我國網路金融服務的現狀

『壹』 我國網路金融的發展具有什麼特點

第一，第三方支付日漸成熟，移動支付發展迅速
第二，網路融資發展迅猛，風險不斷暴露。
第三，平台式電商成為互聯網金融發展的主力軍。

積極意義：

一是有助於發展普惠金融，彌補傳統金融服務的不足。

互聯網金融的市場定位主要在「小微」層面，具有「海量交易筆數，小微單筆金額」的特徵，這種小額、快捷、便利的特徵，具有普惠金融的特點和促進包容性增長的功能，在小微金融領域具有突出的優勢，一定程度上填補了傳統金融覆蓋面的空白。因此，互聯網金融和傳統金融相互促進、共同發展，既有競爭又有合作，兩者都是我國多層次金融體系的有機組成部分。
二是有利於發揮民間資本作用，引導民間金融走向規范化。
我國民間借貸資本數額龐大，長期以來缺乏高效、合理的投資方式和渠道，游離於正規金融監管體系之外，客觀上需要陽光化、規范化運作。通過規范發展P2P網貸、眾籌融資等，引導民間資本投資於國家鼓勵的領域和項目，遏制高利貸，盤活民間資金存量，使民間資本更好地服務實體經濟。眾籌股權融資也體現了多層次資本市場的客觀要求。
三是滿足電子商務需求，擴大社會消費。
2013年8月，國務院發布的《關於促進信息消費擴大內需的若干意見》提出，到2015年，電子商務交易額要超過18萬億元，網路零售交易額要突破3萬億元。電子商務對支付方便、快捷、安全性的要求，推動了互聯網支付特別是移動支付的發展;電子商務所需的創業融資、周轉融資需求和客戶的消費融資需求，促進了網路小貸、眾籌融資、P2P網貸等互聯網金融業態的發展。電子商務的發展催生了金融服務方式的變革，與此同時，互聯網金融也推動了電子商務的發展。
四是有助於降低成本，提升資金配置效率和金融服務質量。
互聯網金融利用電子商務、第三方支付、社交網路形成的龐大的資料庫和數據挖掘技術，顯著降低了交易成本。互聯網金融企業不需要設立眾多分支機構、僱傭大量人員，大幅降低了經營成本。互聯網金融提供了有別於傳統銀行和證券市場的新融資渠道，以及全天候、全方位、一站式的金融服務，提升了資金配置效率和服務質量。
五是有助於促進金融產品創新，滿足客戶的多樣化需求。
互聯網金融的快速發展和理念創新，不斷推動傳統金融機構改變業務模式和服務方式，也密切了與傳統金融之間的合作。互聯網金融企業依靠大數據和雲計算技術，能夠動態了解客戶的多樣化需求，計量客戶的資信狀況，有助於改善傳統金融的信息不對稱問題，提升風險控制能力，推出個性化金融產品。

『貳』 如何看待我國互聯網金融發展現狀

互聯網金融指的是通過或依託互聯網技術和工具進行資金融通和支付及相關信息服務等業務的行為。隨著互聯網的發展及其向金融領域的滲透，互聯網金融已在我國蓬勃興起，現階段，我國互聯網金融發展過程中先後出現了傳統金融業務的網路化、第三方支付、P2P網路借貸、大數據金融、眾籌和第三方金融服務平台等六種模式，本文將就我國互聯網金融發展的現狀、問題與相應對策進行探討。 現狀
互聯網金融的發展出現了多種模式。前已述及，廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網路化、第三方支付、大數據金融、P2P網路借貸、眾籌和第三方金融平台六種模式，而這六種模式也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。其中，傳統金融業務的網路化模式指的是各大銀行、證券公司和保險公司等傳統金融機構通過建立網上銀行、網上證券和網上保險平台實現網上轉賬、網上投資理財、網上資金借貸、網上證券和保險交易及提供相關的信息服務等傳統金融業務的模式；第三方支付模式指的是在電子商務交易中由與國內外各大銀行簽約的第三方支付平台以解除買賣雙方的信息不對稱問題而為雙方提供支付服務的模式；大數據金融模式指的是依託電子商務交易產生的海量的、非結構化的數據，通過專業化的數據挖掘和分析，為資金需求者提供資金融通服務的模式；P2P網路借貸模式指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯網平台進行資金借貸的模式；眾籌模式指的是資金需求者在互聯網上展示創意和項目，並提供回報、募集資金的模式；第三方金融服務平台模式指的是建立第三方金融服務平台銷售金融產品或為銷售金融產品提供服務的模式。
互聯網金融模式不斷得到創新和豐富。在上述互聯網金融涵蓋的模式范疇內，近年來，特別是2013年以來，隨著人們對互聯網技術在向金融領域滲透過程中體現出的降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不對稱程度和提高金融交易的效率等優勢的認識的深入，我國互聯網金融發展的模式內容也不斷地得到創新和豐富。這些模式內容上的創新和豐富突出表現在以下三大方面：一是在銀行開展網路借貸業務方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網路借貸方面。首先，在銀行開展的網路借貸業務方面，銀行開展的網路借貸業務已由傳統的「網下申請、網下審批、網上發放」內容，經由「銀行+電子商務平台」內容，而創新發展出了「銀行自建電子商務平台」內容。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內容，而創新發展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財的內容。第三，在P2P網路借貸方面，則由純粹提供信息中介服務平台的內容，創新發展出了P2P平台跟擔保機構合作、線上與線下結合以及債權轉讓等內容。
交易規模快速發展壯大。2008年以來，我國的網路銀行、第三方支付及P2P網路借貸等互聯網金融模式的交易規模得到了快速的發展壯大。其中，網路銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元（見圖1）。第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右，期間雖由於市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達到了18.6%以上（見圖2）。P2P網路借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達到了200%左右（見圖3）。以第三方支付工具與基金合作形式於2013年6月5日上線的余額寶產品至2014年底，其用戶則已達到了1.85億戶，總規模則達到了5789.36億元。 存在的問題
我國的互聯網金融是在互聯網等信息技術發展及廣泛應用基礎上自發形成和發展起來的，缺乏有效的管理。我國的互聯網金融是隨著互聯網等信息技術在我國的快速發展和廣泛應用而自發形成和發展起來的，先後經歷了從網上銀行到第三方支付和P2P網路借貸再到大數據金融和第三方支付理財的發展歷程，由此使得其在發展過程中暴露出了缺乏有效管理的問題。這些問題突出表現在以下三個方面：首先，依託電子商務發展產生的大數據而出現和發展起來的大數據金融，最初是由電商平台與商業銀行合作實現的，而後二者逐漸分立演化出了電商大數據金融和商業銀行自建電子商務平台開展大數據金融兩種形式。而對於商業銀行自建電子商務平台，由於商業銀行並不熟悉電子商務平台的運作模式，故其發展前景堪憂。其次，互聯網理財在近兩年時間里的井噴式發展，對傳統銀行存款業務和理財產品形成了沖擊，甚至通過影響貨幣乘數極大地影響了我國貨幣政策的實施效果和金融體系的穩定性。第三，由於P2P網路借貸具有的低門檻和監管工作量大等特點，P2P網路借貸平台瘋狂發展及不斷倒閉也給社會經濟發展帶來了大量的風險和負面影響。 互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善。互聯網金融發展的基礎是計算機網路通訊系統和互聯網金融軟硬體系統等互聯網信息技術以及信用體系建設，故互聯網信息技術和信用體系建設的完善程度對我國互聯網金融的發展起著至關重要的作用。目前我國的計算機網路通訊系統還存在著密鑰管理和加密技術不完善、TCP/IP協議安全性較差等缺陷，加之網路通訊系統具有的開放式特點造成的其易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得我國互聯網金融在發展過程中產生的金融交易帶來較大的技術風險。在互聯網金融軟硬體系統方面，我國的互聯網金融軟硬體系統還大多來自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統，這也給我國互聯網金融的發展帶來了選擇其發展所需的技術解決方案面臨著與客戶終端軟體的兼容性不佳，可能被技術變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面，我國互聯網金融賴以發展的信用體系建設還很不完善，信用風險還較高。 互聯網金融監管體系不完善，制約了互聯網金融的健康和穩定的發展。現階段我國的互聯網金融監管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯網金融的快速發展，在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的。其基本內容是對傳統金融機構互聯網金融業務的監管由原來傳統金融機構的對應監管部門監管，對新興互聯網金融機構相關業務的監管則由中國人民銀行出台具體管理辦法或做出風險提示。應該說，這一體系在互聯網金融發展的初期能夠滿足互聯網金融發展的需要的。但其後，特別是2013年以來，隨著互聯網金融的快速發展，這一監管體系卻暴露出了諸多問題。例如，當前我國出現了因對銀行主導型的網路融資監管過多、對非銀行主導型的網路融資監管者不足，以及由此導致的商業銀行貸款無法創新、大量的非銀行網路融資風險巨大的問題等等。這些問題的出現必然會對我國互聯網金融的健康穩定發展形成制約。 對策建議
加強對互聯網金融發展的管理，提高互聯網金融發展的效率。前已述及，現階段我國的互聯網金融是在互聯網技術快速發展及廣泛應用的基礎上「自發」建立和發展起來的，而對其管理的缺失反映出現階段我國對互聯網金融的管理並沒有跟上互聯網金融快速發展的節奏。通過對我國目前互聯網金融模式的分析可以發現，第三方支付、大數據金融和P2P網路借貸等互聯網金融模式已成長為新型的金融發展模式，而傳統金融業務的網路化模式則是傳統金融業務與互聯網技術結合的產物，對此二者應分開進行管理。其中，對前者應設立專門的管理機構，制定專門的管理規則進行管理；而對後者的管理則應側重在利用互聯網具有的優勢提升其在核心業務的價值方面下功夫。 完善互聯網金融發展的技術和信用體系，降低互聯網金融發展的風險。完善的互聯網信息技術及信用體系建設是互聯網金融健康發展的基礎，因此，為降低現階段我國互聯網金融發展過程中面臨的風險，就須進一步完善互聯網信息技術及信用體系。針對如何完善互聯網信息技術，首先應建立和完善互聯網金融技術標准，並使之與國際計算機網路安全標准接軌，增強互聯網金融系統的協調性。其次，應整合資源，建立共享互聯網金融資料庫。最後，應加大具有自主知識產權的軟硬體技術研發力度，切實提升防火牆和數據加密等關鍵技術水平，防護網路安全。而在網路信用體系建設方面，第一，應推行網路身份認證和電子簽名制度。第二，應加強對互聯網金融機構市場准入的注冊登記管理。第三，應建立統一的互聯網金融信用評價標准，規范企業互聯網貸款信用額度，統籌共享互聯網金融徵信資源。
進一步整合、發展和完善互聯網金融發展的模式及其內容。首先，針對現階段互聯網金融發展中存在的第三方支付、大數據金融和P2P網路借貸模式與傳統金融業務的網路化模式之間存在的交叉和沖突問題，我國應做好相關模式間的整合工作。比如，針對第三方支付業務及其與基金合作開展的互聯網理財業務對商業銀行的銀聯、存款及理財業務形成的挑戰，我國應通過深入推進利率市場化等金融體制改革提高商業銀行的效率的方法予以解決；針對商業銀行推出的「電子商務+大數據金融」業務因不熟悉電子商務運作流程而隱藏較大風險的問題，我國應通過採取限制其發展或加強其與相關電子商務企業重組的方式解決。其次，在互聯網金融模式進一步發展方面，我國需加強商業銀行徵信系統建設和開放的力度，以促進我國互聯網金融模式的發展和創新。最後，對於在P2P網路借貸等互聯網金融模式的內容存在的不完善問題，我國應採取建立和加強保險體系建設以及強化信用體系建設等方法，來進一步促進互聯網金融模式內容的完善和發展。 完善互聯網金融監督和安全防範制度體系，促進互聯網金融的健康穩定發展。互聯網金融的健康穩定發展離不開完善的互聯網金融監督體系的支持。針對現階段我國互聯網金融監督體系存在的不完善的問題，第一，應釐清互聯網金融行業的界定，並明確互聯網金融的監督主體，消除「監督主體不確定性」隱患。第二，應出台規范互聯網金融服務的相關制度，構建全面的互聯網金融安全防範的制度體系。第三，還應成立自律性的行業協會，建立和強化行業的自我監督和管理體系。第四，應在兼顧尊重市場發展規律和行業創新精神及行業發展面臨的風險的基礎上，對互聯網金融的發展做到「適度無漏洞」監督。最後，央行、銀監會等傳統金融監督部門應建立監督協作機制，加強協作監督，以促進互聯網金融業務的持續、穩定和健康的發展。

『叄』 我國互聯網金融發展問題造成什麼後果

互聯網金融指的是通過或依託互聯網技術和工具進行資金融通和支付及相關信息服務等業務的行為。隨著互聯網的發展及其向金融領域的滲透，互聯網金融已在我國蓬勃興起，現階段，我國互聯網金融發展過程中先後出現了傳統金融業務的網路化、第三方支付、P2P網路借貸、大數據金融、眾籌和第三方金融服務平台等六種模式，本文將就我國互聯網金融發展的現狀、問題與相應對策進行探討。
現狀
互聯網金融的發展出現了多種模式。前已述及，廣義的互聯網金融涵蓋了傳統金融業務的網路化、第三方支付、大數據金融、P2P網路借貸、眾籌和第三方金融平台六種模式，而這六種模式也正是現階段我國互聯網金融發展過程中出現的模式。其中，傳統金融業務的網路化模式指的是各大銀行、證券公司和保險公司等傳統金融機構通過建立網上銀行、網上證券和網上保險平台實現網上轉賬、網上投資理財、網上資金借貸、網上證券和保險交易及提供相關的信息服務等傳統金融業務的模式；第三方支付模式指的是在電子商務交易中由與國內外各大銀行簽約的第三方支付平台以解除買賣雙方的信息不對稱問題而為雙方提供支付服務的模式；大數據金融模式指的是依託電子商務交易產生的海量的、非結構化的數據，通過專業化的數據挖掘和分析，為資金需求者提供資金融通服務的模式；P2P網路借貸模式指的是資金供求雙方直接通過第三方互聯網平台進行資金借貸的模式；眾籌模式指的是資金需求者在互聯網上展示創意和項目，並提供回報、募集資金的模式；第三方金融服務平台模式指的是建立第三方金融服務平台銷售金融產品或為銷售金融產品提供服務的模式。
互聯網金融模式不斷得到創新和豐富。在上述互聯網金融涵蓋的模式范疇內，近年來，特別是2013年以來，隨著人們對互聯網技術在向金融領域滲透過程中體現出的降低金融交易的成本、降低金融交易過程中的信息不對稱程度和提高金融交易的效率等優勢的認識的深入，我國互聯網金融發展的模式內容也不斷地得到創新和豐富。這些模式內容上的創新和豐富突出表現在以下三大方面：一是在銀行開展網路借貸業務方面；二是在第三方支付方面；三是在P2P網路借貸方面。首先，在銀行開展的網路借貸業務方面，銀行開展的網路借貸業務已由傳統的「網下申請、網下審批、網上發放」內容，經由「銀行+電子商務平台」內容，而創新發展出了「銀行自建電子商務平台」內容。其次，在第三方支付方面，也由獨立的第三方支付、有擔保的第三方支付等內容，而創新發展出了第三方支付工具與基金、保險合作進行理財的內容。第三，在P2P網路借貸方面，則由純粹提供信息中介服務平台的內容，創新發展出了P2P平台跟擔保機構合作、線上與線下結合以及債權轉讓等內容。
交易規模快速發展壯大。2008年以來，我國的網路銀行、第三方支付及P2P網路借貸等互聯網金融模式的交易規模得到了快速的發展壯大。其中，網路銀行的交易額由2008年的285.4萬億元迅速增加到了2014年的1549萬億元（見圖1）。第三方支付的交易額也由2009年的3萬億元快速增長到了23萬億元左右，期間雖由於市場漸趨飽和，增速有所下降，但也達到了18.6%以上（見圖2）。P2P網路借貸的交易額則由1.5億元快速增長到了3292億元，期間增速甚至均達到了200%左右（見圖3）。以第三方支付工具與基金合作形式於2013年6月5日上線的余額寶產品至2014年底，其用戶則已達到了1.85億戶，總規模則達到了5789.36億元。
存在的問題
我國的互聯網金融是在互聯網等信息技術發展及廣泛應用基礎上自發形成和發展起來的，缺乏有效的管理。我國的互聯網金融是隨著互聯網等信息技術在我國的快速發展和廣泛應用而自發形成和發展起來的，先後經歷了從網上銀行到第三方支付和P2P網路借貸再到大數據金融和第三方支付理財的發展歷程，由此使得其在發展過程中暴露出了缺乏有效管理的問題。這些問題突出表現在以下三個方面：首先，依託電子商務發展產生的大數據而出現和發展起來的大數據金融，最初是由電商平台與商業銀行合作實現的，而後二者逐漸分立演化出了電商大數據金融和商業銀行自建電子商務平台開展大數據金融兩種形式。而對於商業銀行自建電子商務平台，由於商業銀行並不熟悉電子商務平台的運作模式，故其發展前景堪憂。其次，互聯網理財在近兩年時間里的井噴式發展，對傳統銀行存款業務和理財產品形成了沖擊，甚至通過影響貨幣乘數極大地影響了我國貨幣政策的實施效果和金融體系的穩定性。第三，由於P2P網路借貸具有的低門檻和監管工作量大等特點，P2P網路借貸平台瘋狂發展及不斷倒閉也給社會經濟發展帶來了大量的風險和負面影響。
互聯網信息技術和信用體系建設仍不完善。互聯網金融發展的基礎是計算機網路通訊系統和互聯網金融軟硬體系統等互聯網信息技術以及信用體系建設，故互聯網信息技術和信用體系建設的完善程度對我國互聯網金融的發展起著至關重要的作用。目前我國的計算機網路通訊系統還存在著密鑰管理和加密技術不完善、TCP/IP協議安全性較差等缺陷，加之網路通訊系統具有的開放式特點造成的其易遭受計算機病毒和電腦黑客攻擊的問題，都易使得我國互聯網金融在發展過程中產生的金融交易帶來較大的技術風險。在互聯網金融軟硬體系統方面，我國的互聯網金融軟硬體系統還大多來自國外，缺乏具有自主知識產權的相關系統，這也給我國互聯網金融的發展帶來了選擇其發展所需的技術解決方案面臨著與客戶終端軟體的兼容性不佳，可能被技術變革淘汰，乃至威脅整個金融體系安全等風險。而在信用體系建設方面，我國互聯網金融賴以發展的信用體系建設還很不完善，信用風險還較高。
互聯網金融監管體系不完善，制約了互聯網金融的健康和穩定的發展。現階段我國的互聯網金融監管體系是在20世紀90年代中期以來，隨著互聯網金融的快速發展，在沿襲傳統金融監管體系的基礎上形成的。其基本內容是對傳統金融機構互聯網金融業務的監管由原來傳統金融機構的對應監管部門監管，對新興互聯網金融機構相關業務的監管則由中國人民銀行出台具體管理辦法或做出風險提示。應該說，這一體系在互聯網金融發展的初期能夠滿足互聯網金融發展的需要的。但其後，特別是2013年以來，隨著互聯網金融的快速發展，這一監管體系卻暴露出了諸多問題。例如，當前我國出現了因對銀行主導型的網路融資監管過多、對非銀行主導型的網路融資監管者不足，以及由此導致的商業銀行貸款無法創新、大量的非銀行網路融資風險巨大的問題等等。這些問題的出現必然會對我國互聯網金融的健康穩定發展形成制約。
對策建議
加強對互聯網金融發展的管理，提高互聯網金融發展的效率。前已述及，現階段我國的互聯網金融是在互聯網技術快速發展及廣泛應用的基礎上「自發」建立和發展起來的，而對其管理的缺失反映出現階段我國對互聯網金融的管理並沒有跟上互聯網金融快速發展的節奏。通過對我國目前互聯網金融模式的分析可以發現，第三方支付、大數據金融和P2P網路借貸等互聯網金融模式已成長為新型的金融發展模式，而傳統金融業務的網路化模式則是傳統金融業務與互聯網技術結合的產物，對此二者應分開進行管理。其中，對前者應設立專門的管理機構，制定專門的管理規則進行管理；而對後者的管理則應側重在利用互聯網具有的優勢提升其在核心業務的價值方面下功夫。
完善互聯網金融發展的技術和信用體系，降低互聯網金融發展的風險。完善的互聯網信息技術及信用體系建設是互聯網金融健康發展的基礎，因此，為降低現階段我國互聯網金融發展過程中面臨的風險，就須進一步完善互聯網信息技術及信用體系。針對如何完善互聯網信息技術，首先應建立和完善互聯網金融技術標准，並使之與國際計算機網路安全標准接軌，增強互聯網金融系統的協調性。其次，應整合資源，建立共享互聯網金融資料庫。最後，應加大具有自主知識產權的軟硬體技術研發力度，切實提升防火牆和數據加密等關鍵技術水平，防護網路安全。而在網路信用體系建設方面，第一，應推行網路身份認證和電子簽名制度。第二，應加強對互聯網金融機構市場准入的注冊登記管理。第三，應建立統一的互聯網金融信用評價標准，規范企業互聯網貸款信用額度，統籌共享互聯網金融徵信資源。
進一步整合、發展和完善互聯網金融發展的模式及其內容。首先，針對現階段互聯網金融發展中存在的第三方支付、大數據金融和P2P網路借貸模式與傳統金融業務的網路化模式之間存在的交叉和沖突問題，我國應做好相關模式間的整合工作。比如，針對第三方支付業務及其與基金合作開展的互聯網理財業務對商業銀行的銀聯、存款及理財業務形成的挑戰，我國應通過深入推進利率市場化等金融體制改革提高商業銀行的效率的方法予以解決；針對商業銀行推出的「電子商務+大數據金融」業務因不熟悉電子商務運作流程而隱藏較大風險的問題，我國應通過採取限制其發展或加強其與相關電子商務企業重組的方式解決。其次，在互聯網金融模式進一步發展方面，我國需加強商業銀行徵信系統建設和開放的力度，以促進我國互聯網金融模式的發展和創新。最後，對於在P2P網路借貸等互聯網金融模式的內容存在的不完善問題，我國應採取建立和加強保險體系建設以及強化信用體系建設等方法，來進一步促進互聯網金融模式內容的完善和發展。
完善互聯網金融監督和安全防範制度體系，促進互聯網金融的健康穩定發展。互聯網金融的健康穩定發展離不開完善的互聯網金融監督體系的支持。針對現階段我國互聯網金融監督體系存在的不完善的問題，第一，應釐清互聯網金融行業的界定，並明確互聯網金融的監督主體，消除「監督主體不確定性」隱患。第二，應出台規范互聯網金融服務的相關制度，構建全面的互聯網金融安全防範的制度體系。第三，還應成立自律性的行業協會，建立和強化行業的自我監督和管理體系。第四，應在兼顧尊重市場發展規律和行業創新精神及行業發展面臨的風險的基礎上，對互聯網金融的發展做到「適度無漏洞」監督。最後，央行、銀監會等傳統金融監督部門應建立監督協作機制，加強協作監督，以促進互聯網金融業務的持續、穩定和健康的發展。

『肆』 了解我國金融業發展的現狀及互聯網金融的發展論文怎麼寫

估計你是在抄校生。這襲個標題太大了，國內金融業發展現狀可以寫一篇完整的論文，互金行業發展趨勢又可以寫一篇完整的論文，兩個合在一起資深從業者都未必能寫得漂亮。
如果拆開選擇，相對來說後者好寫一些，因為參考資料很好找。
結論也容易得出，在技術創新驅動業務形態創新的環境下，提高監管跟進速度，防範結構性風險，完善從業人員職業道德培訓，加強普通民眾投資理財教育，擁抱新技術帶來的便捷性和易用性

『伍』 中國互聯網金融的發展現狀與問題研究

市場規模實現較快增長

近年來，國內汽車消費需求的日益旺盛，汽車行業供應鏈上各方的金融需求不斷提升，互聯網汽車金融市場規模逐年增大。統計數據顯示，2018年，我國互聯網汽車金融的市場規模為3566.3億元，2019年，中國互聯網+汽車金融市場規模約4438.4億元左右。

——更多數據來請參考前瞻產業研究院《中國汽車金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》。

『陸』 網路金融的存在的問題

經營水平不高
一是無純粹的網上金融機構，現有網上業務規模不大。有無純粹的網上金融機構是判斷一國網路金融發展程度高低的標准之一。我國尚無純粹的網上金融機構，網上服務大多通過金融機構自己的網站和網頁提供，業務規模有限，收入水平不高，基本上處於虧損狀況；
二是網上金融業務具有明顯的初級特徵。我國的網路金融產品和服務大多是將傳統業務簡單地「搬」上網，更多地把網路看成是一種銷售方式或渠道，忽視了網路金融產品及服務的創新潛力；
三是網路金融各業發展不平衡。銀行業、證券業的網路化程度大大高於保險業及信託業，這種結構的不平衡，不僅影響到網路金融業的整體推進，還有可能會影響網路金融的穩定及健康發展。
2.未能進行有效的統一規劃
我國網路金融的發展因缺乏宏觀統籌，各金融機構在發展模式選擇、電子設備投入、網路建設諸方面不僅各行其道，甚至還相互保密、相互設防，造成信息、技術、資金的浪費和內部結構的畸形，不僅不利於形成網路金融的發展，還有可能埋下金融業不穩定的因素。
3.立法滯後
一是與市場經濟發達國家相比，我國網路金融立法滯後。20世紀90年代，美國頒布了《數字簽名法》、《統一電子交易法》等法律，解決了電子簽名和電子支付的合法性問題。英國通過2000年5月施行的《電子通信法案》，也確定了電子簽名和電子證書的法律地位，為網路金融的發展掃清了障礙。我國此類法律極為有限，只有《網上證券委託暫行管理辦法》、《證券公司網上委託業務核准程序》、《關於鼓勵利用INTERNET進行交易條例》等幾部法規，並且涉及的僅僅是網上證券業務的一小部分。直到2001年7月9日，中國人民銀行才頒布《網上銀行業務管理暫行辦法》，這個部門規章過於簡單、量化標准幾乎沒有，可操作性差；
二是與傳統金融業務健全的法律體系相比，網路金融立法同樣滯後。面對網路金融的發展和電子貨幣時代的到來，需要進一步研究對現行金融立法框架進行修改和完善，適當調整金融業現有的監管和調控方式，以發揮其規范和保障作用，促進網路金融積極穩妥地發展。
4.缺乏專利意識
隨著外資金融機構加入我國網路金融的競爭，中資金融機構的軟肋正在凸現，這個軟肋不僅僅是技術問題，而且還有意識問題。自1996年起，花旗銀行已向中國國家專利局申請了19項「商業方法類」發明專利，這些已申請專利多是配合新興網路技術或電子技術而開發的金融服務和系統方法。目的是為了控制電子銀行的核心技術，樹立網上銀行的領導地位。盡管中國尚未批准其申請的任何一項專利，但是根據專利申請「先申請先授權」的原則，一旦中國通過相關的法律，允許申請此類專利，中資銀行進入某些市場將面臨困難，要麼交納較高的專利費，要麼被迫退出，甚至不得不支付罰款。即便中國不授權此類專利，當中資銀行進入美國或者其它國際市場時，則必須面對花旗的專利壁壘。截至2001年，花旗銀行總共取得的64項美國專利中，與網上銀行相關的商業方法專利佔了2/3.而中資金融機構對金融產品專利保護尚無概念，更談不上制定相關的專利戰略了。
5.體制性障礙不利於深化發展
我國實行的嚴格分業經營體制或許可以降低整個體系的風險，但各金融機構不能通過多元化經營分散自身風險，並且分業體制一開始就劃分了網路金融各業的業務范圍，削弱了它們的發展潛力，影響甚至抑制了我國網路金融的演進。另外，金融消費者無法享受到「網路金融超市」帶來的全方位金融服務，也造成了網路金融效用的巨大損失。
互聯網金融企業社會責任自律聯盟，在日前由新華網主辦的「展望2015?互聯網金融企業社會責任年度峰會」上宣布成立，同時發布了互聯網金融企業社會責任報告白皮書。
當前，隨著大數據、雲計算、社交網路、通訊技術的發展，我國互聯網金融創新發展呈現多元化趨勢。互聯網金融的健康發展，不僅需要創新，還需要監管和自律。為引導互聯網金融企業切實履行企業社會責任，峰會上啟動了「互聯網金融企業社會責任自律聯盟、互聯網金融企業社會責任報告白皮書」項目。並發布了「2014年度互聯網金融網路輿情關注度排行」、「2014年度互聯網金融在線平台用戶體驗滿意度調查報告」等 。

『柒』 我國互聯網金融發展中面臨哪些風險，如何監管

我國的網路金融風險監管存在法律體系不完善、行業協調及風險監管不理想、現行的風險管理模式與網路金融的發展不適應等諸多不足。因此，要通過健全法律制度、加強市場准入管理、完善監管體制、調整監管策略、構建安全體系等措施來加強我國的網路金融風險監管。
完善對網路金融風險的防範和監控1.健全法律制度。2.加強市場准入管理。3.完善監管體制。4.調整監管策略。5.構建安全體系。6.加快人才培養。
網路金融業務的綜合性、高科技性對監管人員的素質提出了更高的要求，既要熟悉金融業務和管理知識，又要具有計算機信息系統工程實踐經驗；既要有豐富、扎實的金融法規功底，又要有開拓金融服務等方面的寬廣視野，但目前在我國金融監管部門中，遠沒有形成一支能滿足網路金融業務監管需要的專業人才隊伍。

『捌』 我國網路銀行的發展現狀研究(論文)

[摘要] 我國銀行服務模式的改變, 網路銀行已成為一種新型的銀行模式，我國網路銀行存在一些亟待解決問題。掃除了這些障礙，才能在國際金融競爭中立於不敗之地。
[關鍵詞] 網路銀行 問題 對策

一、我國網路銀行存在的問題
1.安全問題
安全問題是網路銀行發展過程中的核心問題。事實上，安全問題能否很好的解決，是網路銀行能否快速健康發展的關鍵。據《中國計算機用戶》所做的調查中，47％的受調查者沒有用過網上銀行，其中68％是因為感覺網路銀行不安全。
2.法律問題
由於網路銀行與傳統銀行之間存在著很大差異，新的針對網路銀行交易規則的法律制度及相關標准尚須制定。比如，進行交易需要簽名，而在網上數字簽名在我國還不具有法律效力，使網上支付受到很大阻礙，對這種簽名的效力應該做出法律上的規范。
3.監管問題
我國網路銀行要發展，相關的監管問題無法迴避。網路銀行的監管不是網路監管和銀行監管的簡單疊加，而有其自身新的內容，如對網路銀行推出的虛擬金融服務品種、價格的監管等問題。這類監管有行業級與企業級兩個層次。行業級監管主要解決網路銀行對國家金融安全的影響問題，企業級監管主要解決商業銀行網路服務的行為規范問題。更復雜和又艱巨的任務還在於對跨國、跨境的金融數據流的監管問題。
4.社會信用環境問題
近幾年，雖然我國市場經濟得到了快速發展，但社會信用體系發育相對滯後，經濟活動中失信現象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬於空白，這也是絕大多數客戶對網路銀行採取觀望態度的原因之所在。
5.規劃問題
缺乏整體規劃，缺乏具有承載性、擴展性、不間斷性、低管理性和高性能的平台，是我國網路銀行發展的一道坎。網路銀行的發展需要依靠銀行業、軟體開發商、硬體供應商、系統集成企業的相互配合，因此需有統一的標准以保證各方兼容。我國網路銀行剛建立時雖有查詢、轉賬等基木功能，但未考慮未來銀行、證券、保險等業務整合後可能出現的業務量增加、品種增多的新形勢。
6.業務品種單一，客戶對網路銀行缺少依賴性的問題
目前，國內的網路銀行基本都是定位於傳統銀行業務的一個營銷渠道，因而提供的服務也都是傳統的銀行業務，只不過是在網上實現罷了。在這樣的情況下，客戶能在網路銀行完成的業務，一定可以通過櫃台、電話、ATM來完成，對網路銀行沒有依賴性。
二、我國網路銀行發展對策
1.加強網上支付安全
為了解決網上交易和支付中的安全問題，商業銀行應組建切實有效的建立了中國金融認證中心此外，商業銀行通過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，為各種行業的網路商戶提供安全而快捷的網上支付解決方案，通過採用數字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協議（SET）、國際通用數據安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。
2.強化網路銀行的立法和監管
一是應盡快建立全國統一的認證中心作為安全認證機關, 並確定網上支付、數字簽名的法律依據，二是借鑒美國及其他國際組織的有關法律，建立我國的電子資金劃撥法或電子支付法, 以明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付的風險責任負擔；三是加強金融、司法、業務等部門的聯系合作, 制定共同打擊網路金融犯罪和調控網路金融業風險責任承擔的國際條約；四是要加強網上銀行監管和風險防範
3.加強社會信用體系建設
銀行要協調工商、稅務、公安、保險等部門關系，實現信用資源共享，培育專業的信用服務機構，採用同一種規劃平台、同一種標准手段、同一種技術流程，建立統一、高效、客觀、公正的社會信用體系，以提高人們對網路銀行支付方式的信任程度。
4.規劃發展策略，提高軟硬技術水平、管理水平, 加快培養技術人才
我國銀行應加速引進和開發先進的網路核心技術。在硬體方面, 要大力研發功能強大的伺服器等先進設備；在軟體方面, 要大力研發網路安全系統、電子轉賬系統等眾多軟體系統集成；同時需要嚴格的規范操作和管理， 積極培養適應網上銀行發展需要的高素質人才。
5.加大網路銀行業務的營銷力度和創新力度
由於網路銀行客戶對銀行產品和服務的個性化需求和期望比較強烈，這就迫使商業銀行必須打破傳統的批量化和標准化經營理念，從客戶需求出發，確立以質勝出和客戶驅動的經營理念，為客戶提供量身定做的個性化金融產品和金融服務、以爭取達到同客戶保持長期穩定合作的目的。
6.加強與外資金融服務公司的合作
管理理念的更新需要技術實力的支持。商業銀行無論是在網站設計理念和技術上，還是在網上產品研究開發和市場推廣上，或者在後台整體管理技術及流程再造計劃等領域中都與外資網路銀行存在明顯差距。如果只依靠自身更新觀念、銳意創新來縮小差距，在客觀上存在不少困難，並且從行業競爭角度分析這是非專業化、非理性化的策略。外資金融服務公司在構建網路銀行系統的技術上已具備豐富的管理經驗。通過引進國際化的金融管理服務來提高競爭力，是商業銀行實現網路銀行管理水平和技術水平跨越式發展的重要手段。
7.進行網路創新, 發展網上銀行業務
建立聯網通用的網上支付系統是我國加入WTO後銀行業最有效的競爭策略之一。網上支付系統的建立, 將提高外資銀行進入中國市場的門檻, 在預見到另建系統將會付出高昂成本的情況下, 外資銀行將會傾向於依賴這個系統代理支付、結算和與國內銀行建立合作關系, 這樣不僅可以向所有利用該系統支付和結算的外資銀行收費而獲得收益，更重要的是,通過對核心環節的控制, 中國銀行業就能夠在與外資銀行的競爭中取得主動權。

參考文獻:
[1]張志勇:電子銀行業務發展的對策與建議[J].中國城市金融,2005(11)
[2]薛崴:網上銀行業務營銷策略[J].現代金融,2005,(06)
[3]中國網路銀行現狀分析[J].信息產業報道,2005,(Z1)

『玖』 中國互聯網金融的模式及發展現狀

近幾年來，互聯網金融的快速發展，對我們日常生活造成了巨大影響，也對傳統金融行業造成了巨大沖擊與挑戰。因此，金融創新迫在眉睫，其主要發展方向也開始傾向於互聯網金融模式。因此，在互聯網時代的大前提下，應站在長遠角度來看待互聯網金融的發展，要提高對互聯網金融發展的重視程度，才能推進我國金融創新的速度，最終使社會經濟得到全面、穩定的發展。
一、互聯網金融的內涵
根據互聯網金融的發展內容來看，其並沒有完全脫離傳統金融行業的特性，互聯網金融的實質，便是傳統金融朝互聯網方向發展的一種形式。互聯網金融作為傳統金融的主要創新模式，本質上與傳統金融是相同的，主要是對觀念與意識的創新，同時傳統的金融模式在互聯網背景下更加多元化。根據互聯網金融的中國模式以及未來發展趨勢來看，我認為要想促進互聯網金融長遠發展，應明確傳統金融的實質以及創新形式，才能有效解決互聯網金融在發展過程中面臨的各種風險，促進我國互聯網金融體系改革與發展進程。
二、互聯網金融的發展現狀
近幾年隨著科技、網路水平的飛速提升，互聯網金融得到了快速發展。傳統的金融機構、金融模式通過互聯網與信息通透技術，進行了大幅的創新與改革，並將資金融通與支付金融業務互相結合，形成新型的金融業務模式。與此同時，根據目前互聯網金融的發展以及使用情況來看，互聯網金融並不僅僅是在傳統金融中加入互聯網技術，而是將安全、移動、網路技術作為基礎，結合傳統金融模式使人們接受，生成對金融模式的巨大需求，從而造就互聯網金融這一新型金融模式的誕生和發展。
三、互聯網金融的中國模式分析
1.支付模式的互聯網金融
在我們的日常生活中，無論是在網上購物還是繳納生活費用，都可以利用網路支付的方式輕松完成。網路支付模式互聯網金融是近幾年來新興的交易支付模式，利用網路對貨幣資金進行交易、轉移，其中還包含固定電話支付、互聯網支付等多種支付方式。在這種支付模式下，商業銀行通過自身的渠道與資金優勢成為網路支付模式中的重要組成部分，為了實現信息化網路時代的發展目標，商業銀行對相關的支付產品不斷創新，並推出不同的支付平台將網路支付的模式不斷優化。互聯網金融的發展速度極快，第三方支付是其中的重要組成部分，並成功占據小額支付市場的巨大比例，其中的主要經營模塊便是預付卡的受理、發行。除了商業銀行之外，阿里巴巴作為第三方支付領域中的核心企業，其推出的支付寶網路支付功能占據了巨大優勢，並處於第三方支付中的重要地位。商業模式的發展方向趨於電子商務化，並迅速成為傳統行業中的主要創新模式，令電商以及各類金融機構與第三方支付平台的融合速度逐漸加快，並取得顯著的創新效果。
2.融資平台模式的互聯網金融
可以將融資平台模式的互聯網金融看作為金融中介，其主要是為了滿足個人、中小企業進行融資的新型互聯網金融模式。目前為人們所廣泛使用的便是螞蟻花唄、螞蟻借唄，其也成為網路小額貸款的主要模式。其中宜信貸款、人人貸是我國P2P信貸的主要代表，其主要的經營模式便是眾籌型融資，並成為我國重要的三種融資平台型互聯網模式。小額貸款作為平台中的主要貸款模式，其經營核心內容便是將店商品平台數據與小額貸款互相結合，並通過對電商數據的分析、挖掘，對個人以及中小企業的信用進行評級後放款。螞蟻花唄、螞蟻借唄的崛起引領了大批網路小貸企業的發展。從目前的P2P信貸企業的經營情況來看，可以將其分成四種經營模式，其中為主要代表的便是宜信所使用的非典型P2P模式，合力貸可代表線下認證模式，安心貸主要是對復合中介型線上模式進行代表，拍拍貸所代表的便是純中介線上小額貸款模式。
3.理財模式的互聯網金融
在理財模式的互聯網金融中，主要是相關金融機構利用互聯網理財平台為投資者提供金融服務以及金融產品，例如貸款、保險、國債等。理財模式的互聯網金融是根據西方國家的經驗所產生的，通過不斷的發展，進化成更加符合我國國情的材料模式互聯網金融。其中主要包括社區理財、個人理財等服務。我是在招財貓理財做投資的，平台安全靠譜，三證齊全。以上兩種模式為主的理財型互聯網金融服務中，都會對客戶需求進行深層次的挖掘，並制定合理的理財計劃。
四、互聯網金融創新策略
1.加快互聯網金融與其他行業的融合速度
金融行業與其他行業之間存在極強的關聯性，為了加強我國金融創新的速度以及互聯網金融的發展速度，應將互聯網金融與其他各個領域的行業進行融合。通過有效融合，促使各個領域行業藉助互聯網金融的平台共同發展。例如，互聯網金融與物流、民生之間存在較強的聯系，那麼便可將互聯網金融與民生、物流產業互相融合，實現對業務的拓展，將資源進行合理配置並確保各方綜合效益最大化。
2.構建完善、快捷、便利的金融操作平台
互聯網金融的發展速度不斷提升，同時也面臨著使用者數量劇增的問題。在廣大用戶群體之間，存在較大差異性。如果互聯網金融操作平台不進行大力創新與改進，便會對用戶群體得到的互聯網金融優質服務造成影響。因此，要將互聯網平台構建的更加完善，並促進傳統金融與互聯網相互融合、創新，才能滿足用戶的不同需求，使其在進行互聯網金融操作過程中得到所需信息。另外，要將互聯網金融的操作流程以及操作內容不斷升級，幫助用戶可以更好地完成操作，提升效率，才能大幅提升互聯網金融所帶來的巨大經濟效益。
3.提升風險觀念，構建完善的互聯網金融管理制度
根據互聯網金融的發展現狀來看，要想使我國的傳統金融不斷進行創新，使互聯網金融得到長遠發展，就需要對其中所存在的風險進行預防與控制，確保用戶在操作過程中，不會對自身的切身利益造成損害。互聯網金融是對傳統金融行業的拓展與延伸，其中所存在的風險問題數量也在不斷提升，如果互聯網金融出現漏洞被不法分子攻擊，就會使原本完整的互聯網金融體系出現瓦解。
為提升互聯網金融的安全性、促進其長遠發展，首先要對其中可能發生的各種風險進行預判以及設立相應管理方案。應實施鼓勵、防範共同結合的監管策略，要對互聯網金融的發展方向、發展模式進行嚴格控制與正確引導。要加強風險控制的力度，如發現對消費者、企業等群體切身利益造成損害的問題，要及時對相關人員進行處罰、問責。與此同時，我們高中生群體作為消費者，也經常會利用互聯網金融進行購物、轉賬等行為。因此，為了有效規避互聯網金融帶來的風險，在交易、轉賬的過程中，應仔細核實對方身份，不能盲目轉賬。在網路消費、購物過程中，也要先核實商家的資質以及信用。只有我們消費者自身風險防範意識不斷提升，才能加強互聯網金融的整體安全性。