螞蟻金融案例分析

『壹』 螞蟻借唄借一萬一天一塊多到兩塊的利息，對比銀行的算高還是低

回答：

螞蟻借唄的利息是多少？借一萬元，一天一塊，那麼日利率是萬分之一，年利率是萬分之一*365天，等於3.65%，所以如果你借一萬，一天一塊，年利率是3.65%；

如果你借1萬，利息是一天2塊，那麼一年是730元，年利率是7.3%。題主說，螞蟻借唄的利息在3.65%~7.3%之間，對比銀行是高還是低？

你去銀行借錢，就算是風險極低的房貸抵押貸款，基本上年化利率都在5%之上；如果是其他貸款，如果你沒有什麼特殊的背景和渠道外，基本上很難低於5%；還有很關鍵的一點，你說你要借10萬，去銀行，銀行應該不會鳥你，所以，貸款不是那麼簡單的。

其實螞蟻借唄的利息，如果真如題主說，一天一塊真的是很低的，如果是一天2塊，算高，但是也正常，因為要考慮風險問題，因為你去銀行，銀行不理你，那麼這個時候就涉及到一點，別人願意借給你，所以，利息高，也有高的道理。

還有一點，螞蟻借唄的錢是哪裡來的？估計還是銀行，所以他也要賺錢的，所以螞蟻借唄很多時候是扮演一個中間商的角色，比如余額寶，也是這樣。

那麼這個問題就有答案了，螞蟻借唄的利息一般高於銀行，那麼為什麼還有這么多人去找螞蟻借唄借錢而不去找銀行借錢呢？因為去銀行貸款，過程負責，時間周期長，還未必能成功，而螞蟻借唄，盡管利息高點，但是人家快，所以，看大家的選擇了；

『貳』 結合具體案例事實，說明阿里巴巴的創新體現在哪些方面

1、耗時十年潛心研究 「資料庫」關乎各個行業。

資料庫對一個企業、甚至國家來說，都是非常重要的基礎設施，它關繫到企業的生命線、存儲、分析和數字化。該項目是阿里巴巴投入人力六七百人，耗時近十年做成的成果，服務著整個阿里巴巴的經濟體。

2、成立達摩院，已突破量子計算和人工智慧

達摩院，是一個致力於探索科技未知的技術型研究院，主要研究未來五到二十年的問題，如量子計算、人工智慧、資料庫和基礎的視覺計算等。達摩院在未來能幫普惠整個用戶和客戶，能讓他們加快商業創新，用技術更好地做商業。

(2)螞蟻金融案例分析擴展閱讀：

長遠的戰略規劃和傑出的接班人，這是阿里巴巴能夠持續創新的關鍵所在。

螞蟻金服是阿里巴巴創新能力最直接的展現。作為阿里巴巴衍生出來的一個獨立金融公司，螞蟻金服早已超過了支付業務范疇，螞蟻金服的價值甚至超過了高盛集團（860億美元）這樣的老牌金融公司，引起了海外投資者的熱議。

阿里巴巴的持續創新離不開最關鍵的兩個人：創始人馬雲和CEO張勇。《阿里巴巴：馬雲的基業》一書作者Duncan Clark認為，張勇的才能、經驗和性情都和馬雲形成極好的互補。簡單來說，馬雲負責講述世界的變化，張勇負責在業務上落實。

『叄』 螞蟻借唄逾期不是本人借的本人當時在坐牢後來刑滿釋放後我主動客服還清借唄和花唄可不可以清除負面影響

螞蟻借唄是不上徵信的，你後期已經還上了，就沒事。其他地方並不影響。之後還會根據你的使用情況，支付寶會給你恢復原狀。

『肆』 什麼是螞蟻戰略

螞蟻戰略又叫懶螞蟻效應!
日本北海道大學進化生物研究小組對三個分別由30隻螞蟻組成的黑蟻群的活動進行了觀察。結果發現。大部分螞蟻都很勤快地尋找、搬運食物、少數螞蟻卻整日無所事事、東張西望，人們把這少數螞蟻叫做「懶螞蟻」。
有趣的是，當生物學家在這些「懶螞蟻」身上做上標記，並且斷絕蟻群的食物來源時，那些平時工作很勤快的螞蟻表現得一籌莫展，而「懶螞蟻」們則「挺身而出」，帶領眾螞蟻向它們早已偵察到的新的食物源轉移。
原來「懶螞蟻」們把大部分時間都花在了「偵察」和「研究」上了。它們能觀察到組織的薄弱之處，同時保持對新的食物的探索狀態，從而保證群體不斷得到新的食物來源。
相對而言，在蟻群中，「懶螞蟻」更重要；而在企業中.能夠注意觀察市場、研究市場、分析市場、把握市場的人也更重要，這就是所謂的「懶螞蟻效應」。
經典案例
以自主研發為核心競爭力的「奇瑞」牌汽車近幾年在業界嶄露頭角，而「奇瑞」最初的研發班底就是別的公司淘汰下來的「懶螞蟻」——10多個因原公司打算撤銷技術中心而集體跳槽的工程師。當時，一些汽車公司熱衷於為跨國汽車品牌做加工裝配以獲得短期利潤，技術人員這些看著好像不幹活的「懶螞蟻」就不受重視甚至被淘汰。而市場卻再一次證明，企業要長遠發展，必須重視「懶螞蟻」，培養「懶螞蟻」，奇瑞公司里就有200多個研發人員。
懶螞蟻效應的啟示
勤與懶相輔相成，「懶」未必不是一種生存的智慧。懶於雜務，才能勤於思考。一個企業在激烈的市場競爭中，如果所有的人都很忙碌，沒有人能靜下心來思考、觀察市場環境和內部經營狀況，就永遠不能跳出狹窄的視野，找到發現問題、解決問題的關鍵，看到企業未來的發展方向並作出一個長遠的戰略規劃。
在一個分工協作的組織內部，勤者與懶者都是不可或缺的。大量勤者的存在，是一個組織賴以生存的必要條件。但是一個組織的生存和發展，還需要有必要懶於具體事務，卻勤於思考創新的決策、計劃、組織、協調、指揮者。沒有了這樣的懶者，勤者極易無所適從，亂了頭緒，多會作無謂勞作，往往事倍功半。
在人才的運用和配置中，更需要分清人才的類型和特點，加以合理運用，把各類人才放置在恰當的位置，盤合和優化人力資源。對於不能成為「懶螞蟻」的勤勞螞蟻，要尊重他們的工作價值，根據其能力和特點分配工作，使他們正確定位，不斷認識和提高自我，注重揚長避短，充分發揮能力，和「懶螞蟻」相互支持、相互依託、和諧共處，貢獻其最大智慧和能量，攜手確保企業安全、穩定、發展，深入推進企業和諧發展。
懶螞蟻效應和企業用人觀
懶螞蟻效應說明，企業在用人時，既要選擇腳踏實地、任勞任怨的「勤螞蟻」，也要任用運籌帷幄，對大事大方向有清晰頭腦的「懶螞蟻」。這些「懶螞蟻」不被雜務纏身而長於辨別方向和指揮前進，能想大事、想全局、想未來。

『伍』 螞蟻金服為什麼總扣錢

本文筆者從工作中具體的實踐出發，結合案例等對螞蟻金服技術服務費的扣費邏輯進行了梳理與分析，供大家一同參考和學習。

我是一個在互聯網金融領域工作多年的小兵，近期的工作中或多或少的又摻雜到了技術服務費的對賬，覺得這方面的知識對於金融機構很重要，但是網上的知識又太少了。

而要找到螞蟻的人，討論這么細節的問題，人家可能太忙沒時間，也無法得到答案。或許有和我一樣困惑的人很多，所以分享出來。

首先，此處所指的技術服務費僅限在阿里生態內進行銷售金融產品產生的， 如保險，基金，固收等，阿里生態平台指淘寶、支付寶、飛豬等。

阿里內部的金融業務都是由螞蟻金服負責的，而螞蟻金服大部分情況下對金融機構的收費都是通過技術服務費的形式實現的。簽約的主體我遇到的比較多的是螞蟻勝信信息技術有限公司。

在我所在的領域，每在平台上賣出一份產品，就會產生一筆技術服務費，每家機構都要在簽約階段確認技術服務費扣費賬戶，必須是支付寶賬戶，且與簽約企業主體一致。

支付寶賬戶的可以是一個郵箱或者手機號。

申請流程
第一步非常簡單，申請一個公司後綴的郵箱，使用該郵箱注冊支付寶企業賬戶。

下一步非常關鍵，千萬不要自行在網頁上就去開戶了，那會導致這個郵箱廢掉。要打電話到支付寶客服，特別提示客服，是金融機構開戶，他們會在後台對這個郵箱進行特殊操作，然後給這個郵箱發郵件。

支付寶對於金融和非金融機構的開戶流程是不一樣的，我之前曾因為貿然自己申請注冊賬戶弄廢了好幾個郵箱。一旦這個郵箱在網頁上走了開會流程，就不能用於作為金融企業的賬戶了。

收到支付寶發送的郵件後，裡面有一個鏈接，必須在3天內完成點擊，如果沒有鏈接會失效。一般大家都不會用自己的工作郵箱去注冊支付寶，因為一旦離職，郵箱就會失效，很麻煩。但是新申請的企業郵箱可能不會經常登錄，很容易錯過鏈接有效時間，這點請務必關注。

如果之前已經申請過企業支付寶賬戶了，這次只是新增加一個賬戶，非常簡單，點擊郵件中的鏈接後就搞定了，然後登錄自己的主賬戶，就能看到這個關聯的賬戶了，這個新申請的支付寶賬戶也可以直接登錄。

如果是首次開戶，還要提供各種營業執照和法人的身份，會有一些復雜。

這些搞定後，這只是一個普通的郵箱賬戶，還要去聯系行業BD開通【7*24小時代發】，就是授權支付寶直接把你這個賬戶裡面的錢，扣到螞蟻的賬戶中，如果不開這個，錢充進去也沒用。

『陸』 阿里巴巴互聯網，阿里巴巴並購餓了么案例

阿里巴巴並購餓了么案例分析：

一、並購雙方基本情況

1、並購方阿里巴巴集團概述

阿里巴巴集團創建於1998年年底，總部設在中國杭州，並在海外設立美國矽谷、倫敦等分支機構。阿里巴巴集團是B2B電子商務的著名品牌，是目前全國最大且世界領先的電子商務企業。

阿里巴巴於2014年9月19日在紐約證券交易所正式上市。在2016年10月的阿里巴巴雲棲大會上，阿里巴巴馬雲在演講中第一次提出了「新零售」這個概念，並對外宣告此計劃。

2、被並購方上海拉扎斯信息科技有限公司（餓了么）概述

餓了么是2008年創立的本地生活平台，主營在線外賣、新零售、即時配送和餐飲供應鏈等業務。餓了么擁有高效體系完整的物流配送體系和數字化餐飲系統，致力於用科技打造本地生活服務O2O平台。餓了么在外賣配送方面，推動了中國餐飲的數字化進程，改變了人們傳統的就餐方式，大大推進了餐飲業和物流業的發展。

在全國范圍內，餓了么已覆蓋2000個城市，加盟餐廳130萬家，用戶量達2.6億和超過300萬名的騎手。2017年8月24日，餓了么正式宣布合並網路外賣。

二、並購動機

1、新零售計劃開展的需要

「線上線下和物流結合在一起，才會產生新零售。」而阿里巴巴作為一個B2B的電子商務企業，具有豐富的線上經驗，卻缺乏線下的經驗。在線下這一區域，可以說是一個全新的領域也，是空白的領域。如果自己白手起家，從頭搭建整個線下體系，其缺乏相關經驗、技術以及人脈，是不理智的商業決策。

而餓了么剛好有著完善的物流配送體系，是一個發展成熟的O2O企業，剛好滿足了阿里巴巴發展線下業務的需要。餓了么有幾百萬的專職和兼職騎手團隊，通過與阿里巴巴合作，能夠使自己的業務不再局限於外賣行業，而能夠與阿里巴巴共享資源和途徑。通過餓了么線下配送平台和阿里巴巴線上購物平台，如淘寶、支付寶等相結合，打通了線上和線下之間的屏障。

2、帶來協同效應的需要

阿里巴巴並購餓了么，可以形成協同效應，可以幫助形成 「1+1>2」的效應。通過內外部協同相結合的方式，兩家企業可以減少運營成本費用，增加利潤，並購方可以給被並購方提供資金促其開拓發展。

從兩者共同的角度來看，阿里巴巴副總裁王磊、原阿里巴巴健康CEO出任餓了么CEO能夠實現兩者技術、管理、資源的融合，能夠優勢互補，彌補缺陷。同時也在品牌效應、技術、企業文化等方面也實現協同，為兩者帶來規模經濟效益，為新零售計劃的開展提供了經濟力量支持。在此並購基礎之上，餓了么也可以利用阿里巴巴的資金支持，使餓了么月初巨大的補貼損失由阿里巴巴來彌補。

3、制衡競爭對手的需要

目前線下O2O龍頭企業僅餓了么以及美團兩家獨大。騰訊優先選擇了美團，如果阿里巴巴想要拓展線下業務，那麼阿里巴巴選擇權僅剩下餓了么。從阿里巴巴的角度來看，阿里巴巴需要制衡的競爭對手是網路、騰訊等。

餓了么的業務正好符合阿里巴巴螞蟻金服的業務發展戰略需要，阿里巴巴收購餓了么，也許未來支付寶以及淘寶里的口碑就可以直接和餓了么相接，使得阿里巴巴能夠利用螞蟻金服重新沖刺本地生活服務這一塊領域。

三、並購風險

1、企業整合風險

總的來說，企業並購後整合的效果對於企業並購最終是否成功起著決定性的作用。因為阿里巴巴和餓了么雖然同屬於網路行業，但是兩者的業務卻是截然不同的。前者是線上B2B電子商務企業，後者是線下O2O訂餐平台，如果兩者合並的話，必然存在企業整合風險。

這里的整合，不僅僅只是資源整理這樣一個單方面的過程，同時也包括一個文化整合的過程。阿里巴巴想要對本地生活市場進一步整合，根據相關新聞訊息，知道阿里巴巴本地生活服務公司將由餓了么和口碑兩大業務合並組成。

而在未來，阿里巴巴有著想要本地生活服務公司將與阿里巴巴生態內原有各個板塊產生更大的協同效應的願景。但兩個企業之間整合方面就存在兩個方面的難題：第一是餓了么和口碑的整合;第二是餓了么和阿里巴巴的整合。

2、支付風險

阿里巴巴成功以95億美元的現金對價形式實現對餓了么的並購行為，對餓了么完成全資收購。這次收購被稱為互聯網史上最大的現金收購案例。

而此前阿里巴巴收購優酷土豆、萬達電影的金額分別為45億美元和46.8億美元。華聯股份披露了相關的細節，其對餓了么進行估值，企業價值約為90.53億美元，低於阿里巴巴投入的總現金金額。阿里巴巴此次採用巨額全現金的對價形式收購餓了么，此次支付的對價是之前的兩倍多。

阿里巴巴這樣做雖然可以迅速達到並購的目的，且現金對價形式不同於負債類融資和股權類融資，其具有防止股權過度分散的優勢，也一定程度上避免了舉債的金融杠桿風險。但一定程度上會影響企業的正常經營，因為需要其在短時間內迅速支付大數量金額，那麼企業的資金鏈也有斷裂的可能性。除此之外，企業可能會產生過度交易的不良後果。

3、獨立性風險

餓了么可能喪失獨立性。阿里巴巴通過全資收購餓了么，其實也是全資控股了餓了么，成為絕對的大股東。並宣布阿里巴巴集團副總裁王磊擔任了餓了么CEO。這跟並購之時，阿里巴巴說的堅持餓了么獨立運營的原則不變，餓了么將保持獨立品牌、獨立運營相矛盾。

餓了么雖然被阿里巴巴並購之後能夠獲得大力的資金支持，但其獨立性的削弱，意味著其要成為阿里巴巴手下的一顆棋子，一顆布局本地生活服務市場的棋子。餓了么喪失獨立性之後，公司的業務和戰略將會被顛覆，以原本的外賣配送業務為主或許會成為阿里巴巴布局本地生活服務市場的一個輔助工具。

四、結論

互聯網企業的並購行為對自身企業的未來發展起著至關重要的作用。對於並購方來說，應該考慮並購後對企業流動性的影響，對企業財務狀況是否會帶來不利影響。公司應該提前做好財務規劃和預測，提前防範此過程中的財務風險。應提前考慮並購的必要性及合理性，要記住並購要服務於公司的總體發展目標，並購是為了形成協同效應及達成規模經濟效益，而不是單純為了抗衡競爭對手而進行盲目並購。

並購的過程中，還要考慮對價金額及對價形式是否最優，制定合理的資本結構，降低融資風險，保障企業流動性償債能力。在並購以後不可忽視資源整合和文化整合風險，加強協同效應以實現規模經濟效益。

『柒』 阿里巴巴的名字是怎麼由來的

阿里巴巴創始人馬雲覺得世界各地的人士也認識有關「阿里巴巴"的故事，而且大版部分語言也存在類似權的讀音，因而將公司命名為阿里巴巴。電子商務是一門全球化的生意，所以我們也需要一個全球人士也熟悉的名字。阿里巴巴意謂「芝麻開門"，喻意我們的平台為小企業開啟財富之門。

(7)螞蟻金融案例分析擴展閱讀

阿里巴巴集團經營多項業務，另外也從關聯公司的業務和服務中取得經營商業生態系統上的支援。業務和關聯公司的業務包括：淘寶網、天貓、聚劃算、全球速賣通、阿里巴巴國際交易市場、1688、阿里媽媽、阿里雲、螞蟻金服、菜鳥網路等。

2014年9月19日，阿里巴巴集團在紐約證券交易所正式掛牌上市，股票代碼「BABA」，創始人和董事局主席為馬雲。

2018年7月19日，全球同步《財富》世界500強排行榜發布，阿里巴巴集團排名300位。

『捌』 純粹的金融科技行業分析（通俗易懂最好）

2019年中國金融科技行業市場現狀及發展前景分析 未來十大發展趨勢分析

2019年中國金融科技行業發展概況分析

《經濟參考報》3月26日刊發題為《機構加速搶灘布局金融科技》的報道。文章稱，隨著金融與科技的深度融合，金融科技正躍上新風口。一方面，銀行等傳統金融機構不斷加註金融科技砝碼。郵儲銀行、農業銀行等多家金融機構近日召開了金融科技專場校園招聘，2019年將在金融科技領域加大研發投入。另一方面，互聯網系的金融科技公司快速崛起，騰訊、360金融、樂信等多家巨頭近日發布的業績報告顯示，2018年金融科技收入增長迅猛，其中360金融2018年凈收入同比增長464%。同時，傳統金融機構與科技公司的「跨界合作」也愈加緊密，金融科技發展生態正在形成。

業內專家表示，金融科技的發展將提高金融運行效率，為民企融資、金融防風險帶來新的環境，但同時也為金融監管帶來了新的挑戰。根據監管層近期密集釋放的信號，金融科技將獲更大力度政策支持，金融科技監管也將同步趨嚴。

未來中國金融科技營收規模將接近2萬億

據前瞻產業研究院發布的《中國科技金融服務深度調研與投資戰略規劃分析報告》統計數據顯示，2013年中國金融科技營收規模僅僅達695.1億元。之後呈現高速增長狀態，2016年以來，我國互聯網金融正逐漸從用戶流量驅動向金融科技驅動轉型。雖然目前我國金融科技仍處於發展初期，但是我國尚未成熟的金融市場給予了金融科技快速發展的土壤。截止至2017年我國金融科技企業的營收總規模達到6541億元左右，同比增速55.2%。根據前瞻產業研究院測算：2018年，我國金融科技企業的營收總規模達到9698.8億元，同比增速48.3%。前瞻認為，目前金融科技服務於金融機構，更偏向實際金融業務的後端，並不是金融產業鏈中利潤最豐厚的一環，因此短時間內金融科技營收規模很難迎來爆發式增長，或將繼續保持這樣的增速穩定增長。並預測在2020年中國金融科技營收規模將達19704.9億元。

2013-2020年中國金融科技營收規模統計及增長情況預測

數據來源：前瞻產業研究院整理

未來中國金融科技十大發展趨勢分析

雲計算、大數據、人工智慧和區塊鏈等新興技術與金融業務不斷融合，科技對於金融的作用被不斷強化，在政策的大力支持下，金融機構、科技企業對金融科技的投入力度持續加大，數據價值持續不斷的體現並釋放出來，金融業務環節的應用場景更加豐富，金融解決方案創新推陳出新。開發銀行、無人銀行、資產證券化、數字票據、不良資產處置等方面業務在科技的賦能下由概念逐步變為現實，隨著第五代移動通信技術(5G)、量子計算等前沿技術由概念階段到實際應用，金融作為最先擁抱技術的領域，也會摩擦出新的火花。未來，金融科技發展趨勢體現在十個方面：

1、開放銀行

開放銀行是銀行通過開放應用編程介面(API)對外開放服務。即指銀行把自己的金融服務，通過開放平台(OpenAPI)等技術方式開放給外部客戶(企業或個人)，客戶可以通過調用API來使用銀行的服務，而不需要直接面向銀行。銀行通過API的開放開展跨界融合，實現銀行與銀行、銀行與非銀金融機構、銀行與跨界企業間的數據共享與場景融合，極大拓展了銀行服務的生態。

開放銀行成為近年來國內外銀行轉型的新浪潮。「開放銀行」概念起源於英國，2018年1月英國9家銀行共享數據，首次落地開放銀行理念。2018年7月，浦發銀行在北京率先發布「APIBank」無界開放銀行，標志著國內「開放銀行」的首家落地。隨後，工商銀行、建設銀行、招商銀行、興業銀行、光大銀行等紛紛展開探索，通過開放API,
實現金融和生活場景的鏈接。

以API
Bank為代表的開放銀行4.0時代即將到來。未來，銀行的商業模式將從B2C變為B2B2C，服務標准也將從標准NPS升級為整合型NPS。隨著金融服務嵌入生活與生產的方方面面，「場景在前，金融在後」的跨界生態圈將成為主流。雖然目前開放銀行應用仍處於早期階段，但未來，銀行的賬戶功能、支付功能、理財產品、貸款產品等將勢必形成標准化的API集中輸出，成為打通跨界生態的介面。

2、無人銀行

無人銀行是指通過科技手段減免傳統銀行的人力使用。通過運用生物識別、語音識別、數據挖掘、人工智慧、VR、AR、全息投影等科技手段，替代傳統銀行的櫃員、大堂經理、引導員等崗位，為客戶提供全自助式的智能銀行服務。

銀行人力減少是目前大勢所趨。目前大部分銀行都實現了人力的部分替代，少數銀行試點幾乎實現了廳店全替代。至2018年5月28日，我國銀行物理網點共退出4591家，從2017年下半年開始銀行退出網點數目同比增速平均是55%。截至2018年6月底，四大行員工數與2017年底相比，減少已超過3.2萬人。

短期內無人銀行將仍處在試點階段。目前建設銀行已經開啟了無人銀行試點，通過更高效率的智能櫃員機替代櫃員、保安、大堂經理，刷臉刷身份證替代人工驗證的方式，覆蓋90%以上現金及非現金業務。盡管無人銀行為銀行網點轉型打開探索新路徑，但目前銀行業務還難以實現百分之百無人化，例如需要安排保安值班;客戶在智能終端上開卡、匯款時，出於安全風險考慮，也會安排工作人員現場服務。因此未來的一段時間內，無人銀行仍將作為探索性的試點存在。

3、量子計算與金融

量子計算是一種遵循量子力學規律的新型計算模式。普通計算機使用比特(bit) 中0與1的兩種狀態存儲數據，而量子計算機的存儲單位量子比特，除0和1外，
同時還可以實現多個狀態的相干疊加態。 所以，
基於量子計算的量子計算機就可以通過控制原子或小分子的狀態，記錄和運算信息，其存儲和運算速度都能遠遠超越傳統通用計算機。例如使用超級計算機分解一個400位的數字，需要60萬年，而用量子計算機只需要幾小時甚至幾十分鍾。

量子計算的應用能極大提升金融服務效率。量子計算由於其超強大的計算能力，可應用於在金融業多個方面。例如金融高頻交易，利用演算法根據預先設定好的交易策略自動執行股票交易，在達到相同結果的前提下，量子計算比傳統計算機的速度要快得多。再比如詐騙檢測，利用量子計算機的快速學習的特點，能大大加速神經網路學習速度，迅速打擊新興的詐騙方式。

量子計算也可能會為金融業帶來巨大風險。量子計算在計算速度上的飛躍式提升，也可能會對現有金融體系帶來威脅。例如目前正在使用的許多公鑰密碼系統，在量子計算極大的計算性能下，很有可能會遭到破解，這些將嚴重影響互聯網及各地數字通信的保密性和完整性，對現有的安全系統和管理機製造成大范圍和系統性的破壞。因此，在量子計算機瓦解當前密碼體系並實現商業化之前，必須建立量子安全解決方案形成安全的過渡。

4、5G與金融

5G是第五代移動通信技術，是4G之後的延伸。5G概念由標志性能力指標「Gbps用戶體驗速率」和一組關鍵技術組成。5G技術創新主要來源於無線技術和網路技術兩方面。在無線技術領域，大規模天線陣列、超密集組網、新型多址和全頻譜接入等技術已成為業界關注的焦點;在網路技術領域，基於軟體定義網路(SDN)和網路功能虛擬化(NFV)的新型網路架構已取得廣泛共識。

5G將進一步優化金融服務，實現金融場景的再造，為金融行業注入新的生機。5G技術的熱點高容量場景，將為用戶提供極高的數據傳輸速率，滿足網路極高的流量密度需求，該技術場景將有效提升移動端金融服務的速率，減少因網路延遲造成的支付卡頓等情況，同時速率的提升也有助於通過AR/VR技術進一步豐富支付模式，提供更加真實的場景體驗;5G技術的連續廣域覆蓋場景還可有助於銀行無人網點的部署，通過AR/VR技術將金融服務帶到此前網點無法覆蓋的偏遠地區，實現普惠金融服務。此外，5G面向物聯網業務的低功耗大連接和低時延高可靠場景還將通過實現萬物互聯，獲取海量、多維度、相關聯的人、物、企業數據，進一步優化供應鏈金融、信用評估、資產管理等相關金融服務，實現更多豐富場景的探索。

5G及相關產業的發展帶來廣闊投資空間，引發金融高度關注。5G一方面提供更快的速率和更高的帶寬，促進移動互聯網進一步的蓬勃發展和人機交互新模式的創新，另一方面還將實現機器通信，千億量級的設備將接入5G網路。5G還將與雲計算、人工智慧、AR/VR、無人駕駛等技術相結合在車聯網、物聯網、工業互聯網、移動醫療、金融等領域帶來更加豐富的應用場景，此外，5G網路還將是能力開放的網路，通過與行業的結合，運營商將構建以其為核心的開放業務生態，拓展新的業務收入模式，目前中國移動已經聯合戰略夥伴打造了百億級規模的5G投資基金，國內外險資、券商、陽光私募、風投等眾多機構，也早在2017年成立了數十支5G產業專項投資基金，未來5G及相關產業將持續引發金融高度關注。

5、移動金融安全

移動金融指的是使用移動智能終端及無線互聯技術處理金融企業內部管理及對外產品服務的解決方案的總稱，移動金融安全指的是移動金融業務開展過程中的安全。當前移動智能終端的普及加速了金融信息化建設，越來越多的金融服務向移動化逐步轉型。移動金融豐富了金融服務的渠道，為金融產品和服務模式的創新、普惠金融的發展提供了有效途徑。央行印發《關於推動移動金融技術創新健康發展的指導意見》將「安全可控」作為移動金融的健康發展的重要原則之一，強調了移動金融安全的對於移動金融技術創新發展的保駕護航的地位。

移動金融在創新與安全的博弈中發展，安全問題愈發引起重視。隨著金融產業的發展，金融行業移動應用日漸成為金融服務及產品的重要支撐手段，移動金融未來將繼續在規模和創新上發展。金融科技快速發展給移動金融帶來了無限生機，但同時也滋生了諸多風險。移動金融應用中頻發木馬病毒、支付安全、敏感信息泄露、身份認證繞過、仿冒等安全問題，引發了監管部門乃至社會的廣泛關注，移動金融安全成為金融創新發展中至關重要的保障。

個人信息安全是移動金融安全的重中之重。近年來，移動互聯網應用程序(APP)越界獲取用戶隱私許可權、超范圍收集個人信息的現象頻發。移動金融應用中隱私竊取類惡意應用佔比最高，用戶個人信息受到極大威脅。為保障個人信息安全，維護網民合法權益，中央網信辦、工業和信息化部、公安部、市場監管總局開展「App違法違規收集使用個人信息專項治理」，加強個人信息保護，推動移動信息安全建設。

生物特徵識別兼顧安全與便捷，成為移動金融安全關注的熱點。目前，生物特徵識別技術已經基本成為移動智能終端的標准配置，逐漸成為了金融業務中新型用戶身份核實和認證的發展方向。中國人民銀行於2018年10月頒布金融行業首個生物識別技術標准《移動金融基於聲紋識別的安全應用技術規范》，將安全性和個人隱私保護擺到了突出位置，規范如聲紋等生物特徵識別的安全應用。

6、數字票據

數字票據是一種將區塊鏈技術與電子票據進行融合，實現自動安全交易的新型票據。數字票據藉助區塊鏈具有分布式賬本、去中心化、集體維護、信息不可篡改等特點，使數字票據更具安全性和信息公開性，更加智能交易，更加便捷使用。

數字票據可以實現全程高效真實的信息傳遞，全程自動化交易，以及交易過程全程追蹤，提高用戶隱私保護。區塊鏈具有點對點傳輸，採用去中心化的信任機制的優勢，保證數字票據的數據安全性、完整性和不可篡改性。數字票據利用區塊鏈提供可編程的智能合約，實現票據的自動抵押、清付和償還，避免交易風險。並且，所有交易都被記錄在完整的「時間鏈」上，一旦有違約行為發生，可以追溯其責任，並且通過隱私保護演算法保護參與者隱私，可實現參與者在區塊鏈上的匿名性。

上海票據交易所數字票據實驗性生產系統成功上線，工行中行浦發等銀行參與其中。數字票據交易平台實驗性生產系統已在2018年1月25日成功上線試運行，工商銀行、中國銀行、浦發銀行和杭州銀行在數字票據交易平台實驗性生產系統順利完成基於區塊鏈技術的數字票據簽發、承兌、貼現和轉貼現業務。數字票據交易平台實驗性生產系統結合區塊鏈技術和票據業務實際情況，對前期數字票據交易平台原型系統進行了全方位的改造和完善，使結算方式更加創新，業務功能更加完善，系統性能不斷提高，安全防護不斷加強，隱私保護更加優化，實現實時監控管理。

7、數字資產證券化

數字資產證券化是將數字資產轉化為證券的過程。將域名、商標、品牌、數字貨幣、游戲裝備、賬戶號碼等相關缺乏市場流動性的數字資產，轉換為在金融市場上可以自由買賣的證券的行為。

數字資產證券化目的在於獲取融資，以最大化提高資產的流動性。數字資產是文化產業的創新藍海，是互聯網+文化產業的新業態，是「文化互聯網+」的文化大產業下的商業模式創新。域名、商標等數字資產缺乏市場流動性，通過數字資產證券化，有效打破剛性兌付，有效盤活巨大的金融資產和社會的存量資產，能把缺乏流動性但有收益性的數字資產設計成證券化產品賣出去，收回現金，提高流動性，進而獲得融資。

數字資產證券化是區塊鏈的最佳實踐場景。我國央行貨幣研究所也在不斷探索數字資產證券化區塊鏈平台，藉助區塊鏈的分布式數據儲存、去中心化的特點，保證了以及底層數字資產數據真實性，且不可纂改，降低了信息不對稱性，增強了信息的透明及可靠程度，有效解決了機構間費時費力的對賬清算問題，降低數字資產的融資成本，提高融資效率。

8、消費金融

消費金融是為滿足消費者具體消費需求的現代金融服務方式。是金融機構向消費者提供用於購買裝修、旅遊、電子產品、教育、婚慶等具體的消費需求的個人消費貸款服務。除銀行提供的貸款服務外，接觸較多的消費金融服務有京東金融的「京東白條」、螞蟻金服的「花唄」、蘇寧的「任性付」等以及被大眾接受的P2P小額理財服務。根據銀監會發布的《消費金融公司試點管理辦法》中定義，消費貸款是指消費金融公司向借款人發放的以消費(不包括購買房屋和汽車)為目的的貸款。

未來中國消費金融行業迎來巨大發展空間。2018
年，國家出台了多項鼓勵消費金融發展的政策。特別提到「加快消費信貸管理模式和產品創新、不斷提升消費金融服務的質量和效率。「作為消費主體的80、90後，更願意通過借貸的方式滿足產品購買需求。同時，隨著消費金融規模的不斷擴大，消費金融會向二三線城市下沉，各類金融應用場景需求增多。

金融科技助力消費金融產品創新和風控體系建設。目前，
我國消費金融存在監管機制有待完善、企業產品創新不足、風險防控體系不健全等問題。金融科技的發展為消費金融開發更多的產品應用場景，提升消費者體驗，激活和拓展市場空間;同時，利用金融科技建立構建完善的風控運營體系，解決消費金融面臨的徵信記錄缺失、運營經驗缺乏，降本增效。在科技的驅動下，消費金融將不斷提升風險防控能力，不斷提升運營能力與科技創新能力，科技驅動下的產品創新和風控體系的建立將為消費金融迎來更大的發展空間。

9、智能客服

智能客服可以顯著提高金融服務效率。智能客服系統是利用機器學習、語音識別和自然語言處理等人工智慧技術，處理金融客戶服務中重復率高、難度較低且對服務效率要求較高的事務，如服務引導、業務查詢、業務辦理以及客戶投訴等業務。目前應用的智能客服場景有智能客服機器人、智能語音導航、智能營銷催收機器人、智能輔助和智能質檢等。

金融機構及互聯網企業都在加大智能客服的探索和應用。金融機構在線上線下對智能客服系統應用廣泛，網站、App客戶端等線上智能客服服務系統能夠實現自動理解客戶問題並進行解答和辦理簡單業務。在線下網點的智能化進程加速，逐步推廣無人銀行，智能機器人、智慧櫃員機、VTM機、外匯兌換機等大量智能自主終端，大幅減少人工服務成本，使客戶獲得更滿意和周到的服務體驗。同時，互聯網企業在智能機器人方面的研發投入力度不斷加大，為這些金融客戶提供個性化的智能客戶服務。

智能客服系統逐漸滲透到金融業務的售前、售中、售後全流程。目前，智能客服系統已經能夠代替人工客服為客戶解決許多簡單、重復的問題，為金融機構節約了大量的人工成本。隨著社會的發展，客戶對服務的及時性、移動性、多渠道性提出更多的要求，智能客服的應用為金融機構留住更多客戶，提供全天候及時、便捷的服務，增強客戶粘性。在智能客服的應用過程中，大量用戶數據通過智能客服積累和沉澱下來，為精準營銷和業務流程優化提供參考。同時，智能客服系統利用大量完備的用戶數據，逐漸承擔起更多售前、售中、售後全流程的金融業務。

10、不良資產處置的科技運用

科技帶來不良資產處置方式創新發展。不良資產可分為股權類資產、債券類資產和實物類資產。不良資產處置有破產清算、拍賣、招標、協議轉讓、折扣變現，以及債轉股、債務重組、資產證券化、資產重組、實物資產出租、實物資產投資等方式。近年來，隨著雲計算、大數據、人工智慧、區塊鏈技術的發展應用，出現了以互聯網為基礎的創新處置模式，如不良資產綜合處置平台，眾籌投資、撮合催收等。

經濟新常態背景下對不良資產處置任務艱巨。不良資產率的持續攀升，政府鼓勵不良資產處置的市場化。據銀保監會稱，2018年中國商業銀行的不良貸款率為1.89%，為10年新高，截至12月底，商業銀行不良貸款總額為2萬億元。
在經濟新常態下，風險和各種不確定因素增多，對不良資產處置的效率和處置效益提出更高的要求。近年來，銀行機構、資產管理公司等紛紛與互聯網企業合作，通過網路平台模式進行不良資產的拍賣，涉及股權、債權和各種實物抵押物，取得良好效果。

金融科技已經在多個環節開發實際應用場景。科技運用可以快速發現資產價值，減少錯配情況的發生，同時，可以顯著提高信息互通，提升效率，提高不良資產處置回收率。目前金融科技已經在多個環節開發應用場景。如在運用自然語言處理和機器學習技術優化催收策略，同時，實現催收業務流程自動化，縮短處置的時間周期;通過大數據分析實現信用風險的精準定價;區塊鏈分布式記賬解決信用機制、信息不對稱等問題，優化不良資產證券化流程，縮短處置周期，保證信息的真實有效性。

『玖』 實證經濟學和規范經濟學的例子有哪些

1、實證經濟學

例如，一部分人先富起來能否促進國民經濟的發展，則是一個實證經濟學問題。

糧油漲價10%的問題，實證經濟學則首先要搞清楚漲價的前提條件，然後經過析論證，得出能否實現的結論，研究實現的途徑，並預測糧油漲價10%將會帶來的結果。

2、規范經濟學

窮人必須工作才能得到政府幫助嗎。應該提高失業率以確保通貨膨脹不會迅速上升嗎。美國應否因為微軟違反了反托拉斯法而將其拆分。由於這類問題涉及到倫理、價值而非事實本身，因此其答案也就無所謂正確或錯誤。它們只能靠政治辯論和決策來解決，而不能僅僅依靠經濟分析。

(9)螞蟻金融案例分析擴展閱讀

實證經濟學和規范經濟學的區別和聯系可以歸納為四點：

1、是否以一定的價值判斷為依據。這里的價值判斷，通俗地講就是對經濟事物是「好」還是「壞」的認定。如果經濟理論是建立在一定的價值判斷的基礎上，則為規范經濟學；反之，如果不涉及好壞，僅僅是就事論事，那麼就是實證經濟學。「實證」，就是實例證明。

2、解決問題不同。如果解決的是「是什麼」問題，則是實證經濟學，反之，如果解決的是「應該是什麼」，則為規范經濟學。

3、是否具有客觀性。規范經濟學中的意見分歧主要集中於對不同行為的成本收益的價值判斷的差異上。正因為如此，其分析結果帶有較濃的主觀色彩；而實證經濟學是就事論事，所以分析結果是客觀的。

4、實證經濟學和規范經濟學二者並不是絕對排斥的。在現實經濟分析中，兩種方法是經常混合使用的。