個人貸款的發展階段

『壹』 流動資金貸款的發展歷程

⒈銀行統一管理流動資金的主要內容。
從1983年開始，銀行統一管理流動資金以後， 對流動資金的管理採取了一些新的措施，主要有：
⑴企業的國撥流動資金仍然留給企業。由銀行進行管理。在企業之間對國撥流動資金進行適當調劑， 對國撥流動資金，實行有償使用。
⑵改進企業流動資金定額或計劃的核定辦法。改按平均先進的銷售收入資金率（或銷售成本資金率） 核定，每年按銷售計劃調整一次。商業企業根據購銷計劃核定周轉庫存額，銀行實行「存貸分戶」管理。
⑶考核企業的流動資金使用情況，對定額（或計劃）以內的貸款， 實行統一利率，取消定額內低息貸款； 對超定額（或超計劃）貸款，實行加息或「浮動利率」。
⑷根據國家的經濟政策，對不同的行業、企業和產品實行差別利率。
⑸建立企業補充自有流動資金制度
一是新建、擴建企業投產需要的流動資金， 原則上哪一級安排基建投資的，由哪一級負責解決。國家預算內新建擴建的企業，正式投產需要的流動資金， 可暫由銀行貸款解決。地方、 部門和企業用自籌資金建設的企業，必須自籌30 %的自有流動資金， 銀行才給予貸款。合資聯營企業， 由合資聯營各方按合資比例籌集和補充鋪底的流動資金。
二是小型企業和供銷飲食服務企業， 按照集體企業的辦法， 自己補充一定比例的自有流動資金。
三是實行利潤包乾和承包的企業， 在企業生產發展基金中拿出10－30%， 用於補充自有流動資金。
四是實行利改稅的企業，在留給企業支配的利潤中，規定一定比例用於補充自有流動資金。
⑹對於銀行統一管理流動資金前企業的資金損失，進行統一處理。
⒉流動資金貸款的管理。
根據需要，銀行統一管理流動資金階段， 流動資金貸款管理方式發生了新的變化，主要分為以下兩個階段：
⑴1983年－1986年， 銀行流動資金貸款管理基本是沿襲過去定額和超定額管理方式，實行按審定的年 （季） 度流動資金計劃佔用額或商品周轉庫存限額掌握發放的原則，將流動資金貸款分為定額貸款和超定額貸款， 流動資金定額按銷售資金率核定， 對超定額貸款實行浮動利率或加息。
⑵1986年－1990年銀行流動資金貸款改為按資金用途劃分， 分為流動基金貸款，工業周轉貸款， 臨時和結算貸款。

『貳』 國際小額信貸的發展歷程可以分為幾個階段

國際小額信貸以孟加拉鄉村銀行為開端｡根據小額信貸先行走過的路程

『叄』 消費信貸的現狀與發展方向 [

我國消費信貸發展的基本情況

1998年以來，我國消費信貸發展迅速，成效顯著，為促進消費、擴大內需以及提高人們消費水平發揮了重要作用。消費信貸不僅刺激了消費需求，更重要的是促進了商品銷售，並成為國家對消費市場實施選擇性調控的重要手段。截至2006年4月末，我國消費信貸余額為22655億元，比剛剛起步時的1997年末增加了22465億元，增長了118倍；消費信貸余額占各項貸款余額的比例也由1997年末的不足0.23%上升到10.2%。消費信貸品種呈現多元化發展。從消費領域看，已發展到住房、汽車、助學等多個消費領域；從信貸工具看，已出現信用卡、存單質押、國庫券質押等多種信貸方式；從開辦消費信貸業務的機構看，已由國有商業銀行「一枝獨秀」發展到有條件開辦信貸業務的所有商業銀行和城鄉信用社都在經營此項業務。具體來看，我國消費信貸的發展呈現出以下特點：

貸款總量逐年增長但增速趨緩

1998年，中國人民銀行下發了《關於開展個人消費貸款的指導意見》，消費信貸的發展從此步入快車道。2000～2005年，消費信貸的年均增長率為31.4%，但受到基數逐步擴大等多方面因素的影響，消費信貸增長率呈逐年走低趨勢，2000年，消費信貸增長率高達205.4%，而到了2005年這一增長率僅為10.4%。消費信貸快速增長的原因，除了居民消費觀念的變化、金融服務水平的提高等因素外，城鄉居民收入水平及消費水平增長較快是近年來推動消費信貸增長的最重要因素。2005年，城鎮居民人均可支配收入達10493元，比2000年增加4213元，年均名義增長10.8%；社會消費品零售總額從 2000年的37664億元增至67177億元，年均增長達12.3%。消費信貸的增長與居民收入水平和消費品零售總額的增長變化趨勢是基本一致的。

消費信貸結構總體穩定但個別品種波動較大

個人住房貸款一直是消費信貸的主體。近年來，隨著我國住房制度改革的逐步深入，個人住房貸款成為消費信貸發展的重點。為了支持和鼓勵居民購買住房，國家通過重點支持經濟適用房建設、對住房貸款實行優惠利率等多種措施，發展住房貸款。 2000～2005年，個人住房貸款占消費信貸總額的比重基本穩定在80%左右；截至2006 年4月末，個人住房貸款余額已達19069億元，佔全部消費信貸余額的84%。

助學貸款穩步發展。1999年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出台了教育助學貸款政策。2004年，針對國家助學貸款業務中存在的一些問題，人民銀行配合教育部等部門出台了通過招投標方式確定經辦銀行、建立貸款風險補償機制等一系列新政策，使助學貸款業務發展進入一個新的階段。截至2006年4月末，國家助學貸款余額已達115.75億元，加上商業性助學貸款，各項助學貸款余額已達137.9億元。初步統計，此項信貸業務開辦至今各金融機構累計發放國家助學貸款185億元，約228萬名學生得到幫助完成學業。

汽車貸款風險逐步暴露，波動較大。汽車貸款是商業銀行較早開辦的消費信貸品種之一。1998～2003年，汽車貸款業務迅速發展。2001～2003年，汽車消費貸款余額年均增長148%，佔全部消費貸款余額的比例歷年依次為6.2%、10.8%和11.7%。但從2004 年初開始，汽車貸款風險逐步暴露，金融機構開始控制汽車貸款規模，採取了更為嚴格的風險防範措施，汽車貸款發展步伐放緩。截至2006年4月末，汽車貸款余額為1011 億元，比2004年末下降583億元。

此外，耐用消費品貸款、信用卡消費等其他消費信貸發展比較平穩。截至2006年 4月末，其他消費信貸余額為2298億元，占消費信貸余額的10.14%，其中信用卡透支消費成為一個新的亮點。

消費信貸地區分布極不平衡

消費信貸發展的地域不均衡與整個消費增長的地域分布不均衡相吻合。據統計，佔全國人口近60%的農村市場銷售額占社會消費品零售總額的比重近年來逐步下降， 2000年為38.2%，2005年則降為32.9%。銷售進一步向發達地區集中，東部地區銷售額占社會消費品零售總額的比重已達60%，且比重仍在逐步提高。總體上看，經濟越發達的地區，其消費信貸規模越大。截至2006年4月末，消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東，其消費信貸余額佔全國的比重高達66%，而西部十二省(區)市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅佔全國的13.8%。

推動消費信貸健康發展的幾點建議

當前宏觀調控處於重要階段，在繼續搞好總量平衡的同時，要重點推進結構調整，其中一個重要方面就是要發揮消費對經濟的拉動作用。從國內外經濟發展經驗看，發展消費信貸，是促進消費需求增長的有效途徑。

促進國民經濟的健康發展和居民收入水平的穩步提高是促進消費信貸發展的根本

隨著社會公眾金融意識的進一步提高，消費信貸已經成為居民優化儲蓄及消費結構的重要工具。一般而言，對居民個人收入和支出的預期會直接影響到其進行消費信貸的深度和頻率。近年來，雖然消費需求增長較為平穩，但投資需求增長加快，增速明顯快於消費需求，導致消費率持續下降，從2001年的61.1%下降至2005年的50.7%。居民收入分配差距持續擴大，導致總體消費傾向下降，而社會保障體系建設尚不完善，也使城鄉居民預防性儲蓄動機明顯增強。這些都直接影響了消費信貸的增長。因此，當前和今後一段時間，應按照科學發展觀和構建社會主義和諧社會的要求，千方百計提高居民收入水平，完善社會保障體系建設，減輕居民教育、醫療負擔，從而增強居民消費能力，改善支出預期，促進居民消費結構升級和擴大消費，為消費信貸的持續發展創造堅實基礎。

加快個人信用徵信體系建設，為促進消費信貸發展提供製度保障

借款人誠實、守信是消費信貸得以健康發展的一個重要前提，但我國建立個人信用制度的工作才剛剛起步，信用觀念尚在推廣過程中，借款人構造虛假的個人資料，騙貸、逃貸的情況屢有發生，嚴重挫傷了商業銀行發放消費信貸的積極性。如，汽車貸款近年來持續下降與個人信用制度不健全有十分緊密的關系。從國外的實踐經驗看，個人信用體系建設和商業化可以有效解決這一問題，一方面可以增加居民資產負債狀況的透明度，有利於防範貸款風險；另一方面可以降低金融機構管理成本，提高其開展個人業務的積極性。人民銀行近年來在完善企業徵信系統的同時，加快了個人信息基礎資料庫的建設。目前企業徵信系統已在全國范圍內實現聯網運行，為推動消費信貸的發展提供了有效的保障。下一步的關鍵是要完善個人信息披露的法律依據，盡快制定徵信法規，並出台相關配套辦法，使徵信發展和管理有法可依，為保障信貸資產安全、開展消費信用調查以及依法保護個人隱私等提供製度保障。同時，還應該完善個人信用評級體系建設，促進相關中介機構的健康發展，為金融機構更好地開展消費信貸業務提供服務。

開拓農村消費市場是消費信貸業務發展的重點

消費信貸業務主要在城市開展，這與農村消費水平明顯偏低直接相關。2005年，農村居民人均消費支出僅為城鎮的32.2%，比2000年下降了1.2個百分點。從消費結構看，2005年農村居民恩格爾系數高出城鎮居民8.8個百分點，農村消費結構明顯落後於城鎮。黨中央和國務院已明確提出在「十一五」期間要穩步推進社會主義新農村建設，提高農村居民收入水平、發展農村消費市場是其中一項重要內容。各金融機構應從促進消費信貸長遠發展的角度出發，對農村居民消費需求進行深入分析，大力發展大額耐用消費品信貸等直接推動農村消費升級的信貸品種，同時也要探索開發其他一些適合農村居民消費習慣的信貸新品種。

推動資產證券化試點工作是促進消費信貸的創新方向

消費信貸期限一般較長，流動性風險和利率風險都較高。除了一般貸款都要面對的利率變動、借款人收入變動等風險因素以外，消費信貸風險的不確定性因素還表現在借款人工作、住所、健康、家庭變故等都可能對借款人的還款能力產生不利影響。與較長的貸款期限相比，商業銀行的資金來源期限一般較短，一旦商業銀行對經濟金融變化估計不足，未能相應調整現金流量，「短存長貸」風險爆發，銀行就可能被迫折價變現資產或高價緊急融資從而造成損失，出現流動性風險。從國際經驗看，資產證券化作為一種經過實踐檢驗的比較成熟的結構性融資工具，對推動消費信貸發展具有十分重要的意義。通過證券化的途徑，可以將長期的住房抵押貸款、汽車貸款及其他消費貸款打包出售，回籠資金，有利於降低中長期貸款比重，改善信貸期限錯配狀況，優化利率期限結構，形成合理的收益率曲線。目前，我國的資產證券化試點工作剛剛起步。經國務院批准，國家開發銀行和中國建設銀行已經進行了信貸資產證券化和住房抵押貸款證券化試點工作，先後在銀行間債券市場成功發行了資產支持證券。下一步，在總結相關試點經驗的基礎上，可研究探索擴大試點的信貸資產范圍，將汽車貸款、助學貸款、信用卡透支等進行證券化，同時加快推動個人住房貸款證券化進程，為金融機構，尤其是中小金融機構加快個人消費貸款業務發展拓展空間。-

『肆』 我國的個人消費信貸發展歷史是什麼謝謝謝謝

個人消費信貸是以刺激消費、提高居民生活水平為目的,用居民個人未來收入作擔保,由金融機構向消費者提供的以特定的商品為對象的貸款。具體而言，它包括如下幾層含義:
1．從性質上說,消費信貸是信用消費的一種形式。一般而言,凡是以借款或延期付款的形式進行的消費均稱為信用消費。信用消費的形式很多,如通過親朋好友、高利貸者和銀行等借款消費及賒銷消費等。消費信貸只是信用消費的一種,它是由金融機構向居民個人發放的、用於居民購買特定消費品的貸款。消費信貸是一個歷史性的范疇，它是市場經濟發展到較高程度時的一種經濟現象。
2．消費信貸的目的是刺激消費,擴大商品銷售,加速商品周轉,提高消費者生活水平。因此有人形象地說，消費信貸的目的和作用就是幫助消費者實現「用明天的錢圓今天的夢」的理想。

『伍』 個人汽車貸款的發展歷程

國內最初的汽車貸款業務最早出現於1993年。銀行業的汽車貸款業務萌芽於回1996年，當時中國建答設銀行與一汽集團建立了長期戰略合作夥伴關系。作為合作的一項內容，中國建設行在部分地區試點辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業務，開始了國內商業銀行個人汽車貸款業務的嘗試。
1998年9月頒布《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》。
2004年8月，中國人民銀行、中國銀監會聯合頒布了《汽車貸款管理辦法》。

『陸』 中國P2P網路借貸發展經歷了哪幾個階段

中國網路借貸發展自2007年—2014年大約經歷了4個階段
第一階段2007年—2012年：以信用借款為主的初始發展期
2007年國內首家P2P網路借貸平台在上海成立，讓很多敢於嘗試互聯網投資的投資者認識了P2P網路借貸模式，其後一部分具有創業冒險精神的投資人隨之嘗試開辦了P2P網路借貸平台。
這一階段，全國的P2P網路借貸平台大約發展到20家左右，活躍的平台只有不到10家，截止2011年底月成交金額大約5個億，有效投資人1萬人左右。
網路借貸平台初始發展期，絕大部分創業人員都是互聯網創業人員，沒有民間借貸經驗和相關金融操控經驗，因此他們借鑒拍拍貸模式以信用借款為主，只要借款人在平台上提供個人資料，平台進行審核後就給予一定授信額度，借款人基於授信額度在平台發布借款標。但由於我國的公民信用體系並不健全，平台與平台之間缺乏聯系和溝通，隨之出現了一名借款人在多家網路借款平台同時進行信用借貸的問題，最為著名的是天津一個網名叫坦克的借款人，在多家平台借款總額高達達到500多萬，這筆借款最終因逾期成為各個平台的壞賬。
基於以上問題的重復疊加出現，各個網路借貸平台於2011年底開始收縮借款人授信額度，很多平台借款人因此不能及時還款，造成了借款人集中違約。以信用借款為主的網路借貸平台於2011年11月—2012年2月遭遇了第一波違約風險，此時網路借貸平台最高逾期額達到2500萬，諸多網路借貸平台逾期額超過1000多萬，截至目前這些老平台仍有超過千萬的壞賬無法收回。
第二階段2012年—2013年：以地域借款為主的快速擴張期
這一階段，P2P網路借貸平台開始發生變化，一些具有民間線下放貸經驗同時又關注網路的創業者開始嘗試開設P2P網路借貸平台。同時，一些軟體開發公司開始開發相對成熟的網路平台模板，每套模板售價在3到8萬左右，彌補了這些具有民間線下放貸經驗的創業者開辦網路借貸平台技術上的欠缺。基於以上條件，此時開辦一個平台成本大約在20萬左右，國內網路借貸平台從20家左右迅速增加到240家左右，截止2012年底月成交金額達到30億元，有效投資人在2。5到4萬人之間。
由於這一階段開辦平台的創業者具備民間借貸經驗，了解民間借貸風險。因此，他們吸取了前期平台的教訓，採取線上融資線下放貸的模式，以尋找本地借款人為主，對借款人實地進行有關資金用途、還款來源以及抵押物等方面的考察，有效降低了借款風險，這個階段的P2P網路借貸平台業務基本真實。但由於個別平台老闆不能控制慾望，在經營上管理粗放、欠缺風控，導致平台出現擠兌倒閉情況，2013年投資人不能提現的平台大約有4、5個左右。
第三階段2013年—2014年：以自融高息為主的風險爆發期
這一階段，P2P網路借貸系統模板的開發更加成熟，甚至在淘寶店花幾百元就可以買到前期的網路借貸平台模板。由於2013年國內各大銀行開始收縮貸款，很多不能從銀行貸款的企業或者在民間有高額高利貸借款的投機者從P2P網路借貸平台上看到了商機，他們花費10萬左右購買網路借貸系統模板，然後租個辦公室簡單進行裝修就開始上線圈錢。這階段國內網路借貸平台從240家左右猛增至600家左右，2013年底月成交金額在110億左右，有效投資人9到13萬人之間。
這階段上線平台的共同特點是以月息4%左右的高利吸引追求高息的投資人，這些平台通過網路融資後償還銀行貸款、民間高利貸或者投資自營項目。由於自融高息加劇了平台本身的風險，2013年10月份這些網路借貸平台集中爆發了提現危機。其具體原因分析如下：10月份國慶7天小長假過後，很多平台的資金提現積累到了幾百萬以上，由於這些平台本身沒有準備或者無法籌集現金應對提現，造成追求高息的投資人集體心理恐慌，集中進行提現，使這些自融的平台立刻出現擠兌危機，從2013年10月—2013年末，大約75家平台出現倒閉、跑路、或者不能提現的情況，涉及總資金在20億左右。
第四階段2014年至今：以規范監管為主的政策調整期
這一階段，國家表明了鼓勵互聯網金融創新的態度，並在政策上對P2P網路借貸平台給予了大力支持，使很多始終關注網路借貸平台而又害怕政策風險的企業家和金融巨頭開始嘗試進入互聯網金融領域，組建自己的P2P網路借貸平台。今年P2P網路借貸平台集中上線期應該在8月份左右，目前據統計截止4月底全國P2P網路借貸平台每月資金成交量已經超過160億，預計2014年年末月成交量會達到300億左右，平台數量達到1300家左右，有效投資人會達到50萬人左右。

『柒』 我國銀行信貸管理的發展歷程包括哪些階段

信貸風險管理是指通過風險識別、計量、監測和控制的程序，對風險進行評級、分類、報告和管理，保持風險和效益的平衡發展，提高貸款的經濟效益。

『捌』 我國小額信貸的發展可以分為幾個階段

根據中國政府扶貧政策和扶持「三農」政策的變化和要求

『玖』 銀行信貸現狀

一、個人信貸業務在我國的發展現狀 （一）我國的個人信貸業務發展的條件 1、首先由於我國受到國際金融危機的影響，因此進一步在宏觀調控上對拉動內需的重要性進行了強調，而促進個人信貸信貸業務的發展就是拉動內需的一個非常重要的步驟。 2、由於房價調控在我國不斷的加強，房貸業務作為主要的個人貸款業務現在受到了較大的限制，因此處於萎縮的階段。所以現在金融機構開始對個人信貸業務上進行新的審視，希望能夠將個人貸款業務當中的生活需求進一步的挖掘出來，試圖能夠將新的盈利增長點尋找到。 3、由於個人信用貸款市場當中將外資商業銀行的金融產品引進來，因此加劇了這一業務領域內的競爭，而我國的商業銀行為了爭奪市場，開始紛紛推出新的個人信貸產品。現在國內商業銀行已經開始全面與國外商業銀行在個人現代業務領域進行激烈的市場爭奪。 （二）我國商業銀行的個人消費信貸快速發展主要影響因素 1、由於個人信貸業務屬於一項新業務，並且現在處於發展的初始階段，因此其發展空間相當大。 2、面對現在競爭日益激烈的市場環境，商業銀行在對優質客戶進行拓展以及開發的時候就開始逐漸的運用個人信貸消費這一有效的手段，因此個人信貸業務受到了銀行的普遍重視。 二、個人信貸業務發展的政策建議 （一）不斷完善監管部門加快個人徵信體系：我國沒有專門針對個人徵信業務活動的法律法規，在採集和披露個人信用信息時，徵集機構缺乏法律依據以及法律保證，個人信用體系制度的建立以及個人徵信服務業的發展受到嚴重的影響。因此需盡快的出台專門針對個人徵信業務活動的法律法規，促進國內個人信貸業務的發展。 （二）不斷加強相關部門間的合作：人民銀行個人徵信系統雖將金融領域中大部分的個人信貸信息記錄下來，但記錄范圍仍然沒有把包括住房公積金等在內的個人貸款納入進來。因此，人民銀行必須要加強與公積金管理中心等相關部門的合作。應該在個人徵信系統當中全面的納入公積金個人貸款信用信息，從而能夠有力的補充個人徵信系統。同時還要與稅務部門進行積極的合作，在個人徵信系統當中全面的納入稅務系統中的個人信用信息，最終促進個人徵信系統的不斷完善。 （三）落實對個人信貸的監管制度：監管部門必須要不斷的加強自身的風險防範意識，不斷的針對問責機制進行強化，致力於制度執行力的不斷提升，針對那些自查整改不到位的、對監管要求不聞不問的、違規經營和隱瞞事實的的各個單位予以嚴懲，採用約見制度針對各相關單位的負責人進行處理，並且要堅決追究存在重大違規行為的單位以及相關負責人的責任。 （四）優化個人資信評估體系：在面談制度的基礎上，金融機構需要將借款人相關信息確定下來，以金融機構內部客戶信息系統以及個人徵信系統當中的信息作為根據，並且與社會經濟的發展相結合，推動資信評估指標的不斷改進，並且要對資信評估方法進行相應的優化，最終保證在個人信貸的各個環節當中個人資信評估體系都能夠起到重要作用。 三、展 望

目前中國信貸政策從銀行角度來說已經探索出初步的運行模式，但是從整體來說仍然 存在一定的障礙，除了技術和監管等方面的原因外，內在根源集中在利益相關者之間的博弈上，博弈方包括中央政府、地方政府、銀行和企業等，為此，有必要繼續完善信貸的相關配套政策，提高政策的執行效率和效果。 從技術、監督、財稅等各方面予以政策支持，發揮市場機制優化資源配置的作用，調動各主體自覺執行綠色信貸的積極性。從長期來看，通過信貸政策的完善和實施，使政府、銀行、企業和公眾等信貸相關主體合力貫徹執行，真正達到促進經濟發展方式轉變的作用。