零售風險案例分析

❶ p2p風險案例分析有哪些

風險與理財是密不可分的，專注於抵押的互貸，樓主可以去了解一下的。

❷ 案例分析經營企業有哪些樂趣，風險和壓力

這個案例說明了一點，企業決策管理者的實際工作能力與決策能力存在明顯的不足，因而用嚴厲的制度賦予基層工作人員更大的壓力，來迴避管理者自身的不足。
這就好比以前中國的封建王朝，對於工匠們的要求是十分苛刻簡單的，那就是供給皇宮使用的用品，一旦有質量問題，直接殺頭，太醫也是一樣。這個效果好呀，表面上質量上去了，實際上創新沒有了。
再回過頭了看上面這個案例中所提到的基層員工與研發人員，但它犯錯的時候把轉為試用員工了，生活壓力加大，那麼，它要快速轉回正式員工甚至變為優秀員工，他的做法只有一個，就是找到現有制度或工作的不足，來表現自己，它不可能提出改革性的建議，為什麼，因為有可能死得更慘。同樣，研發人員負債工作之後，必須緊盯現行市場所需，如果是眼盯未來市場，而最大的可能則是在它的新產品還有見效的時候，他已經被債壓死了。因此，不論是生產一線還是研發人員，都不可能去做「沒有把握的事」。如果生產一線工人，保守些，也應該，但是，研發人員保守，其結果就是，當蘋果公司十幾年前面臨破產的尷尬時候，而海爾在國內卻是風風光光，換來的十年後，一個因為創新成為令世界折服的企業，而另一個呢？
同樣的例子還有三星，十幾年前三星的許多技術都是買來的，電視，手機還有其它家電產品，自身的生產能力遠遠超越自身研發能力，海爾也是如此，可是，十幾年之後，在世界的舞台上，這兩家還能平起平坐嗎？
當然，這跟中國全社會的企業科研創新大環境也是有關的，政府沒有良好的手段引導企業創新，走在世界技術的前沿是一方面，但更重要的是企業自身管理思想的問題。
以上的案例中，這一系列的制度，過分的注重了對基層工作人員的嚴格要求，而忽略了對管理者掌控能力的提升，忽略了如何強化管理者對企業全局的掌控能力。其實對於基層工作人員來說，嚴格是應該的，但人的精力是有限的，人為的失誤是在所難免的，按上述案例中的管理手段，只會更大的透支員工的精力，因為，他必須把更多的精力放在人為失誤的控制上，這樣，他就沒有精力思考其它東西了，這也是許許多多的員工所述的一樣，被「繁瑣事務給壓死了」。避免員工在日常工作中盡量少出現人為失誤，不應該靠嚴厲的懲罰制度，而應該靠管理手段，用現代化的管理手段實現兩個目的：
1，減少員工的繁瑣工作事務壓力，釋放人工精力，讓員工有更多的精力放在思考與創新上，而不是時刻盯著不要失誤上；
2，讓管理者能十分輕松的發現工作失誤，發現工作瓶頸，而不是花費大量的人工精力來注意失誤，如果是這樣，管理特別是部門業務主管人員，其身份就更像是一個監工，而不是一個現代管理者。
而要實現這兩個目的，企業必須具備「輕松監控全過程」的管理能力和手段，同時在發現問題後，企業管理者能做出精準的決策，給出更好，更科學，更先進的處理方案。在現實生活中有一個例子，如果沒有「現代化的監控攝像頭技術」，很多「案件」是能以快速破案，甚至不可能破案，很多交通違規也是不可能被處罰的，現代的交通管理制度也是不可能建立的。有了這個現代的技術，解放了「警察等監控部門的人工精力」，同時又實現了現代代管理，如果沒有這個現代化技術，還要實現管理的話，那就得像封建王朝一樣，別給我抓到，否則就殺頭。正因為有了現代化的技術，才會有了現代化更加人文關懷的執法手段和方式方法，而不是只有一種「殺頭」。而這個安全中的企業管理制度，給人的壓力是不是就像是要殺頭一樣呀，難有人文關懷的寬松工作環境，這樣的企業工作環境之下，哪來創新呢？

同時，這樣一個制度之下，大量的基層工作人員會想方設法通過繁瑣事務的處理來表現自己，獲得升遷。如果是一個改革創新的想法，至少幾年之內難見成效，想獲得眼前效益不可能。研發人員如果想提前幾年創新研發類iphone的先進技術，也別想，債務壓力太大，還得吃飯呢？這種超前的東西沒幾年功夫能見成效嗎？

在大量繁瑣事務的處置之下，耗費了基層工作人員和管理人員大量的人工精力，這時候，企業高層管理人員似乎是省事了，對，他們不僅省了繁瑣麻煩事，也看不到波瀾變遷之下隱藏的變革需求。一切都太穩了，太安逸了，用壓榨中下層工作人員的大量人工精力換來企業高層人員的安逸，這就是一種執政能力低下的表現。
作為企業高層人員來說，他更應該看到企業內部所有的問題與過程，而不是人工修飾後的結果，正因為他沒有足夠的精力來處理這些不該他親自處理的繁瑣事務，就連看都不想看到。這就是這個案例中最大的錯誤，也是這類制度出台的最終目的：眼不見為凈。而實際上，不親自處理，不代表著自己不該去看，不該去見。一個低級的人工失誤，有可能是工藝革新的前奏，一個研發項目的流產，也可能是一項前沿技術的開始。而在這樣的嚴厲制度之下，這些可能都變成沒可能了。企業高層管理人員的職責是什麼，不單單是企業維穩，而更應該是引領企業走在行業的領先，走在世界同行的領先，而要做到這一點，即可用少數幾個人有限的精力掌控企業內部的一點一滴，又要掌控市場變遷客戶變化的點點滴滴，這就要求在十分有限的個人精力范圍之內，做大事，做很大很大的事。而這樣的制度之下，有助於這種目標的實現嗎？我可以很肯定的說，不能。為什麼？因為沒有人能幫他，都在忙繁瑣的事去了。

蘋果三星的成功，不是董事長一人的本事，如果他們上上下下所有的員工都如案例中那樣在如此壓抑的工作環境中工作，難道喬布斯一人就能把iphone的創新給辦了？iphone，三星的成功，必然有一個精力充沛執著於創新的團隊，而這個創新，不僅僅在研發上，也表現在企業內部的管理機制上。中國企業，很大程度上就是不明白該如何才能把自身的創新潛能發揮出來，而海爾的案例就十分的典型。
這樣可以么？

❸ 結合案例分析，商務活動中的風險分析主要從哪些方面進行

污染影響型建設項目環境影響評價
(一)輕工紡織化纖類
案例一 亞洲漿紙股份有限公司漂白木漿廠項目
1.林紙一體化項目需主要關注的問題和評價重點是什麼？
答：林紙一體化項目需主要關注的問題和評價重點是：
⑴ 與國家產業政策及相關規劃的符合性。
⑵ 選址布局要合理，並應符合國家相關規定。
⑶ 清潔生產水平應達到國內及國際先進水平。
⑷ 重點關注特徵污染物，對於特徵污染物（如AOX和惡臭）應採用清潔生產工藝從源頭控制。
⑸ 污染治理措施需要多方案論證，廢水排污口位置選址及排污方式應優化論證
⑻ 造紙林基地建設生態環境影響評價應有針對性提出生態影響的具體防治對策與減緩、恢復及補償措施。

2.林紙一體化項目漿（紙廠選址）需要關注的主要問題是什麼？林基地選址需要關注的主要問題是什麼？
答：(1)漿(紙)廠選址應注意的問題
①選址必須符合項目所在地區城市總體規劃
②選址應保障飲用水安全。
③廠址區域應有充足的水源，缺水地區禁止開采地下水作為水源
⑤化學木漿廠應選址於近海地區或水環境容量大及自凈能力強的大江、大河下游地 區，廢水應離岸排放，避免對重要的近海生態保護區、養殖業和珍稀瀕危及國家重點保護水生動物產卯場、索餌場、洄遊通道等造成影響。
⑥國家重點水污染整治流域，禁止新建化學制漿企業。
(2)造紙林基地建設選址應注意問題
③對利用退耕還林地的，必須符合國家《退耕還林條例》相關規定。
④防止佔用耕地，保護基本農田，不得佔用水土保持林地、水源涵養林地。

❹ 誰能提供有關企業風險評價的幾個方面的案例分析,包括行業風險,市場風險,經營風險和財務風險

你的問題問得有點深奧啊，我找了10多分鍾也找不到完全貼切准確的相關現成資料。不過你可以去一些大學或者當地的大型圖書館看看文獻資料，相信會有的。

❺ 求一個有關企業電子采購風險的案例分析，最好是失敗是案例，拜託了！

看看下面的文檔：
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其實這樣類似的案例很多的。

❻ 請根據以下案例分析他們面臨的風險，他們各自的風險態度和風險意識，並為他們做一個合適的保險規劃

^_^，簡單寫一下都至少要花20分鍾，我給你寫思路，你自己補充吧，分數要給我。

家庭一：
情況分析，雙職工家庭，先生是主要經濟支柱，太太是次要經濟支柱，孩子初二，4年後面臨太學教育的開銷；
靜態分析，如果先生出現身故或嚴重疾病風險，家庭經濟受影響會很大，根據他的收入，他身上的壽險和意外額度不應該太低，（5-10）年*（8-10)的保額才比較合適，即便他這一刻掛掉，他的家庭才有足夠的資金解決身後費用，房貸，教育費用等，未來太太和孩子的生活也會過渡的比較平穩；如果太太出現身故，對家庭的影響沒有先生大，所以壽險和意外保額適量就好；
然後做現金流分析，就是他們的平均月收入-平均開銷(房貸，生活費，養車等)，大概的月現金流是多少，大概2000塊左右，這個是他們可以用的保費；需要注意，情況只是暫時的，5年後房貸還清，他們有額外2800塊/月的保費預算；所以，現在還可以用消費型保險來降低保費支出，接近5年後或者未來收入提高時再變化保險方案；

所以，方案基本成型：
先生，至少30萬重疾，60萬壽險20萬意外，
太太，至少30萬重疾，壽險意外酌情；
孩子，消費型重疾和10萬意外(未成年人)；
保費控制在月1500元左右就可以了；

家庭二：
分析過程是一樣的，我就不重復了；
因為他們的現金流壓力較大，因此消費型保險要佔主導地位；

家庭三：
單身月光族，用交繳300塊左右做意外壽險和重疾，混合定期和長期保險，保額也要至少做30萬重疾，意外可以多加些；

保險是客戶家庭遭遇風險時的一張底牌，重要的保額，在理賠的時候，從來沒有客戶說錢太多了，只說當時要多買點就好了。一個優秀的規劃師要從客戶家庭財務安全形度出發去規劃方案，不是簡單的滿足保費。

分數記得加。

❼ 哪位高手能寫份市場營銷的案例分析 不勝感激

市場營銷學案例分析步驟
一、內容概要
二、當前營銷狀況分析
1、 市場狀況分析。
2、 產品狀況分析。
3、 競爭狀況分析。
4、 分銷狀況分析。
5、 宏觀環境狀況分析。
三、風險與機會（SWOT分析）
四、目標
五、營銷戰略制訂（STP、4PS）
六、行動方案
七、營銷預算
八、營銷控制
分析結構評述
一、 內容概要
對主要營銷目標和措施的簡短摘要，目的是使管理部門迅速了解計劃的主要內容，抓住計劃的要點。（案例分析可略）
二、 當前營銷狀況
即進入正文。主要提供該產品目前營銷狀況的有關背景資料，包括市場、產品、競爭、分銷以及宏觀環境狀況的分析。
1、 市場狀況
列舉目標市場的規模及其成長性的有關數據、顧客的需求狀況等。
2、 產品狀況
列出企業產品組合中每一個品種的近年來的銷售價格、市場佔有率、成本、費用、利潤率等方面的數據。
3、 競爭狀況
識別出企業的主要競爭者，並列舉競爭者的規模、目標、市場分額、產品質量、價格、營銷戰略及其他的有關特徵，以了解競爭者的意圖、行為，判斷競爭者的變化趨勢。
4、 分銷狀況
描述公司產品所選擇的分銷渠道的類型及其在各種分銷渠道上的銷售數量。
5、 宏觀環境狀況
主要對宏觀環境的狀況及其主要發展趨勢作出簡要的介紹，包括人口環境、經濟環境、技術環境、政治法律環境、社會文化環境，從中判斷某種產品的命運。
三、 風險與機會（SWOT分析）
對企業的某種產品所面臨的主要機會和風險、企業的優勢和劣勢以及重要問題進行系統分析
四、 目標
1、 財務目標
即確定每一個戰略業務單位的財務報酬目標，包括投資報酬率、利潤率、利潤額等指標。（案例分析可略）
2、 營銷目標
財務目標必須轉化為營銷目標。營銷目標如：銷售收入、銷售增長率、銷售量、市場分額、品牌知名度、分銷范圍等。
五、 營銷戰略（STP、4PS）
1、 目標市場的選擇和市場定位戰略
明確企業的目標管理市場，即企業准備服務於哪個或哪幾個細分市場，如何進行市場定位，確定何種市場形象。
2、 營銷組合戰略
即企業在其目標市場上擬採取的具體的營銷戰略，如產品、渠道、定價和促銷等方面的戰略。
3、 費用戰略
說明為執行各種戰略所必須的營銷費用。（案例分析可略）
六、 行動方案
闡述以下問題：將做什麼？何時開始？何時完成？誰來做？成本是多少？等。
可以列表加以說明，表中具體說明每一時期應執行和完成的營銷活動的時間安排和費用開支等。如每項營銷活動何時開始、何時完成、何時檢查、費用多少等，使整個營銷戰略落實於行動，並能循序漸進地貫徹執行。（案例分析可略）
七、 營銷預算
即開列一張實質性的預計損益表。（案例分析可略）
八、 營銷控制
將計劃規定動作的營銷目標和預算按月或季分別制定，上一級的管理者每期都要審查企業各門的業務實績，找出達到或未達到預期目標的部門。凡未完成計劃的部門，其主管人員必須說明原因，並提出改進措施，以爭取實現預期的目標。（案例分析可略）
說明：以上步驟是綜合性較強的案例分析步驟，學生在做小型案例可借鑒其中的幾個主要步驟即可。按規范化步驟進行案例分析可以幫助你對問題分析地比較全面，教給你如何分析案例。當然，若你不按此步驟也未嘗不可，只要你能把問題分析透徹，提出自己的策略，採取何種形式是不能限制的
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沃爾瑪在中國的市場營銷案例分析

沃爾瑪在取得批發經營執照的外資零售企業之後，明顯加快了它在中國擴張的步伐，並對中國傳統的批發市場發起了強勁挑戰。在今年年初，沃爾瑪獲得了期盼已久的批發經營執照，沃爾瑪就能比較准確的定位，向著理想的結構調整。

鋒芒

憑借首創的現付自運倉儲式連鎖會員的經營模式，沃爾瑪開業不久就屢創銷售佳績，"沃爾瑪"這個名字一時名震京城商圈，也被當時眾多零售商家"克隆"，至此名為"客隆"的超市層出不窮，堪稱中國零售業一景。

屢創紀錄的銷售額與現付自運的形式只是沃爾瑪進入中國後閃現的鋒芒之一，他在當時的一系列經營舉措都讓中國的零售業大開眼界，受益良多。

沃爾瑪的設店投資，不像其他商家那樣一味追求廉價地租，而是採取購買土地使用權的方式。沃爾瑪認為雖然一次性投資較大，看起來是增大了成本，實際上對於投資商更為有利：一次性投資完畢後，必然省去了今後每年的土地租金，對投資各方的實力是很好的檢驗，並且省去了今後的再投資。此外，沃爾瑪投資的重點基本為發展中國家的大中城市，選址的地段都是很有發展前途的。若是用租地方式，租金的多少幾乎是每年談判的慣例。這必然會耗費相當的人力、物力、財力，並且不穩定；而買地投資，談判只需一次，省人省力不說，今後地價升值，就會增加固定資產，降低經營成本。"即使沃爾瑪將來不在此地開店，僅依靠土地出讓的手段，也不會虧本。"一位了解沃爾瑪經營方式的市場人員說。

沃爾瑪是實行會員制的倉儲式商場。在未開業前，需進行艱苦的招募會員工作。但沃爾瑪寬松的會員制還是頗受個體消費者的歡迎。"我們的會員制與其他的會員制不同，在我們這里辦卡不需要交費。只要你認同接受沃爾瑪的經營模式我們就會發放會員卡給你，如果你只是臨時來店裡，辦理一張臨時卡也只需要兩元錢，如果多次購買達到了一定的數量，你就會成為我們的目標客戶。"這種寬松的會員制和沃爾瑪那樣的需要比對照片、確認身份並付費購買的會員制顯然截然不同。

會員制有很強的心理誘導作用，容易迎合一般市民的好奇和趨新心理，由於只有持會員卡的人方可購物，也強化了其"薄利多銷"的形象，會對非會員產生強烈的激勵作用。同時，辦理會員卡條件的寬松，使得沃爾瑪吸引了大批個人消費者競相加入會員的行列。

但是，沃爾瑪的鋒芒並沒能持續閃現。在中國加入WTO的背景後，越來越多的國際零售巨頭開始大舉進入中國市場，同時，中國本土的零售商也在快速成長，大賣場、購物中心的形式開始分流沃爾瑪的客戶，在國外以零售方式從事批發業務的沃爾瑪苦於在中國沒有一個合法的身份，漸漸步入了長達4年的沉寂期。

蟄伏

從2000年北京店開業後的4年時間里，沃爾瑪再也沒有開張一家新店。回憶起那沉寂的4年，沃爾瑪不諱言自己在中國走了一段彎路。

"政策因素固然是一個方面，但中國的批發市場很強大是一個主要原因。"時任中貿聯沃爾瑪的荷方總經理楊博標說，正是由於批發市場的強力擠壓，沃爾瑪在中國被迫走了一段業務定位上的彎路。沃爾瑪在全球所有的店都是倉儲式的會員制商店，這種業態的主要顧客並不是個人購買者，而是小型零售商、酒店餐館以及機關團體等專業客戶。"沃爾瑪在大超市這一業態中沒有競爭優勢，這是由它的業態自身特點決定的。"但在那4年中，由於受傳統批發市場影響，分銷商和供貨商也在搶占市場，沃爾瑪在經營方式上被迫實行批零兼營，甚至以零售為主的模式，以至於沃爾瑪70%以上的銷售額來自個人用戶，面向專業顧客的批發銷售份額反而較小，僅佔20%～30%。隨著眾多內外資超市、大賣場的紛紛出現，沃爾瑪的個人會員也逐漸減少，加上批發市場的惡性競爭，沃爾瑪的銷售額自1999年開始出現下滑，此外，由於公司注重通過業績增長來實現發展的高層策略失誤，導致沃爾瑪在4年中一直沒有開新店。

萬剛曾是廣東番禺某食品公司的北方代理，他的主要工作是把公司旗下的幾個果凍產品做進北京的各大超市，和沃爾瑪打過長時間的交道。萬剛認為倉儲式商店最大的特點，就是以較低的價格和較大的批量銷售商品，而這一規模效益主要在於通過增加店鋪數量來實現，作為供應商則希望能加大其產品的出貨量。"如果它單店走的量越來越小，那對供應商來說是沒有絲毫吸引力的，因為它的店本來就少。"萬剛說。也就是在這一年，沃爾瑪意識到了這個問題，把客戶群體調整為團體、中小零售商等單位會員，下滑的業績才又出現了上升趨勢。

廣東的小生產、小批發業態高度興盛，但無法進入規范化運作的超市，因此需要一種與之匹配的流通渠道，廣東發達的集貿批發市場恰恰滿足了這一需求。批發市場與倉儲店的顧客相近，但不規范的操作使得它的經營成本要更低，這樣倉儲店就處於兩面夾擊之中：當它想走散客路線時，打不過成長迅猛的大賣場；當它想重返批發和團體客路線時，又被發達的批發市場切斷了退路。怎麼辦？沃爾瑪選擇離開這個戰場。

發力

沃爾瑪把戰線縮短至北方後，已獲准在全國建立30家分店，這個任務要在2010年之前完成。

2004年沃爾瑪已經開始發力了，當年在天津、石家莊、沈陽各開了1分店，銷售額為10億元。它的目標是沖著專業批發商去的，它要挑戰的是中國傳統的批發市場。對現在已經拿到批發經營執照的沃爾瑪來說，它已經不存在身份上的問題了。

"沃爾瑪要從生鮮食品入手，向目前生意火爆的批發市場進攻。"楊曉紅說。她的根據是，眾多的批發市場因為假冒偽劣、偷稅漏稅、藏污納垢等正受到中國官方的整治；另一方面，更重要的是，餐飲業在中國諸多領域一直是持續增長最快的行業之一，每年20%左右的遞增速度令人動心，在人們已開始日漸關注自己一日三餐的食品安全的今天，沃爾瑪要讓千千萬萬的飯店、餐館、機關食堂成為自己最忠實的顧客。

當然，擴大食品批發只是沃爾瑪轉型的一個切入點。同時，他們將通過營運管理、信息技術不斷提高服務效率，培養和擴大穩定、忠實的專業顧客群。沃爾瑪北京的兩家店正在從面向最終用戶向面對大客戶轉型，爭取盡快實現70%至80%的銷售額由集團客戶來完成。

在沃爾瑪的入口處有一塊寫字板，上面寫著各類蔬菜每天的早市價格和沃爾瑪的定價，哪個更便宜一目瞭然，比較下來，沃爾瑪的定價要比早市便宜近20%。這樣的低價源於沃爾瑪強大的采購能力。曾與沃爾瑪打過交道的萬剛說："沃爾瑪是賺顧客的錢少，賺供應商的錢多。但是沒辦法，供應商也需要大批的出貨量才能使手頭的現金得到保證。""高銷售量、低毛利、低成本"正是沃爾瑪營運模式的核心。

在有了穩定的供應商之後，沃爾瑪又如何吸引中小零售商成為自己的忠實客戶呢？沃爾瑪的一位管理人員表示，沃爾瑪不會對中小零售商構成威脅，相反會加強對他們的培訓，提供幫助他們生存並發展的解決方案。他們與沃爾瑪業務上是相輔相成的夥伴，實現雙贏是沃爾瑪的宗旨。

一些專家認為，沃爾瑪獲得批發經營執照後，將對批發業改變現有的運行機制起到積極的作用。但在相當長的時期內，中國傳統的批發市場靈活的價格優勢、回扣返點等不透明的手段依然會強力地吸引住客源，還會具有強大的生命力，沃爾瑪這種倉儲式商場將只能與批發市場處於長期並存的狀態。

而另一些專家對外資商業加緊布陣大型連鎖超市的現象給予很大關注。外商要求我國開放分銷，其目的絕不僅僅只為獲取流通利潤，而是為了能夠銷售其母國公司生產的商品，是為了使國外的商品更加通暢地進入中國這個大市場。

沃爾瑪的春天到了，是不是也意味著中國本土一些企業的冬天來了呢？

❽ 行業風險分析與對策案例有哪些

一、行業風險分析

1、確定目標市場：在市場總人口數中確定某一細分市場的目標市場總人數，此總人數是潛在顧客人數的最大極限，可用來計算未來或潛在的需求量。

2、確定地理區域的目標市場：算出目標市場占總人口數的百分比，再將此百分比乘上地理區域的總人口數，就可以確定該區域目標市場數目的多寡。

二、對策案例

若是經濟狀況、人口變動、消費者偏好及生活方式等有所改變，則必須分析其對產品需求的影響。根據這些信息，客觀地調查第八項所獲得的數據，即可合理地預測在總銷售額及顧客人數中公司的潛在購買量。

計算分析

1、計算產品的平均價格：計算產品的平均價格。利用一定的定價方法，算出產品的平均價格。

2、計算購買的總金額：把第五項所求得的購買總金額，乘以第六項所求得的平均價格，即可算出購買的總金額。

3、計算同類產品每年購買的總數量：區域內的顧客人數乘以每人每年平均購買的數量就可算出總購買數量。

❾ 風險因素分析法的風險因素分析的案例分析

(一)社會醫療保險的風險因素
根據目的性、科學性、系統性、有效性和適用性原則,參考相關研究成果,在做了充分問卷調查與徵求總結相關專家意見的基礎上,確定了影響社會醫療保險的風險因素,主要由道德風險、基金籌集風險、人口老齡化風險、疾病風險以及醫療需求風險等五個因素組成。這些影響因素所構築的體系具有全面性、嚴密性和體系性的特徵,依據是我們曾針對性地進行了三輪相關問卷調查,在初期構建的基礎指標體系的基礎上進行了充分的整合與論證,運用規范研究方法最後得出下文的指標體系,因而其具有相當的信度與效度。現就三層五大類15項指標體系分述如下:
1.疾病風險
疾病風險是指參保人群的健康狀況和疾病發生的概率對醫療保險基金支付的壓力,是一種純粹性質的基本風險。一方面,某些急慢性傳染病和某些地區的地方病雖然有所控制和下降,但未根本解決,某些傳染病在局部地區仍有爆發流行。另一方面,我國的疾病譜已逐漸接近發達國家類型,再加上心理行為、環境因素引起的疾病也日益成為嚴重威脅城鄉居民健康的危險因素。我國人口眾多,傳染病、流行病的危害極大,2002年我國發生「非典」已經在這方面敲響了警鍾。我國現在正處於艾滋病(AIDS)的高速增長期,對醫療費用的影響是不可低估的。除此之外,鼠疫、霍亂兩種甲類傳染病流行趨勢不容忽視;性病、結核病、病毒性肝炎等部分乙類傳染病防治形勢嚴峻;血吸蟲病等地方病防治面臨新的挑戰;一些新發傳染病的威脅日益增加;食物中毒等突發事件頻頻發生。如不及時採取防治措施,就會迅速蔓延到整個地區,危及人群和社會。因而疾病風險更具有群體性和社會性。這些疾病發生的醫療費用基本上都是醫療保險保障的范疇,如果大面積的發生,醫療保險基金會造成崩潰的局面。
2.道德風險
醫療保險市場是典型的信息不對稱市場,道德風險問題尤其突出。在社會醫療保險中,道德風險則是指由於社會醫療保險的提供,醫療服務的提供方和需求方利用信息優勢所採取的導致社會醫療保險費用不合理增長的機會主義行為。醫療服務的提供方出於經濟利益而採取諸如誘導需求、借醫發財等機會主義行為;對於醫療服務的需求方來說,由於社會醫療保險的提供,減少了個人躲避和防範風險的動力,增加了個人過度利用醫療服務的動機和激勵機制,這時就產生了道德風險問題。
道德風險的表現形式:①醫療服務機構的道德風險。②參保人的道德風險。③醫療服務提供方和需求方合謀所產生的道德風險。表現為:人情處方,大肆泛濫;自費變公,瞞天過海等。
3.人口老齡化風險
所謂老齡化是指老年人在總人口中所佔的比例。人口老齡化風險是指由於參保人員結構老齡化現象日益嚴重導致社會醫療基金支出面臨的風險。老年人患病概率大,是最需要得到醫療服務的群體。由於老年人退休後不繳納醫療保險金,而享受醫療保險的概率和標准遠遠高於年輕人,對醫療保險基金支付帶來很大沖擊。體現在以下幾個方面:①結構性增長比例失衡。②老年群體醫葯費用支出系數嚴重倒掛。
4.醫療需求的風險
一般情況下,醫療保險需求與人們的經濟收入水平呈正相關關系,當人們的收入增加時,醫療保險需求隨著增加,當人們的收入減少時,對醫療保險的需求也相應減少。個人收入的變化會引起人們的消費結構變化。另外,不同效益類型的單位對醫療保險的需求層次也不同。虧損單位由於經濟狀況不佳,除基本生活開支外,其可支配收入很少,無力支付更多的醫療消費。大多數企業特別是國有大中型企業都面臨企業負擔過重和經濟效益不好等困難,部分經濟效益不佳、負擔較重的國有企業可能會面臨無力繳費的困境。企業效益好壞直接影響醫療保險的繳費和醫療消費,增加了醫療保險風險。很多人對醫療保險的重要性認識不足,單位從自身利益考慮出現逆向選擇,即高危人群比例較大的單位選擇參保,離退休、年齡偏大的人群參保積極,年輕人群參保消極。很多居民對醫療保險改革的認識存在偏見,認為醫保葯品多是療效較差的低檔葯品,他們繳納醫療保險費與所得到的醫療待遇和購葯權利不成比例,因而不願參加醫療保險。很多效益好或職工年輕化的企業,考慮自身的利益擔心參保後吃虧,也拒絕參加醫療保險。
5.醫療保險基金籌集的風險
基金籌集的風險是指籌集的醫療保險基金沒有達到一定的數量和規模,基金的收入不能彌補基金的支出,造成醫療保險收不抵支,造成醫療保險運行的風險。據大數法則的原理,保險的覆蓋面越大,抗風險的能力越強。醫療保險資金的籌集水平,不僅取決於保險方對參保者醫療費用的補償程度,而且取決於參保者人群數量及其經濟狀況。具體表現有:
①瞞報繳費基數。②在職繳費人員流失。③基金欠繳現象加劇。
(二)社會醫療保險風險因素的相關性分析
用解釋結構模型可以科學地反映各影響因素之間的關系,其一般程序包括:
(1)組織ISM專家小組:10人左右,由不同觀點人員構成,主要是省市勞動與社會保障局領導、高校專家學者、相關課題研究組成員;(2)選擇系統的構成要素;(3)構思意識模型:意識模型是指ISM專家小組根據給出的系統構成要素,確定所研究問題影響因素之間的邏輯關系;(4)建立鄰接矩陣:鄰接矩陣是根據意識模型轉化而來的;(5)建立可達矩陣並進行分解:就是將可達矩陣裡面的所有可達關系層次化、系統化,並據此不斷優化關系直至最終整理出所研究問題的解釋結構模型;(6)根據所構建的解釋結構模型,分析解釋結構模型,並給出層次化、系統化的方案對策。如下圖所示:
由上圖可知,社會醫療保險風險的影響因素,可以劃分為包括總風險和其他15個具體因素在內的共16個因素,通過計算給出了社會醫療保險風險影響因素解釋結構模型,這里由於篇幅限制,省略了具體計算過程。其中,保險總風險的直接影響因素包括:繳費人數、醫葯費用劇增、基金欠繳以及繳費基數等四個方面,也就是說要降低社會醫療保險總風險最直接的途徑就是從上述四個方面著手。但這四個方面影響又不是完全孤立的,對它們構成影響的還包括較為復雜的關系。具體地說:繳費人數受到保險意識以及參保人員年齡構成等兩方面因素的影響。醫葯費用劇增主要受到參保人員結構、醫患共謀和疾病病種等三個因素的影響。基金欠繳則主要受制於企業效益和參保人員道德水平。繳費基數主要根據收入水平來確定,但同時會受到參保人員道德影響。影響社會醫療保險的最根本的因素還在於企業效益,也可以理解為社會經濟發展水平。只有企業效益提高了,社會經濟發展了,才能切實提高弱勢群體的收入水平,改善弱勢群體的生存環境,進而從根本上降低我們社會醫療保險的風險。