1. 80年代美國銀行危機介紹
責任者: 劉積余
責任方式
劉積余著
出版社: 中國金融出版社
出版日期: 2001
ISBN: 7-5049-2534-9
頁數: 342頁
更新日期: 2002年2月
分類號: F837.121
主題關鍵詞: 研究 經濟 美國 銀行
內容簡介
本書以美國20世紀90年代銀行發展的十大特點為基礎，對1994-2000年美國銀行業發展的政策保障、制度基礎、風險約束機制和監管框架進行了分析，揭示了美國銀行制度創新的內在動力、技術條件、市場環境以及新經濟發展中銀行業發展的規律；從經濟發展和銀行制度變遷的視角，對90年代美國銀行業發展的現狀、結構、特徵、制度變遷及其效率進行了研究，勾畫了美國90年代銀行業發展新階段的基本框架。
本書的特點是從美國銀行業發展現狀認識銀行業結構，從銀行業結構分析新階段的主要特徵和運行效率，從銀行業的效率性推演出現代銀行業改革和發展的借鑒與啟示。
章節信息
目錄
導論
1. 美國銀行業發展新階段的主要特徵
1.1 90年代美國銀行業重大事件的回顧與分析
1.2 現代美國銀行體系和結構
1.3 美國銀行業發展新階段的主要特徵
2. 美國聯邦儲備體系及其在銀行業發展中的作用
2.1 美國聯邦儲備體系的職能和作用
2.2 美聯儲的主要貨幣政策工具及其對經濟運行的影響
2.3 以利率作為貨幣政策中介目標的評析
2.4 美國利率的市場化及市場利率的形成機制
3. 美國銀行業發展新階段形成的制度基礎——兼論美國銀行制度改革與業務創新
3.1 美國銀行制度創新的歷史考察
3.2 對美國銀行制度創新的認識與評價
3.3 美國銀行業發展新階段的理論探索
3.4 1994年《州際銀行法》評述
3.5 走向混業經營的新時代：1999年《金融服務現代化法》評述
3.6 從銀行制度創新看美國21世紀金融發展戰略
4. 美國銀行業發展新階段形成的背景分析（上）——面對銀行業危機的選擇：20世紀80年代銀行業危機反思
4.1 80年代和90年代初美國銀行業危機回顧
4.2 銀行業危機的主要原因分析
4.3 美國如何處置銀行業危機
4.4 大陸伊利諾斯銀行倒閉的案例分析
4.5 80年代銀行業危機的教訓——銀行業危機引發了美國銀行制度創新
5. 美國銀行業發展新階段形成的背景分析（中）——20世紀90年代美國經濟持續繁榮的理性思考
5.1 90年代美國經濟發展的主要特點
5.2 美國為什麼擔心經濟的持續繁榮
5.3 美國新經濟形成的歷史考察
6. 美國銀行業發展新階段形成的背景分析（下）——國際金融發展對美國銀行業的影響
6.1 西方經濟思潮的理論反思
6.2 國際金融發展對美國銀行業的影響
7. 美國銀行業發展新階段中的美元戰略——美元及美國在國際金融事務中的地位分析
7.1 美元戰略及美元在世界經濟中的地位
7.2 對新的國際貨幣體系的認識
7.3 美元霸權與國際金融政策的協調機制
8. 美國銀行業發展新階段的風險防範機制——美國銀行安全網與銀行業監管
8.1 美國銀行業監管框架及監管的制度安排
8.2 美國商業銀行的風險管理
8.3 銀行監管的主要內容和方法
8.4 銀行業風險管理的發展
8.5 美國銀行安全網：存款保險機制分析
9. 90年代中美銀行業發展比較
9.1 中美銀行業發展的制度差異
9.2 中美銀行業監管制度差異
9.3 中美銀行業兼並重組的特點差異
9.4 中美銀行業對證券市場的依賴程度差異
9.5 分業經營與混業經營的實踐差異
9.6 社會信用觀念和信用基礎差異
9.7 銀行安全網的基礎差異
9.8 中小銀行機構發展差異
9.9 中央銀行的組織結構和貨幣政策的效力差異
9.10 美元和人民幣的地位差異
10. 美國銀行業發展新階段對中國銀行業改革的借鑒意義
10.1 美國金融控股公司的公司治理結構借鑒
10.2 全能銀行的發展戰略借鑒
10.3 金融監管理念與風險防範機制借鑒
10.4 金融服務的科技革命借鑒
10.5 中小金融機構發展模式借鑒
10.6 美元霸權與美元戰略借鑒
10.7 銀行業國際化戰略借鑒
10.8 銀行安全網：存款保險制度借鑒
10.9 美國利率市場化的經驗借鑒
2. 美國銀行案指的是什麼
美國銀行案，即麥卡洛克訴馬里蘭州案（McCulloch v.Maryland）是美國憲政史上最著名的判例之一，也是馬歇爾作出的對美國歷史具有最為深遠影響的經典判例之一。本案通過從寬解釋憲法並確立憲法的默示權力，維護了聯邦政府相對於州的至高地位。
一、美國銀行問題
美國是一個聯邦制的國家，它是在「邦聯」的基礎上建立的。也就是說，各「邦」作為獨立的國家在先，而由「協議」成立的統一的聯邦在後。由此，聯邦和州的權力之爭就構成了美國建國初期最重要的政治斗爭之一。美國最初的政治黨派也是以這個斗爭的陣營劃分的，即主張加強聯邦權力的組成聯邦黨，反對者則建立了民主共和黨。(1)
在這種政治背景下，最高司法機構的主要司法困擾就是加強聯邦權力的憲法依據何在？馬歇爾的天才與歷史貢獻就是圍繞這一問題將政治斗爭用司法理性去解決的過程中彰顯出來的。如果我們今天從政治、經濟和社會發展的角度去看，聯邦黨人的主張無疑是正確的；但在當時從司法角度上看，加強聯邦權力的憲法依據確是頭號的法律難題。
美國在建立國家銀行的問題上受制於上述難題而經歷了反復波折。1790年12月，財政部長漢密爾頓向國會提交了一份建立國家銀行的計劃。國家銀行顯然是實際需要的。它可以強化聯邦政府，幫助征稅和公共財政的管理，並能為政府提供貸款，用於償還戰爭留下的內外債和建設跨州的基礎設施。國會批准了漢密爾頓的建議，在交由總統簽署時，華盛頓擔心違憲而認真傾聽了雙方的意見。為此，漢密爾頓發表了著名的關於銀行法案「合憲性」的意見。最終華盛頓總統簽署了法案。依此建立的國家銀行史稱「合眾國第一銀行」。
第一銀行獲准經營20年，期限滿後即1811年，反聯邦黨占優勢的國會拒絕重新授權。如此，第一銀行壽終。四年後，由於戰爭帶來的經濟混亂以及各州銀行的不負責任的財政行為，國會再次表決通過了建立國家銀行，並由原來最激烈的反對者、此時已成為總統的麥迪遜簽署了法案。合眾國第二銀行於1816年成立。
與第一銀行一樣，第二銀行也並非純粹的政府機構。因為政府只擁有20%的股份，其餘屬私人投資者。國家銀行確實充當著政府的首要財政機構，改善了全國的金融狀況，但同時也影響了州銀行和其他私人投資者的利益。在這個背景下，馬里蘭州議會於1818年制定了一項法律，對未經州議會成立的所有州內銀行或銀行分支徵收1.5萬美元的年稅。事實上唯一符合征稅條件的就是合眾國第二銀行設在馬里蘭州巴爾的摩市的分行，可見該征稅法律矛頭直指聯邦政府。
第二銀行當然不會乖乖交稅，於是馬州將麥卡洛克（分行的出納員）告到州法院，法院判後者敗訴並罰款100美元。麥不服上訴，州上訴法院維持原判。在聯邦政府的支持下，麥最終將案件呈現到了最高法院面前，馬歇爾的機會來了。
在我們展示馬歇爾的天才和分析本案中的司法理性之前，還是先把美國國家銀行的命運簡述完。第二銀行盡管由於本案而得到了最高法院的強力支持，而且事實上取得了更為顯著的業績，但它並沒有獲得比第一銀行更長的壽命。20年特許狀期滿後，第二銀行於1836年終結。原因是1832年安德魯·傑克遜總統否決了參議院通過的延長銀行特許狀法案。(2) 此後的80年間美國沒有國家銀行。直至1912年威爾遜任總統後，美國才開始進行歷史上最重要的金融立法，即「聯邦准備法」。第二年，該立法程序全部完成，終結了美國的「國家銀行」問題。
二、本案的法律問題：
本案當然不研究「銀行問題」，而只研究對第二銀行征稅是否合法問題。但由於上述國會建立銀行問題所涉及到的敏感的政治斗爭，即州權和聯邦權的沖突，故而由司法來處理顯得十分棘手。馬歇爾在判決意見的一開始就意味深長地指出：「在本案中……我們將考慮我國憲法中至為關鍵的部分，並對憲法所標志的聯邦和其各州政府之間的權力沖突給予意見；它可能在根本上影響政府運作。在接觸這類問題時，任何審判庭都會具有一種深沉的責任感。但問題必須獲得平和解決，否則它只能成為立法機構互為敵視的源泉，並可能會進一步惡化事態。如果問題應獲得和平解決，那麼只有本庭才能作出決定。我國憲法把這項重要責任，交給了合眾國的最高法院。」（見附錄：張千帆譯馬歇爾判決意見全文，第1段，下同。）通過司法「和平解決」可能「惡化事態」的政治斗爭，是美國人迄今為止的最佳習慣（盡管在國際事務中往往並非如此）。這一習慣的源頭可能難以探尋，但我想其最終的定型多多少少與馬歇爾的智慧和勇氣有關。本案就是典型的一例。
本案的法律問題要從訴求的角度追問：上訴人因不服馬州的征稅和罰款從而質疑州的相關稅法的效力，而這一問題又取決於聯邦的「銀行法案」的效力。所以本案將法律問題分成了兩部分。第一個問題回答建立國家銀行是不是在憲法授權國會行使的權力范圍之內；第二個問題回答馬州的征稅法案是否違憲。
本案的判決內容十分豐富。為了回答和論證上述兩個大問題，在我看來這個判決還至少涉及到以下一些極為重要的法律問題，例如：
主權問題；它又涉及美國憲法究竟是各州的「協議」還是美國人民整體的意志？聯邦和各州是否各有主權？創設企業（銀行）的權力屬於主權但並非「一項巨大的實質性的獨立權力」；
限權政府及其在合法行動范圍內的至上性問題；
默示權力，這是本文主題；
「必要與合適」條款的修辭學解釋；
司法無權探究立法機構為實現憲法授權目標而選擇手段的「必要程度」；
關於州的征稅權，絕對權；
征稅權與選民的關系；
作為本案中的「摧毀」性的征稅權的「原始權力」從不存在，因而也不存在「交出」和「收回」的問題；
聯邦最高的要旨；
等等。
顯然，上述問題早就有了程度不等的激烈爭論。本案則是因征稅引起訴訟從而使最高法院第一次有機會對上述重大而棘手的憲政問題進行司法審查。馬歇爾不拘泥於具體案件糾紛的化解，而是按照普通法的司法原則，從具體案件的審判論證中提出更高、更一般的法律原則。本案論證和提出的法律原則就是著名的「默示權力」和「聯邦最高」。
三、馬歇爾判決意見的理路：
本文的重點是揭示「默示權力」屬於「司法理性」的產物。如同「司法審查」一樣，「默示權力」也並非美國憲法的明文規定。它們都是在司法中依靠司法理性對憲法進行解釋和推理得出的，其解釋的合理性和可靠性已經為歷史實踐所證實，至今已沒有人懷疑「司法審查」和「默示權力」屬於美國憲法的組成部分。
為此，我們有必要詳細分析本案判決的理路。
馬歇爾在本案所作的判決意見，是人類司法史上罕見的經典範本。其論證的嚴謹程度使得美國憲法學的一部主要教科書的編著者保羅.布萊斯特等人無法對其編輯，因為「你將對任何編輯過的版本和原版意見之間的關系採取懷疑態度。」（3）
馬歇爾之所以在本案中採取了十分嚴謹的態度，就是因為銀行法案存在極大的憲政爭議。一方面爭議的雙方「具有同樣的熱誠和能力」，另一方面爭議已經「漫長」達幾十年。在本案開庭期間，雙方出庭的六位著名律師展開了長達九天的法庭辯論。可見問題之復雜，爭議之激烈都達到了罕見的程度。
所以，馬歇爾一開始就指出了爭議的歷史，並且認為這並非「尚待解決的問題」。由於一、銀行法案是經過國會充分辯論，並非「瞞天過海」獲得通過；二、第一銀行法案未被延期而過期後，「政府面臨窘困」，而「這個短期經歷說服了那些對其必要性最持偏見的人士」，（包括總統麥迪遜），於是第二銀行法案又獲通過。因此，要認為國會建立銀行是「篡權」，談何容易？「需要非同一般的勇氣」。（第2—6段）馬歇爾這里的用意是先聲奪人。
接下來是正題，在判決意見所說的第一個問題中可以分成兩個大問題：即第一是聯邦與州的關系及所謂主權問題亦即聯邦最高問題；第二是默示權力問題。邏輯上的要求很明顯，如果第一個問題的結論是，聯邦的權力是州授予的，第二個問題即對憲法授權的從寬解釋就無從談起。
第7——11段論證了聯邦的權力來源於人民。為此，馬歇爾回顧了憲法擬定和批準的過程。反聯邦主義的一個核心觀點就是：美國聯邦源自擁有獨立主權的各州，聯邦的權力是各州協議的授權，該協議就是憲法，所以解釋憲法必須首先考慮主權問題。主權概念一般指一個獨立國家的最高的、絕對的、排他的權力。美國從邦聯到聯邦的獨特的建國歷史，構成了主權究竟屬於州，還是聯邦，還是同時存在兩個主權的爭議。對此，聯邦黨人的高明解答是，美國的主權來源於「人民」。
然而，這個「人民」是指州的人民還是指不加區別的整個合眾國的人民？這個問題竟然到今天仍有爭議。（4） 令人更感興趣的是：最初憲法草案的前言是「我們新罕布希爾州、馬薩諸塞州、羅得島州和神聖庄園（和其他13個創始州）的人民確實命令、宣布和建立如下的憲法或我們自己和子孫後代的政府。」，後來上述「人民」被修辭委員會改為「我們合眾國人民」。（5） 這一修改至今原因不明而且事實上在通過和批准過程中並未引起什麼爭議。可見，在具體案件中也就是在司法中出現的重大原則爭議，在立法時根本就未能預見，盡管在如此重大的立法中也是一樣。
馬歇爾認為，由各州代表在制憲會議達成的文件只是一項提案，沒有約束力。通過制憲會議、國會和各州議會，憲法文件被交付給人民。人民在各州集會並採取行動，並不意味著人民自己採取的措施成為州政府的措施。人民完全有「接受或排斥」憲法文件的自由，並且人民的決定是最終的，不受各州政府的制約；相反經人民決定採納的憲法具有完全的強制效力，得以約束各州主權。憲法的目的是為了建立一個「更完善的聯邦」，將以前的聯合轉變為一個有效的政府，擁有巨大和最高的權力，所以這個政府必須起源於人民，而人民完全有權重新獲得和修正對政府的授權。（第8---10段）
關於聯邦與州的關系問題剩下的已不復雜，因為憲法第六章對聯邦最高原則作了明文規定，不需要復雜的司法推理。
從第16段開始，馬歇爾開始困難的司法推理以揭示憲法的「默示權力」。他的思路大體如下：我們正在解釋的乃是一部憲法----目標與手段的關系----手段的「必要與合適」如何解釋----從嚴解釋的害處----對憲法條款「位置」和「措辭」的解釋方法----只要目的合法，所有「合適」的手段都是合憲的----探究為實現憲法授權的目標而選擇手段的必要程度是司法越權。
馬歇爾認為，憲法確實沒有在明示的國會權力中列出建立銀行或企業，但憲法也沒有排除附屬的或默示的權力。憲法的性質決定了它僅能勾勒宏偉綱要、指明重要目標，而對於組成這些目標的次要成分，即默示權力，只能根據目標本身的性質推斷出來。如果認為憲法權力僅僅是明文列舉的，還有必要在第一章第九節作專門限制嗎？
不可否認，對政府權力進行限制是憲法的基本功能之一，但這並不等於否認一個有效政府在實施憲法授權的運作中具有充分的選擇手段的權力。馬歇爾說：「根據理性的要求，有權行為並有義務履行該行為的政府，必須被允許選擇手段。」（第20段）（6） 他恰當地論證了創設企業（銀行）的權力不是一項實質性的獨立權力，也從來不是為了它自身的緣故而被使用，而是為了實現別的什麼目的。因此這個權力是默示的。
根據憲法第一章第八節第十八段，上述作為手段的默示的立法權力被限制在「必要與合適」的措辭之內。那麼，什麼是「必要與合適」？馬歇爾用了大量篇幅對此進行了解釋，尤其是對「必要」一詞，因為馬州的律師認為「必要」一詞控制著整個句子（第26段）。在我們今天的許多法官或學者看來，馬歇爾對「必要」一詞進行如此復雜的解釋可能是完全不「必要」的，這導致了判決書的「冗長」。但我希望讀者在仔細的研讀後會產生興味昂然的感覺，因為這根本不是簡單的詞語之爭，而是關乎治國之道的憲法解釋的原則問題。試想，如果對「必要」從嚴解釋，美國能有今天嗎？無論是政府權力還是公民權利，都不可能在憲法中全部列舉。
馬州律師的觀點是：一、必要與合適條款盡管在授權的第八節中，但實際是限制為執行所列舉的權力而選擇手段的普遍權利；（23段）二、「必要」一詞應被理解為：執行授權而通過法律的權利，限於「必不可少」的范圍內，沒有它，該授權毫無意義（26段）。而馬歇爾認為「必要」在這里應以通常用法的意義來理解，即「方便」「有用」或「基本」的。他引證了憲法第一章第十節所使用的「絕對必須」條款和「必要」作比較，是很有力的。（27段）
接下來，馬歇爾舉了幾個例子說明從嚴解釋的害處。政府擁有對侵犯法律的人實施懲罰的權力，這是人人都承認的，但作為一個普遍的權力，這並不在憲法的明示列舉之中。列舉的只有「對偽造證券與現行貨幣提供懲罰」，「定義並懲罰在公海上所從事的海盜與重罪，以及侵犯國際法的行為」。未列舉的怎麼辦？例如，國會如果通過法律對盜搶郵件進行刑事懲罰，這對於國會被授權建立郵局與郵道是否「必要」呢？當然不是絕對必要的，因為郵局已經建立，權力已經行使；但是刑事懲罰對於上述權力的「有益行使」卻是「必不可少」的。
至關重要的是：「必要」是否有程度問題？如果有，馬歇爾認為也不屬司法探究的問題。手段是否具有「必要」的程度，屬於國會或行政方面的權力，而這一權力是憲法授予的。「假若在行使權力時，國會採取了憲法所禁止的措施，或以行使其權力為借口，國會通過法律去實現未授權政府的目標，那麼本院將具有沉痛責任去宣布這類法案不是我們國土的法律。但當法律未被禁止，且確實被設計來實現授權政府的任何目標時，如要在此探究手段的必要程度，那本院就跨越了約束司法部門的界線、而踏入立法領地。本院否認對這類權力的任何覬覦。」（42段）。
這就是美國憲法的精神，任何權力都是有限的，惟其有限，才是權威。我們接下來可以看到，所謂「聯邦最高」也是在有限的范圍內具有意義。
證明銀行是合憲的，那與州的征稅權何干？本案判決的第二部分回答這個問題。
根據美國憲法，州的征稅權至關重要，且被各州所保留，不得被聯邦政府剝奪。憲法僅明確禁止各州徵收關稅，且在第十修正案中規定「憲法未授權給合眾國、 也未禁止各州行使的權力，由各州各自保留或由人民保留。」所以要論證馬州對美國銀行征稅違憲並非易事。
馬歇爾在這里有兩個邏輯起點，似乎都涉嫌武斷。一是「憲法最高」，即「憲法的首要特性，是它有能力從它的隸屬成員那裡收回這項權力。」（48段）；二是馬州對美國銀行的征稅是摧毀性的，「摧毀的權力將抵觸創建與保持的權力」（50段）。如果這兩個前提有疑問，最後的結論當然不能成立。所以這里首先要澄清這兩個問題。
憲法最高不可能包含「它有能力從它的隸屬成員那裡收回這項權力」的「首要特性」。已經賦予的權力可以隨意收回？這不是憲法最高，而是憲法無限。以馬歇爾之偉大出此斷語是令人不能理解的。由此，我查看了另一譯本，其譯文是：「憲法具有一項公認的至高無上的特性，它可以使權力對某一事物失效，即使是征稅權。」（7） 也就是說，州的征稅權不是可以收回的，但卻可在對「某一事物」行使該權力時因違憲而「失效」。
至於判斷馬州對美國銀行征稅屬於摧毀性的行使征稅權，馬歇爾並沒有說明理由。這看似武斷，但請讀者不要忘記：我在前面交代案件事實時已經說明，馬州的所謂對銀行征稅的法案所適用的對象只有一個，就是美國銀行設在馬州的分行。其目的顯然就是要讓後者無法生存，因而是摧毀性的。作為美國最高法院的判決，對案件事實問題一般不做論證。
顯然，兩個邏輯前提都是存在的。「聯邦最高」的抽象含義，即聯邦的憲法和法律控制各州的憲法和法律，而不能反受其控制，從來都不會受到反駁，然而在本案的應用卻受到否認（第50、51段）。所以，馬歇爾反復論證了「聯邦最高」的解釋原則，「在作出這種解釋時，任何將挫敗最高政府合法運作的原則，都是不能被接受的。最高地位的要旨即在於：在其范圍內掃除一切行動障礙，並改變次級政府的每項授權，使其自身的運作免於次級政府的影響。」（第53段）
然而以上這些都不重要，導致本案判決名垂青史的真正原因在於：馬歇爾在論證聯邦主義時緊密地聯系了民主主義。在論證聯邦「最高」時，其前提是「有限」；在承認征稅屬於主權時，其前提是「選民」的控制與授權；因為選民的不同，所以馬州政府無權對「合眾國政府的運行征稅」（第71段）。
3. 美國銀行怎麼利用大數據分析來制定銀行存貸利率定價
美國的存抄款利息那麼低，貸款利襲息卻跟我們差不多：1、銀行靠存貸差來賺取部分利潤；
2、雖然貸款利息差不多，但是美國獲取貸款的成本低，而中國的中小獲取貸款需要利息之外的額外成本；
3、美國存款利率低主要是靠低利率刺激消費，並且有豐富的理財和金融衍生產品來做補充；
綜上，美國的存貸利差大，存款利率低，貸款利率不低。
4. 速求：美國銀行企業組織結構調整的案例分析報告~（《管理學》P245）明個就要交了，求大神啊！！！！！
銀行企業的管理者已經意識到由於外部環境的變化，變革是必要的。第二步是要發現問題並找出根源，以此為依據提出明確的目標。在此案例中，由於銀行與金融服務的競爭與發展迅猛的科技等因素，銀行企業的經營策略不得不改為利潤與增長的雙目標，要吸引並把握住那些能為其帶來高利潤的顧客。因此，變革的目標確定為加強分權，從職能型結構向事業部型和顧客驅動型結構轉變。目標確定後，第三步是根據問題產生的根源有針對性的制定相應的組織變革與創新方案。由於此時銀行企業並非處於較好的形勢，為了將可能發生的混亂減少到最低限度，同時獲得各類群體員工的大力支持，銀行的組織變革方式盡量採取參與式，讓員工真正了解並參與其中，同時領導者有意識的引導員工的思想觀念，盡快達成統一；在變革程度方面，為了讓員工更容易接受，管理者盡量採取循序漸進的方式，以量變達到質變；在變革進程方面，組織應當採取分段發展式，因為這種方式是逐漸進行的，來自員工的阻力相對於突變式會小得多，同時，這種分段發展式的變革可以在每階段的目標實現後及時總結經驗教訓，修正和完善下一階段的目標，以確保目標的准確性與變革的順利性。除此之外，變革方案不應違背組織的文化，文化是組織變革中巨大的阻力，做到變革與文化相互融合相互影響也非常重要。第四步是在確定了變革方案以後，具體制定改革的計劃，其中包括改革的操作步驟、可能遇到的問題及應對措施等問題。為了使計劃盡可能詳細具體，在此過程中銀行企業最好利用外腦，充分發揮專家指揮、廣泛利用智囊團，用「民主決策」的原則使每一個決策更准確。第五步是改革計劃的實施，在實施的過程中，必定會遇到來自於員工及其他利益相關者的阻力，對此管理者要有充分的認識，密切溝通、仔細調整作業流程並建立起有效的激勵機制，妥善處理好改革與穩定的關系，使預想的變革得到理解、信任和執行。
組織變革的阻力主要有六個。第一，變革打破了歷史的慣性與惰性。對於此，管理者應當注重企業的公開性與透明度，加強變革教育培訓。對於組織目前運行中所面臨的困難與機遇等管理者應當坦誠布公，使員工意識到變革的必要性，並接受新觀念。第二，變革威脅到某些人既得的地位與利益。對於此，管理者應當在平時注重組織成員相互的溝通與尊重，使成員對於組織有充分的信任，並做到真正為全局考慮為整體著想，而並不把眼光僅僅放在個人的利益與地位上。第三，組織內的許多成員缺少前瞻性，未看清組織當前的處境及未來的發展趨勢。對於此，管理者應當加強組織內的信息溝通，使員工保持對組織現狀的了解。在變革初期，組織應當對員工進行教育培訓，使員工真正了解並參與變革。第四，某些成員可能對變革的發起者心有成見，他反對的並非是變革本身，而是變革的發起人。對於此，管理者應當善於觀察，並且有針對性的對變革的發起者與反對者進行引導與說服。組織變革的教育在此也尤為重要，通過教育讓員工認識到應為組織的全局考慮，而不應為私情錯過變革的時機。第五，變革可能與組織文化有所沖突。對於此，管理者應當有針對性的制定相應的組織變革與創新方案，使變革與文化相互適應相互影響，以達到組織與組織文化的共同發展。第六，除上述之外，變革中還有可能受到來自於其他方面的阻力。對於這些突發狀況，管理者應當注意策略，應機而動，把握尺寸，循序漸進。
5. 寫出一篇500-1000字的小論文，分析國際金融危機對美國銀行產業的影響。
經濟危機對美國銀行業的影響（1）美國銀行業的復甦將會是一個緩慢的過程
經濟復甦初期，企業貸款需求微弱。在經濟復甦初期， 企業的融資需求一般通過自身資金解決，而不通過銀行渠道 解決。因此與銀行貸款標准放鬆相背離的是企業的貸款需求 08 年12 月份至今依然持續下跌，但6 月份的下跌勢頭已經有所放緩。而商業地產貸款需求進入6 月份以來下跌的速度 仍未放緩。
信用卡違約率和抵押貸款拖欠率仍在不斷上升。在失業 率仍然不斷上升的情況下，信用卡違約率和抵押貸款拖欠率 仍在不斷上升。
銀行業將最少需要三年時間消化完大部分抵押貸款損 失。正如我們在5 月份的月報中所說，根據壓力測試的結果， 美國各大銀行在未來兩年中可能遭受的虧損總額高達5992 億美元。但美國銀行08 年撥備前盈利1846 億美元，07 年撥 備前盈利1692 億美元。按美國銀行07、08 年的撥備前的盈利水平，美國銀行將最少需要三年時間可以消化完大部分抵 押貸款損失。
我們認為美國銀行業最壞時期已經過去，未來仍有巨額 的證券損失減值,但資產減值將會以可以預見的速度進行， 銀行業的復甦也將會是一個緩慢的過程。
（2）受損個人資產負債表需要較長時間修復
從2007 年1 季度至2008 年4 季度，美國家庭凈資產與 個人可支配收入比已經從6.3 倍下降到了4.8 倍。美國家庭 在金融海嘯中巨額的財富損失已經改變了消費者的行為模 式，個人儲蓄率已經從危機前近乎零的水平急劇上升至目前 的5.7%,而且還有繼續上升的苗頭。同時在經濟復甦階段， 企業對新增加人手非常謹慎，因此在經濟復甦以後，失業率 有可能仍將在高位持續一段時間。預計失業率在2010 年仍 維持在10%的水平，居民消費在失業率高企的情況下難以有 較大幅度的提升。
這將使得佔美國GDP 構成70%以上的消費部分，無法延 續04-07 年連續4 年對美國GDP 增長 2%的貢獻比例。08 年 該部分對GDP 增長的貢獻率已經下降為0.16%。金融危機改 變了美國人傳統的消費模式，受損個人資產負債表需要較長 時間修復。
目前美國的金融危機已經進入尾聲，房價出現企穩反彈 的跡象，信貸市場也逐步恢復借貸的功能。但金融危機對實 體經濟的影響仍將持續，表現為失業率的高企，居民消費能力的下降和企業投資信心不足。目前美國經濟仍處於築底的 過程，未來需要較長的時間來修復受損的銀行和個人的資產 負債表。
6. 因為美國比別的國家有更多數量的銀行，所以美國銀行業一定競爭更激烈
沒有因果必然關系。數量多和競爭激烈，沒有必然關系。銀行數量多，只能說明美國金融業務繁榮，銀行市場需求大。是否競爭，還要看美國的具體情況，以及行業政策等等。
7. 哪位大神能分析一下中美銀行利率差和人民幣美元匯率變化，如何理財
中國是典型的高息國家，也就是說銀行存款利率很高，而美國是低息國家版，換句話說在中國錢存在權銀行是比較劃算，而在美國錢存銀行不劃算，錢做其他投資或者做其他用途比較劃算
關於匯率，人民幣兌美元匯率處於一個震盪，未來美國經濟崛起，美元仍然是看漲的
8. 美國銀行業 混業經營 分業經營的利弊分析。 要寫一篇關於上述題目大學本科畢業論文，
所謂混業經營是指商業銀行及其它金融企業以科學的組織方式在貨幣和資本市場進行多業務、多品種、多方式的交叉經營和服務的總稱。金融混業經營是世界金融發展的大趨勢，也是中國金融改革的最終目標之一。從國內外的情況看，混業經營有諸多公認的好處，比如：為資金更合理的使用、更快的流動創造了有利條件；有助於金融各個領域之間發揮協同作用，減少或避免拮抗作用；有助於對風險的系統監管等。只有混業經營才有助於對風險的系統監管。
1、論文題目：要求准確、簡練、醒目、新穎。
2、目錄：目錄是論文中主要段落的簡表。（短篇論文不必列目錄）
3、提要：是文章主要內容的摘錄，要求短、精、完整。字數少可幾十字，多不超過三百字為宜。
4、關鍵詞或主題詞：關鍵詞是從論文的題名、提要和正文中選取出來的，是對表述論文的中心內容有實質意義的詞彙。關鍵詞是用作機系統標引論文內容特徵的詞語，便於信息系統匯集，以供讀者檢索。 每篇論文一般選取3-8個詞彙作為關鍵詞，另起一行，排在「提要」的左下方。主題詞是經過規范化的詞，在確定主題詞時，要對論文進行主題，依照標引和組配規則轉換成主題詞表中的規范詞語。
5、論文正文：
（1）引言：引言又稱前言、序言和導言，用在論文的開頭。 引言一般要概括地寫出作者意圖，說明選題的目的和意義, 並指出論文寫作的范圍。引言要短小精悍、緊扣主題。
（2）論文正文：正文是論文的主體，正文應包括論點、論據、 論證過程和結論。主體部分包括以下內容：
a.提出-論點；
b.分析問題-論據和論證；
c.解決問題-論證與步驟；
d.結論。
6、一篇論文的參考文獻是將論文在和寫作中可參考或引證的主要文獻資料，列於論文的末尾。參考文獻應另起一頁，標注方式按《GB7714-87文後參考文獻著錄規則》進行。中文：標題--作者--出版物信息（版地、版者、版期）：作者--標題--出版物信息所列參考文獻的要求是：
（1）所列參考文獻應是正式出版物，以便讀者考證。
（2）所列舉的參考文獻要標明序號、著作或文章的標題、作者、出版物信息。
9. 美國銀行一年期存貸款利率是多少
你好，美國商業銀行可以在FED利率基礎上,根據客戶信用等級,自行確定利差,所以如果要參考,還是選擇FED聯邦基金利率比較好.
FED利率是5.25的年率，商業銀行同業間的報價也就差個0.25，一般可以拿到5.00/5.5這樣，對個人就更高，這就是利差，也就是商業銀行的經營利潤。所以要想得到統一的標准，還是考察聯邦基金利率比較好。
如果需要分析利率變動和市場/大銀行對FED調息的看法，可以關注歐洲美元期貨/期權的報價，很多境外新聞中提到的「市場認為美國調降利率的可能性為73%」，就是根據期權報價換算的。FOMC會議紀要也可以參考。
10. 美國的商業銀行的制度是什麼
美國商業銀行進行分析，美國銀行業在全球銀行所具有的獨特地位本文數據主要從美國聯邦存款保險公司獲得，主要考察的是商業銀行，因為其他存款機構在功能上受到了限制，不足以分析商業銀行在業務結構上的變化
數據顯示，美國的商業銀行在過去70多年內發生了顯著的變化一個明顯的特徵表現為業務結構上出現了多元化格局假如用非利息收入占總收入的比例指標來衡量銀行的多元化戰略，可以看到該指標出現了劇烈的變化，多元化趨勢出現多次更替
數據來源：美國聯邦存款保險公司，www.fdic.com.
美國商業銀行在經歷了20世紀30年代大蕭條沖擊之後，很多銀行破產和倒閉，以此同時，繼續運營的銀行在業務結構上也發生了變化：自1934年以後，非利息收入占銀行整體收入的比例急劇下降，1937年出現暫短回調，此後再度下降，到了80年代初期，該項指標達到最低值在到達低谷之後，形勢發生根本的變化，類似於一個對稱的變化過程，在80年代之後，美國銀行業的多元化項指標呈現逐步增加的態勢，相對於此前的遞減速度，遞增速度更快，到2003年該項指標已經超過了1934年的水平當然該指標在上升過程中也出現了一定的反轉和回調，但整體上呈現出急劇上升態勢非凡值得關注的是，近幾年增長的趨勢更加明顯，非凡是2002和2003年該項指標增幅大幅度提升
二變動的原因：環境變化與功能創新
從根本上說，商業銀行業務向資產負債以外的其他中介業務轉變屬於多元化策略，實施多元化策略對於商業銀行而言，主要是受客觀環境和自身經營狀況影響
1.外部制度和環境的變遷
美國商業銀行所處的客觀環境在過去的70多年間發生了明顯的變化，而這也是業務結構變換原因所在，環境的變遷可以折射出業務結構變遷的軌跡
美國銀行業在20世紀30年代到21世紀初，面臨的經營環境大致經歷了一個「寬松——加強管制——放鬆管制」的過程這也恰好是銀行本身業務發生變換的大體過程：「分散——集中——分散」
外部監管法規的變化在很大程度上影響了金融業的經營行為和業務選擇問題，當然監管法規並不是外部環境的唯一要素在近幾十年來，信息技術的廣泛普及與應用同樣也是外部環境變遷的重要方面，ATM計算機和互聯網技術在銀行得到了廣泛應用，很多業務的成本收益發生了改變，這也促使銀行在可供選擇的業務中進行再選擇此外，近些年發生外部環境的顯著變化是全球化的趨勢這使得銀行更有機會和能以更低成本從事更多的國際業務
同樣很重要的是，隨著外部環境的變化，銀行業內的競爭加劇了競爭程度提高，降低了銀行傳統的存貸業務利潤空間，下降的直接原因是利率自由化，更重要的原因是更多的銀行進入市場，自由進出條件弱化了金融市場的壟斷程度，並強化了市場競爭，競爭加劇降低了存貸利差，資產負債業務所能獲得的利潤下降為了改變經營狀況，銀行為了從自身發展，會考慮進行一定的業務創新這種創新有兩種方向：其一，繼續提高資產負債業務的質量;其二，則是拓寬業務的范圍前者主要是提高金融服務的水平，降低不良資產，通常可以認為是「質量提高型」的創新;而後者則是在資產負債業務以外開發新的產品和新的業務，進入新的領域，即多元化策略，通常可以認為是「產品種類擴大型」的創新
2.銀行功能的轉換和創新
銀行業放鬆監管以後，銀行紛紛從事保險投資銀行保管箱外匯交易和證券等業務，進一步拓展了銀行的產品和涉及的行業，全能性的銀行的出現逐步打消了銀行與保險證券等行業的界限
與此同時，銀行在自身的職能上也發生了根本的創新和改變主流的銀行中介理論中，往往用「不對稱信息」和「交易成本」來闡釋銀行中介存在的原因，但隨著信息技術和市場的發育程度提高，交易成本不斷呈現下降趨勢，信息披露程度不斷加強，所以在本質上，假如銀行中介還是由「不對稱信息」和「交易成本」界定，那麼銀行作為傳統的支付中介，功能和重要性將會被削弱但美國銀行業所把握的金融資產並沒有下降，盡管銀行的傳統的吸收存款和發放貸款業務下降了，這表明銀行的地位實際上並沒有受養老金和基金等競爭影響根本的原因是這些銀行從事了更多的非利息收入業務這說明金融中介理論很難解釋當前的銀行行為和市場的變化問題RobertMerton分析了金融市場的變化，在他看來，應該更多地從功能角度分析金融市場的變化，而不再是原先的制度變遷角度實際上，金融市場的創新更多的是圍繞著不同的功能展開的
因而銀行從事更多的資產負債業務之外的其它業務，也可以看作銀行實施多元化策略的一種形式，但在這種多元化策略背後則是銀行自身的功能發生了新的變化這種變化是銀行根據外部環境所做的一種反應和調節在外部環境大體保持原有方向變更過程中，多元化趨勢會進一步強化，說銀行的業務結構會繼續維持多元化方向