客戶資信分析

『壹』 企業信用評估採用什麼方法如何評AAA

方圓資信針對招投標活動，專門研發制訂了《招投標行業企業信用評價標准》（標准號：Q/FY CE001-2017），此標准主要用於招投標領域，已獲得深圳市標准技術研究院備案通過，是受招投標行業認可的評價標准體系。
在此評價打分標准中，招投標企業信用分析內容主要包括：產業分析、基礎素質分析、經營管理分析、財務分析和外部支持等。
1、產業分析：宏觀經濟運行、經濟政策和主要經濟指標、產業政策、法律制度；行業特性、競爭狀況、所處生命周期階段、金融形勢、基礎建設投資、經濟地理環境、行業前景。
2、基礎素質分析：企業規模，經營資質，安全環保等、技術設備水平，工程業績，完工項目的工程優良率及獲獎情況，獲得的榮譽稱號，企業品牌及其知名度；管理層素質：企業主要負責人（董事長、總經理）的教育程度、行業經驗、社會榮譽和個人信用記錄等；股東背景及信用狀況、資金支持、項目來源支持、人員支持及其它可能得到的支持等，銀行信貸支持，其他外部支持。
3、誠信度分析：商業信用分析、銀行貸款信用分析、主要管理人員、技術人員相關的記錄、拖欠工程款、農民工工資情況記錄、工商、稅務、法院訴訟等部門的相關記錄。
4、經營分析：經營方式(項目發包、分包)，目前企業施工能力，抓重大工程的能力，上年度公司簽訂項目數、合同額、大型項目，主要原材料及構成比例，采購原則，成本控制，質量控制，結算方式，企業應對原材料短缺；生產施工管理方式，質量、安全管理及控制措施，結算方式、市場定位，營銷策略、工程結算方式，未來市場開拓計劃及具體措施等。
5、管理分析：企業治理結構，管理模式，管理水平、管理制度。
6、財務分析：會計政策；財務政策；盈利能力；現金流量；資產及債務構成；債務償還能力。
方圓資信信用評價的等級劃分採用了國際通行的『四等十級制』評級等級，具體等級分為：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D，每個等級可用「+」、「-」符號進行微調，表示略高或略低於本等級，但不包括AAA+。有的評級機構把「D」級去掉，稱為「三等九級制」，與「四等十級制」在釋義上沒有本質區別。
信用評級採用百分制計分方法，既把最高的資信等級定為100分，例如AAA級為90～100分，AA級為80～89分，A級為70~79分，依此類推。採用這種方法，首先要把各項評估指標按照它對企業資信狀況的重要性分別確定各項評估指標的權數分，也叫重要性系數，權數分之和也為100分。在實際評估時，只要把各項評估指標的實際值同標准值進行比較，然後乘以權數分，就可算出它們的資信分值，再把各項評估指標的資信分值相加，即可求得信用評級的總分，根據總分就可確定企業的資信等級。

『貳』 如何調查客戶資信

調查的方式是先事先收集企業的一些基本情況：
（1）了解企業的大體情況，比如公司名稱、公司地址、辦公電話（重點是銷售電話）、辦公的傳真電話、郵編、企業性質、業務范圍、職工的總數。
（2）了解公司的歷史背景，比如公司成立的日期、注冊的機關、注冊資金及號碼、歷史沿革、股東或者股份以及公司的上級主管部門。
（3）了解公司的管理人員，比如企業董事會、法定代表人、董事長、總經理、副總經理等的姓名、學歷、經歷。
（4）了解財務狀況，即資產負債表、損益表、現在流量表、財務比率分析。同時還要查看水、電、銷售報表。
（5）了解公司與銀行的往來。重點是企業開戶銀行及帳號。如果是進出口企業，那麼還要知道企業的外幣帳戶和帳號。如果出問題，可以早一點通過法院查封。
（6）了解企業的經營狀況。有哪些供應商，主要供應商的名稱及電話，主要產品及產量，原材料采購等情況。
（7）分析了解企業今後的發展趨勢。幾個月內是否會擴大生產、上設備、轉產等。

除了關注資金用途之外，還要看還款來源和付息的來源，重點調查好以下幾方面：
（1）銀行的一套徵信。
（2）近3個月財務報表。
（3）近2個年度的年度審計報告。
（4）銀行流水。
（5）完稅證明。
（6）貸款卡的情況。
（7）法人或實際控制人做擔保、無限連帶責任擔保。
（8）個人的資產全部列示。
（9）上下游企業主要是看相關合同。
（10）企業前身，如果是新成立，法人名下是否還有其他企業，如有也需要了解下。

『叄』 為何要加強客戶的信息、資信、行為管理

客戶服務的一項重要工作內容是建立有效的客戶信息檔案和客戶資信評估體系，並對客戶的行為進行有效管理。

1．客戶信息管理體系

科學的客戶信息管理是促進企業業務發展的重要保障。通過客戶信息的科學管理。可以實現客戶信息利用的最大化和最優化。

1）建立客戶信息檔案的一般步驟

建立客戶信息檔案的步驟如圖1所示(缺圖示)。

2）客戶信息管理措施

科學的客戶信息管理是信息加工、挖掘、提取和再利用的保證。實施客戶信息管理的措施是對客戶的信息進行收集、抽取、遷移、存儲、集成和分析的全過程。

（1）收集客戶信息。收集客戶信息需要充分利用各種渠道和手段，包括傳統方式（例如電話咨詢、面對面交談）和現代方式（例如網路）。

（2）抽取和遷移客戶信息。抽取和遷移客戶信息也是在進行客戶信息的收集，但不是直接面對客戶，而是利用已有的信息進行一定的加工。在這個過程中需要注意兩點。

①信息的抽取。使用信息過濾和信息模糊檢索技術，在其他企業的客戶信息資料庫中取得所需的客戶信息。

②信息的遷移。忽視細微的差別，重視整體的一致性，花費較少的精力取得較大的效果。

（3）存儲和集成客戶信息。客戶信息在存儲過程中應考慮冗餘問題。避免浪費大量有效的空間。集成客戶信息需按照時間或空間的序列保存，並進行一定層次的劃分。

（4）設計客戶信息資料庫。客戶信息資料庫是以組織或個人為單位的計算機信息處理資料庫。設計資料庫需要使用索引。保持數據的一致性和完整性，選擇合理的數據類型。

（5）分析客戶信息。客戶信息的分析是指從大量的數據中提取有用的信息，分析過程主要包括基本信息分析、統計分析、趨勢分析和關聯分析。

①基本信息分析。利用客戶的基本情況信息，分析本企業或產品的主要客戶的特點，包括年齡、性別、職業、收人水平、學歷等。

②統計分析。利用所有的信息進行統計，分析企業或產品的成本量、銷售額、利潤額等經濟指標以及大客戶分析和業務流量等。

③趨勢分析。利用本企業的信息和同行業其他企業的信息。結合國民經濟的整體運行狀況。對長期和短期的業務狀況進行預測。

④關聯分析。利用客戶信息對市場信息、產品信息、企業信息進行分析，綜合評價企業的運行狀況和產品的供需比例。

2．客戶資信管理

營銷主管應掌握資信管理的流程，有效開展信用評級工作，正確使用資信管理的工具。

1）資信管理流程

客戶資信管理流程分為制定信用政策和單項交易授信審批兩個重要環節，如圖2所示。客戶資信管理是指將客戶資料信息收集起來，進行有效分析、評估和審核的過程。客戶資信管理流程的關鍵是對客戶資信的評級和確定授信額度以及審核資信風險等級和授信額度上限。

2）客戶資信評級的方法

客戶資信評級的方法有兩種，即5C評估法和特徵分析法。針對不同情況，應採用不同的評級方法。

（1）5C評估法。5C評估法主要針對五個指標進行評估，從而確定客戶的資信等級，如表2所示。

表25C評估法的五個指標評估指標說明資本客戶的一般財務狀況，例如實有資本、負債比率、流動資產比率等能力客戶的支付能力和償債能力條件一般經濟發展趨勢或某些地區的特殊政策對企業償債能力的影響品行客戶願意履行其付款承諾的可能性抵押品客戶為了獲得商業信用而提供給企業作為擔保的資產（2）特徵分析法。特徵分析法是指對客戶特徵賦予一定權數，並對客戶資信進行評級的方法。利用這種方法建立一個特徵分析模型，再用此模型把客戶信用特徵分成三組指標。如表3所示。

表3特徵分析法的三組指標指標說明特徵指標客戶自身特徵反映客戶表面化的客觀現象產品和市場、表面印象、經營狀況、組織管理、市場競爭性及發展前景客戶優先性特徵企業挑選客戶時需要優先考慮的因素交易利潤率、擔保條件、可替代性、對產品的要求、對市場吸引力的影響及對市場競爭的影響信用及財務特徵能夠直接反映客戶信用和財務狀況的因素付款記錄、獲利能力、資本總額、銀行信用、資產負債表評估、償債能力另外，實施特徵分析法需要經歷以下三個步驟。

①對每個指標賦予權數，並根據客戶的實際情況按1至10的等級賦分。

②權數乘以所賦分值，即可得到該客戶的評分，權數乘以10得出最大評分。

③客戶評分除以最大評分所得百分比即為該客戶的綜合資信水平。

3．客戶行為管理

客戶行為管理是通過對客戶行為的分析，了解客戶的服務需求，從而制定相應的服務措施。分析客戶行為可以從以下五個方面入手。

（1）促銷活動

檢查各種促銷手段的效果，以便更有效地關注未來的促銷活動。這類分析應包括對積極響應的主要客戶的分析。消極響應的主要客戶的分類分析，促銷活動的有效性分析，以及促銷活動的成本／收益分析。

（2）客戶分類

通過可量化的指標對客戶群體進行分類，由此推斷最有可能購買現有產品和服務的客戶群體，以及對公司最有價值的客戶群體。這類分析主要包括基本產品性能分析，基本行為特徵分析，基本客戶群體分類分析和客戶群體的價值和分類分析。

（3）銷售

提供了解銷售業績的方法，包括總銷售、組合銷售、新產品銷售、向老客戶進行銷售等。這類分析主要包括銷售／客戶分析，銷售匯總分析，銷售／客戶滿意度分析，客戶忠誠度分析，客戶對服務和產品作出反應的延遲特徵分析。

（4）客戶反饋

分析客戶的反饋信息，例如抱怨、調查信息、過失投訴和建議等，從而幫助客戶解決所關心的問題。這類分析主要包括客戶調查分析，客戶滿意度分析，客戶抱怨分析，客戶過失的投訴分析，客戶建議分析。

（5）忠誠度

發現忠誠客戶的特徵，有助於企業採取某些措施保留客戶。

『肆』 出口巴西，第一次和客戶合作，怎麼調查合作公司資信求助大家！

出口巴西第一次和客戶合作你可以去調查，他們公司的徵信讓他給你傳營業執照營業執照。

『伍』 請問做資信分析師，要經常出差么希望可以詳細一點回答。我剛去參加了深圳南方資信評估有限公司的筆試。

是的。要抄經常出差。特別是看以後分配你什麼行業。如果是化工等行業，可能還要深入很偏遠的地方去給企業做盡職調查。但是這也是很有挑戰性的工作，你可以解除很多企業，熟悉1-2個行業。以後的發展可以去基金或者券商做行業研究員，也可以去銀行做信貸評審員。還是很有前途的。

『陸』 企業信用評級A級的標準是什麼

A級企業。得分為70（含）～80分（不含），且資產負債率指標得分不得低於5分，利息償還率指標得分不得低於8．1分，到期信用償付率指標得分不得低於9．6分。

國際通行的「四等十級制」評級等級，具體等級分為：AAA，AA，A，BBB，BB，B，CCC，CC，C，D。從「AA」到「CCC」等級間的每一級別可以用「+」或「-」號來修正已表示在主要等級內的相對高低。
企業信用評級標准
1.產業分析
宏觀經濟運行、經濟政策和主要經濟指標、產業政策、法律制度；行業特性、競爭狀況、所處生命周期階段、金融形勢、基礎建設投資、經濟地理環境、行業前景。
2.基礎素質分析
企業規模，經營資質，安全環保等、技術設備水平，工程業績，完工項目的工程優良率及獲獎情況，獲得的榮譽稱號，企業品牌及其知名度；管理層素質：企業主要負責人（董事長、總經理）的教育程度、行業經驗、社會榮譽和個人信用記錄等；股東背景及信用狀況、資金支持、項目來源支持、人員支持及其它可能得到的支持等，銀行信貸支持，其他外部支持。
3.誠信度分析
商業信用分析、銀行貸款信用分析、主要管理人員、技術人員相關的記錄、拖欠工程款、農民工工資情況記錄、工商、稅務、法院訴訟等部門的相關記錄。
4.經營管理分析
經營分析：經營方式(項目發包、分包)，目前企業施工能力，抓重大工程的能力，上年度公司簽訂項目數、合同額、大型項目，主要原材料及構成比例，采購原則，成本控制，質量控制，結算方式，企業應對原材料短缺；生產施工管理方式，質量、安全管理及控制措施，結算方式、市場定位，營銷策略、工程結算方式，未來市場開拓計劃及具體措施等。
5.管理分析：企業治理結構，管理模式，管理水平、管理制度。
6.財務分析
7.會計政策；財務政策；盈利能力；現金流量；資產及債務構成；債務償還能力。

『柒』 勞動價值論分析信資信社的標准問題

你這樣問問題，我猜你毫不懂馬克思的勞動價值論，不過我也是反資本主義的，我會給你解釋問題。

馬克思通過勞動價值論揭示出整個資本主義（市場經濟），資本主義（市場經濟）就是按勞動價值論運轉的。而在馬恩的著作中社會主義（共產主義）是非商品性的，價值（異化勞動）將被消滅或者被遏制，商品生產（為利潤而生產被根除），貨幣也隨著利潤生產的被根除，而不再是貨幣，不會通過商品之間的相互交換而增值，因為沒有商品交換，個人各盡所能，按需分配自身的勞動時間，自己決自身的生活節湊。

馬克思的勞動價值論：馬克思早在《1844年經濟哲學手稿》中就指出。
價值（金錢原子）是異化的人類勞動。《資本論》把價值歸為，價值是凝結在商品中的無差別的人類勞動。它（價值）代表的是權力而不是財富，把它當成財富、蛋糕的，《資本論》批判為商品（貨幣）拜物教。
價值是一種人類勞動的結論，是通過商品之間按相同的勞動時間的比例進行交換，抽像的剝離掉使用價值，得出交換價值（價值）是一種凝結在商品中的無差別的人類勞動。馬克思的價值是一種與總量相關的概念，這取代了古曲經濟學與新古典經濟學中的實物產品，因此馬克思的勞動價值論完全不同於古典經濟學的勞動價值論，古典經濟實際上是勞動價格理論是說勞動決定價格的相對因素，而價值在古典經濟學、新古典完全是不必要的概念，他們也從來不區分價值與價格。
如姚明的工資、藝術品的價格等，從馬克思的勞動價值論的角度來解釋就是一筆價值量的轉移，而系統整體是不會讓成交的價值量來增值的。

至於剩餘價值馬克思的邏輯最通俗的來表示，假設資本家用於僱用工人的工資或勞動力價值是4小時的勞動時間，然後資本家讓工人工作8個小時，剩餘價值是4小時，即8－4＝4。（虧損企業只是剩餘價值未轉化成利潤而已，但系統整體，總剩餘價值＝總利潤）這樣的推論看似簡單，但卻具有重要的意義，即馬克思所表述的，價值與技術是完全無關的（不包含任何使用價值的原子），而只是表示人們之間支配被支配的的社會（權力）關系。這種權力關系，我舉個例子，如我是資本家，我支配一個女工1小時，我可以讓她用鋤頭挖土1小時，也可以她用拖拉機挖土1小時，還可以讓她脫了衣服給我跳裸舞，她的這1小時屬於我，不屬於她。因此在價值關系中你根本找不到生產蛋糕的邊際生產力，因為它不存在新古典（西經）中那些具體的蛋糕。在資本主義經濟中，價值轉化為剩餘價值，以勞動為基礎的交換轉化為以剩餘勞動或獲取利潤為基礎的交換關系。

這一剩餘價值理論正是馬克思使用抽象方法分析價值理論所要得到的結論，或者說是馬克思所建立的勞動價值論的目的所在，即馬克思抽象掉所有的其它因素（如使用價值和勞動生產率），從而把價值歸為勞動，價值量歸之為勞動時間，由此來表明人們之間的社會（權力）關系或資本主義經濟關系。
因此勞動沒有價值、「勞動的價值」、「爭論勞動有無價值「是在無恥的掩蓋人支配人勞動的權力關系的用語，無恥掩蓋價值是某種人類勞動本身，實際上應該是」勞動力的價值「。（《資本論》第一卷第六篇第十七節，「勞動是價值的實體和內在尺度，但是它本身沒有價值。
在「勞動的價值」這個用語中，價值概念不但完全消失，而且轉化為它的反面。這是一個虛幻的用語，就象說土地的價值一樣。但是這類虛幻的用語是從生產關系本身中產生的。它們是本質關
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系的表現形式的范疇。）

因此價值不是什麼勞動的貢獻、功勞、成果，所謂貢獻、功勞、成果是相應對象而言。正如日軍驅使某個人去剝他女人的人皮來做皮鞋，日軍也參加勞動，對日軍來說剝人皮做他的皮鞋是功勞，成果，對他驅使的人來說，就是自身勞動（活動）不屬於自身的異化。這與該死的市場經濟（資本主義）中利潤增值是一回事，對資本家來說利潤、金錢增值是功勞成果，對工人來說就是製造出自身更長勞動時間不屬於自身的異化，資本家的勞動完全是與工人勞動相對抗的勞動。

也就是說勞動價值論與剩餘價值理論聯立起來攻擊了整個金錢游戲、商品生產，絕非什麼蛋糕分配邏輯，更不是什麼狗屁不通的爭功邏輯，價值增值不是功勞，對多數人來說只能是罪過。馬克思的剝削邏輯說得最直白一點，那就是追求分配金錢的實質就是追求分配他人被支配的勞動本身，它代表的權力（奴役），而不是財富，金錢（價值）增值源於剩餘價值生產，即製造出多數人更長的活動時間不屬於自身的異化。

資本主義的邪惡就在於追求的不是以使用價值為目的財富，而是以價值為目的的權力，因此企業造就了階級斗爭，是階級斗爭的產物。正如該死的企業，追求的是更高的利潤，是更高的產值，而不是最小消耗下的最大化生產使用產量。資本主義的邪惡就是要把人們有限的生命時間用於資本的無限增值當中，個人的異化隨著單位勞動力下資本的積累成分會越來高而越來越嚴重。

價值規律資本積累發展的規律：
價值規律：價值決定價格，價格在供求關系在價值上下波動。當平均利潤率形成後，那麼價值就不決定價格，而是生產價格決定價格，價格因供求關系在生產價格上下波動，但總價值＝總生產價格，因而按恩斯格的表述是總價值決定價格。

價值規律實際上是異質產品模型上的邏輯，而不像供求定律那樣是單一產品上的邏輯。因此，它表述的均衡也不是什麼供求均衡或者說優化配置資源的瓦爾拉斯均衡，而是追求更高利潤率導致的以平均利潤率為重心的社會剝削秩序均衡。

現在來說價值規律的均衡：如果資本家的商品低於價值（生產價格）尺度交換（即商品之間按相同的社會必要勞動時間的比例進行交換），資本家的利潤率就會低於平均利潤率，那麼資本就會縮水、破產，當然他的企業如果剝削率高於平均水平，他的商品可以低於價值尺度交換，但這樣統一市場下工人會流走。如果資本家的商品高於價值（生產價格）交換，那麼其它行業的資本家會通過積累式競爭來對抗，如房價上漲利潤率過高，其它行業的資本就會通過過漲價來對抗，當不能直接漲價對抗時，企業就會壓縮產能，開除一定的工人，出售利潤較低的一部分資產，夠買較高利潤率的資產，這樣低利潤行業利潤率才會恢復，高利潤率行業利潤率一定程度下降。也就是說不低於平均利潤率或者說剝削率時產量才會繼續擴大。（通縮時是直接壓低工資，而不像通漲過價格上漲掩蓋，因為存在大量失業，可以直接這樣做）。

『捌』 客戶的信用分析主要內容包括哪些

查詢他的消費信抄息，襲與還款記錄，看他是不是每次還款准時准確
如果是初次合作的客戶，對客戶信用分析一般使用的方法有以下幾點：1.有條件或者有很大的合作意向的可雙方相互參觀廠址.：到廠家考察是很有效且必要的。注意考察不只是參觀，還包括看客戶資料（包括固定資金,生產規模,生產情況之類）、交流、甚至明查暗訪...2.向當地工商局查詢對公司的注冊情況和相關許可證書，也可以跟客戶要求提供工商,稅務登記之類文件,看原件,復印件保存.。3.向當地周邊的地區打探消息客戶信用度非常重要，如果是初次合作，第一要求出具注冊信息，第二客戶訪問，第三評估業務的風險程度，第四現在市場競爭激烈，基本上是需方主導市場，貴公司可以要求對方提供擔保等藉助第三方力量控制風險。如果是多次合作的客戶，我們要看前幾次合作會出現過什麼樣的情況，在前面合作的基礎上做一些小調整...

『玖』 什麼叫客戶資信背景調查

就是調查客戶的資產信用背景。
調查的方式是先事先收集企業的一些基本情況：
（1）了解企業的大體情況，比如公司名稱、公司地址、辦公電話（重點是銷售電話）、辦公的傳真電話、郵編、企業性質、業務范圍、職工的總數。
（2）了解公司的歷史背景，比如公司成立的日期、注冊的機關、注冊資金及號碼、歷史沿革、股東或者股份以及公司的上級主管部門。
（3）了解公司的管理人員，比如企業董事會、法定代表人、董事長、總經理、副總經理等的姓名、學歷、經歷。
（4）了解財務狀況，即資產負債表、損益表、現在流量表、財務比率分析。同時還要查看水、電、銷售報表。
（5）了解公司與銀行的往來。重點是企業開戶銀行及帳號。如果是進出口企業，那麼還要知道企業的外幣帳戶和帳號。如果出問題，可以早一點通過法院查封。
（6）了解企業的經營狀況。有哪些供應商，主要供應商的名稱及電話，主要產品及產量，原材料采購等情況。
（7）分析了解企業今後的發展趨勢。幾個月內是否會擴大生產、上設備、轉產等。

除了關注資金用途之外，還要看還款來源和付息的來源，重點調查好以下幾方面：
（1）銀行的一套徵信。
（2）近3個月財務報表。
（3）近2個年度的年度審計報告。
（4）銀行流水。
（5）完稅證明。
（6）貸款卡的情況。
（7）法人或實際控制人做擔保、無限連帶責任擔保。
（8）個人的資產全部列示。
（9）上下游企業主要是看相關合同。
（10）企業前身，如果是新成立，法人名下是否還有其他企業，如有也需要了解下。