A. 美國銀行為什麼追著"鳳姐"發信用卡 零壹財經
鳳姐，大家都知道，7歲父母離異，大專學歷，做過老師，在家樂福做收銀員時因搞笑、搞怪言論成為網紅。在中國，鳳姐就是個典型的屌絲形象，長得一般、沒男友、收入不穩定。前兩年去了美國，還沒拿到「綠卡」，只能偷偷打黑工，給人美甲。
令鳳姐自己都感到意外的是，美國第一資本銀行居然給她寄了一封信——想要給她發信用卡，並給出15個月0費率的優惠！
在中國，鳳姐可能從來沒有受到過這樣的待遇，以至於在她眼裡，銀行只會給「有錢人」發信用卡。而實際上——就是這樣。國內銀行不會給鳳姐這種「資質條件」的人群發信用卡。
我轉發後，很多國內的銀行朋友也在問：為什麼Capital one敢給還沒拿到綠卡的「新移民」發放信用卡？
作為Capital One的前員工，我想解釋幾句：
第一，Capital One 並沒有把鳳姐當成有錢人，而只是把她當成了需要金融服務的人，是潛在客戶；
第二，敢給一個沒有拿到綠卡的「移民」發卡，靠的就是大數據風控，通過大數據模型分析，銀行發現修腳工人、美甲服務員的現金流很好，就認為能給她發卡，並給予一定額度的授信；
第三，15個月零利率在美國是信用卡公司常見的促銷手段，幾乎從90年代末就開始做了，美國金融市場利率市場化十分成熟，融資成本低，這種優惠很是尋常；
第四，我個人建議鳳姐開通這張信用卡，並多用信用卡買單。通過一段時間的信用積累後，就可以申請汽車、房屋貸款，對拿綠卡也很有幫助，這樣她就離美國夢又近了一步。
什麼是「美國夢」？華爾街有句話，「美國夢就是金融夢」。老百姓的夢無非就是「一座house、兩輛車、兩個孩子、一條狗」，這一切基本都建立在美國成熟的金融信貸市場上的。只要你有一定的信用，就可以通過信貸先實現夢想，再靠自己的努力去維持現狀、甚至創造更美好的生活。
今天，我們提「中國夢」，可中國傳統的金融體系能夠提供的支持卻十分有限。相比美國，中國個人信貸市場規模和結構都有很大的潛力，很多藍領工人、學生、農民群體尚未被服務。目前一些大型銀行的信用卡發放仍然主要依靠上萬人的線下團隊，效率低、市場力度不均、道德風險大；風控標准也過於傳統，他們認為，公務員就比自有職業者的信用好，坐辦公室的就比農民有錢，有的大學生25歲了還無法獲得一張信用卡。
一些金融機構坐擁牌照，並把這當成天然的權利，但他們並沒有意識到也是一種義務，國家和人們需要他們推動更多簡化流程、優化風控，推行更多普惠金融產品來實現「中國夢」。
如今，沒有金融牌照的互聯網金融公司一直在做這些事情。趣分期為大學生提供分期付款，P2P為個人提供借款，京東白條、花唄、微貸能夠快速發放幾萬元的信用貸……越來越多的公司開始通過互聯網發掘「消費信貸」的市場黃金。融360在去年就聯合12家互聯網金融平台、服務機構成立了中國首個在線信貸聯盟OLA。OLA的宗旨是推動中國在線信貸市場的發展，並最終惠及小微機構和個人，使他們獲得更加便利、個性化的金融服務。
成立之後，OLA獲得很多機構的申請，其中也包括很多大型金融機構。自發性的市場行為也帶動了傳統金融體系的變化，一些積極的商業銀行已經有所行動，比如某股份制銀行線上發卡量已經佔到整體的4成。一些銀行也開始探索人臉識別、大數據風控等更為先進的風控技術。
美國上世紀80年代中期開始利率市場化，鼓勵金融創新，中國正在經歷類似的時期，中國會迎來消費金融行業的黃金十年，再疊加移動互聯網和大數據趨勢，在線信貸將迎來一個爆發，或在今年超過萬億規模。
這對金融機構來說，也是一個巨大的機會。在為美國人民「實現夢想」的同時，美國金融機構就曾獲得巨大成功。Capital One一開始只是弗吉尼亞州Signet銀行的信用卡部門，後來不斷地尋求技術創新，並堅持採取多樣化策略，業務范圍涉及信用卡、汽車貸款、家庭貸款、儲蓄、個人信貸、保險等，去年資產規模超過3000億美元，成了500強。Capital One公司首席信息官格里戈爾·拜勒對媒體說，成功應歸功於基於信息的戰略，這一策略使得IT經理可以參與到公司的規劃決策中來。「由於我們所做的任何事情都採用了電子化的方式，這樣一來，技術就成了公司聚焦的中心。」
試想一下，一個農民在田頭需要2000塊錢買種子，他只需要通過智能手機申請一個信用貸款，這個銀行可以基於數據、基於他的政策，基於個性化風控模型可以給2000元的低利息貸款，可能在一天內打到農民的賬上，這就是通過技術的創新，這就是普惠金融的未來。
最令人欣喜的是，監管的思維也在進步。4月15日央行發布了一個新規，所有的信用卡透支或者分期貸款之前都是18%的利息，但現在央行表示金融機構可以自行決定將部分利率降到12%。這是一個進步，市場的決策權利更大了。實際上，在美國，對不對「鳳姐們」發卡、怎麼樣的優惠決定權都在銀行自身，同樣銀行對自己的決策風險自擔。記得《007幽靈黨》里007說他有一張「License to kill」，而另一個人卻說，其實你有的是「License to not kill」。裡面一段對話很有意思。
「十三五」的報告中，關於金融的幾個關鍵詞「金融改革服務實體經濟」、「多層次，多元化，覆蓋廣的金融體系」、「引入民營資本」，這都促進普惠金融發展的舉措。
我也提幾個關鍵詞——「無科技不金融、「無數據不金融」、「無消費不金融」這是行業需要抓住的機會，我有一個預測，十年後金融行業排名前20的公司里，三成以上都會是創業公司。同時，不管是銀行、互聯網金融公司還是科技公司都將面對可能的金融風暴。而對於老百姓而言，「信用」是最大的機會——這是你的權利，也是你在未來金融體系中最大財富。
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