美國的消費金融公司

A. 小贏卡貸靠譜嗎聽說母公司小贏科技在美股上市了

靠譜，小贏卡貸是美國紐約證券交易所上市公司小贏科技 推出的一款年輕人綜合信用借貸服務平台，其額度高、利率低、還款周期靈活等產品特點，能有效平衡還款壓力。小贏卡貸幫助借款用戶解決了借款難的問題，具有社會效益。

(1)美國的消費金融公司擴展閱讀

小贏卡貸特點

1、費用較低：小贏卡貸的月預期年化利率是0.46%，在小額貸款軟體中比較低的了，也憑借這個特點受到大眾歡迎。

2、放款速度快：小贏卡貸聲稱3分鍾放款到賬，給緊急用錢的用戶帶來了福音，高效率的操作相當給力。

3、還款期限靈活：小贏卡貸的還款周期在1~12月之間，用戶可以根據自己的貸款需求和經濟能力任意選擇。

4、隱私保護好：對於用戶個人信息的提交及存儲等方面的保密性都比較高，對於隱私比較看重的用戶是相當安心的選擇。

B. 美國的借貸消費是怎樣發展起來的

美國消費金融產業興起於第二次世界大戰之後，伴隨著戰後人口膨脹、消費觀念轉回變答、居民可支配收入增長，科技創新進步以及法律監管和配套措施的成熟，美國消費金融實現了極為高速的發展，持續推動經濟實現穩步增長。2015 年底，全美消費金融市場規模已達到 12.22 萬億美元。而 1950 年，這一數值僅為 250 億美元。 在過去幾十年期間， 美國消費金融發展主要是受益於居民收入與消費的增長， 以及消費金融領域不斷的創新這兩方面。

C. 美國徵信行業格局如何，都有哪些玩家

每一個市場和企業都是應運而生，從零起步，歷經不斷發展，長成參天大樹。

放眼全球徵信行業，美國徵信行業歷經100多年，經歷了機構由分散到集中、服務由基本到多元化、市場由國內走向全球的過程，逐漸形成完整的產業體系和高度發達的市場，擁有全球最大的市場規模，成為美國社會信用體系的關鍵環節，推動社會經濟不斷發展。

他山之石，可以攻玉。

近期，愛分析將推出系列調研報告，以美國徵信市場為標桿，對全球徵信巨頭Experian、Equifax、TransUnion等進行深度研究，挖掘美國徵信市場成為參天大樹的推動力量和成因；同時，對市場中正在興起的創新模式，如Credit Karma、ZestFinance等公司進行調研分析，揭示美國市場的徵信業務創新趨勢。

調研分析美國市場，最終為了更好判斷中國徵信市場。目前，中國徵信市場正處於起步階段，迄今無巨頭出現，仍未形成穩定格局，各種創新機會層出不窮。對於未來可能形成的市場格局，以及創新趨勢，美國徵信市場將成為其最好的對標，並能從中獲得有益借鑒。

本文作為該系列文章的首篇，將重點從美國徵信行業發展歷程、當前市場格局和行業優勢等三個方面，剖析美國徵信行業高度發達的原因和特點。

美國徵信行業發展歷程

美國徵信行業現在已經形成了成熟完備的運作模式、法律體系和監管機制，其發展大體經過了萌芽初創、快速發展、法律完善、兼並整合、穩定發展等五個階段。

萌芽初創期為19世紀末至20世紀20年代末。這一時期為美國資本市場發展初期，大量工業發展吸引眾多投資者，由此產生了對企業徵信的市場需求。1841年，劉易斯·大班注冊了美國首家徵信事務所，並逐漸發展為企業徵信領域中最具影響力的公司——鄧白氏集團。

此外，消費信用也悄然興起，1860年，美國第一家個人信用局在美國紐約布魯克林成立。這一時期美國徵信行業的特點是非盈利，信貸主體以零售商為主。

快速發展期為20世紀30年代至60年代末。20世紀30年代，第一次世界經濟危機大規模爆發，信用違約率不斷上升，美國政府為控制信用風險，制定一系列政策進行引導，促使徵信機構不斷涌現。

二戰後，美國經濟持續快速增長，居民消費水平提升，信貸需求增長，零售服務信用迅速發展，消費信用開始走進千家萬戶，這些因素疊加起來，驅動著徵信市場的快速發展。在這個階段，徵信機構開始收費，但從市場范圍來講，大多數仍為區域性公司。

法律完善期為20世紀70年代至80年代初。這一時期是美國徵信行業最為重要的時期，相繼出台17部法律，對徵信需求方、授信方、消費者和行業自身進行了全方位立法，形成以《公平信用報告法》為核心的法律體系，為徵信市場的健康發展奠定了堅實基礎。

同時，由於信用卡不斷發展，VISA、MasterCard等銀行卡聯盟相繼誕生，逐漸出現全國性金融機構，促進了消費信貸的發展，並對個人信息甄選產生巨大需求，為徵信行業爆發性成長注入強大動力。

兼並整合期為20世紀80年代至世紀末。20世紀60年代末，美國徵信公司數量達到2,200家。之後受到互聯網信息技術興起、全國性銀行大規模整合等外力驅動，徵信行業進入殘酷的洗牌和整合期，小規模或區域性的公司成為被並購的對象，數量逐漸減少為目前的400家左右，45年的時間數量減少82%，並逐漸出現全國性的徵信巨頭。

以Trans Union（全聯）公司為典型代表，其於1988年開始提供個人徵信服務，在並購40家地方徵信局後，逐漸成為美國三大徵信巨頭之一。據1997年美國《服務業普查》數據顯示，規模前四位徵信局的收入總和佔比整個行業總收入的50%以上。

穩定發展期為21世紀初至今。美國個人徵信市場已經形成Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全聯）三足鼎立的穩定格局，各地小型徵信機構則依附於三家巨頭開展業務，而企業徵信市場則被Dun&Bradstreet（鄧白氏）完全掌控。

在這一時期，美國徵信行業的特點便是專業化和全球化，在業務上不斷擴展，不再是僅僅依靠提供徵信查詢服務獲取收入，而是創新產品，豐富產品線，提供多樣化增值服務，開放更多元的徵信應用。同時，加快拓展海外市場，積極進行海外布局，並逐漸在全球徵信領域中占據重要地位。

縱觀美國徵信行業100多年的發展歷史，信息技術的發展、消費信貸需求、信用卡的出現、金融機構大型化、法律完善等多重因素推動了美國徵信市場的迅猛發展。同時，可以看出其發展模式完全是自下而上的，由徵信機構自由成長、層出不窮到兼並整合、巨頭逐漸突顯，整個過程是純市場化運作，政府不參與其中，只是進行市場協調、立法執法活動。

美國徵信行業市場格局

美國徵信行業集中度較高，並已建立了成熟完備、專業細分的徵信體系，誕生了在全球市場中占據重點地位的巨頭公司。美國徵信體系分為機構徵信和個人徵信。機構徵信還包括資本市場信用和普通企業信用，資本市場信用機構有Standard and Poor』s（標准普爾）、Moody』s（穆迪）、Fitch（惠譽），普通企業信用機構有Dun&Bradstreet（鄧白氏）。

而在個人徵信行業，則以Experian（益博睿）、Equifax（艾可菲）、Trans Union（全聯）為核心，三大徵信機構之間既相互合作又憑借各自的產品差異形成競爭，其餘400多家區域性或專業性機構都是依附於這些機構，或者向其提供數據。1980年前後，這三大個人徵信巨頭已經完成了美國成年人口的全覆蓋。

在這三大個人徵信巨頭中：

市場規模上，Experian的營收規模最大、覆蓋范圍最廣；
信息來源上，Equifax的信息來源最為廣泛，不僅包括金融機構，還包括抵押貸款、消費者和僱傭者；
業務布局上，Experian和TransUnion已經開始布局海外業務，並且國內國外的業務幾乎平分秋色，而Equifax則還是集中在美國本土；
業務優勢上，Experian更擅長數據處理和分析，Equifax產品更加豐富，並且可以對無信用消費者進行信用評估，而TransUnion則是在風險管理上存在優勢。

美國徵信成熟的徵信體系，不僅保障了整個社會經濟的健康發展，還貢獻了巨大的經濟收入規模。Experian、Equifax、TransUnion、Dun&Bradstree四家公司營業收入佔比美國徵信市場的70%，結合這四家公司2015年財報，2015年四家來自美國國內的總收入約為400億元，可以測算出美國國內徵信市場規模約為600億元。

除巨頭公司以外，近幾年，互聯網創業公司也如雨後春筍般不斷興起，他們以專業化的定位，逐漸在高度集中化的市場中嶄露頭角。其中，以Credit Karma和ZestFinance兩家公司為典型代表。

Credit Karma成立於2008年。不同於三大巨頭公司向用戶收取費用的查詢方式，該公司向用戶提供免費信用報告和在線查詢信用積分服務，同時幫助用戶尋找信價比最高的金融產品，例如辦理信用卡、一般貸款等，並通過金融機構的分成來獲取利潤。

該公司目前大約有3,200萬用戶，並在自2009年至2014年5年間，實現了40倍營收增長。同時，其於2014年獲得由Google Capital領投的8,500萬美元C輪融資，總融資額達到1.17億美元。

ZestFinance原名ZestCash，成立於2009年。該公司的核心競爭力在於數據挖掘能力和模型開發能力，其擅長利用10個預測分析模型，對上萬條原始信息數據快速進行分析，並得到最終消費者信用評分。目前該公司僅為10萬提供服務，體量並不大，實際效果還難下定論。

2013年7月，ZestFinance 獲得Peter Thiel領投的2,000萬美元C輪融資，總融資額達到1.12億美元。同時，2015年獲得京東投資，雙方成立名為JD-ZestFinanceGaia 的合資公司，其信用模型將應用於京東金融的消費金融體系。

美國徵信行業產業鏈

美國徵信行業產業鏈也已經發展到完善的階段，主要包括數據收集、數據處理、形成產品和產品應用四個環節，其中，數據處理和形成產品是關鍵環節。

數據收集環節，數據來源主要有四方面：金融和零售等機構免費提供；公共部門的數據交由第三方數據處理公司簡單處理後，收取一定費用；徵信公司之間進行信息共享，並收取費用；主動到相關企業或個人工作地調查收集，自身承擔相應費用。

數據處理環節，通過採取個人數據配對處理、特徵變數和資料庫技術，對數據進行篩選、轉化、加工和清洗。同時，美國信用局協會制定了用於個人徵信業務的統一標准數據報告和採集格式——Metro1和Metro2，規定任何企業都要使用統一規范的格式提供信息。

形成產品環節，在數據處理的基礎上，建立評分模型，形成信用評分產品、信用調查報告等產品，例如，Experian每天約生產50萬份信貸決策。

產品應用環節，便是將數據和產品運用到各種場景中，比如辦理貸款業務、租房等，主要客戶包括金融機構、授信機構、公共機構、僱主企業、個人等。

美國徵信行業高度市場化

美國徵信行業里，無論是個人徵信，還是企業徵信，都採用市場化運作模式，政府只負責依法監管。正是基於此模式，美國徵信行業極具活力，形成成熟的徵信體系，擁有全球最大的市場規模。

美國徵信市場完全依照市場化原則運作。美國的徵信公司都是由私營部門創立，直接參與市場競爭並以營利為目的。因此，美國徵信機構獲取信息需要向信息提供者支付費用，而信息使用者使用信息則需要向徵信機構付費。

以Experian為例，2015年其全球總收入達到48.1億美元，凈利潤約13.06億美元。日均生產380萬份信用報告，則全年提供報告數量約為13.8億份，按照每份報告約17美元的方式收費，那麼信用服務方面全年收入約為23.5億美元，占據總收入約一半的比例。

美國徵信服務覆蓋各行各業。美國徵信機構注重產品的多元化和豐富性，並且廣泛開拓客戶領域，已經不再只局限於金融行業。具體說來，不僅向金融行業提供信用報告、信用評分等基礎徵信服務，還向政府、教育、醫療、保險、電信等其他行業提供市場營銷、決策分析、人力資源、商業信息平台等信用衍生服務。

目前，美國徵信機構來自傳統金融行業的收入佔比已不足50%，據Experian2015年年報顯示，金融機構為其貢獻14.4億美元的收入，在其全年總收入中佔比30%。同時，其收入結構中，基礎徵信服務收入佔比49%，信用衍生服務收入佔比51%，二者基本相當。

而在國內，現階段大多數徵信機構的客戶仍然全部或者絕大多數來自於金融行業，所提供的服務也集中在基礎徵信服務方面，未來還可以在進一步豐富大數據徵信場景。

美國利用FICO評分系統建立個人信用統一量化標准。FICO評分系統是由Fair Isaac公司發明的，目前美國三大徵信機構都採用FICO評分系統來量化個人信用質量和風險。

FICO模型由五部分組成，包括用戶付款記錄、信用賬戶數、信用歷史期限、新開賬戶和已用信用產品，各部分在計算評分中分別佔比35%、30%、15%、10%、10%。FICO得出的信用分數范圍為300-850，分數越高，代表用戶信用風險越小。

保護個人隱私與徵信服務相平衡。1970年通過的《公平信用報告法》是規范美國個人徵信活動和核心法規，其不僅規定了徵信機構可以合法獲取信息，也最大限度地保護消費者的隱私權。另外，信用報告的使用者，如信用貸款機構、保險機構或僱主，在依據信用報告對當事人進行否定和拒絕的時候，必須通知當事人及此信用報告的來源，以便消費者對報告中不正確和不完整部分提出申訴。

總之，美國徵信行業歷經100多年的發展，已成長為徵信行業中的一棵參天大樹。下一期，愛分析將深度解析全球徵信巨頭Experian的商業模式。最後一期，我們將提供完整整合報告的下載鏈接。敬請讀者朋友關注。

D. 目前在醫美行業開展消費金融業務的公司有哪些呢

螞蟻花唄，京東白條，同牛科技，量化派，閃銀等等~

E. 捷信公司是哪個國家的公司

荷蘭

捷信集團是PPF集團的全資子公司，是中東歐以及亞洲領先的消費金融提版供商之一。在中權東歐（CEE），俄羅斯，獨聯體國家（CIS）和亞洲各地服務於消費者，在許多國家運行銀行存儲業務。

捷信集團旗下擁有14200名員工，為570萬客戶提供金融服務（截止到2009年6月30日）。2008年，捷信集團發放了36億歐元貸款（中國、越南除外）。

2010年2月21日，PPF集團正式獲中國銀監會批准，在天津籌備設立消費金融公司。獲得監管批准後，PPF集團將依據中國2009年8月份頒布的消費金融公司管理條例，在中國啟動建立第一個外商獨資的消費金融公司。

(5)美國的消費金融公司擴展閱讀：

PPF在1993年10月的第二批私有化浪潮中建立了兩家投資基金公司，並在預熱階段獲得2.1%的投資點，名列投資公司第九位。1994年8月，第一批私有化浪潮中創建的三家基金公司經核准後合並為一家基金公司，而後於1996年6月改組成為PPF投資控股股份有限公司。

PPF集團長期支持教育和藝術事業，其子公司PPF藝術公司管理著一批捷克斯洛伐克和捷克的藝術藏品和攝影作品，是捷克共和國最大的私人收藏者之一。

F. 美團金融是中國的還是美國的

美團這個品牌當然是中國的，也是中國互聯網非常有名的品牌和美國可是沒有多大關系的

G. 2014年我對自己所在金融公司團隊的一些意見或建議範文急求 跪謝！

2014年對我國消費金融公司發展的建議

(一)定位目標客戶

由於與既有的一些金融機構信貸業務存在著重合，消費金融公司要發展首先要確定自身的目標客戶群。在西方國家已有400多年歷史的專業消費金融公司，之所以能夠在激烈的競爭中保有一席之地.正在於它並非與商業銀行一樣致力於服務中高端客戶，而是作為銀行信貸產品的一種重要補充，面向那些收入不高、不能從銀行獲得消費貸款或信用卡額度偏低的年輕人和家庭。雖然在現階段，我國居民的消費水平還受到一些客觀因素的限制，但是大眾的消費觀念已悄然發生改變，消費信貸作為一種貸款金額小、門檻低、非常簡單方便的新型服務，適合目前收入偏低的人群提前消費家用電器等耐用品以及支付一些必要支出，因此，應該將主要目標客戶定位在具有現代消費觀念、重視生活質量、易於接受新生事物的年輕一代和具有穩定收人來源但收入偏低的家庭。

(二)發展特色服務

在美國.消費金融公司主要是向那些信用水平較低.不能獲得銀行貸款或信用卡的人提供信貸服務，是商業銀行個人信貸業務的重要補充。有別於服務「三農」 的小額貸款公司，消費金融公司所面對的人群主要是城市居民，借鑒發達國家經驗，可以考慮使消費金融公司走進社區，既方便於服務社區，又能及時「抓」住常住居民，特別是年輕住戶，建立起小范圍、面對面的社區金融服務網路。

(三) 3.設計有效、靈活的個人預警指標體系

在美國具有發達的個人消費資料網路與完善的個人資信評估機制，我國以目前的現實情況，無法建立一個覆蓋全社會的個人信用體系，消費金融公司此次出台對化解我國受金融危機影響有積極作用。需要社會更多機構支持提供信息使消費金融公司不斷完善個人信用檔案和信用記錄，不斷完善個人信用評估制度。建議消費金融公司設置專門信用機構，收集消費信貸者日常在金融機構和商業機構信用支付情況，並將來自曾經工作過的機構記錄加以整理分析，記入消費信貸信用檔案。有了充分數據後，加以分類，科學設計出一套個人預警指標體系，其體系必須突出以下內容，包括年齡，職業情況，房屋居住情況，居住穩定性，還款能力，抵押擔保能力，是否購買保險，是否有配偶，配偶的收入情況等具體內容，加以權重。這些宏觀信息變化或者個人信息變化應當及時調整到個人預警指標體系，使操作人員能夠可靠充分利用個人預警指標體系功能，控制風險，降低不良貸款率。

(四) 鼓勵民間資本進入消費金融領域

消費金融公司未來要取得長足發展，要積極鼓勵民間資本進入消費金融領域。促進民間資本進入消費金融領域能為其提供更大的發展空間。這對於促進民間資本發展壯大以及我國經濟長期可持續發展無疑具有重要意義。吸引民間資本進入消費金融領域可以促進金融業競爭和多層次金融體系的建立，還可以在很大程度上將民間金融活動納入監管體系之下，防範不透明不規范引發的金融風險。

參考參考吧，採納

H. 第一花旗銀行財團的業務范圍

資金的一半左右來自國外，居美國首位。業務范圍包括商業銀行業務、信託（個人信託業務居美國第一位）、證券交易、消費金融、信用卡、設備租賃、代理業務以及旅行支票等。1979年進行管理上的改組，把大部分活動分為機構銀行業務和個人銀行業務兩類。前者，主要包括對世界各國的企業、政府、保健、教育、慈善機構以及外國金融機構提供金融服務。個人銀行業務是指對美國以及世界其他17個主要市場的消費者提供的金融服務，包括信用卡、旅行支票、住房建築金融、汽車抵押貸款和其他個人支出等。該銀行包括金融服務公司、消費金融公司、租賃公司等。在94個國家和地區設有1000多個分支機構，在中國北京、深圳和上海都設有代表處或辦事處。

I. 美國的消費金融平台，在國內能活到第三集么

阿里、騰訊、銀聯，哪個他能pk贏？他做夢吧！呵呵！