汽車投資行業風控分析

① 解析汽車金融主要風險點，以及如何做好風控

汽車金融主要風險點：
1、欺詐風險：不實信息、賬號盜用、交易異常專
2、信用風險：歷史屬逾期、信用不良、還款能力
3、渠道風險：渠道作弊、不良資產、催收能力
4、運營風險：數據延遲、核查過度、違規操作
如何做好風控：

1.完善企業催收系統：按時催收，積極更新客戶的相關信息，這也基於有一個良好的催收系統，企業根據自己的現實情況，對客戶進行評級，依據級別設置逾期租金的催收提醒。例行性催收無果的情況下可以採取法律催收函等方式。
2.加強先進管理設備和業務系統的配置：針對業務風險，我們可以在有條件的情況下採用先進的管理手段來強化管理，如在每台計程車輛上配備先進的GPS定位系統，能及時獲取車輛信息，或者結合各路口的監控設備配備追蹤系統，這也在一定程度上減少人車失蹤的概率，對控制這一部分的風險有所幫助。
3.應該建立完善透明的徵信查詢系統:融資租賃企業在授信時可根據對方出具的信息來進行判斷，加強徵信查詢，實地地進行考察和詢問，以自己親眼所見加以判斷。
4.融資租賃企業可以采購一套融資租賃系統：比如：鉛筆頭汽車融資租賃雲系統，來加強企業對資金、效率、風控的管理。

② 汽車金融行業風控痛點

A.按揭貸款
按揭貸款風控主要在於貸前嚴格把控客戶准入，貸中上門調查、核實客戶資料真實性，將資質不好的客戶拒之門外來降低風險。由於銀行徵信查詢的局限性，無法准確判斷客戶是否多頭借貸，且針對資產負債空白客戶，上門調查也無法確定其資料真實性，借款人利用偽造虛假身份信息、提供虛假房產證明、收入證明、提供假離婚證、虛假行駛證等手段進行騙貸。銀行貸後風控不嚴導致收車困難，壞賬率高。
B.融資租賃公司
目前車貸市場分為質押車和GPS車市場，質押車輛入庫，風險較小，但GPS作為基本的信用貸，市場份額巨大。由於客戶准入門檻相對較低，信用管理體系和信用評估技術本身缺陷，車輛價值、信用狀況、工作及經營狀態、家庭穩定性、負債狀況、還款意願等核心信用管理維度沒有落實到位。特別其中一些平台為追求利潤，審批人員明知該類客戶風險較大，依然選擇放款，導致違約率較高。
很多公司風控手段主要依靠貸後管理及線下催收，但貸後管理沒有採用業務系統進行數據化管理的方法，一些公司沒有獨立的風控線，部分風控流程由業務人員參與，風控流程執行不到位產生如車輛價值評估失誤、GPS安裝不合格、備用鑰匙遺漏、保險過期等操作風險，沒有把握借款人同行負債數據。有時候貸款人未還款，貸款公司負責人追蹤車輛，卻發現GPS已經轉移至其他車輛上了，車主已失去聯系不見蹤影。個別貸款人在車內安裝屏蔽器，屏蔽GPS信號，不讓其上傳定位信息，將車輛開至偏遠地區，這時候金融公司追車成本高且時效性差，成功率極低。騙貸者為了拿到更多的貸款金額，經過多家貸款公司的抵押後，最後銷聲匿跡。就算追蹤到車輛，幾家貸款公司爭搶這一輛車，損失巨大。甚至有些車輛被倒賣黑車，人車兩空。
金融企業催收方式主要依靠上門找車、24小時跟蹤還款人等。這些行為不僅人工成本高，效率低下，增加平台的壞賬率，還會影響平台的聲譽，造成不良影響。貸前審核不嚴，貸後催收困難是行業的通病。
在P2P行業合規整改的大趨勢下，越來越多的平台將車貸資產作為新的業務支撐，但如何控制車貸風險，降低壞賬率，提升企業效益一直是一大難題。

③ 汽車金融行業會遇到什麼風控痛點

汽車金融行業遇到的最大的難題應該就是車貸風控了：

在面對汽車金融利好的市場局面的同時，汽車金融的高風險性也是不容忽視的，市場風險、操作風險、信用風險、違規經營風險等存在於汽車金融服務的各個環節。隨著信貸政策不斷的放鬆，中介欺詐、身份盜用、車輛套現、一車雙貸等汽車金融風險行為頻出，甚至已成為汽車金融行業不容忽視的痛點。

究其根底，造成汽車金融行業欺詐亂象頻出的的根源還是在與平台自身風控能力薄弱，缺乏風控意識。汽車金融行業信息不透明，市場缺乏健全的信用體系，加之平台自身風控能力不足，造成企業無法有效的規避重復二押、騙貸等欺詐行為。同時，許多交易平台為搶占市場份額，過度追求放貸的規模和速度，放低了對風控的要求，甚至忽略汽車金融風控環節，只要客戶申請就放貸，這些行為大大縱容了騙貸的滋生。

希望我的回答對你有幫助

④ 汽車金融風控的難點是什麼

汽車金融風控行業的最大難點是騙貸，所以貸前的信用和還款能了評估很重要，微科的雲圖車聯雲平台這方面就做得很好。

⑤ 汽車風控是做什麼的

汽車金融的風控到底控什麼？

SP作為汽車金融的落地服務提供者，要持續發展，關鍵在於對風險的控制能力。沒做好風控，即便目前看不出問題，但遲早會出事的。目前SP在展業過程中都很強調風險控制，也明白出了風險對自己以及合作資方影響的嚴重性。

但有一個問題，我們SP的風控真正要控的是什麼？我認為只有先明白要控什麼，再去思考怎麼控。

SP業務流程風控要點

綜上所述，SP的風險控制，並不只是對產品風控的執行，而是SP經營者在完成階段性擔保前，對業務流程里的人，車，場景及產品要求的綜合判斷與決策的結果。

⑥ 汽車金融風控應該怎麼做

對於汽車融資租賃公司來說風控最重要的是能夠通過軟硬體結合實現智能的「反欺詐」。

1、車貸徵信風控：車貸徵信風控分為對人的徵信和對車的徵信，對人的徵信除了弓|用央行徵信數據以外，還需收集個人職業、收入、住所、資產以及親屬等數據維度，從而生成極具參考性的個人信用評估報告，在此基礎上判定貸款人是都具備貸款資格，預防因個人徵信不足，貸款者無還款誠信，所造成的車貸風險；對車的徵信則需引用和建立車輛黑白名單資料庫，在此基礎上決定車輛是否具備貸款資格，預防黑名單車輛抵押、一車多貸等風險。

⑦ 汽車金融風控小白該怎麼做，怎麼學

再次說道汽車金融的風控，不知道你目前做的是哪一塊，一般來說，汽車金融有三種情況：

• 汽車經銷商融資，也就是銀行或者汽車金融公司或者融資租賃公司，貸款給4S店，用於向廠商提車（也有建店項目融資），對應的資產就是庫存車，風控模式為：存貨浮動抵押+合格證質押（視情況）+存貨監控（物聯網+實地盤點），車輛離開了經銷商區域，往往表示銷售了，如果沒有還款，要及時現場盤點。這是貸後管理，市場准入和授信評估呢？那就是運用ERP數據，對經銷商運營情況進行評估。

• 汽車消費貸款，風控模式為：車輛抵押+GPS+保險+電話催收+拖車+二手車處置。准入呢？一張身份證，幾秒鍾，就能判斷能不能貸款，首付多少。要做到，要有強大的中後台，例如，白名單、黑名單、評分卡、借用第三方徵信，具體一點就是：銀行信用記錄的，看徵信報告；有淘寶賬號的，看阿里的評分；有QQ的，看騰訊的評分；有網貸的，看各網貸的評分。所以這些都是程序化模型操作，不需要大規模人工審核，小商販？沒有網上行為？沒有信用記錄比信用記錄不良更可怕，誰願意第一個吃螃蟹？

• 二手車融資，車主短期缺錢，把車質押出去，獲得一筆短期借款，往往利率很高。這一塊比較復雜，法律風險很大，一方面借款人風險很大（負債累累，從事高風險行業，容易失聯），另一方面車本身瑕疵多（有抵押，黑車，糾紛，車況），風控就是提高質押率，屏蔽GPS,買賣合同公證，保持大量迅速脫手二手車的渠道。

如果你從事情況一，你需要學習的就是一些供應鏈管理和企業管理知識，對汽車產業（生產、產品、市場）有深度理解。

如果你從事情況二，你需要學習的就是徵信，理論與技術，大量的程序開發，爬蟲技術，建模型，機器學習。其實這一塊不需要任何金融知識，純粹的技術活，沒個數學+計算機學歷都不好意思講自己是搞風控的。

如果是情況三，你需要大量社會經驗，請參考典當行。

⑧ 汽車貸後風控怎麼做

汽車已成為人們日常生活中不可或缺的交通工具，在購買汽車的過程中，越來越多的消費者開始選擇汽車按揭貸款服務，汽車也可以作為抵押進行貸款。
在面對汽車金融市場不斷壯大的同時，也暴露出許多汽車金融的高風險點：市場潛在風險；貸款前客戶資料風險；還款期間客戶信用風險；逾期後處置風險。而想要把各個風險指數降到最低，汽車金融的風控是重中之重。
對於汽車金融平台而言，如果風控做得不好，關乎企業生死。那麼我們要如何做好車貸風控呢？？
汽車金融貸前風控注意
貸前風控主要是針對借款人而做的資料審核，包括信用審核和資產審核，俗稱「人車審核」。通過有效的貸前資料審核能夠幫助車貸公司排除掉部分風險。審核的內容包括借款人的工資情況/公司經營狀態、信用情況、車輛價值判斷、是否負債等，確保借款人貸款後有能力還貸，避免逾期和壞賬。
汽車金融貸後風控要注意
貸後風控則是針對貸款發放後對車輛的監管，根據車輛行駛數據判斷風險，這是避免損失的最後一道屏障。借款人的行駛軌跡若是出現以下異常，車貸公司就要著重關注了，因為這往往是借款人違約的前兆：
1.車輛停留點與資料申報常用點不一致
這類用戶會向車貸公司提供虛假的家庭住址、單位地址等信息，屬於欺詐類用戶，往往是導致車貸公司壞賬率、逾期率居高不下的罪魁禍首。
貸款公司可以藉助查車平台的停留數據發現此類詐欺型用戶，並在一開始就密切留意這類人的動向，莫要等到他們預期不還款後才有動作，否則往往會落得「人車兩空」的結局。
2.借款人行駛軌跡出現異常改變
若是通過查車平台的軌跡回放發現借款人的行車常用路線和行車時間忽然發生較大變化，則可懷疑借款人是否出現了資金周轉不靈，正忙著到處籌備資金。對車貸公司而言，這類情況也是需要注意的，借款人若是無法還貸則可能會選擇二押或者逃貸。不管是哪一種，對車貸公司而言都會造成一定的損失。
3.借款人車輛在敏感地點停留
如果借款人的車子停留在其他車貸公司或二押公司，那麼管理人員就要馬上行動起來了，這些借款人，極有可能是想以虛假信息向其他車貸商進行騙貸，或是對車輛進行二押，一旦他們簽署合同，對原車貸公司而言都將造成不可逆轉的巨額損失。
如何才能及時地制止？車貸公司可通過在查車平台上對其他車貸公司或二押地點標注圍欄，借款人的車一旦進入這些區域，平台就會彈出警報，為車貸公司爭取反應時間。
4.借款之後，借款車輛在某地長時間不動
如果查車平台上顯示某借款人的車1-2天內都停留在某一地點，則可能借款人已經將車輛二押出去了。管理人員應立即上報情況並到場核實情況，若發現情況不對應盡早進行催收。
5.GPS定位器顯示離線
車貸公司為降低風險一般都會在借款人的車上安裝2個以上GPS定位器，若是車上某台設備忽然顯示離線，可能是設備損壞，但也很有可能是設備被借款人拆卸，應及時聯系借款人探問情況，並據此作出相應措施。
此外，若是所有設備都同時離線，也可能是因為車子駛入了GPS信號弱（如地下室、隧道等）地方，這時可與借款人進行聯系。但若在這之後設備很長一段時間都處於離線狀態，這就值得注意了。
設備離線的確是很難幫助車貸公司判斷風險，在選擇定位器時，盡量選擇定位模式多的定位器，如GPS+LBS基站定位這種雙模定位方式，在衛星信號不好的地方還能自動啟動基站定位，減少設備離線現象。
總結：汽車金融風控不單單需要各個環節加強自身風險管控能力，更需風控人員自身具備一顆不斷學習和在學習中變強的心，打造汽車金融服務行業的第一道防線。

⑨ 汽車金融怎麼做好貸前風控

這里大家只要謹記四點貸前的風控，並加以控制即可：
第一類欺詐類風險：欺詐風險在汽車行業是最為常見的一種風險，由於借款人的目的就是為欺詐，逾期率自然會很高；

第二類信用評估風險：大多數車貸公司都有自己的一套信用管理體系和信用評估技術，但由於各自情況不同，加之信用管理維度缺失、不合理，車輛價值、信用狀況、工作及經營狀態、家庭穩定性、負債狀況、有無惡習等核心信用管理維度沒有落實到位，導致貸後風險。

第三類操作風險：部分車貸金融公司沒有獨立的風控線，部分風控流程業務人員參與，風控流程執行不到位很容易產生操作風險，如車輛價值評估失誤、GPS安裝設置不合理、備用鑰匙遺漏、保險過期等；

第四類過度負債風險：單獨強調是因為具有普遍性，很多跑了的高危客戶都是非理性過度負債狀態，很多公司對借款人同行負債評估不重視，借款人最後把車輛二次抵押，最後甚至被倒賣黑車，結果人車兩空。

綜上，汽車金融平台的風控在整個貸前管理當中尤為重要。做到這幾點，能夠給平台的安全帶來更大的保障。

⑩ 汽車分期業務風險控制問題及對策論文

汽車分期業務風險控制問題及對策論文

在日常學習和工作生活中，大家都不可避免地會接觸到論文吧，論文是指進行各個學術領域的研究和描述學術研究成果的文章。還是對論文一籌莫展嗎？以下是我精心整理的汽車分期業務風險控制問題及對策論文，希望對大家有所幫助。

摘要：

汽車分期業務是由銀行、消費者和擔保公司三方建立的一種貸款模式，它作為銀行的一項貸款業務越來越多地受到消費者的喜歡，但是同時伴隨的壞賬風險也越來越嚴峻。

要想防範該風險，擔保公司在其中起到的作用就尤為明顯。可是因為目前和銀行合作的擔保公司的審批只是通過銀行自己的審批，並不像融資性擔保機構那樣需要經營許可證，所以造成這類擔保公司管理水平參差不齊，把控風險的能力也比較欠缺。本文首先闡述風險管理的含義和程序方法；其次根據汽車分期業務現狀分析了其目前風險管理存在的問題；最後針對問題提出了應對的解決方案。本文對於擔保公司建立健全風險管理體系，提高汽車分期業務的風險管理水平具有一定的參考價值。

關鍵詞：

擔保公司；汽車分期業務；風險管理；

引言：

汽車分期業務是由銀行審核通過的擔保公司牽頭，協助客戶在銀行進行汽車消費貸款的業務，這類業務存在的風險是多面的。首先，消費者不還款，信用受影響，擔保公司不能及時督促消費者還款，擔保公司保證金和信用也受影響；其次銀行因為壞賬的增加，造成借貸不平衡，嚴重的更會造成銀行貨幣供應量不足。如果想減少以上風險，擔保公司所起到的作用就尤為重要了。擔保公司要想能對其業務過程中所遇到的風險進行及時、准確的評估，還要對所遇到的風險進行有效地應對，其不僅要提高風險管理意識，還要確立好組織架構才能更好地確認權責利，同時還需要一支高水平、懂業務、有責任心的員工隊伍。為此，本文以擔保公司為研究對象，就汽車分期業務風險管理問題展開了研究。

1、風險管理的含義及程序方法

企業風險是指為實現企業的戰略與經營目標而產生的不確定性影響。一般用事件所產生的後果和帶來的可能性的組合來表達。而企業風險管理就是企業對自身的風險採取識別、評估、預警和應對等手段，從而實現對風險進行管理的一個過程。風險管理的目標在於根據企業風險偏好，將企業的總體風險和主要風險控制在企業風險容忍度范圍之內。

企業風險管理的程序一般包括：第一，企業根據自身的風險偏好和風險容忍度來設定好目標；第二，在廣泛地信息收集基礎上識別可能會對企業產生影響的潛在事件，並分別確定是否對企業的戰略和目標造成負面影響；第三，在風險識別的基礎上，從企業整體角度分析風險，對風險所產生的原因和特徵、風險之間的相互關聯，以及風險發生的可能、對企業目標影響程度進行分析，為風險應對策略提供支持；第四，風險應對應在風險評估的基礎上，從企業整個范圍和結合的角度來考慮，保證通過對不利事件、有利事件的分析後，所能選擇實施的方案可以將剩餘風險控制在期望的風險容量和風險容限以內；第五，在風險評價的基礎上，針對需重點關注的'風險，要對其風險的狀況通過指標值和預警臨界值的比較，識別預警信號，並進行預警分級，出具風險監控報告；第六，應對風險進行考核與評價。把考核指標列入企業績效管理中去，建立健全完整明確的權責利相結合的獎懲制度，才能確保企業風險管理活動具有持續性和有效性。定期對風險管理制度、風險管理的工具方法及風險管理目標的完成情況進行評價，判斷是否存在重大風險管理缺陷，並最終要出具評估報告。

2、汽車分期業務風險管理存在的問題

汽車分期業務因其獨特性，不受省經貿委、工商局、人民銀行、銀監局聯合監管，僅是對汽車的生產、銷售及售後等進行正常業務處理。汽車分期業務重點還是在於企業擔保上，目前，擔保公司在該業務風險管理方面主要存在以下幾方面的問題。

2.1、汽車分期業務的擔保公司准入無標准、無審核

汽車分期業務的擔保公司准入不需要進行考評，不用接受任何監管部門的監督和審核，沒有資質，不需要經營許可證，就可以開展擔保業務。例如，只要經營范圍內有「汽車銷售」「汽車服務」等字樣，注冊資金在人民幣3000萬以上，銀行的信貸部門就給予認可，擔保公司就可以對客戶進行擔保，開展業務，所以這樣准入的擔保公司很難建立健全完整的風險管理體系。

2.2、組織架構設計不合理，責任邊界劃分不明確

首先，汽車分期業務的擔保公司缺乏完整的內部控制體系，沒有建立規范的公司治理機構和議事規則，沒有明確董事會、監事會和經理層在決策、執行、監督等方面的職責許可權，沒有形成科學有效的職責分工和制衡機制。僅憑一人的經驗來判斷該客戶的信譽程度，可否授予貸款。例如大額貸款的客戶僅是憑借風險經理個人的經驗，簡單地讓風險部門實地調查取得單方面證據，就可以做出是否擔保的決定，而對於這些大額貸款客戶，沒有突出其重要性，貸前不夠重視，貸後客服部門又不能實時跟進，當出現異議或問題時公司的風控部門、經理層等完全不知。

其次，擔保公司未按照科學、精簡、高效、透明、制衡的原則，合理設置內部職能機構。權責過於集中在業務部門，而需要把控風險的風控部門沒有明確的職責許可權，不能形成各司其職、各負其責、相互制約、相互協調的工作機制。因此才會有業務人員在收集客戶貸款資料時，針對一些信用不太好的客戶，業務人員通過偽造銀行流水、房產證等協助客戶造假，以促成業務達成。

2.3、風險管理流程中缺少能識別風險的專業人員

汽車分期業務的擔保公司雖然能夠對風險進行評估和應對，但是在識別風險上卻差強人意，主要是因為在人力資源政策上缺乏合理的激勵約束制度，在一些關鍵崗位上，比如風控部門，因缺少良好的激勵制度而很難聘請到懂經濟、懂金融、懂法律的專業人員參與，而非專業人員對業務人員提交的客戶材料在進行分析、評估及實地調查等方面缺少專業手段，不會使用風險識別的應用技術，所形成的內部報告功能不健全，內容不完整，甚至有些內容失實。造成後期客戶沒有還款能力，或是找不到客戶，找不到貸款車等。此外還造成大批客戶逾期不還款，銀行直接從分期公司的擔保賬戶扣款償還，甚至銀行直接把分期公司作為擔保方告上法庭。

3、汽車分期業務風險控制的對策

針對上述出現的汽車分期業務風險管理問題採取有效的應對措施尤為重要。

3.1、設立准入標准，提高准入門檻

要提高汽車分期業務的擔保公司准入門檻，不僅要給銀監局繳納一定金額的保證金，還要有一套完整的風險管理制度，並有落地的方式方法，由銀監局統一監督，一旦壞賬金額大於保證金額，立刻停止擔保公司的貸款業務。此外擔保公司的風險管理目標要明確，堅決杜絕以強收不還款客戶車輛為目的的擔保公司，以免造成不良影響。

3.2、設置合理的組織架構，明確職責許可權

首先，擔保公司應當根據自身業務特點和內部控制要求設置內部機構，明確職責許可權，將權利與責任落實到各責任部門，設置更科學的組織結構以利於提高管理效能，保證信息暢通流動。要把決策、執行和監督的權利相互分開，形成制衡。對於「三重一大」(公司重大的決策、事項、重要的人事任免及大額資金支付)要嚴格按照規定的許可權和程序進行集體決策審批，任何人都不能一人說了算或擅自改變集體的意見。

其次，應該採取嚴格的控制措施，為了確保不存在重大的缺陷，需要在兼顧全面的基礎上，把重點放在重要業務事項和高風險領域，比如大額的貸款客戶，就要突出重要性原則，不僅要實現集體決策和聯簽制度，同時還要把貸前、貸中和貸後都要監管起來，業務部、風控部、客服部三個部門都要把這些客戶放在首位，時刻監督，時刻跟進，發現問題及時反饋。

再次，擔保公司應全面考慮企業性質、發展戰略、文化理念和管理要求等因素，落實各部門的職責許可權，避免職能交叉、缺失或權責過於集中。把各部門的職能進行科學合理的分解，確定具體崗位的名稱、職責和工作要求等，同時還要明確各個崗位的許可權和相互關系，做到不相容職務相互分離。比如業務部門對接好客戶後，客戶的貸款資料特別是硬性指標的資料，如銀行流水、資產證明、婚姻狀況等的收集可以讓客服部門來完成，一方面杜絕業務人員為了達成業務而弄虛作假，另一方面還可以讓貸後部門的工作提前，提高預判，不至於等到客戶該還款了，貸後部門還對該客戶一無所知。

最後，風控部門根據貸後部門和業務部門提供的完整的客戶資料，進行實地考察，多方求證，如實准確地反映客戶的貸款用途和還款能力。這樣，一個客戶就把公司的三大部門緊密聯系在一起，既可以更好地服務客戶，同時還能有效地監督和督促客戶的還款時效。

3.3、高薪誠聘具有識別風險的專業人員

擔保公司除了設置業務部門、貸後部門、風控部門，還要設置專業風險管理人員，他們是風險管理的第二道防線，也是最重要的一道防線。因為專業風險管理人員會根據自身的專業能力和對風險的敏銳性對風險管理的決策、政策及流程作出評估，並提出相應的改善建議，協助完成事件識別、分析和評估，評價當前控制措施的效度。所以公司的激勵制度就要合理，否則關鍵崗位人員管理不完善，可能招聘不到合適的專業人員，或者即使招聘到了也可能導致人才的流失。另外，有了這些專業人員的加入，就可以提升風險管理隊伍的整體素質，可以在廣泛搜集信息的基礎上，很好地識別風險，並對該風險可能發生的概率及對企業目標影響程度進行分析，為風險應對策略提供科學依據。但企業同時也要對這些風險管理人員設置考核指標，讓其對公司的各個部門風險管理的實施情況和風險管理的有效性進行考核，同時納入企業績效管理，以確保風險管理活動的持續性和有效性。

4、結語

綜上所述，汽車分期業務的擔保公司，因其具有自身的獨特性，不能盲目照搬融資性擔保公司的風險管理體系，而是要根據自身的特點提高准入機制和風險管理執業者素質，完善組織職能體系，建立健全風險管理制度。不僅要把風險管理落實到業務部門、風控部門、客服部門，更是應該全員參與，全過程貫穿，培育和塑造良好的風險管理文化，建立風險管理培訓、傳達、監督和激勵約束機制。通過上述努力可以使汽車分期業務的擔保公司得到更好更快的發展，在擔保行業起到其應有的作用。

參考文獻

[1]唐天姝.擔保公司貸款擔保業務風險管理研究[J].中外企業家,2019(19).

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