如何建立農戶和金融機構的信任

『壹』 如何重建中國的社會信任(二)

建立社會信任需要深化改革 中國社會科學院經濟學者 黨國英 社會信任遠不是靠一個時期的輿論引導或政治動員就能建立的。鑒於社會信任背後的復雜因素，必須把建立社會信任當做社會政治改革的戰略性任務加以推動。 社會信任水平進步還是退步了 筆者不大贊成那種認為我國目前階段社會信任水平絕對下降的看法。這種看法過於簡單。社會信任既然是由一系列制度支撐的，我們進行的多年改革不可能不對社會信任的建設發生有益影響。有論者之所以認為現在社會信任度降低，實際上還是對社會信任的理解有所不同。 從表象看，改革開放前的社會信任要好於現在，但實際情形要復雜一些。 一方面，新中國剛剛建立，客觀上有利於社會信任的建立。社會動盪不論發生在何種基本制度之下，都不利於社會信任的建立。舉例來說，人們不信任蔣介石政府敗走台灣時發行的紙幣，但對取其而代之的人民幣卻會完全信任。一個社會對政府紙幣失去信任，這個政府離垮台就不遠了。所以，1949年之後，新生政權迅速穩定了市場秩序和金融秩序，就有了建立社會信任的基礎。 另一方面，也必須承認，那時的社會秩序迅速轉好也有其他因素在起作用。一是革命政權建立不久，人們對權威力量表現出極大服從。頻頻發動的政治「運動」也形成很大的社會緊張與壓力。我在農村調查時曾聽到，1958年的某一陣子，當要求農民吃集體食堂時，有的農戶把自己偷藏的糧食又悄悄地拋到野外。這種行為不是基於信任，而是基於恐懼。「文革」期間連家庭成員之間也相互猜忌防範，多是出於恐懼。二是那時的社會流動程度比較低，所謂「熟人社會」之下的道德壓力在起很大作用，對人們遵守公共規則有所裨益。所以，我們不能簡單地認為改革開放前已經確立了成熟穩定的社會信任。從邏輯上講，如果改革開放前果真建立了穩固的社會信任關系，並有堅實的制度給於支撐，也不至於在改革開放之後突然感受到社會信任滑坡的情形。 事實上，改革開放的大量舉措對建立社會信任是有益的。中國改革引進或擴大的商業原則，有助於以商業原則來培養國人的契約精神；私人產權得到重新承認，為社會信任確立了財產權基礎；執政黨和政府的開放度也有了顯著進步，人民群眾的言論空間得到大幅度擴張，既增強了輿論監督的力量，又使公共領域的社會參與有所深化；社會治理的法制因素整體上有所增強，有利於穩定社會預期，對社會信任的建立提供了幫助；人民生活水平提高、社會財富增加，提高了國民抵禦社會風險的能力，擴大了國民社會選擇的空間，有利於國民躲避信任缺失的公共領域。總體上看，改革的過程就是社會分權的過程，有利於我國社會信任的確立。 既然改革開放成績巨大，且有利於確立社會信任，為什麼我們卻感受不到這種好處？其實，換個角度思考，結論就不一樣。依筆者看，我們普遍感到的社會信任缺失，不是因為我們搞了改革，而是因為改革不平衡、不深入；換句話說，是改革得還不夠。上面提到的那些改革成就，相對於改革前是成就，但對確立穩固的社會信任，還遠遠不夠。 確立社會信任必須堅持改革開放 為確立社會信任，需要繼續推進改革開放。筆者以為重視以下幾方面的改革，會有助於確立和鞏固社會信任。 （一）尊重私人財產權是社會信任的基礎 社會信任的確立必須基於合理的產權關系。在經濟領域，社會信任意味著交易的各當事人對自己的資源有比較可靠、明晰的權利邊界，並且，交易當事人能尊重彼此之間的權利。一個人對另一個人進行詐騙，實際上是不尊重、不承認對方的權利。所以，社會信任意味著相對穩定、明晰的產權獲得法律的保障。如果一個社會產權不牢靠，權利邊界不穩定，甚至會使詐騙也變得合理。就以農村土地流轉為例，有的農戶土地撂荒而難以流轉到需要土地的人手裡，原因之一是現行土地制度存在產權不清的弊端。土地承包權在現實中往往不穩定，接受流轉者怎麼肯給土地投入？類似的情形還有很多。 （二）收入與財富合理分配是社會信任的必要條件 現實經濟生活中，一部分人收入低下，不能全怪他們自己。如果這部分人收入上升的通道被關閉，勢必使他們產生對社會的怨恨。政府必須通過勞資關系的調節，改善國民收入第一次分配；必須通過稅收和轉移支付等手段，實現國民收入分配的第二次調節，更大程度地保障收入和財富的公正分配。目前，當務之急是對家庭確立以房產稅為核心的財產稅，同時設立贈與稅和遺產稅，防止財富過分集中到少數人手裡，使年輕一代在社會競爭中有一個大體公平的起點。 （三）政府公信力是社會信任的重要支柱 西方有句諺語說：如果你騙我一次，你應該感到羞恥；如果你騙我兩次，我應該感到羞恥。依我看，如果「你騙我三次」，則是政府的羞恥。騙人者以騙為榮，以騙為生；而被騙者因無以制裁騙人者而感到憤怒，就意味著社會進入某種無序狀態。如果一個社會處於結構轉變時期，人們還沒有給新的行業與新的社會關系制定準則，騙子就可能橫行無忌。 要讓人們彼此信任，首先政府要值得信賴。人類的進步正是公共權威不斷獲得公眾信任的過程。人們發明了一系列制度，專門用來約束政府官員，防止他們濫用權力。政府一旦傾向於均衡考慮其他眾多經濟集團的利益，那就要遵守一個公正的游戲規則，以給自己樹立一個公正的形象。所以，越是商業化的社會，越需要公正，而政府也越有可能公正。這種歷史邏輯給我們以希望。 （四）健全法治是社會信任的基本保障 立法要尊重社會公理。如果立法違背社會公理，法律的效力將大打折扣。美國曾經有過禁酒令，結果一塌糊塗。只管立法，不管法律實施的可行性，不是法治社會之所為。法律失去權威，社會信任也就失去了保障。 法律面前要人人平等。惟其如此，國民才會有普遍的行為範式，國民在參與社會活動時才能有穩定預期。對違法者的懲處，是對誠實守信者的褒獎。 法治當然不能解決建立社會信任的一切問題，卻遠比道德勸說對於建立社會信任要重要得多。筆者不贊成那種認為中國只適合德治、不適合法治的說法。任何現代社會都必須以法治為基礎。法治會付出較大的費用，所以需要給德治留下適當的空間，但如果法治廢弛，德治就會無所作為。 （五）擴大公共領域社會分工有助於完善社會信任 在那些社會信任得以良好確立的國家，其公共領域大都有明晰的社會分工，而非政府包打天下。公共事務如果由政府一家承攬，未免使政府不堪負擔。通常，私立教育部門、教會、志願者組織、民間團體都可能分擔公共事務。反觀我們國家，大量公共事務由政府部門來承擔，難免顧此失彼。 政府要改變思路，不僅把私人事務交由市場調節，對部分公共事務也大膽放手，政府只做好立法監管即可。讓人民群眾自己廣泛參與到公共事務中，會更有利於建立社會信任。（中國社會科學院經濟學者 黨國英）

『貳』 信任是建立在什麼基礎上的

信任是建立在相互了解、理解的基礎之上。

信任，是相信並敢於託付。信任的意義就是在一起能快樂。信任是一種有生命的感覺，也是一種高尚的情感，更是一種連接人與人之間的紐帶。

當信任變成一種慾望時，就有了一個欲求的過程，也就是能證明而得到的過程。當信任不是目的而是一種過程時，我們的思維模式所肯定的並不是目的而是過程。在這個過程中，能開始證明的就是情感。也就是說，人與人之間的信任度是0，是由於摻進了情感，才能開始這個證明的過程。

『叄』 大家怎麼看待民間金融行業啊

中國民間金融徵信可以有效的監控民間金融行業，是一種風險前置的過程，快去網路了解中國民間金融徵信系統吧！

『肆』 如何完善財政支持農村金融機構政策

一、近年來我國農村金融扶持主要政策執行中存在問題分析

(一)部分政策存在明顯的臨時性特徵，而且數額有限

如財政部關於呆賬核銷和貸款自主核銷政策，僅對金融機構(自2008年1月1日至2010年12月31日)發放並認定為不良的中小企業和涉農貸款有效，而此時間段內的新增貸款在近期形成呆賬的可能性很小，因此導致短期內該政策「優而不惠」的結果；銀行業監管收費政策實行的是三年一定的收費政策，現行政策2010年到期；金融企業涉農貸款和中小企業貸款損失准備金稅前扣除政策也是自2008年1月1日起至2010年12月31日止執行；對農村信用社的稅收減免政策則分試點地區和進一步擴大試點地區，分別執行至2008年底和2009年底。

(二)部分政策尚在試點中或存在局限，受惠面有限

如涉農貸款增量獎勵政策，2009年僅在黑龍江、山東、河南、湖南、新疆、雲南省等6個省(區)試點，2010年則擴大將江蘇、安徽、內蒙古3省(區)納入政策試點范圍。又如農村金融機構定向費用補貼僅針對村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社三類農村金融機構而言，顯然對服務農村且服務時間更長、遺留歷史問題更多的農村信用社、農村合作銀行不公平。

(三)部分政策缺乏細則與整合，影響了具體執行效果

一是對有關概念內涵與外延缺乏科學的界定容易造成執行的混亂。如關於涉農貸款，在涉農貸款損失准備金稅前扣除政策中，特指《涉農貸款專項統計制度》(銀發[2007]246號)統計的農戶貸款、農村企業及各類組織貸款；但在貸款增量獎勵政策中，涉農貸款特指縣域金融機構發放的，支持農業生產、農村建設和農民生產生活的貸款，具體統計口徑以《涉農貸款專項統計制度》規定為准。根據銀發[2007]246號文件，涉農貸款除了農村貸款(農戶貸款、農村企業及各類組織貸款)外，還包括城市企業及各類組織涉農貸款。二是現行的農村金融扶持政策有些兌付、獎勵條件設置有些籠統；有些程序性規定不甚明了，猶欠細則與整合，特別是缺乏源於基層貸款主體的民主監督及匯總申報考核確認的制度建設；有些則審查、審批程序復雜，各級各部門理解不一致，反復較多，執行成本較高。以上這些都影響到農村金融業務的引導與激勵政策的有效實施。

(四)部分政策設置門檻太高，影響了農村金融機構的積極性

如縣域金融機構涉農貸款增量獎勵工作和農村金融機構定向費用補貼工作都強調遵循政府扶持、商業運作、風險可控、管理到位的基本原則，設置了一系列的條件，如涉農貸款增量獎勵政策僅「對縣域金融機構上年涉農貸款平均余額同比增長超過15%的部分，按2%的比例給予獎勵。對上年末不良貸款率同比上升的縣域金融機構，不予獎勵。」農村金融機構定向費用補貼僅「對上年貸款平均余額同比增長，且達到銀監會監管指標要求的貸款公司和農村資金互助社，上年貸款平均余額同比增長、上年末存貸比高於50%且達到銀監會監管指標要求的村鎮銀行，按其上年貸款平均余額的2%給予補貼」。這兩個政策同時設計了與貸款增長、不良貸款率掛鉤兩個門檻，顯然由於農村金融成本高、效率低的特點，對金融機構支持三農發展和提升農村金融服務質量、水平吸引不大，也不符合制度設計的初衷。

(四)針對農村合作金融機構的政策扶持力度有待進一步加強

一是資金扶持力度有待加強。一方面，由於農村信用社長期以來信貸資產質量和統計數據不實，根據2002年末全國農村信用社報表而計算的資不抵債金額並不是真實的損失數量；另一方面，對改革試點地區農村信用社的一半損失，短期內靠地方和信用社自身顯然是無法彌補的。二是資金支持方式有待完善。與支持國有商業銀行改革，國家以賬面價格收購和剝離銀行不良資產以及用外匯儲備向銀行注資的方式不同，國家對農村信用社改革在資金扶持上採取了「花錢買機制」的方式，力求促進改革措施的真正到位。但由於資金扶持條件的有限性和轉制期限的倉促性，致使「花錢買機制」短期內唯以實現預期的理論效果。

二、國外農村金融扶持政策的實踐及經驗

為促進農村金融的發展，很多國家在農村金融扶持體系建設方面進行了長期的探索和實踐，積累了許多有益的經驗。考察國外農村金融扶持政策實線及經驗，對我國農村金融政策的建設和完善具有重要的借鑒意義。

(一)利用行政和法律等手段對農村金融服務進行強制和引導

一是政府扶持建立農村金融機構。美國、法國、日本都由政府出資設立了專為「三農」發展服務的金融機構，並通過立法明確了農村金融體系的主體和市場地位。印度出台了《銀行國有化法案》，明確規定商業銀行必須在農村地區設立一定數量的分支機構。印度儲備銀行要求商業銀行在城市開設一家分支機構，必須同時在邊遠地區開設2-3家分支機構，否則將不予審批。二是對金融機構提供「三農」金融服務的責任進行強制或引導。如印度中央銀行規定要求所有的銀行包括外資銀行要有18%的貸款投入到優先領域，即主要與農業有關的領域。《美國社區再投資法》規定所有的金融機構要把貸款的15%投放到社區，政府對達到法律要求比例的金融機構進行獎勵。

(二)利用財稅優惠政策對農村金融的可持續發展進行鼓勵和引導

為提高農村金融服務「三農」的積極性，各國普遍採取在財政、稅收、監管等政策上給予適當優惠。一是財政補貼。日本在20世紀50年代就制定了農業改良資金補貼計劃，規定商業銀行從事低息農業貸款可以得到政府的利息補貼，因特殊呆賬而造成的損失還可以得到政府的補償。美國則以財政補貼為保障撬動涉農貸款，農場主可用尚未收獲的農產品作抵押，從農產品信貸公司取得9個月期限的「無追索權貸款」，當市場價格不利時，農場主以農產品現貨歸還貸款，貸款公司從政府取得損失補貼。二是稅收減免。這是各國普遍採用的一項優惠政策。泰國、荷蘭等國家對主要的涉農金融機構給予長期的免稅政策。美國的稅法規定凡農業貸款占貸款總額25%以上的商業銀行，可以在稅收方面享受優惠待遇。三是政府直接或間接撥款，擴大農村金融機構資金供給。如日本政府通過提供低利貸款和認購低息貸款，為涉農金融機構提供資金支持。美國聯邦土地銀行可向金融市場發行債券和票據籌集資金。

(三)把合作金融作為農業金融制度的基礎加以重點扶持

美國、德國、日本和法國等許多發達國家的實踐證明，合作經濟是組織個體農民、個體工商戶及中小企業發展經濟、參與市場競爭的有效組織形式。合作金融的參加者多是社會中低收入階層和貧困階層，是市場競爭中的弱者。美國、日本、德國等一些經濟發達的國家明確信用社是不以盈利為目的的公益法人，免徵稅收。如美國國會於1937年決定對信用社享受免徵聯邦收入所得稅的待遇，並在《聯邦信用社法案》中作了明確的規定。同時，美國信用社的資金來源主要為其社員的儲蓄性股份，作為一種長期負債，所有者權益由儲備、公積金和未分配的盈餘這三部分組成，並不包括儲蓄性股份，所以社員存放在信用社的資金名義上仍被稱為「股份」，其收益也即為「紅利」，而不是利息，從而免徵個人利息所得稅，這兩大免稅特點使信用社迅速成為最受歡迎的金融機構。日本在政府的扶持下，建立了全國聯網的不以盈利為目的的、紮根農村的合作金融組織，在農村發揮著信貸主渠道的作用。

(四)通過完善農村金融市場環境促進農村金融的規范發展和規避風險

在不斷通過各種政策強制、鼓勵和引導加大農村金融信貸投放的同時，各國政府也十分重視農業保險、擔保、農村公共信息服務體系等的建立和健全，以便促進農村金融的規范發展和規避風險。一是支持農業保險的發展。美國於1938年頒布了《聯邦農作物保險法》，並在此後進行了多次修正以對所有農作物進行保險。日本早在1929年就頒布了《家畜保險法》，經過多次修改補充，目前，形成了《農業災害補償法》。法國政府於1960年7月通過法律規定實行農業保險，1964年建立了農業損害保障制度，拓展了保險范圍，並由國家農業災害委員會負責補償受災農民的損失。1982年又通過法律強制實行自然災害保險。法國農業保險體系基本上由私有保險公司組成，政府提供必要的政策支持。二是健全農村信用擔保體系。法國通過地方農業局對法國農業信貸銀行向農業合作社提供的農副產品收購貸款進行擔保；日本政府農林漁業信用基金協會和農林中央金庫則共同出資設立了農林漁業信用基金(日本政府佔83%)，對農林中央金庫體系提供融資擔保，支持其發放涉農貸款。三是改善公共信息服務。德國建立了面向農村的公共信息服務體系、信用體系、土地抵押品登記制度等為農村金融提供全方位的信息服務。
三、借鑒外國經驗完善我國農村金融扶持政策的建議
國際經驗表明，給予農村金融政策扶持是推動農村金融改革發展必不可少的措施。因此，應充分借鑒外國經驗，建立完善符合我國實情的農村金融扶持政策，推動金融資源要素向「三農」有效配置。

『伍』 如何改進農村信用社金融服務提高競爭力

論文關鍵詞：農村信用社；金融服務；市場定位

論文摘要：農村信用社准確的市場定位對發展農業、增加農民收入、穩定和壯大農村經濟起著至關重要的作用。文章著重分析了目前不同類型特徵農村信用社市場定位的現狀，並就如何規范農村信用社市場定位，充分發揮農村信用社在「三農」建設中的主力軍作用提出了相關思路。


一、不同類型特徵農村信用社的市場定位

（一）農村信用社市場定位的現狀
從總體上看，農村信用社的市場定位是面向「三農」——農業、農村、農民。之所以定位「三農」，是因為農村信用社主要是由廣大農民入股組成，服務區域主要集中在農村，資金主要來源於農村各類經濟主體和廣大農民，服務對象以農戶和農村經濟組織為主，員工最熟悉的服務領域是「三農」。同時，受區域經營特性所限，農村信用社在資本、規模、成本、技術、人才、信息等各方面均受到嚴重製約，難以和大中型金融機構爭奪大中型客戶，這就決定了農村信用社無論業務怎麼發展，都必須植根農村，貼近農民。另外，這又是農村信用社業務發展所必需的，因為農業是國家最基礎的產業，受到國家的政策保護，綜合考慮國家政策、經濟周期、行業發展、人口和地理、社會心理和客戶利益因素，可以得出結論：農村信用社的這種市場定位將使自身獲得巨大的發展空間。
（二）不同類型特徵農村信用社市場定位的現狀分析
農村信用社要堅持為農業、農村、農民服務的方向，加強經營管理，充分發揮在農村金融中的主力軍和聯系農民的金融紐帶作用。這一提法，已明確了農村信用社的主要服務對象是「三農」，農村信用社市場定位也主要在「三農」，但全國各地的實際情況不同，一些工業化程度高、市場經濟較為發達的地區已經或即將從農業社會步入工業社會，「三農」的概念已發生了質的變化，一些個體、民營經濟較為發達的地區，農民已不再是農民，而是工人、商人、投資者，在此類情況下，如果再從傳統的「三農」概念中去界定農村信用社的經營，那麼就很難適應形勢的發展與情況的變化，支持「三農」、服務「三農」就同實際情況產生了嚴重的背離。
1、縣級及縣級以下農村信用社的市場定位。（1）明確為「三農」服務的市場定位。基層農村信用社應將自己服務范圍定位於「三農」，強化支農服務功能。定位是競爭的手段，競爭是定位的目標，沒有固定的客戶群體和穩固的根據地就無法競爭，農村信用社要明確為「三農」服務的市場定位，把農村信用社辦成以農村為陣地，為「三農」服務，推動農村經濟結構調整、農業產業化經營和農民脫貧致富的金融主導力量。（2）堅持以支持農民增收為目標。農村信用社在經營活動中要堅持以支持農民增收為目標，積極支持「三高」農業，在滿足農戶一般性種養業貸款和小額消費貸款資金同時，增加對農產品加工戶、個體工商戶、運銷戶的信貸支持，要根據當地政府農業產業化發展情況，對優勢產業項目進行重點扶持。有一定種養規模且信用好的農戶和轄內符合國家產業、行業政策，優先扶持，對名勝和市場前景良好的企業，當地龍頭企業等作為自己主要的客戶群體。針對實際情況，調整貸款期限，對一些經營周期長的項目，適當延長貸款期限，或者實行活放活收的貸款管理模式，讓農民拿到一筆貸款後，在定期歸還貸款利息的前提下，可以根據不同季節的不同需求滾動使用貸款。轉變觀念，適當增加貸款種類和貸款投放數額，農民提供多門類全方位的信貸扶持。
2、城郊農村信用社的市場定位。（1）堅持服務「三農」支持高效農業發展。城郊農村信用社要優先安排資金支持高產、高效益農業，以及與城市居民密切相關的「菜籃子」工程，重點要支持種植業、養殖業，努力把城郊培植成城區居民生活資源的供應站，從而加大城區對郊區市場的依賴。特別要支持用地面積小、設備先進、技術含量高和經濟效益好的特色農業、旅遊觀光農業、生態農業、無公害農業等。在支持方式上應採取點、面結合的方法，以產業大戶和專業戶為扶持重點，帶動城郊農民走共同發展的路子，不斷增強廣大農民對農村信用社的信任與支持，促進農村信用社業務的快速健康發展。（2）大力拓展支持社區發展和民營企業兩個空間。位於城郊的信用社與設在農村的信用社在經營環境與服務對象上有明顯區別，城郊農村信用社必須根據自身的區域特點，創新發展思路，找准市場定位，走出特色之路。城郊型農村信用社隨著其「農」字色彩的逐漸淡化，不能再將市場片面地定位於「小農業」，同時，也不能把自己等同於一般商業銀行，片面的追求「小而全」的經營模式，那隻會在削弱自身總體抗風險能力的同時，為城郊信用社以後的健康發展埋下隱患。隨著城鄉結合部區域經濟的不斷發展壯大，民營企業的興起，為城郊型農村信用社的生存和發展提供了空間，而這恰恰就是各大金融機構競爭力最薄弱的領域，是城郊型信用社最容易爭取和發展的空間，這也符合城郊型農村信用社資金實力的現實和分散風險的要求。因此，城郊型農村信用社的市場定位應該是：堅持以「農民自己的銀行」為定位點，大力拓展支持社區發展和民營企業兩個空間。
3、城區農村信用社的市場定位。（1）擺正位置，不與國有商業銀行盲目競爭。現階段城市信用社首先應當穩住陣腳，在同國有商業銀行有可比的地方要強化，比如存款工作，一定要做實做好，要力爭創新服務水平；發展邊緣業務，著手中間業務，把現有對中小企業和私營經濟的支持做好、做足、做大。城市信用社在市場的位子必須擺正，不要貪大貪多，不應和國有商業銀行盲目爭大企業、爭大項目，應在高科技、小規模上做出文章。業務方面首先要考慮自身風險承受能力，把服務方向調准。（2）「以個私為本，為市民服務」的定位。位於「兵家必爭之地」帶有濃厚「農」字色彩的城區農村信用社，因其市場定位模糊、經營理念滯後、資產質量低下、業務品種匱乏、服務手段落後，無法適應市場競爭的需要，在與商業銀行的競爭中，明顯處於劣勢。因此城區農村信用社在市場定位的選擇上，必須揚長避短，立足於支持城區經濟發展，採取「依託個私，拓展市民」的戰略，把市場定位在「以個私為本，為市民服務」上。這種市場定位是實事求是的，是符合市場經濟規律的，能取得最佳效果的組合模式。城區居民、個體民營經濟金融服務空間大，市場前景看好，城區農村信用社應該利用自身人多地熟的優勢，積極拓展客戶群體，重點開拓居民及個體民營經濟組織這一信貸市場，搶占這一新興市場。（3）以服務社區為定位。城區農村信用社應以服務社區為定位，以同商業銀行「錯位競爭」為思路，以貸款「零售」業務為手段，以多元化經營為方向，不斷拓展自身的市場空間。具體講，要以居民、商戶、中小企業為主要服務對象，根據服務對象的特點制定符合需求的品牌產品。據相關調查顯示，城市居民戶或城鎮化建設程度較高的發達地區「准城市居民」戶同農戶相比，大多數有具有商品性質的房產和固定工資收入，有的還有一定數額的銀行存款，從事工商企業的還有廠房設備等一定數額的資產。因此，農村信用社可以吸納農戶小額信用貸款成功經驗，把社區金融服務業務的名稱定為社區居民戶小額貸款。按照這一思路逐步在城區或城鎮化建設程度較高的發達地區創建出新的業務品牌——「社區居民小額貸款」品牌服務項目。

二、規范農村信用社市場定位的思路

（一）推進農村信用社市場業務創新
1、加大科技投入將科技的創新轉化為農村信用社業務的創新。農村信用社應加大資金投入力度，充分挖掘現有設備的潛力，發揮其最大的效率，並積極依託中國銀聯、中國現代化支付系統等各種網路，拓展服務的范圍和內涵；藉助電子化及網路等高科技手段，進一步開發服務項目，增加服務功能，提高科技含量和服務質量；創新網上銀行業務，形成自身的獨特優勢和品牌效應，提高自身競爭能力；完善創新電子轉賬、支付等業務內容；提高匯兌、結算等業務的服務效率，鞏固已有的市場份額。
2、完善創新型人才的培養和激勵機制。市場競爭說到底就是人才的競爭，誰擁有了人才，誰就擁有了推動業務發展的最基本的原始動力，誰就占據了業務創新的制高點。農村信用社應充分認識到創新人才的重要作用，通過努力深化人事用工制度改革，加強員工培訓，建立公正、公開、公平的人才競爭機制，切實保證農村信用社能夠吸引人才、培養人才、留住人才。同時，要不斷完善激勵機制，加大在業務創新中做出貢獻人員的激勵力度。 轉貼於 中國論文下載中心 二）深化體制改革促進農村信用社穩健發展
1、完善農村信用社管理體制。目前，農村信用社管理體制的改革已經初步到位，絕大多數省份都選擇了省聯社作為政府行使管理職責的機構。在「國家宏觀調控、加強監管，省級政府依法管理、承擔責任，信用社自主經營、自擔風險」的新體制下，省聯社如何履行好管理、指導、協調、服務的職責，現在還沒有成型的模式和做法可供遵循。農信社管理體制改革是一項復雜的、探索性的系統工程，我們稱之為「現有認知水平的最佳選擇」，是符合實際的。
2、理性選擇農村信用社產權制度。由於歷史、地理和人文種種主客觀因素，中國各個地區農村經濟建設情況不同，特別是東西部農村發展更是懸殊，因此不能片面認為合作制合適或者是股份制合適。農村信用社要明晰產權制度，形成多種金融組織形式並存的局面。在傳統農業區，由於農民原有積累少、農業基礎薄弱，「三農」問題的解決客觀上需要政府的扶持和幫助。因此，對這類地區的農村信用社可先改革為政策性金融，待「三農」問題逐漸緩解後可進行股份制改革。在農村經濟比較發達的東部地區，農村信用社可以改組為股份制的農村商業銀行。
3、加強內控制度建設。一是通過補充、修改完善有關問責制度，加大對各級領導人員管理責任的追究力度，特別是加大對由於失職造成風險損失的各級領導人員的責任追究力度。二是適應強化內控、規范管理的需要，對有關規章制度做進一步補充與細化，構建適合內部各業務環節、各崗位之間有的工作運行和監督制約機制；更要建立嚴格的制度執行、考核和獎懲體系，確保有章必循，並明確責任追究的重點和要求。三是加大對責任認定人員的行為約束和責任追究，確保責任認定工作得到落實。四是通過對處理程序的調整、完善，明確處理程序中應貫徹的原則、責任認定部門、責任認定的監查部門、責任認定程序與處理程序的對接等。五是切實做到違章必究。
（三）爭取政策支持為營造實現市場定位的良好氛圍
農村信用社要積極爭取政府政策扶持和其他支持，包括獲取中央銀行專項票據的支持、政府有關方面給予農村信用社以商業銀行平等的待遇、減免稅收等優惠政策等等；對各級黨政部門和鄉村兩級組織的結欠貸款，要依靠當地政府採取措施予以清理，對黨政工作人員拖欠的不良貸款或擔保的到期貸款，要依靠行政和司法手段予以清收，以挽回農村信用社信貸資金的損失；要依照國際慣例，建立和完善政策性農業保險和農業貸款風險補償機制，確保農村信用社支農信貸資金的安全。

參考文獻：
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5、錢彤明.經濟發達地區城郊農村信用社經營之道[J].現代金融,2005(3). 轉

『陸』 信任 該怎麼建立

昨天在整理自己的課件時，突然間發現了在所有涉及到溝通這個話題的課程中，信任都占據了一個非常高的比重。想來也是，只要是有協作，有互動，相互間的信任將直接左右之間的結果。 信任這個話題說起來簡單，其實做起來並非如此，特別是與人建立信任。人其實是這個世界上最復雜的動物，也是最銘感的動物。與人建立信任的過程遠比想像中葯復雜。從信任的整體性上來看，它主要有信任的建立期，成長期和保持期構成，在三個階段內，信任的建立期與保持期所佔的比重相對比成長期高一些。而保持期卻比建立期要高。我們圍繞信任建立的三個階段來分析。信任的建立期，屬於雙方接觸的最初階段，在這期間，雙方都會圍繞著一個主題就是信任與識別來左右自己的行為。並且信任的過程一定會有主動和被動之分，在這期間，期望與對方建立信任的人會使出渾身解數，與對方獲得信任。信任的建立期中，是有四個核心接觸點需要仔細考慮的，那就是習慣，身份，舉止言談和形象，這也是形象頗佳的人很容易進入他人的工作生活圈，習慣相投，身份接近的也很容易走到一起，而舉止優雅的人也可以很快得到對方的認可。因為在信任的建立期間，大家無非考慮的是能夠多接觸一個相互快樂，有共同語言，彼此不磨蹭的新領域，所以說，在信任的建立期里，其實對諸多人已經不是難題。所以，在信任的建立期，大家更多考慮的是外在影響因素。信任的成長期，屬於雙方接觸的升華階段，在此階段，將直接影響雙方的狀態時回到原形還是持續發展。在這期間，雙方的第一道防線都將解除，會敞開心房去談論一些觀點，一些事物，開始嘗試著共同行使一些行為。在這個階段，雙方的大腦其實都很警惕，一面是在不斷挖掘對方與自己新的融合點，一面則是在不斷挖掘對方與自己的所斥部分是否融合。這個階段，要麼很短，要麼很長，短在於雙方都很好的找到了對方與自己的融合部分，長則在於雙方均發現了各自之間不可調和的區域，在有意的躲避。這也是為什麼很多工作時間不長，剛做出一點成績的人就叫嚷著要給自己漲工資什麼的，這類人老闆是最厭惡的。再這個期間，最關鍵的接觸點就是思維模式和價值觀以及特點互補。信任的保持期，屬於雙方接觸的增值階段，為什麼說是增值階段，主要原因是在這個期間，雙方的價值觀已經融合，雙方的行為力已經能夠保持一致，雙方能夠肩並肩做點什麼的階段。但是此期間，也是雙方最銘感最痛苦的階段。為什麼，因為在這期間雙方都需要去將自己與他人捆綁到一起，需要與對方共享一份快樂，共度一個難關，就不免要患得患失，不免要心中疑慮。在這期間，第一個產生痛苦的人或者說第一個反復無常的人，都將會為雙方日後的發展產生陰影。這也是為什麼很多人在做朋友期間非常融洽，但在合作商業活動的時候就會分崩離析。因為雙方所付出的是自己最寶貴可能是最有價值的部分，雙方都在警惕的審視對方是否有退出的原始動力，或許其中一個極端的會因為害怕對方退出而做出極端的行為，但這個行為一旦被對方發現，將會使雙方之間的合作產生極大的陰影，特別是精神層面，因為人是這個世界上最不善於被控制也最希望去控制的動物；或許在合作的過程中，其中一方在不停的反復，不停的放棄，這更會是雙方的合作愈加破碎。這也是為什麼許多行將走入婚姻的人突然間各自一方，也是為什麼很多員工總是在自己最巔峰的時刻不能被重用而寥寥度日。在這個階段，最關鍵的接觸點是勇氣，有形的表現體，承諾，以及銘感話題。因為在雙方信任的保持階段，你需要把你的雙手交給別人，或者說需要被人將自己的肩膀交給你，或者說希望擁有他的一部分，或者說需要給對方一部分自己的東西。所以，勇氣是信任保持的前提，相信此刻大家都能理解，一個都不願意讓你去承擔自己困惑的人，如何才能保持長久的友誼呢，再言之，在最困惑的時候伸出的一雙手，是不是在自己一生中會占據一個非常重要的成分呢。再說有形的表現體，可以說，雙方信任的保持需要有不間斷的亮點去維系，這些亮點一定是有形的，例如送對方一份禮物，實現自己的一個諾言，共同出現在一個地點，共同完成一個心願等等，這都是信任保持的行為體，也是一個關鍵載體。然後就是承諾，這已經相比較方才的兩項更高層次的內容了，因為承諾是精神層面的物體，是無法去看見並且感覺到的，承諾需要雙方用心去承受，它可能連一張紙都沒有，有的只是雙方無盡的寄託。在這個時候，需要的是一種堅定的心態，而不是一種投機的心態，需要的是一種勇往直前的心語交流，而不是患得患失的埋怨與懷念。這也是為什麼很多兩小無猜的好友在共同面對一件事物之後便不歡而散，或者是其中一方看到了對方那種反復無常，看到了對方那種投機心態，看到了對方那種在已經建立信任的基礎上的彼此權衡，這點其實是很危險的，許多沒有共同利益的雙方可能會選擇遠離，而有共同利益的雙方可能會因此而為自己考慮後路，這就是為日後的釜底埋下了種子。最後，也是最關鍵的部分，就是銘感話題，大家可能會有這樣的經歷，就是長達十年的朋友，因為聊到一些互斥的觀點而經常對對方產生氣憤的表現，很多人在遇到此問題時會很委屈，覺得自己好像沒有說錯什麼，沒有做錯什麼，為什麼會招來對方如此的感覺，其實錯了，因為信任是互相的，與人溝通也是互相的，當你感覺與對方相處多年而對方應該理解你的同時，其實你也應該去理解對方，對方可能最不情願聽到的就是兩者之間的那點互斥的地方，因為他也覺得你懂他，既然懂他為什麼還要向他的心口去扎針呢。從渾濁理論的蝴蝶效應來看，這點其實是我們日常最不注意，且最容易產生矛盾的地點，因為互斥的觀點而產生裂痕，因為裂痕而造成了雙方之間的疏遠，因為疏遠而造成了誤解，因為誤解而造成了情感寄託的轉移，因為情感寄託的轉移而造成了雙方價值區域的轉移，最終導致雙方一個天上，一個地下。信任其實是當今這個快餐社會中最耐人尋味的東西，什麼可以作為信任的標尺，如果程式化的去評估，可能會遺失一些機會，但是如果不全面的去衡量，可能會失去一些寶貴的東西，一般說來信任對於兩類人是很容易建立的，一類是較為愚鈍型的，一眼就能讓對方看穿，一眼就能給對方敞開心房，這類人在生活中很容易獲得對方的信任，這就是為什麼說傻人有傻福了；還有就是極其精美算計的，這類人做事很有方寸，很有尺度，很容易化解對方所傳遞的一些探測信號，很容易的化解對方對他的疑慮，這類人會給人一種依靠，給人一種信心，而這類人也都是那些能夠去做大事的，一般許多非常有女人緣的男人都屬於此類。而在中間徘徊的部分，我們把他們定義為一群聰明人，聰明人是從來不做傻事的，這是聰明人的優點，也更是一種缺點，因為所有被人談到無法預測的人，都是那些沒有長性的人，一些無法給人依靠，無法給人信心，無法給人安全感的人，但是這部分人會以聰明自居，每每都會在他人心目中去傳遞一份很不確定且很騷動的思想，讓人可怕讓人可笑，但大家也不好說什麼，只有說可愛了。這也讓我想起我過去服務的一個機構，老總是個女人，是個很睿智的女人，而且很堅強，能夠給所有的人一種依靠，當我問及她為什麼成功時，她的回答是兩個字「執著」！聽到此，我終於明白了為什麼聰明人總是在不停的選擇中去輪換去跳躍，最終也是無極而終，但是執著的人雖然看起來很愚腐，但是卻能獲得成功

『柒』 《金融機構如何支持農村經濟發展》論文怎麼寫

當前，由於大量農民工提前返鄉，部分農村地區出現農產品降價和售賣難等問題，保持農業穩定發展、農民持續增收的難度明顯加大。為准確把握金融危機對農業生產影響的深度及農村金融機構應採取的措施，我們對豫西南某縣農業經濟受影響情況進行了調查。

金融危機對該縣農業生產的影響

金融危機使得以務工經濟為農民主要現金收入來源的豫西南某縣保持農業穩定發展，農民持續增收的壓力更重，難度更大。金融危機對該縣農業生產的影響，主要表現在「一高四難」五個方面：農產品價格全面下降，農民增收困難。今年以來，該縣農產品價格下降的壓力持續加大。以2月份為例，小麥、玉米的價格分別比2008年10月份下降了4.1%和9.5%；油菜籽價格由最高2.7元/斤下降到目前的1.5元/斤，降幅高達45.4%，且比上年同期每斤低1.7元；受金融危機和豬流感的雙重擠壓，畜禽產品價格回落趨勢短期難以逆轉，對養殖業的負面影響不可避免。豬肉比2008年3月份（豬肉價格最高的時候）同期比下降了23%。雞蛋平均零售價3.05元/斤，環比下降10%。

返鄉農民持續增加，農民工就業困難。該縣是山區縣，自然條件差，務工經濟已成為農民增收的支柱產業。從了解到的情況看，該縣數十萬人外出務工，返鄉農民工數量近萬人，約占外出農民工總數的10%左右，大量返鄉農民工生產生活陷入困境。

農資價格高位運行，農業效益遭遇雙重擠壓。一方面金融危機導致需求下降，農產品價格全面走低，另一方面，農業生產資料價格仍然高位運行，農業用工成本不斷攀升。從調查的情況看，國內化肥尤其是尿素和復合肥價格漲幅普遍超過30%，如尿素價格已由2008年秋天的1200/噸漲至1500元/噸以上，磷酸二銨的出廠限價從2400元/噸上調到4100元/噸，進口鉀肥上漲100%，農用柴油前10個月平均上漲了27.8%；種子、農葯、農地膜等也都呈現不同程度上漲。農資價格居高不下，加大了農業生產成本。

龍頭企業生產銷售形勢嚴峻，生產經營困難。表現在龍頭企業發展受阻，履行訂單能力下降，影響了基地農產品銷售量進而影響到基地農產品銷售價格，如糧食加工企業受到金融危機沖擊，生產銷售受阻，直接影響對糧食的收購，導致農民賣糧難和糧價的下跌。

農業資本市場滯後，農戶和龍頭企業融資困難加劇。貧困山區農業資本市場發育滯後，農業開發擴大生產缺項目、缺資金的問題更為突出。盡管國家宏觀政策大幅度增加農業投入，但由於農業開發市場風險大、比較效益低，金融部門對農業投入實際上更為謹慎、更加嚴格。突出表現在，一些產業化龍頭企業信貸規模遭到壓縮，致使企業技改投入資金缺乏，生產流動資金嚴重不足。

農村金融的支農對策

農村金融機構（主要是農信社、郵政儲蓄銀行、農業銀行、村鎮銀行等）作為支農的主力軍，應充分發揮金融杠桿作用，切實承擔起支持農村經濟發展的重任，加大信貸支持力度，幫助農民渡過難關。

進一步發揮小額貸款優勢，滿足農民生產生活需求。農村金融機構應在小額貸款范圍和貸款額度上有所突破，探索發放信用共同體貸款，擴大抵押范圍，積極開辦各類資源抵押貸款，加大林業開發、水面養殖等資源開發扶持。同時簡化貸款手續，落實優惠政策，幫助農民群眾早日渡過難關。

選准信貸投放興奮點，加大信貸投放力度。農村金融機構要積極做好配套服務，做到有的放矢。一是積極開辦農村消費信貸業務，支持農民購買農機具和交通運輸工具，支持農民購買彩電、冰箱、洗衣機、電腦等中高檔耐用品等，進一步拉動內需。二是重點支持農村種植專業戶、重點戶規模化的農業產業化格局。三是支持專業合作社發展。四是開發適合農民工創業的金融服務新產品。

創新信貸方式，支持產業化龍頭企業走出困境。農村金融機構要按照國家政策，應適當提高中小企業貸款的風險容忍度，針對不同行業和風險評級，適當簡化中小企業授信流程，保持龍頭企業應對危機、穩步發展的合理信貸規模。

樹立風險防範理念，力求實現雙贏。農村金融機構必須將風險意識落實到防範信貸風險的每一個環節中去。一是加快建立和完善內控制度建設和評價體系。二是建立和完善農村金融機構風險識別和提示系統。三是建立稽核、事後監督和專業檢查「三位一體」的檢查體系，做到令行禁止。

『捌』 金融機構如何加大支農力度

如下幾個方面：
1、在農村開設機構，方面農民使用金融產品
2、對農民發放農戶小額貸款
3、對農村或者縣域企業發放貸款
4、對涉農企業，如農葯廠、農機廠等發放貸款
5、對農產品收購企業，提供金融支持

『玖』 如何建立互相信任的合作機制

一、學術合作內信任機制的涵義理解
學術界對「信任」的理解因著眼點的不同而不同將信任定義為「一種個人或者集體所持有的期望，認為他人或者其他團體的詞語、承諾、文法或者寫下的申明可以信賴」吐棚則認為，相互信任就是盡管一方有能力監控或控制另一方，但它卻願意放棄能力而相信另一方會自覺地做出對己方有利的事情。
在高校國際科研合作中，信任以知識集聚為基礎，以高技術知識為紐帶，是提升科技經濟效益的催化劑，是降低風險的有力保障。它是一種認知信任、能力信任和契約信任的結合結。
二、信任在海內外專家學術合作中的重要作用
引進國外高端人才的目的是在於加強國內專家的學術水平，搭建國際科技合作平台，充分利用國際資源，推動國家經濟、科技的發展。要達到此目的，加強國際合作與交流，培養國內外專家之間的合作與信任則是核心內容，信任在國內學術專家和國外高端人才間合作關系的作用主要表現在以下幾個方面：
1、信任可以提高學術合作的工作效率
首先，對於引智工作中的國際學術交流合作來說，信任能減少不必要的談判和商談，並減少由此產生的人力、物力和財力的耗費。其次，信任還能加強合作的靈活性和緊密性。最後，信任還意味著超越科技合作之外的靈活性，即國外高端人才在學術合作之外能給國內的專家提供相關幫助，解決國內專家在他們工作中所遇到的困難和問題。因此，相互信任提高了學術合作的工作效率和加強了工作陳果。
2、信任可以實現規模經濟效益
在與國外著名大學和研究機構、知名的專家學者合作的過程中，信任使合作雙方能相互溝通、取長補段、相互支持，從而使各方資源得以優化配置，從而圓滿完成科研項目，成功獲得科研成果，給社會發展提供幫助。信任是協作關系的基礎，是經濟交換的潤滑劑。只有相互信任，專家和科研機構們才能進行包括資金、技術、人才、信息等方面的廣泛交流，才能真正形成有利共享、有難同當、相互支持、共同發展的協作關系，從而有效降低合作成本，實現規模效益。
3、信任使學術合作向可持續性戰略發展
信任過程的建立也是信任雙方彼此了解的過程，如果主體雙方連續經歷多次合作行為，且均能取得滿意的結果，那麼他們將來還是會選擇繼續合作，也就減少了由此產生的人力、物力、財力等方面的成本。隨著主體雙方彼此了解加深，就也能繼續按照和諧性、需求性、高效性和躍進性的原則深入推進學術合作，並能橫向拓寬合作領域，使彼此間的合作不斷地從較低層次向較高層次躍進性發展。
三、相互信任是國際科研合作成功運轉的重要保障
要建立起國內外專家間的相互信任關系，首要的任務是要建立起能夠促進相互信任的產生機制，由於雙方來自不同的地域，學校，合作環境是全新的，所以，我們要從內部、外部來建設信任機制。具體措施如下：
1、我國的專家學者們要重視自身建設，努力提高自身實力，在學術水平、科研能力、研究領域、業界聲譽等各方面表現得更為突出；另一方面，更為重要的是，我們也要加大對國外知名專家的考察力度，不要盲目地為了響應國家的引智計劃而引進國外專家，與其開展合作，而是要積極引聘那些能夠突破關鍵技術、發展高新產業、帶動新興學科的有意願來中國，共建合作平台的學者們，同時我們還應考察他們的社會關系，人文背景、個人信譽等，這樣才能提高雙方的信任度。
2、加強主體間的溝通和文化融合
目前，對引聘的國外高端，引智政策只要求他們在中國的工作時間一年累計達到3-6個月，因此國內外學者們面對面交流的時間和機會非常少。國內專家應利用便利的網路信息技術，通過多種方式加強與海外專家的溝通，加強主體間了解和熟悉的程度，以此提高國際科技合作行為與決策的透明度。另外我國現在引進的國外專家中有一部分是華裔，文化的認同感給雙方間的交流帶來了很大的方便，他們取得信任感的程度也大大加強。但是大部分是外籍人士，地域和文化的差異使加強他們間的文化交流更為重要。合作雙方可以通過各種形式的渠道相互學習，取長補短，形成各方接受的，既能融合各種文化特色，又能相互了解對方鮮明特徵的處事原則和方法，從而保證整個科研團隊有一個統一的，為各自所信任的文化基礎。同時國內的專家們也要加強自身的文化素養，及時了解與之合作的專家所在國家文化的風土人情，這樣才能更有效的進行合作。
3、提高個人信譽，共建機會主義行為的防範機制
由於國外高端人才在科研能力，學術水平等方面十分突出，他們擁有先進的技術和研究成果，但同時，我國專家們也有自己研製開發的技術，因此產生機會主義行為的可能性非常大。協商制訂合理的信息與技術共享協議及對知識產權、技術商業秘密的保護協議共建防範機制，以維護彼此的合法權益，避免可能的沖突。
4、我國專家要發揮中國本土關系文化
費孝通曾今對比了中國與西方社會關系的不同，認為西方是個人主義社會，西方社會中的個人如一捆捆豎立在田地里的稻秸，相互獨立，由社會契約和組織將他們維系在一起；中國的社會結構則好像水面上一圈一圈的波紋：每個人都是其社會關系推出去的圈子的中心，每個圈子和每個波紋都是通過某種關系聯系在一起。個體與這些波紋環環相連，在無數的過程中影響和受到影響。因此我國的專家們要發揮「關系」運作的積極作用，因為中國社會是「關系本位」的社會，關系信任機制是我們非常傳統的信任產生機制。國內專家們可以利用關系網或請客送禮或者組織集體活動等工具性色彩較強的方法加強雙方的信任，當然還有互相尊重、交流思想感情等情感性色彩較強的方法，尤其是著眼於建立長期科研合作關系的時候。因此這種具有中國本土特色的文化在適當的時候可以為信任機制的建立提供一些幫助。