『壹』 2007年批准成立的農村金融機構是什麼
農村資金互助社
『貳』 有多少家農村金融機構加入農信銀支付清算系統
2003年11月 陝西省政府成立陝西省農村信用社聯合社（以下簡稱省聯社）籌備組。 2003年11月 陝西省政府批准組建省聯社。 2003年12月 中國銀行業監督管理委員會批復同意《陝西省農村信用社改革試點方案》。 2004年 2004年1月 陝西省深化農村信用社改革試點動員大會暨省聯社發起人會議在楊凌召開。 2004年6月 6月21日，省聯社創立大會暨第一屆社員代表大會、全省農村信用社半年工作會議在西安召開，會議選舉產生了省聯社第一屆理事會。同日，省聯社一屆一次理事會選舉賈湘為省聯社一屆理事會理事長；聘任季鈞為為省聯社主任；聘任文瑞盈為省聯社副主任。 2004年8月 省聯社正式掛牌開業。 2004年8月 省聯社正式啟動綜合業務網路系統建設項目。 2004年9月 省聯社召開了全省農村信用社改制會議，全面啟動改制工作。 2004年10月—11月 省聯社各地市辦事處相繼組建成立。 2004年11月 在陝西省銀監局的指導下，統一法人社改制在安康漢濱社試點成功。 2004年12月 省聯社出台《陝西省農村信用社勞動用工薪酬制度改革的指導意見》，拉開了全省農村信用社經營機制轉換的帷幕。 2004年12月 省聯社成立黨委和紀委。 2005年 2005年5月 全省農村信用社開始代理發放城鎮低保戶低保資金。 2005年6月 中共陝西省委任命楊建新為省聯社黨委書記。 2005年6月 省聯社出台《陝西省農村信用社培訓工作意見》，建立了省聯社、辦事處、縣聯社分工負責的培訓機制。 2005年7月 省聯社下發《陝西省農村信用社企業信用等級評定標准（試行）》，在全省農村合作金融機構推行法人客戶信用等級評定工作。 2005年7月 7月30日，省聯社召開一屆二次社員大會暨年中工作會。同日，省聯社一屆七次理事會選舉楊建新為省聯社理事長。 2005年8月 我省第一家農村合作銀行—陝西神木農村合作銀行掛牌開業。 2005年10月 省政府辦公廳下發《陝西省人民政府辦公廳關於幫助農村信用社清收舊貸依法打擊逃廢債行為的通知》。 2005年11月 中共陝西省委組織部任命閆樹昶為省聯社紀委書記。 2005年11月 綜合業務網路系統核心業務系統在渭南臨渭聯社試點上線成功。 2005年12月 全省農村信用社開始代辦「安貸寶」業務。 2006年 2006年3月 省聯社設立監察室。 2006年4月 成功接入人行現代化支付系統小額支付業務。 2006年10月 成功將大額支付業務由小前置系統切換到綜合業務系統，實現了通過綜合業務系統同時辦理大額、小額支付業務。 2006年10月 在曲江會展中心舉行了農民工銀行卡特色服務和富秦卡首發開通儀式。 2006年11月 全省農村合作金融機構信貸資產風險分類工作基本結束，標志著全省農村合作金融機構完成了以期限管理為基礎的四級分類管理向以風險管理為基礎的五級分類管理的過渡。 2006年12月 農民工銀行卡業務、富秦卡業務系統全面上線，獲得人民銀行副行長蘇寧的高度贊揚。 2007年 2007年1月 1104報表系統上線。 2007年7月 各辦事處組建成立稽核大隊。 2007年8月 省聯社一屆十六次理事會聘任趙永軍為省聯社主任。 2007年8月 全省農村合作金融機構全面完成非信貸資產分類工作，標志著全省農村合作金融機構實現了資產全面風險管理。 2007年8月 農村信用社開始代理國家開發銀行生源地助學貸款結算業務。 2007年11月 接入全國農信銀支付清算系統，開通農信銀實時匯兌、銀行匯票、通存通兌業務。 2007年12月 省政府批准建立農村信用社風險統籌金。 2007年12月 開通10106262電話客戶服務系統，提供24小時無間斷的服務。 2008年 2008年3月 自助服務系統上線。 2008年5月 開通陝西信合第一個銀聯網項目--興業銀行櫃面通及代理理財業務。 2008年5月 省聯社設立戰略決策委員會、資產風險管理委員會、授信業務審查委員會和財務審批委員會，進一步理順了省聯社決策體系。 2008年7月 信貸及資產風險管理系統全面上線運行，標志著全省信貸風險管理工作初步實現了標准化、規范化和科學化。 2008年8月 陝西省農村合作金融機構統計信息管理系統開發完成並順利上線。 2008年12月 開發出富秦家樂卡新業務品種，標志著銀行卡業務的創新邁上了新的征程，並獲得省政府、人民銀行、銀監局的高度評價。 2008年12月 省聯社與陝西省林業廳簽訂《全面業務合作協議》。 2008年12月 省聯社與陝西省中小企業促進局簽訂《支持中小企業發展合作協議》。 2008年12月 省聯社在開發試點基礎上在全省推廣了林權質押貸款業務。 2009年 2009年2月 陝西省監察廳出台《關於清理黨政機關及其工作人員拖欠農村合作金融機構貸款的通知》。 2009年3月 陝西省農村合作金融機構各項貸款余額突破1000億元大關，實現了業務發展的歷史性跨越。 2009年3月 神木農村商業銀行獲准籌建，標志著我省農村合作金融機構第一家股份制銀行改革正式啟動。 2009年5月 省政府出台《陝西省人民政府關於進一步支持農村信用社深化改革加快發展的意見》。 2009年5月 省聯社分別與九地市人民政府簽訂《戰略合作協議》。 2009年8月 組建了省聯社稽核大隊。 2009年8月 8月10日，省聯社第二屆社員代表大會在西安召開，會議選舉產生了省聯社第二屆理事會；8月11日，二屆一次理事會選舉楊建新為二屆理事會理事長，趙永軍和陳又林為副理事長；聘任趙永軍為省聯社主任，聘任文瑞盈和王旭明為省聯社副主任。 2009年9月 9月28日省聯社組織舉辦了「慶祝建國60周年暨省聯社成立5周年文藝晚會」，豐富了職工的文化生活，增強了信合系統的凝聚力。 2009年12月 陝西省農村合作金融機構辦公信息系統上線運行。 2013年網上銀行普及使用，方便廣大民眾。
『叄』 農商銀行是那年成立的
農商銀行的前身是農村信用合作社，早在50年代，人民銀行在農村的網點就改為了農村信用社。在對農村信用合作社進行改革，組建為農商銀行時，每個城市的時間是不一樣的。二、農商銀行（即原農村信用合作社）是中國金融體系的重要組成部分，也是目前主要的合作金融組織形式。中國農商銀行是獨立的企業法人，以其全部資產對農村信用社的債務承擔責任，依法享有民事權利，承擔民事責任。著力推進農村信用社向現代企業轉軌，發揮信用社支農主力軍作用是中國金融工作會議做出的重要部署，也是深化地方金融機構改革的重中之重。三、每個城市的農商銀行成立的時間不同：1、成都農村商業銀行股份有限公司2009年12月經中國銀行業監督管理委員會批准設立，總部設在成都。經過多年努力和穩健經營，已邁入中國領先的農村商業銀行行列。
『肆』 改革開放以來我國主要的農村金融機構有哪些
第一階段：農村金融市場組織的多元化和競爭狀態的初步形成階段(1979年～1993 年)。這一階段的主要改革措施和政策方案主要是恢復和成立新的金融機構，形成農村金融市場組織的多元化和競爭狀態。包括（1）1979年恢復中國農業銀行，並改變了傳統的運作目標，明確提出大力支持農村商品經濟，提高資金使用效益；（2）隨著人民公社體制的瓦解，農村信用合作社也重新恢復了名義上的合作金融組織地位。但農村信用合作社接受中國農業銀行的管理，事實上成為農業銀行的基層附屬機構；（3）放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，例如 80年代中期開始在全國各地成立的農村信用合作基金會。同時允許成立的還有一些鄉村企業的財務公司，企業集資異常活躍；（4）允許多種融資方式並存，包括了存款、貸款、債券、股票、基金、票據貼現、信託、租賃等多種信用手段。因此，盡管處於起步階段，但由於管制較松、約束較少，各類金融機構都得到了一定程度的發展。
第二個階段：分工協作的農村金融體系框架構築階段( 1994 年～1996年) 。在第一階段改革的基礎上，這一階段的改革更明確了改革的目標和思路，提出了要建立一個能夠為農業和農村經濟發展提供及時、有效服務的金融體系的口號。更具體地說，這一農村金融體系包括以工商企業為主要服務對象的商業性金融機構（中國農業銀行），主要為農戶服務的合作金融機構（中國農村信用合作社），支持整個農業開發和農業技術進步、保證國家農副產品收購以及體現並實施其它國家政策的政策性金融機構（中國農業發展銀行）。為此（1）1994年組建成立中國農業發展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業務從中國農業銀行和農村信用合作社業務中剝離出來；（2）加快了中國農業銀行商業化的步伐，包括全面推行經營目標責任制，對信貸資金進行規模經營，集中管理貸款的審批許可權，等等；（3）進一步強化農村信用社的合作金融性質。根據國務院 1994年關於金融體制改革的決定，計劃在 1994年基本完成縣聯社的組建工作，1995年大量組建農村信用合作銀行。不過，實際進度大大落後於這一階段所設計的目標。另外一個重要的政策變化就是決定農村信用合作社不再受中國農業銀行管理，農村信用社的業務管理，改由縣聯社負責；對農村信用社的金融監督管理，由中國人民銀行直接承擔。
農村金融體制改革至第二階段末，在中國廣袤的農村地區，已基本形成合作金融、商業金融與政策金融三者並存且相互間業務不交叉的局面，為當地經濟的發展注入了活力。
第三個階段：農村信用社主體地位的形成及其農村金融改革的深化階段(1997～2006) 。
在經歷了亞洲金融危機和 1997年開始的通貨緊縮後，中國金融業原先以「忽視內涵性增長、注重數量與規模擴張」為特徵的外延式金融發展模式受到前所未有的挑戰。因此，在強調繼續深化金融體制改革的同時，對金融風險的控制也開始受到重視，客觀上強化了農村信用合作社對農村金融市場的壟斷。主要體現在：（1）開始在國有銀行中推行貸款責任制；（2）收縮國有銀行戰線。1997年中央金融工作會議確定了「各國有商業銀行收縮縣（及以下）機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展」的基本策略，包括農業銀行在內的國有商業銀行開始日漸收縮縣及縣以下機構；（3）打擊各種非正規金融活動，對民間金融行為進行壓抑。1999年在全國范圍內撤消農村信用合作基金會，並對其進行清算；（4）將農村金融體制改革的重點確定為對農村信用合作社的改革上，且進入 2003年以來這一政策趨勢日益明顯且力度不斷加大。包括：放寬對農村信用合作社貸款利率浮動范圍的限制、加大國家財政投入以解決農村信用合作社的不良資產問題、推動並深化信用合作社改革試點工作等等。2003年6月，國務院印發《深化農村信用社改革試點方案》，11月底浙江、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陝西和江蘇 8省（市）農村信用社改革實施方案經國務院批准，這標志著深化農村信用社改革試點工作已進入全面實施階段。2004 年8 月國務院又批准北京、天津、河北、山西、內蒙古、遼寧、黑龍江、上海、安徽、福建、河南、湖北、湖南、廣東、廣西、四川、雲南、甘肅、寧夏、青海、新疆等 21 個省(區、市) 作為進一步深化農村信用社改革的試點地區。
在這一次的農信社試點改革得到了央行的資金支持，對試點地區農村信用社，採取兩種方式給予適當的資金支持以解決農信社不良資產問題：一是由人民銀行按照 2002年底實際資不抵債數額的50%，安排專項再貸款。二是由人民銀行發行專項中央銀行票據，用於置換農村信用社的不良貸款，票據期限兩年，按適當利率分年付息。 2004年3月4日，首批中央銀行專項票據發行，共向8省（市）272家聯社發行中央銀行專項票據 119億元。 截至 2004年 8月末，中國人民銀行已會同中國銀監會，按照規定條件和程序嚴格審查考核，共批准 583個試點縣（市）農信社分三批認購中央銀行專項票據 346億元。改革使全國農村信用社經營狀況大為改觀，資產質量和經營狀況進一步改善。截至 2004年 9月末，全國農村信用社不良貸款余額 4630億元，佔比23.5％，較年初下降 6個百分點，前 9個月全國農村信用社軋差實現盈利 21.2億元。但中央政府為此也支付了巨大的成本。
第四個階段：探索試點開放農村金融市場的增量改革（2006～）。2006年伊始，農村金融改革步入第四階段，我們把此階段稱為「新一輪改革」。與以往不同，新一輪改革將重點放在增量（即現行農村金融體系所缺乏的部分）上，而不是存量上。在改革的第三階段，由於緊盯體制內的農信社，改來改去，很難觸動既得利益階層，結果白白支付了高昂的成本，農村金融落後的局面卻並未根本改觀。
在新一輪改革中，政府明顯總結了以往的教訓，在存量改革幾近陷入困境的情況下，轉變思路，在體制外部分尋找改革的著力點與突破口。這就是目前正在進行的新一輪改革的最大特徵。
2006年的中央一號文件首次提出：「允許私有資本、外資參股鄉村社區金融機構」，「大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織」，「引導農戶發展資金互助組織，規范民間借貸「。12月 22日，中國銀監會發布《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，決定在四川、吉林、內蒙古、湖北、甘肅、青海等 6省 (區)進行新型農村金融機構試點工作。首次允許產業資本和民間資本到農村地區新設銀行，並提出要在農村增設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類金融機構。政策意圖十分明顯，即開放農村金融市場。
在此政策引導下，四川儀隴惠民村鎮銀行和四川儀隴惠民貸款公司分別作為我國首家村鎮銀行和首家貸款公司，在 2007年3月1日掛牌成立。儀隴惠民村鎮銀行由南充市商業銀行和五家企業共同出資組建，注冊資本為 100萬元；而貸款公司由南充市商業銀行獨資設立，注冊資本為 50萬元。2007年3月9日，首家農村資金互助社吉林省四平市梨樹縣閆家村百信農村資金互助社掛牌成立。其注冊資本為 10萬元，由 32農戶發起設立。
同時，外資商業銀行開始進入農村金融市場。2007年 12月 13日湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行有限責任公司作為香港上海匯豐銀行有限公司全額出資設立的全資子公司正式開業，其注冊資本為 1000萬元。除了匯豐村鎮銀行，花旗銀行正准備選擇試點地區設立貸款公司，格來岷信託擬通過技術合作形式參與試點，渣打銀行也在積極籌劃設立村鎮銀行。
從四川儀隴的試點情況看，新型金融機構的引入給農信社帶來了前所未有的沖擊。農信社的經營理念與工作方式發生了重大轉變：從過去的消極等待變為現在的主動出擊。當地農信社在新型金融機構的沖擊下，開始主動接近村民，其中一個重要舉措是為村民發放貸款證，並根據村民的具體情況在貸款證上註明不同的授信額度（在 1萬元和 8萬元之間）。這樣，如果持證人將來有資金需要，就可以拿著「兩證一章（即身份證、貸款證和私章）」，直接到農信社辦理相關手續獲得貸款，十分簡便。此外，新型金融機構帶給農信社的沖擊，還體現在其業務功能的相對強大上。拿支付業務來說，惠民村鎮銀行由於依託南充市商業銀行，給當地村民帶來的便利是農信社所不能比擬的。當地村民流動性較大，經常外出務工，需要一卡在手，走遍天下。村鎮銀行能發行南充市商業銀行卡，而南充市商業銀行因與建設銀行、民生銀行和興業銀行等全國性銀行聯網，憑藉此卡，村民可在全國各地進行支付。而當地農信社尚未實現市級聯網，更不要說全國了。
『伍』 農村金融體系的改革
農村金融體系問題研究
[摘要]農村金融問題是近些年理論界、政府及社會各界關注的焦點之一。文章從農村金融機構體系、農村金融市場體系、農村金融服務體系、農村金融監管體系和農村金融生態環境五個方面全面地分析了當前我國農村金融體系中存在的問題，最後有針對性地提出加大政府支持力度、構建普惠制農村金融，加快農村金融機構改革和職能定位，加強農村金融產品創新，優化農村金融生態環境等政策建議。
[關鍵詞]農村金融機構；農村金融市場；農村金融生態；普惠制農村金融
一、問題的提出
改革開放30多年來，中國農村金融體系不斷地進行著改革。2004年以來，先後有8個金融文件對農村金融改革進行了部署和安排，分別是2004—2009年每年的中央一號文件，2007年的中央三號文件及2009年十七屆三中全會通過的《中共中央關於推進農村改革發展若乾重大問題的決定》中的農村金融改革部分。
農村金融問題也是理論界關注的焦點問題之一。嚴瑞珍、劉淑貞(2003)從國有商業銀行從農村的退出的視角分析農村金融體系的重建，宋艷林、劉小玲(2004)和李鋒(2004)從金融抑制的角度分析我國農村金融體系的重構，周天勇(2004)從「三農」特點人手提出創新農村金融體系，姚翟軍(2006)、李喜梅(2006)基於「金融功能觀」的視角分析如何完善我國農村金融體系，周立(2005)分析和研究中國農村金融體系發展邏輯，叢丹陽(2005)、王曉雲(2005)從功能定位與戰略調整的角度分析我國農村金融體系的完善，吳曉靈(2006)從支持社會主義新農村建設的角度提出如何完善農村金融服務體系，溫鐵軍、姜柏林(2007)從把合作金融還給農民的角度提出重構「服務三農的農村金融體系」的建議。除此之外，杜曉山、焦瑾璞、高偉、韓俊、何廣文、吳曉靈等都對我國農村金融體系的構建進行了大量的研究。雖然已取得了一些積極的成效，但到目前為止我國農村金融改革仍然滯後、農村金融體系仍不完善。
二、目前我國農村金融體系現狀及存在的問題
(一)農村金融機構體系不健全
現行農村金融機構體系是以農村信用社為主體，中國農業銀行和中國農業發展銀行為輔助，以郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構(村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司)為補充。這種機構體系總體來看較合理，但各金融機構在產權關系、管理體制、經營機制等方面仍存在一些問題。
1．農村信用社
一是管理體制不合理。具體表現為：一方面，省級聯社政企合一的性質與市場經濟的運行規則不一致。省級聯社具有獨立的法人資格，從而具有企業的性質；同時又是省政府的行業管理機構(正廳級單位)，故其具有政企的雙重屬性。從現實運行上看，省級聯社的高級管理人員基本上均由省政府任命，從而形成了省政府的行政權力對其所有者權力的一種「替代」。就這一點而言，這與市場經濟的運行規則不吻合。另一方面，省級聯社與下級聯社之間關系與市場經濟條件下的股權與控制權的配置相違背。省級聯社與下級聯社的關系主要表現在股權和控制權兩個方面，從股權關系來看，信用社之間是自下而上的持股關系；而從控制權來看，信用社之間是自上而下的控制權。這種制度設計與市場經濟條件下的股權與控制權的配置相違背。
二是產權制度不健全。具體表現為：一方面，沒有形成「權、責、利相稱」機制。目前入股農信社的社員，入股的目的要麼是為了得到穩定的股金分紅，要麼是為了得到信用社的優惠貸款，但他們並不關心信用社的法人治理結構是否真正轉變，而最終風險基本由政府承擔。另一方面，股權結構非農化傾向嚴重。很多地方在農村信用社的增資擴股改革中，對股東既沒有身份要求，也沒有社區范圍限定，法人、職工、國家公職人員持有的股份明顯增加，農民被邊緣化。股權結構的非農化易導致農村信用社經營方向的非農化。
三是公司治理結構不完善。主要表現為農村信用社在形式上具有由社員代表大會、理事會和監事會共同構架的「三會」制度構成的法人治理結構，但其法人治理有其「形」無其「神」。由於許多農村信用社所有權虛置，導致社員代表大會流於形式；由於理事會成員素質普遍不高、外部理事特別是企業法人理事和自然人理事的貸款問題、理事會議制度不完善等原因，理事會很難真正執行其作為農村信用社社員代表大會的執行機構和決策監督機構的職能；此外，監事會也沒能真正發揮各項監督作用。
2．中國農業銀行
一是機構大量收縮。自從1997年中央金融工作會議確定「各國有商業銀行收縮縣及縣以下機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展」的基本策略，農行開始大幅收縮縣及縣以下機構，至2007年初只有60％的網點、51％的員工、42％的存款、35％的貸款分布在縣域范圍內，與農村社會經濟的發展對金融服務需求的不斷增加是背道而馳的。鍾笑寒，湯荔(2005)構建信息模型分析認為，農村金融機構的收縮主要是農業銀行農村機構的收入對農村信貸市場的影響，研究表明：農村信貸市場受到了農村金融機構收縮帶來的負面影響。二是產權主體虛化、法人地位殘缺。國家與農業銀行財產權益缺乏真正的利益關聯，銀行經營者缺乏追逐利益的內在動機，政府對經營者缺乏有效的監督和激勵機制。此外，地方政府對農業銀行的人事、業務經營等方面仍有許多行政干預。
3．中國農業發展銀行
一是經營非效益化傾向嚴重。由於經營觀念陳舊，經營意識淡漠以及地方政府的干預，導致經營中不太注重成本核算，致使業務運行成本較高。二是經營核算考核機制的有效性有待提高，各項經營管理指標設置的有效性和科學性需要完善和改變。三是風險防範機制不健全，業務管理機制非科學化，內部管理機制不規范，各項規章制度不完善，執行不嚴格、不徹底。四是內控非剛性，自我約束力不強。五是激勵約束機制不健全，活力不足，創新、開拓精神欠缺。六是缺乏現代信息技術支撐。
4．中國郵政儲蓄銀行
一是股權結構單一，公司治理結構很難發揮應有的效能。雖然郵政儲蓄銀行已經成立，但是郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司全資所有。現代公司治理結構是建立在股權透明和股權多元化基礎之上的，而股權結構過於單一將會影響董事會、監事會職能作用的發揮。二是風險管理缺失，表現為風險管理的理念還不到位，對市場風險、操作風險等重視不夠，缺乏實施不同業務、不同地區之間的差異化管理；風險管理信息系統建設嚴重滯後，風險管理所需要的大量業務信息缺失。三是人員素質還偏低。據調查，某市郵儲銀行共有員工667
名，其中：大專以上學歷的共有238名(佔比35.6％)，具有中級職稱僅12名(佔比1.8％)，這兩項佔比遠低於其它各大商業銀行。
5．新型農村金融機構
一是數量不足。截至2009年6月末，全國已有118家新型農村金融機構開業，然而這一數量與農村金融的供求缺口相比還顯得有些不足。二是結算渠道不暢。比如目前絕大多數村鎮銀行的結算渠道不是直接與當地人民銀行對接，而是通過其他的金融機構代理，勢必給人民銀行監測其資金流動帶來困難，也無法控制其流動性風險。三是經營人才匱乏。新型農村金融機構由於規模小，工作環境欠佳，難以吸引合格的金融人才。
(二)農村金融市場體系存在缺陷
現行農村金融市場體系以農村信貸市場為主，同時還包括規模較小的農村資本市場和農業保險市場。
1．農村信貸市場
一是農村信用社形成壟斷，農村信貸市場缺乏競爭。由於近些年國有商業銀行的大規模機構收縮，農村信用社逐漸成為農村正規金融機構的主體，在農村信貸市場中占據了壟斷地位。如果將「三農」貸款局限於農業、鄉鎮及收購貸款三類，據統計2005年農信社貸款佔50.96％，農發行佔27.84％，農行佔12.97％；其中，農信社貸款占所有農業貸款的8l.78％，鄉鎮貸款的58.52％；農村信用社的貸款占農戶正式渠道貸款的71.8％。農村信用社壟斷的形成並非農村信貸市場各利益主體激烈競爭的結果，而是由於國有商業銀行紛紛退出農村市場的結果。
二是貸款利率定價不合理。具體表現如下：第一，農村信用社的貸款利率上限還存在，而在農村地區的商業銀行則已經取消了貸款利率上限，這樣就存在政策歧視問題，也與市場經濟原則不相符合。第二，新型農村金融機構的貸款利率還受到嚴格管制，從而缺乏實行風險定價的機會。
2．農村資本市場
農村資本市場發展滯後。具體表現為農業板塊上市公司占整個市場的比重大大落後於農業在GDP中的比重。比如：2006年我國農業的國內生產總值為2.48萬億元，佔全國C,DP的比例為11.80％，而截至2006年12月31日，我國農、林、牧、漁業上市公司的總市值僅為740億元，佔A股市場10.4萬億元市值的比重僅為0.71％。很顯然，資本市場對農業發展的貢獻度遠遠低於農業發展對國民經濟發展的貢獻程度，從而說明資本市場沒有給農業的發展提供足夠的支持。
3．農業保險市場
農業保險市場發展緩慢，其主要表現在農業風險日趨嚴重而農業風險保障卻在減少。據統計，20世紀90年代，我國自然災害造成的直接經濟損失額年平均達1747億元，近年來自然災害損失更是呈上升趨勢，2005年我國自然災害造成的直接經濟損失甚至高達2042.1億元。然而由於農業保險承保的風險發生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此，保險公司的賠付率也相對更高，追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不願過多涉足農村保險。據統計，農業保險承保面占可保面的比由1992年的約5％下降到2004年的不足2％；農業保險賠償金額從1992年的8.1億元下降到2004年的3.0億元。雖然近些年，隨著中央政府及社會各界對農業保險關注度的不斷提升，加之以政策性農業保險試點為主要內容的政府大力支持，農業保險承保面、保費收入及保險賠償金額都得到了大幅提升，但與農村經濟發展對農業保險的潛在需求相比還有些不足。
(三)農村金融服務體系不完善
農村金融服務體系不完善主要表現為服務范圍過窄、總量不足、品種有限、結構不合理。比如，中國農業發展銀行雖然近些年業務品種有所增加，但仍然主要是專注於糧棉油流通領域的政策性貸款；農村信用社的業務基本還停留在中國傳統銀行業的存、貸、匯三種基本業務上，近些年銀行業發展的新興業務基本上沒有開展；農村金融供求缺口嚴重，據楊兆廷(2009)測算，從1998～2006年我國農村金融供求缺口從5397.50億元增加到13002.03億元，且仍然還有不斷增大的趨勢。
(四)農村金融監管體系不完備
目前，我國雖然己經初步建立起一個分工負責、相對獨立的金融監管體系，但從審慎性風險監管和農村金融市場發展的實際情況來看，至少還存在以下幾個方面的缺陷。首先，風險主體缺位，難以實現監管的全面有效。其次，農村金融監管目標錯位，使得外部監管職能難以發揮應有作用。再次，監管理念落後，監管內容陳舊，監管效率低下。我國農村金融監管理念基本上還停留在機構設立、業務審批和合規性檢查階段，而非現代意義上的金融監管。比如現有的農村金融監管組織體系對農村信用社日常經營活動的風險和合規性監管不夠。最後，監管法規標准、監管方式和技術手段不適應市場監管要求。
(五)農村金融生態環境欠佳
具體表現在如下幾個方面，一是法律建設不完善，對失信者缺乏有力的懲罰機制；二是有關農村金融的行政和中介機構服務水平不高，而且收費高，「三農」融資成本高，比如客戶在辦理房地產抵押時，有關地產評估和登記的費用達2％～6％。而且金融機構在處置抵押資產時，各項費用也很高；三是農村徵信體系建設嚴重滯後，社會信用服務的市場化程度較低。
三、完善我國農村金融體系的對策
(一)加大政府支持力度，構建普惠制農村金融
加大政府支持力度，其核心是打破原來只有中國農業發展銀行才能提供政策性金融的局面，讓所有的農村金融機構開展的支農業務都可以享受到一定的稅收等各種優惠政策，並逐步建立普惠制農村金融。普惠制農村金融的構建主要是基於以下理由：由於農村信貸市場的信息不對稱，農村金融需求數額較小、層次較多和農業風險性較高等特點，導致了以效益為生命的農村金融機構的有效金融供給不足；而解決這些問題需要這樣的思路：隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步完善、財政實力的不斷增強，出於解決「三農」問題和糧食安全戰略考慮，加大農村經濟發展的政策支持是當前政府義不容辭的責任，而農村金融是現代農村經濟的核心，所以當前為了大力發展農村金融、不斷增加農村金融的有效供給，應該逐步構建普惠制農村金融。
(二)加快農村金融機構的改革和職能定位
第一，繼續推進國有商業銀行股份制改革，改變現在僵化的信貸管理體制，其省級機構應合理向下級機構授權授信，發揮基礎設施建設、重點項目和重點企業融資主渠道作用。第二，完善農業發展銀行的經營機制並擴大其業務范圍。農業發展銀行在確保政策性農副產品收購的同時，還應增加對農業綜合開發、農田水利基本建設、農業產業化龍頭企業、農業科研開發與科技推廣的資金投入。第三，改善農村信用社的現行管理體制、健全產權制度、完善公司治理結構，繼續發揮農村信用社(合作銀行)支農主力軍的作用，堅持為「三農」服務的宗旨不動搖，重點支持農業結構調整和專業戶、專 業村的發展。第四，加強郵政儲蓄銀行的風險管理、完善內控機制、努力提高員工素質，並擴大其業務范圍。郵政儲蓄銀行在試點小額貸款成功的基礎上，逐步開展抵押貸款、保證貸款等業務。第五，加大新型農村金融機構的試點力度並盡快出台配套措施。
(三)大力發展資本市場
第一，盡快出台推動農業企業步入上市進程的政策。根據「國九條」和「非公36條」的精神，農業主管部門和農業大省的政府部門要出台扶持農業企業上市政策，使企業盡快做大做強，從而帶動一批相關企業的發展。第二，發展農業產業投資基金。投資基金具有風險共擔、收益共享的優勢，能較好地滿足創業企業早期的資金需要，對於中小企業的發展能夠發揮重要的作用。在高科技領域和基礎設施領域，我國的風險和產業投資基金已經有了較大的發展。但農業產業往往伴隨著較大的自然風險，對民間資本吸引力較弱，因此，政府需要出台扶持政策，發展民間資本與政府共同參與的農業產業投資基金。
(四)加快推進農業保險的發展
鑒於農業保險成本高、風險大、收益差，為推進農業政策保險的起步，可以通過政府的適當補貼和政策優惠，吸引和鼓勵社會各方力量投資設立農業保險機構。建議中央財政出資建立中央級農業救災保險基金；探索將農村財產險、壽險和農業生產的政策性保險合並經營，用財產險和壽險的盈餘，適當補貼生產保險的不足，實現險種的搭配互補；鼓勵地方政府、農業大企業、社區集體經濟組織、農民個人各出一點資金，各級政府補一點資金的辦法辦保險；對經辦農業政策性保險的保險機構適當減免所得稅；對農業政策性保險實施再保險。在發展政策性保險業務的同時，同樣通過一定的稅收優惠，鼓勵發展投資主體多渠道、經營主體多樣化的農業保險機構，並鼓勵引入外資保險公司開辦農業保險業務。
(五)加強農村金融產品的創新
具體可以在農村金融信貸產品、農村存款業務及農村金融服務方式上實施創新。例如農村金融信貸品種可以進行如下創新。農業銀行對農業產業化龍頭企業，可舉辦「企業＋協會＋基地＋農戶」的「訂單農業」貸款，創辦票據貼現、項目融資、科研貸款、訂單貸款等；農業發展銀行在農村公共事業貸款上，創辦「信用共同體」貸款；農村信用社要在小額貸款和聯保貸款的基礎上，開辦農村公職人員為農戶保證貸款。隨著《物權法》的實施，擴大農戶和農村中小企業以動產和不動產抵(質)押貸款范圍，可創辦倉單質押貸款、灘塗承包經營權和林業資源抵押貸款、農民住房貸款、農民外出務工和回鄉創業貸款等。
(六)加快農村利率市場化改革
一方面要端正思想認識，走出理論誤區。要糾正「農村利率越低越好」、「低利率就是對農民的支持」、「低利率才能讓城鄉人民用得起貸款」等諸如此類的錯誤認識。涉農貸款應在利率覆蓋風險的原則下進行，即借貸利率要能覆蓋貸款業務的全部成本。另一方面應盡快明確在農村信用社、村鎮銀行、農村互助資金組織等領域取消貸款利率的上限規定。
(七)完善農村金融監管體系
一方面，要改進監管理念，完善監管技術，提升監管質量和效率，充實監管力量。另一方面，中央銀行要根據有關金融法律法規，加強對農村金融市場的監管，以維護其良好的運作，並促使農村金融機構建立健全內控制度。
(八)優化農村金融生態環境
一是強化法制建設，夯實金融生態的制度基礎。首先，盡快修訂完善《破產法》《刑法》《擔保法》《物權法》等法律法規，嚴肅追究惡意逃廢債務的自然人和企業法定代表人的刑事責任。其次，在《商業銀行法》的基礎上，針對農村金融發展實際，盡快制定出台《農村合作金融法》等農村金融法律法規。最後，要大力推行依法行政，克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。
二是完善徵信體系，優化金融生態的信用環境。首先，要綜合運用法律、經濟、宣傳、輿論監督等手段，建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制。其次，要廣泛開展企業信用評級和信用鄉鎮、信用村、信用社區、信用戶、信用企業建設，進一步營造重信用、講誠信的社會風氣。再次，要加快對工商、稅務、公安、銀行等部門的信用信息資源聯網步伐，推進企業和個人信用信息基礎資料庫建設，實現社會信用信息資源共享。
『陸』 目前農村的金融機構有哪些
農村金融機構包括銀行和非銀行機構。銀行機構包括中國農業銀行、中國農業發展銀行和專農村商業銀行、農村屬合作銀行。非銀行機構包括農村信用合作社和農業保險公司等。還有一些新型農村金融機構如村鎮銀行、資金互助社、資產管理公司、小額貸款公司、中國郵政儲蓄銀行等。
『柒』 哪些金融機構的設立需銀監會審批
銀監會的監管抄范圍
《第2條》國務院銀行業監督管理機構負責對全國銀行業金融機構及其業務活動監督管理的工作。
本法所稱銀行業金融機構，是指在中華人民共和國境內設立的商業銀行、城市信用合作社、農村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構以及政策性銀行。
對在中華人民共和國境內設立的金融資產管理公司、信託投資公司、財務公司、金融租賃公司以及經國務院銀行業監督管理機構批准設立的其他金融機構的監督管理，適用本法對銀行業金融機構監督管理的規定。
國務院銀行業監督管理機構依照本法有關規定，對經其批准在境外設立的金融機構以及前二款金融機構在境外的業務活動實施監督管理。
我國的金融監管機構有四個：證監會、銀監會、保監會、中國人民銀行。
第6條 國務院銀行業監督管理機構應當和中國人民銀行、國務院其他金融監督管理機構建立監督管理信息共享機制。
第7條 國務院銀行業監督管理機構可以和其他國家或者地區的銀行業監督管理機構建立監督管理合作機制，實施跨境監督管理。
『捌』 2007年批准新設立的農村金融機構是
包括村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等。
『玖』 我國的農村金融機構有哪些
農村金融機構包括銀行和非銀行機構。銀行機構包括中國農業銀行、中國回農業發展銀行答和農村商業銀行、農村合作銀行。非銀行機構包括農村信用合作社和農業保險公司等。還有一些新型農村金融機構如村鎮銀行、資金互助社、資產管理公司、小額貸款公司、中國郵政儲蓄銀行等。