如何發展中小銀行公司金融業務

❶ 商業銀行怎樣為小企業做好金融服務

一是了解小企業的金融服務需求與當地各商業銀行的小企業貸款服務政策，找內准鍥入點（即市場空間）；
二是立容足自身發展需要，找准在當地經濟環境下與小企業發展的契合點；
三是做好自身在支持當地小企業發展中的定位，統籌做好金融支持方案；
四是注重做好風險防範，妥善做好風險資本管理，努力以較低的風險成本求取較高的利潤效益。
只有在把握風險的前提下，才能發揮商業銀行的社會服務效能。這是商業銀行支持地方經濟發展的一條基準線。
信馬由韁，供批判性參照。

❷ 商業銀行應如何加大對小微企業金融服務力度

中小微企業是國民經濟的生力軍。在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾多方面的需求方面，發揮著極為重要的作用不容忽視，「據統計，全國中小微企業創造了80%的就業、60%的GDP和50%的稅收，而小微企業獲得的貸款在全部貸款中的比例僅20%多一點。」銀行業金融機構應該充分認識到中小微企業的重要性。改變對中小微企業認識不足及態度，多策並舉，多管齊下，不斷提高小微企業的金融服務水平，從根本上緩解小微企業融資難的難題，全力支持小微企業良性發展。

大力發展中小型金融機構

中小微企業與本地中小銀行建立長期穩定的銀企關系，並由這家中小銀行向其提供全面的金融服務，包括基本結算及存貸款服務，是理論上最優的中小微企業融資模式。

大力發展市場定位更加明確的中小銀行是解決小型、微型企業融資難最有效的辦法。從實證分析結果看，市場定位更加明確的城商銀行和農村金融機構小型和微型企業貸款效率普遍較高，它們機構點多面廣，具有信息、成本、管理等優勢，與小微企業更加「門當戶對」。既能增加小微企業金融服務的有效供給，又能提高小微企業金融服務的競爭性。因此，直接設立市場定位為小型、微型企業的中小銀行機構可以有效提升銀行機構服務小微企業工作效率。完善對中小微企業融資機制，建立適合中小微企業的信用等級、評估制度，解決中小微企業授信過程中出現的問題，建立和完善與中小微企業發展相適應的融資模式，合理調整信貸投向，充分發揮地方中小金融機構支持中小微企業的主渠道作用，突出支持地方重點中小微企業。

改進小微企業信貸管理機制，提高風險控制能力

完善風險管理機制，提高風險控制能力，加強內部控制和信息化建設，提高專業人員素質，最大限度地降低貸款風險。

一是建立約束與激勵相統一的信貸管理機制，促進銀行貸款營銷的積極性，改善金融服務，加大對中小微企業的支持力度。強化貸款責任制，推行以行長負責制為中心的貸款管理體制，明確客戶經理的責任，同時建立貸款激勵機制，提高客戶經理發放貸款的積極性。加強對客戶經理的工作能力與道德水平的考核，建立一支品質過硬的客戶經理隊伍。

二是嚴格按照中小微企業貸款的規定程序辦理和發放貸款，審核中小企業的財務報表，分析其可行性，按規定要求辦理。

三是改進和建立適合中小微企業的信貸管理及審批機制，在有效控制風險的前提下，合理下放中小微企業貸款審批許可權，優化審批流程，提高審批效率。加強金融產品創新，堅持以市場為導向，以客戶為中心，以產品創新為手段，滿足多元化、個性化資金需求。建立適合中小微企業業務開展的信貸制度、風險管控制度和激勵考核制度，保證中小微企業信貸業務的健康發展。加快產品及擔保方式創新，針對不同行業、不同區域和處於不同生命周期的中小微企業，加大金融創新力度。

四是確定對中小微企業貸款的合理比例，避免貸款過度向大企業、大項目集中，防止增加信貸風險。

五是加強對中小微企業貸款後的監督，定時檢查中小企業的財務報表，掌握企業的資金運用情況，對有多個戶頭的中小微企業，各銀行之間應加強聯系與協作，減少逃廢銀行債務現象的發生。

六是加強對中小微企業所有者的約束，為了避免企業所有者逃廢銀行的債務，可以要求所有者以個人家庭財產作為抵押物品。

發展對中小微企業的金融服務

發展對中小微企業的金融服務不僅僅是銀行的社會責任，更是銀行尋求新的利潤增長點、調整信貸結構、實現持續穩定發展的重要途徑。

銀行要加強對中小微企業的融資營銷服務，主動參與所在區域政府的產業規劃，加強與企業主管部門的溝通形成良好的關系，取得營銷優質客戶的先機和相關行業優勢客戶資源的源頭，鎖定目標優質客戶。藉助政府出台與貸款相關的各種補貼、貼息、損失承擔政策，可以促使企業按月還款提高企業守信意識。由於種種原因，不少銀行只對大中型和行業重點骨幹企業開展主動的營銷服務，對中小微企業往往坐等上門，為此失去了不少潛在的優質中小微企業客戶。

因此，銀行要主動挖掘中小微企業市場的潛力，制訂並落實資金營銷計劃，主動尋找、選擇和培養客戶，滿足產品有市場、有效益、守信用的中小微企業的貸款需求。處理好與工商、稅務、海關的關系，取得能夠反映企業經營狀況、盈利狀況的第一手資料。例如，稅單、報關單、進出口業務量等，更加有利於優質客戶的識別和判斷。行業協會或商會是銀行拓展目標客戶的最有效渠道之一。銀行以特別會員身份參與活動，既能了解行業最新的動態及發展趨勢，又能廣泛地宣傳銀行的產品和服務。注重大客戶上下游的供應鏈中小微企業的分析，滿足成長型中小微企業的融資需求。

建立專門的中小微企業信用評價體系

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持。

銀行要對不同類型的中小微企業提供不同的融資支持力度，對有信用、有市場、有效益的中小微企業給予大力支持；對暫時盈利能力較差，但市場反應敏感的中小微企業，在審查企業貸款條件時，應把第一還款來源的現金流量情況和企業發展前景作為主要考察對象，給予適當的信貸支持。

注重信息的准確評價，針對中小微企業投資主體和所有制結構多元化、財務報表可信度不高的特點，對中小微企業的等級評定和客戶評價根據實際情況，減少對企業正式財務報表、商業計劃或各類書面文件等硬信息的過分依賴，注重現場調查和收集企業非財務信息以及中小微企業的信用記錄、還款情況、經營者素質和對銀行忠誠度等信息，必要時把借款企業和主要經營者家庭財產合並為一進行信用分析。

充分把握中小微企業信貸風險，實施差別化的信貸發展策略

從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

由於中小微企業客戶群體具有特殊性，在積極發展中小微企業信貸業務時，應高度重視其信貸風險。加強防範中小微企業信貸風險的對策研究，從風險控制、價值發掘和客戶管理的角度，對中小微企業客戶群體進行合理細分，並實施差別化的信貸發展策略。

在行業上，選擇國家產業和環保政策鼓勵具有較強生命力和高成長性、科技含量高的行業；在產業鏈上，選擇處於重要產業鏈上下游、為績優大型企業提供配套協作服務的中小微企業；在企業生命周期上，選擇處於成長期和成熟期且創新能力較強的企業；在客戶品質上，重點選擇經營有特色、產品有市場、經營效益好、信用等級高、管理較規范、管理人員素質較好的中小微企業。此外，與公司類大企業客戶相比，中小微企業客戶資金實力較弱、抗風險能力較差。因此，建議在客戶准入與選擇中，充分把握中小微企業信貸風險，重點支持與大中型客戶建立穩定協作關系的中小微企業客戶。

堅持市場原則和商業化運作模式，推進中小微企業業務風險定價

對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

中小微企業業務風險相對較高，銀行貸款議價能力相對較強，對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場化發展趨勢的判斷和分析。因此，要根據中小微企業貸款的風險水平、籌資成本、管理成本、收益目標及當地利率市場水平等因素，在科學計量信用、市場、操作風險的前提下，按照有利於彌補資本成本、有利於創造價值回報、有利於防範風險、有利於實現戰略預期的原則，對不同行業、不同擔保方式、不同借款人的中小微企業貸款實行不同的風險定價，合理確定價格，對不同借款人實行差別利率，並根據風險變化靈活進行調整。對中小微企業貸款定價不僅要考慮目前市場競爭情況，更要加強對未來利率市場發展趨勢的判斷和分析。

從政策上講，商業銀行貸款利率可以上浮，沒有上限限制，從銀行經營上講，貸款風險大，成本高，應該實行高利率，從道義上講，銀行應該扶持中小微企業，貸款利率過高，容易受到指責。由於中小微企業風險大，應該提取較高比例的壞賬准備金，這樣，利率就應該有所提高。要解決中小微企業承受能力和銀行效益問題，首先要求中小微企業依靠自身的積累和尋找合夥人維持企業的生產經營，銀行貸款主要滿足臨時性，季節性的資金需求，這樣銀行資金所佔比重不高，使用時間有限，高一點的利率是完全可以承受的。隨著利率的市場化，貸款利率完全由銀行與企業協商，充分發揮資金價格在分配資金方面的引導作用，增加銀行對中小微企業貸款的積極性。

（作者單位：山西財經大學）
（摘自和訊網）

❸ 淺析銀行如何發展中小企業融資業務

本文對銀行開展中小企業融資業務進行了淺析與思考。 關鍵詞：商業銀行 中小企業 直融資渠道 風險和收益 一、 中小企業的發展現狀 中小企業是推動我國國民經濟發展、構造市場經濟主體、促進社會穩定的基礎力量，特別是在確保國民經濟適度增長、緩解就業壓力、實現科技興國、優化經濟結構等方面都發揮越來越重要的作用。 改革開放以來，中小企業的發展是比較迅速的。據悉，目前在中國正式注冊的中小企業已超過1 000萬家，佔全國企業總數的99%；中小企業創造的最終產品和服務的價值佔中國國內生產總值比重超過50％，提供的出口佔60％，上繳的稅收佔43％，並提供了75％的城鎮就業機會。中小企業已成為國民經濟發展的重要組成部分，在吸納勞動力、促進市場競爭、方便群眾生活、推進技術創新、推動經濟發展等多方面發揮了不可替代的作用。中小企業已經成為拉動經濟的新的增長點。 二、發展中小企業金融業務對於商業銀行的重要戰略意義 1、大客戶貢獻度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小 （1）大客戶資金管理水平普遍提高。大客戶基本都建立了資金網路，資金實行集約化的管理，導致銀行大企業存款、貸款業務份額逐步下降。 （2）大客戶融資能力提高，直接融資渠道暢通，傳統貸款業務需求增長不足。例如，短期融資市場的迅猛發展，使「金融脫媒」步伐加快，商業銀行的傳統信貸業務面臨嚴峻考驗。 （3）銀行同業目標市場趨同，激烈競爭導致銀行在與大客戶談判中往往處於弱勢地位，貸款議價能力不強，中間業務收益水平較低。迫於競爭壓力，目前銀行許多大客戶的貸款利率在基準利率及以下，特別是壟斷性大集團客戶大部分是基準利率下浮10%，而對大客戶的中間業務也往往因追求可觀的貸款利差而不收費或少收費。 2 、中小企業貢獻度逐步上升，並日益成為商業銀行發展的戰略性目標（1）銀行對於中小客戶貸款議價能力強，中間業務收益水平高，成為新的利潤增長點。據某國有銀行浙江省分行調查數據顯示，該行中小企業貸款余額占公司客戶貸款余額70%，中小企業貸款利率平均在基準利率上浮20%，遠高於其他貸款收益，公司類貸款利息收入的85%來自中小企業，中間業務、國際業務、信用卡業務等方面中小企業也是創收主力軍。 （2）分散風險，增加流動性。商業銀行可以通過發展中小企業金融業務分散集中度風險，對信貸資產結構和客戶結構進行戰略性調整；同時，由於中小企業客戶的信貸需求大部分為短期信貸產品，拓展和開發適合中小企業特點的短期信貸產品，對於調整資產結構，降低資產負債錯配風險有重要意義。 （3）資源豐富、發展空間和潛力巨大。目前，中小企業和個體工商戶的數量較多，而各家銀行中小企業客戶在總客戶數中佔比例極低，並形成了較大的反差，因此，巨大的中小企業資源和業務發展空間有待挖掘和拓展。 三、 中小企業融資現狀及貸款難原因分析1 、信用體系不完善使銀行普遍存在惜貸行為從銀行角度來看：安全性、流動性、贏利性是銀行貸款的基本要求，而中小企業存在過高的經營風險，使得銀行加強對中小企業的貸款支持存在著天然的屏障。中國中小企業的壽命非常短。根據全國私營企業大規模抽樣調查，1993年以前私營企業平均存繼周期只有4年，2000年提高到7.02年。有70%中小企業會在創業後的5年內被淘汰，而運行期超過10年的中小企業不足10%.在這種情況下，金融機構對中小企業貸款就慎之又慎。 從企業角度來看：不少企業缺乏信用觀念，在交易和融資關系中不講信用，往往有意拖欠貸款，再加上地方保護、政府幹預和懲治失信行為的法律法規缺位，使逃避銀行債務現象日趨嚴重。企業違約後，銀行很難回收貸款本息，因此不得不加強信貸管理，提高放貸條件，致使惜貸行為比較普遍。 2 、有效擔保抵押不足成為融資的首要障礙我國90％以上的中小企業廠房用地多是集體用地、宅基地。房地產抵押是當前銀行發放貸款通用的一種擔保方式，也是擔保公司防範貸款風險的一個重要途徑。由於集體土地所有權主體（至少3個）在法律上的模糊，造成在實際工作中集體土地所有權主體很難確定，加之常常以行政權代替土地資產經營權，帶來集體土地流轉過程中各主體的土地產權「邊界糾紛」，導致的後果就是集體建設用地使用權難抵押問題。 《擔保法》明確規定：「抵押人所有的房屋和其他地上定著物可以抵押」，「鄉鎮、村企業的土地使用權不得單獨抵押。以鄉鎮、村企業的廠房等建築物抵押的，其佔用范圍內的土地使用權同時抵押」。「耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押」。房屋所有權與宅基地使用權在抵押上的錯位，已成為當前中小企業難融資、金融機構難變現、擔保機構難擔保的死結。 3 、信用管理和經營環境風險中小企業信息披露不夠和財務數據失真，造成銀行貸前調查的困難和不實。我國對包括中小企業在內的全社會信用體系和徵信管理尚未形成。 四、銀行風險與收益的不對稱，降低了銀行的積極性 對於一些創新型的中小企業，雖有較高的失敗率，但成功的創業卻將帶來高額的創業收益。但另一方面，銀行信貸融資只能獲得固定的利息收益，也就是說銀行承擔了融資風險，而不能分享企業成功帶來的高收益，導致銀行風險與收益的不對稱，降低銀行對中小企業進行貸款的動力。4 商業銀行發展中小企業金融業務須解決的主要問題1 、銀行價值取向和市場定位需要調整在大企業貸款業務需求增長不足的形勢下，商業銀行必須重新審視自己的市場定位，謀求新的業務增長基礎。我們應以「價值最大化」為中心，堅持收益和風險相匹配的原則來發展小企業金融業務，在運用適合小企業特點的風險識別技術、違約率統計、客戶信用風險評價技術等來規避小企業風險的同時，提高風險定價能力，通過提升價格來覆蓋風險和成本，最終體現效益目標。 2 、採用與大客戶相同的經營管理機制不適合小企業金融業務以現有大企業金融業務的「一刀切」的經營管理機制來開展小企業金融業務，很難對市場做出正確、快速反映，也難以有效防範小企業金融業務風險。首先，表現在小企業風險定價能力不強，沒有體現小企業風險相對較大、個性化差異較大、成本相對較高的業務特點；其次，考核和責任追究制度不符合小企業風險較大，損失率較高的客觀現實和市場規律，缺乏「責、權、利」相統一的激勵機制；第三，資源配置大部分向大客戶和大項目傾斜，銀行網點優勢未能得到充分發揮，從財務成本核算上看，如果僅做大項目，缺少中小企業客戶，就不能完全攤銷由此產生的成本。 3、 缺乏針對小企業的制度和政策安排首先，小企業在融資中最大的特點就是與銀行間的信息不對稱問題，財務報表失真、信用缺失的問題普遍存在，因此，目前主要以企業財務報表為基礎的客戶評價系統不適合小企業特點，沿用大客戶統一模式的客戶評價體系不能反映客戶的真實風險，難以准確識別客戶風險。其次，與大企業採用一樣的信貸操作流程不適合小企業特點。小企業融資需求的特點就是額度小、要求急、周轉快，相對於大企業的「批發」業務，小企業量大面廣，這些「零售」業務特點決定了銀行發展小企業金融業務的經營中心必須下移，只有貼近市場、貼近客戶，才能了解真實的信息，才能做出快速的反應，才能有效防範風險。第三，缺乏有針對性的產品。用同大企業一樣的產品很難滿足小企業「短、平、快」式的融資需求。 五、對商業銀行發展中小企業金融業務的建議 1 、信貸資源應選擇重點進行傾斜，「擇優支持」是銀行應堅持的政策取向 （1）重點支持中型企業。我們習慣於將中型企業與小型企業合稱為「中小企業」，將兩者同等看待。而實際上，中型企業和小型企業對銀行的貢獻、貸款質量等方面都有天壤之別。中型企業貸款明顯優於小型企業貸款。 （2）重點支持產業集群內的中小企業。產業集群往往是一個區域的主導產業，支配著地方經濟活力，並以中小企業為主，是吸納就業的主要對象，因而地方政府對產業集群都鼎力支持。產業集群的中小企業具有區域的「根植性」，即中小企業依賴於專業化市場、協作配套商和熟悉的客戶，離不開這個具有產業文化背景和制度環境的區域，因此一般更願意從事這個比較熟悉的行業，而不願從事其他的行業。 （3）重點支持股份制、民營、外資等中小企業。據對幾家商業銀行貸款情況調查分析得出，不同所有制企業的風險也很不相同。貸款質量最好的是股份制企業，其次為民營企業，再次為國有企業，集體企業和其他企業（主要是個體工商戶）貸款質量較差。 2 、加強產品和服務創新加強產品和服務創新，拓展融資渠道，努力滿足中小企業全方位、多層次的金融服務需求。選擇資信良好、產供銷狀況穩定的企業，簽發、使用商業承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現、轉貼現和再貼現業務，支持企業擴大票據融資。為符合條件的中小企業提供動產質押貸款、品牌質押貸款服務。積極引進西方商業銀行成熟的融資方式，為符合條件的中小企業辦理保付代理、包買票據、福費廷等業務，以適應國內外統一市場的發展和企業多層次融資要求。要充分利用銀行信息優勢、網路優勢和便利條件，為中小企業提供多種信息咨詢服務。目前建設銀行就針對中小企業推出來「速貸通」、「成長之路」一系列創新的金融產品。 3、 加強中小企業信貸風險防範措施 （1）要加強對有信貸需求的中小企業法定代表人的個人品質審查，特別注重審查法定代表人及主要管理者的對外兼職情況，與家庭其他成員開辦企業的合作關系，私人財產分布狀況，歷史上有無違法亂紀行為、銀行個人信用記錄等各種情況，切實防範道德風險。 （2）要加大對中小企業客戶貸前調查的深度，提高風險識別能力，尤其是要對財務報表和財務狀況進行嚴格地審查。可從兩個方面把關，一方面藉助專門的中介機構對客戶財務報表進行審計，並要求提供審計報告；另一方面，通過銀行信用評級軟體系統對財務報表進行審核，分析判斷其財務報表和盈利水平的其實性，充分揭示其財務風險。 （3）採取多種擔保方式增強貸款擔保能力。抵押物不足和難以獲得信用擔保是中小企業融資難的固有特徵，為解決這一問題，商業銀行可探索採取其他替代性的擔保方式：一是變企業擔保為個人擔保；二是群體擔保；有效減少銀行監督成本甚至交易成本增強；三是與客戶簽訂儲蓄存款協議；四是爭取利用政策性擔保。 （4）改進和完善商業銀行信貸管理機制，提高服務水平和服務效率。各商業銀行要進一步完善中小企業信用評級和授信制度，建立和完善符合中小企業特點的信用評定評級辦法，客觀地評價中小企業的信用級別。擴大對中小企業的授信面，使授信狀況基本適應中小客戶合理的貸款需求狀況，不斷提高信貸審批質量、水平和效率。 （5）加強銀行資產流動性的管理。中小企業的貸款質量、品種和期限，會對銀行資產流動性產生重要影響。銀行要針對中小企業信貸需求具有「急、少、頻、短」的特點，為其設計特殊的貸款方式和還款方式，如類似消費信貸一樣地靈活用款和還款，這對銀行流動性管理水平提出了更高要求。相關熱詞：融資業務財管論文論文

❹ 中小商業銀行的發展思路

中小商業銀行經過幾年的發展，已經積累了一定的基礎，抗風險能力增強，經營發展水平得到提高，其發展前景良好，但也面臨一系列問題：一是受歷史原因、機構網點、市場信譽等方面的限制，中小商業銀行組織存款的能力有限，在市場競爭中業務發展受到限制。二是金融產品仍缺乏特色，中小商業銀行業務仍顯單一，經營范圍較為狹窄，金融服務尚未完全貼近中小企業和居民個人。三是公司治理存在缺陷、內部控制能力不足，中小商業銀行股東大會、董事會、經營班子和監事會各方職責不夠明確，無法達到有效制衡；內部控制有待加強，因內控不力而引發經營風險的現象時有發生。四是風險處置還有待深化，雖然經過艱苦的努力，城市商業銀行和城市信用社風險狀況得到了很大程度的緩解，但風險處置工作難度越來越大。從城市商業銀行的角度看，不良貸款率居高不下，且清收難度越來越大。從整頓城市信用社情況看，雖然取得了較大的進展，但已經撤銷的城市信用社最終退出市場的政策和操作方式還有待研究。一些城市信用社經營狀況仍不穩定，一旦受到沖擊，容易引發新的支付風險。五是金融服務覆蓋面有待拓寬，從目前中小商業銀行網點的分布看，主要集中在經濟發達地區和中心城市，在一些經濟欠發達地區，中小商業銀行的金融服務基本還是空白。隨著四大國有獨資商業銀行改革、調整步伐的加快，國有獨資商業銀行的機構將從這些地方退出，必將影響到這些地區的金融服務。如何滿足這些地區的金融服務需求，成為一個亟待解決的問題。
今後一段時期，要充分發揮現有中小商業銀行支持中小企業發展的作用。要進一步發揮市場力量在中小商業銀行改革與發展中的作用，通過充分引進民間資本和適度引進外資來增強中小商業銀行資本實力；支持中小商業銀行的業務聯合和重組，在規范市場准入的前提下，適當擴大中小商業銀行服務網路，進一步完善中小商業銀行組織機構；推動中小商業銀行在競爭中找准市場定位，完善服務功能，提高綜合競爭力與抗風險能力。切實加強金融監管，防範和化解中小商業銀行的風險；研究建立存款保險制度，完善金融安全網功能，確保整個銀行體系的穩定。
由於，中小商業銀行的穩定與否直接關繫到我國金融體系和社會秩序的安全和穩定，因此，進一步加強對中小商業銀行的金融監管成為中國人民銀行監管部門工作的重中之重。銀監部門（人民銀行）要督促和推動中小商業銀行建立現代企業制度，健全股東大會、董事會和監事會的職能，引進先進的商業銀行公司治理模式，建立獨立董事制度，提高公司治理水平；積極督促中小商業銀行加強內部控制，強化內部管理，防止各類金融案件的發生。各級人民銀行通過切實落實監管責任制，加強對轄內中小商業銀行的監管，督促中小商業銀行提高資本充足比例，降低不良貸款率。同時，要進一步嚴格中小商業銀行高級管理人員的任職資格審查，加強對高級管理人員的監管，對從事違法違規經營行為的商業銀行負責人要嚴格依法懲處，取消其金融從業資格。

❺ 如何完善中小企業金融服務體系建設

迄今為止，理論與實踐上比較一致的共識是，構建與完善中小企業金融服務體系，必須既要考慮金融服務供給與中小企業融資需求的激勵相容問題，也要統籌安排金融體制改革與中小企業融資風險處置的關系。本文從資本性融資體系、債務性融資體系、理財服務體系三個層面，探討了構建與完善中國中小企業金融服務體系的一些關鍵環節。
一、資本性融資體系的構建
雖然從理論上講，通過財政稅收政策促進中小企業增加內源性資本積累，是中小企業在不改變股權結構與控制權安排下，實現穩定發展的首要選擇，但是從實踐結果上看，中小企業的利潤留存空間並不大，資本擴張必須要依靠外源性長期資本融資。同時，構建中小企業資本性融資體系，不僅僅是要彌補中小企業資本性融資缺口，更為重要的是要通過有助於發揮資本效用的融資安排，體現資本對中小企業經營管理行為的激勵與約束效應。
(一)要從機構建設著手，培育與發展中小企業投資公司
1．培育與發展長期持股型的中小企業投資公司。國外長期持股型中小企業投資公司之所以得以持續發展，根本原因在於其主要發起人就是中小企業，從投資的風險防範與行為激勵兩方面提高了資本融資效率。眾多具有產業或是產品關聯性的中小企業，為了相互調劑解決資本投入的不足，普遍以有限合夥方式(也有股份制方式)建立起了投資性公司，政府則通過減免投資收益稅收等措施促進其發展。一方面合夥制投資公司具有利益共享效應，中小企業作為合夥人不僅可以不以規模大小及時方便地彌補資本缺口，而且可以在合夥投資公司的利潤中分紅，對中小企業具有明顯的投資激勵作用；另一方面，因為合夥人要對資本投資共承風險，所以投資公司通常採取時段承諾的投資方式，追加投資建立在分時段檢查中小企業投資承諾的基礎上，這對中小企業又形成了較好的風險制約，要求其履行誠信的義務與責任。
允許與鼓勵中小企業投資公司的設立與發展，就是對自由資本形成制度的肯定與保護，這是中小企業可持續發展的關鍵。一旦允許合夥投資公司的合夥人或是管理人在一個良好業績記錄基礎上，今後可以發展為銀行類或是投資類金融機構，必將為中小金融機構的設立奠定市場基礎。在這種意義上講，匆忙放開中小金融機構的市場准入限制，不如先行組建成立大量的中小企業投資公司，為籌建真正服務於中小企業的中小金融機構創造市場條件。
2．培育與發展中小企業風險投資公司。目前來看，中國在風險投資的機制建設上存在著兩個方面的嚴重問題：一是風險投資公司沒有較強的行業分布特徵，大多數風險投資公司沒有專注的投資領域，導致投資科技含量低以及投資趨同化問題嚴重；二是追求資本利得而不是財務收益是風險資本區別與一般資本的顯著特點，但是創造風險資本利得機制 (也稱為退出機制)在中國並不存在，整個風險投資機制缺少了一個關鍵環節。由於缺乏這樣必要的市場機制，目前，中國大多數風險投資公司並沒有遵循真正的風險投資機制，大多數風險投資公司都退變成了一般的非銀行金融機構。
(二)要從市場建設著手，培育與發展適合中小企業融資特點的金融市場體系
鑒於1993年到1997年中國大部分省市證券交易自動報價系統及股票場外交易市場的非規范發展行為，場外交易市場目前在中國被徹底清理了，而創業板市場又遲遲沒有啟動，兩個層次市場的欠缺，嚴重影響了中小企業的資本性融資需求。建立中國二板市場，並不能在短時間內解決大量中小企業尤其是非高科技型中小企業的資本補償問題，當前，迫切需要的是積極恢復與有序發展一個各種交易主體廣泛參與、交易品種和數量不斷擴展的場外交易市場，規避高昂交易費用與上市條件對中小企業資本性融資的制約。只要規定在場外交易市場中掛牌的中小企業，一旦其凈資產、稅後利潤、市值或是股價等達到一定條件要求，就可以直接升入主板或是二板市場，場外交易市場就是二板市場的一個預備市場。
當前，主要市場經濟國家的場外交易市場除了繼續保持建立初期對掛牌公司沒有資格限制、財務規范少，交易手續簡便、費用低等特點以外，已經發展成為了一個受到嚴格監管的實時報價服務系統，可以及時披露與傳遞做市商交易信息，並且實現了區域性或是全國性的聯網，完全擺脫了混亂與分散的局面。中國場外交易市場的發展要避免重復以前無序擴張的格局，應該首先著眼於全國性場外市場交易系統的建立。可以嘗試在上海建立中國場外交易市場報價中心，成立全國性的場外交易市場管理委員會，一方面自上而下地引導各省(市)建立與上海報價中心聯網的地方性場外交易市場，另一方面監管做市商的報價信息和交易活動，增強全國場外交易市場的組織性與可監管性。依託於場外交易市場功能的不斷拓展，中小企業票據、債券等債務性融資也可以得以持續發展。銀行要實現中小企業票據業務的收益，必須積極拓寬票據轉貼現渠道，在轉貼現中通過批量化和規模化運作尋找最有利成交條件的客戶；中小企業債券市場的發展，同樣也面臨著流動性問題。由此可見，中小企業場外交易市場的發展，內涵著中小企業資本性與債務性融資的雙重需求。
二、債務性融資體系的構建
一個有效的中小企業債務性融資體系必須能夠同時解決兩個方面的問題：一是對於為中小企業提供融資服務的金融機構而言，能夠在體制與機制上具有處理中小企業「軟信息」(中小企業的經營特點就是其並不或者是不完全具有財務報表、抵押擔保以及信用記錄等融資債權方需求的「硬信息」，而是現實表現為企業行為、業主品性及與供應商、顧客交易狀況等無法進行數值化准確記錄的「軟信息」)的能力，在防範融資風險的同時保證融資的高效率；二是對中小企業而言，融資體系必須能夠有效解決中小企業的弱勢融資地位問題，從根本上緩解即使是符合貸款條件的中小企業，由於「弱勢界定」而無論其支付多高的利率也無法得到貸款的「信貸配給」現象。
(一)在體制與機制上提高中小企業債務性融資的效率
如果說風險防範是指商業銀行能夠准確識別中小企業經營發展中的「軟信息」，那麼大銀行憑借信息規模優勢對中小企業非定型信息的全局理解以及對中小企業發展風險的遠期估價，小銀行通過與中小企業近距離不斷交換信息而對重要「軟信息」成份的熟識，都使各自具有不同的風險防範優勢。因此，不能片面地講中小銀行與中小企業的匹配優勢，或是大銀行對中小企業貸款的風險防範能力，二者在中小企業債務性融資體系中具有各自的比較優勢。問題的關鍵在於，中小企業的「軟信息」缺乏可傳導性，或者講是很難在組織鏈條上傳遞，這就要求金融機構自身的決策鏈條必須足夠「短而有效」。在這種意義上講，中小銀行為中小企業提供貸款支持具有天然的優勢，並且由於沒有上級組織的約束，可以因地制宜地進行融資機制的創新。
對於縣域經濟中的國有商業銀行分支機構，則必須進行組織結構上的根本性變革。一種可以考慮的改革模式是，在缺乏較好經營管理業績的中小金融機構的縣域經濟中，對各國有商業銀行分支機構進行股權改造，成立省級行控股的獨立法人機構，並根據具體情況，或是每家國有商業銀行成立一家獨立法人，或是集中於一家或是二家進行合並組建；另一種模式是，在具有較好經營管理業績的中小金融機構的縣域經濟中，國有商業銀行分支機構與中小金融機構進行人員、機構、資產負債的重組。兩種改革模式都是對目前國有商業銀行從縣域經濟中簡單性撤離的一種揚棄，更有利於中小企業在縣域經濟中的發展。
大中型城市經濟中的國有商業銀行分支機構，同樣存在著為中小企業提供融資服務的比較優勢。為了全面掌握中小企業的資金運用情況，可以允許金融機構作為中小企業的財務代理人；為了促進委託貸款與中小企業投資項目密切「嫁接」，可以允許金融機構與委託人建立風險分擔機制；為了解決金融機構客戶經理的激勵問題，可以允許金融機構對其貸款超額收益進行一定比例的獎勵。機制比產品對於中小企業融資而言更為重要。
另一個重要方面，是對中小企業非正式融資需求的滿足。民間借貸藉助於非正規性信用資源的利用以及債務責任的落實，滿足了中小企業零售型、人力資源密集型的融資需求，這在銀行體系內很難實現。一方面要不扼殺非正式制度的發展空間，通過利率市場化改革，使資金在正規金融與民間金融之間合理分布，過度要求資金集聚在銀行體系往往同時也集聚了風險；另一方面可以通過組建中小企業投資公司，將民間融資市場「退化」為私人投資市場，使民間金融發展剔除「非法集資」因素。
(二)有效解決中小企業的弱勢融資地位問題
1．最直接方式是建立一家專門對中小企業貸款的政策性銀行
當前，中國金融競爭非常不充分，地方政府的行為又在嚴重影響著中小金融機構的貸款投向與結構，在不能確保中小金融機構具有足夠的與地方政府談判的能力情況下，放開民營或是中小金融機構的市場准入限制，市場型的中小金融機構就有可能蛻變成地方政府的「第二財政」。與其如此，不如自上而下建立一家政策性中小企業發展銀行，以法定的中小企業貸款行為規避地方政府與市場競爭對中小企業貸款行為的扭曲。盡管市場性中小金融機構的建立可以促使優質的中小企業通過擔保、補貼或是付出較高的利率來獲取流動性資金貸款，但是一般中小金融機構很難給予中小企業中長期貸款支持。中小企業發展銀行藉助於低於市場利率的政策性金融債券發行，完全可以向中小企業提供優惠的長期性貸款資金。對於市場型的中小金融機構，監管指標要進一步明確單戶最高貸款額與資本凈值的比率，限制其偏離中小企業的貸款行為。
2．其次是要允許與扶持三類中小企業融資性中介機構的廣泛建立
第一種是町以分擔融資風險的信用擔保類中介機構。一種經常性的錯誤認識是，造成大多數中小企業債務性融資困難的原因，是由於中小企業不能很好地具備銀行貸款的抵押或是擔保條件。組建以財政出資為主的省、市兩級信用擔保機構，就是希望通過信用擔保的杠桿效用，增加中小企業的信貸投入。但是需要指出的是，「貸款」與「擔保」在中小企業融資風險的防範上並沒有本質性的差別。擔保本身也包含著擔保決策、擔保跟蹤、擔保追償三個風險防範行為，如果疏於對中小企業擔保行為的風險防範，既不能有效解決中小企業與銀行的信息不對稱性問題，反倒會增加中小企業與擔保機構之間的風險，擔保倍數越大，則風險越高。防範和化解擔保風險，一是要充分調動貸款銀行與擔保機構雙方的積極性，允許銀行與擔保公司分擔風險的契約安排存在。二是要建立省級與全國性的再擔保機構，通過多層次轉保最大限度地分散風險；三是要建立法律化與制度化的擔保損失財政彌補機制，要將財政彌補款項列入每年的中央與地方預算，並設立由財政、銀行、工商等部門組成的中小企業信用擔保監督委員會，負責對中小企業擔保、再擔保機構和業務的監督管理。建議國務院盡快協調有關部門，研究起草擔保機構、擔保業務以及擔保行業管理辦法，促進擔保業長期健康發展。
第二種是雖然不分擔融資風險，但是本身具有較高風險評估能力的信用評級類中介機構。防範和化解中小企業債務性融資風險，銀行信貸與信用擔保必須與加強中小企業信用徵信體系建設密切結合起來，要建立一個全國性的、共享性的中小企業信用管理系統，為信用評級中介機構的發展提供基礎條件。建立了中小企業信用管理系統，信用評級機構就可以對中小企業及其中小企業各種融資券進行信用評級，銀行與擔保機構也就可以利用評級防止融資風險。在實踐運作中，有的信用評級機構作為一個融資中介機構，在進行投資者(不僅僅是銀行)與中小企業投資項目的中介撮合，向雙方收取中介費用而不承擔風險；也有的信用評級機構在對中小企業融資項目進行評級後向「合作」銀行推薦，收取銀行的代理費。
第三種是「遠離」風險型的融資租賃類中介機構。設備租賃融資方式對於中小企業非常有利，因為往往融資租賃機構購買設備可以打折，便於降低中小企業的總體成本。融資租賃公司可以用租金現金流來償付銀行貸款利息，購買的設備又可以回購或是拍賣，這種資產負債結構致使融資租賃公司本身具有天然的抗風險能力。此外，中小企業出現風險後租賃設備不用清償負債，融資租賃類中介機構可以在一定程度上與中小企業破產風險有效隔絕。

❻ 中小銀行如何實施持續健康發展

近年來國內銀行業外部經營環境發生了一系列重大變化，中國銀行業必將形成新的競爭格局。作為中小銀行，既要遵循銀行業發展規律，更要結合自身實際，適應內外部約束條件。中小銀行要科學研判外部經營環境，理性分析自身經營管理能力、水平和發展階段，堅持服務實體經濟的基本方向，細分市場和客戶，明確市場定位，充分發揮自身比較優勢，堅定不移地走特色化、差異化的科學發展之路。唯有如此，才能實現持續健康發展，才能為全面建成小康社會做出自身貢獻。 堅持特色化、差異化發展 外部環境的重大變化決定了中小銀行的發展模式和道路必須發生轉變。發展趨勢表明，銀行正在經歷，也必將經歷由資本消耗型到資本集約型，由粗放式經營到精細化經營，由同質化到差異化、特色化的轉變過程。 中小銀行走特色化、差異化的科學發展之路，既是監管部門對於中小銀行的戰略指導，更是中小銀行實現股東利益，履行社會責任和體現員工價值的內在要求，是中小銀行持續健康發展的必由之路。 長期以來，不管是大型銀行，還是中小銀行，國內銀行業在業務經營上都存在同質化現象。作為中小銀行，如果與大型銀行進行同質化競爭，只能分一杯羹，無法做大做強，而且始終處在邊緣化的狀態；如果走特色化、差異化經營模式，則有可能做精做強。以美國銀行業為例，美國前100家銀行中，綜合性銀行只佔20%，更多的是專業性銀行，都有各自的經營特色和比較優勢。可以說，國內現在缺少的不是大銀行，缺少的是特色化、差異化的，專門為中小企業、社區、「三農」等細分市場服務的特色銀行。 中小銀行走差異化、特色化經營之路，要加強市場和客戶細分，堅持自身市場定位。徽商銀行的市場定位就是「立足地方，支持中小，服務市民」。近年來，主要從專業化、精細化、品牌化等三方面進行了差異化、特色化經營的探索和努力。專業化就是設立專營機構，有專業的人來做專業的事，提供金融產品和服務的專業化水平。比如，在小企業業務方面，加快設立小企業經營中心和建設特色支行。精細化主要是指服務模式和營銷服務方式的轉變，由粗放式轉向精細化，形成具有自身特色的營銷服務模式。品牌化就是在產品服務上形成自己的特色和品牌，提升知名度，擴大影響力。比如，在小企業業務方面，自成立以來就在著力打造「小巨人」和「雛鷹」服務品牌。僅2012年一年，就培育「小巨人」企業893戶、「雛鷹」企業3326戶。 需要指出的是，中小銀行走特色化、差異化之路，打造特色銀行，是一項系統工程，需要營造良好的外部環境。比如，對中小銀行實施更具差別化的監管政策，加強對中小銀行的政策支持，加強對中小銀行的有效指導，為中小銀行推進差異化、特色化經營，使其健康有序發展創造良好的外部環境。 探索綜合經營，增強金融服務能力 從國際銀行業發展歷史看，西方發達國家的金融體系大多經歷了分業和混業經營的數次變遷和反復。總體上，國際金融業正在走向綜合化經營。從國內金融發展歷史看，1993年之後，我國實行的是「分業經營、分業監管」，即銀行不得從事證券、保險、信託等非銀行金融業務。近年來，不少銀行，特別是國有大型銀行、全國股份制銀行紛紛成立金融控股公司，涉足信託、證券、保險、基金、融資租賃等經營領域，銀行綜合化經營的趨勢已經呼之欲出。比如，光大金融控股集團、平安金融控股集團已經擁有了金融全牌照。一些城商行也在逐步探索和涉足綜合化經營，比如北京銀行(601169,股吧)發起設立消費金融公司和保險公司，南京銀行(601009,股吧)參股異地城商行和非銀行金融機構。從徽商銀行來講，近年來在綜合化經營方面也進行了積極探索。與奇瑞汽車公司共同組建了奇瑞徽銀汽車金融有限公司，作為主發起人發起設立了無為徽銀村鎮銀行，目前也在積極推進發起設立金寨徽銀村鎮銀行，籌建金融租賃公司的工作。在綜合化經營方面取得了一定成績，也積累了一些經驗。 就國內金融業發展趨勢而言，未來商業銀行的綜合化經營肯定會繼續演進，經營方式、經營內容也將不斷變化。首先，從宏觀上來講，國內經濟發展由外延式向內涵式增長方式轉變，我國金融體系以銀行為主體，傳統的間接融資方式難以滿足各類直接融資需求，而提供直接融資的各類市場主體還缺乏強大的資源支持和服務能力；從微觀上來講，客戶的金融服務需求更加個性化、全面化和綜合化，需求層次不斷提升要求銀行提供綜合化金融服務。其次，中國銀行業高度依賴信貸利差收入的盈利模式沒有得到根本改變，「信貸擴張-資本補充-信貸擴張」的發展方式不可持續，特別是在監管趨嚴、利率市場化改革加快的背景下，銀行業面臨經營轉型的迫切壓力。從這個意義上來講，銀行依託自身雄厚的客戶基礎和業務渠道，積極探索包括銀行、證券、保險、基金、信託、融資租賃等在內的綜合化、混合化經營，充分發揮業務協同、聯動，綜合服務的優勢，開拓非利息收入來源，優化收入結構，也是銀行轉變盈利模式，加快自身經營轉型的必然選擇。 盡管經濟社會發展為銀行業開展綜合化經營帶來了機遇，但是我國銀行從事綜合化經營仍面臨諸多制約因素。比如，金融市場發育不成熟，金融生態環境不夠健全，相關的法律法規還跟不上綜合化經營的發展步伐，無法保證金融監管合理、規范、有效地實施，存款保險制度以及金融消費者權益保護機制還未建立等等。 從銀行自身來講，商業銀行，特別是以城商行為主體的中小銀行開展綜合經營，會受到自身能力和管理水平的制約。一是缺乏足夠的客戶識別和交叉營銷能力，難以在附屬公司之間實現客戶資源的細分和共享，無法發揮綜合化經營的潛在優勢。二是缺乏跨領域經營管理能力，導致經營管理能力與業務發展脫節，難以處理綜合化經營中出現的問題。三是風險管控能力不足，綜合經營可能放大聲譽風險、流動性風險、關聯交易等其他類型的風險。四是跨業務領域經營的人才儲備不足，缺乏跨市場、跨業務、綜合經營的人才隊伍。 中小銀行推進綜合化經營，要充分考慮監管政策以及自身經營管理能力和水平，不能超越自身的特定發展階段。一方面，中小銀行可以在監管政策和自身能力允許的前提下，積極推進和積極探索綜合化經營，發起自身具有控股能力的金融租賃公司、基金管理公司、信託公司等。另一方面，在自身能力和水平尚不具備的情況下，積極與資產管理公司、信託公司、證券公司等其他非銀行類金融機構開展互補性業務協作，借船出海，不求所有，但求所用。與同業開展業務合作，既可以整合外部資源、拓展業務范圍、提升自身能力，也可以為開展綜合化經營儲備經驗和人才。 加快經營轉型，提升經營發展水平 近年來，迫於外部經營環境的變化，國內銀行業都在著力推進經營轉型。國有銀行、全國股份制銀行等先進同業已經在經營轉型方面進行了較長時期的探索，也取得了顯著成績。中小銀行的主要業務還是在傳統市場，主要收入來源還是在傳統業務。如果不發展新興業務，中小銀行的生存發展空間將會非常狹窄，而且經濟結構調整、居民財富的日益增長，以及直接融資市場的發展，也給銀行發展新興業務提供了機遇和空間。在看到機遇的同時，我們也要看到在發展新興業務，開拓新興市場方面，與大中型銀行相比，中小銀行還存在不少諸如監管政策、自身能力等方面的制約因素。在監管政策支持和允許的同時，城商行還要加強自身能力建設。 推進經營轉型，首先要正確處理業務發展與經營轉型的關系，傳統業務與新興業務之間的關系。傳統業務是基礎，新興業務是方向。業務發展是經營轉型的基礎，經營轉型是業務發展的方向和前景。經營轉型是更高水平、更高層次上的業務發展，是銀行業務發展的趨勢和方向。業務發展和經營轉型是相互協調的。我們不能放棄優勢找優勢，不能脫離發展空談轉型，發展和轉型是相輔相成、相互促進的關系，應該在發展中轉型，通過發展為轉型創造資源和條件，通過轉型塑造發展的核心競爭力，提升發展的質量和效益。 與大中型銀行相比，城商行推進經營轉型，要更加註重特色化、差異化，走出一條既符合自身特色，又與自身能力相適應的業務發展和經營轉型之路。要加快業務發展，在堅持發展傳統業務的同時，大力發展新興業務，逐步形成傳統業務、中間業務、新興業務共同發展的業務格局。做精做強傳統業務，鞏固傳統競爭優勢，為業務持續穩定增長提供支撐。堅持效益優先的原則，做大做優中間業務。在風險可控的前提下，理清新興業務發展方向和主攻點，重點拓展風險可控、效益良好、發展潛力大的業務，做穩做好新興業務。 近年來，徽商銀行也在積極推進和加快經營轉型。主要目標和方向是由資金中介向綜合金融服務商轉變；由存貸款等傳統業務為主向傳統業務和投行等新興業務並重轉變；由表內業務為主轉向表內外業務並重為主；大力發展中間業務，由收入主要依靠存貸款利差向多元化轉變。具體做法歸納起來是三個多元化，一是負債來源多元化，二是資產應用多元化，三是收入來源多元化。 一是以穩定負債成本為核心，實現負債來源多元化。銀行負債越來越呈現多元化、理財化、多樣化的趨勢，發行金融債、同業存款等多種形式的主動負債，將逐步成為銀行增加負債、增強流動性的重要手段。我們堅持一手抓低成本負債業務，另一手抓主動負債業務。 二是以提升定價水平為核心，實現資產運用多元化。隨著「金融脫媒」進程，直接融資將在社會融資規模中佔有更重要的地位，銀行原先以信貸資產為主體的資產結構必將要發生改變。為此，我們在做大資產規模，提高資產運用效率的同時，逐漸形成以信貸為基礎、多種投資方式並存的多元化資產運用格局。 三是以增強服務能力為核心，實現收入來源多元化。隨著金融脫媒、利率市場化的推進，銀行的收入必將進一步多元化，將不再、也不可能單純地依靠存貸款利差收入。目前來看，各家銀行普遍重視資本消耗少、佔用資金少的中間業務。可以預見，未來幾年，我國銀行業必將進入中間業務加速轉型的時期。積極發展中間業務，加快收入多元化，將是銀行推動盈利增長的必經之路。為此，我們大力發展中間業務，調整收入結構，實現從「以利差收入為主」向「收入多元化」的轉變。一方面，積極申請各類業務資格，豐富業務品種，完善服務功能，通過綜合服務和交叉銷售來擴大產品覆蓋率，提高各類業務創利能力。另一方面，要在繼續發展傳統優勢業務的同時，大力發展投行金融、同業金融、票據金融、供應鏈金融等新興業務，努力提升新興業務、轉型業務以及中間業務的規模和效益，逐步實現多元化收入格局。 （作者系徽商銀行行長）

❼ 中小銀行如何轉型升級

當前，國內外經濟形勢發生了很大的變化, 作為經濟發展助推器和現代經濟核心的銀行，應該也必須有所作為，通過科學定位自身經營模式和增長方式，加快轉型升級，實現科學穩健可持續發展，為促進經濟發展方式轉變提供有力支持和堅強保障。 中小銀行轉型升級勢在必行 在當前國內銀行業經營環境發生重大變化的情況下，傳統的高資本消耗、高信貸投放、高成本運營的經營模式將難以為繼，如果中小商業銀行繼續缺乏危機感、滿足於現狀,最終就會被淘汰。只有求變，求通，大力推進轉型，不斷提升綜合競爭力和服務實體經濟的能力，才能實現可持續發展。 我國金融改革的不斷推進，將進一步推進金融業服務實體經濟的廣度和深度，同時也意味著金融業准入門檻會進一步降低，機構數量進一步增大，行業壟斷進一步被打破，市場競爭進一步加劇，迫切需要中小商業銀行通過深入推進轉型，提高創新發展能力和競爭實力。監管政策的日趨嚴格，也要求中小商業銀行通過轉型升級，走資本節約、良性平穩的發展道路。 利率市場化改革的逐步推進以及金融脫媒現象的愈演愈烈，對中小商業銀行的經營模式產生重大沖擊。傳統的以存貸款利差作為主要收入來源且用價格手段爭奪優質客戶的發展模式將不可持續，中小商業銀行的盈利壓力將明顯增加。 經濟轉型升級過程中, 大量金融需求應運而生，中小商業銀行只有實施轉型發展，對市場需求做出准確的分析和反應,使得自身的運營機制可以適應快速變化的服務需求,並且設計多元化、個性化的服務項目,塑造綜合化的服務體系，才能滿足日益增長的金融需求，才能在服務的過程中不斷發展壯大。 推進中小銀行轉型發展 未來，中小商業銀行不能做大而全的銀行，必須專業、專注地做好專業支行和特色銀行，服務好產業鏈上下游和專業大市場。 目標客戶的轉型是中小商業銀行轉型升級的基礎，只有實現了客戶結構的轉型和優化，中小商業銀行的轉型基礎才會牢靠。產品服務的轉型是中小商業銀行轉型升級的有效手段，中小商業銀行可以通過產品服務的轉型將自身的轉型升級成果展現給客戶群體，通過客戶群體對產品服務的認可又可以進一步深入推進中小商業銀行的轉型升級發展。機制的轉型是中小商業銀行轉型升級的動力源泉，中小商業銀行可以從調整組織架構、制定考核激勵政策、完善產品創新流程、打造聯動協作營銷模式等方面來不斷深化機制轉型，以機制的轉型來不斷提高中小商業銀行的科學持續發展能力，不斷推動轉型。 中小商業銀行推進轉型，必須充分考慮外部環境變化和內部資源配置能力的提高，在持續發展中實現結構的動態調整優化，並且在結構調整中尋找和拓寬新的發展空間，以結構調整促進規模的增長，從而在結構優化的基礎上實現規模的可持續有效增長。 正確處理好發揮傳統優勢與打造新優勢的關系。對已經形成優勢的領域，要進一步做大做強，同時，集中力量努力變劣勢為優勢，在不斷開發新優勢的基礎上，提升競爭水平和能力。 在轉型發展過程中，伴隨著新興業務、交叉營銷、批發營銷等的不斷發展，中小商業銀行的業務種類和業務模式發生了很大的變化，適應傳統業務的風險控制技術已不能夠有效適應新時期的業務發展，迫切地需要構建全天候、立體式的風險管理體系，使風險管理貫穿於經營決策、資本配置、產品定價、績效考核等經營管理全過程，滿足業務發展過程中的風險控制需求。 中小銀行轉型中的管理保障 當前，中小商業銀行轉型面臨著前所未有的機遇，但同時也存在著諸如監管政策趨嚴、利率市場化步伐加快、金融脫媒持續演變、有效需求不足、同質化競爭日趨白熱化等一系列困難和挑戰，這都決定了轉型應積極穩步、有計劃、分步驟地逐步推進，切不可幻想著一蹴而就。 在轉型過程中，要實現有質量、可持續的發展，管理是基礎。應細化考核維度，將經濟資本佔用額、小企業貸款余額、貿易融資占流動資金貸款比例等一系列結構調整等加入考核指標，進一步提高幹事創業的指導性和保障性。把握好授信風險，切實掌握企業經營管理的真實情況，切實把好新增貸款准入關、存量貸款管理關和不良資產清收處置關三道關口，確保不良貸款余額和不良率持續雙降，保證資產質量的持續好轉。按照積極介入、適度調整與重點調整的三類標准，將低信用等級客戶和行業限制、退出類客戶列入重點調整或適度調整范疇，通過調整，為拓展優勢行業騰出業務空間。 在盡可能的少佔用表內資源的同時，通過大力發展表外業務，提高為企業提供綜合性和多元化服務的能力，有效提升資源的使用效率。銀行不僅僅要拓展存、貸、匯等傳統業務，更應該充分利用投行業務、結構性融資、電子銀行、財務顧問等為企業提供全方位的金融服務，要與企業結成戰略合作夥伴，為企業理財當管家。 在轉型過程中，中小商業銀行除了謀求自身發展之外，還應該積極履行社會責任。中小商業銀行應不斷完善客戶投訴處理機制，積極承擔金融消費者教育的社會責任，做好金融消費者保護工作，同時熱心慈善公益活動，感恩回饋社會，塑造責任銀行的良好形象。(作者為江蘇南京銀行泰州分行行長)

❽ 金融 銀行： 普惠金融的角度：商業銀行服務中小企業的做法有哪些

整理了一些資料供參考如下：
國有商業銀行基層行支持中小企業發展，近期應主要從以下幾個方面開展工作。
1、調整經營思路，優先支持績優中小企業市場競爭
基層行要調整經營思想，建立與市場經濟相適應，求得風險與收益相匹配的經營機制。要認真研究中小企業發展中存在的問題，及時了解當地政府發展中小企業的措施，幫助中小企業加強管理和開拓市場，在著力培育中小企業信貸市場的前提下，對有效益、講信譽、有發展前景的中小企業給予重點支持。在行業上，要重點支持國家產業政策鼓勵發展的行業和產品、適合中小企業生產經營的行業和產品，有自身發展優勢和經營特色的行業和產品、科技含量高的行業和產品、發展前景廣闊的新興行業和產品。在企業的選擇上，要重點支持信用等級高的企業，資產負債率低的企業，生產經營穩定、貨款回籠快、現金流量大的企業，財務制度和內控機制健全的企業，能提供無風險或低風險貸款擔保的企業。
2、大膽探索有別於大企業的信貸管理方式
中小企業不僅在規模上，經濟實力上有別於大型企業，其經營方式、管理方式、資金營運結構也不同於大企業，完全把對大企業的信貸管理方式運用於中小企業、既不利於支持中小企業發展，也無助於基層行改善管理水平。基層行支持中小企業發展必須進一步摸清中小企業的特點，並徹底摒棄以企業規模論風險的錯誤想法。首先要堅持商業性貸款經營原則。國有商業銀行基層行支持中小企業發展，必須依據市場經濟法則，以經濟效益為中心，以促進國民經濟穩定增長和自身業務的健康發展為前提，嚴格堅持安全勝、流動性、效益性的商業銀行信貸經營原則，對不同經營規模、不同經營方式，不同所有制的中小企業一視同仁，支持符合貸款條件的中小企業在競爭中發揮優勢，不斷發展壯大。其次對中小企業發放貸款要有可靠的還款來源，要把握企業生產經營活動的合法性、經濟效益的穩定性、發展階段的成長性、現金流量的充足性和擔保方式的可靠性，確保第一還款來源和第二來源，支持其合理的資金需要。第三要加強貸後管理，監督企業的還款來源完整無缺。信貸管理人員要經常檢查企業的資金使用情況、經營管理情況、財務收支情況、貨款回籠情況、銀行存款變化情況等。對貸款保證單位要經常了解其經營狀況和代償能力，對貸款抵押品要經常了解其保管和價值變化等情況。一旦企業的還款來源出現問題，危及銀行貸款本息的按期收回，就應採取相應措施，保障貸款的安全。
3、有計劃地不斷完善對中小企業的配套全國服務體系
首先要在提供結算、匯兌、轉賬及財務管理、咨詢評估、資產核算等方面為中小企業提供良好的服務。一方面幫助企業解決資金經營中的問題，另一方面也可以密切銀企關系，樹立銀行的服務形象。其次，要充分利用銀行量多面廣、信息靈通的優勢，及時為中小企業提供市場信息，幫助其解決生產經營中的問題，增強其市場競爭能力。第三，還要提高銀行內部的辦事效率，加強資金調度，保證按時結算，不斷拓寬和完善金融服務領域和服務項目。第四，積極參與中小企業的改制和重組工作，力爭通過企業改制和資產重組達到既可以激活銀行貸款。又可以促進企業發展的雙重目的。
4、有效運用多種貸款擔保方式，增強銀行貸款的安全程度
中小企業貸款難的重要原因之一是企業提供擔保難，在國家積極發展中小企業貸款擔保基金的條件下，要加強與貸款擔保機構的配合，引導企業加入貸款擔保組織，簡化擔保程序。同時，為了增強企業用好銀行信貸資金的責任感，提高企業償還銀行貸款的意識，除要求借款企業辦理合法、有效擔保外，可嘗試增加企業法人代表和財務負責人為連帶責任承擔者，在企業不能按期歸還銀行貸款時，由企業的法人代表和財務負責人承擔無限責任，從而提高貸款回收的保障程度。
5、設立中小企業貸款還貸付息專戶，促使企業履行還貸付息義務
企業使用銀行貸款參加生產周轉，在完成一個經營周期後，首先應該歸還銀行貸款，這是保障企業自有資金和銀行信貸資金正常周轉的基本條件。在企業的生產經營資金陸續投入、陸續回收的情況下，企業應將還貸資金按回收進度專門存儲起來，待貸款到期後及時歸還銀行，這是企業按期歸還貸款的可行辦法。實踐中可由貸款企業與開戶銀行簽訂協議。規定每筆銷售收入回籠後按一定比例存入還貸付息專戶，如不存、少存或轉移存款視同違約，銀行可提前收回貸款或處理擔保品收回貸款。通過建立還貸付息專戶，幫助企業樹立良好信譽，促進企業加強經濟核算，提高資金使用效益
希望對你有幫助！！

❾ 銀行如何開發中小企業金融業務

給你一個提綱吧：
1、建立順暢的內部管理機制-風險防範，梳理業務流程-提高效率，創新業務-爭奪市場；
2、培訓大量銀行專業人才；
3、根據本行管轄范圍及當地企業特點，切分市場拓展；
4、地毯式營銷與渠道營銷並行，最終以渠道營銷為主導的戰略；
渠道營銷：專業擔保公司、社會團體、同鄉會、工業區、科技局、貿工局等等。