國內外成功的商業化小額信貸模式案例分析

1. 求一篇關於小額信用貸款的文獻綜述，感謝~

自七十年代孟加拉鄉村銀行創建了小額貸款的模式以來，對貧困人口提供小額貸款已經成為各國扶貧工作的一個最重要的組成部分。當前全世界有上億人受益於小額貸款運動。很多國家都創造了很多成功的經驗，但同時也有不少失敗的教訓。

近年來，在人民銀行的大力推動下，農村信用合作社系統正在開展大規模小額信用貸款的工作。以試點單位江西婺源縣為例，在僅一年時間內就對所有農戶進行了信用評級並發放了近6萬戶貸款證。其中4萬戶拿到了貸款，占持證農戶的70%。到今年6月底，江西婺源縣小額信貸發放總額已達2億2千萬人民幣。其規模與發放速度是國內任何其它的小額貸款試點不可比擬的。這充分顯示了國內金融機構直接參與小額貸款的效力。雖然以一般農民為主要工作對象的農村信用社的小額信貸與國際通行的以貧困戶為主的小額貸款有很多差別，國際經驗與教訓對我國進一步大規模開展農村小額信貸有著極其重要的借鑒作用。

中國應吸收那些成功經驗

合理的貸款利率

首先，要讓參與小額信貸的金融機構能贏利，這是這些金融機構願意擴大並能持續提供小額信貸的根本保證。隨著我國金融改革的逐漸深入，銀行商業化的程度提高，一個不可迴避的現實是如果農村信用社在小額信貸項目中長期處於虧損狀態又得不到有關部門的補助，那麼目前開展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規模地深入發展下去。

世界上不少小額貸款項目半途而廢的原因歸根到底都是因為虧損，特別是由國際組織，國外資金所資助的小額貸款項目，往往是國際組織撤出之日，就是小額貸款活動的完結之時。這與這些項目長期依靠國際上資金補助不無關系。

要使參與小額貸款的金融機構能賺錢，國際經驗證明，最關鍵的是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小成本高的特點。有較高的存貸差才能彌補操作成本。不能用一般銀行對工商業，甚至較大的農業項目的利率水平來套小額信貸的利率。在國際上成功小額貸款的存貸差要高達8%-15%左右。在中國，由於不需要建立新的金融組織來發放小額信貸，加之貸款的方式也較國外簡便，因此成本可能比國外同類貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項目自負贏虧。當然各地的情況有所不同，應測算後確定贏虧平衡點，再加上正常利潤來算出小額信貸的合理利率水平來。

這里似乎有一個悖論，一方面開展小額信貸的目的在於支持農業幫助弱勢群體，一方面又要收高利率，這里是否有矛盾。首先，我們應該指出農村信用社的小額信貸是商業貸款，並不是政府的扶貧款，不虧損經營，是最起碼的商業要求。第二，國內外各種調查都幾乎一致地顯示，對於農民來說，他們更關心的是能否借到錢，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小額信貸為例，高一個百分點的利率，借款者一年要多付出利息30元。這一個百分點對借款者來說不算什麼，但對農村信用社來說都是願不願意大規模開展小額信貸的關鍵所在。最後，由小額信貸利率造成的負擔與對農民所加的稅費負擔是兩個根本不同的概念。稅費對農民來說是強制性的，是沒有回報的。然而，對貸款來說農民有選擇的權力。他可以貸也可以不貸。盡管貸款要付利息，但可以創造出更多的財富，當農民認為利息太高，不劃算，他們可以不借。

關於小額信貸的利率問題，不僅在中國，在全世界都是一個相當重要的課題。各國政府都十分關心農民貸款，特別是扶貧貸款的問題。經過了多年的實踐，人們也慢慢地領悟出合理利率對小額貸款可持續性的重要性。到目前為止，除了個別國家之外，幾乎所有的亞洲國家都已經放開了小額貸款的利率限制。由執行小額貸款的機構來決定利率水平。

制定一個較合理的利率水平對農村信用社開展的小額信貸來說還有著特殊的意義。中國農村對小額信貸的需求很大。從試點地區所揭示出來的趨勢來看，當小額信貸比較成熟，群眾與信用社的積極性都充分發揮起來，信用觀念也建立起來後，有60%-70%的農民都會有小額信貸的需求。如果經若干年後戶均貸款達到5000元左右，那麼一個成熟的中國小額信貸市場的極限就可能達到3500億-5000億人民幣。如此大規模的貸款完全靠農村信用社的現行的吸儲方法與能力顯然不行。而增加農村信用社的吸儲的競爭性或間接地通過其它金融機構的拆借（例如把郵政儲蓄從農村吸取的存款返回到農村）都需要農信社有一定的付息能力。這只有通過較高的貸款利率才能做到。

加強培訓

各國成功的小額信貸經驗表明，對農民借貸者的培訓是小額信貸成功的又一關鍵所在。農民為市場中的弱勢群體，他們對迅速變化著的市場反應不夠靈敏。對適用技術的了解不夠。因此，國際上開展的小額貸款項目都要對貸款戶進行大規模培訓。提高他們對市場，新技術以及運用貸款的能力。為此，國際小額貸款項目均要拿出一大筆培訓資金來。

我國農民同樣也極待培訓。他們不但需要了解新的技術，特別是要學會如何應對市場的需求來不斷調整自己的種植、養殖項目以及生產方式。有了較好的培訓，就能大大提高投資項目的成功率，也能減少小額貸款的風險。

在目前的機構設置中，我國農村信用社不具備對農戶大規模培訓的能力。這就需要各級政府，特別是基層政府的介入。把農村的技術工作者及有關部門發動起來，配合小額信貸項目，不斷地給農民以培訓，向他們提供市場信息。有關部門應該從財政中撥出專項資金來加強對參與小額信貸的農民進行培訓。

小額信貸的大規模開展需要國家的扶助

小額信貸在我國還是一個新生事物，它是一種利用金融與市場的手段來幫助廣大農民增加收支的一個極好辦法。然而農民特別是中低收入農民是社會中的弱勢群體。農業又不是我國經濟的比較優勢所在。農村問題的解決更是一個復雜的系統工程。因此，僅靠小額信貸本身，靠農村信用社並不能完全解決三農問題。換句話說，國家有必要也有責任來幫助農村信用社克服各種障礙與不足。這些幫助不僅是政策上的，可能還需要資金上與行政上的幫助。如果沒有這些幫助，從純商業的角度出發，金融機構可能並不願意參與和擴大小額信貸工作。這樣急需資金的農民就失去了機會，同時也加重了政府的負擔。

2. 國際小額信貸年的模式

多元化的小額信貸發展模式
小額信貸發源於非正規金融組織。小額信貸項目發展與銀行有兩種方式的聯系:第一種類型是由於小額信貸項目的開展,從小規模的項目逐步成為獨立機構,進而發展成為正規的金融機構,例如孟加拉「格萊明鄉村銀行」和玻利維亞的「陽光銀行」。第二種類型為正規的國有銀行引入小額信貸項目,逐步服務於大量中低收入客戶,實現正規金融機構中設立專門的小額信貸部門,並按市場機制運作,可以盈利。如印尼人民銀行小額信貸部,歐洲復興開發銀行在東歐的試點;改革後的蒙古農業銀行等。目前,世界各國的小額信貸模式千差萬別,以各種方式存在,包括非政府組織、合作組織和正規金融機構等。
1.非政府組織模式:格萊明鄉村銀行模式是一種非政府組織從事小額信貸的例子。格萊明鄉村銀行創建於1974年,80年代在政府支持下轉化為一個獨立的銀行,但其實質上仍為非政府組織。到2003年末,格萊明已經擁有1195個營業所、1.2萬名員工,並覆蓋了312萬貧困農戶,存款余額2.27億美元,貸款余額2.74億美元,基本貸款年利率20%,貸款回收率99.06%,凈利潤1100萬美元。值得一提的是:格萊明為擺脫依賴補貼的負面形象自1998年起不再接受政府和國際機構援助資金的注入,還針對客戶需求和同行競爭壓力,開始發放額度較大的中小型企業貸款。格萊明以小組為基礎的農戶組織,要求同一社區內社會經濟地位相近的貧困者在自願的基礎上組成貸款小組,相互幫助選擇項目,相互監督項目實施,相互承擔還貸責任;在小組基礎上建立中心,作為進行貸款交易和技術培訓的場所;無抵押的、短期的小額信貸,但要求農戶分期還款,定期參加中心活動。對於遵守銀行紀律、在項目成功基礎上按時還款的農戶,實行連續放款政策。經營機構本身實行商業化管理,特別是以工作量核定為中心的成本核算。
2.正規金融機構模式:印尼人民銀行小額信貸部(BRI—UD)和泰國(BAAC)是正規金融機構從事小額信貸的模式。印尼人民銀行小額信貸部下設地區人民銀行、基層銀行和獨立營業中心。獨立營業中心是基本經營單位,獨立核算,可以自主決定貸款規模、期限和抵押,執行貸款發放與回收。機構內部建立激勵機制。獨立營業中心實行獨立核算,每年經營利潤的10%在第二年分配給員工。實行商業貸款利率以覆蓋成本(年利率32%);如果借款者在6個月內都按時還款,銀行將每月返回本金的5%作為獎勵;儲蓄利率根據存款額確定,存款越多,利率越高。這種政策使BRI吸收了印尼農村約3300萬農戶手中的小額游資,儲蓄成為其主要的貸款本金來源。嚴格分離銀行的社會服務職能和盈利職能。銀行不承擔對農戶的培訓、教育等義務。BRI-UD高利率和鼓勵儲蓄的政策,使金融機構實現了財務上的可持續性。
3.金融機構和非政府組織緊密聯系模式:印度國有開發銀行—印度農業和農村發展銀行(NABARD)是將非正規農戶互助組(SHG)與正規金融業務結合起來從事小額信貸的模式。該模式開始於1991年,NABARD通過其員工和合作夥伴(亦稱互助促進機構,指基層商業銀行/信用社/農戶合作組織/准政府機構)對由15-20名婦女組成的農戶互助組進行社會動員和建組培訓工作,農戶互助組內部先進行儲蓄和貸款活動(俗稱輪轉基金,類似國內的「會」),NABARD驗收後直接或通過基層商業銀行間接向農戶互助組發放貸款。NABARD對提供社會中介和金融中介服務的合作夥伴提供能力建設和員工培訓支持,並對基層商業銀行提供的小額貸款提供再貸款支持。在2002-2003財政年度,NABARD共向26萬新成立的農戶互助組提供約1.6億美元的新增貸款。截至2003年3月,NABARD已累計對國內1160萬貧困家庭提供貸款,覆蓋全國近20%的貧困家庭。
4.社區合作銀行模式和村銀行模式:社區合作銀行(又稱信用聯盟)是完全由社員管理、自助式的金融機構。它由特定的群體或機構組織管理。合作銀行是一個民主的、不以盈利為目的的金融合作社。由所有社員擁有並管理,每個社員有一票的投票權來選舉合作社的負責人。
村銀行是國際社區資助基金會(FINCA)開創的一種提供小額信貸的組織形式,它採用經濟民主化的方式運作,提供市場利率的貸款是其主要業務。村銀行與社區合作銀行的區別在於村銀行不是一人一票,可以一人多票。村銀行小組就是由10-50人組成的互助小組,小組成員每周或每兩周開一次會,小組會為自己提供三種基本服務:(1)提供小額自我就業貸款來開辦或擴大自己的生意;(2)提供一種儲蓄激勵和一種積累儲蓄的方法;(3)建立一個提供互助幫助並鼓勵自立的以社區為基礎的系統。村銀行小組的成員相互擔保彼此的貸款並在組織內部採用民主集中制的原則。
5.國家級小額信貸批發基金模式:孟加拉國批發式小額信貸機構PKSF獨具特色,是一個成功的自主性批發小額信貸機構,受到了國際小額信貸產業界的廣泛關注和推崇。為了集中管理國內外捐助機構和政府的扶貧資金,並推動小額信貸機構的持續發展,孟加拉政府於1990年設立了農村就業支持基金會(PKSF),該基金會注冊為非盈利性股份制公司,注冊資金1.7億美元,由國內外贈款和國際金融組織貸款組成,其董事會成員由7名獨立的社會知名人士組成,主席和其中2名成員由政府推薦,另外4名成員由15人組成的理事會推選(格萊明鄉村銀行總裁尤諾斯教授就是董事之一)。PKSF僅對符合其標準的合作機構提供能力建設和免於擔保的小額信貸批發業務。截至2003年底,PKSF已接納189家合作機構,通過他們為213萬貧困農戶提供了1.65億美元的小額貸款。PKSF通過現場調查,審計和提交會計報表對合作機構實行監督,並幫助其制定長期發展規劃。PKSF這一國家級小額信貸批發基金的設立,促進了小額信貸行業標准和最佳實踐的推廣,推動小額信貸機構的良性競爭和可持續發展,也大幅度減少了國際和國內用於小額信貸扶貧資金的設計成本。正是由於存在一個有效競爭的小額信貸市場,PKSF的合作機構才能不斷創新,提高效率,PKSF自身的持續發展也得到相應保證.

3. 論文題目：互聯網金融視角下的小額信貸模式研究。

其實小額信貸基本就是p2p，你說的p2b,b2c基本都屬於抵押貸了，國內純p2p不多，最為典型的代表為拍拍回的，大部分答的應該都屬於抵押貸，要麼線下結合線上，要麼就是重線下。你說的眾籌嚴格點來說不屬於小額信貸，但屬於互聯網金融，主要表現模式分為股權眾籌與實物眾籌！謝謝希望能幫到你

4. 國際小額信貸年的發展

小額信貸是信貸機構向低收入階層和弱勢群體(主要是低收入客戶和個體經營者)提供一種可持續發展的金融服務方式,也是扶貧的重要手段。小額信貸在上世紀70年代發端於孟加拉國,是滿足窮人信貸需求的一種信貸方式,貸款對象僅限於窮人,額度很小,無需抵押。自創立以來,小額信貸受到了窮人的熱烈歡迎,迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發展中國家,成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸發展演化經歷了四個發展階段:從70年代的農戶小額貸款發展到80年代微型企業的小額貸款,進一步發展到90年代追求商業可持續發展和貸款覆蓋率為目標的小額貸款,目前,多元化模式的小額信貸正逐步融入金融體系。
小額信貸的迅速發展反映了對過去金融扶貧方式存在問題的反思。以往,貧困人口被視為不具信用,同時考慮到較高的操作成本及貸款風險,商業銀行一般不願意對低收入階層提供貸款服務。為彌補這種對貧困人口金融服務的空缺,發展中國家的政府及國際發展機構協助建立了專門的政策性金融機構,並通過其發放大量低息的農業、扶貧貸款。由於指導思想、政策和項目執行機構存在問題,加上對吸收存款沒有予以應有的重視,這類金融機構的扶貧效果往往不如人意。
小額信貸的產生改變了原來由政府發給貧困戶補貼信貸的模式,引入市場機制,由金融機構按市場運作。和傳統的政府貼息貸款項目相比,小額信貸已顯示出巨大的優勢:第一,高還款率。成功小額信貸項目的平均還款率在90%以上;第二,高入戶率。小額貸款能保證100%的貸款最終達到農戶手中;第三,貸款對象是弱勢群體,是對現有金融服務體系的補充和完善;第四,市場化運作;第五,重視針對貧困婦女的服務。
小額信貸作為一種有效的扶貧手段已在世界上愈來愈多的國家實踐。數以千計的小額信貸項目力圖把金融服務推進到那些以往得不到此類服務的貧民階層中去。在世界各地實行的小額信貸模式有多種,其中比較著名的有孟加拉的格萊明鄉村銀行(GRAMEEN BANK),印尼的人民銀行小額信貸部(BRI-UD),及玻利維亞的陽光銀行(BANCOSOL)。從事小額信貸業務的機構包括正式的金融機構、非政府組織、社區組織、以及政府機構和國際組織。從發展金融市場來看,低收入階層、微型企業為擴展金融服務提供了很大的潛在市場。如果能找到比較好的降低經營成本,減少金融風險的方法,小額信貸機構就可以把金融服務推廣到窮人中的一部分,並能維持其本身的正常經營及利潤。從微型企業的發展來看,小額信貸可以為企業發展提供一部分初始資金,並為企業的發展提供長期的金融服務。從扶貧來看,存款服務可以幫助窮人增加儲蓄,從而克服資金不足及生活中可能遇到的突發事件。當窮人的基本生活得到一定的保障後,貸款服務則可以幫助他們發展生產,從而最終擺脫貧困。

5. 創業案例分析

年輕人創業成功例子一在13年前，可能沒有幾個人想到他會取得今天的成功。但現在看來，李儒雄是個成功者他成功地做起了中國最大的軟體流通企業連邦軟體公司。在不久前的一次創業教育研討會上，李儒雄結合連邦軟體的發展分享了他的十點創業感悟，引起了在座不少創業成功者的共鳴，想必你也會從中獲得一些有益的啟示。

感悟之一：創業成功最關鍵是創意

創業成功最關鍵的是創意,更重要的不在於創意本身有多少美妙和神奇，更在於它在多大程度上的不可復制、市場潛力的大小以及實施計劃的可行性。連邦創業成功的核心是把國外連鎖經營這種成功的商業模式引入到中國軟體銷售業。採用連鎖方式經營軟體流通業是營銷手段的創新。

感悟之二：創業團隊是成功的基石

公司管理最忌諱角色沖突。要選擇彼此充分了解的、互補型的創業合作夥伴。連邦創業的團隊一共有5人，商品引進、店面管理、公關及大學生創業故事連鎖發展、財務物流、統籌規劃，五大業務分工，團隊成員各司其職。感

悟之三：尚未成熟的市場是創業的契機

1994年連邦創業時，當時國內計算機總裝機量大約創業成功故事為70萬台，尚處於起步階段。但發展潛力巨大，計算機每年幾乎以30%的速度成長。但與此發展不相適應的是，除用友財務軟體、金山文字處理系統等外，國內幾乎沒有正版軟體市場，當時既沒有很多人賣正版軟體，也沒有人賣盜版軟體。選擇一個合適的創業切入點，選擇一個非成熟市場，會使創業早日成功的機率大一些。

感悟之四：創業失敗風險是巨大的

創業就好比走鋼絲，稍微在哪個地方不小心，就會前功盡棄，甚至有生命危險，控制創業的風險是創業者保全自己的技巧。

感悟之五：創業者不一定要是全才

創業者優點明顯，他們往往熱情和有韌性，有知識有勇氣，但往往缺點也很明顯。要麼是懂技術的不懂管理，要麼是在管理經驗上有一手但缺乏技術的前瞻性。但隨著市場上的摸爬滾打，很多創業者慢慢變成了多面手。

感悟之六：創業需要適宜的文化環境

創業所需的內部文化環境包括相互信任、核心人物、共同的信念。創業者所需的外部環境如社會對創業者的理解和支持，政府以種種社會資源支持創業者等等。只有適宜的文化環境方可保障創業自由。

感悟之七：最困難的時候往往是轉機來臨的時候

連邦最困難的時候是在成立二年半之後，那時注冊資金500萬已花完，陸續貸來的900萬貸款也進入到現金與商品的循環轉換之中，如果再虧損下去不太可能再貸到款，後果是不堪設想。但這時市場環境經過前兩年的宣傳和培育開始改善，買正版的人慢慢多了，市場啟動起來了，經營上出現了贏利，以後的故事大家都很清楚了。勝利往往在於再堅持一下。

感悟之八：創業的機會不能等待論證

在創業之前就把事業發展的規劃全想明白，經過反復論證是不現實的，如果全想明白了，可能機會已有人搶先了。創業時的環境小本創業故事往往大多數人不看好，這給少數看好這些業務的人以機會。這時用常規的方法去論證，往往會得出結論說這個業務將會失敗。

感悟之九：創業是需要一些女性創業故事資源的

創業需要有創意的想法，但創意不等於創業，創意屬於意識范疇，創業屬於實踐范疇。創業至少需要技術、資金、人才、市場經驗、管理等因素中的二、三項，否則貿然去創業，只有失敗一條路。爭取和利用資源，才能力爭創業成功。

90後創業成功的例子10篇90後創業成功的例子10篇

感悟之十：創業其樂無窮

假如我現在不經營連邦了，我還是會去選擇創業，回想起來，經營「連邦」的前期，吃的苦很多很多，但創業就如同品茶，有的人只品出了茶的苦，有人卻在苦後嘗到了甜。