互聯網金融資金閉環

『壹』 如何在互聯網金融時代的潮頭踏波而行

中國經濟正處在轉型升級、三期疊加的關鍵階段。面臨經濟下行壓力，宏觀貨幣政策和財政政策審慎出台定向降准和微刺激。大量實體經濟增長缺血，金融服務主體對小微和三農的服務滲透力不夠。個別行業出現嚴重的產能過剩，經濟發展過程中的資源浪費和環境污染問題仍亟待解決。M2與GDP之比高居不小，大量貨幣在含影子銀行在內的金融體系內部空轉，「錢生錢」的社會預期濃郁。互聯網金融方興未艾，無風險利率被不適當抬高，實際推進了利率市場化進程。
在這樣一個特殊的時期，中國金融體系面臨諸多結構性矛盾和挑戰。站在金融改革大時代的潮頭，我們該如何做一個專業的沖浪者?才能隨經濟周期起伏而靈活調整，熟練地駕馭波峰波谷，保持乘風逐浪，踏波而行?筆者想嘗試著與諸君探討幾個一直縈繞於胸的問題。
一、互聯網跨界金融為什麼在中國如火如荼?
有人問，為什麼在互聯網和金融均是最發達區域的美國，沒有出現互聯網企業跨界做金融的巨大創新和規模效應?個人認為有三個主要原因：
第一，一場金融壓抑和寬松創新的競賽。以銀行為代表的傳統金融機構，一直嚴格遵循包括巴塞爾新資本協議、「腕骨」原則等在內的運行規則。目前，中國還沒有放開銀行存款利率上限管制，而以寶寶們為代表的互聯網理財產品則利用錢荒的特殊試點推出了超過6%的收益率，且不需要在資本約束、撥備覆蓋、准備金等方面承擔高監管成本。因此，當金融資源從一個高壓強的壓力場向較低壓強的自由空間溢出時，這種流向在短期內是不可逆的。
第二，兩個發育程度完全不同的金融市場。現代金融在中國恢復僅僅30年的時間，中美在貨幣市場和資本市場的發育程度不在一個層級上。與美國相比，我們金融市場的產品創新力度以及立體化豐富程度還有很大提升空間，靠傳統金融還無法滿足公眾日益增長的財富管理需求，互聯網跨界金融就恰恰利用了這個發展時間差和利基市場空間。
第三，三個因素的疊加和規模化不對稱。西方國家的利率市場化進程一般也走了近20年 的歷程，但目前在中國出現了利率市場化演進、金融脫媒和移動互聯應用迅猛發展這三個相關因素的疊加。互聯網技術最好解決了不對稱問題，越是不對稱的市場就 越是有規模化的商機和利潤。中國目前的城鄉人口結構、東西部財富積累程度、教科文衛發展的地域差異等不對稱，為互聯網跨界金融提供了快速積累客戶和創造規 模效益的絕好機遇期。
二、客戶在移動互聯時代有哪些新的變化?
對移動互聯應用的適應速度越來越快。時代在變遷，從工業社會向信息社會演進。科技在快速迭代，移動終端、智能手機拉近了人與互聯網的距離，客戶對信息和服務的獲取更加扁平、高效和低成本。
對金融服務體驗的要求越來越高。第三方支付機構、電商網站、互聯網公司、移動APP開發團隊將金融服務的門檻拉低，把最大眾、最低結構化和易於理解的金融服務娛樂化、標准化，提高了其易用性和客戶體驗。
公司客戶對網路服務的依賴越來越強。互聯網最先脫媒的是銀行的個人金融業務，如在線支付、基金銷售、消費金融、生活繳費、跨行匯款等。接下來，隨著一些互聯網企業深耕行業，將給企業的金融需求(如跨行現金管理、國內保理、供應鏈融資、賬戶託管等)帶來更低門檻的服務。
三、銀行在網路金融服務創新方面在發生什麼轉變?
從單一產品競爭到平台的角逐。銀行之間的競爭，目前是同質化金融產品與服務的競爭。而未來銀行之間的競爭，將圍繞誰提供更多平台服務而展開。銀行要麼獨立打造電商平台來獲取增量客戶;要麼和其他互聯網平台合作，從入口導入流量。
從重點提供個人客戶的網路服務到更多投入企業及機構客戶。與IT企業的服務重心變遷方向相反，銀行在互聯網領域先服務了消費者市場，而後將逐漸過渡到企業和機構客戶。隨著大數據技術、雲計算服務、TYD趨勢(take your devices，自帶設備終端)和在線產業鏈的發展，這種演進的速度在加快。
從關注供應鏈到關注整個產業鏈。供應鏈金融僅關注鏈主企業和上下游，即傳統意義上的1+N。而在線產業鏈金融，則發展到 N+1+1+N+M，即全流程在線+主金融服務商+鏈主企業+上下游企業+第三方服務商，形成產業和金融生態融合的聯盟。
從發展電子銀行到打造網路銀行。從純粹的網銀、手機銀行等電子銀行渠道建設向外拓展，從更高、更廣、更深的視角創新服務模式，為新經濟、傳統經濟轉型 升級提供嵌入式網路金融服務，為傳統公司金融、個人金融、貿易金融和金融市場業務導入客戶，帶動營銷、服務、銷售的規模個性化。
從閉環提升到生態優化。從做內功打基礎，到跨界合作。通過大合作，打造網路金融生態圈，從電商平台服務、移動支付、產業鏈融資、大數據合作等方面切入，與合作夥伴一起搭建開放、共生、互補的新金融生態，獲取新的客戶和業務增長點。

『貳』 第三方支付為什麼是互聯網金融的首要

做互聯網金融一般從支付業務做起，因為支付是一切互聯網金融業內務的基礎，通過支付環節可容以將整個業務流程打通並形成閉環，實現價值和利潤的等效流通。
而比起接入第三方支付系統，自建支付清結算系統相對來說效率更高，對資金的利用率更大，且能避免一些資金安全隱患。相對來說維金的支付清結算系統功能比較強大，經驗也比較豐富。找基礎設施供應商幫忙搭建系統架構在後期運營上有專人輔導也比較省力一些。

『叄』 什麼是互聯網金融支付什麼是第三方 支付舉例說明。

做互抄聯網金融一般從支襲付業務做起，因為支付是一切互聯網金融業務的基礎，通過支付環節可以將整個業務流程打通並形成閉環，實現價值和利潤的等效流通。而比起接入第三方支付系統，自建支付清結算系統相對來說效率更高，對資金的利用率更大，且能避免一些資金安全隱患。相對來說維金的支付清結算系統功能比較強大，經驗也比較豐富。找基礎設施供應商幫忙搭建系統架構在後期運營上有專人輔導也比較省力一些。

『肆』 實業巨頭涉足互聯網金融，可以從bat身上取什麼經

近日，有關互聯網金融的新聞熱點再一次占據了媒體頭條。業界期待已久的互聯網金融協會終於將要在本周 25 號在上海正式成立，這也正式標志著互聯網金融開始逐步進入細則監管階段。亞洲博鰲論壇開幕，強調互聯網金融要守住風險底線，做好風險控制。而行業玩家動態也不少，恆大日前也正式宣布進入互聯網金融板塊，主要業務是基金、支付、保險、理財等服務，而 BAT 等為代表較早在互聯網金融領域展開角逐的巨頭，也並沒有放慢前進的腳步，繼續在消費金融、錢包支付、理財等業務板塊排兵布陣。
但無論是監管的深入、協會的成立，還是恆大的入局，其實都是互聯網金融升溫的表現，行業參與主體在不斷擴圍，而目前互聯網金融市場局勢如何？實業玩家為何紛紛入局？相比 BAT ，新入局者恆大們，又需向螞蟻金服、網路金融等互金巨頭學習些什麼？
實業玩家紛紛湧入互金領域為哪般？
聚焦目前的互聯網金融領域，以 BAT 等為代表的巨頭企業憑借自身優勢不斷擴張版圖，在這種情況下，國內眾多具有實際產業背景的平台，像萬達、恆大、綠城等也紛紛躋身這一市場，試圖在巨頭之外分一杯羹。為什麼這些產業平台在做好自身實體主業的同時要開始向互聯網金融進軍？這其中是有很多的戰略和戰術考慮的。
其一，互聯網金融本身具有很大的發展潛力。
目前，基本上所有的互聯網公司，包括阿里、騰訊、網路、京東等都已經發展了互聯網金融業務板塊。這個市場的級別已經達到了萬億甚至更高。《 2016-2020 年中國互聯網金融行業深度調研及投資前景預測報告》顯示， 2016 年中國互聯網金融行業市場規模將達 17.8 萬億，未來五年行業年均復合增長率約為 24.67% ，到 2020 年預計將達 43 萬億。而央行的數據顯示，初步統計， 2015 年末社會融資規模存量為 138.14萬億元，隨著互聯網金融滲透力度的加強，占社會融資規模的比重也會進一步加大。
第二，互聯網金融監管開始逐步成熟，這個時候進入可以享受到更好的競爭環境。
去年 7 月 18 日央行聯合十部委對外發布了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，正式定調了對互聯網金融的監管政策導向；此外《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（徵求意見稿）》也正是對外發布，提出了網貸監管的一些基本原則。像恆大這樣的實體企業這個時候進入，其實已經處在了一個相對比較規范的發展機遇期，可以享受到一些已經開始逐步明確的政策監管原則，降低了政策變動的應對風險。
最後，實體產業本身就有轉型互聯網的需要。
從企業轉型而言，互聯網 + 已經成為各個平台和企業都在深思的問題，而對於這種實體產業，本身就鑽透了一個或者幾個產業，圍繞這幾個產業做好金融服務，其意義和效果也是可想而知的。對不論是恆大的房地產項目，萬達的廣場、消費和影業還是綠城的供應鏈，都需要資金服務的介入，加上這些產業方往往有各種各樣的產業鏈合作商和服務方，這些企業也往往需要各種投融資服務。
對著這些大的產業背景平台而言，做互聯網金融服務，不僅可以將自身服務戰略化，還可以將周邊合作方的需求整合進來，打造一個圍繞產業鏈的互聯網金融綜合服務。
BAT 等互金巨頭以何姿態迎接新人？
面對恆大這樣的傳統企業做互聯網金融，較早進軍互聯網金融領域，並結合自身優勢打造閉環生態系統的阿里、網路、騰訊、京東等互聯網公司，將以怎樣的布局狀態迎接新人？
螞蟻金服的調性是比較高的，無論是在品牌、產品、產業鏈和金融資源合作方面，都具備資深的業內整合能力，旗下也有小貸、支付、銀行、徵信、保險、基金等多項金融服務牌照，除了身出互聯網公司背景之外，其實已經成為國內另一個綜合性的，囊括大多數金融服務的一個供應商。螞蟻金服的核心優勢在於龐大的電商交易資料庫，通過對阿里巴巴電商平台交易信息的採集，利用大數據對信息進行整理與篩選，為螞蟻金服的貸款業務和理財業務提供識別與把控風險的技術支持，另一方面依託支付寶所衍生出來的信用交易環節，能進行個人信貸、商戶信貸、理財、徵信、保險以及證券等多樣化的金融服務。
網路金融業務布局在去年 12 月發生重大調整，成立了網路金融服務事業群組（FSG ），並將其上升到網路戰略級業務高度。通過整合旗下包括消費金融、錢包支付、互聯網證券、互聯網銀行、互聯網保險等多個板塊的業務，目前已成為金融領域布局全面的一支重要力量。與螞蟻金服、京東金融主要依託電商平台展開金融服務不同的是，網路金融的優勢在於通過與網路地圖、手機網路、網路貼吧等進行生態聯動，藉助網路糯米、網路外賣、 Uber 、去哪兒等搭建各種不同的消費場景，為發展金融提供良好的貸款環境和信用支付環境，實現更好地連接人與金融服務。此外，利用網路大數據分析能力為風險管理和信用等級的工作提供強有力的支撐，也能為金融服務發展提供技術支持，提升用戶體驗，建立差異化的競爭壁壘和價值創造。
京東金融過去一年一直在對標螞蟻金服，並且也具有深厚的電商產業鏈條，可以圍繞這部分資源做 B 端和 C 端的金融服務，過去一年一直在建立「金融科技」這個概念，以「賬戶、風控、連接」來歸納平台做金融業務的核心優勢。其中，京東金融最核心的競爭能力是依託於場景進行的消費金融和理財、眾籌等服務嵌入，並且利用互聯網公司的技術和數據分析能力，將這種金融服務更為普世化。
基於社交起家的騰訊在開展金融業務時，幾乎唯一的優勢就是入口，龐大的 QQ 用戶和微信用戶成為構築騰訊金融版圖的基石，騰訊金融業務也一直圍繞著如何滿足這些既有客戶的金融需求服務。騰訊還成立了「支付基礎平台和金融應用線」，來統一管理互聯網金融業務，將原有的支付、理財、徵信等業務整合至獨立的業務條線。目前騰訊金融也完成了包括支付、借貸、理財、基金、保險、證券等多個領域的布局。
各路玩家紛紛入局互聯網金融展開角逐，未來到底誰家能更勝一籌還未成定局。但不得不承認，目前以阿里、網路、騰訊、京東等為代表的互聯網科技公司結合自身優勢，憑借龐大的基礎性用戶群體和海量用戶數據，基於這些用戶的數據和需求來搭建場景，進行生態聯動，以技術和數據為內核驅動金融發展，已經在這場跑馬圈地運動中佔得一席之地。
造勢過後的實業玩家，如何汲取互聯網經驗？
以恆大等為代表的傳統企業「主動出擊」轉型做互聯網金融，其實也可被視作是順勢而為，相對於互聯網企業，傳統企業由於多年積累，在供應鏈、產業鏈方面具有獨特優勢，但也存在劣勢，對於業務線龐大的傳統企業來說，應該如何高效地整合、打通自身內部資源，在 BAT 的夾縫中撕開一道口子，紮根金融領域並更好地提供金融服務呢？這或許能從互聯網金融公司的發展上汲取一些經驗。而從 BAT 等巨頭日漸明晰的發展路徑中也不難歸納總結出，注重產品的用戶體驗及場景化營銷，在數據、技術、生態聯動以及場景鋪設上下功夫乃為上策。
以螞蟻金服為例，螞蟻金服在一段時間內通過服務小微、提供線上快速的審批放款服務，服務了眾多的商戶和個人客戶迅速獲得了很大一部分市場，這種場景滿足了很多人的便捷借款需求，目前已經繼續在強化大數據和風險管理運營模式。其中支付寶是平台，理財、融資和消費是場景，而以支付為核心的整個生態的搭建則是一個工程。
除了螞蟻金服，京東金融現在也在強調自己的金融科技以及場景化的投融資服務，如白條、眾籌以及智投等產品，其實是在利用技術、平台和用戶基礎上做了耕讀場景化服務，京東的場景主要是用戶的供應鏈金融、消費金融和眾籌、理財等服務，並且整體依託於京東電商這個平台。京東的生態鋪設和螞蟻有較大相似性，因為兩者都是電商金融化的顯性，傳統企業可以學到的是依託於場景和需求的服務嵌入、互聯網化的產品營銷和運營方法。
網路金融目前也在利用旗下的金融和技術資源，在產品、運營、風險管理與場景、平台和互動上做了很多的嘗試。網路金融通過來自手機網路、網路地圖、網路貼吧等海量用戶和數據，以及網路糯米、去哪兒、網路外賣、 UBER 等內外部產品所構建的強大 O2O 場景，將理財、信貸和其他服務進行整合，進而延展自身的金融服務。除了利用內部已有的資源優勢外，可以察覺的是，網路金融還在不斷開拓諸如教育、旅遊、二手車等領域的新場景。以消費金融下的教育信貸為例，依託網路在教育領域的多年深耕，網路教育信貸創新業務模式，基於互聯網入口和大數據優勢，與教育機構合作提供專業高效的金融服務。從打法上來看，網路金融通過打通內外部場景形成雙重合力。而網路錢包作為整個金融的支撐平台，最近也在進行升級，正在不斷加入更多的金融服務，筆者在網路錢包最新版本上已經看到有教育信貸的入口，在此基礎上可以大膽預測，未來網路錢包不是簡單的支付工具，而將成為連接網路金融全服務的平台。
此外，利用互聯網特質打破交易界限，從而滲透海外需求也是一大趨勢。除了服務中國消費者外，網路金融的國際化業務也在加速拓展，日前網路錢包已上線海外購服務，布局跨境購物場景。國際化也一直是螞蟻金服的重要戰略之一，目前螞蟻金服已經在俄羅斯、美國、巴西、西班牙、香港、台灣、新加坡等國家和地區取得比較快的發展，提供的業務包括旅遊預訂、交通、購物、退稅、一體化體驗等。
所以，對於恆大、綠城、萬達這些產業方平台而言，雖說具有產業資源優勢，在轉化為互聯網金融產品上有一定的基礎資源，但是後續的產品、營銷和運營方面，以及在場景化、平台化的能力打造方面，還是有很多方面需要借鑒 BAT 這些互聯網公司的經驗模式。

『伍』 互聯網金融有哪些價值性

第一、互聯網的場景創造了新的金融需求。
這主要體現在保險和消費金融兩方面，例如，用戶在線購物時不但使用了消費分期，還順便購買了運費險;在網上買機票的同時還購買了航空意外險，如果是旅行的話，還可以選用旅遊分期產品。
第二、大數據在金融領域得到廣泛的應用。
這主要體現在，通過對用戶行為數據的收集和處理，可以逐步做到對用戶的精準畫像，為其提供個性化的保險、理財、貸款等金融服務。在信貸建模方面，除了利用傳統的財務數據，大數據技術通過結合用戶的購物、社交、閱讀等各方面的數據，可以提高風險測定的精度。
第三、互聯網可以擴大金融服務半徑、精簡服務渠道。
互聯網本身就是信息傳播最快的途徑，通過互聯網信息和服務可以更高效的抵達用戶。如何實現呢?愛銀承理財規劃師表示我們看到很多理財平台並不投放傳統的廣告，而是選擇通過運營新媒體，利用社交方式來實現用戶的自然增長。實際上，金融服務的信任成本很高，而朋友推薦是非常有效的渠道，朋友圈讓這種營銷方式得以實現。
第四、互聯網提供了更好的產品。
互聯網產品的競爭很多時候是產品體驗的競爭，因此互聯網人更懂用戶，相比傳統金融互聯網金融已經遠超過了僅僅滿足功能性需求的階段，將產品體驗提升了一個層次。將新型理財APP與傳統銀行的APP對比下就不難看出這一點了。
第五，移動支付對眾多線上的商業模式形成了支撐。
表示移動互聯網讓人們適應了支付寶和微信的線上和線下的支付，享受到了無卡支付的便捷性，促進了 O2O的發展。支付既是交易的閉環，又是金融的入口，起著承上啟下的重要作用。在商戶端，智能 POS 和商戶管理系統打通，為商家提供了新的管理和營銷工具。

『陸』 支付寶、微信、百度錢包里的錢都流向了哪裡

微信提現將於2016年3月1日起開始收費的消息一出，可謂「一石激起千層浪」，關於微信提現收費的目的，網友們眾說紛紜。而市場普遍認同的觀點是，騰訊希望通過對支付規則的調整，引導用戶行為，繼而完成完整的支付閉環。

微信提現收費被指欲打造支付閉環，BAT中的支付寶和網路錢包又有哪些打算呢？支付寶、微信、網路錢包里的錢又是怎麼流動的？

支付寶：除了吃喝玩樂 還能理財

最後，我們來談一談網路錢包是怎麼做的。

據了解，網路錢包不僅提供超級轉賬、付款、繳費、充值等生活服務，同時也提供「網路理財」等資產增值工具。

網路錢包的背後其實已經是一個完整的O2O生態閉環，而除了O2O之外，在互聯網金融方面則又是一層完整的金融生態鏈，包括傳統金融的互聯網化業務，比如百安保險、百信銀行以及網路的股市通等證券業務，以及網路有錢、網路小貸等消費信貸，網路金融中心等理財資金資產對接平台，還有P2P、眾籌等新興的互聯網金融業務，網路的互聯網金融前端、後端正在全面打通。

未來網路的金融布局還可以朝兩點前進，一點是通過O2O等業務繼續做大流水，沉澱更多資金，讓整個金融業務的規模變得更大更強；而另一方面則是通過大數據等技術繼續提升運營效率，實現風險的精準控制與業務的精準推薦。相信經過深耕，網路金融或許將呈現出不一樣的格局，用「最大變數」來形容，一點也不為過。

據悉，目前網路系共有14款用戶過億的APP，包括手機網路客戶端、網路地圖、網路手機助手、愛奇藝視頻等，通過網路錢包能順利完成支付環節的閉環。

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『柒』 好多平台都在發展金融科技，到底科技風控是怎麼保障我們出借人資金安全的

平台風控嚴謹了，自然就會幫出借人篩除威脅資金安全的因素了啊。風控體系可以作用於貸前、貸中、貸後不同階段，幫助出借人篩除不良資產。咱們以搜易貸的「風刃系統」為例講一下吧。
貸前：系統從反欺詐和信用評估的角度，結合客戶基本資料以及包括互聯網金融協會在內的十餘家第三方徵信平台提供的客戶徵信信息，綜合分析數百個特徵變數，給出貸前的風險決策參考。在借款人授權下，通過大數據構建用戶關系圖表，梳理用戶現有社會關系，在新用戶與現有用戶之間建立關系連接，實現群體申請用戶之間關系的構建及預警。在獲客管理上通過篩選用戶來源渠道及用戶特徵聚類的實時分析，去尋找正常人群中可能存在的小部分的異常人群，從而防範騙貸行為。
貸中： 實現實時信息的共享，對信息變化進行及時跟蹤，了解借款人的資信情況。根據全數據、全流程的風險監控，一旦發現異常及時反饋到流程中的節點。
貸後：從放款開始即進行策略性的貸後監控，在風險即將發生時及時進入貸後管理流程。在貸後實現了智能化催收，包括：自動監控、語音提醒以及策略性使用自動語音催收，有效降低貸後成本、提高回款率和覆蓋率。根據貸後表現，分析用戶貸後數據繪制關系圖譜，整理數據並關聯用戶標簽，使用邏輯回歸、支持向量機、人工神經網路等機器學習演算法，更新迭代評價模型，並將其應用到貸前審核中。

『捌』 互聯網金融對傳統金融體系有何影響

互聯網金融對傳統金融體系的影響主要有3點。

1、是金融業務自身的互內聯網化，即金融互容聯網，金融渠道從線下延伸到網上，包括網上銀行、電子銀行、網上證券等。

2、是互聯網企業跨界做金融，利用規模效應、信息優勢、效率優勢和成本優勢，將業務延伸到支付、理財、融資等傳統金融領域，包括第三方支付、余額寶們、阿里小貸們、P2P、眾籌等。

3、是互聯網虛擬世界與現實世界的進一步銜接，打通線上線下閉環，促進線上金融領域與線下社會生活的深度融合，金融產品和服務多觸點地嵌入到日常生活場景，深刻改變著金融的業務模式和業態格局，包括打車中的移動支付、社交中的理財信貸等。

當然，由於簡單方便的應用和體驗，習慣了傳統金融穩健嚴謹特點的人們，對互聯網金融特別是移動支付提出了信息安全方面的顧慮和質疑，但隨著指紋識別、眼球識別等生物識別技術的發展，這些問題將迎刃而解。

縱觀經濟社會發展，一般不是新模式把舊模式打敗了，而是不知不覺間舊模式被邊緣化或重構了，我們往往就在歷史現場。互聯網金融更深層次的意義正是，在技術變革推動下，以互聯網思維重塑金融商業業態和經營管理模式。

『玖』 互聯網+金融+復利+直銷+購物的完美閉環理財平台

基本沒有，自稱有的，基本是騙局

『拾』 深圳市前海金橙山互聯網科技有限公司怎麼樣

簡介：深圳市前海金橙山互聯網科技有限公司系國內率先的互聯網金融服務平台運營商，於2015年初在深圳市前海自貿區發起設立。金橙山股票配資平台將持續通過網路技術的手段，結合先進的管理理念，改造原有的傳統金融業務模式，提供一站式的投資、融資、咨詢等多方面的優質金融服務。為資金提供方與資金使用方打造一個資金閉環使用的平台，構建安全可信、便捷快速的投融資交易環境，致力於為廣大投資者提供方便、高效、安全的互聯網金融服務。
法定代表人：吳由飛
成立時間：2015-05-14
注冊資本：1580萬人民幣
工商注冊號：440301112869197
企業類型：有限責任公司
公司地址：深圳市前海深港合作區前灣一路1號A棟201室（入駐深圳市前海商務秘書有限公司）