Ⅰ 余額寶等互聯網金融創新對傳統金融有何影響
打擊了傳統的銀行和理財，比如有了余額寶，在客戶端轉賬是不需要手續費，因此很多回人，先把錢轉到余答額寶，然後在提現到當地銀行卡，這樣就不需要手續費，傳統的異地跨行取款，有時候手續費多大20多塊，這樣，銀行大量客戶積累下來就失去很大一筆錢。傳統的理財可能不靈活，並且數額大，所以現在很多人都把錢放進余額寶，傳統的理財就沒有那麼受歡迎了
Ⅱ 余額寶對商業銀行的哪些業務有影響
余額寶推出短短時間募集資金規模就已突破了百億元，從2013年6月推出，半年時間就擁有了8000多萬用戶，資金累計近5000億元。規模還在不斷增長，勢必在以下幾個方面對我國商業銀行產生一定的沖擊影響。
分流銀行的存款
支付寶吸收存款成本低，提供的理財產品流動性大且收益率高，對客戶有較大的吸引力，且日益呈現增長趨勢，將對銀行的傳統存款業務產生顯著打擊。支付寶的客戶多以年輕人為主，經濟積累較少，在他們購物之餘渴望自己的閑錢能夠得到穩健的增值。余額寶是通過給買貨幣基金實現收益，是一種理財模式，必定存在一定的風險，由於人們對支付寶在安全和信譽有極高的信任，主觀上認為其不具有風險，而且又有很好的流動性和高收益，使得客戶將賬戶資金轉入余額寶的概率增加。余額寶通過抓住人們的心理，提供了一條極低風險的增值渠道，一定程度上分流了商業銀行的活期存款。
影響商業銀行的市場地位
由於我國體制和政策因素，商業銀行長期處於金融服務機構的核心地位。大多數金融業務和渠道都被商業銀行控制和壟斷。但「余額寶」收益率超銀行，可能對銀行壟斷形成一定沖擊。一批互聯網企業，通過互聯網渠道對金融業逐步進行滲透，加快了金融業政策和制度不斷調整和創新，對商業銀行傳統業務造成了顯著沖擊。以第三方支付業務發展為例，商業銀行的支付業務地位就已經受到影響。如今，支付寶公司又與天弘基金公司合作推出余額寶，開始爭奪商業銀行的理財業務和活期存款業務利潤。余額寶的推出也為投資人提供了更多的投資理財選擇，對消除銀行機構壟斷上，在一定程度上緩解了中小企業融資難的問題。盡管余額寶打著政策的擦邊球上線，但仍舊倍受違規爭議。證監會在隨後的新聞發布會上，點名余額寶業務違反了《證券投資基金銷售管理辦法》和《證券投資基金銷售結算資金管理暫行規定》相關規定。但是，證監會並沒有採取措施暫停余額寶業務，卻認為余額寶是基金銷售模式的創新並給予明確支持。余額寶反映出我國政府加快金融服務業改革和開放的決心，支持和鼓勵互聯網金融創新，彌補商業銀行在諸多業務上的不足，使我國金融服務業向民間資本開放邁進了一大步。所以，余額寶的出現一定程度上削弱了商業銀行在金融市場的地位。
余額寶對商業銀行理財產品的影響
余額寶與商業銀行相比，具有理財和消費並存的特點。不僅能因持有貨幣基金而得到較高收益，還能隨時進行贖回基金用於消費支付和轉出。而且對客戶的最低購買金額沒有限制，一元錢就能購買，收益按天結算。使客戶通過「存零花錢」的方式就能獲得增值機會。商業銀行的1天周期的超短理財產品與其性質最接近，但商業銀行的一天周期的超短理財產品要最低5萬元才可以申購。銀行也想做余額寶這樣的東西，但在政策上受到很多限制。比如，銀監會規定理財產品的最低門檻是5萬元，這就把很多對理財產品有需求的客戶擋在了門外。有人認為銀行理財產品針對的是具有一定投資需求和風險承受能力的投資者。因此二者並沒有直接的競爭關系，對銀行現有理財產品難以形成直接的威脅，但從長期來看，其對銀行理財產品的潛在影響不可小覷。
余額寶對商業銀行基金代銷的影響
余額寶使得天弘基金一炮走紅，帶動了貨幣基金的熱潮，為貨幣市場創造了巨大的產品需求者，調動起短期融資市場的活躍度。這種情況勢必會對銀行的基金代銷業務造成沖擊，直接影響到銀行的中間業務收入。
Ⅲ 論述以余額寶為代表的互聯網金融的產生背景特點以及未來發展�
其實就是一種簡抄單的貨襲幣基金，貨幣基金本身存在已經很長時間了，馬雲只是採用了一種新型的銷售方式，藉助其強大的客戶基礎與便捷的銷售渠道。但我個人認為是有誤導的，因為這種所謂的無風險高收益只是建立在目前金融貨幣市場資金較為緊張的基礎上，已經偏離了合理的價值范圍。因為資金的收益率應該與其承擔的風險以及資金流動性相關聯，余額寶並不能真正解決真正流動性的問題，它也會存在擠兌的風險。關於風險，多數人認為余額寶的錢最終存向了銀行，是無風險的。但是銀行存款也是有風險的，否則為什麼國家要推行銀行存款保險制度！當銀行出現風險時，我想他首先應該保護的是中、小儲戶的利益，余額寶這種類同業存款只能向後考慮了。余額寶類產品在銷售策略上過於強調了其安全與收益，尤其是收益。當資金市場收益下降時，銀行存款保險制度推出時，銀行存款變得不那麼安全時，余額寶這類產品的好日子也就到頭了。
Ⅳ 余額寶的出現對金融業和社會經濟的發展有何影響
余額寶的出現對金融業的發展的影響：
（一）促進了利率市場化
目前，貸款利率市場化已經實現。但是存款利率市場化是改革中最艱難
的環境，因為存貸差是銀行盈利的重要組成部分，存款利率市場化將從根本上動搖銀行的盈利模式。但是互聯網金融的出現，為投資者提供了多種可選擇的金融產品
和服務，發揮了「鯰魚效應」，倒逼了存款利率市場化的進程。在余額寶的影響下，各大銀行也相繼推出了「寶寶」類產品，如中信銀行的薪金寶、招商銀行的朝朝
盈、中國銀行的活期寶、民生銀行的如意寶等。這些銀行理財產品的出現，實質上已開啟了存款利率市場化的改革步伐。
（二）實現了普惠金融
普惠金融就是指金融服務體系惠及各階層企業和民眾，尤其是在傳統金融體系下難以獲得金融服務的小微企業和低收入群體。銀行由於其經營業務的要求，迫使其
將資源投入到收益最大的部分，導致其主要業務對象為大的企業，不可能真正的為小微企業、普通民眾服務。而互聯網金融就通過便捷的網路平台解決了這個問題。
互聯網金融通過其技術和客戶優勢，降低了金融的准入門檻，提高了廣大民眾對於金融投資的參與積極性，是對傳統金融的有益補充。
（三）拓展了金融交易邊界
互聯網金融憑借其網路平台，打破了地域限制，具有覆蓋面廣、機會平等的特點，提高了資源的配置效率。如P2P網路貸款、眾籌等模式，使一對一的資源配置成為可能，這些是傳統金融無法做到的。
Ⅳ 如何看待余額寶們這一類互聯網金融產品
貨幣市場風險：抄貨幣型基金的收益並不是固定的，余額寶也是如此，如果貨幣市場表現不好貨幣性基金收益也會隨之下降，余額寶的收益是來自貨幣基金市場收益，並非支付寶支付。 與銀行競爭風險：支付寶推出余額寶實際上為了提升用戶的粘度，把用戶閑散的活期存款吸引到支付寶中的余額寶，方便用戶在淘吧購物，一定程度上會危及銀行的利益。 糾紛風險：余額寶並沒有提醒用戶貨幣基金的投資風險，一旦余額寶用戶因收益發生爭執，法律糾紛很難避免，由此引發的影響很難估計。 在監管方面：按照央行對第三方支付平台的管理規定，支付寶余額可以購買協議存款，能否購買基金並沒有明確的規定。余額寶藉助天弘基金實現基金銷售功能的做法，是在打擦邊球。從監管層面上來說，余額寶並不合法。一旦監管部門發難，余額寶有可能會被叫停。
Ⅵ 請簡述「余額寶」類互聯網貨幣市場基金的優缺點
像余額寶互聯網金融產品的出現是一件好事，同時也是一件與時俱進的事情。互聯網只是工具，金融本身就是有風險的。互聯網因為快速，對風險有放大作用，使得問題會短時間內爆發出來。其實任何行業的發展成熟都是一步步試錯試出來的。
互聯網金融具有以下的風險性：
1、是信用違約風險，即互聯網理財產品能否實現其承諾的投資收益率。
例如，阿里巴巴的余額寶當前的收益率低於5%，且余額寶的性質是貨幣市場基金。但網路百發的預期收益率高達8%，這就不由得讓我們想問，百發最終投資的基礎資產是什麼?在全球經濟增長低迷、中國經濟潛在增速下降、國內製造業存在普遍產能過剩、國內服務業開放不足、影子銀行體系風險逐漸顯現的背景下，如何實現8%的高收益，除了給企業做過橋貸款、以及給房地產開發商與地方融資平台融資外，還有哪些高收益率的投資渠道；
2、期限錯配風險，即互聯網理財產品投資資產是期限較長的，而負債是期限很短的，一旦負債到期不能按時滾動，就可能發生流動性風險。當然，金融機構的一大功能就是將短期資金轉化為長期資金，因此金融機構都會面臨不同程度的期限錯配，而其中的關鍵是錯配的程度。聯想到網路百發給出的承諾是允許投資者隨時贖回，這無疑最大程度地加劇了流動性風險。既要允許隨時贖回，還能給出8%的預期收益率，這當然令缺乏經驗的投資者歡欣鼓舞，但也會令富有經驗的投資者疑慮重重；
3、最後貸款人風險。
如前所述，盡管商業銀行也面臨期限錯配風險、商業銀行發行的理財產品也面臨信用違約風險與期限錯配風險，但與互聯網金融相比的一個重要區別是，商業銀行最終能夠獲得央行提供的最後貸款人支持。當然，這一支持是有很大代價的，例如商業銀行必須繳納20%的法定存款准備金、自有資本充足率必須高於8%、必須滿足監管機構關於風險撥備與流動性比率的要求等。相比之下，互聯網金融目前面臨監管缺失的格局，因此運營成本較低，但如果缺乏最後貸款人保護，那麼一旦互聯網金融產品違約，最終誰來買單?互聯網金融企業有能力構築強大的自主性風險防禦體系嗎；
除上述傳統風險外，中國互聯網金融產品還面臨一系列獨特風險，以下筆者將按照重要性由高至低的排序來依次梳理這些風險：
4、法律風險。
目前互聯網金融行業尚處於無門檻、無標准、無監管的三無狀態。這導致部分互聯網金融產品(尤其是理財產品)遊走於合法與非法之間的灰色區域，稍有不慎就可能觸碰到「非法吸收公眾存款」或「非法集資」的高壓線。
由於缺乏門檻與標准，導致當前中國互聯網金融領域魚龍混雜，從業者心態浮躁、一擁而上，一旦形成互聯網金融泡沫，並出現較大幅度違約的格局，就很容易導致中國政府過早收緊對互聯網金融的控制，從而抑制行業的可持續發展。中國的互聯網金融業應避免重蹈當年信託業、證券業發展初期的亂象。
5、增大了央行進行貨幣信貸調控的難度。
一方面，互聯網金融創新使得央行的傳統貨幣政策中間目標面臨一系列挑戰。例如，虛擬貨幣(例如Q幣)是否應該計入M1?再如，由於互聯網金融企業不受法定存款准備金體系的約束，這實際上導致了貨幣乘數的放大。又如，如何來看待傳統貨幣與虛擬貨幣之間的互動與轉化；另一方面，互聯網金融的發展也削弱了中央政府信貸政策的效果。例如，如果房地產開發商傳統融資渠道被收緊，那麼很可能會考慮到通過互聯網金融來融資。事實上，最近一年來中國互聯網理財產品的大發展，其宏觀背景就與中國政府收緊了對影子銀行體系的監控，導致地方融資平台、房地產開發商等市場主體不得不尋找新的融資來源有關。
6、個人信用信息被濫用的風險。首先，由互聯網金融企業通過數據挖掘與數據分析，獲得個人與企業的信用信息，並將之用於信用評級的主要依據，此舉是否合理合法；其次，通過上述渠道獲得的信息，能否真正全面准確地衡量被評級主體的信用風險，這裡面是否存在著選擇性偏誤與系統性偏差；
7、信息不對稱與信息透明度問題。如前所述，目前互聯網金融行業處於監管缺失的狀態。那麼，誰來驗證最終借款人提供資料的真實性，有無獨立第三方能夠對此進行風險管控，如何防範互聯網金融企業自身的監守自盜行為，畢竟，有關調查顯示，目前在互聯網P2P類公司中，有專業的風險控制團隊的僅占兩成左右。
8、技術風險。
與傳統商業銀行有著獨立性很強的通信網路不同，互聯網金融企業處於開放式的網路通信系統中，TCP/IP協議自身的安全性面臨較大非議，而當前的密鑰管理與加密技術也不完善，這就導致互聯網金融體系很容易遭受計算機病毒以及網路黑客的攻擊。目前考慮到互聯網金融賬戶被盜風險較大，阻礙了不少人參與互聯網金融，這其中絕非沒有專業的金融或IT人士。因此，互聯網企業必須對自身的交易系統、數據系統等進行持續的高投入以保障安全，而這無疑會加大互聯網金融企業的運行成本，削弱其相對於傳統金融行業的成本優勢。
Ⅶ 螞蟻金融,余額寶是最近,兩年的熱門領域,分析互聯網金融的主要特點和優勢
「互聯網金來融」發展的自關鍵在於必需具備互聯網思想，一方面利用互聯網技術拓展金融業的邊界和市場，完成之前不能完成的用戶需求，通過提高用戶體驗來激起和拓展用戶需求；另一方面極大地提高工作效率和節儉用戶的時間，為用戶帶來價值增值服務。基於互聯網技術的網路經濟具備本身的明顯特徵，在市場形式方面，網路經濟是典範的雙邊市場，即同時面向廠家和用戶，這樣就可以通過搭建平台造成本身的生態體系；在平台實際運作方面，網路經濟具備邊沿成本趨勢於零的明顯特徵，這樣互聯網企業就可以搭建巨型平台來吸引大批的用戶和商家。
互聯網金融行業的優勢： 1、通過社交網路或電子商務平台可以挖掘各類與金融相關的信息（大數據、雲計算） ； 2、更加智能的滿足用戶的金融需求（個性化定製）；
3、金融服務門檻大大降低，用戶參與程度高（「小」夥伴們都可以參與）。
Ⅷ 余額寶為代表的互聯網金融對整個國民經濟而言，成本和收益誰更大
就像馬雲說的，以余額寶為代表，像人人貸、倉儲貸這樣的互聯網金融理財平台，撼動銀行回金融，雖敗猶榮答，不過也別盡信馬雲的，他現在也做銀行，目標是消滅現金，野心極大。單就從成本收益上看，10%左右的收益率相較於企業運營已經是很高了，而且金融本身不創造價值，金融市場的繁榮與否仍舊跟實體企業有密不可分的關系，需要實體支撐的。