㈠ 如何鼓勵和引導金融機構加大對地方經濟支持的力度
為促進中小企業發展，中央財政依據《中小企業促進法》、《關於鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》等重要綱領性文件，針對制約中小企業發展的薄弱環節，先後出台了一系列政策措施，積極為廣大中小企業營造公平和寬松的發展環境。在資金政策方面，先後設立了科技型中小企業技術創新基金、中小企業發展專項資金、中小企業國際市場開拓資金、農業科技成果轉化資金、中小企業服務體系專項補助資金、中小企業平台式服務體系專項補助資金等專項資金，從不同角度和環節支持中小企業發展，資金規模實現了逐年增長。
融資難是制約我國中小企業發展的突出問題。近年來，中央財政積極研究對策，不斷完善支持方式，充分發揮財政資金對社會資金的引導作用，緩解中小企業融資難問題。一是採取無償資助方式支持中小企業發展；二是採取貸款貼息、擔保業務獎勵、創業投資引導等方式，鼓勵金融機構、擔保機構及創業投資機構圍繞中小企業開展業務。
——在促進中小企業信用擔保體系建設方面。為鼓勵擔保機構開展中小企業貸款擔保業務，從2006年開始，中央財政在中小企業發展專項資金中安排專門支出，對信用擔保機構圍繞中小企業開展貸款擔保業務和降低收費標准進行補助和獎勵，即按已實際發生的貸款擔保業務給予一定比例的獎補資金。2008年下半年，為應對國際金融危機對我國中小企業的沖擊，中央財政在已安排2億元中小企業信用擔保業務補助資金的基礎上，追加安排10億元資金，對管理規范、資本實力較強的擔保機構開展中小企業信用擔保業務給予資助，以進一步發揮其在緩解中小企業融資難上的積極作用。獲得中央財政資助的330家擔保機構，共為4.1萬戶中小企業提供了1148億元符合政策要求的貸款擔保業務，取得了良好的政策效果。同時，中央財政中小企業信用擔保業務補助資金明確用於彌補擔保機構代償損失，有效提升了擔保機構抵禦風險的能力。
據有關統計，近年來在有關部門的積極推動下，通過不斷探索與規范發展，截至2008年底，全國已有各類中小企業信用擔保機構4247家，當年擔保額達到7000多億元，擔保企業戶數達到23萬戶，以中小企業信用擔保機構為主體的擔保業已初步形成。
2009年上半年，財政部與工信部聯合下發了《關於做好2009年第一批中小企業發展專項資金項目申報工作的通知》，明確將中小企業信用擔保業務補助項目繼續列為支持重點。下一步，我們將進一步完善相關政策，促進擔保機構更好的提升為中小企業服務的能力和水平。
——在金融政策方面。為貫徹落實《國務院辦公廳關於當前金融促進經濟發展的若干意見》（國辦發[2008]126號），增強金融機構化解中小企業不良資產的能力，幫助中小企業渡過難關，我部已經根據國務院文件精神，進一步明確了中小企業和涉農不良貸款處置辦法。2009年3月，我部先後決定實施縣域金融機構涉農貸款余額增量獎勵試點和新型農村金融機構定向費用補貼政策。兩項政策措施以涉農貸款業務和涉農金融機構為支持對象，探索多種方式引導金融機構加大包括農村中小企業在內的涉農貸款投放力度，實現增加農村金融服務供給的目標。以上政策措施的出台，將有利於緩解農村中小企業融資難問題，支持其應對國際金融危機造成的沖擊，促進其平穩、健康發展。
當前，有關部門正著力改善小企業貸款的政策與監管環境，引導和督促銀行業等各類金融機構加大改革力度，開發和豐富適合中小企業融資特點的金融產品，新型農村金融機構試點工作正在推進。工、農、中、建等四大國有控股商業銀行相繼成立了中小企業信貸部，積極開展金融產品創新，加大了對中小企業信貸比重。國家開發銀行作為開發性金融機構，充分發揮開發性金融的優勢，致力於推動中小企業融資建設，推出了針對中小企業的金融產品。這將推進全國金融機構中小企業貸款規模的大幅度增加。
現階段，解決中小企業融資難的關鍵是落實好已有的各項政策措施，同時構建長效機制。為此，中央財政將進一步研究和完善相關措施，積極改進支持方式，切實提高政策實施成效。
感謝您對財政工作的關心和支持，歡迎再提寶貴意見。
㈡ 金融企業怎樣支持地方經濟中小企業發展
金融機構如何支持中小企業發展；中小企業多數處於起步時期，資金緊缺，自身融資能力；一、金融機構對中小企業提供資金支持的現狀及存在的；中小企業不僅是拉動全市經濟增長的主要動力，而且還；第一，從銀行方面來看，主要有五個因素；第二，從中小企業自身來看，有四個主要原因；從企業自身來說，中小企業融資受到阻礙有四個原因：；1、中小企業的自身資產不足，尋找貸款擔保難，是難；
金融機構如何支持中小企業發展
中小企業多數處於起步時期，資金緊缺，自身融資能力有限，迫切需要金融部門的支持。在此，就全市金融機構支持中小企業情況進行了專項調研，並提出一些建議，僅供參考。
一、金融機構對中小企業提供資金支持的現狀及存在的問題
中小企業不僅是拉動全市經濟增長的主要動力，而且還是安置就業的主渠道。但中小企業所得到的金融支持卻與其在全市經濟社會發展中的地位極不對稱。中小企業普遍反映得到銀行的貸款十分困難，而與之形成鮮明對比的是，多數金融機構貸款營銷難，究其原因主要有以下三個方面：
第一，從銀行方面來看，主要有五個因素。一是授權有限。國有商業銀行的信貸管理體制調整後，對貸款審批許可權實行嚴格的分級管理，上收了基層機構的貸款審批權，幾乎每一筆貸款都需一級分行的授權，極大地削弱了基層機構的自主能力，從而限制了基層機構支持中小企業貸款的許可權。二是體制僵化。國有商業銀行在信貸管理體制與監督機制方面，審批環節過多，手續比較復雜，信貸約束機制過於僵化，這就形成了貸款審批許可權的高度集中、審批程序的復雜化與中小企業資金需求高頻率、小金額、快周轉、強時效之間的矛盾。據調查，多數中小企業對流動資金需求較旺，且資金周轉頻繁，而銀行從受理到發放一般需要大約一個星期的時間，新開戶企業的首筆貸款又必須上報一級分行審批，申請貸款的中小企業往往是急不可待，望而興嘆。三是重「大」輕「小」。在營銷戰略上，國有商業銀行實施的是 「四重」戰略。將貸款主要投放在「重點地區、重點行業、重點產品、重點客戶」上，這使得貸款投向高度集中，信貸資金更多地流向了國有大型企業，往往形成「貸大、貸長、貸壟斷」現象。中小企業大多數規模較小，信用等級能達到商業銀行要求的也為數不多，絕大多數企業望塵莫及。據統計，四家國有銀行8月末對中小企業貸款佔全部貸款的比重（按加權平均）為30.42%，建設銀行僅為10%，相對於中小企業對GDP73%、對就業70%的貢獻率，資金支持顯然不足。商業銀行的這種抓大放小、扶強扶優的戰略思想從上到下是一脈相承的，致使一些基層機構對中小企業的支持顯得無能為力。四是雙高一低。即貸款門檻高，管理成本高，信貸人員營銷能力低。商業銀行貸款條件相對過高、程序復雜，中小企業很難達到標准，所以很難得到銀行的支持。從銀行角度考慮，對中小企業貸款的管理成本要遠遠高於大型企業，據不完全統計，平均約為大型企業的5倍左右。在商業銀行追求利潤最大化與風險最小化的利益驅動下，對中小企業貸款的積極性肯定要受到很大的制約。多樣化的企業和激烈的市場競爭，對營銷人員提出了新的挑戰，信貸營銷人員往往由於能力和水平所限，對市場的專業性知識了解得太片面，甚至匱乏，導致對中小企業的申請項目不能進行正確的前景預測，很難與銀行達成共識，使企業失去了貸款的機會。五是責權利失衡。銀行信貸約束與激勵機制不對稱，責、權與利並不統一。經辦員要承擔很大的風險責任，致使每筆貸款的發放謹小慎微，國有銀行表現尤為突出，貸款發放的多少與信貸人員的利益相關不大，加之中小企業的貸款風險相對較高，限制了信貸人員的放貸積極性。
第二，從中小企業自身來看，有四個主要原因。
從企業自身來說，中小企業融資受到阻礙有四個原因：
1、中小企業的自身資產不足，尋找貸款擔保難，是難以取得銀行業金融機構貸款的直接原因。中小企業要取得銀行貸款，按照銀行的規定要具有一定的抵押資產或相當實力的保人進行擔保。但實際上，願意為中小企業擔保的保人不多，即使有些企業願意擔保，但符合銀行條件的擔保企業為數不多。因此一些中小企業想要貸款但苦於找不到擔保企業，便無法在銀行獲得貸款。
2、中小企業制度不健全，經營管理水平不高，競爭力差，影響了銀行業金融機構放貸。近幾年，我市地方中小企業發展是比較迅速的，這給我市經濟結構的調整帶來了良好的機遇。但從我市銀行業金融機構支持過的幾家重點企業看，曾經一致被市場看好的企業如原七台河市鑄造焦廠、全元化肥廠，當時銀行為其注入了上千萬元資金，扶持其發展，後來因企業自身經營管理水平低下、市場競爭能力較弱等種種原因，使企業經濟效益逐漸下滑，導致企業還款延期，同時增加了企業的財務負擔。銀行為加強審慎經營，對這類企業也不敢輕意追加貸款。
3、中小企業信譽度不夠，是企業取得貸款難的主要原因。我市中小企業共計1939戶，年產值在500萬元以上的企業不足70戶，通過銀行業金融機構信用評級，被評為B級以上的企業寥寥無幾。現實中一些中小企業信譽度低，甚至有的企業存在著惡意逃廢債的行為，使銀行業金融機構的貸款懸空而無法收回，幾年來銀行業金融機構反映數字表明，涉嫌逃廢債的企業戶數，占貸款企業總數近30%，涉及貸款金額高達3億元，這使銀行業金融機構產生了「懼貸」心理，影響了對一些中小企業的放款。
4、中小企業發展的不均衡性，制約著銀行業金融機構的總體放貸規模。隨著我市企業改革的不斷深入，市場化進程不斷加快，優勝劣汰的競爭機制使一些中小企業在競爭中處於弱勢，優勢企業與弱勢企業的差距逐漸加大，形成優勢客戶銀行爭搶業務，而弱勢客戶求貸無門。
（三）社會經濟大環境中的現實因素
1、企業改革的不規范，影響銀行業金融機構貸款積極性。一是銀行對轉制企業信貸監控難度加大。在企業轉制後，由於股份制企業融資渠道的多元化，從而對銀行依賴性相對減少；一些經濟效益不好的企業因得不到開戶銀行的信貸支持而出現多頭開戶甚至「跑戶」現象；有些企業實行委託經營、租賃經營、合股經營後，財產所有權和生產經營權分離，客觀上造成承貸單位和實際經營「兩張皮」的狀況；有些企業在改制中實行「金蟬脫殼」策略，新企業無意還貸，老企業又無能還貸等等，所有這些加大了銀行對企業信貸監控難度。二是企業破產造成貸款難以回收。在企業改制過程中，一些長期虧損、資不低債、扭虧無望的企業，將不得依法破產。但卻有一些企業，名為破產，實為逃債。一些政府部門從本地利益出發，沒有大局觀念，認為企業破產了，可以逃避債務，給當地企業減
輕了負擔，而銀行資金的損失與當地政府沒有利害關系。久而久之，銀行自然產生「懼貸」心理。
2、依法維護金融債權難。金融部門依法收貸清息時，往往會遇到法律方面的困擾：一是訴訟後審判時間長；二是依法收貸執行難。雖經判決銀行勝訴，卻難以執行。銀行申請強制執行時又要交一定的執行費，而銀行最後往往是得不償失；三是依法破產清算按照法律規定，
其償付順序是破產費用、工人生活費、社會保險費、稅收、所有債權人債務（按比例償還）。由於破產企業已資不低債，按順序償付，輪到銀行時，清償資金已所剩無幾，根本不能彌補貸款損失。正因如此，對一些進入困境的企業，雖然銀行「拉一把」便能「起死回生」，但銀行又豈敢再注入資金援助，一旦新增貸款後，再破產，銀行債權誰來維護？
二、金融機構應如何支持中小企業的發展
通過以上分析，發現影響中小企業貸款難的因素不是簡單的、表面的，是復雜的、深層次的，有些問題不是基層銀行所能解決的問題。筆者認為應著重從以下三個方面入手，解決銀行與企業的自身問題，從而更好地為中小企業提供金融服務。
(一)建立適合中小企業融資特點的銀行信貸支持體系
1、轉變傳統觀念，樹立全新服務理念，正確認識銀企關系的本質。企業和銀行之間的關系，是一個相互依存，相互促進的關系，是矛盾的共同體。貸款利息收入是銀行利潤的主要來源，從這一層面講，企業就是銀行的生命。所以銀行和從事銀行工作者必須樹立為企業服務的觀念，生產的觀念，最終還是要保證企業能夠持續、更快的發展，支持企業發展就是社會進步，同時就是支持銀行自己的事業。
2、調整經營戰略，轉變對中小企業的營銷策略。商業銀行必須進一步轉變觀念，不要「嫌貧愛富」，要把支持中小企業發展擺上重要位置。商業銀行應根據自己的條件和特點及時調整經營戰略、重新進行市場定位。在選擇客戶時，應重點關注產品有市場、技術含量高、發展潛力大、綜合效益好的企業，特別是符合國家目前積極引導和支持的科技型中小企業。只要法人代表信譽良好，企業產品有潛在市場，符合國家產業政策，就要大膽施貸予以支持；對已有信貸關系、信譽良好、金融意識強、經營前景較為樂觀，但是效益暫時欠佳的企業，可以在落實還款保證條件的前提下，通過貿易融資、封閉貸款、短期授信業務等方式幫助企業盡快扭虧為盈；對於出現不良貸款企業，銀行應為企業提供信息、出謀劃策，幫助企業轉制，努力盤活不良貸款。
3、改進授信制度，在授信方式和擔保方式上拓展思路，增大小企業融資的可選擇性和可行性。如在授信方式的選擇上，不拘泥於貸款這一種方式，根據企業業務需求和控險方式的不同，積極辦理銀行承兌、銀行和商業匯票貼現、打包貸款等；在抵（質）押品的選擇上，摒棄過去僅限於存單、房產、土地的狹窄選擇，積極辦理存貨質押、動產抵押、股權質押、無形資產質押、人壽保單質押、專利權質押、進口貨權質押、品牌使用權質押等。
4、要適當下放貸款審批許可權，進一步簡化貸款調查、審查、審批手續，增強對小企業融資的時效性。一是積極推廣授信額度方式，額度內簡化審批程序，適當增加對中小企業的貸款比例；推行優良信用企業授信綠色通道制一站式服務；二次以上授信企業資料和審批程序簡略制等。二是建立約束和激勵相對稱的科學管理機制，達到信貸風險約束與增效的雙重目的。三是靈活處置信用貸款與抵押設置的順序問題，對技術改造項目潛力大而資金不足購買設備或更新廠房的小企業，可以採取「先信用後抵押」的形式發放貸款。
(二)監管部門應加大銀行業金融機構的改革步伐和創新力度
作為銀行業監督管理部門，在監管過程中，一是要按照中國銀監會「抓住兩頭、帶動中間」的工作思路，大力推進國有商業銀行的綜合改革，要積極促進其分支機構轉換經營機制、強化內部管理、加強市場營銷、全面提高服務質量和水平。同時，積極做好轄內農村信用社改革的准備工作，繼續做好轄內農村信用社的監管工作，保持農村信用社改革過渡時期管理工作的連續性。二是要積極促進銀行業機構增強創新意識，加快改革步伐，增強市場競爭力。監管是手段，而不是目的，要合理確定監管許可權和范圍，做到有所為有所不為，減少不必要的限制。簡化審批程序，提高工作效率，激發金融機構開發新產品、拓展新業務的積極性和創造性，為商業銀行增強創新能力創造良好的外部環境。三是要積極促進銀行業機構改善服務手段，提高服務水平。要加強市場調研，傾聽消費者對金融產品、金融服務的呼聲，積極為商業銀行提供信息和咨詢服務。在受理新產品、新服務市場准入的時候，充分注意其科技含量和創新成果，不斷引導商業銀行開發消費者需要的、有廣闊市場前景的新產品、新業務，促進人民生活質量和金融消費水平的提高。要通過加強金融宣傳和信息披露，增進人民群眾對現代金融產品的了解和相關風險的識別。總之，要通過促進我市銀行業金融機構改革創新和改進金融服務，最終促使其增強競爭力，為支持地方經濟發展做出更大的貢獻。
促進中小企業發展，不僅僅是企業和銀行之間的事情，而是關繫到全社會的大事，當地政府應為企業的可持續發展打造良好的社會環境。
1、加快推進中小企業信用體系建設。一是當地政府要明確信用管理的協調部門，牽頭成立由工商、財稅、社保、質檢、公安、法院、銀監局、人民銀行、信息等有關部門參加的專門機構，負責本地區中小企業信用體系建設工作，提升我市良好的誠信環境。只有增強企業信譽，才能真正建立起良好的銀企合作關系，才能使銀行和企業在改革中共同為地方經濟的發展做出貢獻。二是盡快設立中小企業聯合徵信機構，建立企業信用信息網，向社會公開。三是建立中小企業信用評價機制。在評級指標的設置方面，應充分考慮中小企業的成長性、效益性特點，建立有針對性的評級體系鼓勵和支持守信企業，加大對造假、逃廢債、制售假冒偽劣產品、不照章納稅等失信企業的打擊和處罰力度。
2、有關部門要搭建完善的共享信息平台，積極建立中小企業的信用記錄體系和中小企業信用咨詢機構，為銀行提供中小企業全方位、多視角信用狀況有償咨詢，建立銀行同業的中小企業信用獎罰機制。對於發展前景良好、管理規范、信譽良好的中小企業，可建立「信譽良好的中小企業」名單；對於有騙貸或違約行為的中小企業，應在金融同業中予以通報，增加中小企業及其股東的違約成本，促使其主動增強對自身的風險約束，防止其多頭融資，套取銀行信用。當前，特別要加大對惡意逃廢債務企業的懲處力度，發揮法律強製作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不願失信、不敢失信的機制和制度。
3、努力構建中小金融機構、國有獨資商業銀行相互合作，共同對中小企業提供信貸資金支持的格局。逐步改變中小企業單純依靠中小金融機構貸款的現狀，並配套出台針對中小企業融資多元化、多樣化的金融服務措施。著力解決中小企業資金完全依賴中小金融機構貸款的局面，提高中小企業自有資金比例，拓寬中小企業融資渠道，通過完善政策和法規鼓勵中小企業發行債券，構建完整、高效的中小企業融資體系，減輕銀行信貸資金壓力。
4、建立中小企業貸款擔保機構，形成有效的中小企業信用擔保體系。
建立中小企業擔保機構是企業獲得貸款的必要保證，也是有效維護銀行債權的手段之一，擔保機構要簡化手續，成為一個不以盈利為目的的真正起到為中小企業擔保作用的機構。擔保機構的作用發揮得好，就能為企業取得資金起到關鍵作用。在這一點上可借鑒其他地區的做法，建立由政府部門扶持的擔保基金或政策性擔保機構。進一步拓寬擔保機構的資金來源渠道，改進擔保服務，科學設計擔保機制，積極出台各項相關政策，發展多種類型的中小企業貸款擔保機構，如商業擔保機構、企業互助擔保機構等。同時，建立擔保機構的資本金多層次風險補償機制。對擔保機構的資金來源、資金資助及補償、受保企業及擔保機構的信用評級和風險控制與損失分擔、政府的協調及監管問題進行規范並形成制度。
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㈢ 地方政府如何發揮金融作用支持地方經濟發展
發揮政府職能 為金融機構
支持地方經濟發展創造環境
蔡宜春
金融機構一般都是中央直屬單位，管理體制也是自上而下的總分行制，但其服務對象卻是當地民眾與當地經濟，在服務當地的過程中才能壯大自己。所以，地方政府發揮金融機構的作用以提升當地經濟的快速發展是非常必要的。地方政府應當利用不同金融機構各自的特點，正確協調金融機構之間的競爭，充分發揮金融機構的作用，支持地方經濟建設快速發展。
一、地方政府要與各級人民銀行協調關系，充分了解掌握中央金融政策的變動與貫徹落實情況，及時調整當地經濟發展方向。我區的金融發展情況與全國有很大不同。為了及時調動資金，保證經濟正常、均衡發展，商業銀行往往不得不向政府有關部門發放臨時周轉貸款。但不同時期金融貨幣政策的不同常常給貸款帶來困難，使商業銀行在執行金融貨幣政策與支持地方經濟發展中處於兩難的 尷尬境地。地方政府如果能預先了解掌握金融貨幣政策的發展趨勢，就能在制定地方經濟發展重點時把握輕重緩急，從而有效取捨，做到發展與資源配置更趨合理。
二、地方政府要與銀行監管部門保持實時聯系與溝通，及時了解掌握當地金融運行情況，為商業銀行健康運行提供有利環境和通道，確保金融穩健運行。由於金融市場規模有限，金融行業內部的競爭也相對激烈，特別是政府類存款這一塊，更是肥美可羨。有時會出現人為因素的介入，導致競爭的不公平，使金融機構之間產生不必要的矛盾。由於受當地從業人員的制度執行水平限制，稍有不慎，就有可能發生一些問題，影響地方經濟正常運行，並造成不良社會影響。政府應責成銀監部門嚴格監管，避免人為問題的發生。要加強協調與指導，創造適當環境，治理「三亂」，有力打擊逃廢銀行債務的行為。
三、雖然銀行商業化已經多年，但各家銀行在專業銀行時期的長處並未完全消失，在執行不同領域金融服務時可能還存在差別。如中行的國際金融業務、農行的農業金融業務、建行的中長期金融業務、郵儲銀行的與郵局匯款緊密聯系的郵政儲蓄業務，以及與此相關聯的服務內容與特點等方面，都仍然有別人不可替代的作用。政府在有意識地引導各商業銀行使其短處變長的同時，更要充分發揮其原有的長處，保證金融服務的質量與速度。
四、在用好用足國家優惠金融政策的同時，關注各金融管理條線政策、制度的平衡性，及時協調、充分調動金融從業人員的工作積極性。從形勢看，我區將長期處於執行國家優惠金融政策的局面。怎樣用好用活用足國家優惠金融政策，政府應當關注、支持、鼓勵、創造條件，不放棄任何有利於我區經濟快速發展的機會。在各商業銀行管理條線中，經營虧損或高成本現象給商業銀行帶來經營困難，其總行對於經營補貼的情況是不一樣的。補貼與否、補貼多少都不一樣。這常常影響員工的工作積極性。政府應當及時出面協調，努力縮小這種差距，為金融員工爭取更多的應得的利益，使經營環境更加公平合理，這對於化解矛盾、激發熱情是大有助益的。
地方政府是當地經濟的領航員，各金融機構服務於地方政府確定的經濟工作重心，這是毋庸置疑的。但在市場經濟條件下，必須遵循市場經濟規律。如果其它因素過多，必將會影響經濟的正常運轉和快速發展。
金融機構的經營發展和服務是具有能動性的。金融機構應當嚴格貫徹執行國家各項金融政策，嚴格遵守國家有關法律法規，密切配合各級人民銀行和監管部門，開展文明、有效的行業競爭，不斷研究市場，強化體制與機制改革，實行規范可行的內部管理制度，積極創新產品和服務，採取適合群眾和地方經濟發展的服務方式和措施，防範各類風險，千方百計支持地方經濟發展，在地方經濟大發展中尋求自身的發展，不斷壯大自己的實力。
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㈣ 劉光溪：發展小金融 鑄就大事業
劉光溪：發展小金融 鑄就大事業
—雲南大力發展小微金融的重要意義
雲南省金融辦黨組書記 主任 劉光溪
金融業發展如同繽彩紛呈的生物界一樣，是一個分層有序的發展格局，以滿足不同實體經濟的金融服務需求。發達國家金融體系既有大型金融控股集團，也有中型地方性金融機構，但更多的是數量上占優的小微金融組織。大型金融集團主要在全球范圍內配置資源，滿足國家對外發展戰略的需要。地方性金融機構主要在州內從事經營活動，以推動地方經濟發展為己任。小微金融組織主要對社區、農戶和中小微企業提供金融服務，促進經濟薄弱領域和落後地區的開發。這些金融體系如同一個完整生態系統，形成不同的自然分工，充分發揮對資源的基礎性配置功能，成為工業化進程的重要推手。發達國家金融服務體系形成這樣一個有機統一體，不是一蹴而就的，而是在工業化進程中長期實踐積累所形成的結果。新興市場國家的工業化進程毫無疑問借鑒了這樣有效的金融發展模式，迅速地推動了資本積累與積聚，在較短時間里完成了工業化。廣大發展中國家特別是發展中的大國，如果要想縮短工業化進程，借鑒發達國家金融業發展經驗，可起到他山之石，可以攻玉之攻效。
中國30多年的金融體制改革，主要形成以國有大中金融機構為主體的大金融體系，並沒有改變大一統金融體制下金融資源上沉和上移的狀況，向大中城市和發達地區集中，區域二元金融和城鄉二元金融成為必然。金融是經濟騰飛的引擎，中國到2020年要全面建成小康社會，加快推進工業化進程，就必須打破大金融體系一統天下的現狀，在金融重點領域和關鍵環節取得突破，大力培育適合於當地經濟社會發展的小微金融，形成分層有序、分工互補的現代金融體系，既支持大項目大投資的建設，也支持三農經濟、民營經濟和中小微企業的發展，才能加速推進貧困地區的現代化進程。為此，全國第四次金融工作會議提出「要深化農村金融改革，培育發展新型農村金融機構，採取有效措施支持小金融機構發展，建立有利於小微企業發展的融資機制」，黨的十八大報告、《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》和《國務院辦公廳關於金融支持小微企業發展的實施意見》等多次支持地方政府建立小微型金融機構，形成小金融大經濟，小金融大產業，小金融大事業，小金融大發展和小金融大世界的發展格局。
一、小微金融所蘊含的理論基礎和實踐內涵
國家高度重視小微金融的發展，主要是現有大金融體系導致經濟薄弱領域和經濟落後地區金融服務空心化，嚴重地制約了當地經濟社會的發展。因此，大力培育村鎮銀行、小貸公司、農村資金互助社、農村合作銀行及私募股權基金等小微金融，促進當地經濟開發與開放，成為這些地區加快推進工業化進程的重要選擇。
（一）小微金融是一種內生性金融服務需求
小微金融主要誕生在農村地區、落後地區以及其它金融服務薄弱領域。這些區域的貨幣化、商業化和市場化程度雖然較低，但經過30多年的改革開放，已經具備了一定的經濟金融剩餘，為各種小微金融的誕生提供了前提條件。同時，這些區域普遍處於經濟起飛的前期階段和准備階段，需要充分發揮金融對資源的基礎性配置功能，才能加速資本與財富的積累。小微金融作為經濟社會發展到一定階段後根據市場需求自發產生的民間金融，它的出現較好地彌補了這些區域大中金融普遍缺乏所留下的金融服務空白，主要體現出草根性、基層性和內生性的信用本質，是金融發展的原生態模式。
（二）小微金融大多是一種關系型融資模式
經濟薄弱區域的客戶零星分散或者規模較小，信用信息分散且流動相對滯後，總體資金需求量較大，但數量分散，需要大量小額、流動性較高的金融服務，這無疑加大了大中金融機構的經營成本。在金融資源稀缺的條件下，大多數大中金融機構並不對這些區域提供金融服務，僅僅是象徵性履行一定社會責任。小微金融作為一種誕生於當地、發展立足於當地的金融機構，經營規模相對較小，所能承受的風險也較低，但具有機動靈活的經營特點，很容易與農戶、中小微企業建立長期合作關系。這是一種基於信譽、血緣、地緣、友緣的關系型融資，主要是長期與當地借款人合作，建立起一種相互信任、相互了解關系，從而能夠准確判斷這些客戶的信用信息和信用能力，提供無抵押、無擔保信用融資，有效地解決了經濟金融薄弱區域信貸市場上由於借貸雙方信息不對稱所造成的信貸配給，成為這些區域經濟社會發展的重要推手。
（三）小微金融是金融市場化最徹底領域
經濟薄弱區域既是大中金融機構不願意或者不可能提供的服務對象，更是國家金融管理部門鞭長莫及的地區。這些區域所誕生的小微金融機構以各種身份從事信用融資活動，不存在國家統一的監管限制，市場准入門檻較低或者根本不存在市場准入限制，主要是根據市場需求成立不同的金融組織，設計出不同的金融產品，資金成本借貸雙方自主決定，融資模式和服務方式根據借貸雙方需要自行設計，滿足不同融資對象的差異化金融服務需求。小微金融經營活動真正體現了金融運行的基本規律，即風險與收益相匹配的市場原則，成為我國金融市場化最直接、最徹底的區域。這些區域雖然普遍存在高利貸融資現象，產生了一定金融風險，但主要是信用資金極度匱乏所造成。只有加快推進金融市場化改革，才能從根本上解決這些區域所存在的問題和困難。
（四）小微金融是現代金融服務業的重要組成部分
一個完整的現代金融服務體系如同有機統一的生物系統，形成不同自然分工，滿足不同融資主體的多樣化金融服務需求。大金融主要為大項目、大投資和大企業服務，小微金融主要為經濟薄弱區域和小微企業提供服務。在大多數小微企業成長過程中，其孵化早期融資主要依賴於小微金融機構如私募股權、互聯互保、擔保公司、互助性資金等提供金融支持。即使當小微企業成長到一定階段後，大多數主要從中小銀行機構獲得資金支持。這主要是信貸市場存在信息不對稱，大中金融機構與中小微企業建立長期合作關系，不符合其規模經營的特點，需要耗費大量的成本，並不一定獲得較好收益。相反地，小微金融作為一種誕生於當地的內生性金融組織，長期與當地客戶建立合作關系，成為企業孵化階段和成長早期階段最主要的資金支持者，是現代金融服務體系重要組成部分。
（五）小微金融是普惠金融的主要載體
中國30多年的金融體制改革，主要是形成國有大金融的發展格局。這是兩方面原因所造成，一是我國經濟體制是在高度集中計劃經濟體制上進行漸近式改革，特別是在金融領域，主要堅持了風險優先的監管原則，認為金融風險的出現主要來自民間、民營金融機構，從而嚴格限制民間資本主發起設立金融機構；二是我國經濟發展正處於起飛的前期階段，需要在較短時間里聚積一定的經濟金融剩餘，建立強大的民族大工業，這必然導致經濟金融二元結構。結果，這種制度安排造成經濟落後區域普遍存在較為嚴重的金融壓抑，國家通過金融管制嚴格限制民間金融的發展。這種扭曲的制度安排導致地下金融、灰色金融普遍存在，滿足經濟薄弱區域的金融服務需求。伴隨著經濟體制改革的不斷深入發展，人們逐步加深了對市場經濟運行規律的本質認識，引導這些民間金融規范化、陽光化經營，建立各種類型的小微金融機構成為不可逆轉的趨勢。小微金融因此成為普惠金融的主要載體，是進一步釋放和激發市場主體活力的紅利。
二、現階段大力發展小微金融意義重大
小微金融具有大型金融所不具備的優勢，成為當前社會各界普遍關注的焦點和熱點問題，國家近年來也出台了許多政策措施，大力扶持小微金融的發展。地方政府試點各類小微金融機構，並通過稅收優惠、貸款風險補償機制等方式，鼓勵和引導小微金融機構的發展。國家和地方兩級政府高度重視小微金融機構發展，主要是由現階段中國經濟發展亟需小微金融提供服務。
（一）發展小微金融是全面建設小康社會的內生性需求
改革開放30多年來，中國經濟進入了工業化半道爬坡的「十字路口」，發達地區進入了工業化中後期階段，其它地區普遍進入了工業化前期階段。這是大力推進工業化進程的攻堅期和關鍵期，國家為此提出到2020年全面建成小康社會的發展目標。這意味著未來10年是我國現代化建設的重要階段，既需要大金融推動大投資和大開發，促進大發展和大開放，更需要充分發揮小微金融的特點和特色，為經濟薄弱區域提供多樣化、多層次的金融服務，促進這些地區的企業轉制、經濟轉軌和社會轉型。全面建設小康社會誕生了各種各樣的金融服務需求，成為小微金融發展重要契機，主要是與現有大金融體系，共同形成一種分層有序的金融發展態勢，合力推進小康社會的建設。
（二）發展小微金融是消除區域生產力不平衡關鍵環節
中國經濟社會發展已經進入小康社會加快推進階段，並沒有改變近百年來所形成的二元經濟發展現狀。東部與西部之間、城市與農村之間存在嚴重的區域生產力不平衡。如果不改變這種區域生產力不平衡發展的現狀，到2020年要全面建成小康社會的發展目標必定落空，同時也會加大各種社會矛盾，對經濟社會穩定發展構成嚴重的威脅。中國要消除區域生產力不平衡，關鍵是如何加快經濟薄弱地區的發展，徹底改變二元經濟和二元金融狀況。這些區域的大金融體系作為一種外來式的金融組織，主要是為當地信用資金外流提供便利化，加劇了這些區域貧困循環累積馬態效應的形成，進一步制約了當地經濟社會的發展。中國要加快推進這些區域的經濟發展，首要任務是大力發展各種內生性的小微金融機構，充分發揮金融對資源配置作用，形成一定資本積累的擴散效應，才能逐步改變落後地區生產力不發達現狀，縮短與發達地區生產力的差距。
（三）發展小微金融是優化金融資源配置，實現經濟升級的重要力量
中國經濟發展所取得輝煌成就，主要得益於改革開放以來對大一統金融體制的改革，形成以銀行、保險、證券、信託等機構為主體的現代金融服務體系。這些全國性金融組織充分地發揮了資金積聚和資金調劑的資源配置功能，為農村經濟金融剩餘反哺城市、西部經濟金融剩餘反哺東部提供了便利條件，迅速地促進了這些區域的資本和財富的集中，在較短時間成長為中國經濟發展的重要增長極。這樣大金融體系主要為大中城市、發達地區提供金融服務，加劇了落後地區、農村地區信用資金的流出，進一步導致區域生產力不平衡發展。在商業化經營的前提條件下，國家強制要求大型金融機構為經濟薄弱區域提供金融服務是不可能的，也是不現實的。這從制度安排上需要優化金融資源配置，大力發展各種政策性或者商業性的小微金融機構，與大型金融形成分工不同、相互補充的現代金融服務體系，滿足經濟薄弱區域所產生的金融服務需求，解決經濟發展過程中普遍存在融資難、融資貴的問題。
（四）發展小微金融是實現金融改革紅利的重點領域
中國30多年的金融體制改革主要集中在橫向層面，國家金融管理部門和國有大型金融機構成為金融資源主要供給者和實際控制者。這些部門通過層層委託代理關系，對省、市、縣三級行政區域的金融資源進行控制。這種金融制度安排不僅造成金融資源上移、上浮的發展現狀，更為重要的是造成金融資源在時間和空間上的錯配，難以完全發揮對資源的基礎性配置功能，滿足貼近市場、貼近基層實體經濟的差異化金融需求，導致經濟運行成本的增加，嚴重地制約了經濟發展的活力與動力。中國經濟發展要想百尺竿頭，需要對這種高度集中的金融體制進行改革，推動金融發展的重心下沉、下移，主要是大力培育和發展各種小微金融機構，實現供求在市場、定價在市場，調節在市場，讓實體經濟分享到金融體制改革紅利所帶來的實惠。
（五）發展小微金融是縣域經濟和三農經濟發展的重要突破口
縣域經濟、三農經濟是我國調整經濟結構，轉變經濟增長方式，實現城鄉統籌發展，解決區域經濟發展不平衡的關鍵。近年來，黨中央、國務院高度重視縣域經濟和三農經濟的發展，中央經濟工作會議、國務院常務會議多次確定支持小型和微型企業發展的金融、財稅政策。這些經濟金融政策主要是在現有的大金融體系下進行安排使用，雖然取得了一定的效果，實際上並沒有形成一種可持續的長效機制，難以真正解決經濟薄弱區域面臨金融服務缺失的問題。對於這些經濟金融薄弱區域，關鍵在於通過深化農村金融改革，特別是要推動放權讓利的金融體制改革，大力引導民間資金設立各類小微金融機構，形成多層次、適度競爭的現代金融服務體系，滿足縣域經濟、三農經濟內生性的金融服務需求，解決縣域正規金融高度壓抑、民間金融高度脆弱的二元現狀，破解縣域經濟融資難融資貴的困境，推動縣域經濟、三農經濟可持續發展、跨越式發展。
（六）發展小微金融是強化普及金融可獲得性和惠及民生及促進公平的重要動力
中國改革已經步入河中咽喉的深水區，體制不暢機制不靈嚴重製約了市場主體的活力，對深化市場經濟體制改革和進一步完善形成了種種約束。特別是在金融體制領域，其市場化程度遠遠低於實體經濟，主要是延續了大一統高度集中、高度壟斷的金融發展格局，金融業發展仍然沒有突破姓國姓民、姓公姓私的思想障礙和制度障礙，人為製造了所謂的民間非法集資、非法借貸、非法合會等非正規金融現象。民間資金普遍走入地下、進入所謂的黑色和灰色領域經營。結果，經濟薄弱區域不能與大中城市和發達地區一樣公平獲得所需要的金融發展資源，而民間資金不能享受真正國民待遇，存在種種歧視性政策，這與外資金融機構享受超國民待遇形成了鮮明對比。打破傳統思想觀念上的認識誤區，合理引導民間資金進入金融領域，解決中國現階段經濟薄弱區域融資服務缺失，是惠及民生和促進社會公平的重要推手，是中國下一階段推進體制改革最大的紅利和動力。
三、雲南現階段迫切需要大力培育和發展小微金融
雲南經過30多年的改革開放，經濟社會實現了較快發展，但普遍落後於東部、中部地區，在西部地區也只是處於中游水平。雲南到2020年要與全國同步建成小康社會，必須充分發揮金融對資源的基礎性配置功能，改變目前二元金融對二元經濟形成的瓶頸制約。
（一）雲南剛進入工業化前期階段迫切需要大力發展小微金融
雲南經濟社會發展已經步入了工業化前期階段，這是一個地區經濟起飛的關鍵時期。截至2012年末，雲南經濟總量突破萬億元大關，人均GDP達到3531美元，三次產業結構佔比分別為16%、42.9%和41.1%，城鎮化率為39.31%，經濟貨幣化程度為1.79，經濟對外貿易依存度為12%。上述的各項經濟發展指標表明雲南開始邁入工業化起飛重要階段，這是快速提升現有產業規模化、集約化和專業化經營水平的關鍵時期。金融是經濟騰飛的引擎，雲南現階段發展需要大力發揮金融的功能與作用，特別是要培育各類小微金融組織，彌補現有大金融體系所留下的服務空白，推動經濟薄弱區域的市場化水平，促進市場分工與交換，縮短向現代化社會邁入的進程。
（二）昆明區域性國際金融中心建設迫切需要大力發展小微金融
雲南是我國西部大開發的重要省份，是沿邊開放開發的重點區域，其獨特的區位優勢與資源優勢在我國對外開放中佔有舉足輕重的地位。2011年5月，國家發布雲南橋頭堡建設的實施意見，明確提出把昆明建設成為面向東南亞、南亞的區域性金融中心。國家提出昆明區域性國際金融中心建設，主要考慮到雲南是我國經濟欠發達地區，更是金融發展整體落後的區域。雲南要把區位優勢和資源優勢轉化成為經濟競爭優勢，需要大力發揮金融對資源的基礎性配置功能，為打造區域性國際交通大通道、物流大通道、信息大通道和資金結算大通道建設提供資金支持，為高原特色農業、園區經濟、民營經濟、縣域經濟以及全面推動城鎮化建設提供有效的金融支撐。昆明區域性國際金融中心作為橋頭堡建設的重要支撐，主要是爭取國家金融政策的優惠傾斜，既要吸引大中金融機構入住雲南，更要吸引民間資本進入金融領域，設立各式各樣的小微金融機構，與現有大金融體系形成有效補充，形成一定的金融聚集效應，推動產業與金融有效對接和融合，滿足實體經濟的融資服務需求，共同推進橋頭堡建設，把雲南培育成為中國新的經濟增長極。
（三）雲南長期形成二元金融發展狀態需要大力發展小微金融
金融與經濟是共生共榮的關系，雲南經濟社會雖然整體進入了經濟起飛的發展階段，但存在較為嚴重的二元經濟和二元金融狀況，進一步加劇了區域內經濟發展不平衡。2012年，昆明、曲靖、玉溪、紅河四州市的GDP、存款和貸款佔全省的比重為51.26%、70%和74%。其中昆明市GDP、貸款佔全省比重分別為24.27%和59%。相比較之下，雲南其它12個州市的存貸比低於65%，其中昭通、版納、紅河的存貨比分別為52%、56%、57%，而昆明市的存貸比高達90%。對縣級銀行資源而言，特別是經濟落後縣份的存貸比長期維持在25%和40%之間。對於這些經濟金融薄弱領域，只有加快發展小微金融，才能從根本上改變二元經濟發展現狀。
（四）雲南近年來小微金融成功實踐為大力發展小微金融提供了經驗
為了改變二元金融對二元經濟所形成的硬約束，雲南近年來積極嘗試發展各類小微金融機構，取得了一定的成效。截至2012年末，雲南省小額貸款公司484家，股權投資基金類企業174家，村鎮銀行36家，農村合作銀行4家，農村資金互助社超過100家。這些內生性的小微金融機構作為大型金融服務體系的重要補充，主要為經濟薄弱區域提供差異化的金融服務，實現了誕生於當地，服務於當地的發展要求。雲南小微金融發展突破了傳統國有金融一統天下的發展局面，大力吸引民間資金進入金融領域，合理引導所謂的地下金融、灰色金融向陽光化和規范化經營的轉變，進一步減輕民間金融風險對現有小微金融的沖擊和負面影響，從根本上改變二元金融對經濟社會發展形成的瓶頸制約，為二元經濟向現代一元經濟轉變提供支撐和服務保障。
（五）大力培育發展小微金融是雲南深化金融市場導向改革的必然選擇
雲南作為我國欠發達地區，不僅在縱向層面存在較為嚴重的二元金融，還在橫斷層面存在更加嚴重的金融壟斷現象。工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行以及農村信用社的存款和貸款佔全省比重超過70%。而令人吃驚的是，這幾家大金融機構恰恰是縣域一級最為主要的金融機構，它們在所謂的商業化和股份制改造的條件下，把資源向昆明地區及其它發達地區集中，農村信用社也存在較為普遍的脫農進城發展趨勢。這無疑加劇了基層金融服務缺失，進一步加大了雲南落後地區與經濟相對發達之間的差距。雲南縣域一級普遍存在大金融體系一統天下的發展格局，如果不打破這種金融壟斷現象，只會加劇區域之間經濟社會發展不平衡。因此，因地制宜培育和發展各種小微金融，逐步形成適度競爭的金融市場主體，解決金融資源上沉、上移所導致資源在時間和空間錯配，為雲南推動地方金融、沿邊金融、跨境金融市場化改革提供經驗借鑒。
四、雲南大力發展小微金融的幾點建議
金融是現代經濟運行的核心，雲南要實現跨越發展，就必須消除各種體制機制障礙，全面貫徹落實黨的十八大報告、《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（國辦發〔2013〕67 號）和《國務院辦公廳關於金融支持小微企業發展的實施意見》（國辦發〔2013〕87號）(以下簡稱實施意見）兩文件精神，積極創造條件發展小微金融機構，彌補大中金融所留下的金融服務空白，滿足不同實體經濟的融資需求，充分發揮金融資源對實體經濟的配置和引導作用，才能實現城鄉和區域經濟的一體化發展。
（一）從思想上改變金融機構必須國營國有的經營觀念
金融風險的出現與所有制無關，我國金融體制改革要逐步打破國有與民營的分別界限，消除所有制認識誤區在金融領域的負面影響，合理地引導民間資本主發起設立各種小微金融機構，消除基層金融高度壓抑狀態。
（二）破除政策法律方面的體制機制隱性障礙
國家金融監管部門作為我國金融業的主要管理者，需要推動放權讓利的金融體制改革，降低民營金融機構市場准入門檻，特別是要消除民間資本進入金融領域的玻璃門與彈簧門現象，完善金融發展的差異化政策，加快推進小微金融管理制度建設，為民間資本主發起設立銀行、保險和證券等金融機構提供製度支持和保障。
（三）賦予地方政府金融監管調控權
國家金融管理部門要賦予地方政府一定的金融調控權、監管權和發展權，支持地方政府建立地方性金融管理部門，填補地方金融監管缺失，有效地對各種小微金融機構進行引導和管理，與國家監管部門形成監管合力，形成分層有序的金融管理體系，共同推動民營金融機構發展。
（四）地方政府要優化小微金融發展環境
地方政府部門要加強各部門之間的協調，整合金融信息資源，實現信用信息共享，推進地方信用體系和信用信息共享平台建設。推動建立小微金融機構運行的監測預警機制，做好融資動態跟蹤，確保小微金融機構穩定運行。充分發揮財政資金的杠桿作用，建立小微金融貸款風險補償機制，完善稅收優惠政策，減輕小微金融機構經營負擔。制訂小微金融機構發展的指導性意見，引導民間資本進入金融領域，拓寬薄弱領域、薄弱地區的融資渠道，支持實體經濟發展。對農村地區金融基礎設施建設提供補貼。
（五）大型金融機構要培育和發展小微金融機構
大型金融機構要充分利用多年積累的經營管理經驗，在內控制度建設、金融人才培訓、信用資金風險控制等方面，對小微金融機構提供業務指導和幫助，推動小微金融機構規范化經營。與小微金融機構簽訂合作協議，解決因突發性流動性不足而面臨的經營危機。利用資金支付結算網路，幫助小微金融機構支付結算提供便利化服務。利用金融產品創新的經驗，為小微金融機構提供業務指導，避免因經營管理能力不足而導致新的金融風險。
（六）大力培育小微型民營金融機構
一是大力培育和鼓勵發展小額貸款公司、村鎮銀行、資金互助社等民營金融機構，在可能情況推動小貸公司能夠享受到金融機構的稅收優惠待遇。二是充分利用不同企業組織結構的優點，鼓勵民間資本主發起建立股權多樣化的民營銀行、民營保險等金融組織，引導民間資本陽光化經營，力爭成為全國民營金融機構改革發展的試點示範區域。三是大力發展資金互助社等小微型金融機構，盡可能引導向社區銀行的方向轉變，增加為「三農」經濟服務的造血功能。四是引導典當等具有抵押融資功能的民營金融機構，探索其轉換成為抵押銀行的新路子，進一步發揮其抵押擔保的融資功能。
（七）進一步加快金融服務基礎設施建設
支持農村地區四權抵押試點，構建四權流轉登記、評估、交易的流轉市場，提升農村農戶信用能力，加速農村地區資本的積累。大力發展信用中介服務機構。支持推進現代支付系統建設，形成高效的信息支持系統。鼓勵農戶建立專業性小微信用合作社，提升農村地區貨幣化水平，進一步推動農村地區長期投資和資本積累。
㈤ 金融機構對當地政府有哪些意義
區域抄性銀行對地方經濟的影響襲則表現在兩個方面：
（一）區域性商業銀行發展水平影響該地區投融資水平和效率。經濟學常識告訴我們，資本積累是經濟增長的主要源泉之一，在發達的金融體系中，儲蓄被更高效地動員，作用於資本積累，進而推動經濟增長，而在資本配置效率上，金融直接決定投融資效率，通過金融的發展，融資轉化為投資的效率得到提高。
（二）區域性商業銀行發展水平影響著地域經濟結構的調整和產業結構的優化，地域經濟結構調整及優化的主要標志之一就是資本在不同的產業中的流動和重新配置，而地方金融業的發展為產業的優化提供資金和資本支持。
因此，地方金融的發展水平會作用於地域經濟發展水平，較高的金融發展水平才能實質上提高資源配置效率。
㈥ 經濟發展對中小經融機構的影響
1、結算渠道不暢通。中小金融機構大都是區域性的地方性金融機構。他們機構網點較少。因而沒有自己的聯行，開戶企業資金異地結算，只能通過人民銀行或其他國有商業銀行代理。相對於其他國有商業銀行來說，就多出了代理這一環節。結算渠道的不暢通，延長了資金的在途時間，從而影響了企業的資金使用，不利於中小金融機構競爭優質客戶開立基本結算賬戶。
2、業務種類不齊全。中小金融機構由於受人才、技術和資金等的限制，所開辦的業務種類不齊全，服務功能不完善。一些中小金融機構不能開辦國際結算、外幣存貸款等外匯業務，不能辦理信用卡業務，有的還不能辦理銀行承兌匯票業務，不能參加全國統一的貨幣市場業務進行資金融通和債券買賣操作等等。由於業務種類的單一，不能滿足企業金融服務需求多樣化的需要，既不利於開展業務競爭，也不利於增加創收渠道。
3、政策指導不到位。由於金融體制改革之前，金融單位都屬於中央直屬企業。有關政策的制定、工作的安排、矛盾的協調等都由國務院直接管理。沿襲至現在，國務院召開會議、制定政策等都直接面向國有的政策性銀行、國有商業銀行和國有保險公司等金融企業。這就導致中小金融機構在政策指導方面的不及時、不到位。具體表現在國務院有關金融工作的會議不能參加、國家有關金融方針政策方面的文件不能及時得到學習，有關信貸政策、利率調整等規定不能及時傳達貫徹執行。這些都只能通過報紙、電視等新聞單位進行學習了解。盡管所在地的人民銀行分支機構有政策指導的功能，但是由於目前人行大都偏重於事後監管，而且增加了中間環節等，從而影響了中小金融機構執行政策的及時性。既不利於國家貨幣政策的全面實施，也不利於中小金融機構業務的開展。
4、創新機制不完善。在金融競爭激烈和客戶需求多樣化的今天，金融創新顯得十分迫切和必要。特別是在傳統業務中缺乏優勢的中小金融機構，開辦新興業務更是生存和發展的重要舉措。但是由於中小金融機構受規模、人才、科技等方面的限制，缺乏創新的專業人員、專業機構，沒有建立起一個新業務研究、開發、試辦、總結、推廣、獎懲的創新機制。有的領導觀念滯後，創新意識不強，有的領導思想保守，怕承擔風險，有的領導不懂業務，不研究創新。有的新興業務開辦後，配套制度措施跟不上，存在有諸多風險隱患等。金融創新的機制不完善，影響新業務、新產品功能的發揮。
5、抗風險能力不強。大部分城市商業銀行成立之前的資本金較低，都是由地方財政和企業入股後才達到標準的。成立之後，由於原有的基礎薄弱，經營包袱較重，近期內效益不高，況且，還要確保股東的利益，造成積累有限，資本金彌補不足。呆賬准備金提取不足，不良貸款核銷受限，又不能向國有商業銀行那樣實施剝離的政策，造成不良資產處置渠道單一，化解風險的能力弱。加之，存款規模相對較小等導致城市商業銀行的抵抗風險能力不強。
6、遺留問題難處理。城市商業銀行大都是由前期的城市信用社改組而成的。城市信用社一般都是由各人民銀行、各國有商業銀行或街道辦事處組建的。城市信用社成為組建單位的「小金庫」。組建部門在城市信用社抽調資金、分配利潤、攤派列支費用、挪用固定資產等的現象較為普遍。由於城市信用社已於組建單位脫鉤，這些遺留問題至今仍然不能得到處理。加之，原來遺留的部分不良貸款問題，由於手續不全等原因，清收十分困難。
7、自主經營受限制。由於地方財政有入股，在利潤分配、資金使用、幹部任用和推行重大改革等方面存在有不同程度的地方干預。有的商業銀行換屆時，由於地方政府與人民銀行的意見不統一，主要負責人的選拔工作持續了一年還沒有定下來。同時，由於上交利稅的地方性，商業銀行在用當年利潤彌補以前年度老信用社虧損時受限制；在公開招標清收不良貸款時，優先清償本金的做法不能得到稅務部門的認可等等。這些都不利於商業銀行的發展。
8、歧視性政策限制。由於種種原因，一些政府部門或垂直管理的企事業單位出台有歧視城市商業銀行等中小金融機構的政策。如有些政府部門下發文件規定某項資金不能存入中小金融機構，否則視為違紀處理；有些中央直屬企業與某銀行聯合下文要求必須在某銀行開立基本賬戶存款等，這些都不利於城市商業銀行開展業務競爭。
9、人員結構不合理。目前城市商業銀行的員工大部分是原組建單位安排的子女和家屬，一般學歷不高，經過專業培訓的不多。幾乎沒有接收過金融專業的大學生，也很少安置復轉軍人。人員種類單一，結構不合理，不利於業務的拓展。
10、電子化程度不高。由於受資金費用的影響、科技投入受限，即使近年來增加了投入，也因為起步較晚等導致其電子化程度不高，影響了電子銀行等新興中間業務的開辦，制約著金融創新的步伐。
二、促進中小金融機構發展的對策建議
1、多方並舉，疏通結算渠道。由於城市商業銀行的區域性限制，不可能形成全國性的結算網路，也沒有這么大的資金投入。城市商業銀行要通過加強橫向聯合，充分利用現有的銀行結算網路，一方面可以積極申請加入人民銀行的電子聯行天地對接結算網路；另一方面可以加強與國有商業銀行的聯系，通過其資金結算實時匯兌系統辦理異地資金清算業務。同時，提高工作效率，加快憑證的內部傳遞速度，通過效率提高來彌補自身的不足，不能讓客戶感到有結算這一基本功能的不方便。
2、積極籌備，增加業務種類。城市商業銀行要積極主動採取措施，努力拓展業務范圍。對於人民銀行已經批準的業務范圍要做到統籌兼顧，全面開辦；對於需要人民銀行備案的業務要積極創造條件，主動開辦；對於需要人民銀行批準的業務要積極向人民銀行申請，早日開辦。要通過增加業務品種，完善服務功能，把城市商業銀行辦成存、放、匯一條龍，本幣、外幣並舉，中間業務、表外業務一應俱全的多功能、綜合性、國際性、現代化的精品銀行。以此來滿足客戶多種金融服務需求的需要，不能因為業務范圍不全而失去客戶。
3、明確責任，加強政策指導。為了加強對城市商業銀行等中小金融機構的政策指導，可以採取三種辦法解決政策傳導時滯的問題。一是國家對城市商業銀行等中小金融機構和國有商業銀行要一視同仁。國家有關金融方面的文件同時下發，有關的會議同時參加，有關的活動同時參與。二是由屬地人民銀行具體負責政策指導。人民銀行在內部逐級傳達國家金融方針政策時，同時要求所在地的城市商業銀行等中小金融機構參加。三是城市商業銀行等中小金融機構成立聯合組織或選舉代表直接參加國務院有關金融方面會議，直接接受國務院的領導。然後，由其聯合組織或代表機構再把精神傳達到各城市商業銀行。無論採取哪種途徑都將提高金融政策的傳導速度，加強對城市商業銀行等中小金融機構的政策指導，從而使城市商業銀行等中小金融機構在國家金融政策的正確指導下，積極開展業務競爭。
4、加快創新步伐。人民銀行要把城市商業銀行等中小金融機構當作金融創新的試驗田，因為城市商業銀行等中小金融機構規模相對較小，便於金融新產品的試驗和改進。因此要採取支持和鼓勵的政策，促進城市商業銀行等中小金融機構的金融創新。人民銀行在對城市商業銀行等中小金融機構進行等級評估時，要把創新作為一項重要指標來考查，引導其積極開展業務創新。作為中小金融機構，首先是各級領導要增強創新意識，要重視創新，要研究創新，要敢於創新。其次是要為創新創造有利條件。要大力引進創新所需的各類人才，要增加科技投入，要實行創新獎勵制度。通過創新開發出新產品，吸引新客戶，提高競爭力。
5、政府協調，徹底解決遺留問題。針對城市商業銀行的遺留問題，政府和人民銀行要加強協調，按照誰組建誰負責處理的原則，成立一個臨時組織，集中時間徹底解決。抽調的資金要歸位，一時不能歸位的要轉成對商業銀行的貸款；分配的利潤要由組建單位從其當年盈利中歸還；挪用的固定資產要原狀歸還；干預的不良貸款要負責清收。對於通過多種途徑仍不能解決的遺留問題，要麼由地方財政解決；要麼，由城市商業銀行掛賬處理，不參與盈虧核算。這樣才能使城市商業銀行甩掉包袱，輕裝上陣，參與競爭。
6、完善機制，確保自主經營。城市商業銀行大都是股份制金融機構。要按照《公司法》的要求，完善統一法人治理結構，建立獨立的股東大會、董事會、監事會和經營管理班子，充分發揮其應有的作用，做到擺正位置，各司其職，各負其責。政府、人行和財稅部門要做到積極協調，不盲目干預；大力支持，不設置障礙，使城市商業銀行在各方面的政策傾斜、積極扶持下逐漸發展壯大。
7、多措並舉，增強抗風險能力。城市商業銀行要堅持發展的觀點，在發展中增強抗風險的能力。要大力組織存款，增強資金實力；要集中統一管理資金，增強系統調控能力；要嚴把貸款關口，確保新增貸款高質量；要千方百計盤活不良貸款，努力提高整體資產質量；要按照規定提足各類基金，增強發展後勁；要創造條件上市，擴充資本金等多種手段，進一步增強城市商業銀行的抗風險能力。
8、加強監管，公平合理競爭。政府和人民銀行要聯合對出台歧視中小金融機構的政策文件進行清理。不能限制某項資金、某個系統的存款存入城市商業銀行。個別政府部門及一些中央直屬企業和某國有商業銀行聯合出台的限制在城市商業銀行開戶存款的文件，要一律廢止。人民銀行要加強對這方面的監管，嚴格禁止再出台任何歧視中小金融機構的文件，切實為城市商業銀行創造一個公平競爭的良好環境。
9、加強隊伍建設，提高人員素質。首先要抓好黨的建設，強化政治保障。通過政治理論學習、開展健康有益的活動，發揮黨組織的戰斗堡壘作用。其次要增強班子活力，強化組織保障。各級領導班子要帶頭講學習、講政治、講正氣，要勤政廉政，率先垂範，解放思想，與時俱進，用全新的理念、現代的管理、科學的手段，開拓創新，抓好經營。三是提高隊伍素質，強化人力保障。要面向高等院校招錄大學本科以上的各類優秀人才；面向社會招聘中級職稱以上的優秀業務骨乾和管理人才；面向現有員工採取學歷教育、崗位培訓、技術練兵、業務比賽、考試考核、專家授課等方式，提高其理論水平和專業技能。
10、增加投入，提高電子化水平。城市商業銀行要多種途徑籌措資金，努力增加科技投入，提高電子化操作的水平。每年可從費用中切出一塊作為科技專項費用，確保科技的投入增長；可採取融資租賃的方式，吸納外部資金發展自身科技事業；可加強與同業的科技合作，利用國有商業銀行的科技優勢，按照互惠互利共享的原則，提高自身科技水平。
㈦ 如何鼓勵和引導金融機構加大對地方經濟的支持力度
為促復進中小企制業發展，中央財政依據《中小企業促進法》、《關於鼓勵支持和引導個體私營等非公有制經濟發展的若干意見》等重要綱領性文件，針對制約中小企業發展的薄弱環節，先後出台了一系列政策措施，積極為廣大中小企業營造公平和寬松的發展環境。在資金政策方面，先後設立了科技型中小企業技術創新基金、中小企業發展專項資金、中小企業國際市場開拓資金、農業科技成果轉化資金、中小企業服務體系專項補助資金、中小企業平台式服務體系專項補助資金等專項資金，從不同角度和環節支持中小企業發展，資金規模實現了逐年增長。
融資難是制約我國中小企業發展的突出問題。近年來，中央財政積極研究對策，不斷完善支持方式，充分發揮財政資金對社會資金的引導作用，緩解中小企業融資難問題。一是採取無償資助方式支持中小企業發展；二是採取貸款貼息、擔保業務獎勵、創業投資引導等方式，鼓勵金融機構、擔保機構及創業投資機構圍繞中小企業開展業務。
㈧ 什麼是地方性金融機構
地方性銀行業是指業務范圍受地域限制的銀行類金融機構。
主要分為：
1、城市商業銀行，重點為城市中小企業的發展提供金融服務。
2、信用合作社，向社員提供信貸服務，幫助經濟力量薄弱的個人解決資金困難，以避免高利盤剝。
3、農村信用合作社，農村信用社聯合社是由縣內農村信用社入股組成。
4、城市信用合作社，城市信用社聯合社是由城市信用社出資組成的金。
補充：與地方性銀行業金融機構對應的是國有商業銀行與股份制商業銀行。