浙農股份年報

1. 銀行中層收入有多少

《大宅門》里奶奶教育孫子說：「你現在好好努力，以後就能『干銀行』」，可見多少年來，似乎在銀行工作一直是高人一等的「金飯碗」，收入水平也較高。根據銀監會發布的《中國銀行業監督管理委員會2015年報》，年報中的數據顯示：截至 到2015 年底，我國各類銀行業金融機構共有法人機構 4,262 家，從業人員 380 萬人。

（某網站統計的2019年冬季在線招聘各行業平均薪資）

結語近幾年銀行面臨數字化轉型，銀行工作人員也面臨失業和降薪的問題，收入大不如之前了。「銀行中層」的收入情況也受多重因素的影響，所以並不單一固定，基本上都在20幾萬到上百萬區間內。對此，大家怎麼看？歡迎留言交流。碼字不易，給點個贊、點個關注吧。

2. 金融改革概念股有哪些

1、哈高科 (600095):公司出資5480萬元持有溫州 份有限公司4562萬股股份(占總股本的3.02%)。
2、浙江震元(000705):2011年 2500萬元持有紹興銀行股份有限公司2000萬股，佔2.03%。
3、卧龍電氣(600580):2011年投資11100萬元持有紹興銀行7400萬股，佔7.52%。
4、浙江富潤(600070):子公司浙江富潤印染有限公司向紹興市商業銀行投資4500萬元，摺合股份3000萬股，占該行總股本的2.9%，報告期損益360萬元。
5、友阿股份(002277):截至2011年6月，公司持有湖南省長沙銀行股份為1.37億股，持股比例為7.57%;公司出資1422萬元認購資興浦發村鎮銀行9%的股份，浦發村鎮銀行總股本1.5億股。2011年6月，公司擬出資不低於9000萬元設立擔保公司。
6、金豐投資(600606): 2011年公司持有上海銀行1138.8萬股(占股0.27%)，初始投資成本為2478萬元。2010年12月，公司持上海市住房置業擔保公司(注冊資本8億元)佔40%。置業擔保公司主要從事住房公積金貸款擔保。2011年凈利潤26266萬元，為公司貢獻的投資收益為9548萬元。
7、輕紡城(600790):2010年12月，公司持有浙商銀行35169.28萬股股份，占總股本3.51%。公司參股40.8%的會稽山紹興酒公司持有浙商銀行2.21億股，占總股本4.24%。
8、羅牛山(000735): 2010年8月，公司以7752萬元認購三亞市農村信用合作社聯合社6460萬股發起人股，入股後公司可以優先享受農信社全方位金融服務，貸款優先， 優惠。2011年11月，發起設立籌建海口農商銀行公司，持有2億股(佔比10%);2011年12月，海口農商銀行已正式開業。
9、新潮實業(600777):2011年公司中報披露，持有煙台市商業銀行0.50%股份，本期期末賬面值1000萬元。
10、申華控股(600653):2011年中報披露，公司初始投資62928萬元，持有廣東發展銀行22359萬股。
11、南京高科(600064): 2011年年報披露，公司出資7.63億元持有南京銀行11.23%股份，1億元;持有廣州農村商業銀行1.8億股，初始成本為5.74億元，報告期損益960萬元。
12、重慶路橋(600106): 公司持有重慶商業銀行17133萬股(佔8.48%)，初始投資成本2億元，2011年損益856萬元。
13、開元控股(000516):公司持有西安市商業銀行5000萬股股權。出資1.5億元認購華興銀行1.2億股。
14、黑牡丹(600510):公司持有江蘇銀行1.1億股(佔1.21%),2011年中期，江蘇銀行賬面價值1.32億元。
15、卧龍電氣(600580):2011年公司年報顯示持有紹興銀行7400萬股(佔7.52%)，初始投資金額11100萬元。
16、江蘇開元(600981):公司參股投資1.2億元持有江蘇銀行1億股(佔1.1%)。
17、蘇州高新(600736):2011年公司年報披露持有江蘇銀行6686萬股，初始投資成本為7170萬元。
18、商業城(600306):2011年中報披露，投資12000萬元持有盛京銀行8550萬股(佔2.52%)，期末賬面價值為8550萬元，計入長期股權投資。
19、蘇常柴(000570): 投資3800萬元持有江蘇銀行3800萬股(佔0.48%)。
20、通程式控制股(000419):投資2040萬元持有長沙銀行7003萬股(佔3.87%)。

3. 8家上市銀行房貸業務「踩紅線」，浦發、招行壓降，多家銀行房地產行業貸款負增長

去年年底央行、銀保監會頒布房地產貸款集中度制度，對銀行的房貸佔比作出「紅線」指標，也因此，年報季中的上市銀行是否「踩線」備受市場關注。

據南方財經全媒體記者統計，截至4月11日，A股共計有21家上市銀行披露了年報。其中有8家上市銀行的房地產貸款佔比或個人住房貸款佔比超標。

具體來看，建設銀行、郵儲銀行、中信銀行、渝農商行的個人住房貸款佔比超標，鄭州銀行的房地產貸款佔比超標；招商銀行、興業銀行、青島銀行上述兩項指標均踩「紅線」。房地產貸款是今年的監管重點，超過「紅線」的銀行需要在2～4年內完成整改。

光大銀行金融部宏觀分析師周茂華告訴記者，「目前壓降房地產貸款的難點主要是因為『誘惑力』大，對於銀行來說，房地產貸款額度大、期限長，有穩定的抵押品，不良率低，但隨著監管環境變化，銀行也將調整資產負債結構，改變和房企的合作模式，對製造業、小微企業、新型創新產業、綠色信貸等領域佔比將逐步提升。」

8家銀行指標超過監管上限

近期上市銀行集中發布年報。截至4月11日，A股共有21家上市銀行披露年報，其中國有大行6家，股份制銀行8家，城商行3家，農商行4家。整體來看，21家銀行個人住房貸款超29.5萬億元，有8家銀行「踩線」，佔比近四成。

記者注意到，在總體貸款規模大幅上漲的同時，房地產行業貸款總額增速相對而言有所減緩，其中中信銀行、民生銀行、渝農商行、常熟銀行、江陰銀行、無錫銀行6家更出現了負增長。

具體來看，民生銀行在貸款總額同比增加5.47%，而房地產行業貸款卻下滑7.81%，個人住房按揭貸款大幅上升22.72%；渝農商行貸款總額同比增加16.20%，房地產行業貸款卻下滑30.32%，個人按揭貸款增加24.96%。

中國社科院金融所銀行研究室主任李廣子指出，「房地產貸款集中度制度推出後，踩線的銀行有兩個解決方法，一是壓縮分子，壓降房地產貸款規模，降低新增房地產貸款投放；二是做大分母，加大其他信貸投放力度，稀釋房地產貸款集中度。」他指出，由於個人住房按揭貸款一般期限較長且單筆額度較小，因此從操作性角度來看，短期內要實現快速壓降的目的，針對房地產企業的貸款會更容易實現。

據記者梳理發現，已披露的21家上市銀行，與貸款總額的增速相比，個人住房按揭貸款的增速並不遜色，甚至有些大幅超過。比如江陰銀行，針對房地產企業的貸款同比減少10.24%，但個人住房貸款卻同比增長40.88%。

房地產行業貸款、個人住房按揭貸款為何出現分化現象？周茂華向記者分析，「二者分化主要是近年來，國內強化銀行房地產信貸監管，引導資金更多流向小微民營等實體經濟薄弱環節，同時，2020年出台房企「三條紅線」，引導房企加強負債管理；而個人按揭住房貸款上漲，主要與去年一、二線等熱點城市價格上升較快，樓市銷售活躍有關。」

3月22日，浙江省下發的《關於進一步加強住房信貸審慎管理的通知》（下稱《通知》）要求各金融機構全面自查個人住房貸款、消費類和經營類貸款等。此前，深圳、上海、北京、廣州等地下發通知要求銀行自查經營貸、消費貸情況，嚴防違規資金挪用至房地產。

與北上廣深有所不同的是，浙江發布的《通知》還指出了切實加強房地產開發貸款管理。要求各金融機構要嚴格審核房地產開發項目合規性，落實房地產開發貸款資金封閉管理要求，根據項目工程進度放款，杜絕超規模超期限放款，防止貸款資金挪用。

一位國有大行信貸人士指出，開發貸監管一直較為嚴格，浙江此次發文再次予以了強調，將規范向不合資質的企業項目發放貸款。

呂家進指出，建行將對房地產開發貸繼續實施從嚴的名單制管理，專注於為一二線城市的優質客戶提供支持，開展項目合規審查，嚴格把關貸款的投向和項目用途。對於個人住房貸款，優先支持剛需群體，滿足人民群眾合理的一般住房需求和住房改善的需求。

近期廣州、深圳等地銀行個人住房按揭貸款額度緊張，排隊放款已成為普遍現象，除了國有大行以外，許多中小銀行的信貸經理更直接告知中介，短期內已無住房貸款額度，利率也可能逐步上升。

「銀行個人按揭貸款上限落實，不可避免導致部分超標或接近紅線的銀行個人按揭額度收緊，按揭利率存在一定上行壓力，但預計影響有限。」周茂華認為，一是銀行個人按揭佔比是個動態比例，如果作為分母的貸款擴張，個人按揭規模也可以隨之擴大；二是這個紅線出台本意不是要打壓剛性需求，對於少數額度緊張銀行其利率有一定上升壓力，對於額度充裕的銀行，尤其是樓市庫存仍高的區域，個人按揭利率將保持利率穩定甚至有降低可能；三是作為房貸利率定價「錨」的5年LPR報價利率走勢還是很平穩的。

房貸規模將進一步下降

3月22日，人民銀行在北京召開全國24家主要銀行信貸結構優化調整座談會，總結交流經驗做法，分析研究信貸形勢，部署推進下一階段優化信貸結構工作。座談會上，進出口銀行、工商銀行、農業銀行、建設銀行、興業銀行等金融機構就優化調整重點領域信貸結構的主要做法作了交流發言。

會議指出，當前我國實體經濟恢復尚不牢固，重點領域和薄弱環節信貸結構仍需調整優化。

從本次會議部署的今年信貸投放重點領域看，小微企業、製造業、綠色低碳產業、科技創新等將成為今年銀行業信貸投放的熱門領域，同時，房地產金融將繼續強化嚴格管控，分析指出，今年新增房地產貸款規模有望進一步降低。

連平指出，房價漲跌與涉房貸款增速具有較強的相關性，未來住房金融調控將更聚焦重點城市，突出結構性特點，而非「一刀切」。在中央「房住不炒」的政策下，房地產市場調控政策將持續從嚴和規范。尤其是在結構上，合理調節大中型商業銀行在熱點城市的涉房貸款，對緩解局部住房金融風險將起到關鍵的作用。

周茂華認為，監管環境變化，銀行也將調整資產負債結構，銀行可能改變和房企合作，資產證券化等方式，在滿足監管規定同時，最大限度獲取利潤，畢竟房貸仍有吸引力；但從中長期看，銀行將逐步調整經營戰略，多元化資產負債結構，推動銀行轉型發展，銀行對製造業、小微企業、新型創新產業、綠色信貸等領域佔比將逐步提升；並更加註重特色、高質量金融服務供給，提升市場競爭力，增加中間業務收入等。

長期來看，尤其是在碳中和、碳達峰目標下，監管將引導商業銀行按照市場化原則加大對碳減排投融資活動的支持，撬動更多金融資源向綠色低碳產業傾斜。此外，銀行可能會把視角傾向於戰略型新興產業、綠色金融、民生工程、租賃住房、消費領域等符合國家戰略的領域，更好地支持實體經濟發展。

4. 小額貸款概念股有哪些

金改概念股票：
香溢融通(加入自選股,參加模擬炒股) 擔保、典當、租賃業務

浙江東日(加入自選股,參加模擬炒股) 參股溫州商業銀行

新潮實業(加入自選股,參加模擬炒股) 參股煙台商業銀行

002490 山東墨龍(加入自選股,參加模擬炒股) 公司及其子公司擬利用閑置資金購買銀行理財產品

002111 威海廣泰(加入自選股,參加模擬炒股) 參股威海商行

哈高科(加入自選股,參加模擬炒股) 持有溫州銀行部分股份8.5%

浙江廣廈(加入自選股,參加模擬炒股) 參股浙商銀行和金信信託股權

002064 華峰氨綸(加入自選股,參加模擬炒股) 華峰小額貸款公司出資2.4億元，持有30%的股份。

正泰電器(加入自選股,參加模擬炒股) 正泰小額貸款股份有限公司，20%股份。

新安股份(加入自選股,參加模擬炒股) 建德市新安小額貸款股份有限公司，注資1億，佔20%股份。

浙江富潤(加入自選股,參加模擬炒股) 諸暨市宏潤小額貸款有限公司，注資2億，佔10%股份。

新湖中寶(加入自選股,參加模擬炒股) 瑞安新湖小額貸款股份有限公司，注資2億，佔20%股份。

002250 聯化科技(加入自選股,參加模擬炒股) 台州市黃岩區聯合小額貸款股份有限公司（籌），注資不超2億，占其20%股份。

康恩貝(加入自選股,參加模擬炒股) 蘭溪小額貸款有限公司，注資5000萬元-10000萬元，佔20%股份。

5. 哪裡可以看到滬市ipo排隊名單

1. 網路中國證監會官網。

   

   (5)浙農股份年報擴展閱讀
   

   首次公開募股（Initial Public Offerings，簡稱IPO）是指一家企業或公司 （股份有限公司）第一次將它的股份向公眾出售（首次公開發行，指股份公司首次向社會公眾公開招股的發行方式）。

   通常，上市公司的股份是根據相應證監會出具的招股書或登記聲明中約定的條款通過經紀商或做市商進行銷售。一般來說，一旦首次公開上市完成後，這家公司就可以申請到證券交易所或報價系統掛牌交易。 有限責任公司在申請IPO之前，應先變更為股份有限公司。

   參考資料：證監會官網
   
   

   6. 什麼是股份制銀行

   股份制商業銀行是非國有資本參股銀行。相對國有商業銀行公有制性質來說的,股份制商業銀行屬於股份制。截止2010年,中國通過銀監會批准成立的股份制商業銀行共有13家，包括:中信銀行、光大銀行、華夏銀行、廣東發展銀行、深圳發展銀行、招商銀行、上海浦東發展銀行、興業銀行、民生銀行、恆豐銀行、浙商銀行和渤海銀行以及平安銀行。
   綜述
   英文：joint-equity banks 我國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行——招商銀行成立於1987年4月8日,是我國第一家完全由企業法人持股的股份制商業銀行,總行設在深圳。
   股份制商業銀行的定位
   中國的股份制商業銀行產生於中國改革開放之後的八十年代中後期。1987年4月8日招商銀行成立之後，中國股份制商業銀行如雨後春筍般相繼成立。從此，中國商業銀行的改革和發展進入一個嶄新的階段。中國股份制商業銀行從創建伊始，就是以一個企業的角色定位於市場，實行資產負 股份制銀行
   債比例管理，獨立核算，自負盈虧，它有著明晰的產權和股權分配，董事會是最高決策機構，完全以企業方式按照市場准則來運作。因此，股份制商業銀行與計劃經濟條件下建立的四大國有商業銀行有顯著差異。短短十幾年來，這些新生的股份制商業銀行，緊緊以市場為導向並以客戶需求至上為經營理念，展現給社會的是耳目一新的主動的貼身服務、相對靈活的經營機制和現代化的銀行管理，贏得了社會的廣泛認同和快速的發展。截止2004年7月，根據英國《銀行家》以核心資本主體為標準的最新排名，本文所研究的十家股份制商業銀行全部進入世界1000家大銀行之列，其中，中信實業銀行、招商銀行、上海浦東發展銀行、中國光大銀行五家銀行位列300名以內。
   建立現代企業金融制度
   根據中國銀監會2005年1月公布的銀行業金融機構的總資產與總負債情況可知，截止2004年底，股份制商業銀行資產總額46972.12億元，增長22.2%，股份制商業銀行負債總額45366.12億元，增長22.2%；股份制商業銀行不良貸款合計1424.06億元，比年初下降448.76億元；不良貸款率4.93%，比年初下降2.68個百分點；所有者權益1606.0億元，比年初增加232.78億元，增幅為16.95%。平均資本充足率6.59%，平均核心資本充足率3.95%，分別比去年增加了3.22和1.61個百分點。截止2004年底，股份制商業銀行在全部銀行業金融機構中的比例由2003年的13.8%上升到14.86%。毋庸置疑，中國股份制商業銀行經過十幾年的發展，成就可謂輝煌，尤其是在建立現代企業金融制度，促進中國銀行業競爭機制的形成，提升銀行服務水平，培養現代銀行管理體制等方面意義深遠。
   促進中國銀行業競爭機制的形成
   當然,一般地說,壟斷的存在,是效率降低的重要原因。但我國現階段銀行業競爭性效率較低的最為主要的原因,首先並不在於銀行業是否存在壟斷,而在於存在的是什麼性質的壟斷。如果是在市場競爭中形成的與銀行產業集中度及相應的規模經濟要求相適應的銀行業高集中度,那是並不排斥競爭的,而是在競爭中形成的一種結果。問題的症結在於,如果這種壟斷不是通過市場力量形成的,而是通過政府行政力量形成的壁壘,那就必然導致保護性的軟預算約束,導致低效率。我國銀行業低效率的根本原因,在於以國有制獨占為基礎的政府行政性壟斷。所以,股份制商業銀行的加入，有促進我國銀行業競爭機制的形成，提升服務水平，這是提高銀行競爭性效率的根本。
   編輯本段股份制銀行高盈利背後
   綜述
   盡管利差收入仍是這些股份制銀行們凈利潤最大的組成部分，但是，剛剛過去的2006年裡，這些備受國有銀行規模壓制的股份制銀行已開始嘗試著通過細分市場、產品創新和特色營銷等方式進行差異化轉型。 收入增長30%，凈利潤增長40%，中間業務增長50%…… 伴隨著股份制銀行公布年報，一份份高成長的業績單讓投資者們欣喜若狂。
   息差收入增加
   2007年一季度末，各家股份制銀行都交出了一份令人欣喜的2006年業績答卷。 民生銀行凈利潤38.32億元，比上年增加11.59億元，增長43%。浦發銀行實現稅後利潤33.53億元，增加7.95億元，同比增長31.08%。興業銀行實現稅後利潤37.98億元，同比增長驚人的 股份制銀行
   達到54.09%。 一位分析人士指出，加息帶來的存貸差的高利息收入仍然是股份制收入增長加速的主要原因。 浦發銀行受調控影響2006 年存貸款增長有所放緩，但正是2006年兩次加息，利差的擴大彌補了規模增速的下降；而深發展，凈利息收入分別佔2006年和2005年凈營業收入的90.9%和89.8%，2006年這一收入增長了33%至65億元人民幣。 樂觀人士認為，隨著進入加息周期，2007 年股份制銀行的利差收入還將進一步擴大。 然而，在高盈利背後，不少業內人士擔心我國中小股份制銀行主營收入過分依賴於存貸息差。隨著2006 年年底中國金融業全面對外開放，原有的國有商業銀行利用網點優勢繼續占據大部分市場份額；城市商業銀行藉助區域優勢也將參與競爭；而國外銀行攜技術和管理優勢，將對本土銀行造成很大的沖擊。面對眾多的競爭者，這種無差別的息差市場將會面臨逐步利潤攤薄的危險。
   探路差異化
   究竟是滿足於加息所帶來的息差增長，還是探索新的盈利模式，這是擺在各家股份制銀行面前的現實問題。 由於現在銀行的盈利模式主要還是依靠傳統的存貸款利差，銀行間的產品同質化嚴重，導致銀行間的競爭異常激烈。銀行網點拉存款的綜合成本越來越高，利息加上人工、折舊、銷售、稅金等，平均成本要達到3%左右，中小銀行甚至可能達到4%。 一位中國銀行人士表示，為了能夠拉來客戶，少數銀行還拚命想辦法高息攬儲，或者降低貸款利率。而客戶經理往往也是碰到什麼行業就做什麼行業，結果是什麼行業都懂一點，但什麼都不專。「這種情況帶來的直接後果就是對貸款風險的加大。」他說。 銀監會主席劉明康也曾多次表示，國內商業銀行在市場需求和同業競爭的推動下，金融產品成倍增長，但服務同質化現象嚴重，創新深度、廣度不夠，管理不善，缺乏品牌效應。 這種矛盾在當前轟轟烈烈的人民幣理財業務方面表現得尤為明顯。債券型、外匯掛鉤型……進入2006年，隨著股市的暴漲又出現了打新股信託型和與指數掛鉤的人民幣理財……為了與國有銀行爭奪理財客戶，股份制銀行想盡各種辦法來提高產品收益率。但其結果總是很容易被大銀行復制過去，再利用網點便利大規模銷售。 一位中信銀行人士分析指出，在這種壓力下，股份制銀行應該向他們的國外同行學習，必須進行差異化轉軌。「例如一些國外的銀行，它只做一個比較固定的行業。例如中小企業或者電子企業，它對這個行業的研究很透徹，有很多經驗，它就可以進行比較深層次的業務，同時控制風險。」 他說。 現實中，通過轉軌徹底轉變經營管理模式，重塑核心競爭力，避免同質化的競爭 股份制銀行
   已經成為最近幾年股份制銀行的共同任務。 這一點在2006年的年報當中已初露端倪。 2006年，浦發銀行公司銀行業務首家推出了國內政府回購型資產證券化項目和城市建設類資產證券化項目。在綜合經營方面，浦發銀行正在籌建基金管理公司、與國外著名保險集團洽談銀保合作、研究制定金融租賃業務試點、探討投資養老金公司的可行性方案等。 中信銀行也試圖利用金融控股集團的優勢，整合集團內的金融機構共同推出新的產品。2006年中信銀行與中新信託和中信證券聯手推出的打新股人民幣理財計劃，由於其預期收益率高，吸引了上百億的資金追捧，業已形成穩定的客戶群。 而深圳發展銀行與民生銀行則在貿易融資方面先走一步。 一位業內人士認為，從2006年開始，股份制銀行們，盡管盈利方式仍然相似，但實際上，各行的盈利方式已經開始發生了潛移默化的改變。他們已經在細分市場中邁出了第一步。
   編輯本段股份制銀行轉型:實力決定競爭格局
   綜述
   對於股份制銀行而言，能否把轉型的目標變成現實，最關鍵的是要看實力——是否有足夠的財務實力支撐轉型所需要的巨大財務投入。
   轉型和戰略調整
   在國有銀行實施股份制改造、外資銀行全面進入在即的情況下，受到沖擊和挑戰最多的就是處於內外夾擊中的股份制銀行。 招商銀行把主要競爭對手視為完成股改之後的四大銀行；民生銀行則把全面進入後的外資銀行視為最大的競爭對象。公認最好的兩家股份制銀行尚且有如此強烈的感受和壓力，其他的股份制銀行自不待言。 事實上，傳統股份制銀行「三甲」——招行、民生和浦發都在轉型。 2005年招商銀行行長從著手零售業務組織架構的事業部制開始改革試點；民生銀行在2006年初把所有支行變成零售業務終端的同時，啟動了公司業務的組織架構調整；2005年年中，浦發銀行兩個核心業務總部——公司業務總部和零售銀行總部的組建完成，標志著在總行層面已經完成了組織架構的調整，不以而足。 根據中國交通銀行3月份在香港公布的首份上市後年報，其戰略轉型成效初步顯現的標志就是「零售業務收入、凈手續費及傭金收入分別達到11.70%和6.00%。」目前，交行已將總行個人金融部分拆成四個獨立部門——產品部、營銷部、制度部和內控部，各部門總經理直接向副行長葉迪奇匯報。 中信銀行也正在試圖擺脫公司業務銀行的形象，向零售銀行轉型。興業銀行、華夏銀行、光大銀行等，也紛紛提出戰略轉型的口號。 各股份制銀行戰略轉型最核心內容就是：提高零售業務占整個業務的比重，提高中間業務收入佔比。 當今國際銀行業，零售銀行已經占據主導地位。以香港恆生銀行為例，2005年，在恆生銀行133.58億港元的稅前利潤中，來自個人銀行業務的達到76.86億元。佔比高達57.5%，而國內銀行中零售業務發展最好的招行，佔比不過1/4左右。
   實力決定轉型
   事實上，提高零售銀行業務的佔比和向零售銀行轉型是兩個概念。多數股份制銀行目前做的是提高零售業務佔比的工作，距離向零售銀行轉型還有很長的路要走。 所謂的轉型為零售銀行，並不是指商業銀行僅僅從事零售銀行業務，而是指在整個銀行的業務構成和利潤構成中，零售銀行業務佔有重要甚至主要的地位。國際銀行業對此的衡量標準是：零售銀行業務的收入比重和利潤比重應佔到整個銀行收入和利潤的40%以上。目前國內絕大多數銀行都是「公司銀行」，公司銀行業務占絕對比重，而零售銀行業務佔比多在10%左右，即使佔比最高的時候也不過20%左右。 而在貴賓理財、信用卡等零售業務產品方面進行突破，或者加大個人消費貸款的發放力度，以增加個人儲蓄存款或者個人貸款的比重，這只是向零售銀行轉型的初級階段。 要實現向零售銀行的轉型，需要建立先進的信息技術平台；需要進行組織架構的調整，變各家銀行現行的總分支行塊狀架構為國際通行的事業部制條線架構；需要進行激勵機制的重新設計，鼓勵各級機構開拓在初期並不盈利的零售業務。 此外，雖然網上銀行近年來發展迅速，但是對於開展零售業務而言，通過更多的零售網點、更多的自助設備為個人客戶提供更加快捷便利的服務，在現階段仍然至關重要。而增設網點就需要增加很多人工的成本。這些都需要在零售銀行轉型前期進行大量的財務資源投入。與傳統的公司業務不同的是，零售銀行業務的盈利周期很長，就以信用卡業務為例，要想實現盈利，至少也要在三年之後。因此，要想實現向零售銀行轉型，必須做好前期進行大量投入並承擔大量虧損的心理准備和財力准備。 「並不是每家銀行都能夠實現轉型的，關鍵要看哪家銀行有實力進行轉型」，某股份制銀行的一位高層人士指出。在他看來：「具備轉型實力的股份制銀行，只有招行、民生、浦發以及交行這幾家」。在這位人士看來，在這些股份制銀行中，民生和浦發的公司業務盈利能力最強、資產質量最好，具備了為轉型持續提供大量財務支援的實力；招行的零售業務在2005年已經實現了11億元的利潤，再加上公司業務給予一定的支持，有實力完成轉型。而交行一方面通過引進戰略投資者匯豐和上市籌集了大量資金，另一方面自身的盈利能力也在提高，具備了轉型的財務實力。 相比之下，其他股份制銀行就沒有這樣的實力了。沉重的歷史包袱或者微薄的公司業務盈利使得他們不具備轉型的財務實力，只能在信用卡等某些零售銀行產品上實現突破，全面轉型為時尚早。
   公司業務的角色
   「不抓批發銀行業務現在沒飯吃；不抓零售銀行業務將來沒飯吃」。馬蔚華的這一精闢描述指出了在零售銀行轉型中公司業務和零售業務各自的地位。 目前，國內的銀行還都是公司銀行，主要的利潤來源還是公司業務。如果沒有公司業務獲得的較高利潤來彌補零售業務前期的持續投入和虧損，向零售銀行轉型根本沒法進行。 現在，有的股份制銀行似乎存在這種傾向：向零售銀行轉型就是放慢公司業務的發展速度，或者把主要精力放在零售業務方面，對公司業務的發展減少關注。招行行長助理唐志宏告訴本報，戰略調整並不意味著公司業務不重要了，而是意味著：過去個人業務的佔比太小，要加大，是結構調整而非總量調整；商業銀行面臨的市場變化，使得未來零售業務發展空間更大，更應該關注這一塊；發展零售業務和非利息收入的平均速度快於平均業務增長速度，而不是公司業務速度放慢。 事實上，在向零售銀行轉型的同時，各家銀行的公司業務也面臨較大的轉型壓力。去年以來，短期融資券的推出、利率市場化進程的加速、綜合經營的試點，都令股份制銀行的公司業務不能再依靠傳統的模式經營。 民生銀行公司業務部總經理馮劍松向本報指出：公司銀行業務的轉型是中國銀行業向零售銀行轉型的重點和難點，沒有公司銀行業務的轉型成功，國內銀行不可能向零售銀行轉型成功。 因此，股份制銀行的戰略調整和轉型應該是在公司業務強大的財務支持下加快零售銀行轉型。從這個角度上講，那些公司業務盈利能力較差或者不良貸款包袱較重的股份制銀行，在轉型方面要慢於公司業務做得好的銀行。其結果是：由於公司業務創造的利潤低，有的股份制銀行缺少強有力的財務投入，發展零售銀行業務只能在開發某個產品上做文章，組織架構的事業部制調整在短期內不可能進行，從而與具備實力、先行一步的股份制銀行不能同步轉型，差距越來越大。
   編輯本段股份制銀行的挑戰
   時至今日，中國四大國有商業銀行的改革正在加快速度。2004年1月6日，國務院決定注資中國銀行和中國建設銀行450億美元(3724.65億人民幣)，並引進戰略合作夥伴，這標志著國有商業銀行股份制改革已經拉開了序幕。2004年8月24日，中國銀行股份制有限公司正式成立，2004年9月21日，中國建設銀行股份有限公司正式對外掛牌，這標志著中國銀行和中國建設銀行股份制改造已經完成。接著中國工商銀行也完成股份制改造，而中國農業銀行也將在2010年下半年進行IPO並上市，四大國有商業銀行將會以其擁有的占壟斷地位的資源，按真正的市場運作機制撲向市場。股份制商業銀行原先所擁有的，諸如經營機制、銀行服務、高效決策、激勵機制等競爭優勢將會逐漸弱化，帶給股份制商業銀行新的競爭和挑戰，已經悄然來臨。其次，隨著中國加入WTO，對銀行業的五年保護期已經臨近，外資銀行正大舉進入中國市場。截至2004年7月，已有19個國家和地區的64家外資銀行，在我國設立了192家營業性機構，資產達到495億美元，獲准經營人民幣業務的在華外資銀行機構達到100家，占外資銀行營業機構總數的50%，其中上海53家，深圳19家，天津8家，廣州7家，大連6家，珠海2家，青島2家，福州2家(資料來源：中國銀監會)。根據加入世界貿易組織的承諾，2004年12月1日，我國進一步向外資銀行開放北京、昆明和廈門三地的人民幣業務。隨著外資銀行大規模進入，中國的金融環境逐漸與國際接軌的新形勢，中國銀行業面對的將是世界范圍的銀行間的競爭。
   中國股份制商業銀行不僅面臨著變化了的國內銀行之間的新的競爭，而且將越來越感受到來自外資銀行的多層次沖擊。對於實力遠遠超過四大國有商業銀行的花旗銀行、匯豐銀行、東京三菱銀行等許多外資銀行而言，他們先進的經營理念、經營模式、服務品質等無疑是中國股份制商業銀行學習的標桿，同時也是中國股份制商業銀行在競爭中的劣勢所在。
   與國有商業銀行對比
   2003年，亞洲權威銀行業期刊《亞洲銀行家》在上海宣布了年度亞洲300強商業銀行的最新排名。包括三家上市銀行(上海浦東發展銀行、招商銀行和民生銀行)在內的中國股份制銀行在排行榜上風頭盡顯，而規模龐大的四大國有銀行，卻不敵風頭正勁的股份制銀行，排名相對靠後。上海浦東發展銀行以超過330億美元的資產規模排在亞洲300銀行的第15位，居人榜的中國銀行業之首。雖然中國工商銀行和中國銀行的總資產分別達5760億美元和4330億美元，但兩者的排名卻分別為第157位和第100位[1]。 據《亞洲銀行家》分析，按照慣例，單據資產規模排名，中國四大商業銀行肯定會排在前10位。但是，資產規模總額只是其中一個參考因素，主要還是依據各銀行的財務運作質量、資產質量、收益改善以及與去年資產相比較的情況等四大因素。 成立不過近二十年的股份制商業銀行排名超過歷史久、規模龐大的四大國有商業銀行，這本身就說明了股份制商業銀行在中國金融市場競爭中所具有的制度競爭優勢。因此在新的形勢和壓力下，國有銀行必須探索深化體制改革的新思路。2002年2月，全國金融工作會議提出，國有銀行要建立良好公司治理機制和進行股份制改革。2003年10月，十六屆三中全會決議進一步明確，選擇有條件的國有商業銀行實行股份制改造，加快處置不良資產，充實資本金，創造條件上市。走股份制改造之路，是當前國有銀行走出困境的戰略抉擇。 1、制度競爭力： 由制度差異所帶來的市場競爭力的差異----法人治理結構差異 股份有限公司和有限責任公司都是以股東出資形成的法人財產為基礎的法人實體。由於公司的出資人即股東很多(現代大公司甚至達到幾百萬人)，股份相當分散，所有權與經營控制權的分離就越來越明顯，因而公司並不是由股東直接經營管理，而是通過一系列代理關系和制度安排，由少數人進行管理的，這一系列制度安排就是公司的法人治理結構。公司法人治理結構與公司法人產權制度有著極其密切的聯系，治理結構從某種意義上說是企業法人產權制度的組織結構形式，同時，企業法人產權的有效安排又是公司有效性的基本前提。治理結構命題的提出，根本原因在於現代企業法人產權制度的形成。因為現代企業產權制度是一種典型的關於資產權利的委託--代理制，便有了權利的分離和相應的權利主體多元化，從而相互間的監督、制衡成為重要的問題，因此，理解治理結構首先必須把握企業法人產權的實質及特徵。 2、公司治理制度差異分析 現代企業法人治理結構由股東大會、董事會、監事會和由高層經理人員組成的執行機構四部分組成其中股東大會選舉董事組成董事會並將自己的資產交給董事會託管董事會是公司的最高決策結構，擁有對高層經理人員的聘用、獎懲及解僱權；股東大會同時選舉監事組成監事會，負責監督檢查股市的財務狀況和業務執行狀況；高層經理人員組成的執行機構在董事會的授權范圍內負責公司的日常經營。 可見，公司治理結構是公司內不同參與者(包括董事會、經理人、股東和其他利益相關者)的權利和責任的分配，以及為處理公司事務所制定的一套規則和程序。 2004年，一份全稱為《北京中外資商業銀行競爭力比較調研報告》出台：該報告根據銀行的外部環境、經營狀況、業務拓展能力、創新能力和組織管理等五個方面對其進行了比較，在京的所有銀行中，外資股份制商業銀行一路遙遙領先，而中資銀行則望塵莫及，工、中、建、農四大行排在了最後。為什麼佔有國內金融資源最多、獲得壟斷好處最多、政府對其傾向性最多的四大國有銀行的競爭力會最差?是評價的標准有問題還是四大國有銀行本身競爭力不足?而且此報告是出自人民銀行之手，作者認為差別在銀行的治理結構是否規范，近幾年來，無論是用金融債券給四大國有銀行補充資本金，還是14000億銀行不良資產的剝離，無論是銀行內控風險管理制度設立，還是四大國有銀行大規模的裁員等，國有銀行的改革可謂一波又一波，一環扣一環。但是，國有銀行改革的效果為什麼不是那樣好?為什麼與其他銀行比成長得那樣慢?問題出在何處?現在看來，最大的問題就在於四大國有銀行現代銀行制度的缺失。 3、激勵與約束機制差異
   自上世紀90年代以來，美國銀行界高管的主要收入均來自股票期權等中、長期激勵。擴大高層報酬中變動部分與固定部分的比例，增加內部報酬級別差距是中國銀行業完善治理結構過程中高管薪酬改革的方向。
   在完善公司治理結構時。一方面必須建立有效的激勵約束機制。合理的績效評價制度和有效的激勵制度。是使管理者和員工的行為與銀行的經營成果緊密結合、確保落實銀行經營目標的有效保障。另一方面必須完善稽核評價機制。依據審慎會計原則加強透明度建設。有效運用由內外審計人員所做出的工作指導.在績效評價的基礎上建立起董事、經理人員的薪酬與公司績效和個人業績相聯系的激勵機制，以鼓勵董事勤勉盡責。保持經理人員的穩定.並且保證報酬辦法與銀行的戰略目標、管理環境和企業文化的一致性。

   7. 養老股票龍頭股有哪些

   1、永安林業(000663)

   持有筆架山陵園管理所80%的股權，永安林業公司的年報顯示永安市筆架內山陵容園系本公司與永安市民政局於1997年開始合作投資開發的項目，根據協議約定合作方永安市民政局按銷售量提成，剩餘利潤歸永安林業所有。

   2、雙箭股份(002381)

   2012年10月與五名自然人股東共同設立桐鄉和濟養老服務投資有限公司，公司出資1200萬元，占注冊資本的48%。此舉表明公司開始正式涉足養老服務業。

   3、新華保險(601336)

   2012年12月公司於廣州政府簽署相關協議，將進入廣州金融城，開展養老地產投資。

   4、魚躍醫療(002223)

   公司「魚躍牌血壓計」和「魚躍牌輪椅車」分別被評為「中國名牌」，「魚躍」商標被認定為「中國馳名商標」。

   

   5、海南椰島(600238)

   公司目前已形成以椰島鹿龜酒為代表，包括椰島海王酒、海口大麴、寶島白、三椰春酒、川源酒等一系列具有巨大市場潛力的產品群，是國內保健酒行業唯一上市公司。