中小金融機構如何發展中間業務

『壹』 如何提升中間業務收入

摘要:牢固樹立以業務發展帶動中間業務收入的思想，從源頭抓起，加大對客戶拓展、重點產品營銷的考核力度，提高全行營銷熱情，以重點客戶、重點業務的發展帶動收入的實現。抓住發展中間業務收入的幾項重點收入，大力發展未來潛力巨大的電子銀行業務、資金交易、涉外擔保、高端投行業務、代理金融機構業務等專項業務，以及經濟資本佔用少的表外業務，拓寬收入渠道。結合不規范經營整治活動，規范收費管理，在合理范圍內應收盡收，防止跑冒滴漏。

『貳』 如何在經營轉型中加快發展中間業務

1、轉變經營理念，重視發展中間業務
真正認識到發展中間業務是今後提高贏利水平、改善客戶結構、增強核心競爭力的重要手段，確立資產業務、負債業務與中間業務「三駕馬車」並駕齊驅發展的戰略。

創造資產負債業務與中間業務聯動的局面，形成以傳統業務優勢帶動中間業務的發展，以中間業務的發展壯大支持和促進傳統業務鞏固與發展的新思路，將中間業務做強、做大，促進收入結構多元化，實現經營模式和增長方式的根本轉變。

2、加大研發力度，創新業務品種
在產品研發、市場溝通、分銷渠道、銷售管理以及客戶服務方面進行不斷創新，業務品種要逐漸由低層次的結算代理類業務向咨詢服務類等高附加值的業務發展。

同時，產品的研發要以市場為導向，充分挖掘市場潛在需求，研究市場消費心理，分析市場發展趨勢，將西方商業銀行中先進的創新工具和郵儲銀行目標客戶的實際需求相結合，設計、開發出滿足郵儲銀行目標消費群體需求的中間業務產品。

3、完善定價機制，合理引導客戶
遵循全行發展戰略及業務發展戰略，明確不同定價策略的適用性，研發適合實際情況的定價技術模型和工具。參考國際成熟商業銀行和國內同業的做法，從相對簡單的定價方法入手，逐步向高級的定價方法過度。在覆蓋成本的基礎上，通過全面分析服務為客戶帶來的價值確定價格的最高限，結合競爭情況盡可能提高價格水平。

正確引導廣大客戶對銀行合法收費的認識，通過對產品服務的細分、服務質量的提升、科學透明的定價政策、積極主動的宣傳營銷，達到吸引客戶、讓客戶認同中間業務服務收費的目的。

4、重視隊伍建設，加大培訓力度
a）加強對中間業務研發人員和操作人員的培養，激發員工的學習積極性和工作主動性；
b）建立科學合理的用人機制和人才評價體系，激勵員工開拓創新、尋求新的利潤增長點；
c）加強對中間業務產品研發等高級人才的培養和引進，逐步建立起一支熟悉資本市場、保險市場、外匯市場運作和電子化建設的復合型人才隊伍。

『叄』 中小銀行如何實施持續健康發展

近年來國內銀行業外部經營環境發生了一系列重大變化，中國銀行業必將形成新的競爭格局。作為中小銀行，既要遵循銀行業發展規律，更要結合自身實際，適應內外部約束條件。中小銀行要科學研判外部經營環境，理性分析自身經營管理能力、水平和發展階段，堅持服務實體經濟的基本方向，細分市場和客戶，明確市場定位，充分發揮自身比較優勢，堅定不移地走特色化、差異化的科學發展之路。唯有如此，才能實現持續健康發展，才能為全面建成小康社會做出自身貢獻。 堅持特色化、差異化發展 外部環境的重大變化決定了中小銀行的發展模式和道路必須發生轉變。發展趨勢表明，銀行正在經歷，也必將經歷由資本消耗型到資本集約型，由粗放式經營到精細化經營，由同質化到差異化、特色化的轉變過程。 中小銀行走特色化、差異化的科學發展之路，既是監管部門對於中小銀行的戰略指導，更是中小銀行實現股東利益，履行社會責任和體現員工價值的內在要求，是中小銀行持續健康發展的必由之路。 長期以來，不管是大型銀行，還是中小銀行，國內銀行業在業務經營上都存在同質化現象。作為中小銀行，如果與大型銀行進行同質化競爭，只能分一杯羹，無法做大做強，而且始終處在邊緣化的狀態；如果走特色化、差異化經營模式，則有可能做精做強。以美國銀行業為例，美國前100家銀行中，綜合性銀行只佔20%，更多的是專業性銀行，都有各自的經營特色和比較優勢。可以說，國內現在缺少的不是大銀行，缺少的是特色化、差異化的，專門為中小企業、社區、「三農」等細分市場服務的特色銀行。 中小銀行走差異化、特色化經營之路，要加強市場和客戶細分，堅持自身市場定位。徽商銀行的市場定位就是「立足地方，支持中小，服務市民」。近年來，主要從專業化、精細化、品牌化等三方面進行了差異化、特色化經營的探索和努力。專業化就是設立專營機構，有專業的人來做專業的事，提供金融產品和服務的專業化水平。比如，在小企業業務方面，加快設立小企業經營中心和建設特色支行。精細化主要是指服務模式和營銷服務方式的轉變，由粗放式轉向精細化，形成具有自身特色的營銷服務模式。品牌化就是在產品服務上形成自己的特色和品牌，提升知名度，擴大影響力。比如，在小企業業務方面，自成立以來就在著力打造「小巨人」和「雛鷹」服務品牌。僅2012年一年，就培育「小巨人」企業893戶、「雛鷹」企業3326戶。 需要指出的是，中小銀行走特色化、差異化之路，打造特色銀行，是一項系統工程，需要營造良好的外部環境。比如，對中小銀行實施更具差別化的監管政策，加強對中小銀行的政策支持，加強對中小銀行的有效指導，為中小銀行推進差異化、特色化經營，使其健康有序發展創造良好的外部環境。 探索綜合經營，增強金融服務能力 從國際銀行業發展歷史看，西方發達國家的金融體系大多經歷了分業和混業經營的數次變遷和反復。總體上，國際金融業正在走向綜合化經營。從國內金融發展歷史看，1993年之後，我國實行的是「分業經營、分業監管」，即銀行不得從事證券、保險、信託等非銀行金融業務。近年來，不少銀行，特別是國有大型銀行、全國股份制銀行紛紛成立金融控股公司，涉足信託、證券、保險、基金、融資租賃等經營領域，銀行綜合化經營的趨勢已經呼之欲出。比如，光大金融控股集團、平安金融控股集團已經擁有了金融全牌照。一些城商行也在逐步探索和涉足綜合化經營，比如北京銀行(601169,股吧)發起設立消費金融公司和保險公司，南京銀行(601009,股吧)參股異地城商行和非銀行金融機構。從徽商銀行來講，近年來在綜合化經營方面也進行了積極探索。與奇瑞汽車公司共同組建了奇瑞徽銀汽車金融有限公司，作為主發起人發起設立了無為徽銀村鎮銀行，目前也在積極推進發起設立金寨徽銀村鎮銀行，籌建金融租賃公司的工作。在綜合化經營方面取得了一定成績，也積累了一些經驗。 就國內金融業發展趨勢而言，未來商業銀行的綜合化經營肯定會繼續演進，經營方式、經營內容也將不斷變化。首先，從宏觀上來講，國內經濟發展由外延式向內涵式增長方式轉變，我國金融體系以銀行為主體，傳統的間接融資方式難以滿足各類直接融資需求，而提供直接融資的各類市場主體還缺乏強大的資源支持和服務能力；從微觀上來講，客戶的金融服務需求更加個性化、全面化和綜合化，需求層次不斷提升要求銀行提供綜合化金融服務。其次，中國銀行業高度依賴信貸利差收入的盈利模式沒有得到根本改變，「信貸擴張-資本補充-信貸擴張」的發展方式不可持續，特別是在監管趨嚴、利率市場化改革加快的背景下，銀行業面臨經營轉型的迫切壓力。從這個意義上來講，銀行依託自身雄厚的客戶基礎和業務渠道，積極探索包括銀行、證券、保險、基金、信託、融資租賃等在內的綜合化、混合化經營，充分發揮業務協同、聯動，綜合服務的優勢，開拓非利息收入來源，優化收入結構，也是銀行轉變盈利模式，加快自身經營轉型的必然選擇。 盡管經濟社會發展為銀行業開展綜合化經營帶來了機遇，但是我國銀行從事綜合化經營仍面臨諸多制約因素。比如，金融市場發育不成熟，金融生態環境不夠健全，相關的法律法規還跟不上綜合化經營的發展步伐，無法保證金融監管合理、規范、有效地實施，存款保險制度以及金融消費者權益保護機制還未建立等等。 從銀行自身來講，商業銀行，特別是以城商行為主體的中小銀行開展綜合經營，會受到自身能力和管理水平的制約。一是缺乏足夠的客戶識別和交叉營銷能力，難以在附屬公司之間實現客戶資源的細分和共享，無法發揮綜合化經營的潛在優勢。二是缺乏跨領域經營管理能力，導致經營管理能力與業務發展脫節，難以處理綜合化經營中出現的問題。三是風險管控能力不足，綜合經營可能放大聲譽風險、流動性風險、關聯交易等其他類型的風險。四是跨業務領域經營的人才儲備不足，缺乏跨市場、跨業務、綜合經營的人才隊伍。 中小銀行推進綜合化經營，要充分考慮監管政策以及自身經營管理能力和水平，不能超越自身的特定發展階段。一方面，中小銀行可以在監管政策和自身能力允許的前提下，積極推進和積極探索綜合化經營，發起自身具有控股能力的金融租賃公司、基金管理公司、信託公司等。另一方面，在自身能力和水平尚不具備的情況下，積極與資產管理公司、信託公司、證券公司等其他非銀行類金融機構開展互補性業務協作，借船出海，不求所有，但求所用。與同業開展業務合作，既可以整合外部資源、拓展業務范圍、提升自身能力，也可以為開展綜合化經營儲備經驗和人才。 加快經營轉型，提升經營發展水平 近年來，迫於外部經營環境的變化，國內銀行業都在著力推進經營轉型。國有銀行、全國股份制銀行等先進同業已經在經營轉型方面進行了較長時期的探索，也取得了顯著成績。中小銀行的主要業務還是在傳統市場，主要收入來源還是在傳統業務。如果不發展新興業務，中小銀行的生存發展空間將會非常狹窄，而且經濟結構調整、居民財富的日益增長，以及直接融資市場的發展，也給銀行發展新興業務提供了機遇和空間。在看到機遇的同時，我們也要看到在發展新興業務，開拓新興市場方面，與大中型銀行相比，中小銀行還存在不少諸如監管政策、自身能力等方面的制約因素。在監管政策支持和允許的同時，城商行還要加強自身能力建設。 推進經營轉型，首先要正確處理業務發展與經營轉型的關系，傳統業務與新興業務之間的關系。傳統業務是基礎，新興業務是方向。業務發展是經營轉型的基礎，經營轉型是業務發展的方向和前景。經營轉型是更高水平、更高層次上的業務發展，是銀行業務發展的趨勢和方向。業務發展和經營轉型是相互協調的。我們不能放棄優勢找優勢，不能脫離發展空談轉型，發展和轉型是相輔相成、相互促進的關系，應該在發展中轉型，通過發展為轉型創造資源和條件，通過轉型塑造發展的核心競爭力，提升發展的質量和效益。 與大中型銀行相比，城商行推進經營轉型，要更加註重特色化、差異化，走出一條既符合自身特色，又與自身能力相適應的業務發展和經營轉型之路。要加快業務發展，在堅持發展傳統業務的同時，大力發展新興業務，逐步形成傳統業務、中間業務、新興業務共同發展的業務格局。做精做強傳統業務，鞏固傳統競爭優勢，為業務持續穩定增長提供支撐。堅持效益優先的原則，做大做優中間業務。在風險可控的前提下，理清新興業務發展方向和主攻點，重點拓展風險可控、效益良好、發展潛力大的業務，做穩做好新興業務。 近年來，徽商銀行也在積極推進和加快經營轉型。主要目標和方向是由資金中介向綜合金融服務商轉變；由存貸款等傳統業務為主向傳統業務和投行等新興業務並重轉變；由表內業務為主轉向表內外業務並重為主；大力發展中間業務，由收入主要依靠存貸款利差向多元化轉變。具體做法歸納起來是三個多元化，一是負債來源多元化，二是資產應用多元化，三是收入來源多元化。 一是以穩定負債成本為核心，實現負債來源多元化。銀行負債越來越呈現多元化、理財化、多樣化的趨勢，發行金融債、同業存款等多種形式的主動負債，將逐步成為銀行增加負債、增強流動性的重要手段。我們堅持一手抓低成本負債業務，另一手抓主動負債業務。 二是以提升定價水平為核心，實現資產運用多元化。隨著「金融脫媒」進程，直接融資將在社會融資規模中佔有更重要的地位，銀行原先以信貸資產為主體的資產結構必將要發生改變。為此，我們在做大資產規模，提高資產運用效率的同時，逐漸形成以信貸為基礎、多種投資方式並存的多元化資產運用格局。 三是以增強服務能力為核心，實現收入來源多元化。隨著金融脫媒、利率市場化的推進，銀行的收入必將進一步多元化，將不再、也不可能單純地依靠存貸款利差收入。目前來看，各家銀行普遍重視資本消耗少、佔用資金少的中間業務。可以預見，未來幾年，我國銀行業必將進入中間業務加速轉型的時期。積極發展中間業務，加快收入多元化，將是銀行推動盈利增長的必經之路。為此，我們大力發展中間業務，調整收入結構，實現從「以利差收入為主」向「收入多元化」的轉變。一方面，積極申請各類業務資格，豐富業務品種，完善服務功能，通過綜合服務和交叉銷售來擴大產品覆蓋率，提高各類業務創利能力。另一方面，要在繼續發展傳統優勢業務的同時，大力發展投行金融、同業金融、票據金融、供應鏈金融等新興業務，努力提升新興業務、轉型業務以及中間業務的規模和效益，逐步實現多元化收入格局。 （作者系徽商銀行行長）

『肆』 金融機構要怎樣開展業務代理

（1）同業之間的業務代理。有的金融機構因分支機構少而影響了業務的開展，可通過與其版他機構合作把部分權業務交由合作機構（外包），以向合作機構付手續費的形式實現雙方的互利。金融機構可以通過代理實現業務的擴張。近年來出現的銀行代售保險、代發行基金和債券等就屬於金融機構間的合作。在這種合作過程中，保險公司借用了銀行的良好信譽和遍布的網點優勢，而銀行則從保險公司代售的手續費收入中得到實惠。

（2）與客戶之間的代理業務。隨著收入結構的不斷變化，金融機構的中間業務越來越成為關注的焦點。

『伍』 如何看待我國商業銀行中間業務的發展

商業銀行的中間業務又稱表外業務，是有償服務業務。
商業銀行的中間業務主要有本、外幣結算、銀行卡、信用證、備用信用證、票據擔保、貸款承諾、衍生金融工具、代理業務、咨詢顧問業務等。

『陸』 商業銀行為什麼重視發展中間業務

與商業銀行表內資產業務相比，商業銀行中間業務具有以下作用。

1、不直接構成商業銀行的表內資產或負債，風險較小，為商業銀行的風險管理提供了工具和手段。

商業銀行在辦理中間業務的時候，不直接以債權人或債務人的身份參與，不直接構成商業銀行的表內資產或負債，雖然部分業務會產生「或有資產」或「或有負債」，但相對於表內業務而言，風險較小，改變了商業銀行的資產負債結構。

在商業銀行的中間業務中，金融衍生業務風險相對較大。但這部分業務在具有一定的風險的同時，也給商業銀行管理自身的風險提供了工具和手段，提高了商業銀行資產負債管理的能力和風險防範的手段。

2、為商業銀行提供了低成本的穩定收入來源。由於商業銀行在辦理中間業務時，通常不運用或不直接運用自己的資金，大大降低了商業銀行的經營成本。中間業務收入為非利息收入，不受存款利率和貸款利率變動的影響。

由於信用風險和市場風險較小，中間業務一般不會遭受客戶違約的損失，即使損失，影響也不大。這樣，中間業務能給商業銀行帶來低成本的穩定收入來源，有利於提高商業銀行的競爭能力和促進商業銀行的穩健發展。

中間業務收入已經成為西方國際性商業銀行營業收入的主要組成部分，佔比一般為40%至60%，一些銀行甚至達70%以上。

3、完善了商業銀行的服務功能。隨著財富的積累、物質生活和文化生活的日益豐富，不管是企業還是個人，對個人理財、企業理財、咨詢、外匯買賣、證券買賣等各個方面均存在較大需求。

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業務分類

1、支付結算類

支付結算類業務是指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的與貨幣支付、資金劃撥有關的收費業務。

（一）結算工具。結算業務藉助的主要結算工具包括銀行匯票、商業匯票、銀行本票和支票。

（二）結算方式，主要包括同城結算方式和異地結算方式。

（三）其他支付結算業務，包括利用現代支付系統實現的資金劃撥、清算，利用銀行內外部網路實現的轉賬等業務。

2、銀行卡業務

銀行卡是由經授權的金融機構（主要指商業銀行）向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡業務的分類方式一般包括以下幾類：

（一）依據清償方式，銀行卡業務可分為貸記卡業務、准貸記卡業務和借記卡業務。借記卡可進一步分為轉賬卡、專用卡和儲值卡。

（二）依據結算的幣種不同，銀行卡可分為人民幣卡業務和外幣卡業務。

（三）按使用對象不同，銀行卡可以分為單位卡和個人卡。

（四）按載體材料的不同，銀行卡可以分為磁性卡和智能卡（IC卡）。

（五）按使用對象的信譽等級不同，銀行卡可分為金卡和普通卡。

（六）按流通范圍，銀行卡還可分為國際卡和地區卡。

（七）其他分類方式，包括商業銀行與盈利性機構/非盈利性機構合作發行聯名卡/認同卡。

3、代理類

代理類中間業務指商業銀行接受客戶委託、代為辦理客戶指定的經濟事務、提供金融服務並收取一定費用的業務，包括代理政策性銀行業務、代理中國人民銀行業務、代理商業銀行業務、代收代付業務、代理證券業務、代理保險業務、代理其他銀行銀行卡收單業務等。

（一）代理政策性銀行業務，指商業銀行接受政策性銀行委託，代為辦理政策性銀行因服務功能和網點設置等方面的限制而無法辦理的業務，包括代理貸款項目管理等。

（二）代理中國人民銀行業務，指根據政策、法規應由中央銀行承擔，但由於機構設置、專業優勢等方面的原因，由中央銀行指定或委託商業銀行承擔的業務，主要包括財政性存款代理業務、國庫代理業務、發行庫代理業務、金銀代理業務。

（三）代理商業銀行業務，指商業銀行之間相互代理的業務，例如為委託行辦理支票托收等業務。

（四）代收代付業務，是商業銀行利用自身的結算便利，接受客戶的委託代為辦理指定款項的收付事宜的業務，例如代理各項公用事業收費、代理行政事業性收費和財政性收費、代發工資、代扣住房按揭消費貸款還款等。

（五）代理證券業務是指銀行接受委託辦理的代理發行、兌付、買賣各類有價證券的業務，還包括接受委託代辦債券還本付息、代發股票紅利、代理證券資金清算等業務。此處有價證券主要包括國債、公司債券、金融債券、股票等。

（六）代理保險業務是指商業銀行接受保險公司委託代其辦理保險業務的業務。商業銀行代理保險業務，可以受託代個人或法人投保各險種的保險事宜，也可以作為保險公司的代表，與保險公司簽訂代理協議，代保險公司承接有關的保險業務。代理保險業務一般包括代售保單業務和代付保險金業務。

（七）其他代理業務，包括代理財政委託業務、代理其他銀行銀行卡收單業務等。

4、擔保承諾類

擔保類中間業務指商業銀行為客戶債務清償能力提供擔保，承擔客戶違約風險的業務。主要包括銀行承兌匯票、備用信用證、各類保函等。

（一）銀行承兌匯票，是由收款人或付款人（或承兌申請人）簽發，並由承兌申請人向開戶銀行申請，經銀行審查同意承兌的商業匯票。

（二）備用信用證，是開證行應借款人要求，以放款人作為信用證的收益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人破產或不能及時履行義務的情況下，由開證行向收益人及時支付本利。

（三）各類保函業務，包括投標保函、承包保函、還款擔保履、借款保函等。

（四）其他擔保業務。

承諾類中間業務是指商業銀行在未來某一日期按照事前約定的條件向客戶提供約定信用的業務，主要指貸款承諾，包括可撤銷承諾和不可撤銷承諾兩種。

（一）可撤銷承諾附有客戶在取得貸款前必須履行的特定條款，在銀行承諾期內，客戶如沒有履行條款，則銀行可撤銷該項承諾。可撤銷承諾包括透支額度等。

（二）不可撤銷承諾是銀行不經客戶允許不得隨意取消的貸款承諾，具有法律約束力，包括備用信用額度、回購協議、票據發行便利等。

5、交易類

交易類中間業務指商業銀行為滿足客戶保值或自身風險管理等方面的需要，利用各種金融工具進行的資金交易活動，主要包括金融衍生業務。

（一）遠期合約，是指交易雙方約定在未來某個特定時間以約定價格買賣約定數量的資產，包括利率遠期合約和遠期外匯合約。

（二）金融期貨，是指以金融工具或金融指標為標的的期貨合約。

（三）互換，是指交易雙方基於自己的比較利益，對各自的現金流量進行交換，一般分為利率互換和貨幣互換。

（四）期權，是指期權的買方支付給賣方一筆權利金，獲得一種權利，可於期權的存續期內或到期日當天，以執行價格與期權賣方進行約定數量的特定標的的交易。按交易標的分，期權可分為股票指數期權、外匯期權、利率期權、期貨期權、債券期權等。

6、投資銀行業務

投資銀行業務主要包括證券發行、承銷、交易、企業重組、兼並與收購、投資分析、風險投資、項目融資等業務。

7、基金託管業務

基金託管業務是指有託管資格的商業銀行接受基金管理公司委託，安全保管所託管的基金的全部資產，為所託管的基金辦理基金資金清算款項劃撥、會計核算、基金估值、監督管理人投資運作。包括封閉式證券投資基金託管業務、開放式證券投資基金託管業務和其他基金的託管業務。

8、咨詢顧問類

咨詢顧問類業務指商業銀行依靠自身在信息、人才、信譽等方面的優勢，收集和整理有關信息，並通過對這些信息以及銀行和客戶資金運動的記錄和分析，並形成系統的資料和方案，提供給客戶，以滿足其業務經營管理或發展的需要的服務活動。

（一）企業信息咨詢業務，包括項目評估、企業信用等級評估、驗證企業注冊資金、資信證明、企業管理咨詢等。

（二）資產管理顧問業務，指為機構投資者或個人投資者提供全面的資產管理服務，包括投資組合建議、投資分析、稅務服務、信息提供、風險控制等。

（三）財務顧問業務，包括大型建設項目財務顧問業務和企業並購顧問業務。大型建設項目財務顧問業務指商業銀行為大型建設項目的融資結構、融資安排提出專業性方案。

企業並購顧問業務指商業銀行為企業的兼並和收購雙方提供的財務顧問業務，銀行不僅參與企業兼並與收購的過程，而且作為企業的持續發展顧問，參與公司結構調整、資本充實和重新核定、破產和困境公司的重組等策劃和操作過程。

（四）現金管理業務，指商業銀行協助企業，科學合理地管理現金賬戶頭寸及活期存款余額，以達到提高資金流動性和使用效益的目的。

9、其他類

包括保管箱業務以及其他不能歸入以上八類的業務。

『柒』 銀行中間業務拓展 如何實施策略

資產業務、負債業務和中間業務是農業銀行的三大支柱業務。中間業務是指農業銀行不動用自己的資金，依託自身的技術、機構、人才等優勢，為客戶辦理各種委託事項並從中收取手續費或傭金的服務性業務。 筆者認為，拓展中間業務應遵循六項原則：一是積極創新與依法經營原則。《商業銀行法》對我國商業銀行的業務范圍作了明確規定，農業銀行在創新業務品種時應時刻考慮經營的合法性，堅持做到依法經營，依法管理。 二是積極開拓與謹慎管理原則。中間業務范圍廣、潛力大、效益高，各家銀行競爭激烈，農業銀行必須嚴格管理、完善制度、規范運作、防範風險。 三是相互促進與共同發展原則。資產業務、負債業務是中間業務發展的基礎，中間業務是資產業務、負債業務發展的衍生物。資產業務、負債業務的發展可以為發展中間業務打下堅實的基礎，創造良好的環境。反之，中間業務的發展又可有效地促進資產業務、負債業務的規模。因此，中間業務和資產業務、負債業務必須共同發展、相互促進。 四是因地制宜和循序漸進原則。拓展中間業務是社會經濟發展的需要，也是農業銀行發展的內在要求。然而，由於我國社會經濟發展不平衡，中間業務發展也不可能一刀切，必須因地制宜、循序漸進。 五是超前意識和務實行動相結合原則。一般來說，農總行對社會經濟發展趨勢研究比較多、看得比較遠，具有一定的超前性。而基層行則比較了解實際，但對長遠趨勢往往難以把握。因此應採取自上而下和自下而上相結合的辦法，兼顧長遠利益和現實利益。 六是服務和效益並重的原則。

『捌』 請思考，中小金融機構在發展中存在的主要問題是什麼

《中來華人民共和國商業銀行法》明確規自定了「商業銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，實行自主經營，自擔風險，自負盈虧，自我約束」。銀行業是「經營風險」的金融機構，因此，能否化解和管控風險，將決定商業銀行的經營成敗。20世紀90年代以來，一系列金融災難事件警告世人，有效的風險管控能夠促進銀行業穩健經營、健康發展並在競爭中處於不敗之地。農信社要建成農商行，就必須對經營管理中的風險進行識別、計量、監測，並採取科學的化解和防控措施。客觀地講，農村信用社對風險有一定的意識，但做得還不夠，未建立並形成一套科學的風險管控體系。如在貸款風險的識別中，對關聯交易關注得較少；在客戶信用評級過程中，主要依賴信貸人員自身的專業知識和經驗，而基於風險量化的信用評分模型、違約概率模型尚未建立和應用；目標明確、結構清晰、流程合理、職能完備、功能強大的風險管理傳導機制也有待建立和應用；風險管理文化有待深層次培植。

『玖』 簡述銀行中間業務的概念及特點

嚴格地說，他可分為兩類，一類是傳統的中間業務，銀行僅以中介人的身份代客戶辦理各種委託事項，並以此收取手續費，其主要包括結算業務、租賃業務、信託業務、代理業務、信用卡業務、代保管業務及咨詢業務等。傳統的中間業務具有迅速便利和低風險的特點，可以增加銀行的業務收入並以此提高銀行的競爭能力，有利於使銀行擺脫既定的資產負債規模的束縛，促進其技術與服務手段的進步。另一類是新興的中間業務，在資產負債表上沒有反映，但卻能為銀行帶來收益的同時也使銀行風險增加的業務，一般稱之為「表外業務」，主要包括貿易融通類業務，信用擔保類業務和金融衍生工具交易業務。在此，只要有效地控制各業務交易風險，就能使銀行獲得表外業務發展的領域。結算類中間業務是指由商業銀行為客戶辦理因債權債務關系引起的，與貨幣收付有關的業務，如各類匯兌業務、出口托收及進口代收、信用卡業務等：代理類中間業務是指由商業銀行利用自身經營管理上職能和優勢，接受客戶委託，為客戶提供各種服務引起的有關業務，如代理發行承銷和兌付政府債券、代收代付業務（包括代發工資、代理社會保障基金發放、代理各項公用事業收費）、委託貸款業務、代理政策性銀行和國際金融機構等貸款業務、代理資金清算、代理其他銀行銀行卡的收單業務（包括代理外卡業務、各類代理銷售業務）；擔保類中間業務是指由商業銀行向客戶出售信用，或為客戶承擔風險引起的有關業務，如票據承兌、開出信用證、包括備用信用證業務的擔保類業務、貸款承諾等：金融創新類中間業務是指由商業銀行從事與衍生金融工具有關的各類交易引起的業務，如金融期貨期權、各類投資基金託管、各類基金的注冊登記認購申購和贖回業務、代理證券業務、代理保險業務等；其他中間業務是指除上述業務以外的各種中間業務，如各類見證業務、信息咨詢業務（主要包括資信調查、企業信用等級評估、資產評估業務、金融信息咨詢、企業個人財務顧問業務）、企業投融資顧問業務（包括融資顧問、國際銀團貸款安排）、保管箱業務等。

『拾』 為什麼銀行要大力發展中間業務

中間業務—是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網路、資金和信譽等方面的優勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委託事項，提供各類金融服務並收取一定費用的經營活動。在資產業務和負債業務兩項傳統業務中，銀行是作為信用活動的一方參與；而中間業務則不同，銀行不再直接作為信用活動的一方，扮演的只是中介或代理的角色，通常實行有償服務。