A. 目前我國金融體制存在哪些問題
改革開放30多年來，我國金融業發展取得了長足的進步，金融業為經濟發展提供了重要支撐，但是整體來說我國金融體系還面臨以下問題：
（一）金融發展格局還不合理
我國間接融資比重高，金融發展格局還不合理等問題仍未解決。金融體系仍然由銀行主導，銀行業資產佔全部金融資產的90%以上，全社會的融資風險仍高度集中於銀行體系。資本市場仍具有新興加轉軌的基本階段性特徵，證券業業務結構雷同且業務種類單一，資本擴張和市場融資能力有限；業處於發展初級階段，保險密度和深度較低，保險產品不豐富保障功能發揮不夠。
（二） 金融組織體系和金融服務需要加強與完善
從組織體系看中小金融機構發展不足，銀行業對民營資本的市場開放仍有空間。從服務領域看農村金融服務需要強化，截至2009年末全國金融機構空白鄉鎮還有2792個。農村金融產品單一，服務不到位。同時，民營企業和中小企業往往面臨融資困難的問題，金融體系對對民營經濟、中小企業的金融服務仍不足。2012年5月26日，中國銀監會制定《中國銀監會關於鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，2013年7月初國務院辦公廳發布《國務院辦公廳關於金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，這些舉措表明意在完善我國的金融組織體系。
（三） 金融機構公司治理和經營機制需要進一步完善
一些金融改革偏重於機構的增減和人員變動，對金融制度和組織結構創新不夠重視。銀行業戰略規劃比較薄弱、競爭同質化考核機制和經營模式不科學等問題尚未得到根本改觀。農村金融機構法人治理結構不完善的問題較為突出，證券公司業務模式比較傳統，創新能力較弱。一些保險公司內控和基礎管理較為薄弱，治理結構還不完善，市場競爭行為仍不規范。
（四） 金融機構潛在風險和金融系統性風險不容忽視
銀行信用風險操作風險仍然突出，市場風險管理水平不高，內部控制需要進一步加強。銀行巨量信貸增長存在風險隱患，貸款集中度風險日趨突出，資產負債期限錯配有所加劇。國有大型銀行和股份制銀行普遍存在資本金補充壓力，證券保險類機構的經營機制和風險管控能力需要加強。普遍存在的順周期行為和監管、會計等制度因素不利於防止和化解系統性風險。在分業監管體制下對金融控股公司和交叉性金融業務的監管存在縫隙，此外地方政府融資平台等融資主體和部分金融產品存在風險隱患。
主要金融價格形成機制市場化改革有待深化。貨幣市場利率向信貸市場利率的傳導機制不暢，商業銀行存款利率上限和貸款利率下限仍有管制長期利率定價缺乏有效的外部基準，金融機構風險定價能力較低，人民幣匯率形成機制存在靈活性不足，市場供求的決定作用有待提高，供求關系不盡合理等問題。
B. 奧巴馬為什麼極力倡導金融機構改革
一是奧巴馬的政治目的。作為中期選舉策略，奧巴馬試圖通過金融監管改革提升自己的支內持率。奧巴馬容上任一年以來，支持率直線下降，跌至谷底，據《今日美國報》日前的民調顯示，奧巴馬在應對醫保改革和經濟事務方面的不支持率高達50%。危機期間為了拯救華爾街，奧巴馬政府不顧納稅人的反對向華爾街提供巨額資助，而華爾街的大型金融機構在危機過後向高管和員工發放了巨額薪酬和紅利，這更加引發普通納稅人的不滿。比如，高盛公司在2009年獲得創紀錄的134億美元的利潤，僅2009年第4季度就凈賺48億美元，這基本來自於其對2008年世界經濟危機的操控、以及利用美國政府的救助款在世界資本市場中再次翻雲覆雨所得。而高盛卻在2009年拿出162億美元為員工發放薪酬和獎金，同比激增47%，這種極端卑劣的貪婪行為引發了國內外的一致不滿。
二是防止金融危機死灰復燃。雖然美國大型金融機構的2009年報非常漂亮，但業績主要來源於市場買家和賣家之間的雙向交易業務。奧巴馬指出，盡管當前金融體系比一年前更加穩健，但金融體系仍舊按以前規則運轉。奧巴馬政府認為這些規則正是導致金融危機的元兇，要避免危機二次出現，必須預設一座「防火牆」。
C. 中國銀行業面臨哪些變革與轉型
中國銀行業變革與轉型的四大趨勢與三個方向
趨勢之一：積極轉變增長方式，實施綜合化經營。
趨勢之二：跨界經營將成為常態，產融結合更加廣泛和具體。
趨勢之三：移動互聯網信息技術將變革銀行業傳統經營模式。
趨勢之四：對大數據等技術的運用將達到前所未有的高度。
方向之一：多元化和綜合化經營。隨著金融改革的逐漸深入，分業經營難以適應利率市場化的要求，事實上，金融產品的創新已突破了分業監管，使得金融各業態之間的界限變得逐漸模糊。從國外發達國家金融業的發展經驗來看，經歷了從分業到混業的發展過程，多元化和綜合化經營是大勢所趨。從具體的操作層面來看，我國的商業銀行也需要與其他非銀行金融機構展開合作，從而提供綜合化的金融產品和服務。
方向之二：國際化經營。中國的改革開放不僅體現在對外資、外企的「引進來」，也體現在中資企業「走出去」。金融資本是依附於產業資本的，沒有產業的發展，金融業就沒有發展的基礎。因此，金融資本與產業資本的融合，是支持走出去戰略的關鍵所在，要支持中資銀行的國際化經營戰略，為「走出去」企業提供本地化、多元化的全方位金融服務。
方向之三：創新型和智能化。創新是銀行經營發展的活力及動力所在，是應對各種挑戰的必然選擇。要樹立創新的理念，將創新貫穿整個經營發展過程、各業務條線，進行體制機制創新、產品和服務創新、業務模式創新等。智能化是銀行業創新的一個重要方向，不僅體現在讓客戶快捷、低成本的享受金融服務，也體現在銀行員工操作的便捷化，更體現在銀行對未來發展的敏銳洞察力。
D. 我國國有企業改制中面臨的問題和困難有哪些
我國國有企業改制中面臨的問題和困難有：
（一）國企改制過程中諸多環節不夠規內范容
1、改制過程中資產評估不規范，國有資產流失嚴重
2、改制過程中產權交易缺乏公開透明度。
3、改制過程中逃債、漏債現象依然嚴重
（二）國企改制後，現代企業法人治理結構不夠規范
1、法人治理結構尚未完全建立
2、股權設置不夠科學。
（三）企業管理體制沒有實現根本轉變，難以適應市場競爭要求
E. 農村信用社改革存在的問題，問題的成因，解決對策
近幾年來，農村信用社改革試點工作取得了明顯的成效：管理體制初步建立、產權制度改革取得階段性成果、服務「三農」方向進一步明確、資產質量和經營狀況得到好轉。但是，我們必須清醒地看到：農村信用社在產權關系、法人治理、經營機制、管理體制等方面仍然存在著一些問題，這些問題嚴重製約著農村信用社改革發展。因此，正視這些問題，認真分析成因，制定切實可行的對策措施，在當前顯得尤為重要。
一、農村信用社改革發展中存在的問題
（一）產權關系仍需進一步明晰
多年以來，農村信用社產權不明晰，法人治理結構不完善，管理責任不落實，成為制約農村信用社發展的一個核心問題。以法人為單位改革農村信用社產權制度，關鍵就是要農村信用社作為一個市場主體，實現「誰出資、誰管理、出了問題誰負責」這一目標。這就要求股東在依照法律規定的范圍內以自己的出資額來清償債務，股東享有所出資產的收益權，企業由出資人或其僱用的經理人員來經營。按照市場經濟理論，產生這種效應的前提是生產要素的市場化流動、組合，而非政府行政主導。農村信用社由於歷史原因，使其自建社以來的所有改革均是政府行政主導的結果，社員投入資本的增多並不意味真正獲得更多的表決權和管理權，使社員沒有增加股本金份額的動力。目前，股本金補充仍處於被動引導而非主動增資的局面，導致農村信用社股本金經過多次的清產核資和改革規范都難以達到真正意義上的股權意義，這種非真正意義上的「股權」成為制約農村信用社改革發展的關鍵問題。
（二）法人治理結構不完善
農村信用社在由合作社轉向現代金融企業制度過程中，現有的法人治理結構不符合或不完全符合現代企業制度的要求，還沒有建立起決策、執行、監督之間的相互制衡機制，激勵和約束也沒有得到很好的匹配。具體表現為：決策機構、執行機構、監督機構各自的職責分工尚未明確，現有的許多規定在實際操作中難以執行，決策權、執行權、監督權在實際工作中沒有得到有效分離，股東會和理事會很難對信用社法人代表實施有效的監督和制約，「一長獨大」的現象仍然嚴重。
（三）經營機制僵化和內控乏力
由於長期受「官辦」思想和國有商業銀行管理模式的影響，農村信用社在管理上形成了「鐵工資」、「鐵飯碗」、「鐵交椅」的痼疾，難以實行有效的正向激勵制度，相當一部分農村信用社處於粗放經營狀態，員工素質普遍偏低，與其他銀行業金融機構相比存在著較大的差距，在同業競爭中處於劣勢。在內控管理上存在著制度不健全、制度執行力差、風險控制力弱等問題。
（四）歷史包袱沉重，資產質量差，經營困難，潛在金融風險仍然很大
為了明晰產權關系，真正轉換農村信用社的經營機制，國家對試點地區的農村信用社不僅發行了專項央行票據，置換了部分不良資產，彌補或部分彌補了歷年虧損掛賬，減免了稅收，希望達到「花錢買機制」的目的。應該說，這些扶持政策的貫徹落實，對於化解農村信用社的歷史包袱，改善資產質量，提高盈利能力發揮了巨大的促進作用。但是，我們必須清醒地認識到，農村信用社一些深層次矛盾和問題並未得到根本解決，風險狀況也沒有得到根本改善，今後改革發展的問題仍然不少。這主要表現在：農村信用社票據兌付條件「門檻」較高，「出門」困難，即使票據兌付後歷史包袱仍然較重，不良貸款總量仍然很大，而且還有許多潛在不良資產沒有反映出來；人均利潤、資產利潤率等指標較小而虧損面、虧損額仍然較大；撥備嚴重不足，抗風險能力尚未得到明顯增強；農村信用社股金雖然增加很多，但是不少股金在本質上仍然是存款化股金，基礎很不穩固；農村信用社在提足各項風險撥備後實際資本充足率仍然很低；內控制度很不健全，案件時常發生，潛在風險不容樂觀。
（五）管理體制不順，管理職權和責任需要進一步明確
經過改革，農村信用社管理體制發生了重大變化。按照國務院關於「農村信用社的管理交由地方政府負責」的要求，由省級人民政府全面承擔對轄內農村信用社的管理和風險處置責任，形成了「國家宏觀調控、加強監管，省級政府依法管理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險」的農村信用社監督管理體制。但是這一新的監督管理框架在實際操作中還存在著一些問題，主要表現在：省級政府依法管理的職責范圍沒有具體劃分，造成職責定位模糊、職責邊界不清，政企難以分開；省級聯社受省級人民政府和基層聯社雙重授權管理（即省級政府授權省級聯社對農村信用社進行行業管理，社員單位授權省級聯社對農村信用社進行自律管理）缺乏法律依據，且多重授權管理對基層聯社違規違制行為缺乏約束力，多級法人體制在一定程度上造成分散決策、低層次決策。同時，金融監管與行業管理、行業管理與自主經營、依法管理與自律管理等方面的具體內涵還不清晰，各自的職權和責任還有待明確，職能交叉、責任不清的現象還在一定范圍內存在。
二、成因分析
解決農村信用社在產權關系、法人治理、經營機制、歷史包袱、管理體制等方面的問題是農村信用社今後改革和發展仍需努力的方向。總的來說，這些問題是在我國經濟體制改革過程中出現的，是由傳統的計劃經濟向市場經濟轉軌過程中產生的。
（一）股權分散和經營虧損是農村信用社產權關系難以真正清晰的重要原因
按照2003年和2004年的農村信用社改革方案，構建新的產權關系，按照股權結構多樣化、投資主體多元化原則，因地制宜進行股份制、股份合作制和進一步完善合作制的產權改革，構建法人機構新的產權形式和組織模式。一是提高入股起點金額。根據不同地區經濟發展水平和農民收入的實際狀況，因地制宜確定入股金額。二是拓寬入股范圍。以農村信用社原有社員為基礎，廣泛吸收轄區內農民、個體工商戶、企業法人和其他經濟組織入股。三是積極探索建立新的股權結構。但在實際運作中，尚存在著以下問題：首先，重新認定股東和吸收新的股東後，信用社的股東人數有所下降，人均股本有所提高；企業股東數量少，但所持股份很多。但總的來說，股權結構仍較為分散，股東對信用社的監督成本過於昂貴，分散的小股東往往缺乏關心和監督農村信用社的激勵。其次，政策制定者在引進大股東後，希望大股東能夠對農村信用社切實起到監督制約的作用。但在信用社經營機制未轉換，又存在大量虧損的情況下，農戶和個體工商戶是不願意投資入股的。如果入了股，其目的也只可能有兩個：獲得貸款服務和獲得比存款更高的利率回報。在大量虧損情況下，股東又要獲得更高的利潤回報，這只能說他們關注的是信用社短期利益，而不是信用社的長遠利益，更不會對管理層有什麼監督了。第三，由於農戶和個體工商戶不願意加入虧損的信用社，而虧損信用社為達到專項央行票據發行及兌付條件，採取分配任務、存款股金化等辦法募集股金，造成虧損信用社存款化股金較多。因此，其股權結構的變化未必會引起法人治理結構的實質變化。
（二）股東會的先天缺陷是法人治理結構仍然不完善的根本原因
由於股權分散等原因，造成了股東會的先天缺陷。表現在小額股東「搭便車」傾向嚴重，對農村信用社經營管理缺乏責任，從而造成出資人在信用社治理結構中處於虛置狀態，不能發揮作用。由於股東會的先天缺陷，農村信用社出現了「外部人」控制問題和「內部人」控制問題以及「外部人」內部化問題。這三個問題的存在和發展，使得農村信用社難以建立決策、執行、監督相制衡的機制，造成農村信用社的法人治理結構難以完善。這里的「外部人」控制是指「外部人」（如基層政府）利用直接或間接的權利影響農村信用社領導人作出不一定符合經營原則的決策。「內部人」控制是指農村信用社的管理人員在信用社的資產使用、處理和收益的分配等方面作出違背股東利益行為的現象。「外部人」內部化就是與農村信用社相關但不在農村信用社經營者行列的「外部人」通過實施一定權利而能直接或間接地從企業中獲得收益，從而與經營者串謀的現象。這三種現象都會使農村信用社的法人治理結構無法完善。
（三）治理結構不完善是農村信用社經營機制難以轉換的主要原因
法人治理結構不完善，使得農村信用社不能按照「自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險」原則來建立健全激勵和約束機制。在這種情況下，勞動用工、幹部任用、績效考核和薪酬確定等制度僵化，不能與現代企業的經營機制相適應，影響了農村信用社的進一步發展。
（四）傳統體制慣性是農村信用社內控制度不健全的直接原因
首先，表現在決策權、執行權、監督權相互制衡、有效分離的法人治理結構尚未真正建立，有其「形」而無其「神」。其次，表現在制度建設步伐落後。自1996年行社脫鉤以後，信用社內控制度沒有象商業銀行一樣自成體系，在人事政工、勞動工資、審計監察等方面的內控建設上還存有盲點，有些甚至仍在沿用原農業銀行有關規章制度和管理模式，導致一些制度與信用社的管理實際脫節；一些新業務的管理制度跟不上，無法適應業務發展的需要。第三，內控制度執行不力。對已出台的制度真正落實的少。這些問題的成因主要是傳統的、不適應發展形勢的習慣方式在農村信用社從業人員的思想上、行動上還未根除，新的思維方式、行為方式還未真正建立和完善。
（五）擔負政策性金融任務是造成農村信用社歷史包袱沉重等問題的關鍵原因
農村信用社作為企業，只有走市場化、商業化道路才能使自己生存和發展，但同時農村信用社又要執行國家的金融支農政策，這種政策性金融任務使農村信用社違背市場操作規律去發放貸款，造成信用社資產質量低下、虧損嚴重、歷史包袱沉重等問題，主要表現在以下三個方面：一是由於行政干預、指令性貸款造成貸款損失。如八十年代支持鄉鎮企業貸款等。二是體制轉換過程中產生的新呆賬。主要是：行社脫鉤時農業銀行向農村信用社劃轉的呆帳、合作基金會撤銷帶進來的呆賬和保值儲蓄貼息支出三個包袱。三是由於擔負的政策性金融任務而使借款人認為農村信用社貸款是「不用白不用」的財政資金，造成信用社不良貸款的增加。在本次改革中，國家對虧損信用社因執行國家宏觀政策開辦保值儲蓄而多支付的保值貼息給予補貼，解除了這一歷史包袱；對於農村信用社的歷年掛帳虧損和實際資產損失方面，人民銀行按照2002年年底實際資不抵債數額的50%，以安排專項再貸款和發行專項中央銀行票據來給予農村信用社資金支持，減輕農村信用社的歷史負擔；還通過稅收減免、允許信用社貸款利率靈活浮動的政策，增加農村信用社的盈利能力，進一步減輕農村信用社的歷史負擔。但是，中央對農村信用社實際資不抵債額的計算基數是按照信用社2002年的財務報表數確定的，由於較多的信用社受短期利益沖動等方面的因素，造成報表反映失真，因而尚有很大一部分資不抵債額未能獲得專項再貸款或專項央行票據，農村信用社歷史包袱尚未真正化解。
（六）省級信用聯社職能定位不清是農村信用社管理體制不順的重要原因
按照有關規定，省級人民政府全面承擔對當地農村信用社的管理和風險處置責任，在省級人民政府對農村信用社的管理職責中，省級人民政府要按照國家有關要求，結合本地實際，對當地農村信用社改革發展的方針政策、目標規劃等重大事項進行研究決策，並通過省級聯社實現對當地農村信用社的管理、指導、協調和服務。省級聯社對指導、督促轄內農村信用社完善內控制度和經營機制負主要責任。同時，省級聯社既是農村合作金融機構發起設立、受農村合作金融機構委託對其實施行業自律管理的聯合體，又是可以經營部分資金業務、清算業務的獨立的金融企業法人。因此，省級聯社是集政府行政管理、行業自律管理和金融企業「自主經營、自負盈虧、自擔風險、自我約束」三種職能於一身的機構組織，其體制設計使省級聯社難以「政企分開」、「職責明確」。
三、對策措施
（一）進一步明晰產權結構
由於股份制在促進產權明晰、強化約束機制、完善法人治理結構、提高資本聚集能力等方面具有其他產權形式所不具備的優越性，因此，銀監會在2006年2月底召開的「全國農村信用社工作會」上把農村信用社改革方向定位為：堅持市場化、商業化取向，爭取用5-10年時間分期分批逐步過渡到符合現代金融企業要求、有特色的社區性農村銀行機構。按照這一改革定位，農村信用社應圍繞股份制社區銀行來進一步明晰產權結構，以適應改革發展的需要。當前，一是要培養市場機制。由於目前我國經濟金融處於轉軌時期，還不具備完善的農村經濟金融市場體系，因此，要使農村信用社改革取得成功，就要求各級政府大力培育和發展與市場有關的機制，如制定經濟金融法規、促進生產要素的市場化組合等。對農村信用社而言，就是要不斷深化市場機制的利用，減少政府幹預，在生產要素市場化組合的基礎上，建立明晰的產權關系。二是建立農村信用社補充資本金機制。制定符合農村信用社實際的資本充足率管理規章制度和資本金管理機制，完善信用風險和市場風險的識別、計量和報告程序，定期或不定期評估資本金結構的合理性和資本充足率水平。三是創新資本金補充渠道。鑒於目前農村信用社盈利水平有限，不能吸收外資和上市籌資，國家又不能對農村信用社直接注資的客觀實際，國家應允許農村信用社發行次級債券。這樣，既能減輕農村信用社股金分紅的財務壓力，又能優化資本金結構，擴大投資農村信用社的范圍。四是積極引進戰略投資者。在經濟較發達、信用社實力較強的地區，可將當地的優質民營企業、合格的國內投資機構、合格的境外金融機構引進為農村信用社的戰略投資者，這樣不僅可以有效解決增資擴股的難題、規范增資擴股行為，而且可以改善農村信用社資本結構，解決「內部人」控制問題，加速農村信用社改革進程。在實施中，應適當提高戰略投資者持股比例上限。建議監管部門比照《境外金融機構入股中資金融機構管理辦法》的有關規定，將國內戰略投資者向信用社入股的比例定為「不得超過農村信用社總股本的20%」。五是增大經營者持股份額。經營者所持股份的增加，有利於對經營者的激勵，使經營者的收入與資本所得掛鉤，從而使經營者與股東利益趨於一致。六是根據入股金額實施差別優惠政策。按照不同的入股金額，在貸款方式、貸款金額、貸款利率、辦理程序和時限等方面對股東體現差別優惠服務。
（二）完善法人治理結構
完善法人治理結構是深化農村信用社改革的重要環節，也是建立現代企業制度的基礎。一是要建立和完善「三會」制度。嚴格實行決策權、經營權、監督權分離，形成各司其職、分工協作、相互制約、真正發揮作用的新型法人治理結構。二是規范操作機制。積極探索建立理事會經營決策機制，充分發揮高級管理層和內設專業委員會在經營管理中的作用；要把經營班子深化為經營執行機構；要把監事會深化為經營監督機構，積極探索在聯社高級管理層下設置專職合規部門，對遵守法律法規、監管規章、行業管理准則和內部管理制度的情況進行監督和評價。三是引入獨立理事參與農村信用社管理。獨立理事既不是農村信用社的股東理事，也不是農村信用社的經理理事，是從農村信用社外部產生，不是農村信用社的直接利益相關者。獨立理事依照法定程序由農村信用社股東大會聘任，獨立依法行權，並承擔相應的法律責任。獨立理事以客觀公正的立場參與理事會決策，有助於農村信用社決策的科學有效，有效制衡經理理事或執行理事的決策立場，保證決策的專家性。
（三）轉換內部經營機制
一是按照「授權經營、分級考核」的原則，合理設定各項管理和業務工作權責。二是實行全員勞動合同制，推行全員考核、競爭上崗、崗位輪換等用工制度，形成能上能下、能進能出、優勝劣態的用人機制；要精簡機構、壓縮人員，有效治理農村信用社職工總量過大、結構不合理，分布不均衡問題。三是改革分配製度，全面推行績效掛鉤的工資分配製度。加大考核力度，根據崗位責任的大小、工作質量的高低、經營業績的好壞和所作貢獻的多少拉開收入差距，充分調動全體員工的工作積極性。四是要改進管理人員的選拔辦法和選拔方式，推行競聘上崗、擇優選用的方式，加大交流力度，防範管理人員的道德風險。五是遵循「精簡、高效」原則，分類實施「定崗、定員、定編」制度。通過明確職責和任務，解決有人無事乾和有事無人乾的問題，解決農村信用社經營管理中長期存在的無人承擔失職、瀆職責任，無人彌補經營損失等問題。
（四）全面加強內控建設
一是樹立正確的內控觀念。要加強「合規文化」建設，使全體員工在思想上、行動上摒棄傳統體制慣性，樹立理性、穩健、審慎的管理理念；要堅持「制度先行」的原則，在全體員工中推行誠信與正直的職業操守和價值觀念，統一思想，形成合力。二是健全內控制度。要通過深化改革建立健全農村信用社的機構控制、崗位控制、程序控制和業務操作程序與授權授信的規章制度，制定風險防範責任制和防範措施。三是創新內控方法。通過管理體制和崗位職責的調整，實現內控的組織控制要求，使不相容職務徹底分離。四是明確業務流程，實現內控中的同步控制要求，如雙重控制、賬款分開、換人復核、雙線核對、日清月結、貸款「三查」等。五是明確職責和許可權，實現內控的授權控制要求。理清授權事項，明確授權的責任和審批程序，建立檢查制度等。六是嚴格規范操作，實現內控的實物保護控制要求。如對現金及其他有價證券嚴格執行雙人守庫、雙人押運、雙人管庫、交接登記、相互監督約束、定期盤點等。七是建立員工管理的制約機制和優勝劣汰機制，實現內控中對人的控制要求。嚴格執行辭退制度、競聘制度、用人失察責任追究制度以及幹部交流、輪崗、迴避、休假稽核制度等。嚴格稽核監督和合規管理，實現內控的監控職能，並引入客觀評價體系。
（五）加大金融創新力度
一是創新經營理念。克服傳統思維、定勢思維和順向思維的障礙，樹立效益意識、市場意識、服務意識。二是創新金融技術。建立起以省為單位的大集中網路電子平台，在此基礎上實現全國范圍的大聯網。三是創新金融產品。按照「以市場為導向，以客戶為中心」的原則，加強對中小企業和個人金融業務的創新，大力推進中間產品創新。四是創新服務方式。建立「個人貸款服務中心」和「個人投資理財服務中心」，提供「一站式」服務；推進信用共同體建設，構建以利益共同體為支撐的聯保服務體系；按照「社區銀行」、「零售銀行」品牌戰略，合理布局網點，完善業務功能，健全個人業務優質服務體系，打造標准化和精品化網點，提升形象。
（六）加大政策扶持力度
一是比照國家對國有商業銀行財政注資和不良貸款剝離的方式，降低專項央行票據兌付「門檻」。同時，2002年底實際資不抵債額應以權威中介機構在清產核資後的確認數為准，而不以農村信用社報表數為准，以體現政策公允性原則。二是對貧困地區農村信用社發放的農業貸款給予一定比例的財政專項補貼。三是對貧困地區農村信用社的稅收減免扶持政策再延長10-15年。四是取消對農村信用社的經營限制政策，幫助拓展優良客戶市場。五是妥善解決行政機關、公職人員向農村信用社承貸、擔保及私貸公用形成的不良貸款等問題，化解歷史包袱。六是切實解決接受農村合作基金會的遺留問題和對已關閉城市信用社的債權問題，保全農村信用社資產。七是地方政府要切實改善信用環境，出台保護農村信用社合法權益、降低農村信用社維權成本的相關辦法，以增強農村信用社支持「三農」和縣域經濟發展的積極性。
（七）完善省級管理體制
為解決現行省級聯社職責定位不準、管理體制不順的問題，增強農村信用社抗風險能力，提高決策層次和決策水平，實施有效管理，應在現行體制下，先將縣級聯社建成統一法人、合作銀行和商業銀行，再用3-5年的時間建成全省統一合作銀行或商業銀行。這樣，既有利於加強行業管理，形成較為完善的風險防範體系，又有利於完善業務功能，加快金融創新步伐，增強信用社市場競爭能力，使農村信用社在社會主義新農村建設中發揮更加積極的作用
F. 國際金融體系深化改革的阻力和障礙有哪些
①國際多邊機構的一些運作看，往往是承諾容易，執行困難。在後續程序和政策的協調，
監管框架的建立，全球金融體系和金融市場的穩定方面，執行的任務依然艱巨。
②以美國為首的資本主義強國仍然想接著以前的體系維護本國的利益，使得國際經融機構的職能形
同虛設！
③國際金融體系改革是一個長期的過程，且需要很大的成本，單靠幾個國家改革起來比較困難！
第二問：中國爭取自己的國際話語權的重要方略，是新世紀中國提高自己軟實力極其重要的步驟。
同時，海內外華語媒體的聯手合作，也是發揮媒體之真正功效，即監督整個國際國內社會，促使其
能夠朝良性健康的方向發展。這也為我們提高自身國際話語權提供堅實的基礎。所謂『話語權』，
顧名思義，就是說話的權利。爭奪中國國際話語權，通俗地講，就是要爭取中國在國際上說話的權
利，在國際上取得與中國的大國地位相對稱、相匹配的發言權與發言被重視權。這里所說的說話權
利，並非講講話、發發言那麼簡單，而是我們說話的被重視程度，有多少人真正地聽我們說話，尊
重我們的說話，重視我們的說話，公眾合理地把我們的說話進行傳播發散。而我們自己說話的覆蓋
面、受眾群體的多寡、受眾者是否接受我們的說話、尊重我們的說話、客觀公正地對待我們的說話
，都是我們研究與提高我們的話語權的重要內涵。
事實上，在當前的國際外交領域與國際事務中，中國的國際地位雖然在不斷地得以提高，但實際國
際地位還很低。西方發達國家對中國普遍采以敵視、輕蔑、或鄙夷不懈的態度，甚至不惜誣蔑與栽
贓。
如果要了解真實的中國，當然包括她的過去和現在。在外國媒體，主要是西方媒體通過我們的正面
宣傳，開始正面而真實報道中國的時候，我們的國際話語權也就自然而然地得到了。當然，由於時
間有限，我只是從另一角度較為粗淺地談了談自己的看法。中國國際話語權的獲得，是我們每一個
中國人，包括廣大的海外華人華僑需較長時間努力奮斗的任務。
G. 如何進行金融體制改革
一是結合國情。中國金融改革已走到深層次階段，利率市場化將成為一場不可避免的攻堅戰。縱觀世界各國利率市場化進程，總體上可以分為「外生推動型」和「內生演進型」，其中既有美國、日本等國家的成功案例，也存在一些國家的敗局。我國利率市場化改革既需要依靠政府自上而下的推動，同時也需要制度、習俗、慣例等「內生」條件的共同作用。「摸著石頭過河」是一個有效方法，中國金融體制改革要取得成功，應考慮中國的實際國情，構建配套的宏觀環境、市場機制、監管制度以及微觀主體，探索一條有中國特色的利率市場化改革之路。
二是大膽創新。當前中國金融存在的一個主要問題在於金融資源錯配，進而造成市場結構失衡。要打破困局，必須大膽創新，形成與社會主義市場經濟相適應的金融制度體系與架構。黨的十八大指出，要深化金融體制改革，加快發展多層次資本市場。發展多層次資本市場，需要從多方面改革創新：比如,改變大銀行壟斷格局，為民營金融機構、小微金融機構提供政策性支持；突破中小企業股權交易的制度障礙，積極探索區域性股權市場的發展模式，打破區域分隔界限，拓寬中小型及科技創新型企業融資渠道；利用大數據平台，整合互聯網金融、傳統銀行的優勢資源，實現金融生態多樣化，給實體經濟的發展帶來新的活力；創新金融監管模式，等等。
三是以人為本。
一方面應推廣普惠性金融理念。發展普惠金融，首要解決的就是小微企業融資難問題，增加小微企業金融服務內生供給是關鍵。要充分發揮市場內生性力量的作用，鼓勵民間資本發起設立與小微企業平等對接的地方性中小金融機構；完善對小微企業金融服務的差異化監管與考核政策，在財稅政策方面給予適當的風險補償；進一步改進完善融資擔保服務等多種金融機制，擴大金融服務供給的覆蓋面。
另一方面要發揮好政府作用。在以商業金融體系為主導的前提下，打造政策性金融體系，才能讓金融改革真正惠及民生，服務百姓。打造政策性金融體系，可從多方面入手：發揮好現有政策性金融機構在城鎮化中的重要作用，同時研究建立城市基礎設施、政策性金融機構，讓政策性資金和市場資金形成合力，加強大病醫保領域的政策性金融支持力度，切實解決人民群眾因病致貧、因病返貧的突出問題；加大對邊遠貧困地區農業開發、農村基礎設施建設、公共服務設施建設和新型城鎮化發展的中長期信貸支持力度,著力做好農業轉移人口的綜合性金融服務。
H. 中國今後金融業改革方向
我國金融業下一步的改革方向將從股份制改革轉為公司內部治理，增強核心競爭力，使我國金融業能夠順利渡過難關，穩定快速地發展。
目前全球金融危機對中國金融的沖擊有限，中國的金融業目前的資本充足率處在歷史的高點，為應對這場危機，做了最好的准備。
中國金融業的改革要經受經濟周期、人民幣逐步可兌換，和逐步推進利率市場化三大考驗。現在經濟周期的考驗已經開始了，如果金融業成功地經受住了經濟周期的考驗、人民幣逐步可兌換的考驗和利率市場化的考驗，金融業的改革就成功了！雖然美國的金融危機造成了政府注資、政府控股和國有化，使一些人對市場經濟產生了懷疑，但是中國的改革，還要堅定不移地走市場經濟的道路。
中國金融業的改革發展，必須始終堅持以下四點：一是必須始終堅持以科學發展觀為指導，遵循市場經濟的基本規律，從經濟社會發展全局和我國具體國情出發，思考、研究和解決金融領域的重大問題，堅定不移地走有中國特色的金融改革開放發展道路；二是必須始終堅持以人為本的科學理念，統籌兼顧好各項宏觀調控目標之間的關系，在努力維護人民幣幣值穩定的同時，促進經濟增長、充分就業和國際收支平衡；三是必須始終注重提高金融工作特別是金融調控的預見性、科學性和有效性，正確處理金融改革、發展與穩定的關系，凝聚各方對金融宏觀調控和推進改革開放的高度共識；四是必須始終堅持與時俱進、開拓創新，不斷研究我國金融業改革開放發展中的新情況、新問題，探索新手段，以改革創新的辦法解決制約我國金融業可持續發展的根本性問題，推動金融業全面協調可持續發展。
I. 智慧金融在未來發展中遇到的問題
1 我國農村金融體系改革發展的狀況
近年來,隨著我國經濟的不斷發展,金融體制的逐步完善,我國農村金融改革和發展取得了積極成效:一是農村金融機構改革穩步推進；二是「三農」貸款持續增長。截至2006年上半年,我國農業貸款余額近3萬億元,約占金融機構全部貸款余額的14%,60%以上農戶的貸款需求得到滿足。但是當前農村金融改革發展中也存在突出的矛盾和問題:一是農村地區資金外流情況嚴重。目前,通過農村信用社、郵政儲蓄等商業性金融組織,每年從農村地區流出的資金大於從城市流入的資金,導致農業和農村經濟發展的資金需求不能得到有效滿足,農村經濟發展受阻,城鄉差距過大；二是農村金融機構體系不健全。商業銀行改革以來,幾家主要銀行都大批撤出了在農村地區的營業網點,與此同時,為「三農」服務的金融機構建設沒有跟上,造成機構網點覆蓋率偏低,農民接受金融服務困難；三是金融產品創新不足,贏利水平不高。現有的農村金融機構主要經營傳統的信貸產品和商業保險產品,而對農民需求量較大的小額貸款和農業保險則缺乏創新,造成金融產品單一,贏利能力嚴重不足,可持續發展的基礎薄弱,而一些非正規的農村金融組織雖然金融服務比較符合農民需求,發展較快,但是潛在風險較大；四是金融基礎設施不完善,支付結算體系落後。適合農村經濟特點的金融電子化、票據化基礎設施研發和建設不足,覆蓋的地域范圍小,便捷化程度低。這些問題在很大程度上削弱了金融「三農」服務的能力,嚴重製約了農村各項事業的發展。
2 發達國家農村金融體系對中國的啟示
隨著全球經濟的不斷發展,世界各國尤其是發達國家的農村金融體系都發生了巨大的變化。從美國農村金融體系來看,美國已經建立起了包括政策性金融、合作金融以及農村保險在內的全方位、多層次的金融體制,建立起了支持農村建設資金循環的長效機制,較好地支持了農村和農業發展,維護了廣大農民的利益。借鑒美國經驗,結合中國農村的具體情況,建立起可持續發展的多層次農村金融體系,已經成為下一步農村金融體制改革的主線。
(1)要鼓勵金融組織創新,推動交易工具和業務品種的創新。要按照農村現實和農業經濟發展實際,培育和發展商業性的、可持續的金融組織。條件許可的地方可建立社區銀行和小額信貸組織。鼓勵引進國外農村金融中的專門為農業設計的金融品種,以滿足農村金融需要。
(2)對現有農村商業性金融機構明確功能定位。農信社要鞏固已有改革成果,辦成商業上可持續、主要服務於鄉(鎮)、村和農民的金融機構,農業銀行要結合股份制改革,通過機制和體制的轉換,充分發揮農業銀行作為大型商業銀行的系統優勢,切實提高對農業產業化、基礎設施和城鎮化建設的信貸支持質量和效益,加強對縣域經濟的服務;積極推進郵政儲蓄改革,按照商業化原則,引導郵政儲蓄資金支持「三農」。
(3)加強政策引導,開展金融知識教育。要加強社會信用制度建設,轉變農業政策性金融的發展理念,要努力塑造有適度競爭的農村金融市場,用市場化利率覆蓋其經營風險。
3 農村金融創新的建議
在銀行業積極應對金融危機的新形勢下,轉變經營理念和經營方式、落實科學發展觀,對於農村銀行增強創新能力、競爭能力和風控能力,有著十分重要的意義。特別是隨著農村金融體制改革逐步深入,農村金融競爭日趨激烈,農村銀行要想在多元化競爭中站穩腳跟,求得快速發展,必須適應市場需求,發揮自身優勢,實施差異化經營策略,從而確立獨特的競爭優勢。
(1)加大政府支持力度。要進一步加大政府對農村金融機構的支持力度,這不僅要體現在財政扶持和稅收減免上,更要體現在政府對農村金融機構的設立、經營、人才資源、法律保障、輿論宣傳等各個環節上。要扭轉地方政府忽視農村金融工作的局面,把農村金融發展納入地方社會經濟發展規劃,合理增設農村金融機構,在農村經濟發展可持續能力強,金融服務不充分的地區,合理增設農村金融機構,擴大農民選擇金融服務的范圍,增強金融競爭力。