國內p2p信貸現況與發展前景分析

A. p2p信貸中客戶一般會問到什麼問題

P2P平台是來第三方金融公自司，客戶應有兩個方向投資方和融資方。
投資方客戶遇到的主要問題：
1、安全
2、收益
安全因素主要考慮平台可靠性，合法性以及操作正規性。
收益因素主要考慮所投項目的盈利性、成長性和回報期間。
融資方客戶遇到的主要問題：
融資資質和融到資金的額度。

B. 什麼是p2p信貸

P2P信貸指有資金並且抄有理財投資想法襲的個人，通過第三方網路平台牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。
所謂P2P網貸，根據銀監會與小額信貸聯盟的公文。簡單地說，就是有資金並且有理財投資想法的個人，通過中介機構牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機構負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察，並收取賬戶管理費和服務費等收入。這種操作模式依據的是《合同法》，其實就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。

C. P2P信貸系統平台有哪些模式

P2P網路借貸（100%本金保障）（最高20%年轉化率）（最低50元起步） 即Peer-to-peer lending，或稱點對點信貸，是指社會主體利用中介機構的網路平台將自己的資金出借給資金短缺者的新型商業運營模式。它是民間借貸由「線下」發展到 「線上」的結果，是公民行使自身財產權利的體現。網路技術日益發展，正規融資渠道受限，熟人社會的解構，通貨膨脹率日益高企，投資方式限縮，個人徵信體系 的不斷完善，皆助推了P2P網路借貸的產生與發展。 網貸投資具有一下特點： 1. 投資門檻低。 除陸金所最低投資需要1萬元以外，大部分的網貸平台投資門檻低至50元。相比信託和銀行理財產品的高門檻，網貸投資是低門檻的大眾理財產品，適合所有階層的投資者。 2. 投資收益穩定。 作為約定利率的借貸產品，網貸投資的收益是比較穩定的，參照中國網貸五年來的借貸利率水平，平均而言整體的收益率水平大約在20%左右。當然近期隨著營銷活動較多的新平台的不斷涌現，整體的收益率水平有上升的趨勢。而主流的網貸平台的利率水平則是穩中有降。 3. 投資期限可自由規劃。 網貸投資，可以根據自己的需求以及未來的實際情況，選擇投資的期限，而許多平台也允許讓投資者用未到期的投資做擔保在平台上借款，以滿足不可預測的資金 需求。這讓網貸投資的流動性得以釋放。投資者既可以參照未來的資金需求情況來選擇投資期限，也可以在平台上借錢來暫時迅速提現。滿足現實生活中的各種資金 需求。 4. 系統風險是網貸投資的主要風險。 網貸投資作為民間借貸的網路化形式，信用風險是主要的風險，也就是如果 借款人不還錢，那麼投資者就有損失本金的可能性。但是在中國，許多作為資金中介的網貸平台充當了擔保人的角色，如果借款人逾期不還款，那麼網貸平台會先行 墊付本金或者本息，這讓投資者規避了借款人逾期不還款的信用風險，而所有的風險只在於網貸平台本身是否可靠，平台自身是否能夠承受逾期的壓力。只要平台存 在，投資者就沒有損失本金的風險。 在通脹依舊，經濟形勢復雜而投資者可賺錢的投資渠道不多的大背景下，網貸投資的優勢就顯現了出來。 首先，相比於低迷的中國股市，隨之消沉的開放式基金和各種私募產品，以及與CPI拉不開距離的低收益的儲蓄和銀行產品，網貸投資的收益率穩定而且保持較高水平。 其次，網貸投資的流動性可以通過合理的規劃而增強，變現能力比有許多相似之處的信託產品要強的多。在一些可以凈值借款的平台，早上提出提現申請，中午或者下午資金就可以到達投資者的銀行卡里，實際的流動性比貨幣型基金都要強。 第三，最低的投資門檻，讓所有人都可以享受投資的收益，這是其他大部分投資工具尤其是高門檻的信託以及銀行理財產品所無法實現的。 第四，相比期貨等保證金交易產品，網貸投資的風險適中，而通過分散投資，風險完全在普通老百姓的承受范圍之內。 最後，對投資者的要求較低。網貸投資無需太多的投資技術和經驗，在大部分平台都保本的情況下，只需要選擇安全的投資平台，就可以實現穩定的收益。而一些平台有自動投標功能，設置後無需在線就能自動投標，適合沒有時間上網的投資者。 【網貸平台在中國屬於新興的階段，才剛剛開始，要謹防上當受騙！現在缺少法律法規的保護，理財人的權益很難保障，所以要慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重！】 給你推薦幾篇關於防止上當受騙的文章！多學學，這個行業經過了一段痛苦的掙扎後才能有高額的回報！ 一、P2P網路借貸的現狀 P2P 網路借貸自2005年在中國產生以來，發展迅猛，呈現出經營主體成倍增加，涉及面不斷拓展，資金規模不斷擴大，參與人數驟增的發展趨勢。根據現有的P2P 網路借貸運營模式，可將其大致歸為三類:第一類，單純中介型。P2P網路借貸運營主體僅充當借款人與貸款人的中介，負責對借貸者的信息進行審核，但不分擔 借款者還款不能的風險。第二類，復合中介型。借款人與運營商共擔風險，借款人的本金有保障。運營商通過加強對借款人的資信審核以保證其及時還款，降低自身 壞賬率。第三類，復合中介兼公益性。這類運營商在借款主體上具有特殊之處，主要針對在校大學生，帶有扶貧幫困的色彩。 二、P2P網路借貸中經濟犯罪發生的五種類型 P2P網路借貸有先天性的「硬傷」(如性質不明、監管缺失)，加之其自身具備的獨有特徵(隱蔽性強、涉及面廣)，以傳統民間借貸領域的經濟犯罪活動為鑒，不免使人擔憂P2P網路借貸是否會成為經濟犯罪活動的又一「重災區」。 (一) 主體定位不明確，遊走在灰色地帶。根據《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》規定，非法金融業務活動是指未經中國人民銀行批准，擅自從事非法吸收公 眾存款或者變相吸收公眾存款等金融活動。刑法第174條第1款規定了擅自設立金融機構罪。P2P網路借貸並未經有關金融監管機構批准，網路借貸雖然不具有 商業銀行性質，但運營主體大都由自身負責管理出借者的資金，對貸款人的條件進行審查之後將資金借出，該行為類似於商業銀行的儲蓄借貸業務，難免有淪為經濟 犯罪行為之虞，可能構成擅自設立金融機構罪。 (二)資金來源無法核實，為洗錢犯罪提供便利。刑法第191條規定了洗錢罪，該罪要求行為 人明知自己的行為是在為犯罪違法所得掩飾、隱瞞其來源和性質、為利益而故意為之，並希望這種結果發生。網路借貸的現金流循環於銀行資金監管體制之外，成為 不法分子隱秘、安全、快捷的洗錢通道。但P2P網路借貸運營者僅注重借款者資金用途的審查，對於出借人的資金來源無法核查，難以認定其洗錢罪的主觀故意， 故無法以洗錢罪對運營主體及貸款人的行為加以定性。 (三)借款人徵信核實體系不健全，詐騙犯罪時有發生。網路借貸運營者履行了出借人對 借款人資信審查的職能，現有的審查內容多局限於個人的身份信息、工作證明、銀行流水、資金用途、聯系方式等，但以上信息在網路中極易被偽造，而信息審核者 並不具備完全的辨識能力，很可能導致借款者憑借偽造信息，騙取借款後捲款而逃。同時，網路借貸運營者亦會出現侵吞出借人資金，出現「人去樓空」的結果，投 資人利益也無法保障。 (四)容易引發涉眾型犯罪。網路借貸涉及人員多，地域范圍廣、隱蔽性強、監管真空、資信審查不完善等特徵為非法吸 收公眾存款、集資詐騙等涉眾型經濟犯罪提供了保護屏障，同時加大了公安機關查處、打擊犯罪的難度，具有極大的社會危害性。未經有權機關批准，向社會不特定 對象以超過法定利率的方式吸收資金數額較大則構成非法吸收公眾存款罪。如果將非法募集資金揮霍、逃跑、用於違法犯罪目的等，具有非法佔有目的，則構成集資 詐騙罪。 (五)高額的投資回報率誘發高利轉貸行為。刑法第175條規定了高利轉貸罪。網路借貸雙方通過協商，最終確立的利率水平大多超 過了同期、同檔次銀行貸款利率的4倍。高額的投資回報不免會誘使資金短缺但又想投機取巧之士套取金融機構信貸資金，再通過網路借貸平台將資金轉貸以謀取利 益，從而構成高利轉貸罪。 三、P2P網路借貸中經濟犯罪防控對策 (一)改變管理思路，重視市場經濟的自循環體系。直 接的政府管制並不必然帶來比由市場和企業來解決問題更好的結果。因此，通過法律手段而非粗暴的行政干預來調節民間借貸行為，充分發揮市場的調節作用，盡量 減少公權對私權運行的過度干預，以使其在摸索中找到適合自己發展的道路。 (二)加快制定、完善相關法律法規。通過制定「放債人條例」、 「網路借貸管理辦法」等，對網路借貸的性質、地位、組織形式、監管主體、運營規范、進入與退出機制等加以具體規定，引導該行業朝著健康、有序的方向發展。 同時還可以為執法機關提供判斷依據，做到有法可依，避免行政權的濫用。同時應修改現行法律，指明民間融資行為罪與非罪的界限，明確打擊重點。 (三) 建立行之有效的用戶識別機制。准確核實用戶的個人信息是網路借貸做大做強的必要前提。網路借貸運營商應履行相應的社會責任，在力所能及范圍內承擔防範違法 犯罪活動的義務。對用戶的身份信息，資金來源，借款用途，社會關系，信用記錄，利率水平，還款情況進行准確核實，發現異常情況應及時向相關職能部門通報， 做到防患於未然。 (四)加強網路安全建設。網路借貸過程中會涉及到用戶個人隱私，且多關涉個人的財產權益，為此，有必要提升網路借貸中 客戶資料的保密技術，對交易過程中涉及到的個人信息安全做到專人負責，及時銷毀，制定客戶信息泄露的應急預案，一旦出現信息泄露，及時處理，力爭將損失降 到最小。 (五)重視電子證據的收集。網路借貸活動大多通過虛擬的網路平台完成，因此電子證據成為支持訴訟證明活動的關鍵證據類型。又因為電子證據所具有的易銷毀、易變更、難提取的特點，所以要提高電子證據的提取、保護意識，網路借貸運營商應對相關交易記錄做好備份工作。 (六)公安機關網路監管部門加大監管力度。公安機關利用其既有的網路監管優勢，設定科學合理的監管指標，構建非法金融活動打防並舉的長效機制，對網路借貸運營網站進行實時動態監控，發現異常情況應及時會同其他部門核實，將涉眾型經濟犯罪活動扼殺在萌芽狀態。 (七) 加大社會宣傳力度，揭露犯罪分子的常用伎倆。社會大眾基於牟利心理可能會忽略相關行為的違法屬性，通過電視、廣播、報刊、網路等媒體就犯罪的常見類型、慣 用手法和動態特徵開展多層面、多角度宣傳，提升人民群眾和有關單位的辨別、防範能力，促使他們自覺抵制犯罪活動。 (八)開拓更為廣泛、 多元的投資渠道。房地產市場的高壓調控政策令眾多欲投資者望而卻步，股市低迷使得大眾投資群體心灰意冷，通貨膨脹率上漲，實業投資利潤回報率低，其他投資 產品亦遠離大眾視野，使一些投資者進入網路借貸領域。因此，開創新的投資渠道，營造良好的投資氛圍亦是分散民間借貸領域的風險、改善投融資環境的可行舉 措。 希望對你有幫助

D. P2P貸款的模式

P2P貸款的模式：
一、線上線下模式
1. 線上模式 - 傳統的P2P模式
以拍拍貸為主的純線上模式，一對一的借貸模式。沒有抵押，沒有擔保公司。投資人就是根據借款人的信用評價來決定是否借款，平台不介入交易，只負責信用審核，展示及招標。這種是國外比較常見的平台採取的模式。不過中國的這個體系現在還不太健全，還在發展中，這種模式的壞賬風險會很高。純線上模式的平台是鳳毛麟角。
線上的特點包括：
透明度高，投資人更容易了解資金的流向，並且對於分散投資更有優勢，降低投資人的風險。有人說方便了屌絲人群理財。同時也因為平台太多，存在很多問題。
2. 線下模式
線下債權轉讓模式，比如說宜信。這個債權轉讓模式，就是將或得的債權拆分組合，打包成固定收益類產品，然後通過銷售隊伍將其銷售給投資理財客戶。雖然是線下，但是不同是多了一個「第一借出人」。由第一借出人先將債權買入手中，在轉讓給其他出資人。他的最大債權人是CEO唐寧。不過因為宜信主打債權轉讓模式，碰觸了投資資金，好像已接近了非法集資的紅線。
線下的特點包括：
利用信息的壁壘導致用戶粘性強，相對來說投資期限長。一般來說線下P2P有理財業務員，門店等。能夠簽紙質合同，法律保障高。不過某些線下平台透明度不高，壞賬率比較好。
3. 線上線下結合 - 金融機構模式
陸金所，你我貸，人人貸都是線上線下結合，特點是網上獲取資金，線下用實地考察的方式獲取和審批項目。好像很多投資者選擇陸金所是因為看中了平安集團的信譽。
比如說陸金所將金融產品放在互聯網上，用戶通過貸款用途，金額和期限條件自行篩選和對比，挑選合適的金融產品。平台主要是扮演中介的角色，本身不參與交易和資金往來。
4. 線上線下結合的創新型
有利網，一個在線理財的平台。投資人在網上出借富餘資金或得利息實現理財目標，保本息的。線下還有很多小借貸機構，擔保機構。由線下機構推薦他們實地調查的用戶，再由融資性擔保機構為借款人按時付息提供擔保，最後在經過風險一層審核推薦給需要的人。有利網算是一匹黑馬吧，說是主要向無理財經驗的年輕投資者提供服務，從個人信用貸款入手，主打定存寶(又是寶寶類?)和月息通兩款，投資門檻也比較低。
二、有擔保無擔保模式
1. 無擔保模式
保留了網貸原始面貌，平台僅發揮信用審核，信息撮合的功能。所有風險借款人自己承擔
2. 有擔保模式
平台自身擔保：主要是平台利用自由資金收購出借人已逾期債權，或者通過設立風險准備金的方式來填補出借人的本金損失。
第三方擔保：指平台和第三方擔保機構合作，其本金保障全部由第三方擔保機構完成。再第三方擔保模式中，小貸擔保公司對網貸平台項目進行審核與擔保。

E. P2P貸款國家未來的發展趨勢

2015年的P2P借貸市場規模將延續前兩年的趨勢，繼續保持高速增長。但與此前增長量主要由老平台帶動不同，經歷2014、2015兩年的擴張，部 分老平台將把更多精力放在存量貸款的維護和自身能力的完善上，其增長速度可能放緩。2014年和2015年新成立的平台將在更大程度上引領2015年的漲勢。

尤其是一些具備相當實力的小貸、擔保、典當等民間金融機構已經對P2P借貸展現出強烈興趣，積極謀劃轉型為P2P貸款網站。這些機構一旦成功轉型，將 給市場帶來不小的沖擊，推動P2P借貸規模大幅度上升。但2015年也存在一些可能制約P2P借貸市場增長的不確定因素，首當其沖的是監管政策。

隨著市場規模的擴大，錢價格(借款利率)將有所下降，這一趨勢在2014年已經得到體現，2015年仍將延續，其原因在於：

(1)隨著人們對P2P借貸的了解、接受程度增加，大量新晉投資人進入P2P借貸市場，錢供給充沛，優質借款項目供不應求，借款利率會自然下降;
(2)平台競爭加劇，一些借錢方開始獲得更多的議價權;
(3)老平台業務能力增強，單位運營成本有所下降，存在降低各種服務費用的空間。

二、市場風險加劇，倒閉平台數量增加
2014年底已經出現了一波平台倒閉潮，2015年這一趨勢仍將延續，原因在於：

(1)2015年以來新成立的平台數量極多，因為成立時間短，大部分平台的首期借款尚未到期，平台的風控能力未經過檢驗。一旦首批借款集中到期，風控能力差的平台可能出現大面積違約，導致平台倒閉;

(2)市場競爭加劇，尤其是在經濟較發達的地區，P2P貸款網站已經短兵相接，經營不善的平台將無力應對競爭，最後要麼降低標准導致累計的風險爆發;要麼漸漸喪失業務，關門了事;
(3)中央和地方政府已經一步一步地加強對P2P借貸行業的監管，一些經營不規范的企業會被清退或關閉;
(4)經濟下行帶來的系統性風險也可能會影響一些平台的業務，導致違約率上升。

三、借款區域由大中城市向中小城市擴散
目前一線城市的競爭已經非常激烈，北京、上海、深圳的P2P貸款網站數目均超過20家，廣州也在10家以上。大部分平台正在二、三線城市搶奪增長點。2015年，更多的P2P貸款網站會介入三、四線城市市場。

四、借款者由個人向企業擴散
P2P借錢方一般為普通個人或個體工商戶、小微企業主，單筆借貸金額低，信用評估主要針對個人。從2012年開始，部分P2P貸款網站開始向中小型企 業主提供貸款。2014年，這一趨勢得到明顯增強，成立了一些專門向中小企業主提供貸款的平台(稱為P2B模式)，信用評估主要針對企業，單筆借款額達到 數百萬乃至數千萬人民幣，業務增長率顯著高於整個行業。進入2015年，此趨勢愈演愈烈，一些老平台也開始介入此項業務。不論是第三方支付公司、擔保公司 還是機構投資者都對該業務表示出強烈的關注。
P2B模式因為單筆借款額高，運營成本被有效攤薄，綜合費率普遍較個人信用借貸費率低。不過該模式在必定程度上改變了P2P借貸的風險結構，要求運營 者具備強大的企業信用評估能力，並經過擔保和反擔保建立完善的風險緩釋機制。該項業務客觀上也將促進某些P2P貸款網站向正規化發展。

五、市場細分與整合兩種趨勢並存
信用風險是一切借貸業務的核心風險之一，在中國的現實國情下，為防範該風險，P2P貸款網站經常需要承擔線下銷售與盡職調查工作，造成極高的運營成 本。為降低該項成本，一些新平台將對市場進行細分，專門為某一區域、行業或特徵的人群提供借貸服務，利用對該類人群的良好了解、經驗積累和更具針對性的信 貸技術，實現更具性價比的風險管理效果。與此同時，已經在某些細分市場積累了充分經驗的老平台將開拓新的市場，以便對自身的業務資源進行更有效整合，在此 前提下，2014年可能會出現P2P貸款網站之間或平台與其它民間金融機構的並購，整個行業的集中度有所提升。

六、領先的P2P貸款網站發力徵信技術，向正規化發展
同樣，為有效應對信用風險，打造核心金融能力，領先的P2P貸款網站將著力強化徵信技術，包括徵信渠道的多樣化、徵信數據的綜合化、信用評估的自動化，並強化風控流程的各個環節，形成正規化的金融隊伍，獲得真正的產品設計能力。這一趨勢可能導致：
(1)一些P2P貸款網站成立專門的徵信公司，直接介入第三方徵信市場;
(2)更多P2P借貸公司開始向商業銀行、村鎮銀行輸出信貸技術，形成所謂的P2F(個人對金融機構)模式;
(3)大數據徵信、行為徵信等新興徵信技術受到重視，擁有該技術的公司與P2P貸款網站合作，甚至被後者收購;
(4)部分P2P貸款網站將加大從銀行等金融機構引進人才的力度。

七、泛平台屬性增強，部分P2P貸款網站將拓寬業務范圍
一些平台將向縱深化發展，嘗試涉足第三方徵信、信貸技術輸出、第三方支付等業務。而另外一些平台將橫向拓展業務范圍，把自身轉化為連接錢供給方與需 求方的泛平台，而不僅僅局限於P2P借貸。例如某些線上平台開始銷售信託產品;另外一些平台試圖把系統後台開放給小額貸款公司、擔保公司等機構，使其能利用 該平台直接從線上獲取潛在借錢方;還有一些平台試圖打造第三方交易平台，作為泛平台允許小額貸款公司進駐，獨立經營;部分平台開通眾籌頻道，嘗試介入股權眾籌等。

八、民間金融線上化趨勢
除了小貸、擔保公司開始向P2P借貸靠近、轉型，其它的民間金融機構(例如典當、保理等)也開始關注P2P借貸，期望可以打開新的錢通道。而P2P 貸款網站同樣關注此類機構，期望可以在平台上銷售其資產，甚至開始嘗試接入委託債權、企業產權等」另類」資產。民間金融的線上化，對了解各種金融產品運 作、熟悉擁有相關法律法規、擁有金融產品設計經驗的復合型人才，產生迫切需求。

九、機構投資趨勢
2013年，曾出現多起投資人組團投資P2P借款項目的案例。這些投資團一般瞄準新平台，對新平台進行必定的」調查」(甚至包括實地視察)後，與中意 的平台協商，依靠較強的錢實力獲得一些定價優勢，結合新平台的促銷活動，可獲得較高收益，同時也承擔較高風險。因為該模式追求快進快出，經常對平台造成 不利影響，也增加了後期接棒者的風險，網貸組團曾遭受置疑，活躍度大大降低。

十、投資便捷化、移動化
為了滿足投資人的胃口，P2P貸款網站紛紛加強投資端產品的設計，強調投資的理財化、便捷化，甚至以定期、不定期理財產品作為包裝，幫助投資人自動投 標。一些平台開發了手機應用支持投資人隨時隨地搶標，進行」碎片化」理財。甚至還有一些軟體開發者編寫第三方投標工具以便快速爭搶熱門平台上的借款項目。

F. 財經研究雜志 於博 分析p2p網路借貸與傳統銀行信貸之間關系的潛在演變趨勢

p2p網貸和傳統銀行信貸之間的潛在演變趨勢
相比傳統的民間借貸，P2P網貸的最大特點是點對點，即最終錢供給方和最終錢需求方直接建立借貸關系，錢鏈條較短，借貸關系扁平化。
P2P的貸款人借出錢是為了理財的需要，這是整個民間借貸近年來的發展趨勢。在傳統的銀行借貸關系中，儲戶將錢存到銀行，是為了儲存錢，在傳統的民間借貸關系中，大多數貸款人是出於親緣關系、地緣關系或業緣關系出借錢，借出錢的第一目的是為了維護關系而非錢增值。而P2P則不然——借貸雙方經過網路建立關系，貸款人借款的目的就是為了錢的增值，實際上是將借貸作為理財的工具。比方說企額貸是把需要借錢的中小企業和有投資理財需求的中產階級，白領建立關系，為中小企業籌集資金，也為投資人帶來投資收益。
P2P的利率由兩種確定方式，一是在有擔保的情況下，貸款人獲得利率由擔保方確定，借錢方付出的錢成本等於貸款人獲得利率加上風險報酬;二是在無擔保的情況下，借貸利率由借貸雙方競價確定。不論哪種確定方式，利率都是市場錢真實價格的反應。
P2P的第二個特點是以網路為中介，能突破信息傳遞的時間和空間限制，其導致的最直接結果就是信息相對透明，借貸雙方撮合效率提高，撮合時間縮短。並且，信息能在借貸雙方之間直接傳遞，少去了中間環節，能避免信息在傳遞歷程中的失真。

G. 小額貸款的發展趨勢

雖然我國小額信貸行業還依然存在種種問題，但隨著社會環境的變化，體制保障的逐步健全，專業信貸機構和服務的涌現，小額信貸也迎來了創新發展的機遇。隨著國外P2P的逐漸流行，國內P2P行業也蓬勃發展了起來，並出現了P2P借貸模式的安全性增強版-P2C模式。
「P2P」即「個人對個人」，是一種與互聯網、小額信貸等創新技術、創新金融模式緊密相關的新生代民間借貸形式，它最大限度地為熟悉或陌生的個人提供了透明、公開、直接、安全的小額信用交易的可能。
「P2C」即Peer to Company，是傳統P2P借貸模式的安全性增強版。提供給投資者一個風險真實可控而收益有競爭力的新型投資渠道，在借款來源一端被嚴格限制為有著良好實體經營、能提供固定資產抵押的有借款需求的中小微企業。
自2009年P2P在國內興起以來，整個行業的發展得到了高速的發展，並逐漸形成了具有中國特色的各類P2P企業。市場上P2P模式企業大致分為三種類型：一、線上線下結合的模式，諾諾鎊客就屬於這種模式，諾諾磅客已獲得了權威機構的認證以及銀行資金託管，是行業內較為領先的企業；二、純線下業務，這種屬於比較傳統的做法，這類公司的一般做個簡單的網站進行業務展示，真正的業務是靠派大量業務員去線下拓展，宜信便是這種企業，有一定風險；三、類似拍拍貸，便是屬於純線上的模式，所有借款標都由客戶自己判斷風險性。
國內的P2C模式發展還未成熟，愛投資是國內第一家以P2C模式運營的互聯網小微金融平台。

H. p2p信貸系統如何開發

明確自己的目標，搜集相關資料。建設P2P網路借貸平台的目標已經確定專，我們則需要搜集相屬關的資料。例如：迪蒙p2p信貸平台建設，p2p信貸系統平台的用戶需求，信貸系統平台的發展前景等等。搜集相關資料的目的是：1.規劃網站：p2p信貸平台軟體怎麼開發製作，它可能包括什麼內容。2.用戶體驗：了解用戶需求，從用戶的角度出發，體驗度會比較好。
制定p2p信貸平台程序開發計劃。在這一階段需要制定出整個p2p信貸平台開發所需要的人力、物力、費用以及時間等等，還需要制定出整個信貸平台程序的架構圖，模塊，資料庫的製作等等。這一步比較重要，做好這一步可以事半功倍。
根據計劃，開始製作p2p信貸平台系統。前台頁面設計，後台程序編程，資料庫表格的設計等等。這些都需要一個開發技術團隊合力完成。代碼方面要認真，因為在p2p信貸平台系統開發製作中，每一個bug都可能會損失一筆不小的資金，每一個系統漏洞都可能引起黑客的攻擊。所以，每一個p2p信貸平台開發公司內必須有一支強大的技術開發團隊。這一步中，細心團結是最重要的。

I. p2p信貸和網貸的區別

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J. 中國目前農戶貸款的現狀P2P金融有哪些切入

純粹的農戶從事農業生產的貸款現實就是，逾期壞賬高得嚇人。想做好農村市場，短期來看基本不可能。農信社做了好多年農村的借款了，壞賬逾期還是高得嚇人。
之前的工作會接觸到農村借貸市場這塊，專注做農戶的從事農業生產的，風險很難降下來。原因如下：
1.本身從事農業生產的風險還是比較高的，農業生產豐年和欠收這些都是交替循環的，收入很難保障。農產品價格本身也很難保證利潤。
2.農業人口，因為教育等和本身的所處的環境來看，契約精神其實沒那麼強，在他們看來，晚幾天還款其實沒什麼的，最後只要還款了，就不涉及誠信什麼的。但是對於企業來說，逾期這些問題就很頭疼了。
3.有一段時間，我跟公司的信貸同事去過部分有業務的農村地區。好幾個借款人采訪他就是在麻將桌邊。更有一位一邊輸液一般打麻將。
4.純做農村市場，就基本和做公益一樣，企業是很難盈利的，一筆借款額度兩三萬的居多，貸前調查代後管理，還一樣不能少。企業的借款成本其實是很高的。
但是，農戶們勤奮嗎?他們真的很勤奮，但是也有少部分好吃懶做的，多數是老實人，老實人踏實種地，反而不會想太多借錢的事。老是借錢的，要麼真是有借款需求，踏實做事的，或是家裡有事應急的。但是，也遇到，借幾萬跑路的、賴賬的。
純農戶的借款需求，其實不太適合企業來做，政府出面，可能會更好。
那麼，是不是農村地區的市場就沒潛力了呢?關鍵是如何定義這個范圍。圍繞農村地區的鄉鎮、三四線城市的小微經營者他們的借款需求還是很不錯的。
有很多的農戶，開始離開土地，到城鎮、三四線城市打拚了。離開土地的這一批人，更能吃苦，更努力。有意思開始從事經營活動的這批人，是十分在意自己的借款信譽的。這部分市場還是很大的，也是能夠給企業帶來利潤的。未來，如果瞄準農村城鎮化這塊的借貸市場，機會還是很大。