Ⅰ 一份關於支付寶和銀行誰是壟斷者的分析報告
文/新浪財經專欄作家 董希淼
四大商業銀行，總是被習慣性地貼上「高富帥」「壟斷者」的標簽。這次在不到一個月時間內先後下調了快捷支付的限額，似乎是冒了天下之大不韙。究竟這是要鬧那樣？支付寶和銀行，誰是壟斷者？
誰是壟斷者：支付寶還是銀行
3月22日，建設銀行(4.70, 0.31, 7.06%)下調快捷支付限額至單筆5000元、月累計50000元。至此，工行、農行、中行、建行等四大行均收緊了快捷支付限額，工行還將多個快捷支付介面統一整合到浙江。3月23日，阿里巴巴[微博]集團主席馬雲[微博]在「打敗你的可能只是一個文件」高論之後，又發表了一篇很悲情的戰斗檄文《支付寶[微博]，請扛住》，「匪夷所思」地引發了一波關於互聯網金融的輿論戰。
四大商業銀行，總是被習慣性地貼上「高富帥」「壟斷者」的標簽。這次在不到一個月時間內先後下調了快捷支付的限額，似乎是冒了天下之大不韙。究竟這是要鬧那樣？
綜觀各方面的表態，我們不難看到――首先，調整限額是出於安全考慮。快捷支付確實為客戶提供了各種便利，但與銀行普遍採用的密碼和硬體相結合的認證方式相比，其客戶信息和賬戶的安全性存在明顯隱患。盡管支付公司宣稱快捷支付很安全，沒出過大問題，但這是自說自話，未經獨立機構的權威認證。
其次，調整限額也是無奈之舉。在工行與在支付寶關於快捷支付是否「合法」的爭論中，雙方都無法迴避的事實是快捷支付在直接驗證客戶身份方面存在缺失，而這個缺失造成的法律和監管風險，目前仍然由銀行方面承擔。農行副行長李振江也表示，下調快捷支付額度原因之一是落實反洗錢的要求。
銀行和支付公司考慮的都比較具體，而監管部門就高瞻遠矚了。3月13日央行[微博]暫停了二維碼支付和虛擬信用卡，正在徵求意見的《支付機構網路支付業務管理辦法》擬對個人支付賬戶轉賬進行限額。在一片口水聲中，可以發現這其實反映了監管部門嘗試對第三方支付進行再定位：小額快捷的支付方式，基於商品的真實交易。
第三方支付本質上應該是一個資金通道，不應越位到資金清算。而銀監會相關負責人日前也表示，金融機構和金融互聯網企業都要嚴格防範支付風險、操作風險、流動性風險和信用風險，對互聯網企業介入銀行業務，要實行線上、線下一致的功能性監管。從監管部門的角度看，金融市場的秩序、穩定和安全更重要，這超越了個別銀行或支付公司的商業利益。
當然，監管部門怎麼考慮，普通民眾往往是不會也不用去操心的。普通民眾擔心的是：銀行與支付公司之間的紛爭，是否會殃及民眾這個「池魚」？
事實上，這次快捷支付限額的調整，並不會對絕大多數網民的支付習慣產生多大影響。建行是第三方支付公司最大的合作銀行，據該行統計，2013年建行客戶在最大的第三方支付機構每筆支付金額平均是295元，單筆支付超過5000元的交易筆數僅占總筆數的0.65%。也就說，99.35%的支付交易不會在這次限額調整中受到影響。即使是那0.65%的客戶，仍然可以通過建行銀行的賬號支付、網銀支付等方式實現自己大額資金的支付需求。在有網銀盾等安全工具的保護下，建行客戶網銀支付單筆最高限額可達50萬元。所以，對馬雲所指責的「也不知道誰給銀行們權力，可以傷害儲戶支配自己資金的權力」，我們也就只能表示「呵呵」了。
因此，四大銀行先後調整快捷支付限額，更多地被理解為是一種市場行為。一方面，作為服務提供者，銀行有責任為客戶的信息和賬號安全提供更好的保障，而限額管理恰恰是網上支付領域一種常見的風險防範方式。建行自己開發的賬號支付，即使交易安全由銀行方負責，其限額也是一直執行單筆5000元，與這次調整後的快捷支付單筆限額相同。另一方面，作為市場競爭者，銀行有權對自己的經營內容進行調整，即使這樣的調整無助於競爭對手的商業利益。
銀行是金融企業，在不違法違規的情況下，追求利益最大化本無可厚非。正如知名互聯網金融評論家陳宇(江南憤青)所指出的，「如果覺得限制額度不爽，那麼可以更換銀行，完全是自主行為」、「馬雲說誰給他們這個權利，那麼回答就是是雙方自我約定的，是客戶給了他們這個權利」。
陳宇還在微信上進一步強調，「銀行作為市場競爭主體，當然可以決定提供什麼服務，不提供什麼服務，就如阿里可以選擇不給微信開放介面一樣的道理。」對於這句話，我倒是不完全贊成。這里可能涉及兩個方面的問題：
從經濟學的角度看，市場這只被亞當·斯密稱之為「看不見的手」並不總是有效的。銀行也好，支付公司也罷，並非所有行為都是理性的、有效率的。因此，我們還需要政府這只「看得見的手」發揮作用。這就可以解釋監管部門的角色和責任了。
從法律的角度看，銀行和支付公司的自主競爭是有前提條件的，一個重要的前提是不能觸及反壟斷法律的相關規定。馬雲也口口聲聲吶喊，「決定市場勝負的不應該是壟斷和權力」。那麼，我們就來看看到底誰是壟斷者，以及什麼是壟斷行為。
國際上一般把市場份額的情況當作評價市場壟斷或競爭的重要標准。銀監會發布的《銀行業金融機構資產負債情況表》顯示，到2013年底，我國銀行業金融機構的總資產為151.4萬億，其中大型商業銀行(工農中建交)總資產合計達65.6萬億，五大行佔比為43.3%。剔除交行的這部分，四大銀行的佔比僅為39.4%(據交行3月30日發布的年報，2013年總資產為5.96萬億)。
這次與支付寶交鋒最為激烈的工行，市場份額情況又是如何？據工行3月28日發布的年報，該行2013年底總資產為18.9萬億，占銀行業金融機構的12.5%，僅僅只有八分之一的市場份額。要知道，工行是全球上市銀行中市值最大的一家，位列英國《銀行家》雜志全球1000家銀行榜首，號稱「宇宙第一大行」。與快捷支付關聯最為密切的銀行卡發卡量，四大行由於歷史及網點等因素，市場份額略高，不過合計也就佔50.7%。
看上去「高大上」四大銀行，市場份額遠沒有想像中的高，可能讓很多小夥伴們都驚呆了。相反的是，阿里巴巴集團及支付寶公司的市場份額，可能會讓各大銀行羨慕嫉妒恨了。據中國電子商務研究中心、艾瑞咨詢[微博]等獨立機構分析，2013年B2B的市場份額阿里巴巴佔44.5%，B2C的市場份額佔52.1%。
這次輿論戰的核心領域是移動支付。據易觀智庫「2013年中國第三方支付市場監測」報告，在2013年第三方移動支付市場中，支付寶公司佔比更是高達69.6%。不看不知道，一看嚇一跳啊！支付寶自己也宣稱， 2013年通過支付寶手機支付金額超過9000億元，已成為全球最大的移動支付公司。
根據2007年8月頒布的《中國人民共和國反壟斷法》第十九條，有三種情形之一的可以推定經營者具有市場支配地位：一個經營者在相關市場的市場份額達到二分之一的；兩個經營者在相關市場的市場份額合計達到三分之二的；三個經營者在相關市場的市場份額合計達到四分之三的。毫無疑問，支付寶公司占據移動支付市場近70%的市場份額，具有絕對的市場支配地位。如果支付寶公司不是市場壟斷者，那麼還有誰是市場壟斷者呢？
當然，市場份額的多寡，反映的是市場經營者的壟斷地位。壟斷地位更多的是一種結構判斷，是一種狀態分析，在反壟斷法上，壟斷地位(狀態)一般並不違法。事實上，一些自然壟斷的企業，其市場份額還要更高，如電力、供水等公司，但並不需要去破除這些壟斷，除非它們濫用其壟斷狀態。而反壟斷法所規范的主要對象，是各種壟斷行為。也就說，如果那些具有市場支配地位的經營者，濫用其市場支配地位，其壟斷行為就應該受到反壟斷法的約束。
2011年10月，淘寶商城置150萬賣家利益於不顧，毫無徵兆發布新規，大幅度調高技術服務費和商鋪違約保證金，終使中小賣家發動了「十月圍城」事件。2011年當年，淘寶商城的市場份額為53.3%。而去年8月，淘寶方面開始封殺微信二維碼入口；今年2月，支付寶祭「三不」招數，全面停止受理微信場景下的支付申請。這意味著那些在微信上建立店鋪、用支付寶收付款的商家不得不花時間建立其他支付渠道或重建購物流程，甚至舍棄經營許久的公眾賬號。無論是「淘寶十月圍城」還是掐斷微信介面，阿里巴巴和馬雲捫心自問過自己的壟斷行為嗎？對其涉嫌濫用市場支配地位的行為，有關部門進行過查處嗎？
很多人對當下銀行業的市場結構和競爭狀態並不了解，對四大銀行的看法可能還停留在二十年前。近日，有一位互聯網公司的董事，在一個IT企業峰會上，言詞鑿鑿地說，市場份額佔80、90%的四大行聯手封殺支付寶，應被起訴。這位董事先生可能是從星星來的，要麼是從二三十年前穿越而來。當然，不可否認，由於受到政府嚴格管制，加上一些歷史因素，四大銀行盡管不具有壟斷地位，但還是擁有一定的市場領先優勢。
對銀行業實施政府管制，盡管是國際普遍做法，但在事實上也帶來了一些弊端，比如資源配置效率的低下。要解決這些問題，努力的方向在於適度放鬆管制，包括放鬆利率的管制和准入的管制。事實上，這幾年，對銀行業的政府管制一直在放鬆，比如利率市場化的穩步推進，民營資本逐步進入銀行業等。而四大銀行在這樣的進程中，市場份額逐年降低，銀行間的競爭性越來越強。
孟德斯鳩說，「有商業的地方，便有美德」；哈耶克認為，商業是最大的公益。我們不否認，阿里巴巴曾經是一個優秀的公司，支付寶曾經是一個優秀的產品，馬雲曾經是一個優秀的商人。我們質疑他們，無關利益之爭，不是道德潔癖，而是因為他們作為影響力巨大的公司和個人，具有明顯的外部性。在更早的時候，馬雲和他的公司帶來的更多是正外部性，而現在，負外部性越來越大。謝平教授在談及互聯網金融監管的必要性和特殊性時指出，「一旦互聯網金融出現問題，從涉及人數上衡量，社會負外部性很大」，這值得我們每個人深思。
(本文作者介紹：零售銀行觀察者、兼職財經評論員，中國人民大學重陽金融研究院客座研究員，微博名稱：@東行歸來)
Ⅱ 關於支付寶和銀行誰是壟斷者的分析報告
從經濟學的角度看，市場這只被亞當·斯密稱之為「看不見的手」並不總是有效的。銀行也好，支付公司也罷，並非所有行為都是理性的、有效率的。因此，我們還需要政府這只「看得見的手」發揮作用。這就可以解釋監管部門的角色和責任了。
從法律的角度看，銀行和支付公司的自主競爭是有前提條件的，一個重要的前提是不能觸及反壟斷法律的相關規定。馬雲也口口聲聲吶喊，「決定市場勝負的不應該是壟斷和權力」。那麼，我們就來看看到底誰是壟斷者，以及什麼是壟斷行為。
從局域角度看都存在壟斷；從跨越幅度和銀行專業看，只能說是各領風騷，一家獨大已經不可能。
Ⅲ 支付寶和銀行誰是壟斷者分析報告
銀行是壟斷者。
附註：原因解析
四大行是壟斷，對於中小微型金融機構來說，所有的銀行的行為都是壟斷。中國銀行的經營模式以吃利差為主，而利差就是一種政策支持並允許的壟斷行為，壟斷就意味著暴利，雖然是喝湯，也是能喝飽的。總的來說，中國的中小微型金融機構沒有獲得和銀行一樣的業務允許和政策支持，這就意味這銀行是壟斷行業。「所謂打破銀行壟斷，不僅是指簡單的降低准入門檻，而是要減少國家對於四大行的政策扶持」，說明降低准入門檻也很重要，雖然民生、華夏、中信等銀行是民間資本，但是規模還是很大的，中國銀行業的准入門檻還是很高的。
支付寶屬於第三方支付平台，類似這種平台也很多，所以不能說是壟斷者，只能說是國內領先的第三方支付平台。
壟斷主要行為表現：濫用市場支配地位、經營者集中、濫用行政權力排除、限制競爭等。
Ⅳ 支付寶里的相互保，每個月分攤多少真的是越來越多了嗎
相互寶的分攤規則是：
1）每期分攤金額 =（互助金 + 管理費 - 上期結余）/ 分攤成員數
2）分攤費用188元封頂，超出部分支付寶承擔。（封頂線每年調整）
所以說相互寶未來到底要分攤多少錢，沒有人能確定。下面介紹一下相互寶的優缺點
一、優點
作為一種風險分攤工具，相互寶是值得加入的。
1、便宜。相互寶成員結構年輕，以80、90後為主，發病率低於社會平均水平。截止2019年9月第一期，相互寶累計救助了2839人，重疾發生率僅為0.003%。最新數據顯示，人均分攤3.06元，測算2019全年人均分攤金額約為30元左右，不過一杯奶茶錢，對於一時拿不出那麼多錢買保險的人來說，非常友好。
2、門檻低，可隨時退出。符合健康告知要求，芝麻信用達到一定的分數可免費加入。如果後期覺得不合適或者有更好的風險保障工具，隨時都能退出，沒有心理負擔或決策成本。
3、確診即賠，不與商業保險沖突。相互寶是基於「幫助他人，守護自己」的互助精神，成員初次確診保障范圍內的疾病，可一次性申請領取保障金，有點像重疾險。它與社保和商業保險性質不沖突，可疊加使用。
相互寶每月幾塊錢，成本非常低，假如真的患病，輕度重症可獲得5萬互助金，重症可獲得10-30萬互助金。相當於用很小的成本撬動一筆大資金，對於等著看病的人來說，這筆錢簡直是雪中送炭。
二、缺點
相互寶不是保險，也不能取代保險，如果想以此來作為保障，會有一些局限性。
1、不穩定。相互寶有點像民間組織，最終解釋權在支付寶手中，可能會根據現實情況，適當地修改條款。另外，相互寶沒有巨額儲備金，單靠分攤，隨時可能倒閉。
2、不保證續保。相互寶是一年期產品，到期後可自動續保，但自動續保≠保證續保，萬一產品停售，或是其他原因，保障就沒了。
3、保障不足，超過60歲沒有保障。40周歲以下互助金最高額度是30萬，40-60周歲最高額度是10萬，60周歲以上則沒有保障。
這就有點耍流氓了，年齡越大，身體越走下坡路，患病概率越高。如果20多歲就加入，幫別人付了幾十年的理賠錢，等到自己生病時，要麼額度降低，要麼沒有保障...另外，這點錢對於重疾來說杯水車薪。
4、賠付慢。相互寶的資金到賬沒那麼及時，有些人在被醫院確診後，要等三四個月才能拿到理賠互助金，對於一個急需用錢治病的人來說，有點漫長。
相比之下，這些問題商業保險統統不存在。因為買保險等於和保險公司簽訂契約，合同定死了保障時間、保障范圍、年繳保費，誰也不能隨意更改，這種安全感，相互寶根本給不到。保險還有規定，理賠最長不能超過30天，實際操作會更快。
另外，根據保險法，保險公司成立的時候要向監管部門繳納保證金，一旦公司經營不善，隨時可拿出來履行保險理賠責任。再退一步講，即便是保險公司倒閉了，銀保監會也會指定其他保險公司兼並，保障依然有效。
Ⅳ 花唄調查方案設計
一、調查目的
1.通過調查各個年齡段的人群對支付寶螞蟻花唄的看法和願意使用支付寶螞蟻花唄的數據收集。
2.通過此次調查，進一步了解各個年齡段對支付寶螞蟻花唄的看法和是否願意使用。
二、調查過程
調查標題：支付寶螞蟻花唄使用情況的調查分析報告
調查人：鄭曉茵
調查時間：11月30日-2019年12月04日
調查對象：各個年齡段使用支付寶的成年人
調查方法：通過網路問卷的形式進行調查，採取隨機調查的方法
三、調查結果
縱觀現在的網購市場，除了支付寶能夠與傳統的銀行抗衡，已經沒有其他的網購支付工具可以戰勝傳統銀行了，所以螞蟻金服選擇和支付寶聯手霸佔網購市場，是非常聰明的一種做法了。說到這里，大家就會想像得到未來就是支付寶的世界了，支付寶的金融項目已經橫跨了整個金融界，現在把傳統的信用卡業務也搬到網路上了，更好地融合了資金，對於未來的發展也是非常有幫助的。而螞蟻金服大力的支持也是促進螞蟻花唄更好的在網購市場上站穩腳跟。而在我的調查問卷回收的數據里，參與調查人群男女各佔一半。
年齡方面20歲以下的年輕人占總調查人數的73.2%，20-30歲的佔比例的23.2%，30-40歲之間只佔3.6%，此次參與調查對象大多為年輕人。在對是否聽說過支付寶螞蟻花唄的調查中發現大多數人都是聽說過支付寶螞蟻花唄的，在了解了
Ⅵ 支付寶和微信的金融業務競爭分析開題報告怎麼寫
我今年畢業論文寫這個開題報告的話，確實很更現實，比較貼切。但是兩個不同公司的金融業務競爭分析的話，還是很難寫的，因為你得了解支付寶跟微信的兩個金融會的所有的形式