互聯網金融長尾風險

Ⅰ 列舉網站中存在的長尾現象

在互聯網和移動互聯網時代，在關注和獲取信息的成本急劇下降的情況下，眾多產品容易產生長尾市場。長尾市場也稱之為「利基市場」。菲利普·科特勒在《營銷管理》中給利基下的定義為：利基是更窄地確定某些群體，這是一個小市場並且它的需要沒有被服務好，或者說「有獲取利益的基礎」。這種利基產品一旦集合起來可以形成一個龐大規模市場，即一個極大極大的數乘以一個相對較小的數仍然可以得到一個極大極大的數。這一現象在互聯網金融方面初步凸顯。

Ⅱ 銀行普通客戶為何稱之為長尾客戶

銀行對於普通客戶以及中小微企業、個人貸款的業務往往不夠重視，因為對於銀行來說，這些小客戶就是「長尾」，投入過多的人手和精力去處理「長尾」客戶的業務，只會增加銀行的成本。

銀行經營重心大多放在中高端客戶吸儲、理財與向企業大客戶放貸上，希望藉此降低經營成本，提升經營收益。因此，銀行普通客戶稱之為長尾客戶。

(2)互聯網金融長尾風險擴展閱讀：

普通客戶如今逐步被互聯網金融所吸納，余額寶就是一個很好的例子。這是第一款意識到了「長尾」客戶價值的基金產品，單個用戶的購買量雖小，但龐大基數成就了余額寶的奇跡，讓與之合作的天弘基金在不到一年的時間里「山雞變鳳凰」。

金融業「長尾」市場表現為高度碎片化，用戶數量龐大但個體資金量小，但通過技術手段進行整合和匯集，無疑將產生巨大價值。

銀行在網銀轉賬時不收費，雖然損失了一部分的中間收入，但這部分的成本已經通過網路技術的進步而得以攤薄。

具體來說，在移動互聯網時代得以普及後，銀行服務「長尾」客戶不再需要配備網點和員工。而且可以通過APP轉賬免費和優惠等手段，對這部分低凈值用戶進行基於移動互聯網客戶端的捆綁，從而帶來數額龐大的移動端用戶。

當這部分「長尾」用戶的客戶端使用粘性增加時，銀行自然可以通過網路來進行推廣和營銷。一旦移動互聯網與金融結合起來，推出針對這部分客戶的產品，其效益或許超乎人們想像。

誰能利用互聯網抓住這些金融服務的「長尾」客戶，誰就能在互聯網金融發展中獲得更大的改革紅利。

Ⅲ 網路金融風險與傳統金融風險相比有哪些特點

互聯網金融是傳統金融與互聯網有機的結合在一起，利用互聯網傳播速度快成本低廉的優勢，互聯網思維是超鏈接思維，具有分布式、協同化、共享性，以及平等特性。互聯網的本質是連接，當互聯網中的連接達到一定數量時，可以實現從量變到質變，從而涌現出新的特徵。

互聯網造就了信息流、資金流、物流、人才流。互聯網對社會的改造由技術開始，到消費，也就是電子商務，到互聯網金融，再到現在的產業互聯網，也就是進入到
了「互聯網+」的時代。互聯網能改變產業，也能改變經濟，同時也能改變我們這個社會。當所有的一切連接起來，我們也就進入到了物聯網狀態。其實，互聯網最
本質的東西就是P2P，就是讓兩個屬性連接起來，讓兩個計算機連接起來，讓兩個人連接起來，就有了從P2P到P2N，再到N2N，也就是說N維空間的互相
聯系。

互聯網金融遵循長尾理論，傳統金融遵循二八定律。也就是說在傳統金融領域很難完成的事情，恰恰是互聯網金融發揮作用的重要空間。不是因為互聯網金融只能做
低端業務，而是因為傳統金融做不了低端業務。互聯網金融和傳統金融形態的最大競爭是維度競爭。也就是說當維度競爭發生的時候，一定是高維度戰勝低維度。與
傳統金融相比互聯網金融有以下兩個特點：

1. 免費的服務方式，互聯網金融是用戶思維，傳統金融是客戶思維，客戶思維主要針對VIP客戶，對每一位客戶進行收費。而互聯網是用戶思維，希望通過免費的方式贏得用戶，並連接他們之間的關系。

2. 是思維模式的差異，互聯網金融是網路思維，傳統金融是線性思維。傳統金融一定是以VIP客戶為導向，互聯網金融更多的是普惠導向。

Ⅳ 互聯網金融有哪些優勢以及風險

互聯網金融的優勢：
（一）支付優勢

互聯網金融模式下的支付方式以移動支付為基礎，是通過移動通信設備、利用無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。移動通信技術和設備的發展是移動支付發展的根本原因。與傳統的支付相比，移動支付更加便捷以及人性化，用戶可以在任何地方、任何時間以任何方式進行支付。身份認證和數字認證證書等安全措施的不斷完善，已經使得移動支付的范圍不斷擴大，從小額支付到企業間的大額支付，甚至趨向於取代現金、信用卡等傳統的結算支付手段。
（二）流程優勢
與傳統金融行業基於大數定理和抽樣調查不同，互聯網金融是基於大數據、雲計算來分析用戶的金融行為，根據用戶的信用信息、消費信息、位置信息等更精確地判斷用戶的風險水平，從而得到更合理的風險管理解決方案，有助於改善市場信息不對稱的狀況，提高金融市場運行質量。
（三）普惠優勢
互聯網金融能夠提供普惠金融服務或草根金融服務。目前我國金融資源供需存在結構不平衡的問題，中小企業客戶群體往往被大型金融機構所忽視。互聯網以其「開放、平等、協作、分享」的精神特質具有了普惠金融的資源優勢。與傳統金融行業相比，互聯網金融的門檻更低，資金的可得性和便捷性更高，打破了傳統金融領域「長尾」市場融資難的困境。互聯網金融下，客戶群體也發生了變化，不僅僅是大企業，還有小企業以及更為廣泛的普通大眾。關注「長尾」客戶群，為他們提供差異化、個性化、便捷、低成本的服務將成為金融行業發展的新的增長點。
（四）整合優勢
每個人都有零碎的、富餘的時間，如果能將這些零碎的時間整合、利用，將創造出更多的價值。移動互聯網技術不受地域、時間限制的特性，剛好能將這些零碎的時間利用起來。在互聯網領域，零碎的時間和資金也可以得到充分的應用，金融碎片化成為發展趨勢。對於資金數量、時間成本不同的客戶，互聯網金融可以有效的整合、利用這些零碎的資金以及時間資源，積少成多，充分發揮「長尾」客戶群體的力量，實現經濟的規模效益。
互聯網的風險http://www.sinobalanceol.com/

Ⅳ 互聯網的長尾現象是什麼

在互聯網和移動互聯網時代，在關注和獲取信息的成本急劇下降的情況下，眾多產品容易產生長尾市場。長尾市場也稱之為「利基市場」。菲利普·科特勒在《營銷管理》中給利基下的定義為：利基是更窄地確定某些群體，這是一個小市場並且它的需要沒有被服務好，或者說「有獲取利益的基礎」。這種利基產品一旦集合起來可以形成一個龐大規模市場，即一個極大極大的數乘以一個相對較小的數仍然可以得到一個極大極大的數。這一現象在互聯網金融方面初步凸顯。

網上支付和網上銀行的用戶規模龐大是互聯網金融產品長尾市場的基礎。截至2013年6月，網上支付和網上銀行的用戶規模分別達到2.44億和2.41億，使用率達41.4%和40.8%。傳統銀行等金融機構重點關注的是部分「VIP」客戶，「無暇」顧及在規模龐大的普通用戶。從網民月收入來看，網上購物、網上支付和網上銀行用戶絕大多數屬於這種普通用戶，在傳統的理財等金融業務上無緣獲取較高收益。
隨著互聯網發展，特別是移動互聯網發展，改變了用戶獲取金融信息的方式，金融供需信息幾乎完全對稱，從而使P2P融資成為可能，並且在最近幾年快速發展。P2P融資表現在於：個人可利用「碎片化」的資金能參與以前只有大量資金才能參與項目，獲取較高的收益。這種資金的「碎片化」是互聯網金融重要特點之一。

若把網民的「碎片化」資金以某種方式整合起來，將形成規模巨大的長尾市場。據阿里介紹，支付寶平均每個賬戶的余額僅有幾百元，余額寶目的在於將這些「散錢」聚集起來。從余額寶上線後18天累計用戶數達251.56萬，累計轉存超66億元。這也是互聯網金融長尾市場最為確切的體現。
另外，移動互聯網時代，將信息和上網時間等眾多東西「碎片化」，若將碎片化的東西聚集起來，能匯集成巨大的商業價值。例如據CNNIC調查顯示：雖然手機上網碎片化特點突出，但中國手機網民平均每周上網時長已達11個小時以上，若乘以手機網民規模4.64億，手機周上網時長總計已超過50億個小時。一旦移動互聯網與金融結合起來，將能產生的金融利基產品種類的長尾比我們想像的要長，並能體現出廣泛性與個性化，如何有效的開發這條長尾，形成規模巨大的長尾市場，是未來移動互聯網金融所需要考慮的問題。

Ⅵ 互聯網金融借力大數據玩轉風險控制

互聯網金融借力大數據玩轉風險控制
近兩年，金融行業內競爭在網路平台上全面展開。大數據時代，這種競爭說到底就是「數據為王」。為什麼大數據在互聯網金融領域扮演著如此重要的角色？業內人士認為，「互聯網+金融」具有共享性，提供了「大數據」和更充分的信息，即通過更完善的價格信號，幫助協調不同經濟部門非集中化決策。
信息占據核心地位
信息占金融市場核心地位。金融市場是進行資本配置和監管的一種制度安排，而資本配置及其監管從本質上來說是信息問題。因此，金融市場即進行信息的生產、傳遞、擴散和利用的市場。
在「互聯網+金融」時代，信息的傳遞和擴散更加便捷，信息的生產成本更為低廉，信息的利用渠道和方式也愈發多元化，從而越來越容易實現信息共享。這種共享不僅包含著各類不同金融機構之間的信息共享，而且包含著金融機構與其他行業之間的信息共享、金融機構和監管機構及企業間的共享等。
信息共享並由此形成的「大數據」，降低了單個金融機構獲得信息、甄別信息的成本，提高了信息利用的效率，使信息的生產和傳播充分而順暢，從而極大地降低了信息的不完備和不對稱程度。「大數據」不僅使投資者可以獲取各種投資品種的價格及影響這些價格的因素的信息，而且籌資者也能獲取不同的融資方式的成本的信息，管理部門能夠獲取金融交易是否正常進行、各種規則是否得到遵守的信息，使金融體系的不同參與者都能作出各自的決策。
正確看待大數據徵信
互聯網金融的發展帶火了P2P市場，也折射出風控體系建設的缺失。P2P跑路現象主要原因就是風控缺失，體現在「重擔保、輕風控」和「重線上風控、輕線下調查」。
當前，多數P2P平台「重擔保、輕風控」的思路是不正確的，擔保是外界因素，風控是內在因素，一味強調用外在的因素而不解決自身的問題，不可能實現良好運轉。互聯網金融的風險管理不在規則之中，而在互聯網和金融雙重疊加的對象之中，其最基本的風險邊界應是保證投資者的資產安全。守住了安全底線，這些平台才能健康成長。所以，P2P平台根本的安全底線還在於加強自身對象的風控。
另一方面，風控分為貸前、貸中、貸後風控。目前有些P2P平台從最開始的貸前風控就缺失，貸前風控最重要的是要實現「線下調查」，即通過線下實地走訪和考察，對客戶信息進行交叉驗證和真實性驗證，包括對借款人銀行流水、徵信報告、財產證明、工作證明等的審查，通過審查評估借款人還款能力。這些線下風控是不可或缺的，不能迷信或過分誇大「互聯網+」的效率和普惠，線上的大數據和線下的實地考察必須結合。
基於大數據、個人徵信的風控手段已有很多，大數據徵信是實現P2P風控的創新路徑。但是也需要正確看待，既不能要求大數據徵信一步登天，一下子帶來質的改變；也不能風聲鶴唳，一有創新就以各種名義圍追堵截，而需要給予更多理性的包容和試錯的空間，在漸進創新中不斷完善大數據徵信體系。
目前存在的困難：
一是數據的虛擬性和「信息噪音」。雖然大數據及其分析提高了信息獲取的數量和精度，但由於虛擬世界中信息大爆炸造成的「信息噪音」，導致交易者身份、交易真實性、信用評價的驗證難度更大，反而可能在另一層面更強化信息不對稱程度，也更容易存在信息壟斷。
二是信用數據關聯的不確定性。信用數據是多樣化的，包括朋友信用、愛情信用、事業信用等。所謂忠孝不能兩全，一個對朋友忠誠的人不一定對事業忠誠。對事業或工作忠誠，也不一定能說明他的金融信用好。大數據通過日常信用來判斷金融信用會出現偏差。
三是「數據孤島」不能實現數據共享。互聯網平台具有強烈的規模效應，平台越大越容易產生數據，越容易使用數據。例如，阿里小貸主要通過賣家累計的海量交易信息及資金流水，也可通過大數據的分析在幾秒內完成對商家的授信。但是，阿里小貸的數據，不可能提供給其他公司使用。因此，下一步應推動數據的整合和共享。
玩轉大數據風控系統
傳統的風控模式更多關注的是靜態風險，對風險進行預判。而P2P市場讓越來越多的傳統金融企業轉型互聯網金融，大數據技術要對風險進行實時把握，要做到兩點：大數據和雲計算結合以及大數據的流處理模式。
大數據和雲計算結合，實現了實時監控。雲計算為大數據實時把握提供了硬體基礎，可以實現秒級的數據採集、分析和挖掘。流處理模式實現了靜態風險和動態風險的有效結合。一種人習慣先把信息存下來，然後一次性地處理掉，也叫批處理，如定期處理過期郵件；另一種人喜歡信息來一點處理一點，無用信息直接過濾掉，有用的存起來。後者就是流處理的基本範式，實現了實時監控。
怎樣才能針對企業自身的發展和業務方向，玩轉大數據風控系統，使其發揮到最大作用？我認為，要關注「大眾數據」。要意識到互聯網「長尾效應」的作用，互聯網環境下「得大眾者得天下」，關注大眾數據，要了解大眾心態，在歸屬感、成就感和參與感上下功夫。
還要將業務驅動轉向數據驅動。理解數據的價值，通過數據處理創造商業價值，看似零散的數據背後尋找消費邏輯。此外，還應改造公司數據相關的IT部門，將其從「成本中心」轉化為「利潤中心」，充分認識大數據是核心競爭力，重視其挖掘和預測的能力。
當然，實時大數據風控還需要很多方面的探索，如何藉助大數據建立全生命風控體系，形成貸前、貸中、貸後流程管理系統和決策系統。另外，還需加強信用數據相關性研究和量化模型的開發，金融信用（主要指借貸數據）可獲得性比日常信用數據難，以金融信用為中心，通過日常信用，構建個人信用評估體系。

Ⅶ 互聯網金融對證券的沖擊表現在哪些方面

互聯網金融來襲，傳統銀行業戰戰兢兢，想方設法迎接挑戰。在銀行業燃起了烽火之後，證券業的烽火也為期不遠了。眼看著互聯網公司到處跑馬圈地，不少證券公司坐不住了。總不能等著互聯網公司殺將過來，眼睜睜地看著自己的領地就那麼失去吧？在逼人的形勢面前，證券公司如何把握時機備戰互聯網金融，是一個現實問題。
——亞夫
■在互聯網金融來襲時，證券公司受到的影響程度及時間先後會有所不同。對券商而言，雖然目前不會對自己的主流客戶形成分流，但互聯網金融提醒了券商對長尾市場的重視，同時應加快對高端核心客戶的服務層次，拓寬自己的護城河。
■隨著互聯網金融的推進，經紀業務首當其沖。對於券商而言經紀業務仍是券商重要的收入來源，也是資管業務、創新業務的基礎。當前換手率和市值上升面臨瓶頸，網上開戶即將落實，互聯網公司開展經紀業務也只需監管者應允，彼時純通道業務競爭更激烈，傭金面臨下行壓力。
■在互聯網金融背景下，券商的發展將是一個定位差異化的過程，在這一過程中，券商將依據自身稟賦進一步分化，強者恆強與創新者逆襲都符合演進邏輯。證券公司應冷靜、理性地透過成功互聯網企業的形式和表面，探究屬於自己的互聯網金融時代下的創新策略。
□孟慶江
隨著移動互聯網、大數據和雲計算等一系列戰略性技術從趨勢走向主流應用，互聯網從一種技術演變為人們生活的環境，信息技術讓金融無所不在。在溝通無極限的扁平互聯網世界裡，人們希望以開放、聚合、互聯、智能的方式，自組其需要的金融服務場景，便捷、快速地獲取針對自己的個性化金融產品，享受全天候服務，在這種情況下，互聯網金融應運而生。
互聯網金融激戰狀況
互聯網金融既不同於商業銀行的間接融資，也不同於資本市場的直接融資，它屬於第三種金融融資模式。2013年，互聯網金融概念的熱度開始急速攀升。6月17日，阿里巴巴推出了「余額寶」產品，截至2014年2月27日，余額寶資金規模已達到5000億元，客戶數超過8100萬戶，創造了令金融界震驚的奇跡。
隨後出現的「類余額寶」拉開了互聯網金融的大幕，產業界、投資界、學術界乃至監管部門紛紛開始加大在互聯網金融領域的布局，P2P網路借貸、眾籌、網路小額信貸、比特幣等新興的互聯網金融模式層出不窮，互聯網金融已成為社會各界的焦點。據《2014年中國大眾富裕階層財富白皮書》顯示，受訪大眾富裕階層中有41.7%的人群參與了互聯網金融投資，顯示了大眾對互聯網金融投資的強烈需求。
隨著全民理財時代的到來，互聯網藉助網路入口和移動端的客戶優勢，正成為傳統金融機構新的營銷渠道和平台。無論是阿里巴巴還是網路，都有著海量用戶，能夠為金融機構提供放量級的精準客戶群。互聯網企業在網路和移動入口上的爭奪，已經表明了理財營銷渠道創新的重要性，這從淘寶上線基金網店後成交的活躍中可見一斑。
2013年第二季度，中國第三方互聯網支付核心企業市場持續穩定，伴隨著傳統行業電子商務化程度的加深，部分電商、傳統零售、傳統金融巨頭出於戰略考慮，紛紛切入第三方支付市場。金融產品銷售電商化將成為未來支付市場發展的重要驅動之一，而第三方支付進軍傳統金融服務領域，也在成為大勢所趨。
互聯網金融的突飛猛進，使傳統金融業有了強有力的競爭對手。一方面可以推進利率市場化，另一方面也可以迫使傳統金融業尤其是銀行業提高服務能力和服務質量。互聯網浪潮從民間金融領域獲得突破，從互聯網企業跨界滲入到金融領域，關鍵在於降低了信息和資金交易的成本。
互聯網金融的迅速發展正在迫使傳統金融業改變服務模式，而互聯網企業在這場變革中不僅獲得了真金白銀，同時也對傳統金融業起到了警示教育的作用。互聯網企業能夠迅猛發展離不開信息技術的支撐，從信息技術發展的角度來看，雲計算推動了移動互聯網和物聯網的產生和發展，隨之產生的海量數據形成了大數據；大數據的分析技術反過來又促進了雲計算的進一步發展。
雲計算和大數據是相輔相成、互為依託的關系，移動互聯網和物聯網是雲計算兩種接入終端的衍生體系。這些信息技術正在不斷地沖擊和改變著所有的行業，最突出的就是穩健、保守的金融業。傳統金融業要想全面擁抱互聯網金融則必須依託信息技術的有效支撐。
移動互聯網在原有桌面互聯網的基礎上進一步打破了時間和空間上對用戶的禁錮，不僅增強了信息傳播的時效性，而且可以讓用戶隨時隨地進行交易和支付結算，大大提高了金融交易的可獲得性，釋放了部分被束縛的需求。根據統計，2013年中國第三方互聯網支付市場交易規模達53729.8億元，同比增長46.8%。並預計未來兩年互聯網金融對於第三方互聯網支付的推動作用將會更強。
隨著互聯網和大數據的發展與普及，互聯網企業跨界涉足金融業日趨常態，涌現出大量的初創企業，對傳統金融業的多個領域形成了沖擊，從支付結算到投融資服務、再到流通貨幣、證券、基金等傳統金融行業無一倖免。互聯網企業滲入的范圍正在不斷擴大，並開始向金融業的核心領域拓展。
互聯網金融與大數據技術
傳統金融行業的互聯網服務，無法滿足廣大顧客的全部需求，80%的客戶把錢存入銀行，卻只讓20%的人享受到金融服務。很多傳統金融理財都有一個不低的門檻約束著用戶的參與機會。金融企業本身的頑固和高傲需要積極富有激情的創新性應用的沖擊。無論阿里巴巴還是網路，它們擁有著海量的數據，並且接納任何初級的用戶，給所有的用戶一個參與的機會，進而帶來大量的長尾資金。當用戶的需求得到不斷地延伸和拓展的時候，金融大數據的優勢恰恰是這些公司的最大依仗。互聯網金融充分利用大數據來顛覆銀行與企業之間信息不對稱的問題。其實，所有的金融產品都是各種數據的組合。
互聯網金融企業掌握的最重要資源就是交易數據。在信用風險管理產業鏈中，若由銀行最終掌控大數據資源，將意味著銀行觸角進一步延伸和客戶基礎大規模下移。平台是互聯網時代壟斷性數據的唯一可持續來源，由此基於線上交易平台獲得數據是布局互聯網金融的必要條件。無論是銀行搭建電商平台還是互聯網企業利用交易用戶做服務，其核心都是想通過交易平台對客戶數據分析預測客戶可能的消費和交易需求，從而精準掌握客戶的信貸需求和其他金融需求。
互聯網對金融的變革，總體上來說，可以分為兩部分：互聯網思想和互聯網技術，這兩者類似世界觀和方法論的關系，是互相輔佐和滲透的。互聯網技術從深層次具體化的角度解讀可以分為：大數據、P2P人人組織網路和兩面市場。其中大數據是最重要的因素之一。
促進金融的開放性，大數據首先要數據全量在線。現在太多系統都是孤立的，即使銀行本身的很多業務，比如對公業務、對私業務、卡業務等都是相互分離的難以形成聯動效應；況且決定信用本身的不單是金融數據，很多其他領域的數據也會產生影響，這對於數據的開放性要求更高。互聯網有天生的開放性、透明性，使得大數據的應用有了可能。
互聯網金融對大數據的使用，天生具有優勢。互聯網可以在法律和道德所容許的范圍內捕捉信用評估所需要的個人或群體的行為信息，並將這些繁雜的信息提供給大數據作業系統進行處理，完成對個人或群體的信用價值的評估分析。
互聯網金融的風險控制
互聯網金融的本質是金融，其核心是風險控制。互聯網金融的風險同樣明顯，如何完善監控仍是個問題。網貸平台不見面、不審查、無抵押的快速貸款模式雖然大大提高了資金使用效率，卻也讓貸款風險無限放大。阿里巴巴等雖有大數據支持，但其資料庫建立為時不長，其可靠度還有待繼續驗證，那些不具備大數據支持的其他互聯網金融，風險評估需要的經營、誠信等信息根本無法核實。
互聯網金融企業的風險控制大致分為兩種模式：一種是類似於阿里巴巴的風險控制模式，他們通過自身系統大量的電商交易以及支付信息數據建立了封閉系統的信用評級和風控模型；另外一種則是眾多中小互聯網金融公司通過貢獻數據給一個中間徵信機構，再分享徵信信息。
利用電商大數據進行風控，阿里金融對於大數據的謀劃可謂非一日之功。阿里已經建立了相對完善的大數據挖掘系統，通過積累的大量交易支付數據作為最基本的數據原料，以及賣家自身提供的銷售數據、銀行流水等情況作為輔助數據原料。所有信息匯總後，將數值輸入網路行為評分模型，進行信用評級。
在風控革新領域，現在理論上的業內觀點有兩種，第一種是通過技術的手段，可以實現很好的風控，從而讓壞賬率得到一定程度的控制。傳統金融機構採取的是人工盡職調查，依靠經驗判斷和數據調研等辦法實現，盡量壓低壞賬率，而互聯網金融其實提出的解決方案是用互聯網技術手段，容納更多的數據來實行，傳統金融機構的風控方式，其實長期實踐的效果來看，並不理想。而互聯網金融採取的這種風控思維也一樣沒有得到實踐的證明，短期內估計也很難被證明行之有效。利用大數據風險控制短期內不現實，一方面是數據的寬度和深度不夠，另外大數據的技術處理能力也跟不上。
小貸類網站積累的信貸大數據包括信貸額度、違約記錄等。但單一企業缺陷在於數據的數據級別低和地域性太強，以及部分小貸網站平台通過線下採集數據轉移到線上的方式來完善信用數據。這些特點決定了如果單兵作戰他們必定付出巨大成本。因此，貢獻數據的模式正逐步被認可。
如今互聯網金融席捲而至，一方面互聯網自身存在安全問題，另一方面金融業也具有特定的風險問題，如此結合或將風險相互放大，這使互聯網金融的發展對風險控制提出了更高的要求，同時也對徵信機構的產品及技術創新提出了更高的要求。
互聯網金融對證券公司的影響
金融的本質是資金融通，其核心在於背後的信用體系。由於信息不對稱以及信息獲取成本的存在，其業態最初源於線下，具有一定的物理邊界。然而隨著互聯網技術的出現，技術與金融業態的結合在提升客戶便利性的同時，可使信息獲取成本得到大幅降低，各類新型金融業態的出現與發展成為可能。隨著證券行業在互聯網領域探索的不斷深入，在推動經營業發生轉變的同時，相關領域的交叉也會對現有的行業競爭格局帶來一定的變化。
由於證券公司不同業務的門檻不一，對應的監管要求也不一樣，在互聯網金融來襲時，其受到的影響程度及時間先後都會有所不同。同質化、低技術含量、低利潤率、監管者有意放開的業務會率先受到沖擊，而對知識、技術、資本及風控要求高的業務則可能在互聯網金融向更高層次發展以後受到影響。對券商而言，雖然目前不會對自己的主流客戶形成分流，但提醒了券商對長尾市場的重視，同時應加快對高端核心客戶的服務層次，拓寬自己的護城河。
隨著互聯網金融的推進，經紀業務首當其沖。當前換手率和市值上升面臨瓶頸，網上開戶即將落實，互聯網公司開展經紀業務也只需監管者應允，彼時純通道業務競爭更激烈，傭金面臨下行壓力。即使近年來部門券商在調整收入結構上成績顯著，但對於券商而言經紀業務仍是券商重要的收入來源，也是資管業務、創新業務的基礎。
從現實情況看，券商也已經開始備戰互聯網金融。網上開戶、網路商城、基於大數據的客戶資產管理等業務開展如火如荼不勝枚舉。證券公司早已實現網路交易，擁有標准化大數據，在行業特性上就具有融入互聯網金融天然品質。2014年4月份,國泰君安等6家券商相繼宣布獲得互聯網證券業務試點資格，圍繞賬戶管理為核心的行業革命也因此開始打響。
在證券業協會發布的創新大會意見徵求稿指出，將支持證券經營機構建立與私募市場、互聯網金融等業務相適應的賬戶體系，強化賬戶功能。互聯網降低了信息傳統和客戶切換的成本，也會加快券商差異化的進程。在互聯網金融背景下，券商的發展將是一個定位差異化的過程，在這一過程中，券商將依據自身稟賦進一步分化，強者恆強與創新者逆襲都符合演進邏輯。
證券公司應冷靜、理性地透過成功互聯網企業的形式和表面，探究屬於自己的互聯網金融時代下的創新策略。
第一、要以專業為本，創新金融服務模式，用開放的心態迎接互聯網金融時代的來臨。互聯網金融的重心仍在金融，互聯網只是工具。市場擔心互聯網企業投身金融會對傳統機構造成沖擊，過於強調實現的方式而忽視金融業所包含的投資、融資、資本中介、風險管理和結構設計等更多專業的領域。
第二、以客戶為中心，建立完善的服務體系和採用靈活多樣的營銷方式。面向廣大客戶特別是零售客戶，提供全新的標准化服務產品，構建依託互聯網的客戶營銷服務體系和模式。當前的互聯網金融具有尊重客戶體驗、強調互動式營銷、主張平台開放等新特點，運作模式更強調互聯網技術與金融核心業務的深度整合。
因此從金融互聯網化，到按照互聯網理念做真正的互聯網金融，券商要建立靈活、敏捷、快速、高效的扁平化組織，以及捕捉互聯網新服務場景商機。要在產品、服務、系統的設計、交付過程中，建立強大的服務和營銷隊伍，將客戶體驗提升到前所未有的高度；建立完備的線上客服體系，客戶第一的價值觀體系，成立專門的客服團隊，提供24小時不間斷電話和在線服務，以滿足客戶需求。
互聯網金融沖擊下證券公司系統建設
證券公司在互聯網金融業務布局轉型階段需要從產品、賬戶、服務三個方面入手搭建互聯網金融的雛形，為互聯網金融業務的長遠發展打好基礎。具體的系統建設包括構建產品中心，實現對於產品信息及全生命周期的統一管理；建設消費支付管理系統，打通保證金內外流動的渠道；建設客戶信息管理系統，實現對於客戶的分級分層管理；建設微信平台和QQ平台，實現證券公司服務方式的多元化和個性化。
1.產品研發中心
產品研發中心是公司級的、開放的產品信息管理系統，可以提供產品的全生命周期管理，提供產品模型定義、供應商管理、渠道管理、產品配置、評估、審核以及風險合規等功能。通過產品研發中心可以實現對於產品供應商的管理、對於產品的全生命周期管理、對於產品的靈活配置組合。
2.客戶信息管理系統
客戶信息管理系統定位為公司級的客戶信息系統，它通過整合形成單一客戶視圖，獲取包括基本信息、賬戶信息、額度信息、風險管控和關系信息等在內的全面的客戶信息；它與各類應用系統進行整合，接受訪問和更新，展現完整的、一致的、共享的、權威的客戶信息，可以解決客戶信息重復採集、共享性差、利用率低、操作風險高等問題。同時，系統通過對客戶信息的歸集、整理、分析，發現客戶之間的關聯關系，從而提升營銷服務水平。證券公司通過構建客戶信息管理系統，可以達成「統一客戶，統一賬戶、統一資產、統一服務、統一營銷」的目標，滿足綜合理財服務的業務需要。
3.互聯網營銷服務系統
互聯網營銷服務是基於科技的進步與創新、社交方式的改變與發展而產生的新需求，通過證券公司服務理念和互聯網服務方式的融合，開啟內控外聯全兼顧的信息化管理模式，滿足企業客服穩定、安全、快捷的工作需求，為企業真正實現高效率客戶服務和有效客戶關系管理提供完整的解決方案。
4.建立流程平台與交易功能統一接入系統
目前各個系統之間的數據互聯可以通過數據中心進行，但需要實時處理的業務功能互聯多採取點對點的方式，存在變更困難、後台業務系統暴露於前台後性能不足的問題，建立跨系統的流程平台和交易功能統一接入平台，以提升數據交互的標准化、統一性。
5.未來系統建設規劃
實現了布局轉型階段的系統建設後，證券公司的互聯網金融業務已經粗具雛形，在切入擴展階段可以繼續建設一戶通和內貸業務管理平台等系統，實現客戶賬戶、產品、服務的一站式體現及徵信授信業務辦理；在互聯網金融業務發展較為成熟的融合鞏固階段，輔以相關系統的建設實現證券公司在互聯網金融業態下對有價資產進行登記管理的需求，不斷完善互聯網金融時代證券公司的信息系統建設，促進證券公司從傳統金融領域向互聯網金融領域的跨界經營，發揚證券公司在互聯網金融時代的中介職能。
證券公司應推動互聯網金融下的創新
金融業的潛在進入者通常是藉助互聯網等信息技術的創新和進步，從金融業的薄弱環節切入，通過破壞性產品或破壞性商業模式，打破原有的市場結構，在不斷升級自身的產品與服務後，則很可能在未來攀升到金融業產業鏈的頂端。
現階段券商互聯網實踐進入實務操作：一是賬戶開戶實現網路開戶。多家券商推出手機開戶。二是金融商城落地。三是客戶的服務更為有形。基於大數據的集成，券商可以實現客戶識別和產品推介，不僅可以通過軟體做理財規劃。還有組合推介，甚至引導客戶做工資卡定投等。技術僅僅是外衣，互聯網金融的核心還是服務，提供更貼合客戶需求的服務，更便捷地滿足客戶的需求。
鑒於互聯網金融在國內證券領域的廣泛應用和迅速發展，建議證券公司應把握機遇、積極推動互聯網金融在公司的發展與創新，具體措施如下：
1.互聯網金融平台的搭建
互聯網金融平台的搭建對於公司的後繼發展作用至關重要。在搭建平台的過程中，主要考慮三個因素。首先要通過分析精準掌握用戶需求；其次考慮在產品、服務和用戶體驗做到極致，超越用戶預期；最後考慮用循序漸進的開發方法，在持續迭代中完善和更新產品，使之與時俱進。
金融互聯網業務的開展初期需要以下技術系統支持：
（1）電商網站。面向網上客戶提供服務的網站，包含開戶、產品銷售、在線交易、在線服務等功能。
（2）微信服務平台。建設中投證券微信公眾平台，構建公司在微信上的信息服務渠道，業務辦理渠道，營銷推廣渠道和客戶行為數據收集渠道。
（3）互聯網財富管理賬戶體系。目前公司賬戶體系無法支持用戶在無開設資產賬戶的情況下購買金融或服務產品。需建立涵蓋股票、基金、銀行理財、保險、期貨、服務產品購買的統一賬戶體系。並實現客戶網上自助開戶。
（4）整合對接系統。電商網站需與多金融產品銷售平台、經紀業務工作平台、前台營業管理系統、呼叫中心系統等相對接。
2.加大市場宣傳
目前券商不夠成功的原因之一在於券商宣傳不夠，缺乏運營網上商城的經驗。當前券商網上金融商城最大的問題是在同質化競爭中，如何將原有實體用戶吸引到互聯網中，為網站導入長期有效的客戶訪問量及銷售量。券商把業務搬到互聯網，主要目的是喚醒其存量客戶，增大存量金融客戶的金融需求黏性。同時，給增量客戶一次使用後留下深刻印象，上手快、體驗佳是互聯網券商的主要訴求。
市場拓展方面前期應注重合作渠道的拓展與線上廣告，包括建立客戶共同開發渠道、與多家單位互換服務資源、在微博、網站聯盟、微信等渠道營銷等，迅速擴大品牌知名度，擴展客戶群。
3.藉助大數據的分析工具
互聯網金融並非簡單地把傳統金融業務搬到網上去，而是充分利用大數據來顛覆券商與用戶之間信息不對稱的問題。其實，所有的金融產品都是各種數據的組合。以客戶和互聯網用戶在公司各個渠道表現的行為數據為基礎，收集市場融資企業信息數據，輔以金融市場資訊、宏觀分析、行業分析等外部數據，以雲計算基礎平台作為支撐，建立公司大數據分析應用平台，對用戶互聯網操作行為數據、市場趨勢數據、已有或潛在投融資合作企業數據進行深入挖掘分析，以大數據分析為基礎，進行公司金融產品、服務模式以及融資中介創新應用嘗試。通過交易平台對客戶數據分析預測客戶可能的消費和交易需求，從而精準掌握客戶的信貸需求和其他金融需求。
4.引進和培養互聯網金融人才
對於互聯網金融這個新興行業，互聯網金融人才的要求頗高，除了要求精通互聯網技術，還需要有專業和豐富運營經驗，同時又了解金融行業。要求從用戶體驗、業務模式、銷售運營模式與文化、溝通等方面去改變傳統金融人。建議證券公司能夠引進和培養能夠適應互聯網節奏的金融人才。