消費金融法律法規頒布時間

1. 最近金融行業頒布了什麼政策

一、繼續執行穩健的貨幣政策，合理保持貨幣信貸總量

統籌兼顧穩增長、調結構、控通脹、防風險，合理保持貨幣總量。綜合運用數量、價格等多種貨幣政策工具組合，充分發揮再貸款、再貼現和差別存款准備金動態調整機制的引導作用，盤活存量資金，用好增量資金，加快資金周轉速度，提高資金使用效率。對中小金融機構繼續實施較低的存款准備金率，增加「三農」、小微企業等薄弱環節的信貸資金來源。穩步推進利率市場化改革，更大程度發揮市場在資金配置中的基礎性作用，促進企業根據自身條件選擇融資渠道、優化融資結構，提高實體經濟特別是小微企業的信貸可獲得性，進一步加大金融對實體經濟的支持力度。（人民銀行牽頭，發展改革委、工業和信息化部、財政部、銀監會、證監會、保監會、外匯局等參加）

二、引導、推動重點領域與行業轉型和調整

堅持有扶有控、有保有壓原則，增強資金支持的針對性和有效性。大力支持實施創新驅動發展戰略。加大對有市場發展前景的先進製造業、戰略性新興產業、現代信息技術產業和信息消費、勞動密集型產業、服務業、傳統產業改造升級以及綠色環保等領域的資金支持力度。保證重點在建續建工程和項目的合理資金需求，積極支持鐵路等重大基礎設施、城市基礎設施、保障性安居工程等民生工程建設，培育新的產業增長點。按照「消化一批、轉移一批、整合一批、淘汰一批」的要求，對產能過剩行業區分不同情況實施差別化政策。對產品有競爭力、有市場、有效益的企業，要繼續給予資金支持；對合理向境外轉移產能的企業，要通過內保外貸、外匯及人民幣貸款、債權融資、股權融資等方式，積極支持增強跨境投資經營能力；對實施產能整合的企業，要通過探索發行優先股、定向開展並購貸款、適當延長貸款期限等方式，支持企業兼並重組；對屬於淘汰落後產能的企業，要通過保全資產和不良貸款轉讓、貸款損失核銷等方式支持壓產退市。嚴禁對產能嚴重過剩行業違規建設項目提供任何形式的新增授信和直接融資，防止盲目投資加劇產能過剩。（發展改革委、工業和信息化部、財政部、商務部、人民銀行、國資委、銀監會、證監會、保監會、外匯局等按職責分工負責）

三、整合金融資源支持小微企業發展

優化小微企業金融服務。支持金融機構向小微企業集中的區域延伸服務網點。根據小微企業不同發展階段的金融需求特點，支持金融機構向小微企業提供融資、結算、理財、咨詢等綜合性金融服務。繼續支持符合條件的銀行發行小微企業專項金融債，所募集資金發放的小微企業貸款不納入存貸比考核。逐步推進信貸資產證券化常規化發展，盤活資金支持小微企業發展和經濟結構調整。適度放開小額外保內貸業務，擴大小微企業境內融資來源。適當提高對小微企業貸款的不良貸款容忍度。加強對科技型、創新型、創業型小微企業的金融支持力度。力爭全年小微企業貸款增速不低於當年各項貸款平均增速，貸款增量不低於上年同期水平。鼓勵地方人民政府建立小微企業信貸風險補償基金，支持小微企業信息整合，加快推進中小企業信用體系建設。支持地方人民政府加強對小額貸款公司、融資性擔保公司的監管，對非融資性擔保公司進行清理規范。鼓勵地方人民政府出資設立或參股融資性擔保公司，以及通過獎勵、風險補償等多種方式引導融資性擔保公司健康發展，幫助小微企業增信融資，降低小微企業融資成本，提高小微企業貸款覆蓋面。推動金融機構完善服務定價管理機制，嚴格規范收費行為，嚴格執行不得以貸轉存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉嫁成本，公開收費項目、服務質價、效用功能、優惠政策等規定，切實降低企業融資成本。（發展改革委、科技部、工業和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、銀監會、證監會、保監會、外匯局等按職責分工負責）

四、加大對「三農」領域的信貸支持力度

優化「三農」金融服務，統籌發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的協同作用，發揮直接融資優勢，推動加快農業現代化步伐。鼓勵涉農金融機構在金融服務空白鄉鎮設立服務網點，創新服務方式，努力實現農村基礎金融服務全覆蓋。支持金融機構開發符合農業農村新型經營主體和農產品(000061,股吧)批發商特點的金融產品和服務，加大信貸支持力度，力爭全年「三農」貸款增速不低於當年各項貸款平均增速，貸款增量不低於上年同期水平。支持符合條件的銀行發行「三農」專項金融債。鼓勵銀行業金融機構擴大林權抵押貸款，探索開展大中型農機具、農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款試點。支持農業銀行(601288,股吧)在總結試點經驗的基礎上，逐步擴大縣域「三農金融事業部」試點省份范圍。支持經中央批準的農村金融改革試點地區創新農村金融產品和服務。（財政部、國土資源部、農業部、商務部、人民銀行、林業局、法制辦、銀監會等按職責分工負責）

五、進一步發展消費金融促進消費升級

加快完善銀行卡消費服務功能，優化刷卡消費環境，擴大城鄉居民用卡范圍。積極滿足居民家庭首套自住購房、大宗耐用消費品、新型消費品以及教育、旅遊等服務消費領域的合理信貸需求。逐步擴大消費金融公司的試點城市范圍，培育和壯大新的消費增長點。加強個人信用管理。根據城鎮化過程中進城務工人員等群體的消費特點，提高金融服務的匹配度和適應性，促進消費升級。（人民銀行牽頭，發展改革委、工業和信息化部、商務部、銀監會等參加）

六、支持企業「走出去」

鼓勵政策性銀行、商業銀行等金融機構大力支持企業「走出去」。以推進貿易投資便利化為重點，進一步推動人民幣跨境使用，推進外匯管理簡政放權，完善貨物貿易和服務貿易外匯管理制度。逐步開展個人境外直接投資試點，進一步推動資本市場對外開放。改進外債管理方式，完善全口徑外債管理制度。加強銀行間外匯市場凈額清算等基礎設施建設。創新外匯儲備運用，拓展外匯儲備委託貸款平台和商業銀行轉貸款渠道，綜合運用多種方式為用匯主體提供融資支持。（人民銀行牽頭，外交部、發展改革委、財政部、商務部、海關總署、銀監會、證監會、保監會、外匯局等參加）

七、加快發展多層次資本市場

進一步優化主板、中小企業板、創業板市場的制度安排，完善發行、定價、並購重組等方面的各項制度。適當放寬創業板對創新型、成長型企業的財務准入標准。將中小企業股份轉讓系統試點擴大至全國。規范非上市公眾公司管理。穩步擴大公司（企業）債、中期票據和中小企業私募債券發行，促進債券市場互聯互通。規范發展各類機構投資者，探索發展並購投資基金，鼓勵私募股權投資基金、風險投資基金產品創新，促進創新型、創業型中小企業融資發展。加快完善期貨市場建設，穩步推進期貨市場品種創新，進一步發揮期貨市場的定價、分散風險、套期保值和推進經濟轉型升級的作用。（證監會牽頭，發展改革委、科技部、工業和信息化部、財政部、人民銀行、工商總局、法制辦等參加）

八、進一步發揮保險（放心保）的保障作用

擴大農業保險覆蓋范圍，推廣菜籃子工程保險、漁業保險、農產品質量保證保險、農房保險等新型險種。建立完善財政支持的農業保險大災風險分散機制。大力發展出口信用保險，鼓勵為企業開展對外貿易和「走出去」提供投資、運營、勞動用工等方面的一攬子保險服務。深入推進科技保險工作。試點推廣小額信貸保證保險，推動發展國內貿易信用保險。拓寬保險覆蓋面和保險資金運用范圍，進一步發揮保險對經濟結構調整和轉型升級的積極作用。（保監會牽頭，發展改革委、科技部、工業和信息化部、財政部、農業部、商務部、人民銀行、林業局、銀監會、外匯局等參加）

九、擴大民間資本進入金融業

鼓勵民間資本投資入股金融機構和參與金融機構重組改造。允許發展成熟、經營穩健的村鎮銀行在最低股比要求內，調整主發起行與其他股東持股比例。嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構。探索優化銀行業分類監管機制，對不同類型銀行業金融機構在經營地域和業務范圍上實行差異化准入管理，建立相應的考核和評估體系，為實體經濟發展提供廣覆蓋、差異化、高效率的金融服務。（銀監會牽頭，人民銀行、工商總局、法制辦等參加）

十、嚴密防範金融風險

深入排查各類金融風險隱患，適時開展壓力測試，動態分析可能存在的風險觸點，及時鎖定、防控和化解風險，嚴守不發生系統性區域性金融風險的底線。繼續按照總量控制、分類管理、區別對待、逐步化解的原則，防範化解地方政府融資平台貸款等風險。認真執行房地產調控政策，落實差別化住房信貸政策，加強名單制管理，嚴格防控房地產融資風險。按照理財與信貸業務分離、產品與項目逐一對應、單獨建賬管理、信息公開透明的原則，規范商業銀行理財產品，加強行為監管，嚴格風險管控。密切關注並積極化解「兩高一剩」（高耗能、高污染、產能過剩）行業結構調整時暴露的金融風險。防範跨市場、跨行業經營帶來的交叉金融風險，防止民間融資、非法集資、國際資本流動等風險向金融系統傳染滲透。支持銀行開展不良貸款轉讓，擴大銀行不良貸款自主核銷權，及時主動消化吸收風險。穩妥有序處置風險，加強疏導，防止因處置不當等引發新的風險。加快信用立法和社會信用體系建設，培育社會誠信文化，為金融支持經濟結構調整和轉型升級營造良好環境。（人民銀行牽頭，發展改革委、工業和信息化部、財政部、住房城鄉建設部、法制辦、銀監會、證監會、保監會、外匯局等參加）

2. 09年頒布的法律

下面是我統計的09年全年的新頒布重要法律法規：
（由於08年底的最高人民法院關於適用停止執行死刑程序有關問題的規定比較重要，也給你列上了）
另外預計2010年即將頒布的最為重要的法律包括：《侵權行為法》《行政強製法》等，在此不一一細說。O(∩_∩)O~

·中華人民共和國郵政法2009-10-09
·律師和律師事務所執業證書管理辦法2009-09-22
·規劃環境影響評價條例2009-10-09
·流動人口計劃生育工作條例2009-10-09
·報刊記者站管理辦法2009-10-09
·保險公司管理規定2009-10-09
·人身保險新型產品信息披露管理辦法2009-10-09
·安全生產監管監察職責和行政執法責任追究的暫行規定2009-10-09
·辦稅服務廳管理辦法2009-10-09
·社會工作者繼續教育辦法2009-10-09
·快遞業務經營許可管理辦法2009-10-09
·中華人民共和國船員培訓管理規則2009-10-09
·鄉鎮綜合文化站管理辦法2009-10-09
·最高人民法院關於適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋2009-10-09
·最高人民法院關於審理建築物區分所有權糾紛案件具體應用法律若干問題的解釋2009-10-09
·防治船舶污染海洋環境條例2009-09-22
·廣播電視廣告管理辦法2009-09-22
·辦稅服務廳管理辦法（試行）2009-09-22
·全民健身條例2009-09-07
·中華人民共和國人民武裝警察法2009-08-28
·事業單位國資使用管理辦法2009-09-22
·作業場所職業危害申報辦法2009-09-22
·基礎測繪條例 2009-09-02
·防治煤與瓦斯突出規定2009-09-02
·出口工業產品企業分類管理辦法 2009-09-02
·高耗能特種設備節能監督管理辦法2009-09-02
·作業場所職業健康監督管理暫行規定2009-09-02
·限期治理管理辦法（試行）2009-09-02
·復制管理辦法2009-09-02
·社會保險業務檔案管理規定（試行）2009-09-02
·強制性產品認證管理規定2009-09-02
·期貨公司分類監管規定（試行）2009-09-02
·流通環節食品安全監督辦法2009-08-17
·安監職責責任追究暫行規定2009-08-17
·消費金融公司試點管理辦法2009-08-17
·食品流通許可證管理辦法 2009-08-12
·食品安全法實施條例2009-08-12
·房地產糾紛案件審判指導意見2009-08-12
·固定資產貸款管理暫行辦法2009-08-12
·農村土地承包經營糾紛調解仲裁法 2009-06-29
·中華人民共和國統計法2009-06-28
·中華人民共和國企業國有資產法 2009-06-25
·中華人民共和國消防法2009-06-25
·特種設備安全監察條例2009-06-25
·旅行社條例 2009-06-25
·道路交通安全違法行為處理程序規定2009-04-01
·中華人民共和國保險法2009-03-02
·中華人民共和國食品安全法2009-03-02
·中華人民共和國刑法修正案(七)2009-03-02
·森林防火條例（2008修訂）2009-01-04
·草原防火條例（2008修訂）2009-01-04
·鄉村獸醫管理辦法2009-01-04
·動物病原微生物菌（毒）種保藏管理辦法2009-01-04
·執業獸醫管理辦法2009-01-04
·中華人民共和國海關進出境運輸工具艙單管理辦法2009-01-04
·國土資源部立法工作程序規定2009-01-04
·遊艇安全管理規定2009-01-04
·道路交通事故處理程序規定2009-01-04
·中華人民共和國消費稅暫行條例2009-01-04
·中華人民共和國增值稅暫行條例2009-01-04
·中華人民共和國循環經濟促進法2009-01-04
·中國保險監督管理委員會政府信息公開辦法2009-01-04
·工商行政管理機關行政處罰案件違法所得認定辦法2009-01-04
·水利工程質量檢測管理規定2009-01-04
·道路旅客運輸班線經營權招標投標辦法2009-01-04
·建設項目用地預審管理辦法2009-01-04
·中華人民共和國海關《亞太貿易協定》項下進出口貨物原產地管理辦法2009-01-04
·中華人民共和國營業稅暫行條例2009-01-04
·動物診療機構管理辦法2009-01-04
·最高人民法院關於適用停止執行死刑程序有關問題的規定2008-12-26

3. 2009年到現在為止國家新出台的法律法規

下面是我統計的09年全年的新頒布重要法律法規：
（由於08年底的最高人民法院關於適用停止執行死刑程序有關問題的規定比較重要，也給你列上了）
另外預計2010年即將頒布的最為重要的法律包括：《侵權行為法》《行政強製法》等，在此不一一細說。

·中華人民共和國郵政法2009-10-09
·律師和律師事務所執業證書管理辦法2009-09-22
·規劃環境影響評價條例2009-10-09
·流動人口計劃生育工作條例2009-10-09
·報刊記者站管理辦法2009-10-09
·保險公司管理規定2009-10-09
·人身保險新型產品信息披露管理辦法2009-10-09
·安全生產監管監察職責和行政執法責任追究的暫行規定2009-10-09
·辦稅服務廳管理辦法2009-10-09
·社會工作者繼續教育辦法2009-10-09
·快遞業務經營許可管理辦法2009-10-09
·中華人民共和國船員培訓管理規則2009-10-09
·鄉鎮綜合文化站管理辦法2009-10-09
·最高人民法院關於適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋2009-10-09
·最高人民法院關於審理建築物區分所有權糾紛案件具體應用法律若干問題的解釋2009-10-09
·防治船舶污染海洋環境條例2009-09-22
·廣播電視廣告管理辦法2009-09-22
·辦稅服務廳管理辦法（試行）2009-09-22
·全民健身條例2009-09-07
·中華人民共和國人民武裝警察法2009-08-28
·事業單位國資使用管理辦法2009-09-22
·作業場所職業危害申報辦法2009-09-22
·基礎測繪條例 2009-09-02
·防治煤與瓦斯突出規定2009-09-02
·出口工業產品企業分類管理辦法 2009-09-02
·高耗能特種設備節能監督管理辦法2009-09-02
·作業場所職業健康監督管理暫行規定2009-09-02
·限期治理管理辦法（試行）2009-09-02
·復制管理辦法2009-09-02
·社會保險業務檔案管理規定（試行）2009-09-02
·強制性產品認證管理規定2009-09-02
·期貨公司分類監管規定（試行）2009-09-02
·流通環節食品安全監督辦法2009-08-17
·安監職責責任追究暫行規定2009-08-17
·消費金融公司試點管理辦法2009-08-17
·食品流通許可證管理辦法 2009-08-12
·食品安全法實施條例2009-08-12
·房地產糾紛案件審判指導意見2009-08-12
·固定資產貸款管理暫行辦法2009-08-12
·農村土地承包經營糾紛調解仲裁法 2009-06-29
·中華人民共和國統計法2009-06-28
·中華人民共和國企業國有資產法 2009-06-25
·中華人民共和國消防法2009-06-25
·特種設備安全監察條例2009-06-25
·旅行社條例 2009-06-25
·道路交通安全違法行為處理程序規定2009-04-01
·中華人民共和國保險法2009-03-02
·中華人民共和國食品安全法2009-03-02
·中華人民共和國刑法修正案(七)2009-03-02
·森林防火條例（2008修訂）2009-01-04
·草原防火條例（2008修訂）2009-01-04
·鄉村獸醫管理辦法2009-01-04
·動物病原微生物菌（毒）種保藏管理辦法2009-01-04
·執業獸醫管理辦法2009-01-04
·中華人民共和國海關進出境運輸工具艙單管理辦法2009-01-04
·國土資源部立法工作程序規定2009-01-04
·遊艇安全管理規定2009-01-04
·道路交通事故處理程序規定2009-01-04
·中華人民共和國消費稅暫行條例2009-01-04
·中華人民共和國增值稅暫行條例2009-01-04
·中華人民共和國循環經濟促進法2009-01-04
·中國保險監督管理委員會政府信息公開辦法2009-01-04
·工商行政管理機關行政處罰案件違法所得認定辦法2009-01-04
·水利工程質量檢測管理規定2009-01-04
·道路旅客運輸班線經營權招標投標辦法2009-01-04
·建設項目用地預審管理辦法2009-01-04
·中華人民共和國海關《亞太貿易協定》項下進出口貨物原產地管理辦法2009-01-04
·中華人民共和國營業稅暫行條例2009-01-04
·動物診療機構管理辦法2009-01-04
·最高人民法院關於適用停止執行死刑程序有關問題的規定2008-12-26
O(∩_∩)O~

4. 消費金融的監管

由於消費金來融公司發自放的貸款是無擔保、無抵押貸款，風險相對較高，銀監會因而設立了嚴格的監管標准，消費金融公司在試點階段的業務將不涉及房地產貸款和汽車貸款等高風險產品。且消費金融公司資本充足率不得低於10%，同業拆入資金比例不高於資本總額的100%，資產損失准備充足率不低於100%。
此外，為防止一般用途個人消費貸款被挪作他用，銀監會還要求，該項貸款的額度不得超過以往對該借款人發放單筆貸款的最高額度，而且只有已取得個人耐用消費品貸款的信譽良好的老客戶才可得到此項貸款。
中國銀監會上周頒布了《消費金融公司試點管理辦法》。在未來幾個月，北京、上海、天津和成都將先行試點成立消費金融公司。這類公司是經過銀監會批准，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供無抵押、無擔保消費貸款的非銀行金融機構。前期試點的消費金融公司不能經營「車貸」和「房貸」，且貸款利率在4倍於銀行利率的范圍內，根據借款人的風險承受力靈活商定。

5. 我國金融監管方面相關法律法規

我國金融監管方面的金融法律主要有：

《中國人民銀行法》、《商業銀行法》、《票據法》、《擔保法》、《保險法》、《證券法》、《信託法》、《證券投資基金法》、《銀行業監督管理法》；

金融法規主要有：

《儲蓄管理條例》、《企業債券管理條例》、《外匯管理條例》、《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》、《金融違法行為處罰辦法》。

《人民幣管理條例》、《國有重點金融機構監事會暫行條例》、《個人存款賬戶實名制規定》。

《金融資產管理公司條例》、《金融機構撤銷條例》、《外資保險公司管理條例》、《外資銀行管理條例》、《期貨交易管理條例》。

《中央企業債券發行管理暫行辦法》、《證券公司風險處置條例》、《證券公司監督管理條例》等。

(5)消費金融法律法規頒布時間擴展閱讀：

金融監管體制是金融監管的職責劃分和權力分配的方式和組織制度。國際上主要的金融監管體制可分為雙線多頭監管體制、一線多頭監管體制和單一監管體制。

金融監管體制是各國歷史和國情的產物。確立監管體制模式的基本原則是，既要提高監管的效率，避免過分的職責交叉和相互掣肘，又要注意權力的相互制約，避免權力過度集中。

在監管權力相對集中於一個監管主體的情況下，必須實行科學合理的內部權力劃分和職責分工，以保證監管權力的正確行使。

2018年4月27日，《關於規範金融機構資產管理業務的指導意見》正式發布，業內簡稱「資管新規」。

資管新規打破剛性兌付、禁止多層嵌套、抑制通道業務等主要政策標準的確立將推動資管行業發展重回本源，以穩健投資策略為主的持牌機構將迎來重大戰略利好。

國家想發展經濟，首先就是錢的問題，有了錢，政府機關就能給公務員發工資，國家各項政策能夠落實，跟錢有關系的國家機構分為兩類——金融機構和政府機構。

1、金融機構

在金融機構，國務院是大boss，他手下有三個金融機構——央行、銀保監會、證監會。

（1）中國人民銀行

中國人民銀行，簡稱央行。她的日常工作是印發鈔票、對貨幣流通進行調控、指導銀行業務。其中，指導銀行業務很重要，因為各大銀行都是直接碰到錢的，銀行本身也分成政策性銀行和商業銀行。

政策性銀行——非盈利機構，國家想搞建設就要找它貸款；

商業銀行——盈利機構，和老百姓息息相關，比如四大行：中國農業銀行、中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行。

以上機構的主要管理幣種是人民幣,外幣也是央行管，不過她把這份工作交給了外匯管理局，專門管外匯。

（2）銀保監會

中國人民銀行主要靠給銀行派活兒調控經濟，那監管銀行的機構就要提到銀保監會了，他主要管銀行日常運營，比如銀行想開分行、銀行內部高管人員變動等等。銀保監會還管理非銀行金融機構和保險機構。

2018年，兩會將銀監會和保監會合並成銀保監會，因為我國的金融模式已經改變，步入混業經營的發展時代，各個業務間的交叉經營極為頻繁，監管重疊、監管真空等問題嚴重，部分新式金融機構，如財富公司，需要兩個監管主體的協調，不然就會產生監管盲區。

央行和銀保監會有很多業務交集，平常經常配合，但是具體的活兒還是不同，央行是業務指導，銀保監會是監管運營。

（3）證監會

股票、基金、期貨這些詞彙對於投資人恐怕再熟悉不過，能夠主營這些業務的機構都是精英中的精英，簡稱「精中英」。管不好這些機構，金融市場穩定將受到空前影響。管理他們的，就是證監會。

舉個例子：如果某企業想上市，他需要到證監會審批，只有得到證監會審批，證券交易所才會做好准備，企業才能發行股票。

央行、銀保監會、證監會各司其職、各管一攤，都是平級關系。他們，就是國家金融機構體系。

2、政府機構

政府也得有自己管錢的部門，不然收上來的稅怎麼處理？公務員工資怎麼發放？管它的叫財政部，主要職責是：定稅收政策、發國債、管政府收支。

財政部因為是國家機構，結構具有典型的政府特徵——省會設立財政廳，地方市級設立財政局。

他們的工作模式也很簡單：財政部定政策，財政廳執行，財政局貫徹落實。

3、央行和財政部的關系

央行和財政部都受國務院領導，央行管貨幣政策，財政部管財政政策。

當國家想管理經濟的時候，需要兩個機構配合，比如近年來的「去杠桿」,央行讓銀行」收緊」,就是少借錢給企業,財政部也要跟進」收緊」,就是讓政府也要少花錢。

與互聯網金融有關的法律法規匯總：

根據中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會。

國家互聯網信息辦公室於2015年7月28日聯合印發的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》)規定。

目前我國合法的互聯網金融業態包括：互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險及互聯網信託和互聯網消費金融。

除傳統各項法律法規及監管制度和政策外，專門針對新型業態的監管規定主要是從2010年的人民銀行2號文(《非金融機構支付服務管理辦法》)對第三方支付機構的監管開始的(一般認為，支付業務的發展及監管也是我國互聯網金融行業發展標志性事件)。

2015年十部委發布的221號文(《指導意見》)既是對近幾年互聯網金融業態的全面總結、梳理和確認，同時也是未來監管政策落地的綱領性、「指導性」文件。

1、P2P網路小額信貸法規

2011年8月23日，銀監會發布《關於人人貸有關風險提示的通知》銀監辦發[2011]254號，該通知指出在當前銀行信貸偏緊情況下，人人貸（PeertoPeer，簡稱P2P）信貸服務中介公司呈現快速發展態勢。

這類中介公司收集借款人、出借人信息，評估借款人的抵押物，如房產、汽車、設備等，然後進行配對，並收取中介服務費。

有關媒體對這類中介公司的運作及影響作了大量報道，引起多方關注。對此，銀監會組織開展了專門調研，發現大量潛在風險並予以提示。

由此可見，該通知只是對人人貸的一個風險提示文件。在2013年11月25日舉行的九部委處置非法集資部際聯席會議上，央行對P2P網路借貸行業非法集資行為進行了清晰的界定。

主要包括三類情況：資金池模式；不合格借款人導致的非法集資風險以及龐氏騙局。

2、第三方支付法規

2010年6月4日，中國人民銀行發布《非金融機構支付服務管理辦法》（〔2010〕第2號），該辦法第一條規定該辦法的制定目的是為促進支付服務市場健康發展，規范非金融機構支付服務行為，防範支付風險，保護當事人的合法權益。

該辦法第二條明確了本辦法所稱非金融機構支付服務，是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供下列部分或全部貨幣資金轉移服務：

（一）網路支付；

（二）預付卡的發行與受理；

（三）銀行卡收單；

（四）中國人民銀行確定的其他支付服務。

該辦法所稱網路支付，是指依託公共網路或專用網路在收付款人之間轉移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯網支付、行動電話支付、固定電話支付、數字電視支付等。

本辦法所稱預付卡，是指以營利為目的發行的、在發行機構之外購買商品或服務的預付價值，包括採取磁條、晶元等技術以卡片、密碼等形式發行的預付卡。

該辦法所稱銀行卡收單，是指通過銷售點（POS）終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。《非金融機構支付服務管理辦法》是第三方支付的重要監管法規。

3、虛擬貨幣法規

2009年6月4日，文化部和商務部聯合發布了《關於加強網路游戲虛擬貨幣管理工作的通知》（文市發〔2009〕20號），該通知規定要嚴格市場准入，加強對網路游戲虛擬貨幣發行主體和網路游戲虛擬貨幣交易服務提供主體的管理。

從事「網路游戲虛擬貨幣交易服務」業務須符合商務主管部門關於電子商務（平台）服務的有關規定。除利用法定貨幣購買之外，網路游戲運營企業不得採用其它任何方式向用戶提供網路游戲虛擬貨幣。

2009年7月20日，文化部發布《「網路游戲虛擬貨幣發行企業」、「網路游戲虛擬貨幣交易企業」申報指南》為開展經營性互聯網文化單位申請從事「網路游戲虛擬貨幣發行服務」業務的申報和審批工作提供可操作性指導規則。

2008年9月28日，國家稅務總局《關於個人通過網路買賣虛擬貨幣取得收入徵收個人所得稅問題的批復》（國稅函〔2008〕818號），明確了虛擬貨幣的稅務處理。

即個人通過網路收購玩家的虛擬貨幣，加價後向他人出售取得的收入，屬於個人所得稅應稅所得，應按照「財產轉讓所得」項目計算繳納個人所得稅。

總之，一系列監管措施的出台使得虛擬貨幣的監管得到進一步明確，但是監管措施還僅僅局限於游戲里的虛擬貨幣。

4、眾籌融資法規

美國證券交易委員會（SEC）近期批准了對眾籌融資進行監管的草案，面向公眾的眾籌融資在2012年年初得到《促進創業企業融資法案》（，簡稱JOBS法案）的認可。

即在互聯網上為各種項目、事業甚至公司籌集資金得到法律確認。這是美國政府對眾籌融資進行監管的重要措施。

2013年9月16日，中國證監會通報了淘寶網上部分公司涉嫌擅自發行股票的行為並予以叫停。

叫停依據是《國務院辦公廳關於嚴厲打擊非法發行股票和非法經營證券業務有關問題的通知》（國辦發[2006]99號）規定，「嚴禁任何公司股東自行或委託他人以公開方式向社會公眾轉讓股票」。

至此，被稱為中國式「眾籌」，即利用網路平台向社會公眾發行股票的行為被首次界定為「非法證券活動」。

雖然眾籌模式有利於解決中小微企業融資難的頑疾，但考慮到現行法律框架，國內的眾籌網站不能簡單復制美國模式，必須走出一條適合中國國情的眾籌之路才更具現實意義。

依據《最高人民法院關於審理非法集資刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》的規定，眾籌模式在形式上幾乎很容易壓著違法的紅線。

即未經許可、通過網站公開推薦、承諾一定的回報、向不特定對象吸收資金，構成非法集資的行為。

美國為眾籌立法，我們可借鑒美國的JOBS法案對眾籌模式進行規范，但還須一個循序漸進的過程。

5、互聯網保險法規

2011年9月20日，中國保監會發布《中國保險監督管理委員會關於印發《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》的通知保監發〔2011〕53號）》。

該辦法的制定目的是為了促進保險代理、經紀公司互聯網保險業務的規范健康有序發展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益。

2012年5月，中國保險監督管理委員會發布《關於提示互聯網保險業務風險的公告》（保監公告[2012]7號），對互聯網保險業進行了向廣大投保人進行了風險提示。

此外，2011年4月15日，保監會發布《互聯網保險業務監管規定（徵求意見稿）》，互聯網保險監管規定也將在不久的將來得到進一步完善。

總之，互聯網金融創新層出不窮，互聯網金融的創新意味著新的金融模式的出現，也意味著需要新的監管法規。

況且，當前互聯網金融的監管法規尚不完善，有些互聯網金融模式已經出現，但是相關監管規定還處於滯後狀態，即監管空白。期待監管機關盡快完善互聯網金融相關領域的監管。

6、互聯網銀行法規

2001年6月29日，中國人民銀行發布《網上銀行業務管理暫行辦法》，但是2007年被廢止2006年1月26日，中國銀監會頒布《電子銀行業務管理辦法》（銀監會令2006年第5號）。

該辦法所稱電子銀行業務，是指商業銀行等銀行業金融機構利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網路，以及銀行為特定自助服務設施或客戶建立的專用網路，向客戶提供的銀行服務。

電子銀行業務包括利用計算機和互聯網開展的銀行業務（以下簡稱網上銀行業務），利用電話等聲訊設備和電信網路開展的銀行業務（以下簡稱電話銀行業務）。

利用行動電話和無線網路開展的銀行業務（以下簡稱手機銀行業務），以及其他利用電子服務設備和網路，由客戶通過自助服務方式完成金融交易的銀行業務。

《電子銀行業務管理辦法》是互聯網銀行的重要監管法規。

6. 關於促進互聯網金融健康發展的 指導意見什麼時候頒發的

《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》是由央行會同有關部委牽頭內、起草、制定的互聯網金容融(ITFIN)行業"基本法"，2015年7月18日對外發布。
《指導意見》按照"鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展"的總體要求，提出了一系列鼓勵創新、支持互聯網金融穩步發展的政策措施，積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，鼓勵從業機構相互合作，拓寬從業機構融資渠道，堅持簡政放權和落實、完善財稅政策，推動信用基礎設施建設和配套服務體系建設。
《指導意見》按照"依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管"的原則，確立了互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信託和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態的監管職責分工，落實了監管責任，明確了業務邊界 。

7. 2014.哪些法律法規在1月1日實施

2014年1月1日起一批新法新規開始實施

中華人民共和國特種設備安全法 / 全國人民代表大會(2013-6-29)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=423359
為加強特種設備安全工作,特種設備安全法對社會各方面和公民個人參與特種設備安全監督工作作了規定。在生產過程和日常生活中,任何單位和個人發現涉及特種設備安全的違法行為,有權向監管部門和有關部門舉報,接到舉報的部門應當及時處理。
「充分發揮社會監督作用,要保障公眾的知情權。」全國人大常委會法制工作委員會副主任闞珂指出,特種設備安全法規定,特種設備監管部門應當定期向社會公布特種設備安全狀況。法律還要求監管部門對依法辦理使用登記的特種設備建立完整的監督管理檔案和信息查詢系統,便於社會公眾查詢了解特種設備的安全使用狀況。

大型游樂設施安全監察規定 / 國家質量監督檢驗檢疫總局(2013-8-15)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=430964
規定明確，大型游樂設施製造、安裝、改造、修理單位應當依法取得許可後方可從事相應的活動，並對其製造、安裝、改造、修理質量負責。大型游樂設施運營使用單位對使用的大型游樂設施安全負責。鼓勵推行大型游樂設施相關責任保險制度，提高事故應急處置和賠付能力。
在大型游樂設施使用方面，規定明確，運營使用單位應當在大型游樂設施安裝監督檢驗完成後1年內，向特種設備檢驗機構提出首次定期檢驗申請；在大型游樂設施定期檢驗周期屆滿1個月前，運營使用單位應當向特種設備檢驗機構提出定期檢驗要求。特種設備檢驗機構應當按照安全技術規范的要求進行定期檢驗。
同時，運營使用單位應當開展設備運營前試運行檢查、日常檢查和維護保養、定期安全檢查並如實記錄。在國家法定節假日或舉行大型群眾性活動前，運營使用單位應當對大型游樂設施進行全面檢查維護，並加強日常檢查和安全值班。
規定指出，運營使用單位應當制定應急預案，對每台（套）大型游樂設施還應當制定專門的應急預案，每年至少對每台（套）大型游樂設施組織1次應急救援演練。

鐵路安全管理條例 / 國務院(2013-8-17)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=430096
《鐵路安全管理條例》取消了《鐵路運輸安全保護條例》中設定的部分行政許可項目，如：設置或者拓寬鐵路道口、人行過道審批，鐵路運輸管理信息系統認定，鐵路危險貨物承運人資質許可，鐵路危險貨物托運人資質許可，超限、超長、超重、集重貨物承運審批等。
在這里，還要特別提醒旅客朋友們不要在動車組列車上吸煙，吸煙所產生的煙霧會直接危及列車正常運行，並造成安全隱患，條例對此有明確的禁止性規定。

關於發布《人體損傷程度鑒定標准》的公告 / 最高人民法院 最高人民檢察院 公安部等(2013-8-30)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=432729
最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、安全部和司法部以聯合公告的形式公布了《人體損傷程度鑒定標准》，將於2014年1月1日施行。目前使用的《人體重傷鑒定標准》、《人體輕傷鑒定標准（試行）》和《人體輕微傷的鑒定》同時廢止。標准規定了人體損傷程度鑒定的原則、方法、內容和等級劃分，是法醫臨床司法鑒定最重要、最基本的技術標准，是司法機關准確認定案件事實和法律責任的重要依據。

商品現貨市場交易特別規定（試行） / 商務部 中國人民銀行 中國證券監督管理委員會(2013-11-8)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=436759
規定明確，商品現貨市場是指依法設立的，由買賣雙方進行公開的、經常性的或定期性的商品現貨交易活動，具有信息、物流等配套服務功能的場所或互聯網交易平台。商品現貨市場交易對象包括實物商品，以實物商品為標的的倉單、可轉讓提單等提貨憑證以及省級人民政府依法規定的其他交易對象。
根據規定，商品現貨市場經營者採用現代信息化技術開展交易活動的，應當實時記錄商品倉儲、交易、交收、結算、支付等相關信息，採取措施保證相關信息的完整和安全，並保存五年以上。市場經營者不得開展法律法規以及《國務院關於清理整頓各類交易場所切實防範金融風險的決定》禁止的交易活動，不得以集中交易方式進行標准化合約交易。

國務院關於修改《國際收支統計申報辦法》的決定 / 國務院(2013-11-9)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=436754
《辦法》規定，「擁有對外金融資產、負債的中國居民個人，應當按照國家外匯管理局的規定申報其對外金融資產、負債的有關狀況」。相比原《辦法》，此為新增條款。目前國家外匯管理局還未對個人如何申報對外資產負債進行規定，預計未來將結合實際情況出台細則，可能要求擁有一定金額以上對外金融資產、負債的居民個人報送相關信息。

最高人民法院關於人民法院在互聯網公布裁判文書的規定 / 最高人民法院(2013-11-21)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=437237
2010年11月21日，最高人民法院曾發布《關於人民法院在互聯網公布裁判文書的規定》（以下簡稱2010年《規定》）。新《規定》於2014年1月1日實施後，2010年《規定》同時廢止。
最高人民法院新聞發言人孫軍工表示，與2010年《規定》相比，《規定》的15個條文主要有以下變化：一是將符合條件的裁判文書上網要求由「可以」改為「應當」；二是將生效裁判文書「上網審批」改為「不上網審批」；三是強調當事人實名公開；四是要求上網文書原則上不得修改、更換和撤回；五是明確中國裁判文書網作為各級人民法院文書上網的統一平台，應當提供便捷的系統，方便公眾檢索和查閱上網裁判文書。

關於跨境人民幣直接投資有關問題的公告 / 商務部(2013-12-3)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=438723
依據該《公告》，跨境人民幣直接投資及所投資外商投資企業的再投資應當符合外商投資法律法規及有關規定的要求，遵守國家外商投資產業政策、外資並購安全審查、反壟斷審查的有關規定。
《公告》明確，外商投資企業不得使用跨境人民幣直接投資的資金在中國境內直接或間接投資於有價證券和金融衍生品（戰略投資上市公司除外），以及用於委託貸款。
《公告》指出，境外投資者申請將原出資幣種由外幣變更為人民幣的，無需辦理合同或章程變更審批，可按照外商投資法律、行政法規和有關規定要求，到有關部門和銀行辦理登記、開立賬戶、資金匯兌等手續。

工商總局關於暫停個體工商戶驗照工作的通知 / 國家工商行政管理總局(2013-12-10)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=438468
個體工商戶驗照將改為年報制度，各地自明年1月1日起暫停驗照工作。按照原來的規定，每年1月1日至5月31日個體戶都應到工商部門驗照，未按時驗照的，由工商部門責令限期改正，逾期未改正的，吊銷營業執照。

關於企業年金 職業年金個人所得稅有關問題的通知 / 財政部 人力資源和社會保障部 國家稅務總局(2013-12-6)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=438049
財政部、人力資源和社會保障部、國家稅務總局日前聯合下發通知，自2014年1月1日起，我國將實施企業年金、職業年金個人所得稅遞延納稅優惠政策。
此次出台的企業年金和職業年金個人所得稅政策既參考借鑒了發達國家採用的EET模式，也充分考慮了我國具體實際，具體內容包括：
（1）在年金繳費環節，對單位根據國家有關政策規定為職工支付的企業年金或職業年金繳費，在計入個人賬戶時，個人暫不繳納個人所得稅；個人根據國家有關政策規定繳付的年金個人繳費部分，在不超過本人繳費工資計稅基數的4％標准內的部分，暫從個人當期的應納稅所得額中扣除。
（2）在年金基金投資環節，企業年金或職業年金基金投資運營收益分配計入個人賬戶時，暫不徵收個人所得稅。
（3）在年金領取環節，個人達到國家規定的退休年齡領取的企業年金或職業年金，按照「工資、薪金所得」項目適用的稅率，計征個人所得稅。
此次年金個人所得稅政策出台後，年金參保者均可享受遞延納稅的好處，相當一部分參保者還會在一定程度上降低個人所得稅稅負。

關於印發《行政事業單位內部控制規范（試行）》的通知 / 財政部(2012-11-29)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=405186

稅收票證管理辦法 / 國家稅務總局(2013-2-25)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=412704

關於實施《稅收票證管理辦法》若干問題的公告 / 國家稅務總局 (2013-6-24)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=423479

質檢總局關於發布《出入境檢驗檢疫企業信用管理辦法》的公告 / 國家質量監督檢驗檢疫總局(2013-7-16)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=433378

中國民用航空氣象工作規則 / 中國民用航空局(2013-7-16)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=432220

出入境檢驗檢疫信用管理辦法 / 國家質量監督檢驗檢疫總局(2013-7-16)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=426296

企業產品成本核算制度（試行） / 財政部(2013-8-16)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=430171

保監局案件風險監管考核辦法（試行） / 中國保險監督管理委員會(2013-9-2)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=430375

中央和國家機關會議費管理辦法 / 財政部 國家機關事務管理局 中共中央直屬機關事務管理局(2013-9-13)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=431240

公開募集證券投資基金風險准備金監督管理暫行辦法 / 中國證券監督管理委員會(2013-9-24)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=431795

價格行政處罰案件審理審查規則 / 國家發展和改革委員會(2013-9-30)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=433066

城鎮排水與污水處理條例 / 國務院(2013-10-2)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=433035

國家稅務總局關於調整出口退（免）稅申報辦法的公告 / 國家稅務總局(2013-10-15)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=434298

國家食品葯品監督管理總局行政復議辦法 / 國家食品葯品監督管理總局(2013-11-6)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=435650

畜禽規模養殖污染防治條例 / 國務院(2013-11-11)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=437021

國家稅務總局關於出口貨物勞務增值稅和消費稅有關問題的公告 / 國家稅務總局(2013-11-13)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=436553

消費金融公司試點管理辦法 / 中國銀行業監督管理委員會(2013-11-14)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=436684

中國保險監督管理委員會關於修改《中國保險監督管理委員會規章制定程序規定》的決定 / 中國保險監督管理委員會(2013-11-15)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=437292

關於印發《醫療機構病歷管理規定(2013年版）》的通知 / 國家衛生和計劃生育委員會 國家中醫葯管理局(2013-11-20)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=438869

證券公司年度報告內容與格式准則（2013年修訂） / 中國證券監督管理委員會(2013-11-20)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=437401

集成電路設計企業認定管理辦法 / 工業和信息化部 國家發展和改革委員會 財政部等(2013-12-3)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=438863

部門決算管理制度 / 財政部(2013-12-10)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=439180

關於2014年關稅實施方案的通知 / 國務院關稅稅則委員會(2013-12-11)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=438722

國務院關於修改《全國年節及紀念日放假辦法》的決定 / 國務院(2013-12-11)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=438440

國家稅務總局關於營業稅改徵增值稅試點增值稅一般納稅人資格認定有關事項的公告 / 國家稅務總局(2013-12-16)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=439282

國家外匯管理局關於調整人民幣外匯衍生產品業務管理的通知 / 國家外匯管理局(2013-12-16)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=438990

國家稅務總局關於鐵路運輸和郵政業營業稅改徵增值稅發票及稅控系統使用問題的公告 / 國家稅務總局(2013-12-18)
全文：http://www.law-lib.com/law/law_view.asp?id=439281