金融機構驗印方式

1. 詳細論述中國現代化支付系統的體系結構，應用系統，各種應用系統的作用及建設運營情況

中國現代化支付系統中國現代化支付系統（CNAPS）是中國人民銀行按照我國支付清算需要，並利用現代計算機技術和通信網路自主開發建設的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應用系統。它是各銀行和貨幣市場的公共支付清算平台，是人民銀行發揮其金融服務職能的重要的核心支持系統。中國人民銀行通過建設現代化支付系統，將逐步形成一個以中國現代化支付系統為核心，商業銀行行內系統為基礎，各地同城票據交換所並存，支撐多種支付工具的應用和滿足社會各種經濟活動支付需要的中國支付清算體系。
中國現代化支付系統建有兩級處理中心，即國家處理中心（NPC）和全國省會（首府）及深圳城市處理中心（CCPC）。國家處理中心分別與各城市處理中心連接，其通信網路採用專用網路，以地面通信為主，衛星通信備份。
政策性銀行和商業銀行是支付系統的重要參與者。各政策性銀行、商業銀行可利用行內系統通過省會（首府）城市的分支行與所在地的支付系統CCPC連接，也可由其總行與所在地的支付系統CCPC連接。同時，為解決中小金融機構結算和通匯難問題，允許農村信用合作社自建通匯系統，比照商業銀行與支付系統的連接方式處理；城市商業銀行銀行匯票業務的處理，由其按照支付系統的要求自行開發城市商業銀行匯票處理中心，依託支付系統辦理其銀行匯票資金的移存和兌付的資金清算。
中央銀行會計核算系統（ABS）是現代化支付系統運行的重要基礎。為有效支持支付系統的建設和運行，並有利於加強會計管理，提高會計核算質量和效率，中央銀行會計核算也將逐步集中，首先將縣支行的會計核算集中到地市中心支行，並由地市中心支行的會計集中核算系統與支付系統CCPC遠程連接。地市級（含）以上國庫部門的國庫核算系統（TBS）可以直接接入CCPC，通過支付系統辦理國庫業務資金的匯劃。
為有效支持公開市場操作、債券發行及兌付、債券交易的資金清算，公開市場操作系統、債券發行系統、中央債券簿記系統在物理上通過一個介面與支付系統NPC連接，處理其交易的人民幣資金清算。為保障外匯交易資金的及時清算，外匯交易中心與支付系統上海CCPC連接，處理外匯交易人民幣資金清算，並下載全國銀行間資金拆借和歸還業務數據，供中央銀行對同業拆借業務的配對管理。
為適應各類支付業務處理的需要，正在建設的現代化支付系統由大額支付系統（HVPS）和小額批量支付系統（HEPS）兩個應用系統組成。
大額支付系統實行逐筆實時處理，全額清算資金。建設大額支付系統的目的，就是為了給各銀行和廣大企業單位以及金融市場提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務，防範支付風險。同時，該系統對中央銀行更加靈活、有效地實施貨幣政策具有重要作用。該系統處理同城和異地、商業銀行跨行之間和行內的大額貸記及緊急的小額貸記支付業務，處理人民銀行系統的貸記支付業務。
小額批量支付系統在一定時間內對多筆支付業務進行軋差處理，凈額清算資金。建設小額批量支付系統的目的，是為社會提供低成本、大業務量的支付清算服務，支撐各種支付業務的使用，滿足社會各種經濟活動的需要。該系統處理同城和異地紙憑證截留的商業銀行跨行之間的定期借記和定期貸記支付業務，中央銀行會計和國庫部門辦理的借記支付業務，以及每筆金額在規定起點以下的小額貸記支付業務。小額批量支付系統採取批量發送支付指令，軋差凈額清算資金。
全國支票影像交換系統是指運用影像技術將實物支票轉換為支票影像信息，通過計算機及網路將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業務處理系統，它是中國人民銀行繼大、小額支付系統建成後的又一重要金融基礎設施。影像交換系統定位於處理銀行機構跨行和行內的支票影像信息交換，其資金清算通過中國人民銀行覆蓋全國的小額支付系統處理。支票影像業務的處理分為影像信息交換和業務回執處理兩個階段，即支票提出銀行通過影像交換系統將支票影像信息發送至提入行提示付款；提入行通過小額支付系統向提出行發送回執完成付款。
依照世界各國的通行做法，其基本原理就是：運用計算機影像技術將實物支票轉換為支票影像信息，通過網路將支票影像信息傳遞到出票人開戶銀行提示付款的業務處理系統，從而實現支票的全國通用。本文討論該系統涉及到的一些關鍵技術。
一、電子驗印
銀行客戶的印鑒是銀行多種業務的重要憑證和依據，其法律基礎是1996年頒布實施的《中華人民共和國票據法》。傳統的印鑒比對方式是人工折角核對，其最大的兩個弱點是：1、精度低；2、無法實現通存通兌。特別是後一個弱點，成為制約銀行業務發展的一個瓶頸。在全國支票影像交換系統中，提入行拿到的是支票的電子影像，基本上無法進行人工折角核對。因此，人工折角核對逐步退出歷史舞台已成定局。
為了彌補人工折角核對的不足，出現了基於模式識別和圖像處理技術的電子驗印技術。電子驗印就是利用計算機來實現印鑒的自動識別，其基本原理是：通過攝像機、數碼相機或掃描儀等圖像採集設備，將客戶的預留印鑒圖像採集到計算機裡面，經過特定的圖像處理演算法形成電子標准印鑒。電子標准印鑒一般具有含結構信息、高保真和低存儲空間（幾個kByte/枚）等特點。這些特點為預留印鑒的大規模數字化存儲和低代價的網路傳遞提供了必要條件。印鑒核驗時，待測印鑒通過圖像採集設備被採集入計算機，同時，計算機調出相應的電子標准印鑒。經過預處理、定位、分割、配准和比對等圖像處理演算法，計算機自動給出待測印鑒真偽的結論。
市場上也有一些組件或控制項提供電子驗印功能，例如COM組件RSImage就提供印鑒比對函數。如果讀者想對電子驗印有一個感性的認識，可以從bankseal.51.com得到一個演示。
二、票據縮微
銀行的票據被要求長期保存，然而，在大量的票據中進行檢索是非常困難的。如果能夠利用圖像壓縮技術，將票據圖像壓縮存儲在數字媒體上，那麼檢索和保存將是十分方便的。傳統的票據縮微系統使用光碟塔做為存儲設備，使用高速掃描儀做為圖像採集設備，而且一般來說是獨立存在的。隨著大容量硬碟技術和圖像壓縮技術的發展，現在以硬碟存儲為主。隨著全國支票影像交換系統和提入行自身的電子驗印系統的推廣，票據縮微系統可以直接從這兩個系統獲取票據圖像，這樣就省去了很多環節。現行主流的票據圖像壓縮格式有基於餘弦變換的Jpeg和基於小波變換的Jpeg2000。市售的COM組件RSImage就提供了票據圖像壓縮函數。
三、票據圖像的採集
將票據圖像採集入計算機，大致有以下途徑：攝像機、數碼相機、平板掃描儀、高速掃描儀和票據清分機等。其中平板掃描儀精度最高，價格最低，一致性好，但是速度較慢，適合於票據量少的場合。對於批量採集或者速度要求高的場合，可以選用攝像機、數碼相機和高速掃描儀等。圖像採集設備的生產廠商一般會遵循TWAIN國際標准，這樣使得驅動開發更加通用化。市售的COM組件RSTWAINCOM 就提供了通用的TWAIN驅動。
四、票據要素識別
票據要素包含金額、賬號、票號、日期等，這些要素有些是印刷體有些是手寫體。票據要素有著嚴格的規范。人工處理時，票據要素的錄入和填寫規范檢測就是一件頭疼的事情，在全國支票影像交換系統的背景下，這個問題將變得更加突出，因為，工作人員從看紙面到看屏幕要有一個很長的適應過程。因此，用模式識別的方法自動地識別票據要素是關鍵技術之一。眾所周知，在銀行的計算機系統裡面，應用得最多的當然是資料庫技術和計算機網路技術。那麼，圖像處理和模式識別技術是另外一類計算機技術，其應用雖然不是主流，但仍然佔有一席之地。
五、票據塗改識別
塗改票據是犯罪分子作案的常用手段。人的肉眼解析度有限，一些蛛絲馬跡難以察覺。計算機可以根據紋理、筆畫和前後關系等信息，智能地判斷票據是否被塗改。
六、手寫簽字的計算機輔助識別
《中華人民共和國票據法》規定手寫簽字和蓋章均可作為出票依據。在現行的技術手段下，全自動地識別手寫簽字還是很困難的，但是計算機還是可以做一些輔助工作，例如：手寫簽字的存儲、網路傳遞、顯示和關鍵筆畫的特徵提取等。
七、支付密碼
人民銀行發布的《全國支票影像交換系統業務處理辦法》指出：「提入行可以採用印鑒核驗方式或支付密碼核驗方式對支票影像信息進行付款確認。」支付密碼也稱為變碼印鑒，其基本原理是：出票時，銀行客戶在專有的硬體或者軟體上，輸入金額、賬號、票號、日期等信息，計算出一串數碼，填寫在票據上作為出票依據。市售的COM組件RSSecurity 就提供了基於256位密鑰AES的支付密碼。
除了支付密碼以外，密碼信封也是一種簡便易行的票據密碼方式，只不過安全性稍差。
八、數字簽名（PKI）
人民銀行規定，支票影像及其捆綁信息，必須經過數字簽名，以確保信息的完整性、安全性和不可抵賴性。數字簽名是公開密鑰體系PKI的一個典型應用，其基本原理在各類媒體中均有介紹。市售的COM組件RSSecurity 就提供了數字簽名的一些基礎演算法。
九、客戶化和組件式開發
人民銀行在《全國支票影像交換系統業務處理辦法》對於提入行的票據檢測方式並沒有做嚴格的規定，也就是說，提入行原有的電子驗印系統或支付密碼系統，經過修改仍然可以沿用，也可以根據自身的特點，上新的電子驗印系統或支付密碼系統。這樣一來，對於銀行軟體開發商來說，客戶化的工作將會很大。組件式開發是一種國際通行的軟體開發模式，可以方便客戶化

2. 中國銀行單位結算卡

「中銀單位結算卡」是面向單位客戶發行的，以卡片為介質，憑密碼（或密碼和附加支付密碼）為單位客戶辦理相關賬戶支付結算及理財業務的賬戶集合管理、使用的工具，具有身份識別、轉賬匯兌、現金存取、信息報告、投資理財等功能。單位結算卡特點如下：

1、憑卡辦理對公業務，節省填寫支票、驗印等繁瑣手續。

2、可通過ATM辦理現金存、取，支持7*24小時全年無休對公服務。

3、實現對公業務通存通兌，可就近網點辦理對公業務，減輕路途奔波之苦。單位結算卡種類：

1.付款卡：在櫃台和自助渠道提取現金、轉賬匯款、賬戶信息查詢。

2.收款卡：具備現金存入、轉賬存入以及匯款存入的功能。

3.查詢卡：查詢已關聯的不同客戶號下企業賬戶交易信息。

綜上可以知道，只有中國銀行單位結算卡中的的付款卡，可以pos刷卡付款。使用的時候注意所使用卡的種類。

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單位結算卡

簡單地說，單位結算卡就是銀行面向單位客戶發行的關聯人民幣單位銀行結算賬戶的借記卡。由單位結算卡的定義可以看出，它的主要功能和個人的銀行卡相似，都可以查詢賬戶情況、可以做轉賬匯款，現金存取、消費等。

中國銀聯2014年05月05日前在京發布單位結算卡，是銀聯卡首次涉足企業賬戶體系，成為企業金融服務創新的重要標志。

中國銀聯董事長蘇寧表示，此次銀聯單位結算卡的推出，標志著銀聯正式邁入企業金融服務領域，將為支持商業銀行業務創新發展，滿足企業客戶便捷、高效的支付結算需求，帶來全新的服務體驗。

單位結算卡產品特色；

1、免驗印鑒，憑密支付。以卡為介質，憑密碼支付，免印鑒核驗。可在境內具有銀聯標志的ATM自助終端、POS機憑密碼進行取款、轉賬、存款和消費，利用銀聯迷你付讀卡器實現在線采購支付。

2、自助操作，快捷省時。找到自助機具就可辦理公司業務，7*24小時為企業服務，免除網點排隊麻煩。

3、跨行通存，回籠資金。藉助單位結算卡,可實現全國農信機構櫃面通存、他行網銀或第三方支付平台的款項轉入。

4、一戶多卡，統籌管控。根據連鎖型企業的網點數量配發多張單位結算卡，持卡人在本行自助存款機辦理存款交易，營業款實時歸集。

5、支付控制，限額管理。企業法人授權的經辦人可在櫃面、企業網銀自行調整對外支付限額 ，必要時可通過我行客服電話、企業網銀或至櫃面辦理卡片掛失，資金安全有保障。

3. 畢業證認證需要證書驗印機關出具的證明，這個要到哪裡去開，要帶什麼材料

這個比較麻煩，首先你需要到學校出具證明材料（畢業時間、畢業證編號），然後到市教育局遞交相關材料，市教育局會安排有關負責人到檔案室調取檔案記錄，核實後會出具驗印證明的。我辦理這個事情的時候來回折騰了兩個周才搞定。

4. 80分求銀行網點擴建可行性報告一份

根據學校畢業實習要求，本人於2006年2月底到4月底期間在中國農業銀行寧海縣支行城關分理處進行了為期8周的畢業實習。實習期間，在學校和單位指導老師的幫助下，我熟悉了金融機構的主要經濟業務活動，系統地學習並較好掌握了銀行會計實務工作，理論水平和實際工作能力均得到了鍛煉和提高。現將畢業實習的具體情況及體會作一系統的總結。 一、實習單位簡介 中國農業銀行是四大國有銀行之一，是中國金融體系的重要組成部分,總行設在北京。在國內，中國農業銀行網點遍布城鄉，資金實力雄厚，服務功能齊全，不僅為廣大客戶所信賴，已成為中國最大的銀行之一。在海外，農業銀行同樣通過自己的努力贏得了良好的信譽，被《財富》評為世界500強企業之一。中國農業銀行寧海縣支行城關分理處是寧海縣支行直屬的一個營業網點，一直鼎立支持寧海經濟的發展，在地方經濟建設中發揮著極其重要的作用，以優美的環境、豐富的金融產品，竭誠為各類企事業單位和城鎮個人客戶提供安全、快捷的全方位優質金融服務。 二、 實習過程 此次實習的目的在於通過在農業銀行的實習，掌握銀行業務的基本技能，熟悉銀行日常業務的操作流程以及工作制度等。實習過程主要包括以下幾個階段： [更多文章： www.01power.com] （一）了解實習單位基本情況和機構設置、人員配備等。 （二）學習銀行的基本業務流程與交易代碼，主要包括以下方面：銀行業務基本技能訓練，如點鈔、珠算、五筆字型輸入、捆紮等；銀行的儲蓄業務，如活期存款、整存整取、定活兩便等；銀行的對公業務，如受理現金支票、簽發銀行匯票等；銀行的信用卡業務，如貸記卡的開戶、銷戶、現金存取等。 （三）了解銀行會計核算方法，科目設置與賬戶設置，記賬方法的確定等。區別與比較銀行會計科目賬戶與企業的異同。 （四）總結實習經過，並完成實習手冊、實習報告。 三、實習內容 在正式學習銀行業務前，我在實習指導老師的指導下首先學習銀行工作必需的基本技能，包括點鈔、捆鈔、珠算、五筆字型輸入法、數字小鍵盤使用等。這似乎給了我一個下馬威，本來自以為銀行業務相當的簡單，卻沒發現我原來有這么多基本的技能不會操作。看著同事熟練的點鈔，真是又佩服又羨慕，而我只能笨拙的從一張一張數起。對於珠算，剛開始我一直無法理解為什麼不用計算器，這不是更方便嗎？後來慢慢才了解，原來銀行櫃員經常需要查點現金，看是否能賬實相符，而人民幣有多種卷別，在點鈔時需要累加，這時使用算盤就要比計算器方便，因為計算器顯示的結果超過一定時間便會消失。 歡迎光臨 www.01power.com 經過一個星期的「苦練」，我雖然還不能熟練操作銀行的基本技能，但大致也掌握了其中的技巧，所謂熟能生巧，主要是靠以後勤加練習了。於是接下來，實習指導老師便讓我學習儲蓄業務。該分理處的儲蓄業務實行的是櫃員負責制，就是每個櫃員都可以辦理所有的儲蓄業務，即開戶、存取現金、掛失、解掛、大小鈔兌換、受理中間業務等。對於每一筆業務，我都學習了其ABIS系統的交易代碼和操作流程，業務主要可分為單摺子系統和信用卡字系統兩類。此外我還學習了營業終了時需要進行的ABIS軋賬和中間業務軋賬，學習如何列印流水、平賬報告表、重要空白憑證銷號表、重要空白憑證明細核對表，審查傳票號是否連續，金額是否准確，憑證要素是否齊全等。 在銀行實習，學習櫃員間每天交接工作時的對賬是必不可少的，對賬時除了要核對現金賬實是否相符外，還要查看重要空白憑證是否缺失，傳票是否連續等等。而櫃員間對賬也是很有程序的，一般先清點現金，然後再是清點重要空白憑證如存摺、銀行卡、存單等。 經過一段時間的學習並背記儲蓄業務的交易代碼和操作流程後，我開始學習銀行的會計業務，即針對企業的業務。對公業務的會計部門的核算（主要指票據業務）主要分為三個步驟，記賬、復核與出納。城關分理處的票據業務主要是指支票，包括轉賬支票與現金支票兩種。對於辦理現金支票業務，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無塗改，支票是否已經超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對於現金支票，會計記賬員審核無誤後記賬，然後傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤後，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現金付訖章，收款人就可出納處領取現金（出納與收款人口頭對賬後）。轉賬支票的審核內容同現金支票相同，在處理上是由會計記賬員審核記賬，會計復核員復核。 [更多文章： www.01power.com] 四、實習收獲與體會

5. 銀行營業網點櫃員是做什麼工作的

1、對外辦理存取款、計息業務，包括輸入電腦記帳、列印憑證、存摺、存單，收付現金等；

2、辦理營業用現金的領解、保管，登記櫃員現金登記簿；

3、辦理營業用存單、存摺等重要空白憑證和有價單證的領用與保管，登記重要空白憑證和有價單證登記簿；

4、掌管本櫃台各種業務用章和個人名章；

5、辦理櫃台軋帳，列印軋帳單，清理、核對當班庫存現金和結存重要空白憑證和有價單證，收檢業務用章。

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薪資待遇：

銀行櫃員薪酬基本包括三部分：基本工資+績效工資（或叫獎金）+業務提成。各銀行的基本工資通常在4000元至6000元之間，每個人會因為其技術級別、工齡、學歷等的區別而拿到不同的薪酬。

最能為櫃員增加收入的是推銷能力。櫃員要想提高收入，就必須從服務水平、辦理業務的速度及准確性、推銷能力等各方面提高自己，多拿「提成」。

參考資料來源：網路-櫃員

6. 支付密碼器對公司有哪些用途

一、概述：

一種可與銀行的計算機網路結合，構成一種支付密碼系統的支付密碼器，它由器殼、鍵盤、單片機及液晶顯示模塊組成，所述的單片機選用內含隨機存貯器RAM和掩膜加密程序存貯器ROM的微機晶元，使單片機的內部掩膜了完整的編碼控製程序和加密演算法程序，從而使本實用新型具有准確性高，安全性、抗破譯性好，使用方便舒適、結構簡單、攜帶方便等特點。

二、對公司的主要用途：

1、針對傳統的票據驗印方式防偽能力差、結算效率低、資金風險等難以控制的缺點，一種嶄新的票據驗證系統－－電子支付密碼系統應運而生。

2、電子支付密碼系統的原理是企業利用銀行發行的支付密碼器，在簽發票據時，對票據上的各要素綜合進行加密運算產生支付密碼（支付密碼器方式），或者銀行在票據發行時配套以密碼信封方式列印的對應票據號的支付密碼（支付密碼單方式），企業在簽發票據時將票據對應的支付密碼填寫在票據上，作為票據真偽的主要鑒定手段或印鑒的輔助鑒定手段。

三、主要作用：

銀行通過計算機網路對票據及票據上支付密碼的有效性和合法性進行快速驗證。電子支付密碼系統利用現代計算機網路技術、密碼學原理、單片機技術等許多高科技手段，克服了傳統票據鑒定方式的種種弊端，可極大地提高銀行的業務處理能力和安全性。

7. 公司法人變了，辦理變更法人信息時驗印卡上必須留一個法人章嗎

您好，變更法人代表一般需同時變更預留印鑒中的個人簽章，應出具原預留銀行印鑒卡（若印鑒卡丟失需要提供單位公函）、公章、財務章、法人簽章，另需要提供工商局的變更通知書,原預留印章或簽字人的身份證，若無法提供原個人名章的，需要由本單位出具公函說明（公函需要法人簽字蓋公章）。如果預留的是非法人章，需要在公函中說明，並提供該預留人的身份證件。還需提供基本戶開戶許可證、開戶資料包括：（一）經年檢在有效期內的營業執照正副本原件和復印件，機構信用代碼證原件和復印件（二）經年檢在有效期內的組織機構代碼證正副本原件和復印件（三）稅務登記證（從事生產、經營活動的單位機構需要提供），包括國稅和地稅正本原件和復印件（四）法定代表人或單位負責人的身份證件（五）如法人代表授權他人辦理開戶手續，還須帶法人代表授權書和經辦人的身證件（新版的身份證注意要正反面復印，若為港澳台居民，提供往返大陸通行證；外籍人士提供護照）以上資料均為原件及A4紙復印件，復印件上加蓋公司公章。若有上級單位的需聯系銀行核實，註：基本賬戶各提供兩份、一般賬戶提供一份，金融機構需對客戶做盡職調查，有可能會需提供《公司章程》及法人出資比例證明。

如其他疑問，歡迎登錄招商銀行「客服在線」咨詢（網址：https://forum.cmbchina.com/cmu/icslogin.aspx?from=B&logincmu=0），我們將竭誠為您服務！感謝您的關注與支持！

8. 轉賬支票交換時如何驗印

目前看，用的是倒交支票的方式，我認為收款方銀行無需進行驗印，人家做的收款沒必要驗印，提交到工行，由工行對付款方驗印就足夠了。

9. 支票影像交換系統的電子驗印

銀行客戶的印鑒是銀行多種業務的重要憑證和依據，其法律基礎是1996年頒布實施的《中華人民共和國票據法》。傳統的印鑒比對方式是人工折角核對，其最大的兩個弱點是：1、精度低；2、無法實現通存通兌。特別是後一個弱點，成為制約銀行業務發展的一個瓶頸。在全國支票影像交換系統中，提入行拿到的是支票的電子影像，基本上無法進行人工折角核對。因此，人工折角核對逐步退出歷史舞台已成定局。
為了彌補人工折角核對的不足，出現了基於模式識別和圖像處理技術的電子驗印技術。電子驗印就是利用計算機來實現印鑒的自動識別，其基本原理是：通過攝像機、數碼相機或掃描儀等圖像採集設備，將客戶的預留印鑒圖像採集到計算機裡面，經過特定的圖像處理演算法形成電子標准印鑒。電子標准印鑒一般具有含結構信息、高保真和低存儲空間（幾個kByte/枚）等特點。這些特點為預留印鑒的大規模數字化存儲和低代價的網路傳遞提供了必要條件。印鑒核驗時，待測印鑒通過圖像採集設備被採集入計算機，同時，計算機調出相應的電子標准印鑒。經過預處理、定位、分割、配准和比對等圖像處理演算法，計算機自動給出待測印鑒真偽的結論。
市場上也有一些組件或控制項提供電子驗印功能，例如COM組件RSImage就提供印鑒比對函數。如果讀者想對電子驗印有一個感性的認識。