互聯網金融的重大政策

① 什麼是互聯網金融

互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

依託大數據和雲計算在開放的互聯網平台上形成的功能化金融業態及其服務體系，包括基於網路平台的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，並具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相異於傳統金融的金融模式。

是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。2016年10月13日，國務院辦公廳發布《互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》。

2018年10月10日，由中國人民銀行、中國銀行保險監督管理委員會、中國證券監督管理委員會制定的《互聯網金融從業機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法（試行）》文件出台並公布。

央行等十部委聯合發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》，從監管層面充分肯定了互聯網金融的發展，給互聯網金融制訂了一個明確的邊界和身份。

作為互聯網金融領域理論+實踐型的專業人士，京北金融總裁羅明雄見證了互聯網金融的強勢萌發，認為互聯網金融行業已度過早期粗放發展階段，正在法律框架下走向健康發展的軌道。

(1)互聯網金融的重大政策擴展閱讀：

一、發展歷程

中國互聯網金融發展歷程要遠短於美歐等發達經濟體。截至目前，中國互聯網金融大致可以分為三個發展階段:第一個階段是1990年代~2005年左右的傳統金融行業互聯網化階段。

第二個階段是2005 - 2011年前後的第三方支付蓬勃發展階段;而第三個階段是2011年以來至今的互聯網實質性金融業務發展階段。在互聯網金融發展的過程中，國內互聯網金融呈現出多種多樣的業務模式和運行機制。

二、中國現狀

中國金融業的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放鬆。而全球主要經濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創新。

中國的金融改革，正值互聯網金融潮流興起，在傳統金融部門和互聯網金融的推動下，中國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都將發生深刻變革。

據《中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告前瞻》分析，在中國，互聯網金融的發展主要是監管套利造成的。

一方面，互聯網金融公司沒有資本的要求，也不需要接受央行的監管，這是本質原因；從技術角度來說，互聯網金融雖然具有自身優勢，但是要考慮合規和風險管理(風控)的問題。

從政府不斷出台的金融、財稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業發展已然成為主旋律，佔中國企業總數98%以上的中小微企業之於中國經濟發展的重要性可見一斑。

而從互聯網金融這種輕應用、碎片化、及時性理財的屬性來看，相比傳統金融機構和渠道而言，則更易受到中小微企業的青睞，也更符合其發展模式和剛性需求。

當前，在POS創富理財領域，以往不被重視的大量中小微企業的需求，正被擁有大量數據信息和數據分析處理能力的第三方支付機構深度聚焦著。

隨著移動支付產品推出，這種更便攜、更智慧、更具針對性的支付體驗必將廣泛惠及中小微商戶。業內專家認為，支付創新企業將金融支付徹底帶入「基層」。

也預示著中小微企業將成為互聯網金融發展中最大的贏家，這對於中國經濟可持續健康穩定發展也將有著重要且深遠的意義。

② 如何解讀《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》

近兩年快速發展的互聯網金融，終於迎來了中國監管部門的指導意見。2015年7月18日，中國人民銀行等十部委發布《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》（《指導意見》），為互聯網金融不同領域的業務指明了發展方向，同時也預示著互聯網金融公司或將開啟新一輪洗牌。

本次《指導意見》，除了負責金融監管的「一行三會」以外，其他和互聯網有關的部委均有參與，體現了「協同監管」的原則。但十龍治水，對部委之間的協調要求更高。

《指導意見》全文6000多字，對互聯網金融相關的方方面面的內容進行了闡述。如何解讀它？它將給互聯網金融行業帶來哪些影響？官方如何定義互聯網金融？「正規化」後P2P公司的未來前景？第三方支付平台將面臨什麼挑戰？針對該意見中的核心內容有以下見解。

1、《指導意見》明確了互聯網金融的定義，主體是金融機構和互聯網企業，功能是提供資金融通、支付、投資和信息中介服務。
對於互聯網金融的作用，可結合之前《國務院辦公廳關於金融支持小微企業發展的實施意見》和《國務院關於大力推進大眾創業萬眾創新若干政策措施的意見》，這兩份文件分別提出：「充分利用互聯網等新技術、新工具，不斷創新網路金融服務模式。」和「支持互聯網金融發展，引導和鼓勵眾籌融資平台規范發展，開展公開、小額股權眾籌融資試點，加強風險控制和規范管理」，政府之所以鼓勵互聯網金融健康發展，是看到了其對支持小微企業和大眾創業的正面作用。

此外，「互聯網金融」有兩條不一樣的路線，之前在業界也一直有爭論，即「傳統金融機構的互聯網化」和「互聯網企業的金融化」，而這次的《指導意見》均給以鼓勵。其中特別提及了電子商務企業，但從邏輯上看有一點奇怪，因為按理說電子商務企業也屬於廣義的互聯網企業，之所以單獨列出作為強調，可能還是考慮電子商務對新經濟的重大影響。之前國務院於5月4日發布了《關於大力發展電子商務加快培育經濟新動力的意見》，也專門提出「推廣金融服務新工具」和「規范網路化金融服務新產品」，都和互聯網金融相關。

而「拓展普惠金融的廣度和深度」被確定為互聯網企業從事金融業務的核心目標之一，需要特別的注意。「普惠金融」的外延存在一定的爭議，但其基本含義是讓傳統條件下接觸不到金融服務的群體能夠接觸到金融服務。如果互聯網金融企業將相對稀缺的資金大量轉移給本身資金量很大的企業，或者融資方向並不是國家政策所鼓勵的，則和普惠金融的方向相悖。因此互聯網金融企業也需要考慮吸收的資金從哪裡來，到哪裡去，是否服務實體經濟，是否有正面的社會效果。

2、簡政放權是本屆政府改革的一大重點，在《指導意見》中也再次進行了強調，但並無特別的新內容。
之前已有多個省市出台了對於互聯網金融的鼓勵政策，比如《浙江省促進互聯網金融持續健康發展暫行辦法》、《關於促進上海市互聯網金融產業健康發展的若干意見》、《深圳市人民政府關於支持互聯網金融創新發展的指導意見》，看起來得到了《指導意見》的肯定。可以預料，接下來各省均會推出針對互聯網金融的優惠政策，這對互聯網金融企業無疑是利好消息。

例如落實和完善有關財稅政策。這和國家對於創業企業的財稅政策是一致的。值得關注的是營改增在互聯網金融領域如何落實，由於業態眾多、產品復雜，並不是很容易的事。如果考慮不周，還有可能因為抵扣的原因增加稅負。

再如，推動信用基礎設施建設，培育互聯網金融配套服務體系。該建議已有多年，但進展相對緩慢，積累的數據並沒有實現共享、打通。隨著互聯網徵信的發展和大數據技術的應用，有可能帶來一些變化。但數據的使用不是隨心所欲的，互聯網企業在使用數據方面必須遵循中國有關個人數據和企業數據法律法規的管制。《徵信業管理條例》規定從事信用信息的採集、整理、加工、保存和對外提供，屬於徵信業的范疇，尤其是若涉及個人信用信息的，按照法律規定必須要申請徵信牌照。

3、明確互聯網金融監管責任。
對互聯網金融本質的定性，決定了整體的監管思路，即以金融監管為主，還是互聯網監管為主。目前中國的金融監管體制屬於分業監管，而互聯網金融企業已經形成了實際上的混業經營。「分類監管」原則和目前大的監管框架一脈相承，比較容易實現，在《指導意見》中也有清晰的權責劃分，但如何「協同監管」「創新監管」很考驗監管者的智慧。寬松的監管環境如果沒有實現良好的效果，也有可能轉向更嚴厲的監管。

具體看，一方面，在該意見中總共五次提及第三方支付，而提了三次「應當」，兩次明確、具體的「不得」，語氣較為嚴厲，可見在第三方支付牌照頒發四年後，監管部門更加強調監管。根據我們了解，目前互聯網支付行業受到監管部門的重點關注，有的互聯網支付公司在風險隔離和用戶實名認證方面存在較大漏洞，成為網路犯罪或者洗錢工具。對目前互聯網支付涉足的資金託管業務，監管部門持有保留態度。

另一方面，此次《指導意見》確認了P2P網路借貸的性質，明確該類借貸行為受到合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范，這和之前業界對P2P的法律分析是一致的，即基於民間借貸的框架。個體網路借貸機構定位是信息中介，不是信用中介，意味著個體網路借貸機構只能做交易的撮合，不能觸碰投資者的資金，更不能以自身信用吸收或者變相吸收存款，然後再發放貸款。

個體網路借貸機構「不得提供增信服務」，但具體什麼叫「增信服務」並沒有準確定義。之前國務院和銀監會、保監會發布的文件中，也有提及「增信服務」，比如《中國銀監會關於深化小微企業金融服務的意見》提出「在規范現有融資性擔保機構的基礎上，推動完善多層次、多領域、差別化的融資性擔保體系，促進銀行業金融機構與融資性擔保機構加強規范合作，進一步增強擔保機構的擔保能力，引導其更好地為小微企業融資提供增信服務」，但和P2P平台提供的增信服務不是同一語境。根據我們的理解，P2P平台不得提供增信服務意味著平台自身或者其關聯方不能向投資人提供擔保，但是某些平台利用自身收入設置「風險備用金」對投資人的壞賬承擔一定程度的賠付，是否屬於「增信服務」，仍有待監管細則的進一步澄清。

此外，「網路小額貸款」是一個亮點，目前線下的小額貸款公司的業務范圍均受到「地域」限制，而網路小額貸款有可能突破這一地域限制。根據我們的了解，已經有試點允許創新型互聯網小貸公司，允許其突破經營地域限制。不過，對網路小額貸款公司的風險控制技術也是一個極大的考驗。

上海市黃浦區法院對受理的P2P糾紛進行了一些實證分析，發現有以下一些問題：被告分布地域廣、送達困難；案情相對簡單，但案件審理周期長；簡單借貸糾紛背後有涉眾因素，影響面大；財產線索多，訴訟保全工作量大，實際保全成功的財產少；保證人擔保效力微弱，信用風險大；案結事不了，面臨後續執行難。可見，P2P如果不在源頭上加以規范，靠司法途徑解決糾紛成本較高，效果也不好。

除了上述提到的，《指導意見》還明確將股權眾籌融資方限定為了小微企業，並對關鍵信息的披露提出了要求，則一些希望以股權眾籌作為融資補充手段的大中型公司（比如房地產公司）今後無法操作。

另外，該意見明確，互聯網信託、銀行理財產品或者資產管理計劃等風險程度較高的產品，通過互聯網平台銷售該類產品，均應當遵循合格投資者的要求，投資者必須具備特定的風險承受能力和風險識別能力。之前曾有以「信託100」網站為代表的互聯網公司對信託實際進行拆分，銷售給不符合信託購買條件的公眾，但中國信託業協會發聲明指出了其違法性。中國銀監會辦公廳發布的《關於信託公司風險監管的指導意見》中指出：「堅持合格投資人標准，應在產品說明書中明確，投資人不得違規匯集他人資金購買信託產品，違規者要承擔相應責任及法律後果。堅持私募標准，不得向不特定客戶發送產品信息。准確劃分投資人群，堅持把合適的產品賣給適合的對象，切實承擔售賣責任。」除了投資門檻不低於法定標准外，對投資者的風險承受能力的調查以及風險揭示工作，也是互聯網金融公司必須考慮的問題。

互聯網消費金融目前非常火熱，和消費有關的分期產品層出不窮。但《指導意見》只提及取得牌照的消費金融公司開展業務的概括性要求，而沒有提及互聯網公司間接從事消費金融業務的定性，似乎不夠嚴密。

4、客戶資金的第三方存管制度引起業界普遍的關注，「存管」不同於「託管」。
嚴格來說，託管業務中的委託人是投資人，所有資金的交易均需通過事先預留的印鑒發出投資指令，然後由銀行審核後操作。指導意見中的「第三方存管」應該和證券客戶交易結算資金的銀行存管類似，主要著眼點是平台自有資金與客戶資金的分離和分賬管理。

銀監會創新監管協作部處長蔣則沈曾在一篇文章中提到：「資金託管是第三方平台獨立的監督行為，P2P平台不能將存款代替託管。有些P2P平台宣稱投資者資金是第三方託管，實際只是在第三方平台開了戶，資金還是由P2P平台支配所有。這種『假託管』多是P2P平台在第三方支付上設立一個資金賬戶，投資者直接把資金打入該賬戶。而且和投資者直接發生資金交易關系的是P2P平台，不是融資者。這樣相當於P2P平台在第三方支付上開了個儲蓄賬戶，賬戶上的資金可以任意支取，第三方支付只是提供了一個資金通道，根本起不到對資金進行監管的作用。資金流經過P2P平台，風險可想而知。『假託管』P2P平台跑路概率高，應該重點關注。」

而中國支付清算協會的調研報告也指出社會上不時出現的P2P平台跑路事件，多採用」偽託管」模式，並沒有真正起到保證客戶資金安全的作用。從體驗、便捷度和服務意識來說，第三方支付機構的託管應該比銀行更好；但從安全性來說，銀行的資金存管要普遍優於第三方支付，可以避免出現第三方支付機構侵佔、挪用客戶資金的風險，當然成本也會更高。《指導意見》確認了以銀行為主體的客戶資金第三方存管制度，對於缺乏市場影響力的中小P2P平台,會是很大的挑戰，因為銀行在篩選合作方時，普遍比第三方支付結構要嚴格的多。

5、監管部門在鼓勵創新的同時，也守土有責，要做好金融消費者的權益保護工作，相信未來將會結合互聯網的特點細化。
之前中國人民銀行消費者權益保護局副局長朱紅表示，互聯網金融的發展給市場帶來了活力，給消費者帶來了更多的選擇和便利，但問題肯定也是顯而易見的，其中涉及到金融消費者保護的問題包括：如何保障信息安全；如何保障資金安全；如何保障信息對稱性，一方面提供產品的人要進行信息披露，另一方面買產品的人信息也要有真實性；如何保障合同的權利，格式合同很多隱性條款是消費者看不懂消費者無從知道的，把所有規則看遍不是可能的；如何保障監管到位。

此外，互聯網時代，用戶個人信息的保護變得更為迫切，因為一旦泄露，其損失比在線下泄露更大，更難以挽回。而互聯網金融涉及的身份信息、交易信息更為敏感，泄露後危害也更大，因此必須從立法和技術上加以更嚴格的限制，也要對泄露用戶信息的行為進行更加嚴厲的懲罰。

6、傳統分業監管的格局下，金融機構「各回各家，各找各媽」，雖然也有監管協調的問題，但界限還是比較清晰的。
在《指導意見》出台前，互聯網金融存在著大量的「三不管」地帶，不出現嚴重的問題，監管部門不會也不方便出手。一方面，確實推動了創新，但另一方面，風險的積累和傳導也變得不可預料。《指導意見》的框架實際上仍然是根據機構和業務分別監管，絕大多數內容已在現有文件中有所體現，某種程度上，該意見是關於互聯網金融的監管政策整合和重述。面對互聯網金融的快速發展，如果仍是各管一攤、缺乏協調，可能無法應對變化，也讓傳統金融機構感到不公平。

③ 互聯網金融是什麼 互聯網金融概述

互聯網金融（ITFIN）是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網金融ITFIN不是互聯網和金融業的簡單結合，而是在實現安全、移動等網路技術水平上，被用戶熟悉接受後（尤其是對電子商務的接受），自然而然為適應新的需求而產生的新模式及新業務。是傳統金融行業與互聯網精神相結合的新興領域。

發展模式：眾籌、P2P網貸、第三方支付、數字貨幣、大數據金融、信息化金融機構、金融門戶。

整體格局

當前互聯網+金融格局，由傳統金融機構和非金融機構組成。傳統金融機構主要為傳統金融業務的互聯網創新以及電商化創新、APP軟體等；非金融機構則主要是指利用互聯網技術進行金融運作的電商企業、（P2P）模式的網路借貸平台，眾籌模式的網路投資平台，挖財類（模式）的手機理財APP(理財寶類)，以及第三方支付平台等。

中國現狀

中國金融業的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放鬆。而全球主要經濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創新。中國的金融改革，正值互聯網金融潮流興起，在傳統金融部門和互聯網金融的推動下，中國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都將發生深刻變革。

隨著信息通訊技術和互聯網的發展，互聯網金融信息對金融市場的影響已經越來越不容忽視。某一個新事件的發生或者是網路上對某支股票的熱議都在很大程度上左右著金融實踐者們的行為，同時進一步影響著股市變化的趨勢。另一方面，在金融市場中，傳統的金融市場的影響因素同樣發揮著巨大的作用。
據《中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告前瞻》分析，在中國，互聯網金融的發展主要是監管套利造成的。一方面，互聯網金融公司沒有資本的要求，也不需要接受央行的監管，這是本質原因；從技術角度來說，互聯網金融雖然具有自身優勢，但是要考慮合規和風險管理(風控)的問題。
從政府不斷出台的金融、財稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業發展已然成為主旋律，佔中國企業總數98%以上的中小微企業之於中國經濟發展的重要性可見一斑。而從互聯網金融這種輕應用、碎片化、及時性理財的屬性來看，相比傳統金融機構和渠道而言，則更易受到中小微企業的青睞，也更符合其發展模式和剛性需求。
當前，在POS創富理財領域，以往不被重視的大量中小微企業的需求，正被擁有大量數據信息和數據分析處理能力的第三方支付機構深度聚焦著。隨著移動支付產品推出，這種更便攜、更智慧、更具針對性的支付體驗必將廣泛惠及中小微商戶。業內專家認為，支付創新企業將金融支付徹底帶入「基層」，也預示著中小微企業將成為互聯網金融發展中最大的贏家，這對於中國經濟可持續健康穩定發展也將有著重要且深遠的意義。

④ 針對互聯網金融的國家政策有哪些比較重要的

國家對互聯網金融有以下政策：
《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》

為鼓勵金融創新，促進互聯網金融健康發展，明確監管責任，規范市場秩序，經黨中央、國務院同意，中國人民銀行、工業和信息化部、公安部、財政部、國家工商總局、國務院法制辦、中國銀行業監督管理委員會、中國證券監督管理委員會、中國保險監督管理委員會、國家互聯網信息辦公室日前聯合印發了《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》)。

《指導意見》按照「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，提出了一系列鼓勵創新、支持互聯網金融穩步發展的政策措施，積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，鼓勵從業機構相互合作，拓寬從業機構融資渠道，堅持簡政放權和落實、完善財稅政策，推動信用基礎設施建設和配套服務體系建設。

《指導意見》按照「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，確立了互聯網支付、網路借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信託和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態的監管職責分工，落實了監管責任，明確了業務邊界。

《指導意見》堅持以市場為導向發展互聯網金融，遵循服務好實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序，在互聯網行業管理，客戶資金第三方存管制度，信息披露、風險提示和合格投資者制度，消費者權益保護，網路與信息安全，反洗錢和防範金融犯罪，加強互聯網金融行業自律以及監管協調與數據統計監測等方面提出了具體要求。

下一步，各相關部門將按照《指導意見》的職責分工，認真貫徹落實《指導意見》的各項要求；互聯網金融行業從業機構應按照《指導意見》的相關規定，依法合規開展各項經營活動。(完)

中國人民銀行 工業和信息化部 公安部 財政部 工商總局 法制辦 銀監會 證監會 保監會 國家互聯網信息辦公室關於促進互聯網金融健康發展的指導意見

近年來，互聯網技術、信息通信技術不斷取得突破，推動互聯網與金融快速融合，促進了金融創新，提高了金融資源配置效率，但也存在一些問題和風險隱患。為全面貫徹落實黨的十八大和十八屆二中、三中、四中全會精神，按照黨中央、國務院決策部署，遵循「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求，從金融業健康發展全局出發，進一步推進金融改革創新和對外開放，促進互聯網金融健康發展，經黨中央、國務院同意，現提出以下意見。

一、鼓勵創新，支持互聯網金融穩步發展

互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業(以下統稱從業機構)利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。互聯網與金融深度融合是大勢所趨，將對投資模式、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響。互聯網金融對促進小微企業發展和擴大就業發揮了現有金融機構難以替代的積極作用，為大眾創業、萬眾創新打開了大門。促進互聯網金融健康發展，有利於提升投資服務質量和效率，深化金融改革，促進金融創新發展，擴大金融業對內對外開放，構建多層次金融體系。作為新生事物，互聯網金融既需要市場驅動，鼓勵創新，也需要政策助力，促進發展。

(一)積極鼓勵互聯網金融平台、產品和服務創新，激發市場活力。鼓勵銀行、證券、保險、基金、信託和消費金融等金融機構依託互聯網技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基於互聯網技術的新產品和新服務。支持有條件的金融機構建設創新型互聯網平台開展網路銀行、網路證券、網路保險、網路基金銷售和網路消費金融等業務。支持互聯網企業依法合規設立互聯網支付機構、網路借貸平台、股權眾籌融資平台、網路投資產品銷售平台，建立服務實體經濟的多層次投資服務體系，更好地滿足中小微企業和個人投融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。鼓勵電子商務企業在符合金融法律法規規定的條件下自建和完善線上投資服務體系，有效拓展電商供應鏈業務。鼓勵從業機構積極開展產品、服務、技術和管理創新，提升從業機構核心競爭力。

(二)鼓勵從業機構相互合作，實現優勢互補。支持各類金融機構與互聯網企業開展合作，建立良好的互聯網金融生態環境和產業鏈。鼓勵銀行業金融機構開展業務創新，為第三方支付機構和網路借款平台等提供資金存管、支付清算等配套服務。支持小微投資服務機構與互聯網企業開展業務合作，實現商業模式創新。支持證券、基金、信託、消費金融、期貨機構與互聯網企業開展合作，拓寬投資產品銷售渠道，創新財富管理模式。鼓勵保險公司與互聯網企業合作，提升互聯網金融企業風險抵禦能力。

(三)拓寬從業機構融資渠道，改善融資環境。支持社會資本發起設立互聯網金融產業投資基金，推動從業機構與創業投資機構、產業投資基金深度合作。鼓勵符合條件的優質從業機構在主板、創業板等境內資本市場上市融資。鼓勵銀行業金融機構按照支持小微企業發展的各項金融政策，對處於初創期的從業機構予以支持。針對互聯網企業特點，創新投資模式和服務。

(四)堅持簡政放權，提供優質服務。各金融監管部門要積極支持金融機構開展互聯網金融業務。按照法律法規規定，對符合條件的互聯網企業開展相關金融業務實施高效管理。工商行政管理部門要支持互聯網企業依法辦理工商注冊登記。電信主管部門、國家互聯網信息管理部門要積極支持互聯網金融業務，電信主管部門對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息管理部門負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。積極開展互聯網金融領域立法研究，適時出台相關管理規章，營造有利於互聯網金融發展的良好制度環境。加大對從業機構專利、商標等知識產權的保護力度。鼓勵省級人民政府加大對互聯網金融的政策支持。支持設立專業化互聯網金融研究機構，鼓勵建設互聯網金融信息交流平台，積極開展互聯網金融研究。

(五)落實和完善有關財稅政策。按照稅收公平原則，對於業務規模較小、處於初創期的從業機構，符合我國現行對中小企業特別是小微企業稅收政策條件的，可按規定享受稅收優惠政策。結合金融業營業稅改徵增值稅改革，統籌完善互聯網金融稅收政策。落實從業機構新技術、新產品研發費用稅前加計扣除政策。

(六)推動信用基礎設施建設，培育互聯網金融配套服務體系。支持大數據存儲、網路與信息安全維護等技術領域基礎設施建設。鼓勵從業機構依法建立信用信息共享平台。推動符合條件的相關從業機構接入金融信用信息基礎資料庫。允許有條件的從業機構依法申請徵信業務許可。支持具備資質的信用中介組織開展互聯網企業信用評級，增強市場信息透明度。鼓勵會計、審計、法律、咨詢等中介服務機構為互聯網企業提供相關專業服務。

二、分類指導，明確互聯網金融監管責任

互聯網金融本質仍屬於金融，沒有改變金融風險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發性的特點。加強互聯網金融監管，是促進互聯網金融健康發展的內在要求。同時，互聯網金融是新生事物和新興業態，要制定適度寬松的監管政策，為互聯網金融創新留有餘地和空間。通過鼓勵創新和加強監管相互支撐，促進互聯網金融健康發展，更好地服務實體經濟。互聯網金融監管應遵循「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的原則，科學合理界定各業態的業務邊界及准入條件，落實監管責任，明確風險底線，保護合法經營，堅決打擊違法和違規行為。

(七)互聯網支付。互聯網支付是指通過計算機、手機等設備，依託互聯網發起支付指令、轉移貨幣資金的服務。互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務的宗旨。銀行業金融機構和第三方支付機構從事互聯網支付，應遵守現行法律法規和監管規定。第三方支付機構與其他機構開展合作的，應清晰界定各方的權利義務關系，建立有效的風險隔離機制和客戶權益保障機制。要向客戶充分披露服務信息，清晰地提示業務風險，不得誇大支付服務中介的性質和職能。互聯網支付業務由人民銀行負責監管。

(八)網路借貸。網路借貸包括個體網路借貸(即P2P網路借貸)和網路小額借款。個體網路借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。在個體網路借貸平台上發生的直接借貸行為屬於民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。個體網路借貸要堅持平台功能，為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。個體網路借貸機構要明確信息中介性質，主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務，不得提供增信服務，不得非法集資。網路小額借款是指互聯網企業通過其控制的小額借款公司，利用互聯網向客戶提供的小額借款。網路小額借款應遵守現有小額借款公司監管規定，發揮網路借款優勢，努力降低客戶融資成本。網路借貸業務由銀監會負責監管。

(九)股權眾籌融資。股權眾籌融資主要是指通過互聯網形式進行公開小額股權融資的活動。股權眾籌融資必須通過股權眾籌融資中介機構平台(互聯網網站或其他類似的電子媒介)進行。股權眾籌融資中介機構可以在符合法律法規規定前提下，對業務模式進行創新探索，發揮股權眾籌融資作為多層次資本市場有機組成部分的作用，更好服務創新創業企業。股權眾籌融資方應為小微企業，應通過股權眾籌融資中介機構向投資人如實披露企業的商業模式、經營管理、財務、資金使用等關鍵信息，不得誤導或欺詐投資者。投資者應當充分了解股權眾籌融資活動風險，具備相應風險承受能力，進行小額投資。股權眾籌融資業務由證監會負責監管。

(十)互聯網基金銷售。基金銷售機構與其他機構通過互聯網合作銷售基金等投資產品的，要切實履行風險披露義務，不得通過違規承諾收益方式吸引客戶；基金管理人應當採取有效措施防範資產配置中的期限錯配和流動性風險；基金銷售機構及其合作機構通過其他活動為投資人提供收益的，應當對收益構成、先決條件、適用情形等進行全面、真實、准確表述和列示，不得與基金產品收益混同。第三方支付機構在開展基金互聯網銷售支付服務過程中，應當遵守人民銀行、證監會關於客戶備付金及基金銷售結算資金的相關監管要求。第三方支付機構的客戶備付金只能用於辦理客戶委託的支付業務，不得用於墊付基金和其他投資產品的資金贖回。互聯網基金銷售業務由證監會負責監管。

(十一)互聯網保險。保險公司開展互聯網保險業務，應遵循安全性、保密性和穩定性原則，加強風險管理，完善內控系統，確保交易安全、信息安全和資金安全。專業互聯網保險公司應當堅持服務互聯網經濟活動的基本定位，提供有針對性的保險服務。保險公司應建立對所屬電子商務公司等非保險類子公司的管理制度，建立必要的防火牆。保險公司通過互聯網銷售保險產品，不得進行不實陳述、片面或誇大宣傳過往業績、違規承諾預期收益或者承擔損失等誤導性描述。互聯網保險業務由保監會負責監管。

(十二)互聯網信託和互聯網消費金融。信託公司、消費金融公司通過互聯網開展業務的，要嚴格遵循監管規定，加強風險管理，確保交易合法合規，並保守客戶信息。信託公司通過互聯網進行產品銷售及開展其他信託業務的，要遵守合格投資者等監管規定，審慎甄別客戶身份和評估客戶風險承受能力，不能將產品銷售給與風險承受能力不相匹配的客戶。信託公司與消費金融公司要制定完善產品文件簽署制度，保證交易過程合法合規，安全規范。互聯網信託業務、互聯網消費金融業務由銀監會負責監管。

三、健全制度，規范互聯網金融市場秩序

發展互聯網金融要以市場為導向，遵循服務實體經濟、服從宏觀調控和維護金融穩定的總體目標，切實保障消費者合法權益，維護公平競爭的市場秩序。要細化管理制度，為互聯網金融健康發展營造良好環境。

(十三)互聯網行業管理。任何組織和個人開設網站從事互聯網金融業務的，除應按規定履行相關金融監管程序外，還應依法向電信主管部門履行網站備案手續，否則不得開展互聯網金融業務。工業和信息化部負責對互聯網金融業務涉及的電信業務進行監管，國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管，兩部門按職責制定相關監管細則。

(十四)客戶資金第三方存管制度。除另有規定外，從業機構應當選擇符合條件的銀行業金融機構作為資金存管機構，對客戶資金進行管理和監督，實現客戶資金與從業機構自身資金分賬管理。客戶資金存管賬戶應接受獨立審計並向客戶公開審計結果。人民銀行會同金融監管部門按照職責分工實施監管，並制定相關監管細則。

(十五)信息披露、風險提示和合格投資者制度。從業機構應當對客戶進行充分的信息披露，及時向投資者公布其經營活動和財務狀況的相關信息，以便投資者充分了解從業機構運作狀況，促使從業機構穩健經營和控制風險。從業機構應當向各參與方詳細說明交易模式、參與方的權利和義務，並進行充分的風險提示。要研究建立互聯網金融的合格投資者制度，提升投資者保護水平。有關部門按照職責分工負責監管。

(十六)消費者權益保護。研究制定互聯網金融消費者教育規劃，及時發布維權提示。加強互聯網投資模式合同內容、免責條款規定等與消費者利益相關的信息披露工作，依法監督處理經營者利用合同格式條款侵害消費者合法權益的違法、違規行為。構建在線爭議解決、現場接待受理、監管部門受理投訴、第三方調解以及仲裁、訴訟等多元化糾紛解決機制。細化完善互聯網金融個人信息保護的原則、標准和操作流程。嚴禁網路銷售投資產品過程中的不實宣傳、強制捆綁銷售。人民銀行、銀監會、證監會、保監會會同有關行政執法部門，根據職責分工依法開展互聯網金融領域消費者和投資者權益保護工作。

(十七)網路與信息安全。從業機構應當切實提升技術安全水平，妥善保管客戶資料和交易信息，不得非法買賣、泄露客戶個人信息。人民銀行、銀監會、證監會、保監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室分別負責對相關從業機構的網路與信息安全保障進行監管，並制定相關監管細則和技術安全標准。

(十八)反洗錢和防範金融犯罪。從業機構應當採取有效措施識別客戶身份，主動監測並報告可疑交易，妥善保存客戶資料和交易記錄。從業機構有義務按照有關規定，建立健全有關協助查詢、凍結的規章制度，協助公安機關和司法機關依法、及時查詢、凍結涉案財產，配合公安機關和司法機關做好取證和執行工作。堅決打擊涉及非法集資等互聯網金融犯罪，防範金融風險，維護金融秩序。金融機構在和互聯網企業開展合作、代理時應根據有關法律和規定簽訂包括反洗錢和防範金融犯罪要求的合作、代理協議，並確保不因合作、代理關系而降低反洗錢和金融犯罪執行標准。人民銀行牽頭負責對從業機構履行反洗錢義務進行監管，並制定相關監管細則。打擊互聯網金融犯罪工作由公安部牽頭負責。

(十九)加強互聯網金融行業自律。充分發揮行業自律機制在規范從業機構市場行為和保護行業合法權益等方面的積極作用。人民銀行會同有關部門，組建中國互聯網金融協會。協會要按業務類型，制訂經營管理規則和行業標准，推動機構之間的業務交流和信息共享。協會要明確自律懲戒機制，提高行業規則和標準的約束力。強化守法、誠信、自律意識，樹立從業機構服務經濟社會發展的正面形象，營造誠信規范發展的良好氛圍。

(二十)監管協調與數據統計監測。各監管部門要相互協作、形成合力，充分發揮金融監管協調部際聯席會議制度的作用。人民銀行、銀監會、證監會、保監會應當密切關注互聯網金融業務發展及相關風險，對監管政策進行跟蹤評估，適時提出調整建議，不斷總結監管經驗。財政部負責互聯網金融從業機構財務監管政策。人民銀行會同有關部門，負責建立和完善互聯網金融數據統計監測體系，相關部門按照監管職責分工負責相關互聯網金融數據統計和監測工作，並實現統計數據和信息共享。

⑤ 國家針對互聯網金融和保險出台了哪些文件和規定

國務院法制辦公室網站
通知稱，為規范網路借貸信息中介機構業務活動，促進網路借貸行業健康發展，更好滿足小微企業和個人投融資需求，銀監會會同工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門研究起草了《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（徵求意見稿）》，並徵求了相關部門的意見，現向社會公開徵求意見。
以下為徵求意見稿全文：
第一章 總 則
第一條 [立法目的及依據] 為規范網路借貸信息中介機構業務活動，保護出借人及相關當事人合法權益，促進網路借貸行業健康發展，更好滿足中小微企業和個人投融資需求，根據《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》提出的總體要求和監管原則，依據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國公司法》等法律法規，制定本辦法。
第二條 [適用范圍和釋義] 在中國境內從事網路借貸信息中介業務活動，適用本辦法，法律法規另有規定的除外。
本辦法所稱網路借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網路借貸信息中介機構是指依法設立，專門從事網路借貸信息中介業務活動的金融信息中介企業。該類機構以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。
本辦法所稱地方金融監管部門是指各省（區、市）人民政府承擔地方金融監管職責的部門。
第三條 [基本原則] 網路借貸信息中介機構按照依法、誠信、自願、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務，不得設立資金池，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。
借款人與出借人遵循「借貸自願、誠實守信、責任自負、風險自擔」的原則承擔借貸風險。網路借貸信息中介機構承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任，不承擔借貸違約風險。
第四條 [管理機制] 按照「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求和「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的監管原則，落實各方管理責任。國務院銀行業監督管理機構負責對網路借貸信息中介機構業務活動制定統一的規范發展政策措施和監督管理制度，指導地方金融監管部門做好網路借貸規范引導和風險處置工作。工業和信息化部負責對網路借貸信息中介機構業務活動涉及的電信業務進行監管。公安部牽頭負責對網路借貸信息中介機構業務活動進行互聯網安全監管，打擊網路借貸涉及的金融犯罪工作。國家互聯網信息管理辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。
地方金融監管部門負責本轄區網路借貸信息中介機構的規范引導、備案管理和風險防範、處置工作，指導本轄區網路借貸行業自律組織。
第二章 備案管理
第五條 [備案登記] 擬開展網路借貸信息中介服務的網路借貸信息中介機構，不包含其分支機構，應當在領取營業執照後，攜帶有關材料向工商登記注冊地地方金融監管部門備案登記。
地方金融監管部門應當為網路借貸信息中介機構辦理備案登記。備案登記不構成對機構經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價。
地方金融監管部門有權根據本辦法和相關監管規則對備案後的機構進行評估分類，並及時將備案信息及分類結果在官方網站上公示。
網路借貸信息中介機構還應當依法向通信主管部門履行網站備案手續，涉及經營性電信業務的，應當按照通信主管部門的相關規定申請相應的電信業務經營許可；未按規定申請電信業務經營許可的，不得開展網路借貸信息中介業務。
網路借貸信息中介機構備案登記、評估分類等具體細則另行制定。
第六條 [機構名稱] 開展網路借貸信息中介業務的機構，其機構名稱中應當包含「網路借貸信息中介」字樣，法律、行政法規另有規定的除外。
第七條 [備案變更] 網路借貸信息中介機構備案事項發生變更的，應當在5個工作日內向工商登記注冊地地方金融監管部門報告並進行備案信息變更。
第八條 [備案注銷] 經備案的網路借貸信息中介機構擬終止網路借貸信息中介服務的，應當在終止業務前5個工作日內書面告知地方金融監管部門，並辦理備案注銷。
經備案的網路借貸信息中介機構依法解散、被依法撤銷或者依法宣告破產的，除依法進行清算外，由工商登記注冊地地方金融監管部門注銷其備案。
第三章 業務規則與風險管理
第九條 [機構義務] 網路借貸信息中介機構應當履行下列義務：
（一）依據法律法規及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的採集整理、甄別篩選、網上發布，以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關服務；
（二）對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核；
（三）採取措施防範欺詐行為，發現欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告並終止相關網路借貸活動；
（四）持續開展網路借貸知識普及和風險教育活動，加強信息披露工作，引導出借人以小額分散的方式參與網路借貸，確保出借人充分知悉借貸風險；
（五）按照法律法規和網路借貸有關監管規定要求報送相關信息，其中網路借貸有關債權債務信息要及時向網路借貸行業中央資料庫報送並登記；
（六）妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息；
（七）依法採取預防、監控措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、可疑交易報告制度，履行反洗錢和反恐怖融資義務，接受反洗錢監督管理；
（八）配合相關部門做好防範查處金融違法犯罪相關工作；
（九）配合相關部門做好互聯網信息內容管理、網路與信息安全相關工作；
（十）國務院銀行業監督管理機構、工商登記注冊地省級人民政府規定的其他義務。
網路借貸行業中央資料庫管理辦法另行制定。
第十條 [禁止行為] 網路借貸信息中介機構不得從事或者接受委託從事下列活動：
（一）利用本機構互聯網平台為自身或具有關聯關系的借款人融資；
（二）直接或間接接受、歸集出借人的資金；
（三）向出借人提供擔保或者承諾保本保息；
（四）向非實名制注冊用戶宣傳或推介融資項目；
（五）發放貸款，法律法規另有規定的除外；
（六）將融資項目的期限進行拆分；
（七）發售銀行理財、券商資管、基金、保險或信託產品；
（八）除法律法規和網路借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、推介、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理；
（九）故意虛構、誇大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽，誤導出借人或借款人；
（十）向借款用途為投資股票市場的融資提供信息中介服務；
（十一）從事股權眾籌、實物眾籌等業務；
（十二）法律法規、網路借貸有關監管規定禁止的其他活動。
第十一條 [實名注冊] 參與網路借貸的出借人與借款人應當為網路借貸信息中介機構核實的實名注冊用戶。
第十二條 [借款人義務] 借款人應當履行下列義務：
（一）提供真實、准確、完整的用戶信息及融資信息；

（二）保證融資項目真實、合法，並按照約定用途使用借貸資金，不得用於出借等其他目的；
（三）按約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權益的重大信息；
（四）借貸合同及有關協議約定的其他義務。
第十三條 [借款人禁止行為] 借款人不得從事下列行為：
（一）欺詐借款；
（二）同時通過多個網路借貸信息中介機構，或者通過變換項目名稱、對項目內容進行非實質性變更等方式，就同一融資項目進行重復融資；
（三）在網路借貸信息中介機構以外的公開場所發布同一融資項目的信息；
（四）已發現網路借貸信息中介機構提供的服務中含有本辦法第十條所列內容，仍進行交易；
（五）法律法規和網路借貸有關監管規定禁止從事的其他活動。
第十四條 [出借人條件] 參與網路借貸的出借人，應當擁有非保本類金融產品投資的經歷並熟悉互聯網。

⑥ 互聯網金融監管政策頻出，行業馬太效應或將凸顯

互聯網金融風險整治以來，具備實力的互聯網金融公司結束野蠻生長的P2P網貸業務模式，依託自身經營優勢尋求轉型金融科技，主營業務逐漸演進為助貸業務、消費金融業務和財富管理業務等。
而在2020年，互金行業不僅迎來曾經的第一大網貸平台陸金所控股的上市，也迎來了金融科技相關監管政策的頻頻出台。
「監管機構制定了與金融科技公司發展相關的政策和指導性文件。作為一家金融科技公司，我們認為政府監管機構已經認可金融科技帶給金融系統的價值，例如線上獲客和服務、大數據分析和風控等。」嘉銀金科董事兼首席執行官嚴定貴曾在2020年第三季度的電話會議中這樣說道。
助貸業務有了監管指導，輕資本模式成為主要發展方向
2020年第三季度，陸金所控股旗下平安普惠的零售信貸業務促成貸款余額為5358億元，同比增長21.4%。
另外，促成貸款規模達到百億以上的還有：360數科660億元，樂信483億元，信也科技170億元。宜人金科、嘉銀金科為32億元、33.3億元。
2020年7月，中國銀保監會公布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》），對聯合貸款、助貸業務提出相應規范要求。
對此，一位上海的助貸行業從業人士此前對澎湃新聞表示，對於助貸今後的機構合作模式，貸款產品模式及額度，產品信息披露要求，大數據隱私保護，各參與方風控要求等方面算是最終落地，未來在助貸業務中，各方的權責角色界限要求，都進一步明確，是有利於助貸業務更健康的進一步發展的。
「《辦法》明確驗證了360數科的業務模式，並為行業提供了詳細的指導原則。」360數科首席執行官兼董事吳海生在2020年第三季度財報中指出。
樂信CEO肖文傑則表示，整體來看，《辦法》展示出監管部門對互聯網消費金融業務態度的積極轉變，最受外界關注的一點在於，新政為助貸業務合規了指明方向，行業有望迎來良性快速發展。新規對銀行與第三方機構合作范圍，作出概括性定義，將與商業銀行在營銷獲客、聯合貸款、風險分擔、信息科技、逾期催收等方面開展合作的各類機構均納入合作機構范疇。
「業內預計，助貸行業在規范快速發展的同時，行業馬太效應也會更加顯著。」肖文傑還表示。
助貸業務可劃分為平台向銀行繳納保證金兜底的重資本模式，以及不兜底只輸出技術的輕資本模式。《辦法》的出台，進一步助推了輕資本模式的推行，因為其更符合《辦法》里對金融科技平台和銀行等資金方助貸模式的發展方向的要求。
2020年第三季度財報顯示，360數科平台服務內輕資本模式的貸款發起量為169.08億元，同比增長48.7％。平台服務內輕資本模式的在貸余額為214.53億元，比截至2019年9月30日增長97.2％。
1月26日，樂信CEO肖文傑在新戰略發布會上介紹稱，截止到目前，樂信新增交易額中，無風險、純科技服務模式的「輕資本模式」部分佔比已達到50%。
民間借貸利率司法保護上限調整
2020年8月，中國最高人民法院發布的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》（下稱《規定》），將民間借貸利率的司法保護上限調整為一年期貸款市場報價利率（LPR）的四倍，最新的LPR的四倍為15.4%。此前上限為「以24%和36%為基準的兩線三區」。
一位北京的助貸行業人士認為，作為助貸方平台產生借款主要來自銀行等金融機構，按說不適用《規定》。
也有互金公司如趣店在2020年二季度財報中表示，如果相關法院或監管機構要求對趣店的業務採用相同的利率上限，則趣店盈利能力可能會受到重大不利影響，可能會產生凈虧損。
嘉銀金科方面此前也對澎湃新聞記者表示：「最高法民間借貸新規僅適用於民間借貸，由於嘉銀金科已成功完成了向機構資金的轉型，因此預計此項規定對其運營影響將是微小且可控。嘉銀金科對持牌金融機構對此項規定可能會存在的連鎖反應做好准備。」
樂信總裁吳毅1月26日對澎湃新聞表示，按照《規定》，受司法保護的利率上限是下行的，潛在的定價空間可能會因此受到一定程度的壓縮。但他也指出，《規定》對長期行業的發展不一定是壞事，因為行業更加規范了才能夠健康發展。
樂信第三季度財報數據顯示，其平台促成借款平均名義年化利率為15%，低於最新的民間借貸利率司法保護上限。
陸金所控股則在財報中提到，其新增信貸用戶的整體費用低於24%（含15.4%內部收益率和8.6%增信費用）。
值得注意的是，1月15日，澎湃新聞從相關權威渠道獲悉，最高人民法院近期對廣東省高級人民法院關於新民間借貸司法解釋適用范圍問題的批復（下稱「批復」）顯示，經徵求金融監管部門意見，由地方金融監管部門監管的小額貸款公司、融資擔保公司、區域性股權市場、典當行、融資租賃公司、商業保理公司、地方資產管理公司等七類地方金融組織，屬於經金融監管部門批准設立的金融機構，其因從事相關金融業務引發的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋。
上述上海的助貸行業從業人士表示，從那個文件上來看，確實小貸機構不再適用於4倍LPR，接下去就看各地的法院在司法實踐中對於最高院文件的執行。
「只能說，有小貸牌照的主體可以做業務，」他說，「但不是所有的助貸業務都是通過這塊牌照主體來做。」
網路小貸牌照或「淪為雞肋」
2020 年11月，銀保監會、中國人民銀行發布《網路小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》（下稱《意見》），將絕大部分網路小貸公司的經營范圍限制在了注冊地所屬省級行政區域，只有「極個別」網路小貸公司在經過銀保監會批准後可以跨省經營，並且將直接由銀保監會負責監督管理和風險處置；提高了網路小貸公司注冊資本門檻至10億元，跨省經營的網路小貸公司注冊資本則不低於50億元；要求網路小貸在開展聯合貸款業務時單筆出資比例不得低於30%，由此限制了網路小貸公司通過聯合貸款可以放大的貸款規模。
360數科首席執行官兼董事吳海生在三季報中也指出，《意見》旨在限制小額貸款和聯合貸款活動中的杠桿比率。這套新規則與監管機構近年來為降低金融體系的杠桿作用和減輕潛在的系統性風險而做出的努力是一致的，360數科在小額貸款和聯合貸款中有著邊際敞口。
吳毅指出，樂信的助貸模式中，大部分的借貸並不是通過網路小貸的模式發放，因此，《意見》對樂信的影響很小。
中倫律師事務所律師劉新宇此前也表示：「《意見》對助貸業務談不上有特別的限制，提到的核心業務不得外包、不得引導借款人多頭借貸等要求也都和已有的規定保持一致。」
西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文也認為，監管認定的助貸業務基本屬於金融貸款營銷獲客業務，風控不應當由助貸機構承擔，所以談不上杠桿監管，而且助貸也不需要資質。
德恆律師事務所律師趙志東則表示，對助貸業務進行規范後，強調小額貸款公司的獨立風控能力，杜絕「以助貸合作為由，行風險兜底之實」的操作方式。關於風險分擔，在目前業務操作上銀行一般都要求小額貸款公司提供保證金、擔保或兜底，但該等由不具有融資擔保或保險資質的小額貸款公司提供擔保增信被嚴格禁止。
另外，互金公司大多擁有網路小貸牌照，《意見》的出台或使其網路小貸牌照含金量大大降低。
「新規出台後網路小貸牌照淪為雞肋，而且還有『5年股權』的規定，對於網路小貸而言無異於一記『悶殺』，網路小貸牌照存量的轉讓拍賣將會被凍結，也不會有新增，預計後續市場實力玩家更傾向於選擇消費金融牌照，而不是網路小貸牌照入場。」麻袋研究院高級研究員蘇筱芮說。
消費金融政策頻出
除助貸業務外，360數科、樂信和陸金所均開展了消費金融業務，尤其是陸金所還獲得了消費金融牌照。消費金融公司也迎來數項政策。
2020年11月，中國銀監會發布了《中國銀保監會辦公廳關促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》（下稱《通知》），為消費金融公司和汽車金融公司帶來了3條監管支持政策：適當降低撥備監管要求，拓寬市場化融資梁道，增加資本補充方式。
對此，360數科首席執行官兼董事吳海生認為，《通知》明確規定了消費金融公司與貸款便利化平台合作的具體做法。此類監管變化似乎有利於具有強大風險管理和監管合規能力的平台。360數科看到了擴大由數據驅動技術支持的數字平台服務范圍和深度的機會，以實現其長期戰略目標。
2021年1月13日，銀保監會網站發布《消費金融公司監管評級辦法（試行）》（下稱《辦法》），將消費金融公司監管評級結果分為1級、2級（A、B）、3級（A、B）、4級和5級，評級結果將作為消費金融公司市場准入事項等參考因素。
銀保監會表示，《辦法》的發布和實施，進一步完善了消費金融公司監管規制，為強化分類監管提供了制度支撐，有利於提升監管工作效能，引導消費金融公司強化風險防控，發揮特色功能，加快向高質量發展轉變，更好地服務實體經濟。
「只能說整個行業還是有發展前景和空間的，特別是持牌機構的前景還是向好的。申請消金牌照，以業內人士的感受來說，門檻並沒有發生什麼明顯的變化。對於消費金融牌照的審批，還是非常看重股東背景。」上述上海的助貸行業從業人士表示。
他指出，如果未來網路小貸牌照的門檻還是很高的話，更多的互聯網系或者銀行系巨頭都會謀求消金牌照，未來有更多的消金機構批復設立，但這背後也意味著更多的人在搶，被淘汰的也會很多。

⑦ 2016年互聯網金融都有哪些監管政策

網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法

第一章總則

第一條為規范網路借貸信息中介機構業務活動，保護出借人、借款人、網路借貸信息中介機構及相關當事人合法權益，促進網路借貸行業健康發展，更好滿足中小微企業和個人投融資需求，根據《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》提出的總體要求和監管原則，依據《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國公司法》、《中華人民共和國合同法》等法律法規，制定本辦法。

第二條在中國境內從事網路借貸信息中介業務活動，適用本辦法，法律法規另有規定的除外。

本辦法所稱網路借貸是指個體和個體之間通過互聯網平台實現的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網路借貸信息中介機構是指依法設立，專門從事網路借貸信息中介業務活動的金融信息中介公司。該類機構以互聯網為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實現直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務。

本辦法所稱地方金融監管部門是指各省級人民政府承擔地方金融監管職責的部門。

第三條網路借貸信息中介機構按照依法、誠信、自願、公平的原則為借款人和出借人提供信息服務，維護出借人與借款人合法權益，不得提供增信服務，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得損害國家利益和社會公共利益。

借款人與出借人遵循借貸自願、誠實守信、責任自負、風險自擔的原則承擔借貸風險。網路借貸信息中介機構承擔客觀、真實、全面、及時進行信息披露的責任，不承擔借貸違約風險。

第四條按照《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》中「鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展」的總體要求和「依法監管、適度監管、分類監管、協同監管、創新監管」的監管原則，落實各方管理責任。國務院銀行業監督管理機構及其派出機構負責制定網路借貸信息中介機構業務活動監督管理制度，並實施行為監管。各省級人民政府負責本轄區網路借貸信息中介機構的機構監管。工業和信息化部負責對網路借貸信息中介機構業務活動涉及的電信業務進行監管。公安部牽頭負責對網路借貸信息中介機構的互聯網服務進行安全監管，依法查處違反網路安全監管的違法違規活動，打擊網路借貸涉及的金融犯罪及相關犯罪。國家互聯網信息辦公室負責對金融信息服務、互聯網信息內容等業務進行監管。

第二章備案管理

第五條擬開展網路借貸信息中介服務的網路借貸信息中介機構及其分支機構，應當在領取營業執照後，於10個工作日以內攜帶有關材料向工商登記注冊地地方金融監管部門備案登記。

地方金融監管部門負責為網路借貸信息中介機構辦理備案登記。地方金融監管部門應當在網路借貸信息中介機構提交的備案登記材料齊備時予以受理，並在各省（區、市）規定的時限內完成備案登記手續。備案登記不構成對網路借貸信息中介機構經營能力、合規程度、資信狀況的認可和評價。

地方金融監管部門有權根據本辦法和相關監管規則對備案登記後的網路借貸信息中介機構進行評估分類，並及時將備案登記信息及分類結果在官方網站上公示。

網路借貸信息中介機構完成地方金融監管部門備案登記後，應當按照通信主管部門的相關規定申請相應的電信業務經營許可；未按規定申請電信業務經營許可的，不得開展網路借貸信息中介業務。

網路借貸信息中介機構備案登記、評估分類等具體細則另行制定。

第六條開展網路借貸信息中介業務的機構，應當在經營范圍中實質明確網路借貸信息中介，法律、行政法規另有規定的除外。

第七條網路借貸信息中介機構備案登記事項發生變更的，應當在5個工作日以內向工商登記注冊地地方金融監管部門報告並進行備案信息變更。

第八條經備案的網路借貸信息中介機構擬終止網路借貸信息中介服務的，應當在終止業務前提前至少10個工作日，書面告知工商登記注冊地地方金融監管部門，並辦理備案注銷。

經備案登記的網路借貸信息中介機構依法解散或者依法宣告破產的，除依法進行清算外，由工商登記注冊地地方金融監管部門注銷其備案。

第三章業務規則與風險管理

第九條網路借貸信息中介機構應當履行下列義務：

（一）依據法律法規及合同約定為出借人與借款人提供直接借貸信息的採集整理、甄別篩選、網上發布，以及資信評估、借貸撮合、融資咨詢、在線爭議解決等相關服務；

（二）對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核；

（三）採取措施防範欺詐行為，發現欺詐行為或其他損害出借人利益的情形，及時公告並終止相關網路借貸活動；

（四）持續開展網路借貸知識普及和風險教育活動，加強信息披露工作，引導出借人以小額分散的方式參與網路借貸，確保出借人充分知悉借貸風險；

（五）按照法律法規和網路借貸有關監管規定要求報送相關信息，其中網路借貸有關債權債務信息要及時向有關數據統計部門報送並登記；

（六）妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息；

（七）依法履行客戶身份識別、可疑交易報告、客戶身份資料和交易記錄保存等反洗錢和反恐怖融資義務；

（八）配合相關部門做好防範查處金融違法犯罪相關工作；

（九）按照相關要求做好互聯網信息內容管理、網路與信息安全相關工作；

（十）國務院銀行業監督管理機構、工商登記注冊地省級人民政府規定的其他義務。

第十條網路借貸信息中介機構不得從事或者接受委託從事下列活動：

（一）為自身或變相為自身融資；

（二）直接或間接接受、歸集出借人的資金；

（三）直接或變相向出借人提供擔保或者承諾保本保息；

（四）自行或委託、授權第三方在互聯網、固定電話、行動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目；

（五）發放貸款，但法律法規另有規定的除外；

（六）將融資項目的期限進行拆分；

（七）自行發售理財等金融產品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信託產品等金融產品；

（八）開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信託資產、基金份額等形式的債權轉讓行為；

（九）除法律法規和網路借貸有關監管規定允許外，與其他機構投資、代理銷售、經紀等業務進行任何形式的混合、捆綁、代理；

（十）虛構、誇大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業信譽，誤導出借人或借款人；

（十一）向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務；

（十二）從事股權眾籌等業務；

（十三）法律法規、網路借貸有關監管規定禁止的其他活動。

第十一條參與網路借貸的出借人與借款人應當為網路借貸信息中介機構核實的實名注冊用戶。

第十二條借款人應當履行下列義務：

（一）提供真實、准確、完整的用戶信息及融資信息；

（二）提供在所有網路借貸信息中介機構未償還借款信息；

（三）保證融資項目真實、合法，並按照約定用途使用借貸資金，不得用於出借等其他目的；

（四）按照約定向出借人如實報告影響或可能影響出借人權益的重大信息；

（五）確保自身具有與借款金額相匹配的還款能力並按照合同約定還款；

（六）借貸合同及有關協議約定的其他義務。

第十三條借款人不得從事下列行為：

（一）通過故意變換身份、虛構融資項目、誇大融資項目收益前景等形式的欺詐借款；

（二）同時通過多個網路借貸信息中介機構，或者通過變換項目名稱、對項目內容進行非實質性變更等方式，就同一融資項目進行重復融資；

（三）在網路借貸信息中介機構以外的公開場所發布同一融資項目的信息；

（四）已發現網路借貸信息中介機構提供的服務中含有本辦法第十條所列內容，仍進行交易；

（五）法律法規和網路借貸有關監管規定禁止從事的其他活動。

第十四條參與網路借貸的出借人，應當具備投資風險意識、風險識別能力、擁有非保本類金融產品投資的經歷並熟悉互聯網。

第十五條參與網路借貸的出借人應當履行下列義務：

（一）向網路借貸信息中介機構提供真實、准確、完整的身份等信息；

（二）出借資金為來源合法的自有資金；

（三）了解融資項目信貸風險，確認具有相應的風險認知和承受能力；

（四）自行承擔借貸產生的本息損失；

（五）借貸合同及有關協議約定的其他義務。

第十六條網路借貸信息中介機構在互聯網、固定電話、行動電話等電子渠道以外的物理場所只能進行信用信息採集、核實、貸後跟蹤、抵質押管理等風險管理及網路借貸有關監管規定明確的部分必要經營環節。

第十七條網路借貸金額應當以小額為主。網路借貸信息中介機構應當根據本機構風險管理能力，控制同一借款人在同一網路借貸信息中介機構平台及不同網路借貸信息中介機構平台的借款余額上限，防範信貸集中風險。

同一自然人在同一網路借貸信息中介機構平台的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網路借貸信息中介機構平台的借款余額上限不超過人民幣100萬元；同一自然人在不同網路借貸信息中介機構平台借款總余額不超過人民幣100萬元；同一法人或其他組織在不同網路借貸信息中介機構平台借款總余額不超過人民幣500萬元。

第十八條網路借貸信息中介機構應當按照國家網路安全相關規定和國家信息安全等級保護制度的要求，開展信息系統定級備案和等級測試，具有完善的防火牆、入侵檢測、數據加密以及災難恢復等網路安全設施和管理制度，建立信息科技管理、科技風險管理和科技審計有關制度，配置充足的資源，採取完善的管理控制措施和技術手段保障信息系統安全穩健運行，保護出借人與借款人的信息安全。

網路借貸信息中介機構應當記錄並留存借貸雙方上網日誌信息，信息交互內容等數據，留存期限為自借貸合同到期起5年；每兩年至少開展一次全面的安全評估，接受國家或行業主管部門的信息安全檢查和審計。

網路借貸信息中介機構成立兩年以內，應當建立或使用與其業務規模相匹配的應用級災備系統設施。

第十九條網路借貸信息中介機構應當為單一融資項目設置募集期，最長不超過20個工作日。

第二十條借款人支付的本金和利息應當歸出借人所有。網路借貸信息中介機構應當與出借人、借款人另行約定費用標准和支付方式。

第二十一條網路借貸信息中介機構應當加強與金融信用信息基礎資料庫運行機構、徵信機構等的業務合作，依法提供、查詢和使用有關金融信用信息。

第二十二條各方參與網路借貸信息中介機構業務活動，需要對出借人與借款人的基本信息和交易信息等使用電子簽名、電子認證時，應當遵守法律法規的規定，保障數據的真實性、完整性及電子簽名、電子認證的法律效力。

網路借貸信息中介機構使用第三方數字認證系統，應當對第三方數字認證機構進行定期評估，保證有關認證安全可靠並具有獨立性。

第二十三條網路借貸信息中介機構應當採取適當的方法和技術，記錄並妥善保存網路借貸業務活動數據和資料，做好數據備份。保存期限應當符合法律法規及網路借貸有關監管規定的要求。借貸合同到期後應當至少保存5年。

第二十四條網路借貸信息中介機構暫停、終止業務時應當至少提前10個工作日通過官方網站等有效渠道向出借人與借款人公告，並通過行動電話、固定電話等渠道通知出借人與借款人。網路借貸信息中介機構業務暫停或者終止，不影響已經簽訂的借貸合同當事人有關權利義務。

網路借貸信息中介機構因解散或宣告破產而終止的，應當在解散或破產前，妥善處理已撮合存續的借貸業務，清算事宜按照有關法律法規的規定辦理。

網路借貸信息中介機構清算時，出借人與借款人的資金分別屬於出借人與借款人，不屬於網路借貸信息中介機構的財產，不列入清算財產。

第四章出借人與借款人保護

第二十五條未經出借人授權，網路借貸信息中介機構不得以任何形式代出借人行使決策。

第二十六條網路借貸信息中介機構應當向出借人以醒目方式提示網路借貸風險和禁止性行為，並經出借人確認。

網路借貸信息中介機構應當對出借人的年齡、財務狀況、投資經驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。

網路借貸信息中介機構應當根據風險評估結果對出借人實行分級管理，設置可動態調整的出借限額和出借標的限制。

第二十七條網路借貸信息中介機構應當加強出借人與借款人信息管理，確保出借人與借款人信息採集、處理及使用的合法性和安全性。

網路借貸信息中介機構及其資金存管機構、其他各類外包服務機構等應當為業務開展過程中收集的出借人與借款人信息保密，未經出借人與借款人同意，不得將出借人與借款人提供的信息用於所提供服務之外的目的。

在中國境內收集的出借人與借款人信息的儲存、處理和分析應當在中國境內進行。除法律法規另有規定外，網路借貸信息中介機構不得向境外提供境內出借人和借款人信息。

第二十八條網路借貸信息中介機構應當實行自身資金與出借人和借款人資金的隔離管理，並選擇符合條件的銀行業金融機構作為出借人與借款人的資金存管機構。

第二十九條出借人與網路借貸信息中介機構之間、出借人與借款人之間、借款人與網路借貸信息中介機構之間等糾紛，可以通過以下途徑解決：

（一）自行和解；

（二）請求行業自律組織調解；

（三）向仲裁部門申請仲裁；

（四）向人民法院提起訴訟。

第五章信息披露

第三十條網路借貸信息中介機構應當在其官方網站上向出借人充分披露借款人基本信息、融資項目基本信息、風險評估及可能產生的風險結果、已撮合未到期融資項目資金運用情況等有關信息。

披露內容應符合法律法規關於國家秘密、商業秘密、個人隱私的有關規定。

第三十一條網路借貸信息中介機構應當及時在其官方網站顯著位置披露本機構所撮合借貸項目等經營管理信息。

網路借貸信息中介機構應當在其官方網站上建立業務活動經營管理信息披露專欄，定期以公告形式向公眾披露年度報告、法律法規、網路借貸有關監管規定。

網路借貸信息中介機構應當聘請會計師事務所定期對本機構出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經營合規性等重點環節實施審計，並且應當聘請有資質的信息安全測評認證機構定期對信息安全實施測評認證，向出借人與借款人等披露審計和測評認證結果。

網路借貸信息中介機構應當引入律師事務所、信息系統安全評價等第三方機構，對網路信息中介機構合規和信息系統穩健情況進行評估。

網路借貸信息中介機構應當將定期信息披露公告文稿和相關備查文件報送工商登記注冊地地方金融監管部門，並置備於機構住所供社會公眾查閱。

第三十二條網路借貸信息中介機構的董事、監事、高級管理人員應當忠實、勤勉地履行職責，保證披露的信息真實、准確、完整、及時、公平，不得有虛假記載、誤導性陳述或者重大遺漏。

借款人應當配合網路借貸信息中介機構及出借人對融資項目有關信息的調查核實，保證提供的信息真實、准確、完整。

網路借貸信息披露具體細則另行制定。

第六章監督管理

第三十三條國務院銀行業監督管理機構及其派出機構負責制定統一的規范發展政策措施和監督管理制度，負責網路借貸信息中介機構的日常行為監管，指導和配合地方人民政府做好網路借貸信息中介機構的機構監管和風險處置工作，建立跨部門跨地區監管協調機制。

各地方金融監管部門具體負責本轄區網路借貸信息中介機構的機構監管，包括對本轄區網路借貸信息中介機構的規范引導、備案管理和風險防範、處置工作。

第三十四條中國互聯網金融協會從事網路借貸行業自律管理，並履行下列職責：

（一）制定自律規則、經營細則和行業標准並組織實施，教育會員遵守法律法規和網路借貸有關監管規定；

（二）依法維護會員的合法權益，協調會員關系，組織相關培訓，向會員提供行業信息、法律咨詢等服務，調解糾紛；

（三）受理有關投訴和舉報，開展自律檢查；

（四）成立網路借貸專業委員會；

（五）法律法規和網路借貸有關監管規定賦予的其他職責。

第三十五條借款人、出借人、網路借貸信息中介機構、資金存管機構、擔保人等應當簽訂資金存管協議，明確各自權利義務和違約責任。

資金存管機構對出借人與借款人開立和使用資金賬戶進行管理和監督，並根據合同約定，對出借人與借款人的資金進行存管、劃付、核算和監督。

資金存管機構承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質審核責任。

資金存管機構應當按照網路借貸有關監管規定報送數據信息並依法接受相關監督管理。

第三十六條網路借貸信息中介機構應當在下列重大事件發生後，立即採取應急措施並向工商登記注冊地地方金融監管部門報告：

（一）因經營不善等原因出現重大經營風險；

（二）網路借貸信息中介機構或其董事、監事、高級管理人員發生重大違法違規行為；

（三）因商業欺詐行為被起訴，包括違規擔保、誇大宣傳、虛構隱瞞事實、發布虛假信息、簽訂虛假合同、錯誤處置資金等行為。

地方金融監管部門應當建立網路借貸行業重大事件的發現、報告和處置制度，制定處置預案，及時、有效地協調處置有關重大事件。

地方金融監管部門應當及時將本轄區網路借貸信息中介機構重大風險及處置情況信息報送省級人民政府、國務院銀行業監督管理機構和中國人民銀行。

第三十七條除本辦法第七條規定的事項外，網路借貸信息中介機構發生下列情形的，應當在5個工作日以內向工商登記注冊地地方金融監管部門報告：

（一）因違規經營行為被查處或被起訴；

（二）董事、監事、高級管理人員違反境內外相關法律法規行為；

（三）國務院銀行業監督管理機構、地方金融監管部門等要求的其他情形。

第三十八條網路借貸信息中介機構應當聘請會計師事務所進行年度審計，並在上一會計年度結束之日起4個月內向工商登記注冊地地方金融監管部門報送年度審計報告。

第七章法律責任

第三十九條地方金融監管部門存在未依照本辦法規定報告重大風險和處置情況、未依照本辦法規定向國務院銀行業監督管理機構提供行業統計或行業報告等違反法律法規及本辦法規定情形的，應當對有關責任人依法給予行政處分；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第四十條網路借貸信息中介機構違反法律法規和網路借貸有關監管規定，有關法律法規有處罰規定的，依照其規定給予處罰；有關法律法規未作處罰規定的，工商登記注冊地地方金融監管部門可以採取監管談話、出具警示函、責令改正、通報批評、將其違法違規和不履行公開承諾等情況記入誠信檔案並公布等監管措施，以及給予警告、人民幣3萬元以下罰款和依法可以採取的其他處罰措施；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

網路借貸信息中介機構違反法律規定從事非法集資活動或欺詐的，按照相關法律法規和工作機制處理；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第四十一條網路借貸信息中介機構的出借人及借款人違反法律法規和網路借貸有關監管規定，依照有關規定給予處罰；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第八章附則

第四十二條銀行業金融機構及國務院銀行業監督管理機構批准設立的其他金融機構和省級人民政府批准設立的融資擔保公司、小額貸款公司等投資設立具有獨立法人資格的網路借貸信息中介機構，設立辦法另行制定。

第四十三條中國互聯網金融協會網路借貸專業委員會按照《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》和協會章程開展自律並接受相關監管部門指導。

第四十四條本辦法實施前設立的網路借貸信息中介機構不符合本辦法規定的，除違法犯罪行為按照本辦法第四十條處理外，由地方金融監管部門要求其整改，整改期不超過12個月。

第四十五條省級人民政府可以根據本辦法制定實施細則，並報國務院銀行業監督管理機構備案。

第四十六條本辦法解釋權歸國務院銀行業監督管理機構、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室。

第四十七條本辦法所稱不超過、以下、以內，包括本數。

銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室聯合發布《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》

⑧ 互聯網金融的當前格局

中國金融業的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場化和金融管制的放鬆。而全球主要經濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創新。中國的金融改革，正值互聯網金融潮流興起，在傳統金融部門和互聯網金融的推動下，中國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都將發生深刻變革。
據《中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告前瞻》分析，在中國，互聯網金融的發展主要是監管套利造成的。一方面，互聯網金融公司沒有資本的要求，也不需要接受央行的監管，這是本質原因；從技術角度來說，互聯網金融雖然具有自身優勢，但是要考慮合規和風險管理(風控)的問題。
從政府不斷出台的金融、財稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業發展已然成為主旋律，佔中國企業總數98%以上的中小微企業之於中國經濟發展的重要性可見一斑。而從互聯網金融這種輕應用、碎片化、及時性理財的屬性來看，相比傳統金融機構和渠道而言，則更易受到中小微企業的青睞，也更符合其發展模式和剛性需求。
當前，在POS創富理財領域，以往不被重視的大量中小微企業的需求，正被擁有大量數據信息和數據分析處理能力的第三方支付機構深度聚焦著。隨著移動支付產品推出，這種更便攜、更智慧、更具針對性的支付體驗必將廣泛惠及中小微商戶。業內專家認為，支付創新企業將金融支付徹底帶入「基層」，也預示著中小微企業將成為互聯網金融發展中最大的贏家，這對於中國經濟可持續健康穩定發展也將有著重要且深遠的意義。

⑨ 互聯網金融的監管法規有哪些

1、《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》

意味著互聯網金融行業將告別「缺門檻、缺規則、缺監管」的「野蠻生長」時代，納入法制化規范發展軌道。 《意見》的出台，也標志著互聯網金融行業即將迎來一次大的洗牌，操作和管理不規范的互聯網金融企業將難以生存，而正規企業將迎來發展的好時機。

2、《互聯網保險業務監管暫行辦法》

對互聯網保險經營資質、行業發展做出界定。這是央行、證監會、銀監會、保監會等十部門印發《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》之後的首個落地的互聯網金融分類監管細則。

3、《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》

要互聯網支付機構最終回歸「支付業務」本色，不能有資金池，不能具備銀行功能，比如進行清算業務，規規矩矩做資金通道。在這種情況下，不少第三方支付機構紛紛表示，託管業務被銀行搶走，將會極大的打亂第三方支付機構的戰略布局。

4、《非存款類放貸組織條例（徵求意見稿）》

有利於完善多層次信貸市場，為發展普惠金融提供製度基礎，也有利於規范民間融資、打擊非法集資，加強金融消費者權益保護。

5、《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》

列舉了十種可能屬於虛假民間借貸訴訟的行為。規定經審理發現屬於虛假訴訟的，人民法院除判決駁回原告的請求外，還要嚴格按照本《規定》的內容，對惡意製造、參與虛假訴訟的訴訟參與人依法予以罰款、拘留；構成犯罪的，必須要移送有管轄權的司法機關追究刑事責任。

⑩ 互聯網金融的內涵，大家了解嗎

互聯網金融（ITFIN）就是互聯網技術和金融功能的有機結合，依託大數據和雲計算在開放的互聯網平台上形成的功能化金融業態及其服務體系，包括基於網路平台的金融市場體系、金融服務體系、金融組織體系、金融產品體系以及互聯網金融監管體系等，並具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相異於傳統金融的金融模式。
中國金融業的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場化、匯率市場
互聯網金融不會對銀行造成顛覆
化和金融管制的放鬆。而全球主要經濟體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創新。中國的金融改革，正值互聯網金融潮流興起，在傳統金融部門和互聯網金融的推動下，中國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都將發生深刻變革。
據《中國互聯網金融行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告前瞻》分析，在中國，互聯網金融的發展主要是監管套利造成的。一方面，互聯網金融公司沒有資本的要求，也不需要接受央行的監管，這是本質原因；從技術角度來說，互聯網金融雖然具有自身優勢，但是要考慮合規和風險管理(風控)的問題。

從政府不斷出台的金融、財稅改革政策中不難看出，惠及扶持中小微企業發展已然成為主旋律，佔中國企業總數98%以上的中小微企業之於中國經濟發展的重要性可見一斑。而從互聯網金融這種輕應用、碎片化、及時性理財的屬性來看，相比傳統金融機構和渠道而言，則更易受到中小微企業的青睞，也更符合其發展模式和剛性需求。