1. 互聯網金融是什麼啊
互聯網金融是指以依託於支付、雲計算、社交網路以及搜索引擎等互聯網工具內，實現容資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網路技術水平上，被用戶熟悉接受後（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。互聯網金融與傳統金融的區別不僅僅在於金融業務所採用的媒介不同，更重要的在於金融參與者深諳互聯網「開放、平等、協作、分享」的精髓，通過互聯網、移動互聯網等工具，使得傳統金融業務具備透明度更強、參與度更高、協作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特徵。[1] 理論上任何涉及到了廣義金融的互聯網應用，都應該是互聯網金融，包括但是不限於為第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審核、金融中介、金融電子商務等模式。互聯網金融的發展已經歷了網上銀行、第三方支付、個人貸款、企業融資等多階段，並且越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統金融業務的核心。
2. 互聯網金融都包括什麼具體分幾類
當前國內主要互聯網金融模式：
第一是傳統的金融藉助互聯網渠道為大家提供服務。這個是大家熟悉的網銀。互聯網在其中發揮的作用應該是渠道的作用。
第二種模式，類似阿里金融，由於它具有電商的平台，為它提供信貸服務創造的優於其他放貸人的條件。互聯網在里邊發揮的作用是依據大數據收集和分析進而得到信用支持，創富商城理財模式通過創富商城消費會員了解到創富通寶理財模式。
第三種模式，大家經常談到的P2P的模式，這種模式更多的提供了中介服務,這種中介把資金出借方需求方結合在一起。[5]發展至今由P2P的概念已經衍生出了很多模式。中國網路借貸平台已經超過2000家，平台的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：
一、擔保機構擔保交易模式，這也是相對安全的P2P模式。此類平台作為中介，平台不吸儲，不放貸，只提供金融信息服務，由合作的小貸公司和擔保機構提供雙重擔保。此模式首先在創富貸平台創立，由創富貸與中安信業共同推出產品「機構擔保標」。此類平台的交易模式多為「1對多」，即一筆借款需求由多個投資人投資。此種模式的優勢是可以保證投資人的資金安全，中安信業、證大速貸、金融聯等國內大型擔保機構均介入到此模式中。
二、「P2P平台下的債權合同轉讓模式」的眾籌創富通寶模式。可以稱之為「多對多」模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由創富通寶負責人喬星燕自己作為最大債權人將資金出借給借款人，然後獲取債權對其分割，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。宜信也因其特殊的借貸模式，制定了「雙向散打」風險控制，通過個人發放貸款的形式，獲得一年期的債權，創富通寶將這筆債權進行金額及期限的同時拆分，這樣一來，創富通寶利用資金和期限的交錯配比，不斷吸引資金，一邊發放貸款獲取債權，一邊不斷將金額與期限的錯配，不斷進行拆分轉讓，創富通寶模式的特點是可復制性強，發展快。其構架體系可以看作是左邊對接資產，右邊對接債權，創富通寶的平衡系數是對外放貸金額必須大於或等於轉讓債權，如果放貸金額實際小於轉讓債權，等於轉讓不存在的債權，根據《關於進一步打擊非法集資等活動的通知》，屬於非法集資范疇。從短期來看，金融的互聯網化將占據主要地位，但是只需10~20年，直接融資模式下的P2P與眾籌模式將會取代傳統金融模式。屆時必定將升級為互聯網金融的高級階段。[6]
三、大型金融集團推出的互聯網服務平台。與其他平台僅僅幾百萬的注冊資金相比，陸金所4個億的注冊資本顯得尤其亮眼。此類平台有大集團的背景，且是由傳統金融行業向互聯網布局，因此在業務模式上金融色彩更濃，更「科班」，還拿風險控制來說，陸金所的P2P業務依然採用線下的借款人審核，並與平安集團旗下的擔保公司合作進行業務擔保，還從境外挖了專業團隊來做風控。線下審核、全額擔保雖然是最靠譜的手段，但成本並非所有的網貸平台都能負擔，無法作為行業標配進行推廣。值得一提的陸金所採用的是「1對1」模式，1筆借款只有1個投資人，需要投資人自行在網上操作投資，而且投資期限為1-3年，所以在剛推出時天天被抱怨買不到，而且流動性不高。但由於1對1模式債權清晰，因此陸金所在2012年底推出了債權轉讓服務，緩解了供應不足和流動性差的問題。
四、以交易參數為基點，結合O2O（Online to Offline，將線下商務的機會與互聯網結合）的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對貸款信息進行整合處理。這種小貸模式創建的P2P小額貸款業務憑借其客戶資源、電商交易數據及產品結構佔得優勢，其線下成立的兩家小額貸款公司對其平台客戶進行服務。線下商務的機會與互聯網結合在了一起，讓互聯網成為線下交易的前台。
五、以P2P網貸模式為代表的創新理財方式受到了廣泛的關注和認可，與傳統金融理財服務相比，P2P的借款人主體是個人，以信用借款為主，愛投資P2C借貸，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有借款需求的中小微企業。依託愛投資搭建的線下多金融擔保體系，從結構上徹底解決了P2P模式中的固有矛盾，讓安全保障更實際且更有力度。
第四種模式，通過互動式營銷，充分藉助互聯網手段，把傳統營銷渠道和網路營銷渠道緊密結合;將金融業實現由「產品中心主義」向「客戶中心主義」的轉變;調整金融業與其他金融機構的關系，共建開放共享的互聯網金融平台。由於此模式發展時間較短，平台的模式各有不同，歸納起來主要有以下三大類：
一、專業P2P(Professional to Professional)模式。在專業的金融服務人員之間建立信息交換和資源共享的平台，在中間從事信息匹配和精準推薦，促進線上信任的建立和交易的慾望。專業P2P模式遠非市場上泛濫的P2P貸款模式可比，其從本質上才是符合金融監管的規則，符合當前金融機構自身發展的需求，也更符合互聯網精神與特質。
二、金融混業經營模式。通過互聯網平台對所有金融機構開放共享資源，為金融產品銷售人員發布各種金融理財產品、項目信息，為客戶打造和定製金融理財產品。在金融混業經營中使用的互聯網平台則定位於服務500萬金融機構和非金融機構及客戶經理，並將囊括房產、汽車、奢侈品銷售人員，提供一個開放共享、進行綜合開拓交叉銷售的平台，懸賞、交易、展示、學習、以及管理和服務自己的客戶。
三、金融交叉銷售模式。打破理財行業的機構壁壘，通過平台上各類理財產品的展賣聚攏投資人資源，促進金融產品銷售人員產品的銷售。金融產品銷售人員們可以在平台上進行內部的交流溝通和資源置換，在不同產品領域尋找並組建自己的合作團隊，達成利益分享規則後，團隊內共享投資人資源，為投資人推介團隊內部產品進行資產配置，從而實現金融產品銷售人員間的交叉銷售合作，取得共贏。
以互聯網為代表的現代信息科技，特別是移動支付、雲計算、社交網路和搜索引擎等，將對人類金融模式產生根本影響。20年後，可能形成一個既不同於商業銀行間接融資、也不同於資本市場直接融資的第三種金融運行機制，可稱之為「互聯網直接融資市場」或「互聯網金融模式」。
在互聯網金融模式下，因為有搜索引擎、大數據、社交網路和雲計算，市場信息不對稱程度非常低，交易雙方在資金期限匹配、風險分擔的成本非常低，銀行、券商和交易所等中介都不起作用；貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上進行，這個市場充分有效，接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態。
在這種金融模式下，支付便捷，搜索引擎和社交網路降低信息處理成本，資金供需雙方直接交易，可達到與資本市場直接融資和銀行間接融資一樣的資源配置效率，並在促進經濟增長同時，大幅減少交易成本。
3. 運營商做互聯網金融 到底靠不靠譜
初階段類機構存僅僅滿足自電商平台支付需求簡單提供與各家銀行間網關介面隨著電商務蓬勃發展尤其隨著海量用戶數據積累互聯網企業逐漸解用戶金融服務面需求偏其提供金融服務便始簡單支付滲透轉賬匯款、額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金保險代銷等銀行核業務領域金融脫媒背景種滲透尤顯令擔憂意味著金融業互聯網企業轉型向現戰略重疊均朝著金融服務案提供者條高附加值路線進軍 現今市場根植於互聯網行業類金融公司主要四種類型: 平台依託型類互聯網金融公司擁熟電商平台龐用戶基礎通與各銀行、通信服務商等合作搭建 網線全覆蓋支付渠道牢牢握支付終端基礎經整合、包裝商業銀行產品服務賺取手續費息差並進步推廣其增值金融服務代表企業包括阿巴巴集團旗支付寶、騰訊集團旗財付通、盛集團旗盛付通等 行業應用型面向企業用戶通深度行業挖掘供應鏈游提供包括金融服務、營銷推廣、行業解決案等攬服務獲取服務費、信貸滯納金等收入代表企業包括匯付、快錢易寶 銀行卡收單型類互聯網金融公司發展初期通電賬單處理平台銀聯POS終端線商戶提供賬單號收款、賬戶直沖等服務獲支付牌照轉銀行卡收單盈利模式拉卡拉其較功典型 預付卡型通發行面向企業或者預付卡向購買收取手續費與銀行產品形替代擠占銀行用戶資源代表企業包括資信、商服通、百聯集團等 2005互聯網金融發展謂風起雲涌近銀行監管部門互聯網金融企業閘發放支付結算、金融產品代銷等牌照更類公司規范健康發展進步夯實基礎與傳統商業銀行相比互聯網金融企業創新、整合、定製化服務面擁核優勢通運用雲計算、數據、物聯網、定位服務等前沿信息技術量進行金融服務創新;通打通金融機構、移運營商、商戶、用戶等產業鏈各環節進行金融服務整合;通數據挖掘精確握產業鏈資金流向提供定製化金融服務?充滿創新精神互聯網企業沿著數據路線迅速侵吞傳統銀行業版圖 便捷與安全互聯網金融兩要素 互聯網金融企業優勢種種終落實用戶端簡化兩字:便捷關注用戶體驗致力界面友互聯網產品設計理念金融支付應用亦體現淋漓盡致額快捷支付使用戶擺脫U盾等安全防護產品繁瑣操作二維碼掃描、語音支付等近場NFC應用使磁密概念延伸線阿金融甚至革新傳統信貸理念商家淘寶或貓現金流交易額作放貸評估標准建立擔保、抵押、純信用額信貸模型申請貸款發放需要幾秒鍾 越越快節奏使便捷數用戶首選點體現金融支付工具功能集化與單獨某家銀行或基金公司所能提供產品相比互聯網金融企業提供虛擬錢包更介面所能集功能更加元疑簡化用戶支付界面更容易贏使用者青睞 金融特殊產品言便捷性與安全性存顯著矛盾立何保證自資金、客戶備付金、客戶信息、運行業務系統安全強化客戶身份識別規范業務運作跨界互聯網金融公司需要著重考慮問題外全新信貸模式涉足貸款領域未究竟否積累巨風險新興網路金融公司給肯定答案目前互聯網支付公司客戶交易數據沒資金流向數據資料庫能效掌握貸款資金流向信用風險判斷能發失誤交易數據否能支撐金融模型金融模型否能確定違約率降定概率都需要間驗證 風險控制言傳統銀行毫懸念完勝互聯網支付公司外富操作經驗、軟硬體投入巨資商業銀行處理批量訂單更保持系統穩定性雙十網路購物節由於百萬訂單同湧入支付寶度支付根據易觀智庫預測2015第三互聯網支付交易規模達13.9萬億元於資本短缺、盈利漸薄第三支付企業說否能力提升安全穩定性遲早面問題或者傳統商業銀行參與競爭提供砝碼 信息決戰互聯網金融核價值 企業通與IT公司、銀行、物流公司三合作整合三流今現跨界於IT銀行間互聯網金融企業其本身已做合比銀行更具數據挖掘面優勢除資金流信息外互聯網金融公司留存海量結構非結構化交易信息包括歷史交易記錄、客戶交互行、海關進明細等精準營銷定製服務提供數據支撐進步增加客戶黏性 拿更信息做精準定位推送才能設計客戶更吸引力金融服務案互聯網金融傳統銀行間核戰略沖突--誰都想真具高附加值、通信息挖掘發現增值業務拿自手互聯網金融公司未藍圖金融業劃江治:銀行市場定位金融基礎網路、業務骨幹金融台支付公司則業務觸角支付前端種合作描述江河終匯入海商業銀行角色互聯網金融公司提供備付金自資金託管服務工具 界線疑切斷銀行客戶間聯系誰掌握支付終端誰掌握客戶全部信息及基於數據挖掘產系列手續費傭金收入客戶再使用信用卡銀行再掌握用戶支付通道該通道所連接全部用戶資訊理論產品發、市場營銷、交叉銷售都根源銀行徹底丟失豐富前端信息互聯網企業工具其業務含金量打折扣目前美互聯網金融企業Paypal例該公司網支付主要包括四環節:終端、交換器、買賣處理器、清算結算環連接銀行處理器環節清算結算業務免費提供給客戶前三環節才真數據業務通獲信息交易細節形收費性服務解決案免費基礎業務與收費數據增值業務互聯網金融發展向銀行繼續放棄用戶支付終端信息爭取其信貸轉型(偏向零售微企業)經營轉型(提供金融解決案服務型企業)遭遇自行業外強力沖擊 巨壓力商業銀行物流行業紛紛往三流合向探索前者自建電商平台物流公司者自建電商平台金融服務公司定代表通往未確向畢竟行業工精細化才終趨勢全企業難滿足客戶全位需求體現種放態度即信息寶貴資源爭奪必須超越行業概念與互聯網公司、物流公司電信運營商充競合盡量自身劃入信息掌握者疆域才能確保未蛋糕 移支付零售銀行何破局 目前言互聯網金融公司通掌握支付通道銀行產威脅主要落零售面(微企業)B2B領域由於交易單筆金額較交易雙資金安全顧慮較客戶更願意選擇安全信用度更傳統商業銀行零售業務面何通握住支付終端黏住客戶卻商業銀行亟需思考問題 互聯網企業經提ABC概念即Application(應用)-Bank(銀行)-Customer(客戶)希望通牢牢掌握應用(支付終端)確保自身客戶流失身處鏈條銀行需要考慮則未應用意味著唯終端客戶要選擇功能銀行IC卡要選擇手機虛擬錢包究竟要何場非即彼零競爭勝避免朝客戶跳銀行ABC簡化AC 輪線支付終端競爭商業銀行疑失先機並意味著徹底失機事實目前第三支付已進入戰略轉型期趨勢O2O(Online to Offline線線)通全業務線滿足用戶整體支付需求;趨勢二自營電商助力傳統行業電商化由滿足需求向創造需求轉型程商業銀行移運營商同看機所謂O2O主要滿足3A(Anytime, Anywhere, Anyway任何間、任何任何式)消費需求圍繞移支付解決案展由於2013要台移支付家標准銀行、第三支付、移運營商起蓄勢待發始布局 2010美移支付公司Square塊刷卡器現引領場支付革命丟棄繁瑣現金交易名目繁銀行卡需要部智能手機或平板電腦能完付款現金、卡片、收據其谷歌錢包Paypal掃碼技術現始與移刷卡器Square爭奪市場份額 說即使熟美市場移支付市場仍處於百家爭鳴戰期今移支付市場性競爭激烈程度亦拉卡拉刷卡器採取類似Square便攜刷卡器發展模式支付寶錢包類似於谷歌錢包微信掃碼類似於Paypal掃碼核價值於實現全銀行支付功能聚合信用卡刷線POS機代銀聯提供種聚合;網支付代第三支付提供種聚合;塵埃尚未落定移支付代究竟哪種產品更受歡迎移刷卡器虛擬錢包即換代實現NFC近場支付功能金融IC卡;究竟哪種合作模式更容易勝第三支付+銀行銀聯+通訊銀聯+銀行銀行+手機製造商跨平台廣泛合作所都知唯肯定簡便易用永恆向現金發展用300銀行卡發展用50網路支付發展已經10移支付主流許速度更加驚 互聯網金融角度重新審視商業銀行運營 立足客戶體驗提升重新審視金融產品設計互聯網金融所異軍突起重要原提供更加簡便性化金融解決案介質單化、功能元化未向要求商業銀行重新思索用戶界面櫃面擺滿琳琅滿目信用卡、理財或者其產品給客戶提供唯使用終端終端(卡手機或者其)初始狀態或許載入基本使用功能需要其附加功能模塊線商店自助添置選擇單幣種幣種卡貨幣基金信用卡特約商戶信用卡線購買貴金屬掃描支付租車費?理想狀態應該做卡走自2013起新代金融IC磁條信用卡替代持續提速給銀行支付終端更新換代提供絕契機掌控支付終端提供增值信息服務戰爭銀行界線究竟勘定勘定哪需要銀行充參與競爭合作積極與監管部門溝通參與並力爭主導用戶習慣培養跨行業標准制訂並體現產品設計理念 立足客戶結構層演進重新審視金融渠道建設線支付代電銀行與物理網點兩種渠道屬於互補充並存關系電支付線進入線隨隨滿足任何環境金融服務需求物理渠道制宜性化設計顯格外重要銀行網點應該能再千面初選址產品陳列前台風格台處理未銀行物體渠道應體現精準定位區別化服務概念做制宜 力爭客戶服務效率改善重新審視銀行管理模式互聯網金融快速發展給商業銀行零售業務帶挑戰同帶放合作契機三流合非金融企業通精準定位零售客戶偏向其推送包括金融產品內各種消費品服務種毛細血管發達許降低銀行微零售本或者間接帶銀行涵蓋客戶使銀行變更加高效未零售業務標准化批發化運作能離與包括第三支付內其非金融機構廣泛合作客戶越越要求服務性化集化銀行或許需要重新考慮管理集布概念業務需求挖掘、客戶評價反饋、產品收機制面貼近客戶各支機構與手握海量數據數據或許承擔更職責何依託數據挖掘信息平台性化滿足每名客戶性化需求商業銀行仍需細化思考問題 立足跨行業資本競爭重新審視市銀行投資者關系管理即使於熟美市場O2O全新概念說物聯網、雲計算移支付幾乎同間改變著球兩端金融版圖面貌面銀行業並沒太借鑒象雖目前境內外銀行業析師沒及目光轉移問題資本市場資金流向其實已聞風市場互聯網金融未疑看阿巴巴集團私化引入PE投資20億美元名單包括投、金融、信淡馬錫京東商城再融資4億美元領投加拿安略教師退休基金述投資者都資產組合重倉配置銀行股或者更偏穩定具期報公司資本總稀缺種投資偏重疊競爭向重疊同令警鍾鳴提示商業銀行未市值管理資本規劃需要更加關注資本市場資金流向及相關投資者行變化 (作者單位:工商銀行戰略管理與投資者關系部)
4. 互聯網金融市場七大類型
隨著移動互來聯網的崛起，數據信源息的重要性越發明顯。金融行業邁入到互聯網時代以來，金融信息的真實性和有效性，已經成為企業以及用戶最為關注的問題。
當前，互聯網金融市場有7大問題最值得關註：
1.互聯網+金融的市場有多大？
2.金融信息平台的市場規模又有多大？
3.市場對金融信息的潛在需求量有多大規模？
4.市場中現有多少金融產品？
5.金融行業的從業人員又有多少？
6.為金融產品及金融從業者提供金融信息服務的產品又有多少？
7.國內主要有哪些公司對金融信息最為關注？
望採納，謝謝！
5. 現如今，互聯網金融熱度不斷上升，國內互聯網金融市場呈現爆發式增長，大家對於互聯網金融有什麼看法
互聯網金融業務模式有很多種
騰訊：
以微信為例子，擁有第三方支付，貸款，理專財，基金等業務。因為騰屬訊是做社交起家的，所以他的互聯網金融產品是以社交平台為核心，比如可以進行好友間轉帳，為好友支付等等有特色的產品。在我看來，這是一種建立於社交平台之上的互聯網金融模式。
京東：
主營業務京東商城，典型的B2C電商平台，所有其他的第三方支付業務，京東白條（相當於銀行的分期，要支付利息的，不過現在貌似在做活動，免利息），理財等等都是圍繞著電商平台展開。
P2P類產品：
從本質上講都是從投資人手裡將資金聚合起來，貸給資金需求人。產品收益既是資金需求人承諾的資金利息扣除P2P平台方的運營成本。
眾籌類產品：
既多位投資人共同匯集資金以風投的形式投資資金需求人的某個項目，採取收益分成方式和風險共擔方式。所以，就這兩家的情況看，互聯網金融發展的。
模式很多，需要找到支撐點，例如騰訊和京東，沒有支撐點的互聯網金融產品就是空中樓閣。
6. 《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》
關於促進互聯網金融健康發展的指導意見
近年來，互聯網技術、信息通信技術不斷取得突破，推動互聯網與金融快速融合，促進了金融創新，提高了金融資源配置效率，但也存在一些問題和風險隱患。為全面貫徹落實黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，遵循「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，從金融業健康發展全局出發，進一步推進金融改革創新和對外開放，促進互聯網金融健康發展，經黨中央、國務院同意，現提出以下意見。
一、鼓勵創新，支持互聯網金融穩步發展
互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業（以下統稱從業機構）利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網與金融深度融合是大勢所趨，將對金融產品、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了大門。促進互聯網金融健康發展，有利於提升金融服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。作為新生事物，互聯網金融既需要市場驅動，鼓勵創新，也需要政策助力，促進發展。
（一）積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，激發市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信託和消費金融等金融機構依託互聯網技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基於互聯網技術的新產品和新服務。支持有條件的金融機構建設創新型互聯網平台開展網路銀行、網路證券、網路保險、網路基金銷售和網路消費金融等業務。支持互聯網企業依法合規設立互聯網支付機構、網路借貸平台、股權眾籌融資平台、網路金融產品銷售平台，建立服務實體經濟的多層次金融服務體系，更好地滿足中小微企業和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵電子商務企業在符合金融法律法規規定的條件下自建和完善線上金融服務體系，有效拓展電商供應鏈業務。鼓勵從業機構積極開展產品、服務、技術和管理創新，提升從業機構核心競爭力。
（二）鼓勵從業機構相互合作，實現優勢互補。支持各類金融機構與互聯網企業開展合作，建立良好的互聯網金融生態環境和產業鏈。鼓勵銀行業金融機構開展業務創新，為第三方支付機構和網路貸款平台等提供資金存管、支付清算等配套服務。支持小微金融服務機構與互聯網企業開展業務合作，實現商業模式創新。支持證券、基金、信託、消費金融、期貨機構與互聯網企業開展合作，拓寬金融產品銷售渠道，創新財富管理模式。鼓勵保險公司與互聯網企業合作，提升互聯網金融企業風險抵禦能力。
（三）拓寬從業機構融資渠道，改善融資環境。支持社會資本發起設立互聯網金融產業投資基金，推動從業機構與創業投資機構、產業投資基金深度合作。鼓勵符合條件的優質從業機構在主板、創業板等境內資本市場上市融資。鼓勵銀行業金融機構按照支持小微企業發展的各項金融政策，對處於初創期的從業機構予以支持。針對互聯網企業特點，創新金融產品和服務。
（四）堅持簡政放權，提供優質服務。各金融監管部門要積極支持金融機構開展互聯網金融業務。按照法律法規規定，對符合條件的互聯網企業開展相關金融業務實施高效管理。工商行政管理部門要支持互聯網企業依法辦理工商注冊登記。電信主管部門、國家互聯網信息管理部門要積極支持互聯網金融業務，電信主管部門對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息管理部門負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。積極開展互聯網金融領域立法研究，適時出台相關管理規章，營造有利於互聯網金融發展的良好制度環境。加大對從業機構專利、商標等知識產權的保護力度。鼓勵省級人民政府加大對互聯網金融的政策支持。支持設立專業化互聯網金融研究機構，鼓勵建設互聯網金融信息交流平台，積極開展互聯網金融研究。
（五）落實和完善有關財稅政策。按照稅收公平原則，對於業務規模較小、處於初創期的從業機構，符合我國現行對中小企業特別是小微企業稅收政策條件的，可按規定享受稅收優惠政策。結合金融業營業稅改徵增值稅改革，統籌完善互聯網金融稅收政策。落實從業機構新技術、新產品研發費用稅前加計扣除政策。
（六）推動信用基礎設施建設，培育互聯網金融配套服務體系。支持大數據存儲、網路與信息安全維護等技術領域基礎設施建設。鼓勵從業機構依法建立信用信息共享平台。推動符合條件的相關從業機構接入金融信用信息基礎資料庫。允許有條件的從業機構依法申請徵信業務許可。支持具備資質的信用中介組織開展互聯網企業信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構為互聯網企業提供相關專業服務。
二、分類指導，明確互聯網金融監管責任
互聯網金融本質仍屬於金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。加強互聯網金融監管，是促進互聯網金融健康發展的內在要求。同時，互聯網金融是新生事物和新興業態，要制定適度寬松的監管政策，為互聯網金融創新留有餘地和空間。通過鼓勵創新和加強監管相互支撐，促進互聯網金融健康發展，更好地服務實體經濟。互聯網金融監管應遵循「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，科學合理界定各業態的業務邊界及准入條件，落實監管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規行為。
（七）互聯網支付。互聯網支付是指通過計算機、手機等設備，依託互聯網發起支付指令、轉移貨幣資金的服務。互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。銀行業金融機構和第三方支付機構從事互聯網支付，應遵守現行法律法規和監管規定。第三方支付機構與其他機構開展合作的，應清晰界定各方的權利義務關系，建立有效的風險隔離機制和客戶權益保障機制。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業務風險，不得誇大支付服務中介的性質和職能。互聯網支付業務由人民銀行負責監管。
（八）網路借貸。網路借貸包括個體網路借貸（即P2P網路借貸）和網路小額貸款。個體網路借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。在個體網路借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。個體網路借貸要堅持平台功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網路借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網路小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。網路小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定，發揮網路貸款優勢，努力降低客戶融資成本。網路借貸業務由銀監會負責監管。
（九）股權眾籌融資。股權眾籌融資主要是指通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。股權眾籌融資必須通過股權眾籌融資中介機構平台（互聯網網站或其他類似的電子媒介）進行。股權眾籌融資中介機構可以在符合法律法規規定前提下，對業務模式進行創新探索，發揮股權眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務創新創業企業。股權眾籌融資方應為小微企業，應通過股權眾籌融資中介機構向投資人如實披露企業的商業模式、經營管理、財務、資金使用等關鍵信息，不得誤導或欺詐投資者。投資者應當充分了解股權眾籌融資活動風險，具備相應風險承受能力，進行小額投資。股權眾籌融資業務由證監會負責監管。
（十）互聯網基金銷售。基金銷售機構與其他機構通過互聯網合作銷售基金等理財產品的，要切實履行風險披露義務，不得通過違規承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應當採取有效措施防範資產配置中的期限錯配和流動性風險；基金銷售機構及其合作機構通過其他活動為投資人提供收益的，應當對收益構成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、准確表述和列示，不得與基金產品收益混同。第三方支付機構在開展基金互聯網銷售支付服務過程中，應當遵守人民銀行、證監會關於客戶備付金及基金銷售結算資金的相關監管要求。第三方支付機構的客戶備付金只能用於辦理客戶委託的支付業務，不得用於墊付基金和其他理財產品的資金贖回。互聯網基金銷售業務由證監會負責監管。
（十一）互聯網保險。保險公司開展互聯網保險業務，應遵循安全性、保密性和穩定性原則，加強風險管理，完善內控系統，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業互聯網保險公司應當堅持服務互聯網經濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務。保險公司應建立對所屬電子商務公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火牆。保險公司通過互聯網銷售保險產品，不得進行不實陳述、片面或誇大宣傳過往業績、違規承諾收益或者承擔損失等誤導性描述。互聯網保險業務由保監會負責監管。
(十二)互聯網信託和互聯網消費金融。信託公司、消費金融公司通過互聯網開展業務的，要嚴格遵循監管規定，加強風險管理，確保交易合法合規，並保守客戶信息。信託公司通過互聯網進行產品銷售及開展其他信託業務的，要遵守合格投資者等監管規定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。信託公司與消費金融公司要制定完善產品文件簽署制度，保證交易過程合法合規，安全規范。互聯網信託業務、互聯網消費金融業務由銀監會負責監管。
三、健全制度，規范互聯網金融市場秩序
發展互聯網金融要以市場為導向，遵循服務實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序。要細化管理制度，為互聯網金融健康發展營造良好環境。
（十三）互聯網行業管理。任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的，除應按規定履行相關金融監管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融業務。工業和信息化部負責對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管，兩部門按職責制定相關監管細則。
（十四）客戶資金第三方存管制度。除另有規定外，從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應接受獨立審計並向客戶公開審計結果。人民銀行會同金融監管部門按照職責分工實施監管，並制定相關監管細則。
（十五）信息披露、風險提示和合格投資者制度。從業機構應當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經營活動和財務狀況的相關信息，以便投資者充分了解從業機構運作狀況，促使從業機構穩健經營和控制風險。從業機構應當向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權利和義務，並進行充分的風險提示。要研究建立互聯網金融的合格投資者制度，提升投資者保護水平。有關部門按照職責分工負責監管。
（十六）消費者權益保護。研究制定互聯網金融消費者教育規劃，及時發布維權提示。加強互聯網金融產品合同內容、免責條款規定等與消費者利益相關的信息披露工作，依法監督處理經營者利用合同格式條款侵害消費者合法權益的違法、違規行為。構建在線爭議解決、現場接待受理、監管部門受理投訴、第三方調解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。細化完善互聯網金融個人信息保護的原則、標准和操作流程。嚴禁網路銷售金融產品過程中的不實宣傳、強制捆綁銷售。人民銀行、銀監會、證監會、保監會會同有關行政執法部門，根據職責分工依法開展互聯網金融領域消費者和投資者權益保護工作。
（十七）網路與信息安全。從業機構應當切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室分別負責對相關從業機構的網路與信息安全保障進行監管，並制定相關監管細則和技術安全標准。
（十八）反洗錢和防範金融犯罪。從業機構應當採取有效措施識別客戶身份，主動監測並報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。從業機構有義務按照有關規定，建立健全有關協助查詢、凍結的規章制度，協助公安機關和司法機關依法、及時查詢、凍結涉案財產，配合公安機關和司法機關做好取證和執行工作。堅決打擊涉及非法集資等互聯網金融犯罪，防範金融風險，維護金融秩序。金融機構在和互聯網企業開展合作、代理時應根據有關法律和規定簽訂包括反洗錢和防範金融犯罪要求的合作、代理協議，並確保不因合作、代理關系而降低反洗錢和金融犯罪執行標准。人民銀行牽頭負責對從業機構履行反洗錢義務進行監管，並制定相關監管細則。打擊互聯網金融犯罪工作由公安部牽頭負責。
（十九）加強互聯網金融行業自律。充分發揮行業自律機制在規范從業機構市場行為和保護行業合法權益等方面的積極作用。人民銀行會同有關部門，組建中國互聯網金融協會。協會要按業務類型，制訂經營管理規則和行業標准，推動機構之間的業務交流和信息共享。協會要明確自律懲戒機制，提高行業規則和標準的約束力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業機構服務經濟社會發展的正面形象，營造誠信規范發展的良好氛圍。
（二十）監管協調與數據統計監測。各監管部門要相互協作、形成合力，充分發揮金融監管協調部際聯席會議制度的作用。人民銀行、銀監會、證監會、保監會應當密切關注互聯網金融業務發展及相關風險，對監管政策進行跟蹤評估，適時提出調整建議，不斷總結監管經驗。財政部負責互聯網金融從業機構財務監管政策。人民銀行會同有關部門，負責建立和完善互聯網金融數據統計監測體系，相關部門按照監管職責分工負責相關互聯網金融數據統計和監測工作，並實現統計數據和信息共享。
7. 從互聯網思維角度考慮，金融市場的主體是金融機構嗎
與傳統金融相比，互聯網金融有其特殊性，如跨地域、跨時間、業務相互滲透、綜合性強等特點，傳統的金融監管模式難以有效適應監管需要，需要不斷創新。當然，互聯網金融並未從本質上顛覆金融特徵