1. 如何加強縣域經濟發展 調研報告
加快縣域經濟發展的基本原則
3. 堅持城鄉統籌發展。以工促農、以城帶鄉，優化城鄉資源配置，構建城鄉經濟社會一體化發展新格局，通過加快農村經濟發展，逐步縮小城鄉居民收入差距。建立城鄉統一的就業、戶籍、社會保障制度和城鄉社會管理機制。
4. 堅持特色發展。發揮資源、區位優勢，著力打造特色產業，形成縣域經濟特色。因地制宜，將優勢產業做出特色、將特色產業做出規模。注重特色園區、特色項目建設，促進特色產業集聚發展。
5. 堅持開放發展。以開放增強活力、凝聚動力，加大對外開放和承接產業轉移力度。實行多元化招商，積極引進戰略投資者。引導縣域中小微型企業與大型企業開展多種形式的經濟技術合作，推進中小微型企業向集約化、規模化發展。壯大縣域非公有制經濟規模，提升非公有制經濟發展質量。鼓勵民營資本進入基礎設施、公用事業和農業領域。
6. 堅持綠色發展。加強生態系統建設，著力改善縣域生態環境。提高森林質量和生態服務功能。加快推進節水型社會建設，大力發展循環經濟。加強生態修復治理，加大水土保持、工業源頭和農村面源污染治理力度，防止城市污染向農村轉移和城鄉之間交叉污染。
三、推進縣域經濟加快發展的重點
7. 以水利和路網建設為核心，加快基礎設施建設。著力加強縣域水利、交通、電力、通信、供水、供氣、污水處理和抗災避險設施建設。完善交通路網結構，提高道路等級標准，提升通達、通暢能力，連通省際、市際斷頭路。加快縣域電力的擴容提質，推進農村電網改造升級和農村通信全覆蓋，逐步實行城鄉用電「同網同價」。切實加強以農田水利為重點的水利建設，加大洞庭湖和病險水庫治理力度，抓好灌區續建配套和塘、壩、堰等小型水利設施改造，全面提高防汛抗旱、防災減災能力。以農村土地綜合整治為重點，加快高標准農田建設和中低產田改造。統籌中心鎮、中心村(社區)基礎設施建設，推進城鎮公共設施向農村延伸。
8. 以結構調整和轉型升級為途徑，加速推進新型工業化。堅持把新型工業化作為第一推動力，提高工業經濟在縣域經濟中的比重。立足縣域現有工業基礎、資源稟賦和區位條件，以技術改造、創新發展為突破口，推進信息化與工業化融合，用高新技術、先進設備和現代工藝，做強傳統產業。加快結構調整和轉型升級步伐，逐步淘汰高投入、高能耗、高污染、低附加值的落後產能。發揮縣域優勢，大力培育新興產業。加快建設縣域產業園（集中）區，完善產業園區布局規劃，明確功能定位，推進園區基礎設施和標准廠房建設，引導資源要素、企業和項目向園區集中。支持縣域骨幹企業做大做強，促進縣域中小微型企業發展，增強縣域工業發展活力。
9. 以縣城和中心鎮為著力點，加快新型城鎮化步伐。做大做強縣城和中心鎮，加快中心村（社區）發展，構建以縣城為龍頭，中心鎮為節點，中心村（社區）為基礎，交通干線為主軸的新型城鎮體系。重點突出縣城擴容提質和功能完善，將產業園區建設與縣城擴容提質有機結合，提升縣城的承載力、帶動力和輻射功能。建設一批基礎設施完善、服務功能配套、產業特色鮮明、能有效吸納農村勞動力及帶動周邊農村經濟發展的中心鎮。推進小城鎮綜合改革試點，促進資本與人口向中心鎮聚集。加快省際邊界小城鎮建設，完善基礎設施，培育鎮域產業，提高管理水平，推進省際邊界城鎮之間交通、旅遊、商貿、物流、人流的對接，建設一批省際邊界重點鎮，使其成為省際邊界區域性經濟中心，推動具備條件的省際邊界鄉改鎮工作。
10. 以農業龍頭企業和優勢品牌為支撐，大力推進農業產業化。突出農業基礎地位，用現代工業和科技裝備改造農業。大力發展農產品精深加工業，培育農業產業化龍頭企業，延伸產業鏈條，縣域內每個主導產業重點打造1—2個骨幹龍頭企業，使農產品加工產值與農業產值的比重達到全國平均水平。優化農業產業布局，建立高產、優質、高效、生態、安全的農業產業基地，做大做強糧食、生豬、油料、果蔬、棉麻、茶葉、烤煙、水產、竹木等優勢產業。推進農村土地承包經營權流轉，加快農民專業合作社建設步伐，提高農業規模化、專業化、標准化、集約化、機械化水平和組織化程度。實施現代種苗工程，提高農產品良種覆蓋率、優質率，增強農產品競爭力。建立健全農產品質量安全監測監管體系，著力推進無公害、綠色、有機食品生產與加工。著力培育知名農產品品牌，注重保護農產品注冊商標和地理標志，推進農產品品牌整合，每個產業形成3—5個有市場競爭力的知名品牌。加快轉變農業發展方式，促進農業科技推廣普及、農民素質提升。
11. 以生產和生活服務為主要內容，努力構建現代服務業體系。圍繞縣域經濟社會發展需求，提供配套服務。重點發展科技服務、信息服務、創意設計、服務外包、現代物流、金融服務等生產型服務業，促進服務業與縣域主導產業融合互動。建設一批現代物流園區，培育一批現代物流龍頭企業，形成便捷高效、規范有序、聯通國內外的物流網路。適應加快縣域城鎮化要求，大力發展商貿、餐飲、養老、家政等生活性服務業。著力完善農村商品流通體系，新建一批農村綜合性市場，加快建設縣域商圈、商貿重鎮等。大力推進新農村信息化建設，構建適應農村發展需要的新型農村科技信息服務體系，圍繞產前、產中、產後各個環節，抓好農業生產資料供應、農產品銷售、農業科技信息、農村金融保險等社會化服務。
12. 以地域文化和鄉村旅遊為內涵，加強文化旅遊建設。統籌推進城鄉文化建設，實施基礎文化設施全覆蓋工程，積極發展公益性文化事業，構建覆蓋城鄉、結構合理、功能健全、實用高效的公共文化服務體系。充分挖掘地域文化，培育壯大文化龍頭企業，推動縣域特色文化產業發展。整合縣域文化旅遊資源，實施旅遊精品戰略，促進文化與旅遊深度融合，依託歷史文化、民俗文化、農耕文化、飲食文化、紅色文化等重點文化資源，打造文化旅遊精品。大力發展鄉村休閑旅遊，著力培育一批休閑農業示範點。加強文化遺產和歷史文化名城名鎮名村保護與合理利用，加快將文化資源轉變為文化產業、文化資源優勢轉變為經濟發展優勢。
13. 以資源節約和核心競爭力為目標，著力推進科技創新。促進高新技術與自然資源、人力資源、資本的有機結合，充分利用和節約資源，引導縣域經濟創新發展。依靠科技加快縣域新型工業體系建設，不斷提高傳統工業的技術含量，加強高新技術對工業的滲透嫁接，提升傳統工業產業，培育企業核心競爭力。用新技術改造傳統農業，推進現代農業發展，重點抓好良種繁育、農業生物、農作物病蟲害綜合防治、集約化高效養殖、農產品保鮮精深加工和綜合利用等農業新技術。加快建立和完善農業技術推廣體系，逐步形成國家扶持與市場引導、有償服務與無償服務相結合的新型農技推廣體系。鼓勵科研機構到縣市創辦經濟實體，促進縣市、院(所、校)對接，開展科技合作。
四、促進縣域經濟加快發展的政策措施
14. 加大財政扶持力度。進一步完善「省直管縣」財政管理體制改革的各項配套措施。適當調整市、縣財政收入分配，促進財力分配向縣域傾斜，逐步提高一般性轉移支付的規模和比例，增強縣級政府可支配財力。整合專項轉移支付項目，減少專項轉移支付使用限制，使縣級財政有更大的調劑空間。實行分類分檔配套，視情況逐步降低公益性建設、公共服務支撐體系建設的縣級配套。支持縣域產業發展，從2012年起，增加省縣域經濟工作引導資金。創新財政扶持機制，實施發展特色縣域經濟強縣工程，每年扶持3個特色產業，每個特色產業集中扶持3個重點縣市區，每個重點縣市區扶持3年。整合現有相關專項資金，支持中小微型企業發展。大力扶持農業產業化龍頭企業和農產品精深加工項目。鼓勵撤鄉並村，每撤並一個鄉(鎮)、村由省財政給予一定獎勵，並列入補助基數。探索研究建立流域內生態補償機制。
15. 強化金融支撐。完善縣域金融服務功能，建立多層次金融服務體系。穩步提高縣域新增貸款佔全省各項新增貸款的比重，到2015年全省銀行業金融機構縣域存貸余額比達1∶0.55以上。開發適合縣域經濟發展特點的信貸產品，推動政策性金融、商業性金融和合作金融、民間金融共同發展。引導股份制商業銀行、區域性商業銀行、外資銀行等到縣市設立分支機構。大力支持各類銀行業金融機構發起成立村鎮銀行等新型農村金融機構，力爭5年內每個縣市區設立一家村鎮銀行。穩妥推進小額貸款公司試點工作，支持每個縣市設立1—2家小額貸款公司。支持對中小微型企業金融服務實行差異化監管政策，實行差別授權管理，下放授信審批許可權。完善信用擔保體系，支持組建中小微型企業貸款擔保基金，為信貸資金介入創造條件。開展農村資金互助社試點，引導規范農戶和農村中小微型企業開展多種形式的資金互助。穩步推進土地承包經營權、林權、農村住房及宅基地、農業機械、水域使用權等抵(質)押貸款試點。對縣域內工業園區、中小微型企業、專業合作社、種養大戶、個體工商戶等經濟主體，開展信用評定，給予一定的授信額度。繼續做好現有農業保險項目實施工作，積極探索將農房、土地規模流轉及地方農業支柱產業納入農業保險范圍，增強縣域經濟發展的抗風險能力。實施「縣域企業上市培育工程」，引導有條件的企業進入資本市場，廣泛吸納社會資本。加強縣域金融生態環境和信用體系建設。
16. 加強用地保障。確保科學發展用地需求，年度新增建設用地計劃重點支持縣域經濟發展項目。對世界500強、中國500強、央企等戰略性投資項目，國土資源管理部門在分解下達土地使用年度計劃時予以統籌，納入所在市州計劃，對於重大項目徵收耕地所在市州、縣市區不能占補平衡的，實行跨市跨縣占補平衡。新增建設用地指標向縣域產業園區傾斜，縣域產業園區建設用地指標與農村村莊整理復墾和新造土地增量掛鉤。提高土地使用效率，依據項目投資強度確定用地規模，減少園區非生產性配套設施，嚴格控制廠區綠地面積，提高工業用地產出率。盤活土地存量，對未按照土地用途用地、達不到投資強度、建築容積率過低的，限期整改，整改不到位的，及時收回並重新進行招商。
17. 加強人才隊伍建設。加強對縣域人才的培養，進一步完善大學生村官、「選調生」和「三支一扶」人員的選拔制度。創新人才引進機制，著力培養戰略性新興產業人才，把經濟管理經驗豐富、專業化水平較高的人才交流到縣域各層次領導崗位，從黨政機關、事業單位定期選拔優秀幹部到縣市區工業園區或企業掛職或任職，鼓勵技術人員和海外留學人員、大中專畢業生、復員退伍軍人、返鄉農民工到縣市區創業，對縣市區引進的高級技術人才（博士或具有高級職稱）到縣域經濟領域創業滿3年的，由當地財政給予一定補助。繼續實行科技特派員制度，每年從全省科研院所、高等院校選派技術人員到縣市區、鄉鎮掛職。大力發展職業教育，著眼縣域產業提升和發展需要設置專業，切實培育縣域技能型人才。縣市區要加大統籌力度，充分發揮農民教育培訓工作領導小組的職能，統籌區域內各類專業培訓。
五、加強組織保障
18. 加強組織領導。省縣域經濟工作領導小組統籌負責全省縣域經濟發展重大事項，組織、指導、協調、考核全省縣域經濟工作。省直有關部門要制定支持措施，加強協調配合，形成分工協作、責任明確、服務到位的工作格局。市州要加強對縣域經濟的指導和支持，要保持縣市區領導班子相對穩定，縣市區黨政主要負責人無特殊情況至少干滿一個任期。有計劃地選派經濟強縣市區的領導到經濟欠發達縣市區任職，加大縣域幹部與省直、市直幹部交流任職和掛職、跟班學習的力度。建立全省縣域經濟運行綜合分析制度，對縣域經濟運行中傾向性、前瞻性問題進行研究，提出對策建議。加強縣域經濟區域協作，促進生產要素合理流動和優化組合。
19. 擴大經濟管理許可權。按照「能放則放、權責統一」的原則，選擇瀏陽市、耒陽市、澧縣、沅陵縣為擴大經濟管理許可權試點縣市，試點縣市除國家另有明確規定外，享受與地級市相同的經濟管理許可權。省級行政審批權，試點縣市能夠辦理的（除國家另有明確規定以及水電、礦產開發等涉及環境、資源保護等項目外），原則上直接放權或委託給試點縣市。試點縣市可直接參加省及省直部門召開的相關會議。試點取得經驗後，擴大推廣范圍。縣市區爭取上級支持的項目申報實行雙軌制，不需市級配套資金及平衡安排的項目由縣市區直接報省，國家、省的項目資金由省直接安排到縣市區。
20. 優化經濟發展環境。進一步解放思想，轉變觀念，銳意改革，敢於創新。在加強縣域經濟發展硬體建設的同時，著力優化縣域經濟發展軟環境，切實轉變政府職能，強化服務意識，優化服務措施，創新服務方式，提高行政效率。實行部門聯企業、領導聯項目負責制。建立健全部門協同的公共服務平台，為中小微型企業提供政策咨詢、創業創新、知識產權、投資融資、管理診斷、檢驗檢測、人才培訓、市場開拓、財務指導、信息化等服務。建立法治、陽光、規范、效能型政府，堅持依法行政，強化執法監督，規范執法行為，維護正常的經濟秩序。打造誠信政府，完善企業信用評價制度和信用管理制度，強化信用自律。
21. 完善考評和激勵機制。實行不同類型縣域經濟考核評估，從2013年起在繼續以規模總量為主考核經濟強縣市的同時，按長株潭、湘南、洞庭湖、大湘西四個區域，對縣域經濟發展先進縣市區實行分類考核。科學設定考核指標體系，新增新型工業化、農業產業化、開放經濟及社會發展等指標。加強考核結果運用，將縣域經濟發展實績作為縣市區主要領導幹部考核評價的重要依據。加大表彰獎勵力度，每年對上一年度經濟強縣市和縣域經濟發展先進縣市區進行通報表彰，並按有關規定給予獎勵。
2. 劉光溪：《強力推進金融體制改革創新，加快培育發展民營金融機構》
強力推進金融體制改革創新
加快培育發展民營金融機構
雲南省金融辦黨組書記 主任 劉光溪
改革開放30多年來，伴隨著中國特色社會主義市場經濟改革的不斷深入和完善，我國實體經濟市場化水平大幅度提升，為向經濟大國轉變奠定了堅實基礎。金融體製作為經濟體制改革的重要組成部分，成效顯著。中央在橫向層面形成了多層次、多類別的金融組織體系和金融市場體系，經濟貨幣化程度保持較高水平，金融資產成為居民個人重要的持有資產，金融業全面對外資金融機構開放。金融為我國實體經濟發展提供了流動性和風險分散機制，滿足了大規模長期性投資和大規模技術創新的需要，促進了市場專業化分工和交換。可以說，如果沒有金融體制改革取得的積極進步，就不可能有實體經濟的跨越式發展。
然而，不可否認的是，我國金融業無論是管理體制還是業務運行機制，其市場化改革滯後於實體經濟，形成了大經濟小金融的發展現狀。在非公經濟對GDP貢獻占據主導地位的前提下，我國金融體制改革基本上延續了國有或者國有控股占據主導地位的發展思路，特別是嚴格限制民營資本主發起設立金融機構，由此形成一系列的制度體制機制障礙，制約了金融資源對實體經濟的基礎性配置，對經濟體制轉軌、經濟結構轉型和經濟增長方式轉換構成層層的制度性約束。為此，全國第四次金融工作會議指出「民間借貸是正規金融的補充，有一定的積極作用，要通過完善法律、法規等制度框架，加強引導和教育，發揮民間借貸的積極作用。支持民間資本參與設立村鎮銀行，鼓勵創業投資機構和股權投資機構投資小型微型企業」。黨的十八大報告再次強調要深化金融體制改革，加快發展民營金融機構。2013年7月1日，《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》明確提出「嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構」，這是全國第四次金融工作會議和黨的十八報告後，國家第一次明確提出試點民間資本主發起設立風險自擔的小微型民營金融機構。2013年8月8日，《國務院辦公廳關於金融支持小微企業發展的實施意見》強調進一步豐富小微企業金融服務機構種類，支持在小微企業集中的地區設立村鎮銀行、貸款公司等小型金融機構，推動嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等民營金融機構。
一、加快發展民營金融機構是我國經濟社會大發展逼出來的結果
建國後，我國選擇了以公有制為基礎的社會主義發展道路，金融國有化成為強制性制度變遷的必然選擇。從1952年開始，我國對國民時期多元化、多層次的金融體系進行全面改造和整頓，各種金融機構由於官僚資本、私人資本等性質被接管、沒收、終止或兼並，成為國營或者公私合營金融機構。1959年起，全國各地金融機構陸續並入當地人民銀行，從而形成了大一統的金融體制。1978年，我國實行民生改革開放的興國戰略，從上至下對大一統金融體制進行改革，但基本上延續了人民銀行分支式組織結構的特點，國有銀行或者保險機構在全國各地設立了分支式的金融機構，快速有效地彌補了省、市、縣三級金融機構普遍缺乏的問題。
此次金融體制改革是在公有制為主體前提條件下進行漸進式的改革，政策性、商業性以及合作式金融機構都毫無疑問堅持了向國有或集體所有制靠攏，成為所謂正規、正統的國字型大小或准國字型大小的金融機構。這種國有式的金融制度安排基本上排斥各種內生性民營金融機構的發展，國家金融管理部門對民間資本主發起設立金融機構則採取了卡壓限制甚至禁止等反復無常的態度。特別是面對民間金融蓬勃發展所出現的部分金融風險時，國家金融管理部門不是通過完善金融管理制度，合理引導民間金融發展，而是通過強制性行政手段全面取締、禁止各種民營金融活動。本世紀初，伴隨著四大國有銀行股份制改造在縣域一級留下了大量金融服務的空白，民營經濟、中小企業、三農經濟普遍面臨融資難、融資貴的問題，這迫切地需要國家金融管理部門放寬金融市場准入限制，中央金融監管部門重新鼓勵民間資本參與設立金融機構，支持當地實體經濟的發展。
二、大力發展民營金融機構的重要性與緊迫性
30年的金融體制改革形成了金融資源高度集中、縣域正規金融高度壓抑以及民間金融高度脆弱的發展格局，導致金融資源供給與需求不一致。伴隨著民營經濟的發展壯大，特別是中小微企業的蓬勃興起，這種大而不當的金融服務體系還不能適應經濟發展的新形勢，經濟與金融服務不協調、不匹配和不適當等問題充分暴露出來。
（一）金融資源高度集中導致民生與三農金融資源供給缺乏
改革開放以來，我國大一統金融體制改革逐步形成了以銀行機構、保險機構、證券機構為主體，其它金融機構為補充的現代金融體系，並普遍採用分支式的組織結構。這種金融制度安排為農業反哺工業，集中有限資源推動我國現代化建設發揮了極其重要的作用，但也導致金融資源高度集中，這在銀行業方面特別突出。截至2012年末，我國17家主要商業銀行資產總額為84萬億元,占銀行業金融機構資產總額的63.07%。其中五大國有銀行佔全國銀行資產比重為44.93%，佔17家主要商業銀行比重為71.47%。17家主要商業銀行高度集中銀行資源，不僅形成「大而不倒」的發展格局，更為重要的是，加劇了縣市一級金融資源供給的缺失。我國主要商業銀行高度集中了銀行資源，不僅形成「大而不倒」的發展格局，更為重要的是，加劇了我國基層金融服務的缺失。
農村信用社、農村合作銀行以及城市信用社等具有合作性質的地方性金融機構，成立的初衷是立足當地，服務三農經濟和中小微企業。然而，這些地方合作性金融機構不是農戶自願入股、具有合作性質的基層金融機構，主要是從上而下設立的，其改革基本上延續了向集體所有、國有靠攏的模式。地方政府成為實際的出資人，縣級分支機構基本上成為准分支機構，出現脫農進城發展傾向，背離了其成立時宗旨，基層金融缺乏現象並沒有得到有效緩解。
（二）區域正規金融分布嚴重不均需要大力培育發展民營金融機構
在大一統金融體制的演進過程中，國有金融機構主要經歷了商業化經營和股份制改造兩次大的市場化改革。改革的結果是國有金融機構憑借其分支式組織結構的便利，把金融資源從基層向省市集中，從中西部向東部地區集中，投向效率相對較高的省市和項目，尋求更多的利益空間和發展空間，卻加劇了金融資源省市一級的分布不均。
在銀行業，東部地區法人機構佔全國比重僅為27%，卻集中了60.2%的銀行資產，其中廣東、北京、上海、山東、浙江和江蘇六省市的銀行業資產總額佔全國比重超過50%。同時，全國17家主要商業銀行機構的總部全都分布在東部地區。在保險業，東部地區法人保險數量佔全國的比例高達86.4%。在證券業，證券公司、基金公司以及期貨公司的總部設立在東部地區的佔比分別為67.6%、97%、69.5%。金融機構總部分布不均為金融資源向東部地區集中提供了便利，東部地區的銀行貸款、債券融資、股票融資佔全國的比重分別為 53.2%、76%、67.6%。在我國農村合作金融組織中，48.4%銀行資產集中在東部10省市。
在金融政策、金融監管和金融調控等高度集中在國家層面的背景下，金融資源的過度向東部地區集中，必然導致國家金融政策和調控主要適用於東部發達地區，這從一定程度上剝奪了中西部地區、東北地區的金融發展權。在我國地區經濟社會發展水平不平衡的條件下，這無疑加劇了金融資源的地區分布不均，這不利於面積廣大和人口眾多的中西部和東北部地區資本的積累與經濟增長，很容易導致我國區域之間、城市與農村之間經濟發展出現所謂的李嘉圖陷阱。這迫切需要發展自主內生型的、以民營資本為主體的民營金融機構，彌補正規金融省市分布不均所留下的空白。
（三）省市地方金融調控權、發展權嚴重缺失限制了民營金融機構的發展
我國現有分業垂直的金融管理體制是在大一統金融體制基礎上演化而來的，基本上秉承了其高度集中管理的特點。國家金融監管部門不僅主導了全國金融立法權、監管權和調控權，還通過其分支式的組織機構對省市縣三級金融實施監管。分支式的金融監管模式存在金融監管鏈過長，不能及時反映基層的金融信息，金融監管滯後、監管弱化和監管真空在所難免。更為嚴重的是，高度集中的金融管理完全剝奪了省市一級地方金融的調控權、監管權和發展權，難以對貼近基層、貼近社區、貼近民生的民營金融機構實施有效的管理。這種金融監管制度安排只是飲鴆止渴的權宜之計，並不是實現可持續發展的長久之策，只能加劇金融供需不平衡矛盾的積累與積攢。
面對眾多分散的小微型民營金融機構，國家金融監管部門首先堅持了風險控制優先審慎監管原則，限制民營資本作為主發起人設立金融機構。在過去30年金融體制演進過程中，民營金融屢遭取締、禁止和打壓，只能走向地下、轉入灰色，然而卻表現出頑強的生命力，整治而不倒，在夾縫中迅速成長和膨脹起來，成為所謂正規金融的重要補充，但同時也留下一定的金融風險，對經濟社會穩定造成一定的負面影響。我國民營金融機構快速發展，由此形成一種倒逼機制，迫切需要國家金融監管部門賦予省市一級地主政府金融發展權和管理權，規范和引導民營金融機構的發展。
（四）縣域金融高度壓抑為民間金融機構發展留下了大量發展空間
我國縣域金融體系是強制性外生供給制度變遷的結果，國家金融管理部門和金融機構總部通過行政手段在縣城一級成立分支機構，解決了大一統金融體制下縣域金融機構嚴重缺失的狀況。這種金融制度一方面為縣域信用資金流出提供了便利化，導致縣級銀行機構的存貸比過於低下，存在嚴重的信貸配給現象，利率機制也難以發揮價格機製作用，調節金融市場實現供求平衡。另外一方面，全國對金融機構採用統一的市場准入標准，忽視了各個地區經濟社會發展存在巨大差異，從某種程度剝奪了基層金融發展權、監管權、調控權等方面話語權，農業銀行、農村信用社以及部分保險機構是縣域一級主要的金融服務機構，大多隻能提供比較單一的和傳統的存貸款業務，難以滿足民營經濟、三農經濟多樣化的資金需求，不利於經濟薄弱領域的資本積累和實體經濟的技術創新。
縣域金融制度演進必然導致縣域金融出現高度壓抑，為民間金融留下了大量發展空間，催生了民間借貸、農村合作基金、輪轉基金、民間天使基金、私人錢庄等形式多樣的民間金融機構。它們以白色、灰色或黑色的身份自由開展各種金融服務，解決農村地區和經濟薄弱領域資金不足的困難，但主要採用分散、隱蔽等方式從事經營活動，管理和借貸形式極不規范，留下了一定的風險隱患，地方政府往往成為金融穩定最後處置的直接責任者。
（五）民間金融機構非公開化經營隱藏巨大潛在的金融風險
民間金融作為游離於正規金融體制外的非正規金融，伴隨著非公經濟的快速發展，重新煥發了蓬勃的生機。這是一種由下而上的誘導性制度安排，是一種自發的、內生的、貼近市場的金融行為，其活動完全遵循市場運行規則，通過利率機制自動地調節市場供求，真正地體現了金融市場上風險與收益相匹配的原則，是我國金融市場化改革最直接、最為徹底的領域。上世紀90年代，部分地區民間金融機構擴張過快，出現了一定的金融風險。國家金融監管部門基於對金融風險控制的考慮，通過強制性手段關閉、取締了各種民間金融機構。民間金融並沒有因此而消失，而是由地上走向地下，由公開走向灰色、黑色領域，成為影子銀行。
游離於正規金融體制之外的影子銀行隨著經濟社會發展快速擴張，融資總規模約為30萬億元左右，略高於五大國有銀行貸款總規模。影子銀行快速擴張隱藏了潛在的信用危機，2011年8月以來，浙江溫州、河南鄭州、內蒙古鄂爾多斯等地先後爆發民間金融危機，最後在地方政府強力介入下才暫時得以穩定。面對民間金融危機，國家金融監管部門進一步推動銀行業築好與民間金融之間的防火牆，督促銀行業金融機構審慎開展與民營金融機構的合作。這種重防範、輕合理引導其規范發展的監管理念並沒有跳出傳統壓制、限制民營金融發展的思路。大量的民間資本只能繼續以灰色或黑色身份存在，這無疑加大了民間金融運行成本和風險，導致正規金融越壓抑，民間金融就越自由快速發展的局面。如果不改革和消除民間資本進入金融領域的玻璃門、彈簧門所導致的體制機制障礙，合理地引導民間資本主發起設立銀行、保險、證券等民營金融機構，新一輪民間金融危機還將會爆發，對我國經濟金融穩定造成新一輪沖擊。
三、我國民營金融機構的主要優勢與弱點
民營金融是相對於國有金融而言，但並不是國有金融機構中非國有持股部分，在這里，眾多分散的中小股東並不能對國有金融機構經營和管理發揮決策和主導作用。民營金融機構是由民間資本主發起設立，其資本在機構中占據主導或主要控股地位，經營管理行為自主決定，風險自我承擔，優勢與弱點同樣明顯的一種原生態金融。
（一）原生態型
民營金融機構主要誕生在正規金融普遍缺乏區域，這些區域的貨幣化、商業化和市場化程度較低，實體經濟經營規模較小，信用信息分散且流動相對滯後，需要大量小額、分散、流動性較高的金融服務。正規金融機構在這些經濟薄弱領域設立分支機構，很難與零星、分散的客戶建立良好的長期合作關系，獲得相關信用信息需要支付大量的搜索、整理等方面的成本，不能充分發揮大型正規金融機構規模化經營的比較優勢。相比較而言，民營金融機構源於民間原始的、散發著自然濃厚鄉土氣息的信用融資需求，在其誕生的早期是一個過渡性、轉軌性和階段性的金融制度安排，主要對廣大農村地區、農戶和中小微企業等薄弱領域、薄弱地區提供服務，體現草根性、基層性和內生性的原生態型信用本質。
（二）機動靈活性
大型金融機構為大型企業大項目提供服務，小型金融機構為小型企業提供服務，這是世界各國金融機構演進過程中自然分工的結果，它是不同規模金融機構具有不同的經營特點和比較優勢所決定的。國有大型金融機構憑借自身較大的規模優勢、較高的管理能力和較強的資金運作能力，能夠承受較大經營風險，很容易獲得規模報酬，主要對大型企業大型項目提供服務。相比之下，我國目前現有民營金融機構是自發誕生的，所要求的市場准入的門檻相對較低，經營規模較小，所能承受的風險也較小，但具有經營機動靈活的特點，很容易與農戶、小微企業建立良好合作關系，提供小額、期限相對較短且流動性較高的信用資金，滿足其差異化的融資需求。
（三）無擔保性
金融機構是以經營資金為主要對象的特殊企業，對貸款發放有嚴格限制的標准條件，一般需要借款人提供抵押、質押或保證等擔保，為貸款償還提供保證。大型企業具有較大規模經營優勢，很容易滿足借款條件，獲得正規金融機構的資金支持。相比較而言，農戶主要分布於農村地區，由於地理位置限制，所擁有的財產價值較低，能夠提供的抵押能力有限。中小微企業特別是小微型企業普遍處於創業前期階段，經營風險較大，所擁有的資產價值較低，沒有規范經營的財務信息。正規金融機構基於成本和風險的考慮，只給予農戶和中小微企業較少的融資支持，這導致二者主要依賴於民營金融機構提供信用資金支持，這是一種基於信譽、血緣、地緣、友緣的無擔保關系型融資。民營金融經營比較靈活，很容易與農戶、中小微企業建立相互信任的長期合作關系，提供無抵押擔保信用融資，有效解決借貸市場由於借貸雙方信息不對稱所造成的信貸配給，彌補大型金融機構所留下金融服務的空白。
（四）市場性
存在就具有一定的合理性，我國民間金融屢禁不止的原因是我國經濟薄弱領域金融服務普遍缺乏。面對廣大小額、分散、流動較高的資金需求，正規金融存在嚴重的供給不足，難以滿足薄弱領域正常的金融服務需求。這種狀況主要是我國高度集中統一的金融體制所造成的，正規金融機構數量有限，提供金融產品單一，存在嚴重利率管制，導致信貸市場存在嚴重的信貸配給。相比較而言，民營金融機構是由民間資本自由發起成立的，是一種滿足當地經濟社會發展的內生性金融機構，特別是灰色與黑色金融機構基本上不存在市場准入限制，它們的信用資金根據市場供求狀況自由使用，以滿足不同經濟主體差異化的金融服務需求，其中利率成為調節資金供給與需求的主要價格機制，基本上體現了風險與收益相匹配的市場原則。民營金融因此成為我國金融市場化改革最直接、最徹底的領域。
（五）脆弱性
金融發展與金融風險是同一問題的兩面，發展必然伴隨著風險的出現。民營金融機構源自於民間自發性內生性的金融服務需求，其快速發展同樣滋長了脆弱性，特別是在國家監管部門任其自生自滅的條件下，民營金融機構的脆弱性更加突出明顯，這主要是兩個方面的原因所造成。一方面，大多數民營金融機構服務對象是風險較高的群體，高利貸成為普遍現象，這無疑加大農村地區的生活、生產成本和中小微企業經營成本，同時也加大了貸款收回的風險。伴隨著經濟周期變化導致經濟繁榮與衰退的交替，當經濟面臨不確定性加大時，容易滋生貸款對象的投機性、龐氏性的融資需求，這導致貸款回收存在較高不確定性。另外一方面，民營金融機構小微型、經營風險較高等特點，在籌資市場上很難與大型金融機構競爭，當面臨不確定性經營風險加大時，導致信用資金來源與運用的周期存在嚴重的不匹配。如果人民銀行和大型金融機構不對其提供流動性支持，民營金融機構是難以利用籌資市場解決所面臨的流動性困難，這容易導致民營金融機構因流動性不足而出現倒閉，對社會穩定造成影響。顯然，我國民營金融機構普遍存在脆弱性，是我國金融領域體制機制障礙所造成的，這加大了民間金融正常運行的風險，對經濟金融安全構成了一定的威脅。
四、加快發展民營金融機構的理論與實踐障礙
我國民營金融機構發展經歷了鼓勵、禁止取締、再鼓勵的伏起宕跌演進歷程，這既有我國金融體制改革方面所造成的制度性障礙，也有我國金融實踐方面的困境，這導致我國民營金融機構長期以來在夾縫中尋求生存，難以通過陽光化、規范化的經營，逐步成長壯大，為經濟社會發展提供更多的支撐和服務保障。
（一）我國民營金融機構發展的理論障礙
建國後，我國社會主義改造在公有制思想的指導下，建立高度集中的大一統金融體制，這種金融體制把民營金融當作異類，完全剝奪了民營金融的基本生存權。改革開放後，伴隨著高度集中的計劃經濟開始向市場經濟轉軌過渡，我國對大一統金融體制進行改革，但這是在公有制為主體條件下進行漸近式的改革，對民間資本成立金融機構始終持有不確定、不明明朗的態度。每當部分地區出現金融風險的發展態勢時，民營金融機構往往成為最後的受害者。特別是在上世紀80年代末，溫州地區的民營金融機構獲得了蓬勃發展，其靈活的經營模式對正規金融機構經營構成了競爭威脅。國家金融監管部門為了維護、保護國有金融機構的正常經營，對民間金融機構進行打壓限制，最後被迫關閉、被合並與兼並，逐步走向灰色區域。
在非公經濟蓬勃發展並對GDP貢獻占據主導地位的狀況下，金融領域由於經營的特殊性，存在更為嚴重的姓公姓私、姓國姓民的思想束縛和理論束縛，嚴格限制民間資本進入金融領域。民間資本只有走向地下、進入灰色區域繼續生存，從而構成了我國獨特、奇特的民間金融現象，這在世界各國的金融發展史也實屬罕見。
（二）我國民營金融機構發展的實踐障礙
我國金融機構分布主要與五級行政管理體制相匹配，自然形成層層分支式組織結構，這導致上下級之間存在層層委託代理，金融管理信息不對稱不可避免，造成金融管理信息滯後，這無疑加大金融運行的成本。特別是縣城以及鄉鎮一級金融發展普遍存在管理不足的現象，這不僅加大了基層金融服務的缺失，也導致基層金融風險加大，難以形成正常的金融危機風險預警機制和防範機制。面對基層金融風險出現時，國家金融監管部門往往基於風險、監管成本、監管信息等方面的考慮，首先禁止和取締基層金融機構特別是民營金融機構的發展。上世紀80-90年代，國家金融監管部門就是採用這種方式限制各種民間金融機構的發展。
2006以來，伴隨四大國有銀行商業化經營和股份制改造，在縣域和落後地區留下大量金融服務空白，民營經濟、三農經濟、中小微企業存在巨大的資金需求缺口，只能求助於民間金融，由此形成的倒逼機制，要求國家金融監管部門解決民生領域金融服務缺失的困難。國家金融監管部門重新鼓勵民間資本參與設立村鎮銀行、小貸公司、資金互助社等小微型民營金融機構，表面上看民間資本受鼓勵進入金融業，但實際上通過嚴格的市場准入條件限制民間金融發展。其中，村鎮銀行要求大型銀行機構參與發起設立；小貸公司只貸不存，防止其規模擴張。截至2013年3月31日，全國成立村鎮銀行共有903家，小貸公司6555家，並且主要分布在經濟相對發達地區，對於全國37334個鄉鎮金融需求無疑於杯水車薪。其中，小微型金融機構貸款規模主要集中在發達地區，僅江蘇和浙江兩省小貸公司的貸款佔全國比重高達31.13%。
2012年，國家金融管理部門出台了鼓勵和引導民間資本進入金融業實施細則，但相關政策的實質性內容並沒有突破姓公姓私、姓國姓民的體制性障礙，民間資本進入金融領域的玻璃門與彈簧門現象並沒有從實質上得以解決。結果，現有民營金融機構只是局限在小貸、村鎮銀行、擔保公司、典當以及私募股權等幾類，在銀行業、證券業、保險業、租賃等主要金融領域基本上是國有金融機構一統天下，民營資本只能參與入股，而不是由其主發起設立金融機構，這導致金融市場化改革普遍存在困難。
五、加快推動我國民營金融機構發展的幾點建議
金融是現代經濟運行的核心，我國要推動實體經濟的轉型、轉軌，就必須以黨的十八大報告、《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》和《國務院辦公廳關於金融支持小微企業發展的實施意見》等為指導，加快推進金融市場化改革，消除體制機制障礙，合理規范引導民間資本成立形式多樣的民營金融機構，彌補正規金融所留下的金融服務空白，滿足不同實體經濟的融資需求，才能充分發揮金融資源對實體經濟的配置和引導作用，實現城鄉、區域一體化的統籌發展。
（一）要從觀念上改變金融機構須有國營、國有的經營觀念
金融風險的出現與所有制無關，我國金融體制改革要逐步打破國有與民營的分別界限，消除所有制認識誤區在金融領域的負面影響，統一為金融機構。要打破國有金融機構高度集中壟斷的現實狀況，合理地引導民間資本主發起設立民營金融機構，推動地方金融特別是基層金融、縣域金融市場化改革，消除其金融高度壓抑狀態。
（二）破除政策法律方面的體制機制隱性障礙
國家金融監管部門作為我國金融業的主要管理者，需要推動放權讓利的金融體制改革，降低民營金融機構市場准入門檻，特別是要消除民間資本進入金融領域的玻璃門與彈簧門現象，完善金融發展的差異化政策，加快金融管理制度建設，為民營資本主發起設立銀行、保險和證券等金融機構提供製度支持和保障。
（三）國家金融監管體制改革調整與整合
人民銀行要進一步完善宏觀調控的職能，履行好法律賦予職能與職權，實施好貨幣政策宏觀調控職能，改變依賴信用資金計劃控制進行宏觀調控的計劃手段，為民營金融機構發展留下合法的空間。銀監會、證監會與保監會等國家金融管理部門要進一步完善金融監管職能，探索建立統一規范的金融監管部門，代替目前金融監管機構之間的部門聯系會議，改變目前分業垂直的監管模式，實現金融監管信息共享，為民營金融機構發展提供務實有效的政策支持，推動我國金融市場化改革。
（四）賦予地方政府金融監管調控權
國家金融管理部門要賦予地方政府一定的金融調控權、監管權和發展權，支持地方政府建立地方性金融管理部門，填補地方金融監管缺失，有效地對民營金融機構進行引導和管理，與國家監管部門形成監管合力，形成分層有序的金融管理體系，共同推動民營金融機構發展。強化和落實地方人民政府處置金融風險和維護地方金融穩定的責任。
（五）地方政府要充分發揮屬地管理優勢支持民營機構的發展
地方政府部門加強各部門之間的協調，整合金融信息資源，實現信用信息共享，推進地方信用體系和信用信息共享平台建設。推動建立民營金融機構運行的監測預警機制，做好對民間融資動態跟蹤，確保民營金融機構穩定運行。充分發揮財政資金的杠桿作用，建立民營金融機構貸款風險補償機制，完善稅收優惠政策，減輕民營金融機構經營負擔。合理引導民間資本支持地方特色產業和優勢產業的發展。制訂支持和鼓勵民營金融機構發展的指導性意見，引導民間資本進入金融領域，拓寬薄弱領域、薄弱地區的融資渠道，支持實體經濟發展。對農村地區金融基礎設施建設提供補貼。
3. 如何強化縣域經濟發展戰略思維
我認為，縣域經濟發展，必須結合本地實際。這是一個原則。在這里只能給出幾個思考的方向。
1、區域定位。在省市經濟中的區域位置，與鄰縣的關系，如競爭與合作等等。2、產業定位。在產業鏈中，能發展什麼產業。3、計劃或規劃中的定位。即在省市規劃中，咱們縣佔有什麼地位，能起到什麼作用。4、根據上述定位，確定發展方向、發展目標、重點領域、確立產業系列、縣內經濟布局、確立增長點、增長極、增長帶等。5、分析支撐發展的有利條件和限制制約及不利條件。6、有針對性地提出發展措施，包括改革措施。7、我認為還應注意對可控力與不可控力的判斷。有些東西是可以預見或可以控制的，但有些東西是不好預見和控制的，對此也要有所考慮，並提出應對措施。在此基礎上，還可根據縣里的具體情況，增加新的內容。
4. 縣域法人金融機構 有哪些
縣域法人金融機構包括：
農村信用社；
村鎮銀行等法人機關總部在縣級的金融機構。回
金融機構簡介：金答融機構是指從事金融服務業有關的金融中介機構，為金融體系的一部分，金融服務業（銀行、證券、保險、信託、基金等行業）與此相應，金融中介機構也包括銀行、證券公司、保險公司、信託投資公司和基金管理公司等。同時亦指有關放貸的機構，發放貸款給客戶在財務上進行周轉的公司，而且他們的利息相對也較銀行為高，但較方便客戶借貸，因為不需繁復的文件進行證明。
5. 如何破解資金瓶頸，加快縣域經濟發展
縣域經濟是指在縣域范圍內以城鎮為中心、以農村為基礎和各種經濟成分有機構成的一種區域性經濟。它是國民經濟的基礎性部分，是宏觀經濟與微觀經濟的結合部，是城市經濟與農村經濟的連接點。春秋戰國時期以來，縣一直是我國行政區劃的基本單位。幾千年以來，縣域范圍內的經濟、社會、文化交融發展，逐漸形成了相對獨立的地域實體，縣域經濟已是國民經濟運行和發展的重要基礎。「郡縣治、天下安」，治理縣政歷來就是安邦定國的根本之策。黨的十六大非常明確地提出要「壯大縣域經濟」，十六屆三中、四中、五中全會又進一步強調「要大力發展縣域經濟」，這充分表明了黨中央對發展縣域經濟的高度重視。可以說，縣域經濟已迎來了最好的發展時機。本文在結合剖析谷城縣域經濟發展瓶頸制約因素的基礎上，對加快縣域經濟發展作了一些思考。
一、突破思想瓶頸制約，推進觀念創新，消除縣域經濟發展阻力
在改革開放和市場經濟大潮的沖擊下，縣域絕大多數幹部群眾開始跳出傳統的思維模式，敢於破舊立新，轉變思想觀念，但也有部分幹部群眾的思想觀念不能適應新形勢發展的要求。一是「舊」，穩重有餘，開拓不足，保守有餘，思進不足，因循守舊，創新不足。二是「怕」，招商引資怕肥水外流，企業破產怕資產流失，租賃買斷怕別人發財。三是「慢」，對政策理解慢，對機遇認識慢，推動發展動作慢。四是「閉」，思想不開放，眼界不開闊，滿足於小打小鬧，不敢大幹快上。五是「懶」，不是奮發進取，而是坐等觀望，不是實干巧幹，而是苦熬苦等。有的幹部水平低，懂傳統習慣的多，懂現代方式的少，懂自然現象的多，懂經濟規律的少；懂生產環節的多，懂市場營銷的少；懂行政管理的多，懂資本運營的少。有的對改革開放不僅不支持，反而妄加評說，把結構調整說成是「瞎折騰」，把企業改制說成是「敗家子」，把城市塑性說成是「圖名聲」，把招商引資說成是「大派送」。這些思想傾向與時代發展所需的創新思維格格不入，一定程度上阻礙了經濟發展。解放思想，黃金萬兩；觀念守舊，路子難走。推動縣域經濟新一輪發展，要始終堅持解放思想，實事求是。一是要樹立新的發展觀。牢固樹立縣域經濟以民營為主，走工業化、產業化、城鎮化發展道路的理念，確立工業化在縣域經濟發展中的核心地位，以工業化帶動產業化，以民營化、城鎮化促進工業化。自覺把推動新型工業化、發展工業經濟作為發展縣域經濟的第一要務，真正做到在思想上鎖定工業，在精力上聚焦工業，在責任上牽掛工業，形成談發展必講工業化、幹事業必抓工業的濃厚氛圍。二是要樹立新的條件觀。優勢與劣勢是相對的，不是一成不變的，在一定條件下可以互相轉化。優勢如果不大力張揚，最終會變成劣勢；劣勢如果正確引導，可能轉化為優勢。只要善抓機遇，趨利避害，銳意進取，任何條件都能大有作為。三是要樹立新的資源觀。資源是有限的，不可替代的，在知識經濟時代，縣域經濟發展既要靠自然資源，更要依賴科技、人才、管理等要素資源。四是要樹立新的市場觀。堅持國內國外兩個市場同時開放，資金、技術、項目全面引進。五是要樹立新的方法觀。著力實現「四個轉變」：（1）由習慣樣樣抓顧全大局向重點抓活全局轉變，變事無巨細、面面俱到為集中精力抓大事、重點突破活全局。（2）由習慣抓生產向抓市場轉變，堅持以銷定產、以質定價，用市場需求來指導生產，用市場規則來強化管理。（3）由習慣行政命令向示範服務轉變，大力興辦示範服務項目，干給群眾看，領著群眾干。（4）由習慣安排部署向狠抓落實轉變，整頓會風，倡導求真務實；力戒漂浮風，倡導實說實干；制止推萎風，倡導各負其責，撲下身子抓落實，真抓實干求發展。
二、突破結構瓶頸制約，推進產業創新，增強縣域經濟發展實力
縣域經濟發展的過程就是結構不斷優化升級的過程。目前，縣域經濟無論是產業結構、產品結構，還是產權結構、企業組織結構，都不能很好地適應市場經濟發展的需要。作為地處鄂西北山區的谷城縣近年來通過大力興辦工業和發展特色農業，縣域經濟結構有了較大的改善，但目前經濟結構仍存在一定的不合理性。在工業上，谷城產品真正在省內、國同人市場上堪稱名牌的只有前軸、駱駝蓄電池、棉紗等產品，而且產品結構方面，存在「五多五少」的問題，即：傳統產品多，新型產品少；勞動密集型產品多，科技含量高的產品少；大路產品多，名牌產品少；內銷產品多，出口產品少；配套產品多、終端產品少的弊端。產品檔次不高，附加值和市場份額有限，高技術含量、高附加值的產業體系尚未形成。各區域間產品趨同現象嚴重，面大線廣、小而全問題沒有根本解決，且多數企業關聯度低，難以形成協作能力，參與國際國內市場的整體競爭能力有待進一步提高。農業上，雖然結構調整取得了顯著的成效，但依然是初步的、階段性的。 結構不優，傳統種植、養殖仍然是主導產業，農業產業化經營對相關產業的帶動能力不夠強，農業資源優勢沒有真正轉化為經濟優勢、產業優勢、市場優勢。具體表現為農產品大路貨多，優質品少，農業名牌更少；農業科技水平低；區域性結構雷同，地區比較優勢未能充分發揮。以旅遊業為主的第三產業雖然花了很大氣力，但對縣域經濟拉動力尚不明顯。相當一部分個體私營經濟仍滿足於「小商小販」，缺乏辦大項目、建在企業的氣魄。為此，今後一個時期，大力實施產業結構戰略性調整仍是縣域經濟發展的主線。各地地理位置、資源狀況、經濟基礎等方面差別很大，縣域經濟從本質上講就是要發展特色經濟，有特色才有影響力、競爭力、生命力，縣域經濟只有走特色之路，才能在競爭中贏得一席之地。因此，發展縣域經濟必須堅持有所為、有所不為，發揮比較優勢，講求專業分工，在與國際、國內市場對接中尋找自己的最佳位置，變大而全為大而專，變小而全為小而精。具體到谷城來講，工業上，要按照「近期抓市場，中期抓開發，長期抓人才」的總體思路，千方百計把現有的優勢產業做強做大。要堅持「有所為，有所不為」，堅持發展高新技術產業和改造傳統產業相結合，重點培植汽車配件、紡織服裝、水力發電、化工建材四大縣域特色工業板塊，進一步扶持帶動力強的行業龍頭企業，同步發展民營性質的科技型中小企業，促進工業經濟總量的快速增長。農業上，要堅持不懈地以工業理念抓農業，加快推進農業結構調整。堅持特色化、市場化、產業化取向，進一步壯大茶葉、花椒、蔬菜、制種等特色產業的規模；大力培育龍頭企業，帶動農業產業化經營；大力培育知名農業品牌，推進農產品標准化、無公害化生產，進一步提高農產品的競爭力。改善第三產業內部結構，促進傳統三產和新興三產的協調發展。根據谷城縣經濟社會發展的總體要求和第三產業發展的現狀，第三產業的發展重點應在鞏固和提高商貿流通業、交通運輸業、金融業、房地產業等傳統三產的基礎上，培育第三產業新的經濟增長點。著力發展旅遊業、社區服務業、信息服務業、文化、社會保障等新興產業。尤其要突破性地發展旅遊業，要加強規劃意識、加強行業管理，改善服務質量；要提高組織水平，擴大對外宣傳的招商引資力度，吸引境外遊客和周邊地遊客，著力提高旅遊接待人次；要在開發新景點、上大項目等方面做文章。打響生態旅遊品牌，加快旅遊資源開發，建成全省旅遊經濟強縣。
三、突破資金瓶頸制約，推進機制創新，注入縣域經濟發展動力
近幾年來，受政策調整等因素影響，縣域經濟的投入來源越來越少，特別是作為投入拉動型的欠發達地區靠積累自身很弱，靠貸款銀行相繼撤走，靠扶持可爭資金有限，靠融資招商成本較高。受政策調控因素的影響。近年來，國家政策廣開財路減少了對縣域經濟的扶持，弱化了縣級政府對縣域經濟發展的調控能力。從金融政策看，金融體制改革後，金融支持縣域經濟發展力度明顯削弱。金融對縣域經濟發展支持的力度越來越少，國有商業銀行採取「壘大放小」的經營戰略，對縣域的信貸總幅減少，對農戶的小額信貸難以支持縣域產業化、規模化的經營，占縣域經濟主體地位的中小企業貸款十分困難，特別是國有商業銀行的改制撤並了不少縣及縣以下的分支機構，貸款許可權上收，把從縣域內吸收的大量存款轉到大中城市，發展縣域經濟所需的資金無法滿足。最需要投入的縣域經濟發展反而缺乏強有力的信貸支持，該上的項目上不了，該搞的建設搞不成，企業在積累流動中自生自滅，不用說擴大再生產，就是現狀也難以為繼，有的甚至呈萎縮趨勢，嚴重影響到縣域經濟的發展。從財政政策看，隨著新的財稅體制的實施，地方可用財力越來越少，加上取消財政周轉金政策，財政主要用於保吃飯、保穩定，沒有任何資金可用於培植發展後勁，財政支持經濟發展的能力日見衰弱。由於縣域經濟一方面「造血」功能不全，另一方面「輸血」能力不足，發展後勁不足、經濟增長乏力的趨勢越來越明顯。1994年實行分稅制的財政體制改革以後，留給地方都是零星的、徵收難度大的稅種，縣級財政徵收困難。再加上剛性支出逐年增長，陷入入不敷出的境地。尤其是現行的縣級機構強調上下對口，機構人員過於臃腫，財政供養壓力大。所以，絕大多數縣級財政職能是「吃飯財政」，有的甚至是「半飢餓財政」。2004年，谷城全地域財政收入2.3億元，縣級一般預算收入僅9279.5萬元，而財政供養人員是17518人，財政捉襟見肘可見一斑。為此，我們認為，一方面，中央、省、市要加大扶持力度。擴大縣（市）經濟管理許可權。加大財稅支持力度。按照「多予、少取、讓利、放活」的要求，調整和完善財政體制，按照分稅分享、向縣（市）傾斜的原則，設立縣域經濟發展專項資金，引導和促進縣域經濟發展。中央和省里應加大轉移支付力度，同時對財政收入增長快、貢獻大的經濟強縣（市），中央、省應給予一定獎勵。加大金融支持力度。各類金融機構都要支持縣域經濟發展，努力改善中小企業融資環境。縣（市）金融機構吸收存款，要有一定比例支持當地經濟發展。加快建立中小企業信用擔保體系，對信用擔保公司按規定實行稅費減免政策，適度擴大信貸擔保倍數；建立適應縣（市）中小企業特點的信用評級和授信制度；支持縣（市）的優勢企業、支柱企業和高新技術企業等進行規范的股份制改造，培育上市公司後備資源，鼓勵龍頭企業通過中小企業板市場或境外資本市場上市。另一方面，縣級自身要克服等、靠、要的思想，通過市場的辦法、運用市場的手段來破解資金投入難題。一是要著力發展項目經濟引來投資。要認真分析研究國家的產業政策和投資導向，精心選好項目，積極爭取國家的支持；同時，要充分發揮區位、資源、產業優勢，著力盤活縣內人力、物力、智力資源，擴大開放領域，拓寬招商渠道，致力於以大招商促進大投入，以大開放促進大發展，全力實施項目帶動戰略，以項目建設促進縣域經濟的發展。二是加快發展城鎮經濟聚集投資。要打破城鄉分割的格局，統籌城鄉發展是關鍵。突出發展重點，不斷提升縣城綜合功能。堅持城鎮建設與工業園區建設相結合，引導、鼓勵各類企業、資金、人才和技術向縣城集中，引導農村人口向城鎮有序流動和集聚，加快城鎮化進程。同時加快中心鎮發展，逐步形成以縣城為龍頭、中心鎮為重點的城鎮體系。結合城鎮建設，規范工業園區建設、管理和服務，發揮工業園區產業集群、要素集聚、資源集約、人才集中的「窪地」效應。 三是放手發展民營經濟增加投資。要解決縣域經濟發展創業資源不足、競爭力不足的問題，必須全方位發展民營經濟。要本著開放、放膽、放量、放活的原則，堅決破除一切影響民營經濟發展的思想觀念和體制束縛，為民營經濟快速成長創造一個更加寬松的環境。一方面通過國有、集體企業的改革，完成產權置換，發展壯大一批民營企業；另一方面通過對內對外招商引資壯大一批民營企業，從而使民營經濟真正成為縣域經濟的主體。要通過激活民間投資，啟動全縣大量儲蓄存款和民間資金進入民營經濟領域，逐步形成以社會資金為主體的多元化投資體系。四是大力發展「回鄉經濟」吸回投資。發展「回鄉經濟」就是聚集民資，依靠民力，發揮民智，實現民富的系統工程。要通過優惠的政策、優質的服務、優越的環境吸引在外從事私營物業管理、商品營銷、企業生產和科技開發人員帶資金、帶技術、帶人才回鄉置產興業。
四、突破體制瓶頸制約，推進制度創新，激發縣域經濟發展活力
制度創新能大大激發縣域經濟發展活力。20世紀80年代初實行的家庭聯產承包制的創新，極大地解放了農業生產力，促進了以農業為主的縣域經濟的發展；90年代初中期，鄉鎮企業的崛起、農村辦工業的創新，使縣域經濟獲得較快發展。進入新階段，發展壯大縣域經濟同樣需要制度創新，特別是對於我們這樣一個縣域經濟欠發達、制度創新相對滯後的地區來說，制度創新顯得尤為突出和重要。應當看到，當前縣域經濟制度創新又進入活躍期，包括土地流轉、農業產業化、農村經濟組織、農民戶籍制度、縣域企業產權制度改革等。這些領域的制度創新，必然促進新階段縣域經濟的新發展。 為了有效地推進縣域經濟的制度創新，應突出抓住以下幾方面：一是要明確新階段縣域改革和制度創新的方向和目標，即要通過對農業生產制度、土地制度、產權制度和社會組織制度的調整和完善，掃除阻礙縣域經濟和工農業一體化的體制障礙，加快推進城鄉生產要素（勞動力、資本、技術等）的自由流動，形成城鄉統一開放的市場體系，促進產業整合和企業在市場機制基礎上的重組，形成適應市場經濟要求的縣域經濟發展新體制和新機制；二是要積極培育農村土地使用權市場，促進農戶之間土地流轉，在穩定土地承包關系的基礎上，通過農戶土地使用權入股、「反租倒包」等形式，將農戶土地集中起來，實現農業規模經營；三是創新縣域經濟組織，發展新型合作經濟組織，可以採取「龍頭牽動」、「服務組織聯動」、「專業市場拉動」、「能人帶動」等方式發展新型合作經濟組織，但無論採取哪些方式，都應堅持自願組成、互助合作，協調行動、保障利益，市場運作、民主決策，逐步推進、不斷完善等原則。四是要加快縣域企業產權制度改革，通過改革推進縣域企業民營化進程，確立民營經濟在縣域經濟中的主體地位。
五、突破條件瓶頸制約，推進環境創新，提升縣域經濟發展引力
由於長期得不到國家的重點扶持，縣域經濟的發展環境特別是硬環境無法與大中城市競爭，山區縣經濟發展受硬環境的制約更為突出。以谷城縣為例，在硬環境方面，道路建設雖然下了很大氣力，但與經濟發展實際需要相比，差距仍很大；通訊盡管近幾年得到了很快發展，但還有不少地方仍然不能方便快捷地與外界聯系；城鎮雖然檔次和品位有了很大提高，但規模較小，功能不全，吸引力和輻射力不強；農業生產基礎設施建設滯後，農村水利設施老化，部分山塘、水庫使用日久，存在諸多安全隱患，農業生產抵禦自然災害的能力較薄弱；電力設施落後，電力供應不夠充足；工業園區作為現代工業發展的載體，在谷城縣剛起步，基礎設施、服務意識和管理水平相對落後，一時難以形成資本、產業集聚的「窪地」效應。受硬環境影響，由於開發同樣的資源，我們的成本比別人高；銷售同樣的產品，我們的代價比別人大；外商外資在利潤驅使下難進來，企業產品在環境制約下難出去，經濟外向度較低。在軟環境方面，有些地方存在著政府權力部門化，部門權力衙門化，公共權力個人化的傾向，「吃、拿、卡、要」現象還不同程度地存在，嚴重影響了招商引資，阻礙了縣域經濟發展。隨著加入世貿組織，縣域經濟已全面融入世界經濟大
6. 如何打造縣域領軍銀行
縣域支行發展現狀
句容市為蘇南縣級市，位於上海經濟圈與南京都市圈的交匯處，為全國綜合實力百強縣。近年來，隨著我國「擴大內需」、加快「新農村建設」以及長三角區域經濟一體化的推進，句容縣域經濟呈現蓬勃發展，給縣域農行帶來了發展機遇。支行憑借網點、網路、品牌的優勢，在當地保持著較強的競爭力，存貸款業務保持同業市場份額領先，盈利水平不斷提高，客戶數量不斷增加，經營轉型加快，內部管理日趨完善，成為當地有一定影響力的商業銀行。
然而經濟的提速發展給縣域支行發展帶來了機遇的同時也帶來了挑戰，近年來，各家金融機構搶灘設點，區域內已由原來「四行一社」發展為與郵政儲蓄銀行、江蘇銀行、村鎮銀行、農發行、交通銀行、吳江農村商行等眾多金融機構同台共「舞」的格局，先行上市的銀行轉型步伐不斷加快，在優勢行業、高端客戶以及新業務領域與農行的競爭更加激烈，工行、建行業務觸角悄然向經濟活躍的重鎮搶灘布點，村鎮銀行建設步伐加快，農發行、農商行、郵政儲蓄銀行、吳江農村商行利用機制較靈活的優勢，大力拓展區域優質客戶，隨著同業競爭的廣度和深度不斷延伸，逐漸暴露出農行與他行在產品、機制、營銷手段上等方面有較大差距，農行傳統優勢受到了強力沖擊，存款市場份額被蠶食，優質項目拓展不力，市場定位模糊，新的優勢尚未打造，導致原有的縣域基礎動搖，同業競爭力有所下滑。
制約縣域支行提升競爭力的因素
一是「以客戶為中心」的經營理念尚未建立。目前，農行的客戶營銷體系不健全，「包干維護」還停留在比較低的層次，存在著就業務抓業務，就客戶抓客戶，就產品抓產品的現象，整體營銷效果不明顯。前台營銷職責與管理職能相混合，直接營銷職能弱化。對客戶的管理與維護不到位，特別是對高端客戶的維護力度不足，導致客戶對農行的忠誠度下滑。
二是網點轉型步伐不快。其一是物理網點需進一步優化。句容支行現有16個網點和1個營業部，部分鄉鎮存在網點空白，而當地農商行有30個營業網點，且全部升格為二級支行。郵儲27個網點，基本實現了網點全覆蓋。其二是網點競爭力不足，農行網點人均、點均存款均落後於同業其他機構。網點員工老化，接受新產品、新知識能力有限，櫃面綜合營銷不力。其三是網點整體形象需進一步改善。經改造過的網點也未完全形成「統一標識」，客戶認同感不強。
三是產品競爭力不強。針對縣域客戶的產品較少，不能滿足客戶多元化需求，以理財產品、信貸產品較突出，相比之下中行、農商行等其它金融機構利用多樣的理財產品與信貸產品搶奪區域優質客戶。我行利用產品開拓市場、搶占市場能力不足。
四是機制不夠完善。體現在資產業務上，縣域支行信貸審批許可權很小，僅限於存單質押、農戶小額貸款等。縣支行營銷的重大項目往往因制度障礙、貸款利率、授信額度等原因被擱置，中小企業信貸業務也因審批流程長，信用體系不完善等原因制約了中小企業信貸業務發展。在激勵機制上，對營銷部門未建立市場化的薪酬與分配機制，前台部門營銷積極性削減，均影響了市場競爭力的提升。
打造縣域領軍銀行的路徑與對策
一、夯實主體業務發展，提升縣域支行社會影響力
縣域支行應根植本土經濟，堅持做大做強的原則，抓住區域內信貸客戶，推進公司類業務、個人資產業務、小企業信貸、貿易融資業務均衡發展，一是全力拓展區域內中小企業信貸業務。要將小企業信貸業務作為發展方向，結合本地區域經濟特點，對納稅前100強企業、產業集群、區域特色產業基地、經濟開發區及時開展調研分析和業務推動，根據不同產業產品特點及融資需求，研究制定適用於特定群體的融資新產品，創新擔保措施，積極開拓中小企業金融市場，搶占競爭主動權。二是大力發展個人信貸業務。縣域支行要將個貸業務作為資產業務發展重點，將營銷優質房地產開發貸款作為把控按揭資源、掌握競爭主動權的重要措施，加大住房按揭貸款、消費類貸款的營銷力度。三是做好大項目營銷工作。要根據所在區域資源狀況，多方收集信息，開展項目營銷，在當地爭奪如建華、毅馬、茅迪等一大批行業龍頭企業和有一定有影響力企業，爭取獲最大支持份額，以此進一步提升政府滿意度、社會知名度、客戶美譽度。在做大做強資產業務的同時要全力組織資金，爭得盡量大份額，確保存款保持同業市場份額第一，爭做區域內的「龍頭老大」，鞏固農行實力大行形象。
二、抓客戶建設，夯實縣域支行業務發展根基
縣域支行大多存在個人客戶多而不優，法人客戶既不多也不優的矛盾，因此，應堅持「以客戶為中心」將「做業務」到「做客戶」作為轉變發展方式和提質增效的重要支撐。堅持落實「信息發布、落地營銷」的機制，搶抓區域內落戶信息。按照「定位中端、競爭高端、培育潛力」的戰略要求，堅持「抓大促小」深入持久開展擴戶工程。對目標客戶、現有客戶均按業務規模、綜合貢獻度、發展前景進行市場細分，採取名單制管理，明確責任人，實行差別服務，積極培育優質客戶。在此基礎上，強化客戶維護和管理，要大力推動批零交叉、公私聯動、分層營銷機制，實現「大個金」「大前台」營銷體系，深入企業與公司老總、財務人員、高管交流溝通，通過聯誼會、懇談會等溝通形式加強交流，增進感情。支行要建立完善的監測分析和信息反饋制度，實行日監測、月報告制度，定期召開客戶分析會，對市場狀況、同業競爭態勢、客戶營銷進展等情況進行分析，制定有效措施，夯實客戶發展根基。
三、抓好經營轉型，提升縣域支行的核心競爭力
加快推進業務經營轉型，是縣域支行有效提升市場競爭力和價值增長能力的一項重大戰略舉措。一是調整信貸結構。加強資產業務營銷理念的轉變，強化經濟資本約束，把營銷重點放在低經濟資本佔用的業務品種上。強力拓展AA+以上的高信用等級客戶，主動營銷短期流動資金貸款，從嚴把握長期固定資產貸款，大力壓縮存量貸款中經濟資本佔用高的資產，合理預估擬投放項目的經濟資本佔用、信貸風險與未來受益的平衡，做到有限資源「保重點、保優質」。二是調整收入結構。相對於其他商業銀行，農行的中間業務發展起點低、起步晚，所以，要改變縣域支行利潤增長對貸款利息收入過度依賴的局面，通過資產業務的介入，負債業務、中間業務推進的「一體化」營銷，優化收入結構，努力實現收入多元化，不斷增強農行價值創造力與市場競爭力。三是優化服務流程。貼近市場、貼近客戶，完善信貸業務轉授權管理，擴大縣域支行信貸審批許可權，建議授予縣域支行單戶一定額度的信貸審批權，同時在信貸政策、利率定價機制上給以一定的經營自主權，對於縣域支行拓展的優質客戶，開辟綠色通道，特事特辦，提高對優質客戶的拼搶能力。
四、完善「平台」建設，提升品牌銀行社會形象
網點形象是縣支行能否加快經營發展的關鍵因素之一，要把網點轉型作為提升縣域支行市場競爭力的「總平台」，堅持創新，轉變服務理念，多方滿足客戶需求，努力給客戶留下農行網點形象好、功能多、設備服務全的印象，進一步樹立大行、強行形象。一是以物理網點為基礎，加快網點建設，對區域內網點實現「形象再統一」，將金融資源匱乏區域的網點進行遷址、撤並，並積極搶占金融資源較為豐富、發展潛力較大的區域設立新網點，適當考慮在重鎮增設營業網點，使縣域支行物理網點體系得到進一步完善。二是加快網點整體翻牌升級力度，提升網點在區域內形象與競爭力。三要全面推行標准化服務，加強規范管理，體現服務特色，以「精品網點」帶動全轄網點服務面貌根本改善。四是以自助設備服務渠道為重點，加大縣域ATM、POS、轉帳電話的電子機具的投放力度，以及網上銀行、手機銀行等電子渠道建設，特別加大對歸並鄉鎮的電子產品投放力度，擴大產品覆蓋面，優化縣域支行業務渠道，全面搶占並鞏固農村金融市場。
五、抓團隊士氣，提高同業市場競爭能力
要打造強行，人員的精神狀態至關重要，聚集士氣是壯大業務發展的不竭動力和源泉。為此，必須有效發揮三方面人員的工作積極性。一是積極發揮網點負責人的作用。網點負責人是網點的核心，要通過公開競聘、業績考核、突出獎罰等措施，充分激發這支隊伍的經營活力，使其核心凝聚作用得到最大限度發揮，帶動網點業務快速發展。二是積極發揮客戶經理作用。客戶經理是主動開展市場營銷和維護客戶的重要力量，特別是面對縣域支行營銷人員佔比低的現狀，結合營業網點轉型，調整勞動結構，把更多有資源、有能力的人員配置到營銷崗位上，充實一線營銷力量，還要不斷完善客戶經理考核激勵機制，發揮激勵機制「風向標」、「指揮棒」的作用，激發客戶經營銷熱情與潛力。三是積極發揮一線窗口人員作用。一線窗口人員直接面對廣大客戶，其工作狀態、服務水平、業務技能如何，影響全行整體對外形象。要綜合運用各類培訓資源，不斷創新培訓形式，為員工搭建良好學習平台，切實提升其業務技能、服務質量和營銷水平，逐步使其知識、技能、態度適應當前營銷戰略與業務拓展的需要。
六、加強風險防控，增強縣域農行整體競爭力
加強內部管理，嚴防各類風險是縣域支行提高核心競爭力，確保支行穩健運行，維護良好社會形象的重要保障。一是要嚴把風險防控重點。要加強對員工的管理，著力提高員工制度執行力，避免處理業務中出現道德風險與操作風險;對全行的重點崗位、重點環節、重點時段研究防範措施;要做好對客戶的管理，從多方面給予綜合評價，防止出現信用風險。二是綜合運用好制度、經濟和技術等手段防控風險。三是要強化日常監督的檢查。要做好會計預警系統、信貸監測和聯網互控系統等日常監測，定期開展各項檢查，從嚴治行。四是建立完善的激勵與約束機制，從制度、流程、員工行為等多方面發現問題與不足，及時加以處理與改進，減少在社會上產生不利影響，盡量避免聲譽風險，不斷增強農行整體競爭力。
7. 劉光溪:縣域經濟發展的金融突破 —加快外生供給型金融制度安排向內生需求型轉變
縣域經濟發展的金融突破
—加快外生供給型金融制度安排向內生需求型轉變 2015 中國金融
劉光溪
縣域經濟是調整經濟結構，轉變經濟增長方式，實現城鄉統籌發展，解決區域經濟發展不平衡的關鍵。中央在黨的十六大第一次提出「縣域經濟」概念，十六屆三中全會又進一步強調「要大力發展縣域經濟」。胡錦濤同志在十七大報告中指出「解決好農業、三農、農民問題，關鍵在於發展和壯大縣域經濟，才能統籌城鄉發展和區域發展」。黨的十八大提出「要加大統籌城鄉發展力度，加快完善城鄉發展一體化體制機制，促進城鄉要素平等交換和公共資源均衡配置，形成以工促農、以城帶鄉、工農互惠、城鄉一體的新型工農、城鄉關系」，進一步強化和提升縣域經濟發展定位。
金融是現代經濟運行的核心，縣域經濟需要縣域金融提供資金聚集、價格發現、風險管理和成本管理，才能實現對資源的基礎性配置，提升縣域經濟增長的活力。2012年1月6日，全國第四次金融工作會議提出，要深化三農金融改革，充分發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的作用，構建多層次、多樣化、適度競爭的三農金融服務體系，並要求小金融機構立足當地、立足基層，主要支持小型微型企業發展。2013年3月，第十二屆全國人民代表大會第一次會議報告提出，要引導金融機構加大對經濟結構調整特別是「三農」、小微企業、戰略性新興產業等的金融支持。2013年7月，《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》提出，要優化「三農」金融服務，統籌發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的協同作用，發揮直接融資優勢，支持經中央批準的農村金融改革試點地區創新農村金融產品和服務，推動加快農業現代化步伐。
國家高度重視縣域金融極度薄弱的現狀，這也是近年來我國金融市場化改革普遍關注的焦點和難點。在過去近30年的金融體制改革過程中，我國金融業形成了中央金融高度壟斷、地方正規金融高度壓抑、民間金融高度脆弱的發展格局[①]，而縣域金融改革始終遵循了外生供給型的發展路徑。要正確理解這種制度安排的內在邏輯，需要認真分析、認真研究我國經濟金融制度的演進路徑，尋求縣域金融外生供給變化的動態演化過程，從而正確理解它是如何通過慣性趨勢達到當前狀態，才能實現縣域經濟發展金融瓶頸突破，建立符合縣域經濟發展的金融制度和金融服務體系。
一、縣域金融外生供給型制度安排的內生邏輯
制度演進如同生物進化過程一樣，是一個不斷選擇和發展的連續過程。今天的制度幾乎總是表現出與昨天的、常常是一個世紀或者更早的制度強烈的聯系[②]，而未來的制度又是今天制度演進的結果。我國縣域金融外生供給型金融制度的安排，是近幾十年來我國政治、經濟甚至文化制度共同演進的結果。
（一）社會主義改造剝奪了民間金融基本生存權
新中國成立後，我國選擇了以公有制為基礎的社會主義發展模式，在這一模式主導下，金融國有化成為強制性制度變遷必然選擇。1949年，《中國人民政治協商會議共同綱領》規定，金融業屬於國家經濟命脈的重要行業，應受國家嚴格管理。在此背景下，各種私營金融業不可避免地開始從分散走向集中，進行公私合營的改造。1952年5月，中央財政經濟委員會發出指示，對全國金融業進行全面改造，淘汰錢庄和私營銀行；對實行公私合營銀行進行人員整編、機構合並。中國人民銀行制訂「徹底改造合營銀行，堅決淘汰私營行庄」方針，對私營錢庄實施公私合營，或者自行淘汰；對合營或聯營的大銀行整頓合並為一個統一的公私合營銀行，除損益自理外，業務、人事歸當地中國人民銀行管理[③]。人民政府通過沒收控制國家經濟命脈的全部官僚資本，把它們改造成為國營銀行，把全部私營銀行和錢庄改造為在國家銀行領導下的統一的公私合營銀行，由國家集中經營銀行信貸、保險業務和黃金、白銀、外國貨幣交易[④]。
金融業的社會主義改造迫使各種私營銀行、錢庄、信託公司改造成為中國人民銀行領導下的統一的公私合營銀行，由北京總管理處進行統一管理。1959年，公私合營銀行的各地分支機構並入當地人民銀行[⑤]。金融業公有制改造制度安排一方面是基於穩定社會、打擊投機的需要，另一方面是為了消滅所謂以私有制為基礎的借貸制度，建立以公有制為基礎的社會主義制度。合作金庫、錢庄、典當、各省地方銀行機構、農工銀行、農民銀行、縣銀行[⑥]等縣域金融機構由於官僚資本、私人資本等性質被終止、沒收與兼並，形成國有的、統一的全國性金融機構，完全摧毀和剝奪了原來已經存在的、以民間金融為主體的縣域金融服務體系。
（二）高度集中的大一統金融體制剝奪三農金融發展權
1956年，我國完成了對生產資料私有制社會主義改造，逐步形成了高度集中、高度壟斷的計劃經濟體制。生產資料公有制占絕對統治地位，無論是企業或者個人的經濟活動均納入了國家指令性計劃，整個社會沒有商品生產與交換，也沒有市場機制，國家用行政命令管理經濟。在這種制度安排下，基本上否定了現代金融對經濟增長推動作用，金融機構只是作為國家財政預算的一個核算部門，建立全國統一的高度集中的金融體製成為必然。
實際上，早在1953年，人民銀行開始建立了集中統一的綜合信貸計劃管理體制，通過「統存統貸」的管理辦法把銀行信貸計劃納入國家經濟計劃[⑦]。1959年以後，公私合營銀行、農村信用社以及其它國有銀行先後並入當地人民銀行，形成了大一統金融體制，其分支式的組織機構分布全國各地，成為國家吸收、動員、集中和分配信貸資金的基本手段。中國人民銀行作為全國唯一的國家銀行，統一經營各項信貸業務，所有單位和個人只能與國家銀行發生信貸關系，商業信用被禁止[⑧]。農村信用社被集體化、准國有化後，已經不是合作性質的基層金融組織機構，以利息、租金為基礎的三農信貸交易被全面禁止，錢庄、典當以其它合作性質的金融機構全面停止了經營或者被並入當地人民銀行，三農金融發展權實際上已經完全被剝奪。
（三）重工業優先發展戰略剝奪了三農金融內生需求權
確立重工業優先發展的趕超戰略，建立現代化工業體系，成為新中國趕超美國等發達國家最主要途徑。優先發展重工業需要投入大量資源，只有把私營企業改造成國營企業，把多數農民組織到農業生產合作社裡，才能保證經濟剩餘的積累流向重工業部門，擺脫重工業優先發展資源短缺的約束。1956年，我國建立了工場手工業式的農業合作社，這是一種共同勞動、共同所有的人民公社化經營模式，但是一種低級、落後、愚昧和強制性的原始公有制，是中國幾千來農民革命均貧富思想的集中體現，並不是現代意義上的產業化、機械化和市場化的高級農業合作社。這種農業合作社基本上排斥了商品經濟在農村地區的存在，國家通過統銷統購政策強制性佔有農村剩餘產品。
為了實現農村金融剩餘的集中和農村金融資源轉化為對國有經濟的金融支持，政府通過信貸資金的「統收統支」將農村信用社納入了公有制經濟體系[⑨]。農村信用社已經不是農民自願入股參與的基層金融組織，更多的是承擔小農經濟向社會主義經濟過渡的政治任務。所有社員不論自願與否都加入了信用合作社組織，並且只有入社的義務，不能享受退社的自由和權利[⑩]。隨著高級社和人民公社的建立，農村信用社最終被人民銀行合並，成為政府獲取農村金融剩餘的工具。國家通過對農產品剩餘和農村金融剩餘的強制性索取，排斥了市場機製作用的發揮。限制生產要素流動，扭麴生產要素和產品價格，成為重工業優先發展趕超戰略廉價佔有農村剩餘資源的主要手段[11]。農村剩餘資源被強制性剝奪，商業性生產、交換、消費基本上不存在，農村金融內生性需求自然失去了存在的經濟基礎。結果，城鄉二元分治問題嚴重，三農問題代價沉重，城鎮化推進緩慢，農業比較優勢難以發揮，大規模農業人口長期處於貧困之中[12]。
（四）小農經濟長期以來難以形成內生性金融服務需求
我國傳統上是自給自足小農經濟占統治地位的國家，但只存在農民個人佔有，不存在個人所有土地制度[13]。農民只能向大土地所有者或者集體租種土地，主要以實物地租形式繳納，貨幣地租、勞役地租只是部分存在[14]。自給自足小農經濟長期在廣大農村占據統治地位，所要求的貨幣化、商業化、市場化程度較低，只有少量以貨幣為中心的商業性交換。廣大農村生活在這種以傳統為紐帶小農經濟社會里，內部自生性經濟變化只是很小的因素，缺乏足夠的經濟進步[15]，基本上延續了父輩的生活足跡，導致農村地區長期以來缺乏內生性金融服務需求。貨幣化支付只是起著非常小的作用，經濟生活貨幣化並沒有占據主導地位，而每一項工作任務都具有貨幣化報酬，是市場經濟社會存在的前提條件[16]。
社會主義農業合作社作為一種低級公有制模式，基本上排斥了貨幣經濟在農村地區的存在，反而強化了原始的物物交換，我國農村地區沒有真正出現現代化農業生產。1979年，我國進行家庭聯產承包責任制改革，農民主要以余糧的實物形式上繳給國家，通過勞役地租形式相互交換和調節勞動力的使用，這種非貨幣化的生產方式、生存方式普遍存在我國廣大農村特別是山區和落後地區，直到本世紀初才發生根本性改變。實物地租或者勞役地租一方面反映了物資匱乏，另外一方面說明了農戶手中沒有足夠用於交換的資金。工作和生活沒有普遍貨幣化，這意味著生產者普遍缺乏市場，對於貨幣收入只是例外而非常規的社會[17]，很難產生內生性金融
伴隨著城市化、市場化改革的推進，家庭聯產承包責任制存在制度性障礙開始顯露出來。土地是農民最主要的資產，但只有土地承包經營權而沒有土地所有權[18]，土地難以實現流轉，進一步限制了農業產業化、規模化經營，三農地區市場化水平極端低下。自由契約是現代商業化正常運轉的前提，家庭聯產承包責任製作為一種土地資源分配製度，是依靠政府指令使農戶與集體共同達成協議，而不是在自由契約基礎上所形成的市場機制，從而對土地資源交換與流轉形成制度性約束。農村土地自然失去了通過制度創新、技術創新等方式創造利潤的機會，農民也不能享受土地價格上漲所帶來的級差地租。結果農村土地生產成本很高，而使用效率很低，農村市場的廣度與深度受到進一步限制，難以形成滿足農村正規金融發展所需要的資源。
二、縣域金融外生供給型制度安排的主要問題
建國30年來的社會主義改造形成了高度集中、高度集權的社會主義制度，嚴重地束縛了社會生產力的發展，但若要徹底揚棄這種制度再次進行社會變革顯然是不符合我國經濟社會發展的實際。1978年，我國進行二次改革主要是在以公有制為主體的前提條件下進行漸近式的改革，這次改革既是一次自上而下的強制性制度變遷，也是一次摸著石頭過河的改革。相應地，我國大一統金融體制主要是通過自上而下的強制性改革，這種外生供給型金融制度安排必然導致基層金融機構在機構設置、人員配備和監管能力等方面存在嚴重不足，並且金融發展只能逐步突破姓公姓私、姓國姓民的限制，結果造成內生需求型縣域金融高度壓抑，基本處於空白狀態，難以滿足縣域經濟多樣化的金融服務需求。
（一）姓國姓民體制障礙束縛了縣域民間金融發展
我國廣大農村地區並沒有具備農業現代化生產條件，傳統小農經濟占據主導地位，三農經濟的市場化、貨幣化水平較低，需要小額、分散、靈活的金融服務。土地作為農民的主要資產，只有土地經營權，沒有土地所有權，這種制度安排限制了農業產業化、規模化經營，同時也不能以土地經營權擔保向外來正規金融機構獲得信貸支持。相比之下，建立在血緣、地緣基礎之上的各種民間金融，是一種基於借款人私人信息的一種無抵押、無擔保的小額信用融資，較好滿足了農村地區差異化金融服務需求，消除了借貸雙方由於信息不對稱所引起的信貸配給，民間金融因此成為我國縣域金融的重要組成部分。
上世紀80-90年代，民間金融為三農經濟、鄉鎮企業提供大量金融服務，對縣域正規金融發展形成重重競爭壓力和沖擊力，但同時也出現了部分金融風險。面對民間金融蓬勃發展的大好局面，金融管理部門不是合理引導民間金融發展，而是通過強制性行政手段全面取締、禁止各種民間金融活動。這主要是基於兩個方面原因：一是中央金融監管部門難以對基層金融風險實施有效控制；二是「以公有制為主體，多種所有制經濟共同發展」所形成的認識，難以突破姓公姓私、姓國姓民的思想束縛，嚴格限制民間資本進入金融領域。在金融業全面對外開放的國際化背景下，我國民間金融卻不能真正地享受國民待遇，實現陽光化、透明化經營，而縣域正規金融形成高度金融壓抑，難以滿足縣域經濟特色化、差異化的金融服務需求，這導致我國金融市場化改革很難取得實質性進展。由於四大國有銀行股份制改造在縣域內留下了大量金融服務的空白，2006年，中國銀監會允許金融業對所有社會資本放開[19]，但通過嚴格的市場准入條件限制民間金融發展，民間資本多元化發展格局仍未完全放開。2008年銀監會允許設立「只貸不存」小額貸款公司。2012年，中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會等中央金融管理部門出台了鼓勵和引導民間資本進入金融業實施細則。相關政策的實質性內容並沒有突破姓公姓私、姓國姓民的體制性障礙，民間金融仍然在夾縫中尋求生存。最突出的就是金融領域玻璃門與彈簧門現象，表面上看民間資本受鼓勵進入金融業，但實際上各種制度安排對民間資本進入金融領域形成約束。2013年7月，《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》提出，嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構，但要大規模、大面積擴大民間資本進入金融業，還存在較長的時間。
（二）分業垂直體制導致縣域金融脫離縣域經濟發展
我國金融體制改革一直以來遵循機構改革範式，四大國有專業銀行先後從中國人民銀行、財政部獨立出來，並通過分支式組織結構在全國各縣市形成基層金融服務體系。分支式組織結構較快解決了縣域金融服務主體缺乏問題，但伴隨著市場經濟體制改革推進，商業化經營逐漸成為國有銀行主要追求目標。在利潤最大化驅動下，四大國有銀行分支式組織結構為縣域信用資金向大中城市和發達地區集中提供了便利，導致貼近基層、貼近三農、貼近項目信用資金普遍缺乏，加劇縣域金融資源稀缺。中國人民銀行、中國銀監會、中國證監會、中國保監會作為中央金融管理部門，通過分業垂直的分支式組織結構對金融業進行監管。由於受到金融機構股份制改造和市場化改革的影響，大多中央金融監管部門主要集中省市一級，人民銀行成為大多數縣級唯一中央金融管理部門，但由於職能受限，不可能對縣域金融實施有效管理。
30年金融體制改革是自上而下的強制性制度變遷，國有銀行經歷了金融壟斷到金融市場化、國際化改革的路徑。但從總體上看，主要是進行橫斷層面的改革，並沒有在縱向層面進行放權讓利[20]。無論是商業性或者管理性金融機構都是垂直型分支式的組織結構，不受地方政府管轄，只對上級行負責，造成了縣域正規金融具有很強的獨立性。在利潤最大化和監管風險最小化雙重驅動下，必然導致縣域金融脫離縣域經發展，縣級政府發展地方經濟很難獲得特色化、差異化的金融支持，嚴重剝奪了縣域金融對實體經濟配置的活力。
（三）農村信用社准國有化制度安排導致脫農進城趨勢
1979年，中央政府決定恢復農村信用合作社組織地位，辦理三農各項金融業務，執行國家金融部門的職能任務，縣聯社歸農業銀行管理。農村信用合作社已經不是農民自願入股組成，實行民主管理，主要為社員提供金融服務的農村合作金融機構，而是大部分出資來自國家，農民出資只佔很少部分的准國有銀行，已經失去了基層農戶合作的性質。這意味著農村信用社是中央政府推動的自上而下的外來型金融組織，並不是誕生於三農內生性需求的金融服務主體，這實際上限制了民間資本進入正規金融合作服務領域，壓制了民間金融的發展。
1996年，農村信用社與中國農業銀行正式脫鉤，由中國人民銀行託管。1999年以後，人民銀行組建了地（市）聯社，對縣聯社實施管理。2003年，國務院進行以產權制度和管理體制為核心信用社改革，推動農村信用社組建成為省級聯社、農村合作銀行和農村商業銀行。人民銀行把農村信用社的管理權移交給省政府，退出對信用聯社的管理。省政府成為農村信用社出資人，成立省聯社對全省農村信用社實施有效管理。省聯社作為獨立法人縣聯社的聯合體，其產權屬於省級政府，通過統一的人事制度、財務制度和信用資金計劃對縣聯社實施管理和控制。縣聯社徹底失去了名義上合作性質獨立法人地位，間接成為省聯社下屬准分支機構，成為三農資金向地級市和省會城市集中的抽水機。省國企的行政管理職能進一步強化，而三農服務職能進一步弱化，這與縣域和三農金融服務體系強化與創新趨勢不相一致。
（四）外生型三農金融服務難以平衡商業性與政策性
我國三農金融體制改革始終沒有跳出外來機構範式這一模式，即重視農村地區金融機構的存在，而不重視對當地經濟發展的支持與服務。農業發展銀行作為支持農業發展的政策性銀行，主要任務是落實好國家宏觀調控和強農惠農政策，具有很濃的計劃經濟色彩，並不對三農經濟提供小額、分散的金融服務。農業銀行作為服務三農經濟的商業性銀行，2007年，中央對農業銀行確立了面向三農、整體改制、商業運作、擇機上市的改革原則，要求農業銀行強化三農市場定位和責任。2009年，中國銀監會要求農業銀行建立適應三農金融服務的事業部管理機制。2010年中國人民銀行等部委要求農業銀行穩步推進三農金融事業部制改革。2013年7月，《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》支持農業銀行在總結試點經驗的基礎上，逐步擴大縣域「三農金融事業部」試點省份范圍。農業銀行商業化經營與中央金融管理部門三農金融服務行政化目標相沖突，農業銀行股份制改造並沒有強化對三農金融服務的支持，而是對大部分鄉鎮營業網點進行大規模撤並，造成三農金融服務主體缺失加劇。郵政儲蓄銀行主要對三農地區提供匯兌業務，只提供有限的農業貸款。農村信用社作為一個商業化運作金融機構，既要承擔國家政策性農貸制度的職能，又要實行市場化運營，始終游離於政策性與商業性之間。
（五）突破條條框框認識的誤區，加大對縣域新型金融組織體系培育
鼓勵和引導民間資本主發起設立銀行等金融機構，從根本上解決外生供給強制型金融制度的問題。一是鼓勵金融機構發起設立村鎮銀行，吸引民間資本參與入股。二是建立具有合作性質的農業產業基金、農業創投公司、三農資金互助社。三是充分發揮小額貸款公司融資功能，對小微企業提供特色化融資服務。四是鼓勵引進股權投資基金，對特色產業、優勢產業進行孵化，培育市場制度。
（六）建立具有開發性質的縣級政策性金融服務機構
商業化金融機構難以實現政策性與商業性業務之間的平衡，而縣域金融薄弱現狀需要政策性金融機構提供專業性服務，實現對縣域經濟的培育和開發。一是成立土地銀行，我國是典型小農經濟占統治地位的農業大國，土地是廣大農民主要資產。土地集體所有權的限制需要探索農村土地承包經營權的流轉模式，成立縣級土地政策性銀行將土地制度創新、技術創新與土地級差收入有機結合起來，實現了土地的規模化、集體化、集約化經營。二是成立政策性農業保險。農業生產周期長，受自然災害影響較大，需要政府提供農業風險保障。政策性農業保險實現財政手段與市場機制有效對接，通過創新政府補償方式，提高財政資金使用效益，較好地分散農業風險，促進農民收入可持續增長。三是成立政府農業信貸機構。成立不以盈利為目的農業信貸機構，對三農提供農產品抵押貸款、災害補貼、差價補貼以及倉儲等其它涉農貸款。四是成立政策性信用擔保機構。針對農民貧困，自身信用等級較低，自身擔保能力有限，農村資金普遍匱乏情況，成立農業信用保證基金或者農業政策性融資擔保公司，主要為農林牧漁等農業生產、加工、運銷、倉儲等涉農生產提供擔保。
（七）加快推進縣域金融市場化改革基礎設施建設
縣域金融改革突破先行先試需要加大金融基礎設施建設。一是加大對縣域分支機構和鄉鎮金融網點建設，為推進從解決三農金融「缺失」向解決三農金融「薄弱」的轉變奠定基礎。二是建立農戶、小微企業信息披露機制和信用評定機制，推廣信用村、信用鄉鎮建設，全面提升基層信用水平和信用意識。三是大力推進現代支付系統建設，節約基層金融運行成本，為誠信環境建設奠定基礎。四是加大對林權、土地承包經營權、房屋所有權「三權」的權證登記頒證、確權評估、流轉服務工作，為三農「死資產」票據化、資產化、證券化流動奠定基礎。五是建立農村產權綜合交易平台、產權中介服務評估平台，推動農村產權交易，在保障農民土地財產權前提下增加農民收益，形成促進農民土地流轉的機制，保障農民土地財產權，增加農民收益，為金融招商引資奠定基礎。
（八）構建縣域金融發展的引導機制、風險補償機制、風險分擔機制和社會保障機制
一是整合涉農項目資金，加大對農業產業化重點產業、龍頭企業、專業合作組織和涉農金融的補貼力度，引導金融資金、民間金融更多地投向特色產業、優勢產業，形成縣域金融發展引導機制。二是建立小微企業、農戶貸款、「三權」抵押新增貸款風險補償專項資金，構築風險補償體系。三是探索財政資金分擔風險擔保機制，形成政府、金融機構、擔保中介機構、農戶共同分擔的貸款風險機制和土地流轉機制，提升「三權」抵押貸款融資的能力和條件。四是創新農戶互保、聯保等信用融資模式，形成借款人之間的風險分擔機制。五是建立全方位農民保障體系，確保農民目前生活有提升，長遠生計有保障；充分利用基金理財功能，成立土地保障基金，用於土地流轉、農業保險補貼以及農民養老保險支出，促進土地流轉。
[①]劉光溪,2012.完善地方金融管理.中國金融[J],第15期.
[②]庫爾特.多普菲,2004.演化經濟學[M].北京,高等教育出版社,第172頁.
[③]張徐樂,2006.生存與消亡：上海私營金融業的公私合營,當代金融家[J],第2期.
[④]劉少奇,1956.中國共產黨中央委員會向第八次全國代表大會的政治報告[R].
[⑤] http://ke..com/view, 2012.公私合營銀行.
[⑥]縣銀行主要由中國銀行、交通銀行等協助的一種股份公司組織,其本質就是現代村鎮銀行,1947年,全國已經成立縣銀行總數544家。葉世昌,潘連貴,2001. 中國近代金融史[M].上海,復旦大學出版社第393頁.
[⑦] http://www.pbc.gov.cn,中國人民銀行歷史沿革,2012.
[⑧] http://www.pbc.gov.cn,中國人民銀行歷史沿革,2012.
[⑨]姚會元,陳儉,2008.三農信用制度異化問題探析,學術交流[J],第11期.
[⑩]何廣文, 2006.三農金融改革與創新的邏輯思路,銀行家[J],第2期.
[11]何廣文,2006.三農金融改革與創新的邏輯思路.銀行家[J],第2期.
[12] http://cpc.people.com.cn,2012.中國共產黨新聞網,張占斌,中國優先發展重工業戰略的政治經濟學解析.
[13]高德步,2001.世界經濟史[M].中國人民大學出版社,第36-37頁.
[14]厲以寧,2002.資本主義的起源[M].北京,商務印書館,第440頁.
[15]海爾布羅納,米爾博格,2010.經濟社會的起源[M],李陳華等譯.上海馬三聯書店,第8頁.
[16]海爾布羅納,米爾博格,2010.經濟社會的起源[M],李陳華等譯.上海馬三聯書店,第33頁.
[17]海爾布羅納,米爾博格,2010.經濟社會的起源[M],李陳華等譯.上海馬三聯書店,第33頁.
[18]林業、草地、海灘等公共資源都是採用承包責任的使用方法,其產權歸集體所有.
[19]中國銀監會,關於調整放寬三農地區銀行業金融機構准入政策更好支持社會主義新三農建設的若干意見》,銀監發〔2006〕90號.
[20]劉光溪,2012.完善地方金融管理.中國金融[J],第15.
[21]王軍,2011.縣域經濟創新發展的體制支撐[M].北京,人民出版社,第264-265頁.
[22]溫鐵軍,2008.三農合作基金會的興衰史.中國改革[J],第8期.
[23]楊德平,2011.我國二元經濟轉換中的三農金融,博士論文[D].中國人民大學.
8. 金融機構支持縣域經濟發展中存在哪些困難與不足
這個問題就很廣了。第一，土地的產權，使用權等等不是很明晰，這就導致很多農專業縣土地流屬轉不起來，從而制約了城鎮化的發展。第二，幾大產業之間發展的不平衡，大多是第一產業>第二產業>第三產業，其實一個社會真正發達起來了，應該是第三產業>第二產業>第二產業。第三，縣域內存在著很嚴重的保護主義，也就是沒有讓聚集效應和擴散效應發揮到最大化。第四，的績效考核出現著嚴重的問題，單單以經濟增長為指標來衡量的政績，這使得縣域經濟不能持續發展和走上了以環境為代價的路子。第五，縣域內信息化程度有限，以前信息不發達的時候，完全是靠資源稟賦來帶動工業發展，而現在應該用信息化來降低這方面的缺陷。第六，人才的大量缺乏，要明白智力也是一種資源了在現代社會。因此我們應該大力引進人才。
9. 劉光溪：縣域經濟發展的金融突破
劉光溪：縣域經濟發展的金融突破2014年中國金融
—加快外生供給型金融制度安排向內生需求型轉變
雲南省金融辦黨組書記 主任 劉光溪
縣域經濟是調整經濟結構，轉變經濟增長方式，實現城鄉統籌發展，解決區域經濟發展不平衡的關鍵。中央在黨的十六大第一次提出「縣域經濟」概念，十六屆三中全會又進一步強調「要大力發展縣域經濟」。胡錦濤同志在十七大報告中指出「解決好農業、三農、農民問題，關鍵在於發展和壯大縣域經濟，才能統籌城鄉發展和區域發展」。黨的十八大提出「要加大統籌城鄉發展力度，加快完善城鄉發展一體化體制機制，促進城鄉要素平等交換和公共資源均衡配置，形成以工促農、以城帶鄉、工農互惠、城鄉一體的新型工農、城鄉關系」，進一步強化和提升縣域經濟發展定位。
金融是現代經濟運行的核心，縣域經濟需要縣域金融提供資金聚集、價格發現、風險管理和成本管理，才能實現對資源的基礎性配置，提升縣域經濟增長的活力。2012年1月6日，全國第四次金融工作會議提出，要深化三農金融改革，充分發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的作用，構建多層次、多樣化、適度競爭的三農金融服務體系，並要求小金融機構立足當地、立足基層，主要支持小型微型企業發展。2013年3月，第十二屆全國人民代表大會第一次會議報告提出，要引導金融機構加大對經濟結構調整特別是「三農」、小微企業、戰略性新興產業等的金融支持。2013年7月，《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》提出，要優化「三農」金融服務，統籌發揮政策性金融、商業性金融和合作性金融的協同作用，發揮直接融資優勢，支持經中央批準的農村金融改革試點地區創新農村金融產品和服務，推動加快農業現代化步伐。
國家高度重視縣域金融極度薄弱的現狀，這也是近年來我國金融市場化改革普遍關注的焦點和難點。在過去近30年的金融體制改革過程中，我國金融業形成了中央金融高度壟斷、地方正規金融高度壓抑、民間金融高度脆弱的發展格局[1]，而縣域金融改革始終遵循了外生供給型的發展路徑。要正確理解這種制度安排的內在邏輯，需要認真分析、認真研究我國經濟金融制度的演進路徑，尋求縣域金融外生供給變化的動態演化過程，從而正確理解它是如何通過慣性趨勢達到當前狀態，才能實現縣域經濟發展金融瓶頸突破，建立符合縣域經濟發展的金融制度和金融服務體系。
一、縣域金融外生供給型制度安排的內生邏輯
制度演進如同生物進化過程一樣，是一個不斷選擇和發展的連續過程。今天的制度幾乎總是表現出與昨天的、常常是一個世紀或者更早的制度強烈的聯系[2]，而未來的制度又是今天制度演進的結果。我國縣域金融外生供給型金融制度的安排，是近幾十年來我國政治、經濟甚至文化制度共同演進的結果。
（一）社會主義改造剝奪了民間金融基本生存權
新中國成立後，我國選擇了以公有制為基礎的社會主義發展模式，在這一模式主導下，金融國有化成為強制性制度變遷必然選擇。1949年，《中國人民政治協商會議共同綱領》規定，金融業屬於國家經濟命脈的重要行業，應受國家嚴格管理。在此背景下，各種私營金融業不可避免地開始從分散走向集中，進行公私合營的改造。1952年5月，中央財政經濟委員會發出指示，對全國金融業進行全面改造，淘汰錢庄和私營銀行；對實行公私合營銀行進行人員整編、機構合並。中國人民銀行制訂「徹底改造合營銀行，堅決淘汰私營行庄」方針，對私營錢庄實施公私合營，或者自行淘汰；對合營或聯營的大銀行整頓合並為一個統一的公私合營銀行，除損益自理外，業務、人事歸當地中國人民銀行管理[3]。人民政府通過沒收控制國家經濟命脈的全部官僚資本，把它們改造成為國營銀行，把全部私營銀行和錢庄改造為在國家銀行領導下的統一的公私合營銀行，由國家集中經營銀行信貸、保險業務和黃金、白銀、外國貨幣交易[4]。
金融業的社會主義改造迫使各種私營銀行、錢庄、信託公司改造成為中國人民銀行領導下的統一的公私合營銀行，由北京總管理處進行統一管理。1959年，公私合營銀行的各地分支機構並入當地人民銀行[5]。金融業公有制改造制度安排一方面是基於穩定社會、打擊投機的需要，另一方面是為了消滅所謂以私有制為基礎的借貸制度，建立以公有制為基礎的社會主義制度。合作金庫、錢庄、典當、各省地方銀行機構、農工銀行、農民銀行、縣銀行[6]等縣域金融機構由於官僚資本、私人資本等性質被終止、沒收與兼並，形成國有的、統一的全國性金融機構，完全摧毀和剝奪了原來已經存在的、以民間金融為主體的縣域金融服務體系。
（二）高度集中的大一統金融體制剝奪三農金融發展權
1956年，我國完成了對生產資料私有制社會主義改造，逐步形成了高度集中、高度壟斷的計劃經濟體制。生產資料公有制占絕對統治地位，無論是企業或者個人的經濟活動均納入了國家指令性計劃，整個社會沒有商品生產與交換，也沒有市場機制，國家用行政命令管理經濟。在這種制度安排下，基本上否定了現代金融對經濟增長推動作用，金融機構只是作為國家財政預算的一個核算部門，建立全國統一的高度集中的金融體製成為必然。
實際上，早在1953年，人民銀行開始建立了集中統一的綜合信貸計劃管理體制，通過「統存統貸」的管理辦法把銀行信貸計劃納入國家經濟計劃[7]。1959年以後，公私合營銀行、農村信用社以及其它國有銀行先後並入當地人民銀行，形成了大一統金融體制，其分支式的組織機構分布全國各地，成為國家吸收、動員、集中和分配信貸資金的基本手段。中國人民銀行作為全國唯一的國家銀行，統一經營各項信貸業務，所有單位和個人只能與國家銀行發生信貸關系，商業信用被禁止[8]。農村信用社被集體化、准國有化後，已經不是合作性質的基層金融組織機構，以利息、租金為基礎的三農信貸交易被全面禁止，錢庄、典當以其它合作性質的金融機構全面停止了經營或者被並入當地人民銀行，三農金融發展權實際上已經完全被剝奪。
（三）重工業優先發展戰略剝奪了三農金融內生需求權
確立重工業優先發展的趕超戰略，建立現代化工業體系，成為新中國趕超美國等發達國家最主要途徑。優先發展重工業需要投入大量資源，只有把私營企業改造成國營企業，把多數農民組織到農業生產合作社裡，才能保證經濟剩餘的積累流向重工業部門，擺脫重工業優先發展資源短缺的約束。1956年，我國建立了工場手工業式的農業合作社，這是一種共同勞動、共同所有的人民公社化經營模式，但是一種低級、落後、愚昧和強制性的原始公有制，是中國幾千來農民革命均貧富思想的集中體現，並不是現代意義上的產業化、機械化和市場化的高級農業合作社。這種農業合作社基本上排斥了商品經濟在農村地區的存在，國家通過統銷統購政策強制性佔有農村剩餘產品。
為了實現農村金融剩餘的集中和農村金融資源轉化為對國有經濟的金融支持，政府通過信貸資金的「統收統支」將農村信用社納入了公有制經濟體系[9]。農村信用社已經不是農民自願入股參與的基層金融組織，更多的是承擔小農經濟向社會主義經濟過渡的政治任務。所有社員不論自願與否都加入了信用合作社組織，並且只有入社的義務，不能享受退社的自由和權利[10]。隨著高級社和人民公社的建立，農村信用社最終被人民銀行合並，成為政府獲取農村金融剩餘的工具。國家通過對農產品剩餘和農村金融剩餘的強制性索取，排斥了市場機製作用的發揮。限制生產要素流動，扭麴生產要素和產品價格，成為重工業優先發展趕超戰略廉價佔有農村剩餘資源的主要手段[11]。農村剩餘資源被強制性剝奪，商業性生產、交換、消費基本上不存在，農村金融內生性需求自然失去了存在的經濟基礎。結果，城鄉二元分治問題嚴重，三農問題代價沉重，城鎮化推進緩慢，農業比較優勢難以發揮，大規模農業人口長期處於貧困之中[12]。
（四）小農經濟長期以來難以形成內生性金融服務需求
我國傳統上是自給自足小農經濟占統治地位的國家，但只存在農民個人佔有，不存在個人所有土地制度[13]。農民只能向大土地所有者或者集體租種土地，主要以實物地租形式繳納，貨幣地租、勞役地租只是部分存在[14]。自給自足小農經濟長期在廣大農村占據統治地位，所要求的貨幣化、商業化、市場化程度較低，只有少量以貨幣為中心的商業性交換。廣大農村生活在這種以傳統為紐帶小農經濟社會里，內部自生性經濟變化只是很小的因素，缺乏足夠的經濟進步[15]，基本上延續了父輩的生活足跡，導致農村地區長期以來缺乏內生性金融服務需求。貨幣化支付只是起著非常小的作用，經濟生活貨幣化並沒有占據主導地位，而每一項工作任務都具有貨幣化報酬，是市場經濟社會存在的前提條件[16]。
社會主義農業合作社作為一種低級公有制模式，基本上排斥了貨幣經濟在農村地區的存在，反而強化了原始的物物交換，我國農村地區沒有真正出現現代化農業生產。1979年，我國進行家庭聯產承包責任制改革，農民主要以余糧的實物形式上繳給國家，通過勞役地租形式相互交換和調節勞動力的使用，這種非貨幣化的生產方式、生存方式普遍存在我國廣大農村特別是山區和落後地區，直到本世紀初才發生根本性改變。實物地租或者勞役地租一方面反映了物資匱乏，另外一方面說明了農戶手中沒有足夠用於交換的資金。工作和生活沒有普遍貨幣化，這意味著生產者普遍缺乏市場，對於貨幣收入只是例外而非常規的社會[17]，很難產生內生性金融服務需求。
（五）家庭聯產承包責任制非自由契約的制度安排嚴重地束縛了三農金融發展
黨的十一屆三中全會確立了改革開放的方針路線，部分省市開始探索家庭聯產承包責任制改革，扭轉一大二公社會主義實踐造成人民生活極端貧困的現狀，首先解決廣大農民生存問題。1985年，全國土地經營制度改革任務基本完成，人民公社徹底退出歷史舞台。家庭聯產承包責任制是在高度集中的社會主義公有制背景下所進行的一種所有權模糊的土地制度改革，不可能突破所謂以公有制為主體的制度束縛。土地所有權是國家和集體所有，農戶只能取得土地承包經營權，但這種制度改革適應了我國人口眾多、市場化水平低、財政收入低和經濟落後的基本國情，極大解放了農村社會生產力。
[1]劉光溪,2012.完善地方金融管理.中國金融[J],第15期.
[2]庫爾特.多普菲,2004.演化經濟學[M].北京,高等教育出版社,第172頁.
[3]張徐樂,2006.生存與消亡：上海私營金融業的公私合營,當代金融家[J],第2期.
[4]劉少奇,1956.中國共產黨中央委員會向第八次全國代表大會的政治報告[R].
[5] http://ke..com/view, 2012.公私合營銀行.
[6]縣銀行主要由中國銀行、交通銀行等協助的一種股份公司組織,其本質就是現代村鎮銀行,1947年,全國已經成立縣銀行總數544家。葉世昌,潘連貴,2001. 中國近代金融史[M].上海,復旦大學出版社第393頁.
[7] http://www.pbc.gov.cn,中國人民銀行歷史沿革,2012.
[8] http://www.pbc.gov.cn,中國人民銀行歷史沿革,2012.
[9]姚會元,陳儉,2008.三農信用制度異化問題探析,學術交流[J],第11期.
[10]何廣文, 2006.三農金融改革與創新的邏輯思路,銀行家[J],第2期.
[11]何廣文,2006.三農金融改革與創新的邏輯思路.銀行家[J],第2期.
[12] http://cpc.people.com.cn,2012.中國共產黨新聞網,張占斌,中國優先發展重工業戰略的政治經濟學解析.
[13]高德步,2001.世界經濟史[M].中國人民大學出版社,第36-37頁.
[14]厲以寧,2002.資本主義的起源[M].北京,商務印書館,第440頁.
[15]海爾布羅納,米爾博格,2010.經濟社會的起源[M],李陳華等譯.上海馬三聯書店,第8頁.
[16]海爾布羅納,米爾博格,2010.經濟社會的起源[M],李陳華等譯.上海馬三聯書店,第33頁.
[17]海爾布羅納,米爾博格,2010.經濟社會的起源[M],李陳華等譯.上海馬三聯書店,第33頁.
[18]林業、草地、海灘等公共資源都是採用承包責任的使用方法,其產權歸集體所有.
[19]中國銀監會,關於調整放寬三農地區銀行業金融機構准入政策更好支持社會主義新三農建設的若干意見》,銀監發〔2006〕90號.
[20]劉光溪,2012.完善地方金融管理.中國金融[J],第15.
[21]王軍,2011.縣域經濟創新發展的體制支撐[M].北京,人民出版社,第264-265頁.
[22]溫鐵軍,2008.三農合作基金會的興衰史.中國改革[J],第8期.
[23]楊德平,2011.我國二元經濟轉換中的三農金融,博士論文[D].中國人民大學.