確定理財策略

1. 如何確定投資策略

散戶的錢不多，應將資金集中，不要買超過2隻股票，而使用倉位來對股票進行調節。這裡面有幾個原因：其一，股票越多，越看不過來，也管不過來，投資是一個很嚴肅並且很花心思的事情，一個人要管那麼多股票，在資金量較小的情況下必然會顧此失彼；其二，中國股市的特徵往往是板塊輪動，當你把寶壓在了不同的版塊上，必然造成今天這個版塊好了，另一個版塊就差了，綜合起來，市值的增長會非常緩慢；其三，分散投資容易造成不健康的心理預期，當你買了一隻股票漲了10%，卻只賺了500塊，從盈利比來說其實不小了，可是相對於你總的資金池而言，500塊又很雞肋，造成原本可以獲利了結的，變成猶豫不決。其實長線還是短線，基本上是因人而異的，每個人的性格不同，對於投資收益的預期不同，選擇的投資策略自然不一樣。

目前看來，很少見到能夠持股1年以上的投資者，這或許也與A股市場的行情切換速度有關。觀點：如果對投資收益的預期是跑贏銀行定存或者CPI，那麼最好以長線為主；對風險對抗能力較強的趨勢投資者，可以選擇短線；周期性和非周期性股票，對於絕大多數的非周期類股票，其實長期持有基本上可以獲得超越普通股神的收益，當然長線投資就需要對公司的基本面進行研究，這比較費時費力。學會控制倉位，是每個散戶的必修課。強烈地建議每個姓名在踏入股票市場買賣之前，將錢放在股票賬戶裡面1個月不要交易，看看自己是否能夠忍得住。如果你真能忍住空倉持有現金，那麼恭喜你，你的投資成功了一半。

2. 理財規劃的策略

成功理財規劃是有計劃、有步驟、持續地執行並能及時調整的理財方案。
在明確客戶理財目標、理財偏好、財務情況等因素後，您對客戶個人或其家庭應有一個整體性的評估。評估主要包括：
(1)客戶個人或家庭風險承擔能力評估；
(2)預期理財結果評估；
(3)理財期間長短的評估。
在充分評估的基礎上，根據理財的三性原則，即流動性、安全性和變現性，設定對客戶最合適的理財策略，建立理財工具的合理組合。之後還要隨時注意分析宏觀經濟以及市場行情的變化，隨時修訂理財策略組合。若遇到個人家庭狀況有大的變動，可以按照原先考慮的步驟再重新來一次。
根據您對客戶所作的理財需求分析和理財行為偏好測試，在正確處理保障與理財的基礎上，可以給出客戶以下幾種理財策略：
(一)保本型理財策略
該理財策略的目標是保本：一是保證本金不減少，二是理財所得資金可以抵禦通貨膨脹的壓力，比較適合風險承受能力比較低的理財者，如上面所說的超級保守型和有點保守型家庭。主要理財工具是儲蓄、國債和保障型險種。參考理財組合：儲蓄和保險佔70%，債券佔20%，其他佔10%。
(二)穩定一增長型理財策略
該理財策略的目標是在穩定收入的基礎上尋求資本的增值，比較適合具備一定風險承受能力的理財者，如上述的理想型理財者。主要理財工具是分紅保險、國債、基金、匯富貸。儲蓄和保險佔40%，債券佔20%，基金和股票佔20%，其他理財佔20%。
(三)高收益型理財策略
該理財策略的目標是獲取高收益，比較適合具備較高風險承受能力的理財者，如上述的沖動型理財者。主要理財工具有股票、基金、投資連接保險等，如有足夠的資金還可以買房、炒外匯。參考理財組合：儲蓄保險20%，債券和股票佔60%，外匯、房地產等佔20%。
無論是何種理財組合，每個家庭必須擁有保險計劃，只不過不同的理財組合中保險所佔的比例和類別有所不同而已。隨著理財型產品的出現，保險已不僅僅具有保本安全的功能，它還兼有理財的功能，成為家庭實現資本增值的理想理財工具。

3. 求理財策略

普通工薪家庭，究竟該如何進行合理投資理財？記者就此向多家銀行進行了求證。據招商銀行一位工作人員介紹，理財說難也不難，只要掌握一些基本的小竅門，可先選擇一些風險低，有一定收益的投資產品進行嘗試。這樣可從容面對老人生病，家裡買房等之類的「突發事件」。

這位工作人員建議：每月開支列出計劃，每個工薪家庭每月總有固定的收入，可將每月的收入作好支出計劃，除每月正常開支之外，再將剩餘部分分成若干份作為家庭基礎基金進行必要的投資理財，如儲蓄、購買股票、基金、國債等。

這位工作人員表示，股票、期貨目前的行情都不太好，而且目前風險較大，工薪家庭的投資面雖然窄，但可以考慮投資國債和保險。國債每年都會發行，利息雖然與銀行同期儲蓄利息差別不大，但不用交20%的利息稅。在家裡有部分錢在短期之內用不到時，購買國債自然就是首選。

記者在采訪中發現，有不少市民對購買保險並不是特別認同，但浦發銀行的一位工作人員認為，收入越是低的市民，越有必要購買保險，眼下醫療費用較高，工薪家庭購買醫療保險，這樣在出了意外後，才能給自己治療的機會，才能給家人一份保障。所以建議市民至少要買一份大病險和意外險(現在的大病險雖然都帶意外險，可賠率並不高，另保一份意外險也就百十塊錢，很劃算的)。

銀行工作人員還建議要理財的市民，每月要做好開支記賬，每月月底進行盤點，這樣一個月下來，才能發現自己的開支是否合理，不斷進行總結，找到最合理的開支方式。

入世了 工薪族如何理財

--------------------------------------------------------------------------------

儲蓄，該降降溫了

宋平，外企職員，月收入4500元人民幣。

他說：我從前沒有太多的理財概念。有了多餘的錢就存入銀行儲蓄，雖然國家連續降息還徵收利息稅，但這些都沒有影響到我的儲蓄熱情，儲蓄一直是我的首選投資項目。

隨著城市居民家庭理財方式的多元化，股票、債券、保險等已成為眾多家庭的理財工具，尤其是入世了，我不得不關注起理財來，畢竟銀行的利率不高，而且單一。

宋平認為，入世後，居民投資渠道會不斷拓寬，各種針對理財的服務機構和部門會不斷增多，工薪族會有條件把資金投入到其它收益更高的理財項目中去，儲蓄將不再是主要的選擇。他已經購買了開放式基金，並且在證券公司開了戶，也要投資股票。他說這是入世的需要。

債券，工薪家庭的首選

李小安，銀行辦事處主管，家庭月收入5000元。

他說，即使是入世後，國債也是家庭投資的首選。李小安認為，債券介於儲蓄和股票之間，較儲蓄利息高，比股市風險小，對有較多閑散資金的家庭比較合適。由於國債及國家發行的金融債券免稅，所以投資債券要首選國債和銀行債券。投資債券可以買憑證式國債，又可以買交易所國債，交易所國債流動性好，你可以像股票一樣下單把您的國債變現。憑證式國債可用於質押貸款，對工薪家庭來說比較適用。

股票，搏一搏風險與收益

張世寬，國企營銷員，月收入4000元。

他說：中國股市發展前景十分誘人，他認為，每個人都應當到股市去搏一搏，但對大多數人來說，購買基金可能更適宜，尤其是入世以後。他說，工薪族幾萬元入市屬於散戶，隨著股市的規范和機構投資者的增加，做長期和買基金是在股市中平穩賺錢的兩大法寶。

張世寬說，在我國，隨著華安創新、南方穩健成長和華夏成長等開放式基金的推出，國人投資理財的方式有了新的選擇，他預料未來這種在歐美已行之多年、標榜專家操盤的共同基金將成為工薪族入市的一個主要選擇。

保險，保障收益兩相宜

孫明明，記者，月收入3800元。

孫明明說自己在入世後要把更多的資金投資到保險上。她說，她於1997年購買的99鴻福保險已經顯示出保障與收益兩個作用，她說自己當初保少了，今後那種高收益高保障的險種不會有了，但服務會更好。她說，入世後，由於國外保險公司可以進入我國，這為工薪族帶來了新的保險投資品種和服務方式，也會帶來新的保險理念。人們可以在多家保險公司中選擇投保公司。另外，人們會為生活的各個環節購買保險，人們也將因保險的豐富與普及過上一種心裡安穩的生活。

她同時認為，今後投資型保險將會成為主流。從國外購買投資型保險的客戶群來看，大多數客戶的目的是為了獲得資產的長期增值。

商品房，一買一賣學問大

馬向紅，企業營銷主管，家庭月收入5500元。

他認為，個人投資房地產收益穩定，風險不大。他說，入世後，房地產存在較大的升值機會。手中有大筆資金的，可投資商品房，既保值又增值。他告誡投資房地產的朋友，在投資商品房時，要注意選擇大型建築公司施工建築的項目，要根據自己資金實力確定付款方式，要把握熱點地區，以保證房地產保值增值。

此外，錢幣、郵幣卡收藏品等，如果自己在這方面擁有一定的專業知識，也可以選擇投資，從中也會有不小的收益。
1
入世，由於市場不斷開放，風險大了，收益反而小了，但投資的渠道卻多了，什麼股票、期貨、保險、房產、國債、外匯……還有逐步豐富市場的金融衍生品種，如股指期貨、股票期貨、備兌認股證等等

4. 如何制定理財策略

那要看看你是做什麼的嘍，企業的話你可以從公司的營運方面考慮。。

5. 如何確定基金投資策略

設定投資組合
基金本身是一個由基金經理所設定的投資組合，所謂投資組合就是一個符合個人投資目標，以及可以承受風險水平的分散投資計劃，組合的成分因人而異，部分進取型投資者可以把大量資產投放於衍生工具，而一些保守投資者則可能只會投資在定息的工具上，整存在較高風險的產品完全沒有興趣。
因此，在設計投資組合前，須先行了解一下事項：
個人投資目標
每個人都希望財富可以增值，而增值的幅度自然是越高越好，可是沒有目標的投資，要設定投資的組合，那是不可行的。因此，在設定投資組合前，必須先行釐定投資目標，例如要在多少年內獲得若乾的回報，此目標可能太高，也可能太低，但透過投資不同的基金或產品，都有機會達致回報的目標。
承受風險程度
投資者對「風險」兩字極為敏感，因為一面對風險，就代表可能帶來損失，所以最好就是投資在沒有風險的產品上。不過，世界上不存在完全「沒有風險」的投資產品，而且願意承受風險的水平越高，其可以獲得的回報就越高。衡量本身可以承受的風險，須先行了解投資的資金運作情況。事實上，籍投資於不同風險的基金產品，風險的水平是可以控制的。
落實選擇基金
在定出投資目標及衡量風險承受的水平後，已可以落實選擇，把資金分散投資在不同程度風險的產品，就可以大致平衡風險之餘，爭取更高回報的效果。

6. 理財規劃有哪些基本原則

一、4321原則

所謂4321，就是說我們可以把家庭的收入分成4份，比例分別為40%、30%、20%和10%，把這些錢分別用於投資、基要生活開銷、機動備用金以及保險和儲蓄。

這種劃分理論比較像一個理財金字塔，其中，投資的部分由風險投資和穩妥投資合並而成。

二、80法則

80法則是理財投資中常常會提到的一個法則，意思就是放在高風險投資產品上的資產比例不要超過80減去你的年齡。

比如說你今年30歲，包括存款在內的現金資產有20萬，按照80法則，你放在高風險投資上的資產不可以超過50%，也就是10萬。

而到了50歲，你的現金資產有200萬，那麼也只能放30%，也就是最多可放60萬在高風險投資上。

80法則的目的很明顯，其實就是強調了年齡和風險投資之間的關系——年齡越大，就越要減少高風險項目的投資比例，從對收益的追求轉向對本金的保障。

三、雙十定律

雙十定律的規劃對象主要是保險。

所謂雙十，就是指保險額度應該為10年的家庭年收入，而保費的支出應該為家庭年收入的10%。

打個比方，你目前的家庭年收入是10萬，那麼購買的意外、醫療、財產等保險的總保額應該在100萬左右，而保費不能超過1萬。這樣做的好處在於可以用最少的錢去獲得足夠多的保障。

(6)確定理財策略擴展閱讀

1、必要的資產流動性。老百姓持有現金主要是為了滿足日常開支，預防突發事件和投機性需要。

家庭生活中，應通過現金規劃，用手頭現金滿足短期需求，預期的現金支出則通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足。

2、合理的消費支出。個人理財的首要目的是使財務狀況穩健合理。實際生活中，學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過消費支出規劃，使個人消費支出合理，使家庭收支結構大體平衡。家庭負債率不能超過25％—30％。

3、實現教育期望。隨著人們教育需求的逐漸增長，教育在家庭開支中所佔比重越來越大。家庭需要及早對教育費用進行規劃，確保將來有能力合理支付自身及子女的教育費用，充分達到個人（家庭）的教育期望。

4、完備的風險保障。人的一生中，風險無處不在，應通過風險管理與保險規劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規避風險，保障生活。專業人士建議大家關注消費型保險。

5、合理的納稅安排。納稅是每一個公民的法定義務，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標，通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。

6、積累財富。個人財富的增加有可能通過「省錢」來實現，但財富的絕對增加則要通過收入的增加來實現。薪金類收入有限，投資則具有主動爭取更高收益的特質，個人財富的快速積累主要靠投資實現。

根據理財目標、個人可投資額以及風險承受能力，可以確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，並逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達到財務自由的層次。

7、安享晚年。人到老年，獲得收入的能力有所下降，所以有必要在青壯年時期進行財務規劃，以便到了晚年可以過上「老有所養，老有所終，老有所樂」的有尊嚴、能自立的老年生活。

8、合理的財產分配與傳承。

財產分配與傳承是個人理財規劃中不可迴避的部分，要盡量減少財產分配與傳承過程中發生的支出，對財產進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段產生的各種需要。

要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，確保在去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的世代相傳。

7. 如何制定自己的家庭理財規劃

家庭理財我們應該遵循以下原則：

（一）家庭理財應該整體規劃原則

整體規劃原則既包括規劃思想的整體性，也包含理財方案的整體性。

（二）家庭理財應該提早規劃原則

投資可以讓錢進一步增值，也就是貨幣的復利現象。所以越早開始越能讓錢的復利效應放大。

（三）家庭理財應該現金保障優先原則

現金保障主要是保證我們基本日常生活的需要：1、日常生活消費儲備；2、意外現金儲備；

（四）家庭理財應該風險管理優於追求收益原則

保值是增值的前提，追求收益最大化應該基於風險管理基礎之上。

（五）家庭理財應該消費、投資與收入相匹配原則

投資規模應該與收入相匹配，將風險控制在自己的承受能力之內。同時，投資和消費支出要與現金狀況相匹配。

（六）家庭理財應該家庭類型與理財策略相匹配原則

不同的家庭形態，財務收支狀況，風險承受能力也各不相同。制定家庭理財計劃應該適合自己的家庭狀況，不能千篇一律的照搬他人的理財規劃。

投資理財認准金斧子平台，金斧子是研究與科技驅動的資產配置服務平台，致力從家庭目標與規劃出發，為客戶提供一站式的家庭財務分析、投資策略、以及跨周期、全品類、多元化的基金配置方案，服務涵蓋移動端、PC端、微信端便捷的產品搜索、基金申贖、凈值查詢、財富記賬、配置規劃、投資咨詢等，最終幫助家庭實現財富的保值、增值和傳承。

迄今為止，金斧子平台中產以及高凈值注冊用戶已突破80萬，累計為客戶配置的公募基金、陽光私募、私募股權等基金規模已超350億，超過10萬個家庭得到了專業、獨立、實時、高效的一站式資產配置建議與基金交易服務。

8. 如何制定家庭理財策略

40%房貸和投資

31定律：每月房貸還款數不宜超總收入1/3 例如，家庭月收入為10000元，月供數額的上限最好為3333元，一旦超過這個標准，家庭資產比例結構發生變化，面對突發狀況（疾病、失業、有孩子等等）的應變能力會有所下降，生活質量也會受到嚴重影響。如果按照31定律設置承受范圍內的房貸價錢，有助於小家庭保持穩定的財產狀況。

80法則：投資於股票和股票型基金的比例=80-自己的年齡 比如你今年30歲，那麼根據這個法則，你投資於股票和股票型基金的比例不能超過50%，假設個人資產為100萬元，那麼最多隻能拿出50萬元投資於股票或股票型基金，超過這個比例就等於超過了自身的風險承受能力，不利於財務健康。

30%家庭生活開支

發工資前先做好下個月的花銷預算 也就是說，先把儲蓄的錢扣除，剩下的才是你能花的錢，做好預算的同時也要抑制不理性消費，把消費控制在一定范圍內

20%銀行存款

大多數情況下由社保來實現。如果是自由職業者或全職太太，應該在繳足社保的 前提下適當配置商業保險。

3-6個月的基本生活費，比如每個月生活開支2000元，房貸每月2000元，那麼應急基金為 4000x3~4000x6 ，即 12,000~24,000 元

10%保險

雙10定律是一個關於家庭保險投資的比例設置，指的是保險額度不要超過家庭收入的10倍，以及家庭總保費支出應占家庭年收入10%為宜。比如一個年收入10萬的白領，她的壽險保障總額度可簡單界定在100萬元以下，在能力范圍內可買足100萬元額度，能力有限就可以減半。而保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%，與4321定律的財產配置結構也相互吻合。

記住雙10定律有利於我們合理進行保險的配置，一方面是保費支出不要超出能力范圍以外，有助於幫助我們規劃合理的保費限額；另一方面是衡量選擇的保險產品是否合理，簡單的標准就是判斷其保障數額是否達到保費支出的100倍以上。