互聯網消費金融風險存在的原因

❶ 信用風險成互聯網金融最大風險點是怎麼回事

分析人士認為，風險防範將是今年互聯網金融行業規范治理的重中之重

「在金融監管體制與金融市場秩序不斷完善的未來，我們有理由期待，歷經整治和規范的互金行業風險系數將大幅降低，互金風險防火牆機制將為廣大金融消費者提供更為安全穩健的投融資環境。」唐學慶表示。

❷ 近年來互聯網消費金融的發展呈現哪些特點

互聯網消費金融產業鏈逐步壯大

以銀行、消費金融公司、小貸公司、互聯網企業等為主體參版與構建的互權聯網消費金融產業鏈正在不斷豐富和發展壯大。

1、互聯網技術的發展和互聯網精神所倡導的「開放、平等、協作、分享」為傳統的消費金融注入了新的活力；

2、基於電子商務的新型消費生態正在逐步形成，豐富的消費場景和消費需求成為拉動消費金融需求的新增長點。

當前互聯網消費金融的特點

1、互聯網消費金融產品的信息透明度提高。

2、門檻低是當前互聯網消費金融的顯著特色。

3、用戶體驗在互聯網金融消費中佔有重要地位。

4、場景化、連接化消費出現。

❸ 互聯網金融有哪些風險

現在的各種貸款公司都起了一個響當當好聽的名字，但是背後確干專著齷齪見不得人的勾當屬，所以奉勸大家一定要擦亮自己的眼睛千千萬萬對待網貸和一些平台的貸款慎之又慎，能不碰的盡量千萬別碰，好好的過好自己的生活，好好的對待自己的家人朋友，真正的家人朋友不會因為你的貧窮而不喜歡你，只要自己還有一顆上進的心無論能否成功都值得稱贊。再說一次千萬不要為了虛榮而提前消費不要掉入這個社會的陷阱那將是無底的深淵。珍重愛你的人，珍愛你的家人

❹ 我國互聯網金融發展中面臨哪些風險，如何監管

我國的網路金融風險監管存在法律體系不完善、行業協調及風險監管不理想、現行的風險管理模式與網路金融的發展不適應等諸多不足。因此，要通過健全法律制度、加強市場准入管理、完善監管體制、調整監管策略、構建安全體系等措施來加強我國的網路金融風險監管。
完善對網路金融風險的防範和監控1.健全法律制度。2.加強市場准入管理。3.完善監管體制。4.調整監管策略。5.構建安全體系。6.加快人才培養。
網路金融業務的綜合性、高科技性對監管人員的素質提出了更高的要求，既要熟悉金融業務和管理知識，又要具有計算機信息系統工程實踐經驗；既要有豐富、扎實的金融法規功底，又要有開拓金融服務等方面的寬廣視野，但目前在我國金融監管部門中，遠沒有形成一支能滿足網路金融業務監管需要的專業人才隊伍。

❺ 互聯網消費金融主要的風險有哪些未來監管的 重點是什麼

互聯網消費金融的主要風險在於過度舉債消費，導致的逾期增加。

❻ 消費金融面臨哪些風險與挑戰

1、我國個人信用體系尚不完善；2、壞賬率較高，違約風險高；3、與銀行現有業務的融合。

❼ 互聯網消費金融的優勢有哪些

答：
1、政策方面
眾所周知，我國在亞洲金融危機之中正式提出發展消費金融，中國人民銀行在1998年和1999年相繼放開了個人住房貸款和汽車消費貸款的政策，以促進以商業銀行為主導的金融機構開展消費金融業務。這也是發展消費金融對擴大內需、促進消費、促進經濟發展結構合理化發展具有重要意義。同時，在今年的兩會期間，政府工作報告中也提出「要在全國開展消費金融公司試點，鼓勵金融機構創新消費信貸產品」，消費金融成為熱點詞彙。據了解，2016年3月人民銀行、銀監會聯合印發 《關於加大對新消費領域金融支持的指導意見》，政策利好成為推動行業發展的重要力量。
2、技術優勢
互聯網消費金融與傳統消費金融的不同之處在於互聯網消費金融利用了互聯網技術的優勢，打造「線上互聯網+線下實體」的運行模式。從事互聯網消費金融的機構在資金來源上有一定的優勢，通過探索信用消費+場景布局，進而打造成一個全新的「互聯網+」的樣本，通過場景的建立，增強客戶粘性，不斷擴張消費金融市場，實現盈利。隨著雲計算的普及，大數據挖掘的成本大幅度降低，可以利用大數據技術精確的進行市場細分、選定目標客戶、評估客戶信用等級，從而降低資金配置風險，提升風險管理能力。
3、市場需求
隨著我國居民生活水平的逐漸提高，消費需求也更加旺盛，8090後超前消費意識逐漸增強，接受新型金融產品的能力較強，因此使用消費信貸手段來緩解預算不足的觀念逐漸深入，因此，在居民消費觀念日益成熟的背景下，發展消費金融已經具備相應的社會基礎。而作為解決資金問題之一的消費金融系統必將迎來發展商機，像迪蒙自主研發的消費金融系統是一款集消費貸款、消費分期為一體的業務管理系統，有效幫助企業迅速開拓消費市場，推動消費金融業務發展，實現業務模式的「互聯網+」轉型。系統通過規則引擎、工作流引擎、自動徵信、商家加盟的方式，實現借款業務的快速審批、智能風控、借款流程自定義等功能，滿足消費金融公司快速、高效、便捷的借款業務需求。

❽ 網路金融風險產生的原因

互聯網金融迅速崛起，輕而易舉地獲得了公眾的青睞。「革命者」的形象固然是一種優勢，也意味著不確定性。互聯網並不能消除金融領域內在的風險，只是使之參入某種特性有了新的表現形式，甚或也帶來了新的風險種類。
這是新近發布的首部《互聯網金融藍皮書》的核心觀點之一。它由中國電子信息產業集團有限公司所屬中國電子投資控股有限公司聯合中國人民銀行金融研究所、中國社會科學院、浙江大學、南開大學、南京大學等單位的專家學者編寫而成。他們審慎的觀點對於當前熱得發紅的互聯網金融無疑是一針清醒劑。
在藍皮書編著者看來，互聯網金融主要面臨四大風險。
法律監管與保障的缺乏
藍皮書稱，我國有關金融的法律法規的規制對象主要是傳統金融領域，由於無法涵蓋互聯網金融的眾多方面，更無法貼合互聯網金融的獨有特性，勢必會造成一定的法律沖突。如有關互聯網金融市場的企業准入標准、運作方式的合法性、交易者的身份認證等方面，尚無詳細明確的法律規范。互聯網金融企業極易遊走於法律盲區和監管漏洞之間，進行非法經營，甚至出現非法吸收公眾存款、非法集資等現象，累積了不少風險。網民在藉助互聯網提供或享受金融服務的過程中，將面臨法律缺失和法律沖突的風險，容易陷入法律盲區的糾紛之中，不僅增加了交易費用，還影響互聯網金融的健康發展。
最近，銀行大戰余額寶，背後凸顯的就是規則的缺乏。盡管阿里賣萌式的回應被「轉瘋」，可是基本的問題卻沒有回應。P2P貸款的法律困境也相當顯著。
根據人民銀行2011年4月發布的《關於取締非法金融機構和非法金融業務活動中有關問題的通知》定義：非法集資是指單位或者個人未依照法定程序經有關部門批准，以發行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權憑證的方式向社會公眾籌集資金，並承諾在一定期限內以貨幣、實物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報的行為。根據《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》（2010年），非法集資有非法性、公開性、利誘性、社會性的四個基本特徵。非法集資包括集資詐騙和非法吸收公眾存款。
目前，P2P平台的債權轉讓模式和優選理財計劃模式，就是亟須引起關注的互聯網金融涉嫌非法吸收公眾存款的行為。債權轉讓模式是指，借貸雙方不直接簽訂債權債務合同，而對期限和金額進行雙重分割，由第三方個人（專業放貸人）先行放款給資金需求者，再由該第三方個人將債權轉讓給投資者，此時P2P平台成為資金往來的樞紐，不再是獨立於借貸雙方的純粹中介，與非法吸收公眾存款有一定的相似性。依照最高法設定的標准，是否認定為非法吸收公眾存款的行為，核心問題在於資金流轉行為是否形成了新的存款、債務或股權關系，專業放貸人是否有先獲取資金放貸再轉讓債權的行為，是否將向社會公眾吸收的存款劃歸自有賬戶名下，是判斷是否觸及法律底線的標准。由於目前尚未有法規出台，P2P非法集資的邊界並未明確。
模式創新契合難
近年來，國內外互聯網金融模式層出不窮，大部分因為與金融市場環境不相適應，與客戶具體需求不相契合而遭遇失敗。國內一些互聯網金融企業在模仿國外互聯網金融業務模式時，由於主觀或客觀原因，發生扭曲和異化，無法取得如國外同類企業一樣的商業成就。
藍皮書以數銀在線為例指出，互聯網金融某種原創的發展模式過於創新或創新不足，脫離現實社會經濟狀況，最終發展瓶頸導致失敗的風險。有「在線貸款超市」之稱的數銀在線，由數字金融服務（杭州）有限公司運營的數字金融服務中心於2009年7月成立，為契合金融危機後浙江地區中小企業融資難問題而產生。作為全國首家B2C模式貸款平台，數銀在線致力於為企業和個人量身打造全方位的貸款解決方案。從2008年開始進入研發階段，共擁有49項專利技術，美國Forbes評估其為未來3年最具爆發性成長潛力的互聯網企業。數銀在線享受多款政策支持，不僅集成政府公共信息平台為融資機構提供信用輔證，還是首家獲得銀監會核發牌照的互聯網金融企業，國內唯一引入人民銀行個人身份認證系統的互聯網金融企業。但在2013年，因模式過度創新和管理營運問題導致流動性危機，創辦4年後破產。此前，由於長期找不到穩定的盈利點，數銀在線不斷調整業務方向，如游戲開發、廣告開發等，但業績不佳。
回頭看數銀在線的模式，在理論上雖然是可行的，現實運營過程中卻發生各種弊端，最大的缺陷是持續盈利模式模糊，過度依賴銀行等外部金融機構。數銀在線採取向銀行收取傭金的方式來獲利，相當於把對利潤來源的控制權直接交給銀行；貸款審批和發放的流程是由銀行來完成的，主動權掌握在銀行手中，難以獲得較大話語權；而正規金融機構對互聯網借貸行業採取的是壓制策略，導致數銀在線盈利明顯不足。此外，下游的用戶規模增長有限，成功貸款的客戶，下次申貸時很可能直接和銀行對接，使數銀在線失去了業務支撐。
「 可見，互聯網金融機構面臨的不確定性因素很大，如果某種原創模式過於創新或創新不足，不切合經濟實際、不符合客戶需求，將無法實現持續盈利，即使條件再好，也將因為模式創新風險而走向失敗。」藍皮書稱。
安全風險涉及每個人
互聯網的技術風險顯而易見。計算機病毒可通過互聯網快速擴散與傳染。一旦某個程序被病毒感染，則整台計算機甚至整個交易互聯網都會受到該病毒的威脅。在傳統金融業務中，電腦技術風險只會帶來局部的影響和損失，在互聯網金融業務中，技術風險可能導致整個金融系統出現系統性風險，進而導致體系的崩潰。
另外，互聯網金融平台因技術缺陷在某些特殊時刻無法及時應對短時間內突發的大規模交易也會產生不良後果。該風險主要存在於「七夕」、「雙十一」、「聖誕節」等傳統電商打折促銷日。由於巨量網上交易集中在一天甚至某個時點，數據量遠超於日常基準數量，極易出現系統不穩定、伺服器故障等問題。淘寶、天貓、聚劃算以及京東、當當等都是直接參與一日促銷的主力電商，在過往幾年的大促銷活動中均不同程度地出現了頁面崩潰、下單系統無法打開、銀行支付系統擁堵等情況。
不過，藍皮書強調的卻是數據安全風險。隨著數據的爆炸式增長，海量數據集中存儲，能夠方便數據的分析、處理，但安全管理不當，易造成信息的泄露、丟失、損壞。互聯網和信息技術日益發達，對信息的竊取已不再需要物理地、強制性地侵入系統，因此對大數據的安全管理能力也提出了更高的要求。2005年6月18日，美國萬事達、VISA和運通公司主要服務商的數據處理中心網路被黑客程序侵入，導致4000萬個賬戶信息被黑客截獲，使客戶資金處於十分危險的狀態。2012年，我國最大的程序員網站CSDN的600萬個個人信息和郵箱密碼被黑客公開，引發連鎖泄密事件；2013年，中國人壽80萬名客戶的個人保單信息被泄露。這些事件都凸顯出大數據時代，互聯網金融領域數據管理安全面臨著前所未有的挑戰。
再者，互聯網已成為國家的重要基礎設施，現代社會各個領域對數據的依賴程度越來越高，互聯網逐漸成為主導性數據傳播方式。互聯網的安全運行成為維系社會秩序的先決條件。如黑客攻擊英國政府機構網站而導致該國信息泄露，以及美國「棱鏡」斯諾登事件等案例，顯示出國家信息安全的高度重要性。互聯網金融涉及國家金融體系的重要內容，大量的互聯網金融數據既能反映一個國家的政治、經濟等方面的狀態，還可能被利用以直接影響公眾的日常生活和民眾意識。該系統一旦出現漏洞，國家金融經濟體系都將陷入癱瘓狀態，國家安全也將因此受到損害。同時，我國互聯網金融業作為一個新興產業，海量大數據關乎國家利益，應更加重視互聯網金融的信息安全問題。
市場風險的互聯網之「險」
市場風險是傳統金融體系固有的風險。作為互聯網技術與金融領域結合的產物，互聯網金融的市場風險有其獨特的一面。藍皮書指出，由於便捷性和優惠性，互聯網金融可以吸收更多的存款，發放更多的貸款，與更多的客戶進行交易，面臨著更大的利率風險；互聯網金融機構往往發揮資金周轉的作用，沉澱資金可能在第三方中介處滯留兩天至數周不等，由於缺乏有效的擔保和監管，容易造成資金挪用，如果缺乏流動性管理，一旦資金鏈條斷裂，將引發支付危機；網路交易由於交易信息的傳遞、支付結算等業務活動在虛擬世界進行，交易雙方互不見面，只通過互聯網聯系，交易者之間在身份確認、信用評價方面就會存在嚴重的信息不對稱問題，信用風險極大。
我國的互聯網金融發展程度不高，大數據資源和大數據技術都沒有跟上模式創新與仿照，現有多種模式偏離「互聯網金融」核心。社會信用體系還處於完善階段，較難依靠外界第三方力量對交易雙方的信用狀況進行准確評價。
以P2P為例，P2P平台一般強制要求借款人提供基礎資料，自願提供財產證明、學歷證明等詳細信息。一方面，此類信息極易造假，給信用評價提供錯誤依據，交易者也可能故意隱瞞不利己的信息，導致P2P平台在選擇客戶時處於不利地位；另一方面，P2P平台所獲取的資料存在滯後性、片面性，不構成「大數據資源」。美國有完備而透明的個人信用認證體系，個人信用記錄、社會保障號、個人稅號、銀行賬號等材料可以充分驗證借款人的信用水平；有多家獨立、權威的信評公司通過高科技技術手段，提供信用評分和信用管理服務，廣泛地服務個人貸款客戶、小貸公司、銀行等金融機構。因而美國的P2P平台真正屬於互聯網金融模式，極具發展優勢。
藍皮書認為，我國金融業要真正邁入互聯網金融時代，必須依賴數據的大量積累和大數據處理能力的不斷提升，解決信息不對稱和信用問題，實現交易成本的大幅下降和風險的分散，提供更有針對性的特色服務和更多樣化的產品，提高金融服務覆蓋面，尤其是使小微企業、個體創業者和居民等群體受益。此外，信用體系建設是互聯網金融機制體制創新的重要配套措施和組成部分，應完善社會信用體系，彌補互聯網金融現有大數據資源的不足。同時，互聯網信用體系是我國社會信用體系的有機組成部分，也應當成為社會信用體系建設的一個不可缺少的環節。

❾ 互聯網消費金融的主要風險是什麼

在消費金融領抄域，一般都分為都分為貸前、貸中、貸後三個環節，欺詐識別和信用評估是至關重要的兩點。大數據風控平台神州融認為，互聯網消費金融面臨兩大突出風險。
一是操作風險，主要包括由於客戶欺詐行為而帶來的欺詐損失和信息系統操作失誤、缺陷、攻擊而帶來的風險；
二是信用風險，主要是因次級信用群體帶來的直接損失。
這就需要在發展互聯網消費金融業務時更加註重風險控制，通過制定和設計更科學的風控政策和風險模型，建立強大的信用評分和決策系統、反欺詐系統以及催收管理系統，同時加強核心信息系統自主研發能力，加強系統安全監測和內控管理，實現風險能控、可控、易控。這兩個風險可以通過大數據風控有效降低，進而挽回不必要的損失。