以房貸為業的金融機構

A. 為什麼民間房貸不算違法，我感覺民間房貸就是一種違法行為，國家金融機構就應該打擊，民間房貸是社會不穩

民間借貸是一種借貸行為，我國沒有規定借貸行為是違法的。
另外，我國金融機構沒有打擊犯罪的職能，監管部門有相應的監管職能，但是對於民間借貸這塊是沒有的。
最後，不要憑自身感覺認定某種行為是否違法，有法可依是重要原則。

關於行為認定，參考如下資料：
1991年7月2日最高人民法院審判委員會第502次會議討論通過

人民法院審理借貸案件，應按照自願、互利、公平、合法的原則，保護債權人和債務人的合法權益，限制高利率。根據審判實踐經驗，現提出以下意見，供審理此類案件時參照執行。

1．公民之間的借貸糾紛，公民與法人之間的借貸糾紛以及公民與其他組織之間的借貸糾紛，應作為借貸案件受理。

2．因借貸外幣、台幣和國庫券等有價證券發生糾紛訴訟到法院的，應按借貸案件受理。 3．對於借貸關系明確，債權人申請支付令的，人民法院應按照民事訴訟法關於督促程序的有關規定審查受理。

4．人民法院審查借貸案件的起訴時，根據民事訴訟法第108條的規定，應要求原告提供書面借據；無書面借據的，應提供必要的事實根據。對於不具備上述條件的起訴，裁定不予受理。

5．債權人起訴時，債務人下落不明的，由債務人原住所地或其財產所在地法院管轄。法院應要求債權人提供證明借貸關系存在的證據，受理後公告傳喚債務人應訴。公告期限屆滿，債務人仍不應訴，借貸關系明確的，經審理後可缺席判決；借貸關系無法查明的，裁定中止訴訟。在審理中債務人出走，下落不明，借貸關系明確的，可以缺席判決；事實難以查清的，裁定中止訴訟。

6．民間借貸的利率可以適當高於銀行的利率，各地人民法院可根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。

7．出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發現債權人將利息計入本金計算復利的，其利率超出第六條規定的限度時，超出部分的利息不予保護只返還本金。

8．借貸雙方對有無約定利率發生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計息。借貸雙方對約定的利率發生爭議，又不能證明的，可參照本意見第6條規定計息。

9．公民之間的定期無息借貸，出借人要求借款人償付逾期利息，或者不定期無息貸款經催告不還；出借人要求償付催告後利息的，可參照銀行同類貸款的利率計息。

10．一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下所形成的借貸關系，應認定為無效。借貸關系無效由債權人的行為引起的，只返還本金；借貸關系無效由債務人的行為引起的，除返還本金外，還應參照銀行同類貸款利率給付利息。
11．出借人明知借款人是為了進行非法活動而借款的，其借貸關系不予保護。對雙方的違法借貸行為，可按照民法通則第134條第3款及《關於貫徹執行＜中華人民共和國民法通則＞若干問題的意見（試行）》（以下簡稱《意見》（試行））第163條、第164條的規定予以制裁。

12．公民之間因借貸外幣、台幣發生糾紛，出借人要求以同類貨幣償還的，可以准許。借款人確無同類貨幣的，可參照償還時當地外匯調劑價摺合人民幣償還。出借人要求償付利息的，可參照償還時中國銀行外幣儲蓄利率計息。
借貸外匯券發生的糾紛，參照以上原則處理。

13．在借貸關系中，僅起聯系、介紹作用的人，不承擔保證責任。對債務的履行確有保證意思表示的，應認定為保證人，承擔保證責任。


14．行為人以借款人的名義出具借據代其借款，借款人不承認，行為人又不能證明的，由行為人承擔民事責任。

15．合夥經營期間，個人以合夥組織的名義借款，用於合夥經營的，由合夥人共同償還；借款人不能證明借款用於合夥經營的，由借款人償還。

16．有保證人的借貸債務到期後，債務人有清償能力的，由債務人承擔責任；債務人無能力清償、無法清償或者債務人下落不明的，由保證人承擔連帶責任。

借期屆滿，債務人未償還欠款，借、貸雙方未徵求保證人同意而重新對償還期限或利率達成協議的，保證人不再承擔保證責任。

無保證人的借貸糾紛，債務人申請追加新的保證人參加訴訟，法院不應准許。

對保證責任有爭議的，按照《意見》（試行）第108條、109條、110條的規定處理。
17．審理借貸案件時，對於因借貸關系產生的正當的抵押關系應予保護。如發生糾紛，分別按照民法通則第89條第2項以及《意見》（試行）第112條、113條、114條、115條、116條的規定處理。

18．對債務人有可能轉移、變賣、隱匿與案件有關的財產的，法院可根據當事人申請或依職權採取查封、扣押、凍結、責令提供擔保等財產保全措施。被保全的財物為生產資料的，應責令申請人提供擔保。財產保全應根據被保全財產的性質採用妥善的方式，盡可能減少對生產、生活的影響，避免造成財產損失。

19．對債務人一次償付有困難的借貸案件，法院可以判決或調解分期償付。根據當事人的給付能力，確定每次給付的數額。

20．執行程序中，雙方當事人協商以債務人勞務或其他方式清償債務，不違反法律規定，不損害社會利益和他人利益的，應予准許，並將執行和解協議記錄在案。

21．被執行人無錢還債，要求以其他財物抵償債務，申請執行人同意的，應予准許。雙方可以協議作價或請有關部門合理作價，按判決數額將相應部分財物交付申請執行人。
被執行人無錢還債，要求以債券、股票等有價證券抵償債務，申請執行人同意的，應予准許；要求以其他債權抵償債務的，須經申請執行人同意並通知執行人的債務人，辦理相應的債權轉移手續。

22．被執行人有可能轉移、變賣、隱匿被執行財產的，應及時採取執行措施。被執行人抗拒執行構成妨害民事訴訟的，按照民事訴訟法第102條、第227條的規定處理。

B. 央行的「9·30」房貸新政策是什麼

9月30日，中國人民銀行、中國銀行業監督管理委員會發布《關於進一步做好住房金融服務工作的通知》，要求「積極支持居民家庭合理的住房貸款需求」。具體為：首套房貸最低首付款比例為30%，利率下限為貸款基準利率的0.7倍；對擁有1套住房並已結清相應購房貸款的改善性購房家庭，二次購房時可按照「首套房」貸款政策執行。

央行「9·30」新政，被業內解讀為「認貸不認房」。據了解，截至10月29日，在一個月時間內，已經有16家上市銀行根據「認貸不認房」原則紛紛出台相關的細則，並推動分行層面執行。除此之外，各地城商行也紛紛跟進落實政策。對於以往房貸結清的客戶，重新申請按揭貸款，銀行根據具體情況要求的首付比例為30%至40%，利率大多執行基準利率。

C. 西方金融機構主要有哪些

西方金融機構體系與職能： http://202.201.48.18/jgxy/jxcgj/yinhang/jy5.php 西方發達國家的金融機構金融業與商品經濟的發展是直接相聯系的，發達的經濟必然有發達的金融系統。西方發達國家經過了幾百年的資本主義商業經濟的發展，房地產金融機構已經發展成為一個比較完善、功能齊全、內部構成復雜而又精巧的系統。隨著西方發達國家經濟不斷發展，住房嚴重短缺的矛盾已經克服，其注意力日益集中於住房質量和改良舊房，房地產金融機構的地位也就發生著有利的變化。1.美國在美國，為了鼓勵私人購建房屋，政府一般採取支持貸款機構逐年降低貸款利率和其他一些刺激方式，這種得美國的房地產融資機制不斷健全及完善，從實旆情況來看，其融資方式靈活有效，購建房屋者可普遍利用較為方便和優惠的政策進行房地產融資活動。美國的房地產金融機構主要有三類，即政策的專業信貸機構、商業銀行和非商業銀行的儲蓄信貸機構。(1)政府專業信貸機構這是指美國政府為干預和參與房地產融資活動而設立的永久性的信貸機構，並兼有一些管理職能，主要有兩大機構。①住宅及城市開發部。它是美國政府在20世紀60年代中期建立的一個「二級抵押機構」，以便在更大范圍內為私營部門提供融資方面的服務。它主要通過受該部監督的三個機構向房地產購建者提供資金。這三個機構是「聯邦住宅管理署」、「聯邦全國抵押協會」和「政府國民抵押貸款協會」。這些機構不直接放款，而是通過雙層抵押機制為住房儲蓄貸款協會等機構提供和代理融資服務。當住房儲蓄貸款協會在資金來源不足的情況下，可以用借款人抵押的住房(也稱一級抵押)作擔保，向二級機構申請貸款。二級機構可再用一級抵押品作擔保(也稱二級抵押)，向社會發行債券，籌集資金。這樣，美國政府成功地開辟了新的住房融資渠道。雙層抵押，一方面通過公開發行債券，把一部分其他形式的長期資金，如養老金、保險金等轉化為住房投資基金；另一方面通過債券的自由買賣過程，把一部分居民的短期儲蓄轉化為長期資金。近年來，美國的二級抵押機構的經營規模有了相當大的發展，為住房儲蓄貸款協會等房地產金融機構籌措資金50%左右，成為當今美國住房金融業主要資金供給者。②聯邦住宅貸款銀行系統。它成立於20世紀30年代，該系統在美國12個區設立了住宅銀行，成為政府幹預與協調房地產業的金融系統。這些銀行的活動是由總統任命的聯邦住宅貸款銀行理事會控制的。所有聯邦注冊及許多州注冊的儲蓄貸款協會都是該系統的成員。目前，約有20%的互助儲蓄銀行和部分人壽保險公司也加入到該系統中。聯邦住宅貸款銀行理事會代表該系統的12家區域性銀行在金融市場上發行債券及票據籌資為所屬的成員機構提供初級市場，使信用緊縮時不發生資金周轉上的困難，同時，允許系統內的儲蓄貸款協會向該系統貼現，當存款余額下降時，可向該系統借貸，存款余額上升時，即償還該系統的貸款。該系統設立在12個區的住宅銀行主要是吸收社會閑置資金，發放抵押貸款。貸款的形式很多，時間也長短不一，一般為30年。在貸款期間，房主把房地產抵押給銀行，作為今後按合同定期還本付息的保證，如果房主因某種原因無力按時還本付息，銀行可按法律取消房主對房地產抵押贖回權，房主便失去了對房地產的所有權。政府往往根據國力情況，用抬高或降低利率的措施來控制建築業的發展，以達到對整個經濟干預和調節的目的。美國政府的住宅儲蓄貸款銀行開展的房地產抵押貸款則是美國金融市場的一項重大業務，佔用資金相當於美國整個金融市場總資金的1/4。1/5，佔全國房地產建築業的4/5，從而對穩定美國的建築業發揮著巨大的作用。(2)商業銀行美國的商業銀行原被法律禁止從事長期的房地產抵押貸款，因為它期限較長(一般為15年至25年，最長的可達35年)，流動性較差。後來人們注意到房地產抵押貸款幾乎全部是按分期付款方式償還的，它們的實際償還期要比名義償還期短得多，當這些住宅在轉售時即可收回貸款。此外，在整個住房融資體系中存在著一個可供銀行出售其住宅抵押的二級市場，使銀行在需要資金時能改善資產的流動性，再加上銀行存款的結構中定期存款比例逐漸增大，所以，美國的銀行法對商業銀行從事房地產抵押貸款的限制逐漸放寬。為此，商業銀行也就開始經營房地產抵押貸款業務。目前，美國商業銀行的房地產抵押貸款幾乎佔全部金融系統銀行貸款的1/3，商業銀行對住宅抵押市場的進軍早已使其與儲蓄信貸機構的區分界限在實際中變得模糊不清了。因此，商業銀行也就成為美國住房融資體系中的一個重要渠道。(3)非商業銀行的儲蓄信貸機構非商業銀行的儲蓄信貸機構主要吸收長期性儲蓄存款，其資金大部分投放在較長期的房地產抵押貸款上，是美國房地產融資體系的基礎。由於它們的特殊地位，其放款活動的任何變化都會影響整個住宅建築的速度。非商業銀行的儲蓄信貸機構有如下形式：①儲蓄貸款協會。該機構是互助合作性質或股份有限公司的組織形式，主要是通過開辦各種高利率儲蓄賬戶以鼓勵儲蓄，為住房的建設、購買和維修提供較優惠的貸款。最早的一家儲蓄貸款協會機構1831年出現在費城，以後這種機構逐漸遍布全美國，目前約有4 600多家，數量與規模均僅次於美國的商業銀行。根據儲蓄貸款協會的特性，可劃分為互助的、股份的、參加保險的、未參加保險的以及在聯邦注冊的和在州政府注冊的等不同類型。目前，約有2 000多家儲蓄貸款協會向聯邦政府注冊，另外2 600家向州政府注冊。為了維持流動性，儲蓄貸款協會必須在聯邦住房貸款區域銀行存款，在聯邦儲備地方銀行也應擁有存款。為了保障安全性，聯邦注冊的儲蓄貸款協會必須參加聯邦儲備貸款保險公司的保險。在州注冊的儲蓄貸款協會有投保選擇權，它們大部分選在聯邦儲備貸款保險公司投保，其餘由各州經營的基金會承保。原儲蓄貸款協會的放款業務絕大部分是房地產抵押貸款，故經營狀況對抵押市場的依賴性很大，風險也很大。自1982年以來，儲蓄貸款協會已採用浮動利率抵押貸款，將風險轉給借款人，同時也開辦了其他商業和消費性貸款，並注意改善資產結構。今後該協會仍將是美國房地產融資體系最主要的部分。⑦互助儲蓄銀行。它在美國房地產融資體系中也是一股不可忽視的力量。19世紀初期，互助儲蓄和銀行開始出現在波士頓、費城和紐約等城市，主要吸收小額儲蓄和定期儲蓄，其管理一直都很穩健。到了20世紀80年代，互助儲蓄銀行均參加了存款保險，其中70%在聯邦存款保險公司投保，其餘的在各州保險基金會投保。近年來，美國除了由政府負擔10%。l5%低收入者的住房外，其餘85%。90%的住房由許多私人發展公司建造和經營，而這些由私人經營的住宅所需的資金是通過房地產融資形式獲得的。在取得資金時，需要抵押房地產，所以，目前美國已有5 500萬幢住宅的所有權實際上是儲蓄機構所擁有的，其中主要是儲蓄貸款協會和互助儲蓄銀行，這部分住宅約佔美國住宅總數的2/3。③人壽保險公司。近些年來，美國的人壽保險公司發展很快，該公司把大量的投資集中於大型辦公樓、購物中心和公寓建築的商業抵押貸款上，而把零星的住宅抵押貸款業務轉讓給當地儲蓄機構和銀行。目前，該公司用於不動產和公司債券上的投資占公司總資產的3/4。 70年代以來，西方國家金融機構的發展出現了以下的趨勢： 1.在業務上不斷創新，並向綜合化方向發展。為了滿足經濟發展的需要，金融機構不斷推出新的金融產品和金融服務，在 業務上由專業化向綜合化發展；同時各國對金融體制進行了改組和整編也使得金融體制中金融機構由專業化向綜合化轉化。 2.跨國銀行的建立使銀行的發展更趨國際化。跨國銀行的發展是金融機構創新的一個主要表現。這是伴隨跨國公司的發展，國際貿易和經濟全球化、一體化的發展而出現並擴展的。 3.按照《巴塞爾協議》的要求，重組資本結構和經營結構。大多數國家的銀行業已經開始按照《巴塞爾協議》所提出的國際銀行業的行為規范，對金融風險進行控制。 4.兼並成為現代商業銀行調整的一個有效手段。為了適應激烈的競爭，實現優勢互補，拓展新的業務領域，兼並形成一股新的浪潮。 5.銀行性金融機構與非銀行性金融機構正不斷融合，形成更為龐大的大型復合型金融機構。為適應經濟和金融業自身發展的要求，原來的分業經營模式逐步被打破，混業經營，提供全面全能的金融服務成為金融機構創新的主要內容。

D. "美國次貸危機"多家房貸,金融機構,銀行虧損的資金"哪裡去了"呢

發放房貸的金融機構由於貸款人無法償還房貸，所以虧在貸款上，也許你要說版可以拍賣房子，權但是房子的價格已經下降了不少了，並且在房價下降的時候，很少有人會去購買的，因為預期已經發生變化了

銀行、證券公司等投機機構由於大量購買了以房貸為衍生品的債券，所以由於債券價格下跌導致產生了大量的帳面虧損

虧損的資金「蒸發」了

E. 除了銀行還有哪些金融機構可以做房貸

你好，非銀行金融機構貸款是指向除銀行之外從事金融業務的機構借入的用於企業自身經營的各項貸款。
我國的非銀行金融機構包括城市信用社、農村信用社、保險公司、金融信託投資公司、證券公司、財務公司、金融租賃公司、融資公司（中心）等。

F. 分檔管理房地產貸款 銀行業金融機構需調整房貸業務比例

12月31日下午，中國人民銀行聯合中國銀行保險監督管理委員會發布一則關於建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知，當中列出11個要點，該通知自2021年1月1日起實施。
通知顯示，為增強銀行業金融機構抵禦房地產市場波動的能力，防範金融體系對房地產貸款過度集中帶來的潛在系統性金融風險，提高銀行業金融機構穩健性，人民銀行、銀保監會決定建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度。
首先，通知所稱「銀行業金融機構」是指在中華人民共和國境內設立的中資法人銀行業金融機構。通知所稱「房地產貸款集中度管理」是指銀行業金融機構（不含境外分行）房地產貸款余額占該機構人民幣各項貸款余額的比例（簡稱房地產貸款佔比）和個人住房貸款余額占該機構人民幣各項貸款余額的比例（簡稱個人住房貸款佔比）應滿足人民銀行、銀保監會確定的管理要求，即不得高於人民銀行、銀保監會確定的房地產貸款佔比上限和個人住房貸款佔比上限，開發性銀行和政策性銀行參照執行。
其次，人民銀行、銀保監會根據銀行業金融機構資產規模及機構類型，分檔對房地產貸款集中度進行管理（具體分檔及相應管理要求見附件），並綜合考慮銀行業金融機構的規模發展、房地產系統性金融風險表現等因素，適時調整適用機構覆蓋范圍、分檔設置、管理要求和相關指標的統計口徑。
人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構會同所在地銀保監會派出機構，可在充分論證的前提下，結合所在地經濟金融發展水平、轄區內地方法人銀行業金融機構的具體情況和系統性金融風險特點，以本通知第三檔、第四檔、第五檔房地產貸款集中度管理要求為基準，在增減2.5個百分點的范圍內，合理確定轄區內適用於相應檔次的地方法人銀行業金融機構房地產貸款集中度管理要求。人民銀行、銀保監會將對人民銀行副省級城市中心支行以上分支機構、銀保監會派出機構確定轄區內地方法人銀行業金融機構房地產貸款集中度管理要求的行為進行監督管理。
同時，該通知還指出，2020年12月末，銀行業金融機構房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比超出管理要求，超出2個百分點以內的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起2年；超出2個百分點及以上的，業務調整過渡期為自本通知實施之日起4年。房地產貸款佔比、個人住房貸款佔比的業務調整過渡期分別設置。
針對房地產貸款集中度超出管理要求的銀行業金融機構，須制定業務調整過渡期內逐步達到管理要求的調整方案，明確向管理要求邊際收斂的具體舉措。適用於第一檔和第二檔房地產貸款集中度管理要求的銀行業金融機構，於本通知實施之日起1個月內將調整方案報送人民銀行、銀保監會，並按季度報告執行情況。適用於第三檔、第四檔、第五檔房地產貸款集中度管理要求的銀行業金融機構，於本通知實施之日起1個月內將調整方案報送當地人民銀行分支機構、銀保監會派出機構，並按季度報告執行情況。
業務調整過渡期結束後因客觀原因未能滿足房地產貸款集中度管理要求的，由銀行業金融機構提出申請，經人民銀行、銀保監會或當地人民銀行分支機構、銀保監會派出機構評估後認為合理的，可適當延長業務調整過渡期。人民銀行、銀保監會將對未執行本通知要求的銀行業金融機構，採取額外資本要求、調整房地產資產風險權重等措施。

G. 信貸公司是什麼

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H. 金融機構可以做房貸嗎

有房貸還能抄貸款，因為房屋是可以二次抵押的。二次抵押相對一抵較為方便，放款速度快，但是利率要高一些。
條件要求如下：
1. 用於辦理二次抵押的房屋必須是現房;2、該房產抵押登記已辦理完畢，且辦理銀行是房屋的抵押權人;3、房產證由客戶本人執管;4、該房產具有可二次抵押額度房屋貸款的余額小於現在房價的七成;5、借款人具有完全民事行為能力收入穩定信用良好;6、該房產應為市場發展潛力較大的優質住房和商業用房。盡管辦理二次抵押貸款有效地提高了貸款額度，但是要注意的是，房屋二次抵押貸款要在有一定可貸空間的情況下操作進行。也就是說，如果第一次貸款額度僅達到了抵押房評估價值的30%，選擇二次抵押貸款，無疑可以大幅提高貸款額度。
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