A. 評估縣域金融服務網點充分性的依據和標准
金融性匯率風險是外匯風險的兩大種類之一，另一風險是商業性外匯風險。它包括債權債務風險和儲備風險。所謂債權債務風險是指在國際借貸中因匯率變動而使一方遭受損失的可能性；所謂儲備風險是指國家、銀行、公司等持有的儲備性外匯資產因匯率變動而使其實際價值減少的可能性。
B. 縣域金融服務出現了哪些新趨勢和新需求
城鎮化進程中,縣域金融服務因職業、產業和區域的分化,其金融需求也表現出層次性、多樣性和現代化性的特徵。
C. 在服務縣域經濟發展方面人民銀行應做到哪些
縣域資金分流嚴重，加劇了縣域經濟資金供求矛盾。一是郵政儲蓄增勢迅猛，成為縣專域資金外流的主要渠道屬。郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部外流，成為縣域經濟資金外流的「黑洞」。二是隨著商業銀行經營管理體制的改革，縣級行的貸款許可權逐漸上收，致使縣級行貸款功能逐漸萎縮，存貸款比例嚴重失衡，造成縣域資金的外流。三是由於教育體制改革，高校擴招及學費價格的上漲，每年也需從縣域抽走大量的資金。四是隨著股票債券市場的發展和人們的投資理念的提高，加之銀行儲蓄存款利率的持續下調，造成部分資金流向股票債券市場。 要深化農村金融體制改革，加大對縣域經濟的金融支持力度。為縣域經濟發展提供金融服務。要健全融資擔保機制。要探索建立健全縣域企業融資擔保機構。解決縣域經濟的中小企業擔保難問題。要深化信用社政策。要真正把農村信用社辦成面向「三農」，服務「三農」的農村金融機構。要積極引導民間借貸，民間借貸在支持縣域農村經濟方面有其積極的作用，但其負效應也不容忽視。
D. 如何增強金融服務實體經濟能力
步推進金融改革發展，做大做強廣州、深圳兩個區域金融中心。建設規范高內效的區域金融市容場，發展壯大地方金融機構，抓好農村信用社改革，打造幾家競爭力強的省屬金融控股公司。
會議提出，要積極防範化解金融風險，要求廣東各地各部門要牢牢盯住風險多發高發的重點領域和關鍵環節，嚴防地方債務風險，處置好互聯網金融風險，嚴厲打擊非法集資。落實好市縣防控風險責任，市級政府要履行好省政府委託的金融監管責任，縣級政府要擔負起規范民間融資的監管責任，確保不發生系統性金融風險。
會議還強調，要落實地方金融監管責任，完善地方金融監管機構和制度，構建上下聯動的金融監管體系。建立健全金融工作議事協調機制，主動接受中央金融管理部門派出機構的業務指導和監督，推動省內金融監管部門形成工作合力。
E. 我想報考一個縣金融服務中心，請問這個單位的主要職責是什麼呢有發展空間嗎
首先學習金融的話，
那麼可以去銀行工作的，
具體工作職責要根據工作崗位而定的，
所以發展空間是有的！
F. 金融服務體現在哪些方面，在發展城鎮化的進程中
城鎮化是中國經濟新的發動機
改革開放以來，我國在推進經濟增長方面取得了突出的成就，外貿出口、投資以及消費相繼成為不同時期推動經濟增長的重要動力。但是，由於後金融危機時代的來臨，國際經濟形勢錯綜復雜、充滿變數，世界經濟低速增長態勢仍將延續，國內經濟社會發展發展中的不平衡、不協調、不可持續的問題依然突出，我國必須找准經濟發展的突破口。新型城鎮化的核心是人口就業結構、經濟產業結構的轉化過程和城鄉空間社區結構的變遷過程，其本質特徵是農村人口在空間上的轉換，非農產業向城鎮集聚，農業勞動力向非農業勞動力轉換。
經濟學中有個重要的「納瑟姆」曲線（如圖1），它表明當城鎮化水平達到30%而繼續上升至70%的區間，是城鎮化率上升最快的發展階段。「十一五」時期，中國城市化率年均增長0.9個百分點，2012年達到52.57%。若中國的城鎮化率今後每年提高1個百分點，持續20年才能達到70%。
國家統計局數據顯示，2012年末，我國人口總數135404萬。城鎮人口71182萬，其中流動人口23600萬。鄉村人口64222萬。我國城鎮化率為52.57%。如果扣除未真正市民化的流動人口數，我國的城鎮化率將只有35.14%。如果我國在十年內達到70%的城鎮化率，以現有人口數為基數靜態測算，按國家統計局的口徑（簡稱「窄口徑」），需市民化23600萬人，每年市民化人數為2360萬人；若按扣除流動人口的專家口徑（簡稱「寬口徑」），需市民化47200萬人，每年市民化人數為4720萬人（見表1）。
如果按2012年人口自然增長率0.495%測算，2022年我國人口總數將達到142258萬，2032年我國人口總數將達到149459萬人。同樣十年達到70%的城鎮化率，窄口徑需城鎮化人口總數將達24800萬人，而寬口徑需城鎮化49600萬人（見表2）。
從以上數據可以看出，動態測算要達到70%的城鎮化率，我國將有2.48億～4.96億農民進入城市，十年間每年「市民化」約2480萬～4960萬農村人口。新型城鎮化建設進程對投資、就業、消費的全方位拉動，進而優化產業結構，縮小城鄉差距，將推進我國經濟持續穩定健康發展。
拉動投資。在固定資產投資方面，新型城鎮化仍然會產生新的基建投資空間。以日本為例，日本基本建設投資的增速在城鎮化快速發展階段的後半程，繼續呈現上升趨勢，在城鎮化率突破70%後，日本的基建投資增速才開始趨穩。據全國第二次全國農業普查公報，全國33270個鄉鎮中，僅11.7%的鄉鎮有公園，68.4%的鄉鎮有綜合市場，23%的鄉鎮有農產品專業市場，34.4%的村地域內有50平方米以上的綜合商店或超市；全國僅72.3%的鎮實施集中供水，而且只有24.5%的村飲用水經過集中凈化處理；全國僅19.4%的鎮生活污水經過集中處理，36.7%的鎮有垃圾處理站，15.8%的村實施垃圾集中處理。應該說，我國農村鄉鎮經過近幾年的發展，基礎設施、教育、醫療、社會保障等方面有較大改善。隨著我國新型城鎮化建設的推進，伴隨城鎮功能完善的需要，在道路、供水、供電、住房、通訊、教育、醫療、文化建設、污水和垃圾處理等方面將進行大規模、全方位的建設，從而形成巨大的投資需求。
優化結構。經濟發展史表明，一個國家的經濟發展過程，必然伴隨著產業結構的演進。這種演進是需求結構、技術進步趨向以及供給要素的變化在經濟發展過程中的表現。城鎮化和第三產業的發展緊密相連，有專家通過計量分析表明，城鎮化進程與第三產業發展相關系數為0.933，與第三產業就業比重相關系數為0.968，都呈現高度正相關。隨著我國新型城鎮化的推進，不僅能夠推動以教育、醫療、社保、就業等為主要內容的公共服務發展，也能夠推動以商貿、餐飲、旅遊等為主要內容的消費型服務業和以金融、保險、物流等為主要內容的生產型服務業的發展，從而推動我國經濟結構加快轉型，實現經濟服務化。
增加就業。發展經濟學派的托達羅認為在發展中國家大量農村勞動力向城市的流動是經常發生的，這是由於城鄉實際收入的差異和獲得城市工作可能性的存在。隨著新型城鎮化的發展，大量農村人口向城鎮轉移，必將推動第二、第三產業，尤其是服務業的發展。在經濟服務化背景下，服務業已成為吸納全球就業的主要部門，發達國家的服務業就業比重一般達70%左右。進入21世紀以來，特別是金融危機後期，發達國家新增的就業份額90%以上都被生產性服務業所吸納。從我國情況看，自2007年至今，服務業已超過工業、農業、建築業，成為經濟發展的絕對主力。2011年服務業就業人員首次超過農業，早已超過工業、建築業，成為就業絕對主力。我國新型城鎮化的發展會為服務業的充分發展提供廣闊的空間，就地吸納大量的農村人口就業。
促進消費。城鎮化可以擴大消費群體。阿瑟·克羅伯把中國人分為兩個群體：糊口群體（10億人以上，主要集中在農村）；消費群體（1億～3億人）。中國低收入者（糊口群體）有消費慾望但沒消費能力。2020年實現全面建成小康社會宏偉目標，實現居民收入比2010年翻一番，意味著糊口群體徵收，一部分糊口群體轉化為消費群體。城鎮化可以提高消費水平。從鄉村到城市，居民消費明顯增加。農村人口的逐步「市民化」，將促使新型城鎮中的文化、旅遊、休閑、家政、美容等行業的服務需求不斷增加，服務水平將不斷提升，進而逐步實現消費結構的升級。2011年，我國城鎮居民人均年消費支出15161元，而農村居民人均年消費支出僅5221元，是農村居民的2.9倍，人均高出近1萬元。按每年「市民化」人口消費的增加和升級，將極大地促進消費。
縮小差距。增長極理論和非均衡發展理論表明，在某一時段內，特別是工業化階段，城鄉差距和區域發展不平衡，是各國工業化進程中共同存在的現象。按照經濟理論，經濟發展過程中，城鄉差距總是先逐步擴大，然後縮小的。從我國的情況看，城鄉差距體現在收入、文化教育、醫療保障、政府公共投入等各個方面。而我國的新型城鎮化將是解決城鄉差距的根本出路。一方面，城鎮化將加強公共設施投入，改善城鎮生活環境。另一方面，城鎮化將提升入城新市民的收入，提升生活品質。應該說，城鎮化是解決城鄉差距的根本出路。
城鎮化有巨大的資金需求
從新型城鎮化對我國經濟的推動以及國際經驗看，城鎮化建設需要大量的資金投入，而城鎮化的快速發展也會創造出新的金融需求。目前，專家學者對城鎮化的資金需求預測較多。中國（海南）改革發展研究院院長遲福林認為，未來10年新增城鎮人口將達到4億左右，按較低口徑，農民工市民化以人均10萬元的固定資產投資計算，也能夠增加40萬億元的投資需求。而中國社會科學院發布《中國城市發展報告（2012）》指出，2011年中國城鎮人口達到6.91億，城鎮化率達到51.27%。如果未來城鎮化以每年0.8～1.0個百分點的速度推進，到2020年前後中國城鎮化率將超過60%。據此估計，未來全國將有4億～5億農民需要在就業、住房、社會保障、生活等方面全面實現市民化，若以人均10萬元的農民工市民化成本進行推算，僅此一項，就至少需要40萬億～50萬億元的巨額資金。王文鄢認為，人口城鎮化的成本在8萬元～50萬元/人不等 。
雖然說專家學者眾說紛紜，但根本的一條就是我國未來的新型城鎮化將產生大量的資金需求。我認為，未來新型城鎮化的資金需求主要體現在城鎮公共事業建設、城鎮房地產開發、城鎮小微企業和城鎮居民消費等四個方面。若十年達到70%的城鎮化率，按資金需求靜態測算，上述四個方面的銀行資金需求估計將達到23.45萬億元（窄口徑）～46.9萬億元（寬口徑）（見表3）。
城鎮公共事業建設需要大量資金。新型城鎮化的公共事業建設主要包括基礎設施建設、公用事業建設和公共服務建設三個方面。這些項目建設，有的純靠政府投資，有的可以公私合營，有的可以民間投資。但是，這些項目建設共同的特點是資金需求大、建設周期長、經濟收益有限、償還期長。在政府財力有限的情況下，必須多渠道籌集資金，其中大量依靠的就是銀行資金支持。按每市民化1人將需要投入10萬元測算，每年需要投入2.48萬～4.96萬億元建設資金。即便這些資金中只需要50%的銀行貸款，也有1.24萬～2.48萬億元。
城鎮房地產開發需要大量資金。新型城鎮化的關鍵是人的城鎮化。隨之而來的就是安居問題。在土地集約使用的情況下，新型城鎮化必然改變傳統的農家小院模式，實現住宅商品化發展。我國普通商品住房項目的最低資本金比例為20%，按每年830萬戶農民市民化（2480萬人除以3人/戶），每套城鎮普通商品住房成本10萬元計算，總投資將達8300億元，需要外部融資將達6600億元。若按45.8%的貸款比例計算，需銀行信貸資金3800億元；若按寬口徑計算則為7600億元。
城鎮小微企業發展需要大量資金。十八大提出「工業化和城鎮化良性互動」。工業化，尤其是農業產業化的發展是城鎮化的持續推動力。農業產業化發展必然促成一大批小微企業創立、成長，產生大量的固定資產投資和流動資金需求。從目前全國的小微企業貸款余額與小微企業戶數可以測算出，小微企業戶均貸款額約90.5萬元。假設每年市民化2480萬農村人口，2/3為勞動人口（萬人），其中50%留在小城鎮就業則約為827萬人，按小微企業戶均吸納就業21人計算，預計將新產生約40萬戶小微企業，其貸款資金需求將達3600億元。按寬口徑計算貸款資金需求將達到7200億元。
新城鎮居民有大量資金需求。十八大提出，「2020年實現國內生產總值和城鄉居民人均收入比2010年翻一番」。收入倍增計劃中收入倍增者指的是中低收入者的收入翻一番。農民創業和擴大再生產將使得個人生產經營性貸款需求增加，收入的提高和市民化的發展將使得農民消費升級，新市民對居住、交通、娛樂、教育方面的需求增長將帶動個人住房貸款、耐用消費品貸款、汽車消費貸款需求大量增加。2012年我國住戶消費性貸款余額104439億元，按城鎮人口71182萬簡單測算，人均消費性貸款約1.47萬元。而新型城鎮化每年市民化2480萬人，將新增消費貸款需求3650億元，按寬口徑計算將達到7300億元。
從上述四個方面的簡單測算看，每年新型城鎮化產生的銀行信貸資金需求將達2.35萬億～4.69萬億元左右，約佔2012年全國新增境內貸款的26.6%～53.2%。可見，新型城鎮化將產生大量的資金需求，而農村銀行機構在城鎮化建設中大有可為。
銀行要助推盡責
根據路徑依賴理論，最初的選擇決定今後的路徑。「路徑依賴」類似於物理學中的「慣性」，一旦進入某一路徑（無論是好是壞），由於規模經濟、學習效應、協調效應以及適應性預期等因素的存在，就可能對這種路徑產生依賴，形成自我強化機制。因此，農村銀行機構在支持城鎮化進程中的機制建設尤為重要。
在推進城鎮化進程中，需要農村金融服務的支持與配合。農村金融體系是農村經濟的「造血體」，建立現代農業金融服務體系、補齊農村金融短板，已成為促進城鄉產業互融和要素流動、加快形成城鄉經濟社會一體化新格局的關鍵。
實際上，銀行支持推進城鎮化進程對於政府、小城鎮金融消費者和銀行自身均有現實意義。對於政府而言，可以充分發揮財政資金「四兩撥千斤」的作用，利用信貸資金加快城鎮化建設步伐。對農民而言，可以轉變生產和生活方式，更新消費觀念，節約寶貴的土地資源，有效拉動內需和消費；對銀行自身而言，可以拓寬客戶資源，拓寬中間業務渠道，挖掘豐富的金融財富，增強綜合競爭力。
機構下沉
在前幾年的機構撤並風潮中，大量的縣域分支機構被撤並，有的縣市甚至除了農行和農村信用社，沒有其他大中型銀行機構。要做好城鎮化金融服務，銀行業金融機構要加強前瞻性研究，立足長遠發展，根據商業可持續和「貼近基層、貼近社區、貼近居民」原則，將機構網點開設到縣域、鄉鎮，發揮熟人、熟地的優勢，開展貼身服務。健全服務功能，開通網上支付等電子支付渠道，提高新型城鎮金融服務效率，擴大農村金融覆蓋面。
在銀行網點的管理上，可以按照網點服務功能與范圍，將銀行網點分為區域中心型網點、便利型網點和新型自助服務點三種類型。區域中心型網點屬於全功能銀行，設置在縣域或大的鄉鎮，提供全方位的金融服務；便利型網點屬於有限功能銀行，設置在小型鄉鎮，以基礎性金融服務、收單業務為主，突出低風險、低成本和便利性；新型自助服務點以自助服務為主，配備綜合服務終端、助農取款POSE、離行式自助設備等。區域中心型網點負責管理、指導社區便利型網點，並提供業務支持與服務；新型自助服務點作為實體網點的觸角與補充，延伸至社區的樓道、葯店、超市等社區生活場所，三種類型網點構成層層遞進、協作分工、相互支撐的網路體系。
准入放寬
中國城鄉差別比較大，農村的區域性差別更大。農業和農村經濟有自身的特點，農民信用也有自身的特點，因此，支持新型城鎮化建設離不開「土生土長」的「草根」金融。作為銀行監管部門，在鼓勵支持現有銀行機構向下延伸服務網點的同時，積極推動農村金融機構建設。要在堅持「改制不改姓，更名不離農」的總體原則下，加快推動農信社股份制改造。通過協調三方（政府、省聯社及屬地監管分局）、實時溝通、分類推進、包片督導、按季通報、考核問責等措施，實行「政府+市場」的改革模式。要進一步放寬新型農村金融機構的設立條件，允許更多種類的非銀行金融機構作為發起人設立村鎮銀行、貸款公司等，推動新型農村金融機構在縣域和鄉鎮的布設，尤其是在不發達、欠發達縣域的設立，並突出本地化建設。進一步規范民間融資，引導民間資本參與各類新型農村金融機構的發起設立和增資擴股，提高農村金融市場民間資本的投資比例。
權力下放
為了防範由於信息不對稱下的道德風險，銀行業金融機構普遍實行了嚴格的授權管理。但是，由於信貸審批權力逐級上收，審批鏈條拉長，盡管基層機構享有的企業信息最為真實全面，卻因為缺乏應有的信貸決策權，無法及時滿足企業有效的信貸需求。而有權審批人由於信息的不確定性、信息在傳遞過程中的漏損和信息的不對稱等因素的影響，難以實現科學正確決策，只能對難以看準的項目進行否決，導致縣及縣以下分支機構的授權授信逐年萎縮，難以適應我國縣域經濟發展現狀和新型城鎮化的金融服務需求。因此，銀行業金融機構要在掌握各地經濟發展水平、經濟特點和信用狀況的基礎上，進一步科學合理地劃分信貸管理許可權，實行分類指導下的區域性資產負債比例管理。對風險控制水平高、業務市場廣闊、有效信貸項目多的分支機構，適當擴大授權和轉授權。實行項目負責制，試行直報審批制，由項目營銷負責人直報有權（最終）審批人，減少中間環節，減少信息漏省，提高工作效率和服務質量。
資金迴流
經濟資本是商業銀行用以抵禦非預期損失的虛擬資本。目前，我國商業銀行經濟資本管理機制運作的主要路徑是「以系數法或資產波動法計量不同風險資產所需的經濟資本→以增量配置法分配經濟資本→以資本回報率評價經營績效」。由於經濟資本管理機制精確、高度的逐利性，必然導致區域金融資源配置不平衡，使得銀行機構難以較好地平衡追求短期利益最大化與履行社會責任、促進經濟金融持續協調發展等方面的矛盾。
農村銀行機構要在城鎮化進程中有所作為，必須建立資金迴流機制，從根本上解決城鄉金融資源配置不合理問題，建立與農村生產要素優化配置相適應的制度安排。一方面，要制訂並落實「兩個高於」（即「三農」貸款增速要高於GDP增速，高於本單位各項貸款平均增速）的工作目標。另一方面，要對欠發達地區經濟資本管理模型進行優化，即主要在經濟資本的分配和考核環節引入調節系數，加大對欠發達地區的信貸投入。在經濟資本的分配環節，要降低「三農」、城鎮化貸款的資本佔用系數，按信貸增幅不低於或高於當地GDP增幅的標准配置欠發達地區經濟資本；在經濟資本的考核環節，要根據各地區經濟發展不平衡導致的經濟資本回報率差異的實際，按一定的調節系數下調欠發達地區經濟資本期望回報率，提高基層銀行機構開展「三農」、城鎮化貸款的積極性，加大信貸投入力度。
讓利於民
2012年，商業銀行累計實現凈利潤1.24萬億元。作為最賺錢的行業之一，我國銀行業有必要進一步加大履行社會責任的力度，在實現自身經營效益的同時，兼顧社會薄弱環節和弱勢群體，實現銀行利益和社會責任的統一。
一方面，突出「免」字，普惠客戶。農村銀行機構要堅持服務收費「四項原則」，做到合規收費、以質定價、公開透明、減費讓利。要按照《關於銀行業金融機構免除部分服務收費的通知》要求，免除客戶開戶、銷戶手續費，櫃台、ATM機具查詢服務費及工本費等服務項目費用，降低金融消費者成本負擔。
另一方面，強化「讓」字，以義取利。農村銀行機構要嚴格按照監管部門整治銀行業機構不規范經營行為等相關文件的要求，落實「七不準」禁止性規定，及時糾正貸款附加不合理條件和強制收費等不規范經營行為。同時，按照「了解你的客戶，了解你的客戶的產品，了解你的客戶的市場」的原則，科學合理確定「三農」、城鎮化貸款的利率水平，切實降低農村金融消費者融資成本，堅決杜絕「殺雞取卵」式的利率定價方式，築實可持續發展基礎。
活用政策
農村銀行機構要解放思想、實事求是，在用好用活政策上有所作為。農村銀行機構在堅持執行國家的宏觀政策的同時，必須正確理解和掌握有關國家宏觀調控和監管政策，要用改革創新的思想認識政策，用足政策空間，要在同樣的政策下找到適合自己的著力點，按照有利於經濟發展、有利於改善民生、有利於銀行業自身發展的要求開展金融服務工作。
2012年底，國家四部委連續下發了一系列規范地方政府融資平台的文件，筆者認為目前的平台政策體現為：總量控制、分類管理、加強指導、明確責任，規則不變、彈性掌握。控制總量是指，銀監會規定2013年貸款總量不能增加，同時對貸款、非貸款融資實行全口徑監測。在總量不增加的情況下，對省級和計劃單列市符合條件的融資平台給予必要的信貸支持。分類管理是指，2013年到期的平台貸款，銀行可區別情況給予扶持：包括符合《公路法》的收費公路項目，經國務院審批或核準的且資本金已到位的重大項目，已列入國土資源部名錄的土地儲備機構的土地儲備貸款，保障性安居工程建設項目，工程進度達到60%以上且現金流達到全覆蓋的在建項目。加強指導是指，指導土地儲備機構進入名錄以獲取銀行信貸支持。建議政府結合土地儲備新規研究對策，加大指導和扶持力度，爭取其他有土地儲備的平台公司盡早進入土地儲備名錄，滿足銀行信貸融資的基本條件。明確責任是指，政府平台總體屬於財政性風險，控制總量由銀行法人機構負責，風險防範的任務在銀行業金融機構。規則不變是指，包括控制總量的原則不變，分類管理的方式不變，區別對待的要求不變，逐步化解的路徑不變。彈性掌握是指，銀行業將積極支持鐵路、公路和新興產業等領域的國家重點項目建設。
主動營銷
隨著我國利率市場化進程的加快，銀行的資產負債管理面臨新的形勢，追求盈利與風險化解之間的關系平衡成為資產負債管理的關鍵。從美國、日本利率市場化進程看，競爭壓力下銀行的風險偏好有所上升，貸款占資產比重平穩上升，存貸比持續提高。因此，在我國新型城鎮化進程中，農村銀行機構必須積極行動，明確專門部門和專門人員負責新型城鎮化建設的金融服務工作，充分利用當地優勢，注重培育優良客戶群，為小城鎮建設的穩步發展奠定必要的物質基礎。要轉變「坐等客戶上門」的觀念，開展主動營銷，多深入企業和鄉鎮，多走訪客戶，多傾聽客戶的聲音，在需求中找市場，在服務中尋客戶，不斷提高新型城鎮化融資需求的滿足率、覆蓋率和滿意率。要規范農村城鎮化信貸業務運作程序。開展區域評價，針對農村城鎮化建設目標市場，廣泛開展調查研究，形成區域評價報告，為信貸支持和營銷決策提供依據。對選定的拓展區域和項目，及時進行金融需求分析，整合產品，制訂全面、貼身服務方案，及時開展營銷，對於區域整體符合支持條件的，根據該區域特點制訂整體服務方案，實行區域整體營銷。
創新制度
先進的制度是第一生產力。生產力三要素中最重要的就是人，而制度是人盡其才的保障，是充分發揮人的主觀能動性和工作積極性，達成工作目標的保障。新型城鎮化進程中的金融需求明顯有別於以往大城市、大中型企業和大項目的需求。新的金融產品則是農村銀行機構有效支持新型城鎮化的工具和手段。農村銀行機構要努力建設多層次、多元化的金融產品與金融工具以及相關的政策支持規范體系，有針對性的提供差異化產品，推動嶄新的金融品種打進農村市場，推動同業之間的業務合作。
一是創新服務手段。積極推行金融超市「一站式」服務、電話銀行、網上銀行等現代化金融服務手段，促進業務辦理效率的提高和資源優化整合。圍繞銀行卡、網上銀行、手機銀行、電話銀行、代理保險、代理基金、個人理財等業務，創新開發中間業務品種。對已在大城市開辦的中間業務品種，應盡快在縣域金融機構推廣。要充分利用現有的機構、網點、人才、信息等優勢，大力開展中間業務創新，逐步將業務滲透到投資理財、信息咨詢、財務顧問、產權交易服務等領域。
二是創新擔保方式。突破傳統擔保方式的限制，擴大抵質押貸款范圍，接受企業自身用的無形資產（品牌、商標、專利）、集體土地使用權、廠房、宅基地和集鎮商鋪、庫存產品等作為貸款擔保；推出中小企業信貸、小企業循環貸款、親友抱團貸款、企業信用聯盟、網貸通等貸款業務；農村小額信貸允許用農作物、農產品、承包的土地使用權等作為抵押獲得貸款。
三是創新融資產品。結合城鎮化建設的特點和實際需要，積極開辦購建房貸款，支持農民改善居住條件；積極開展農業生產所需消費貸款，鼓勵農民購買小型農機具和交通運輸工具，支持農業產業化經營；大力支持農民子女接受高等教育，通過具有經濟實力的村民擔保的方式試辦助學貸款。努力滿足小城鎮建設對信貸資金的需要。
四是完善責任追究。農村銀行機構要以滿足「三農」、城鎮化的有效信貸需求和防範風險為原則，以調動信貸人員工作積極性為根本，完善信貸制度、定價策略和考核辦法，優化信貸流程，增加信貸投放。要科學設立風險容忍度。對經過條線和內審部門檢查認定，信貸人員確已依規操作，恪盡職守的，要依規免除其經濟責任，實現盡職免責。
監管激勵
日本社會學家橫山寧夫提出的「橫山法則」認為，自發的才是最有效的。作為銀行監管者，必須要善於完善制度和規則，引導農村銀行機構積極主動參與新型城鎮化建設工作。一是加強監管引導。要完善差別化監管政策，提高農村銀行機構存貸比和不良貸款的容忍度要求，如對農村銀行機構的存貸比設立下限要求，要求不低於60%；允許農村銀行機構的不良貸款容忍度高於平均不良貸款率的2～3個百分點。參照扶持小微企業做法，降低農村銀行機構「涉農」、「涉城鎮化」貸款的風險權重至75%。支持農村銀行機構發行「城鎮化金融債」，補充資金來源支持城鎮化建設。要建立支持新型城鎮化建設信貸導向評估監測制度，提升農村銀行機構金融服務能力和動力。二是完善扶持政策。建立信貸風險損失補償機制和信貸投入獎勵機制，將特殊補貼政策與普惠制農村稅收政策相結合，實現偏遠地區農村商業金融的可持續發展。三是搭建溝通平台。由政府部門和監管部門牽頭組織，定期召開新型城鎮化建設聯席會、項目供求信息推介會，及時向金融部門通報小城鎮的發展規劃、產業布局、項目引進、經濟運行等情況，及時向金融消費者宣傳推介銀行的信貸政策、投放重點和金融服務產品等，增進企業與銀行部門的相互了解，實現政府決策與金融政策相一致，提高金融服務效率。
G. 如何發揮開發性金融對縣域經濟的推動作用
（一）政府在推動開發性金融服務縣域經濟的工作中將發揮十分突出的作用。我國是社會主義國家，各級政府在組織協調經濟建設方面具有其他機構無法替代的優勢。如湖南省最近明確以省財政廳直接管理的湖南省縣域經濟與產業融資管理中心為省級信用平台，以轉移支付資金為還款保障，向湖南省全部縣市提供政府信用貸款150億元，用於支持全省縣域經濟發展，從而使開發性金融對湖南縣域經濟的覆蓋率達到了100%。湖南的做法充分證明，如果把政府掌管的財力、協調能力、立法能力、思想教育能力等優勢，同開行的融資優勢相結合，形成建設市場的共識，就能更好地發揮集中力量辦大事的體制優勢，形成銀政共推市場建設的新局面。羅清泉省長最近對湖南省的做法也給予充分肯定。他在有關介紹湖南省推行開發性金融覆蓋到縣域的材料上專門批示：「湖南的經驗值得研究，望給以重視，用好開發銀行的貸款，推動我省經濟的發展。」
我省荊州市政府將原城投公司和土地收購儲備中心合並，重組了新的城投公司，並將其定位為荊州市土地經營平台、城市基礎設施建設的投融資平台、中小企業融資平台和國有資產授權經營平台。這種模式得到了陳元行長的贊賞，認為「這樣的平台最適合開行業務。」荊州市政府重組城投公司的事例也說明，沒有政府的組織協調和組織增信，城投公司的重組也是難以實現的。
（二）把政府的組織協調和開發性金融的融資優勢相結合，將使政府、銀行和企業實現共贏。在社會主義市場經濟條件下，政府、銀行和企業都是利益的共同體。一個地方的經濟發展，必須要有銀行的強力支持，只有金融活，才能經濟活；同樣，只有經濟活，才能金融活。政府支持銀行，實際上是在做自己的經濟工作；銀行發放貸款，在支持地方經濟發展的同時，也實現了自身的經營目標。充分發揮政府的組織協調優勢和開發性金融的融資優勢，可以有效解決縣域經濟發展資金不足的問題，緩解當前普遍存在的中小企業融資難題，使縣域城鎮基礎設施得到改善，使中小企業獲得盈利，從而實現擴大就業，穩定社會秩序的目標。
H. 如何提高縣級人民銀行管理水平
（一）分類明確履職重點。各中心支行充分考慮各縣支行所轄縣域經濟金融發展水平、業務量大小、有無發行庫、有無外匯業務以及內設機構、人員數量等方面的不同情況和差異，梳理不同類型縣支行履職目標和履職重點。如有的中心支行將縣支行劃分為一類行和二類行，有的中心支行將縣支行劃分為ABC三類行，還有的中心支行採取「一行一策、一行一特色、一行一重點」等辦法分類明確縣支行履職重點以及有關考核標准和工作要求。通過加強與縣支行的溝通，結合縣支行履職實際，合理確定考核重點、標准和工作要求。
（二）改進完善考核體系。各中心支行建立健全了定量考核和定性評價相結合的縣支行考核管理制度體系，根據縣支行履職重點和職責要求的不同，分類設置考核指標及考核權重，使考核更為科學准確地反映縣支行履職實際效果。加強綜合考核辦法與各專業單項考核要求之間的統籌協調，專業考核也要體現改進縣支行考核管理工作要求，明確專業考核的重點和要求。
（三）加強動態考核管理。各中心支行重視做好日常考核管理，為年度考核評價積累充分翔實的依據。定期通報考核情況，及時向縣支行反饋，幫助縣支行適時改進工作。同時，鼓勵利用現代化信息系統實施考核管理，提升工作效率。如，有的中心支行自主開發建設了縣支行考核管理系統，可以更加及時地指導督促縣支行改進工作；有的中心支行實行日常按月通報與年終「自查申報+非現場考核+述職測評」相結合的考核管理方式等等。
（四）統籌優化工作組織。務實對接上級行有關工作要求，結合工作實際，避免「上下一般粗」的工作布置方式，調整優化中心支行與縣支行之間的相關工作安排。統籌整合對縣支行的各類現場檢查以及要求上報的有關報表、信息、調研報告等，減輕縣支行不必要的工作負擔，為縣支行集中精力圍繞重點工作履職創造有利條件。縣支行立足現有資源，努力優化工作組織，盤活人員存量，確保履職效果。
（五）激勵支行創先爭優。各試點中心支行普遍採取將縣支行年終目標考核結果與費用指標、人員指標等掛鉤的方式，調動縣支行工作積極性和能動性，引導和激勵縣支行進一步提升工作水平。
此外，在改進縣支行考核管理、引導縣支行努力抓好重點工作的同時，也強調進一步強化縣支行內部管理，嚴防業務風險和案件事故，堅守風險防範底線，確保縣支行安全穩定運行。
實施效果
人行成都分行實施改進縣支行考核管理近兩年來，轄區各中心支行扎實開展、積極探索，取得了積極成效，在分類引導、考核指標、動態考核管理以及中支與縣支行履職邊界等方面作了有益探索；縣支行履職目標更加清晰，支行職工積極性得以調動，履職有效性增強，也推動了中支整體履職和管理水平的提升。
從中心支行來看：一是深化了對加強縣支行建設的認識。各中心支行圍繞分行指導意見確定的有關工作原則，對改進縣支行考核管理體系進行了系統研究，打破了舊有觀念的束縛，通過精心組織，大膽實踐，在立足現有資源引導和促進縣支行更好地履行基層人民銀行職責方面取得了突破性的進展。二是釐清了中心支行與縣支行之間的工作界限。各試點行通過改變以往「大而全」的縣支行考核管理模式和工作布置方式，對中心支行與縣支行之間的工作有了更加清晰的界定，在幫助縣支行明確履職重點、合理減輕縣支行負擔的同時，也促進了中心支行自身整體履職水平的提升。
從縣支行來看：一是縣支行履職目標更加清晰。通過對考核管理體系的改進，中心支行與縣支行之間工作組織的調整優化，使得縣支行履職重點更加明確，為其更好地對接上級行工作要求，統籌資源、突出重點、增強實效創造了有利條件。二是調動了縣支行履職主動性。中心支行與縣支行的溝通互動明顯加強，縣支行從過去的被動考核轉變為現在的主動參與，越來越多的幹部職工開始關注支行履職成效，主動思創新、謀發展，履職特色亮點頻出。如，眉山中心支行轄內彭山縣支行主動作為，成功創建四川省首批省級「支農再貸款惠農創業示範基地」，受到地方黨委政府充分肯定。黔東南中心支行轄內劍河縣支行將全縣391個助農取款服務點綜合升級為201個農村金融綜合服務站的做法，在貴州全省得到推廣。三是激發了縣支行爭先創優的積極性。改進縣支行考核管理改變了過去中心支行對縣支行統一標准、統一尺度的考核管理模式，考核的科學性和可比性明顯增強，使小行也能通過自身努力脫穎而出，打破了近幾年縣支行考核中大行對先進單位的「壟斷」現象，各類型縣支行爭位晉級的熱情空前高漲。
幾點體會
縣域經濟是我國國民經濟發展的重要基礎和支撐力量，隨著近年來城鄉統籌發展、新型城鎮化、農業現代化的深入推進，緊跟區域經濟社會的發展變化，全面提升金融支持縣域經濟發展能力的緊迫性和必要性不斷增強。在此背景下，人行成都分行有針對性地加強縣支行建設，通過改進縣支行考核管理，在促進縣支行結合縣域實際，突出履職重點、提升履職實效以及合理定位履職目標等方面作出積極探索，具有很強的現實意義。在改進縣支行考核管理工作開展過程中，我們有以下幾點體會：
一是轉變理念、統一認識是基本前提。改進縣支行考核管理工作應始終著力於探索縣支行履職目標和職能的合理定位。此項工作對縣支行有減負的效果，但減負不是目標，目標是通過改進考核管理和合理擺布中心支行與縣支行之間有關工作，發揮考核的激勵導向作用，推動縣支行以現有履職資源為基礎，通過優化工作組織和崗位設置，盤活人員存量，集中精力和資源圍繞重點工作積極履職，增強履職實效。二是因地制宜、不搞「一刀切」是主要思路。各中心支行轄區在縣支行數量、經濟發展特點、金融服務狀況等內、外部履職環境的較大差異，決定了改進縣支行考核管理工作不能一概而論，不宜統一下發固定的考核管理模式。應該給各中心支行留有一定空間，使其圍繞分行制定的工作目的、原則和內容，學習借鑒前期試點有關基本做法，積極探索創新，更好地制定出既符合分行要求又結合本地實際的考核管理辦法。三是規范有序、科學合理是重要原則。各中心支行縣支行考核指標和考核框架的設定必須經過通盤考慮和反復論證，按照「確保基本、突出重點、兼顧其他」的原則，考慮縣支行之間履職資源實際和縣域經濟金融發展情況的區別，充分體現針對性、可比性和公平性，以便各縣支行更加清晰地對接上級行工作要求和方向，引導和激發縣支行積極主動履職。四是統籌部署、上下聯動是有力保障。分行負責總體組織推動改進縣支行考核管理工作，加強對各市州中心支行工作開展情況的跟蹤、指導和督促，並將此項工作開展情況納入對各市州中心支行的年度考核，確保了改進縣支行考核管理工作務實有效開展。中心支行通過加強與縣支行的溝通互動，梳理出縣支行各自的履職重點，同時加大對縣支行幹部職工的培訓力度，促進縣支行更好地適應工作要求。
（一）分類明確履職重點。各中心支行充分考慮各縣支行所轄縣域經濟金融發展水平、業務量大小、有無發行庫、有無外匯業務以及內設機構、人員數量等方面的不同情況和差異，梳理不同類型縣支行履職目標和履職重點。如有的中心支行將縣支行劃分為一類行和二類行，有的中心支行將縣支行劃分為ABC三類行，還有的中心支行採取「一行一策、一行一特色、一行一重點」等辦法分類明確縣支行履職重點以及有關考核標准和工作要求。通過加強與縣支行的溝通，結合縣支行履職實際，合理確定考核重點、標准和工作要求。
（二）改進完善考核體系。各中心支行建立健全了定量考核和定性評價相結合的縣支行考核管理制度體系，根據縣支行履職重點和職責要求的不同，分類設置考核指標及考核權重，使考核更為科學准確地反映縣支行履職實際效果。加強綜合考核辦法與各專業單項考核要求之間的統籌協調，專業考核也要體現改進縣支行考核管理工作要求，明確專業考核的重點和要求。
（三）加強動態考核管理。各中心支行重視做好日常考核管理，為年度考核評價積累充分翔實的依據。定期通報考核情況，及時向縣支行反饋，幫助縣支行適時改進工作。同時，鼓勵利用現代化信息系統實施考核管理，提升工作效率。如，有的中心支行自主開發建設了縣支行考核管理系統，可以更加及時地指導督促縣支行改進工作；有的中心支行實行日常按月通報與年終「自查申報+非現場考核+述職測評」相結合的考核管理方式等等。
（四）統籌優化工作組織。務實對接上級行有關工作要求，結合工作實際，避免「上下一般粗」的工作布置方式，調整優化中心支行與縣支行之間的相關工作安排。統籌整合對縣支行的各類現場檢查以及要求上報的有關報表、信息、調研報告等，減輕縣支行不必要的工作負擔，為縣支行集中精力圍繞重點工作履職創造有利條件。縣支行立足現有資源，努力優化工作組織，盤活人員存量，確保履職效果。
（五）激勵支行創先爭優。各試點中心支行普遍採取將縣支行年終目標考核結果與費用指標、人員指標等掛鉤的方式，調動縣支行工作積極性和能動性，引導和激勵縣支行進一步提升工作水平。
此外，在改進縣支行考核管理、引導縣支行努力抓好重點工作的同時，也強調進一步強化縣支行內部管理，嚴防業務風險和案件事故，堅守風險防範底線，確保縣支行安全穩定運行。
實施效果
人行成都分行實施改進縣支行考核管理近兩年來，轄區各中心支行扎實開展、積極探索，取得了積極成效，在分類引導、考核指標、動態考核管理以及中支與縣支行履職邊界等方面作了有益探索；縣支行履職目標更加清晰，支行職工積極性得以調動，履職有效性增強，也推動了中支整體履職和管理水平的提升。
從中心支行來看：一是深化了對加強縣支行建設的認識。各中心支行圍繞分行指導意見確定的有關工作原則，對改進縣支行考核管理體系進行了系統研究，打破了舊有觀念的束縛，通過精心組織，大膽實踐，在立足現有資源引導和促進縣支行更好地履行基層人民銀行職責方面取得了突破性的進展。二是釐清了中心支行與縣支行之間的工作界限。各試點行通過改變以往「大而全」的縣支行考核管理模式和工作布置方式，對中心支行與縣支行之間的工作有了更加清晰的界定，在幫助縣支行明確履職重點、合理減輕縣支行負擔的同時，也促進了中心支行自身整體履職水平的提升。
從縣支行來看：一是縣支行履職目標更加清晰。通過對考核管理體系的改進，中心支行與縣支行之間工作組織的調整優化，使得縣支行履職重點更加明確，為其更好地對接上級行工作要求，統籌資源、突出重點、增強實效創造了有利條件。二是調動了縣支行履職主動性。中心支行與縣支行的溝通互動明顯加強，縣支行從過去的被動考核轉變為現在的主動參與，越來越多的幹部職工開始關注支行履職成效，主動思創新、謀發展，履職特色亮點頻出。如，眉山中心支行轄內彭山縣支行主動作為，成功創建四川省首批省級「支農再貸款惠農創業示範基地」，受到地方黨委政府充分肯定。黔東南中心支行轄內劍河縣支行將全縣391個助農取款服務點綜合升級為201個農村金融綜合服務站的做法，在貴州全省得到推廣。三是激發了縣支行爭先創優的積極性。改進縣支行考核管理改變了過去中心支行對縣支行統一標准、統一尺度的考核管理模式，考核的科學性和可比性明顯增強，使小行也能通過自身努力脫穎而出，打破了近幾年縣支行考核中大行對先進單位的「壟斷」現象，各類型縣支行爭位晉級的熱情空前高漲。
幾點體會
縣域經濟是我國國民經濟發展的重要基礎和支撐力量，隨著近年來城鄉統籌發展、新型城鎮化、農業現代化的深入推進，緊跟區域經濟社會的發展變化，全面提升金融支持縣域經濟發展能力的緊迫性和必要性不斷增強。在此背景下，人行成都分行有針對性地加強縣支行建設，通過改進縣支行考核管理，在促進縣支行結合縣域實際，突出履職重點、提升履職實效以及合理定位履職目標等方面作出積極探索，具有很強的現實意義。在改進縣支行考核管理工作開展過程中，我們有以下幾點體會：
一是轉變理念、統一認識是基本前提。改進縣支行考核管理工作應始終著力於探索縣支行履職目標和職能的合理定位。此項工作對縣支行有減負的效果，但減負不是目標，目標是通過改進考核管理和合理擺布中心支行與縣支行之間有關工作，發揮考核的激勵導向作用，推動縣支行以現有履職資源為基礎，通過優化工作組織和崗位設置，盤活人員存量，集中精力和資源圍繞重點工作積極履職，增強履職實效。二是因地制宜、不搞「一刀切」是主要思路。各中心支行轄區在縣支行數量、經濟發展特點、金融服務狀況等內、外部履職環境的較大差異，決定了改進縣支行考核管理工作不能一概而論，不宜統一下發固定的考核管理模式。應該給各中心支行留有一定空間，使其圍繞分行制定的工作目的、原則和內容，學習借鑒前期試點有關基本做法，積極探索創新，更好地制定出既符合分行要求又結合本地實際的考核管理辦法。三是規范有序、科學合理是重要原則。各中心支行縣支行考核指標和考核框架的設定必須經過通盤考慮和反復論證，按照「確保基本、突出重點、兼顧其他」的原則，考慮縣支行之間履職資源實際和縣域經濟金融發展情況的區別，充分體現針對性、可比性和公平性，以便各縣支行更加清晰地對接上級行工作要求和方向，引導和激發縣支行積極主動履職。四是統籌部署、上下聯動是有力保障。分行負責總體組織推動改進縣支行考核管理工作，加強對各市州中心支行工作開展情況的跟蹤、指導和督促，並將此項工作開展情況納入對各市州中心支行的年度考核，確保了改進縣支行考核管理工作務實有效開展。中心支行通過加強與縣支行的溝通互動，梳理出縣支行各自的履職重點，同時加大對縣支行幹部職工的培訓力度，促進縣支行更好地適應工作要求。
I. 縣域支行如何支持縣域經濟
農行揚州分行依託當地農業產業化經濟模式，重點培育支持農業一體化特色產業。對雙兔食品、富裕達糧食製品、高志農業、萬嘉麵粉4家企業授信7400萬元。國家級農業龍頭企業江蘇雙兔食品股份有限公司，貸款余額正常保持在3000萬元以上，該公司通過「公司+基地+農戶」的稻米產業化經營模式，帶動20多萬農戶發展現代農業。對省級農業龍頭企業江蘇高志農業股份有限公司發放流動資金貸款300萬元，支持企業構建家禽養殖、禽蛋營銷、飼料生產銷售等多元化結構的產業鏈。前4個月，全行共支持省級以上農業龍頭企業7戶，累計發放農業產業化龍頭企業貸款5065萬元。
農行揚州分行依靠地方黨政，有序開展農戶小額貸款集中授信活動，穩步推進農戶小額貸款工作。該行實行「一次調查、一次審查、一次審批」，提高農戶小額貸款授信組織化程度，確定江都區淥洋湖農林綜合開發土地股份專業合作社為全市農戶貸款投放示範區。今年已累計向該合作社社員投放農戶小額貸款800多萬元，支持農戶規模化種植養殖，在實踐中摸索出了「專業合作社+農戶聯保+法人代表」的擔保授信模式，有效控制了貸款風險。該行還深入當地各類市場、農民專業合作社、村委會，充分了解農戶生產經營資金需求情況，因地制宜地圍繞當地特色產業、發達鄉鎮、農業大戶做文章。前4個月，共支持農戶3212戶，累計發放農戶貸款3179萬元。
農行揚州分行對縣域支行實施了「121工程」、「千百工程」、「惠農通工程」、「零售業務提升工程」等四大工程，提升了縣域支行金融服務能力和市場競爭能力。寶應支行被列入全國農行「121工程」100家重點監測縣支行。至4月末,揚州分行已遴選出「千百工程」重點客戶20戶，其中，包括江蘇雙兔食品等2戶國家級農業產業化龍頭企業；中國核工業華興建設、江蘇江都建設等5戶縣城大企業；高郵市中醫院等2戶優質縣域綜合醫院；江蘇宏信商貿等2戶縣城大型連鎖商業企業；揚州億豐置業等3戶縣城大型商品流通市場；涉及縣域省級（含）以上經濟開發區內企業13戶，授信余額達6.37億元，用信逾4億元。揚州分行還助力農村城鎮化建設提檔升級。今年以來，先後支持江蘇安宜、揚州中遠等6家縣域房地產有限公司，累計發放貸款7.32億元。支持江都北區基礎設施建設，投放政府投融資項目貸款2億元。
J. 縣域金融怎樣服務三農，服務農村
提高農村金融的服務水平直接關繫到「三農」問題的解決，關繫到黨的各項農村工作方針政策能否得到有效落實。
一、當前農村金融服務的現狀
1.農村信用社正在成為服務「三農」的主力軍。近年來，國有商業銀行逐步退出農村市場，而農村信用社依靠其網點多人員多的優勢，不斷強化為「三農」服務的宗旨，加大支農力度，拓寬支農領域，增強服務效能，存貸款業務取得了長足的發展，市場份額不斷攀升，社會影響逐步擴大，支農服務的主力軍作用日益顯現。
2.傳統的存貸款業務仍是農村金融服務的主要內容。近年來，農村信用社廣泛吸收農民的閑散資金，大力開展組織資金工作，各項存款增長很快。同時農信社還加大了貸款投放，辦理了助學貸款、扶貧貸款、農戶小額貸款、聯保貸款等，取得了社會效益和經濟效益，促進了農民的增收。
3.農民金融意識增強。近年來，隨著市場經濟的發展，農民的金融意識明顯增強。逐漸明白了「借雞生蛋」、「花明天的錢圓今天的夢」的道理，農民金融意識的提高也反映出農村金融服務水平的不斷提高。
二、提高農村金融服務水平的制約因素
1.服務主體缺位。國有商業銀行大幅度地撤並農村營業機構，向大中城市集中，致使國有商業銀行在農村作用弱化；作為承擔農村政策性金融服務重任的農業發展銀行業務范圍狹窄，僅僅圍繞糧棉油收購做文章，成為「糧食銀行」，難以體現政策性金融機構在農業發展中的支持作用；此外，農村保險機構缺乏；郵儲只吸存不貸款，資金分流現象嚴重。農村市場只有農村信用社一家提供金融服務，農村金融服務的主體明顯缺位。
2.服務品種單一。銀行票據承兌、代理收費等中間業務在農村沒有開展；各種金融產品及服務項目例如理財和網上銀行、銀行卡業務鮮有辦理；保險在農村開辦的品種也不多，致使投保率低和人均保險金額少。農信社除了提供信貸資金外，金融服務品種不多，難以滿足農村經濟多層次的需求。
3.服務總量不足。最重要的農業信貸投入相對不足，一是農信社資金通過拆借和購買有價證券方式轉移；二是郵政吸收的儲蓄上存轉移了資金；三是國有商業銀行鄉鎮分支機構的存款上存，而使農村資金向其他行業轉移和分流，導致了農村信貸資金來源不足，農業信貸總量投入不足，信貸投入增長落後於經濟發展的增長。
4.服務機制不順。首先，農村經濟分散化經營同農村金融集約化發展之間存在著矛盾。目前我國農業生產基本上還是以農戶為單位分散經營，農戶貸款的發放額小、面廣、量大，而農村金融在向商業化轉軌的進程中實行集約化發展戰略，這使農業發展中的經營分散化與金融服務集約化目標產生沖突。其次，農業產業化與農村金融服務專業化的發展步調不一致。在市場的導向下，各地出現了不同層次的農業產業化趨向，而農村金融機構卻不能提供相配套的信貸、進出口結算等專業化服務，因此在一定程度上制約了農村經濟的發展。再次，當前農村經濟對金融服務的需求呈現日益擴大及多元化的趨勢，但農村金融服務不論是在體制設計，還是在產品、服務的需求滿足程度上都存在著缺陷。
三、提高農村金融服務水平的建議
1.進一步加強農村金融服務體系建設。一是加快農業發展銀行改革，擴大其業務范圍，增加農業開發、農田水利基本建設等中長期信貸業務。二是加快農信社改革，建立規范化的合作金融體制，完善服務功能，為「三農」提供快捷、優質的金融服務。三是放開管制，允許設立民營銀行，增加為「三農」服務的金融機構。
2.創新金融產品。盡快開辦通存通兌、異地存取款、辦理代繳費等業務；盡快開發一些低費率、廣覆蓋的保險服務產品，特別是要推出進城務工民工的保險險種。
3.建立農村資金迴流機制。一是擴大農村信用社存款利率浮動幅度，增強其組織資金的能力；二是中央銀行加大對農村信用社的再貸款支持力度；三是進一步建立完善郵政儲蓄資金迴流農村機制；四是規定商業銀行每年新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域。
4.拓寬支農領域。開發創業貸款、勞務輸出貸款等產品。要把信貸與科技開發結合起來，支持科技研究，促進科技成果的轉化。把信貸與農村教育結合起來，幫助農民掌握實用技術，切實提高素質，使其成為新時代知識農業的主力軍。通過科學合理地確定信貸投向，拓寬支農領域，提升信貸服務的層次。
5.改進支農方式。針對農戶貸款額小、面廣、量大的特點，農村信用社要繼續增加小額信用貸款和農戶聯保貸款的投放，完善小額信貸機制，開展現場放貸，設立「貸款專櫃」，簡化手續，採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的辦法。