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銀行解決小微企業融資的困難

發布時間:2021-04-21 06:36:44

『壹』 商業銀行如何破解小微企業融資

小微企業發展及其融資問題,日益成為社會普遍關注的熱點焦點問題。小微企業對GDP稅收、就業貢獻大。此外,小微企業體制機制靈活,在科技、產品等創新方面具有明顯優勢,小的是美好的。 就我國而言,小微企業具有特殊重要性:一是在市場經濟下,很多企業只能從小微起步,逐步發展起來。因此,越是搞市場經濟,小微企業就日益重要。二是從我國經濟發展階段看,目前正經歷農村非農產業、農業產業化、現代化、城鎮化發展過程,從某種意義講,大量小微企業的成長是這一過程的重要載體。 對商業銀行而言,小微企業融資,由於其特殊矛盾、特殊規律,是一世界性難題,更是我國經濟發展現階段迫切需要破解的重大課題。事實上,世界各主要經濟體以及我國近年來從商業銀行到政府等機構,已在這方面做了大量實踐探索,積累了不少實踐經驗。 做任何事情,只有認識並把握了其特殊矛盾、特殊規律及其決定的基本特點,在此基礎上發揮人的主觀能動性,才能得心應手。做小微企業融資也是這樣。所謂破解小微企業融資難最佳實踐,就是在認識並把握其特殊矛盾、特殊規律及其決定的基本特點的基礎上發揮人的主觀能動性,尋求最佳解決方案的實踐。而據筆者觀察研究,就小微企業融資對象及其過程和結果而言,其特點主要有: 一是初創成長階段。少數小微企業或超越初創成長階段,比如某些百年小微老店,但初創成長階段是絕大多數小微企業的生命周期特徵。後幾個特點實際上都派生於或附屬於這一生命周期特徵。所以,做小微企業信貸,必須認識並把握這一生命周期特徵。這就需要商業銀行針對初創成長階段小微企業提供相應的產品及商業模式。 二是平均存活率較低。據統計,我國中小企業平均壽命為3.7年,小微企業平均壽命則僅為2.9年。這對商業銀行的解決方案有兩層含義:其一是要審慎甄別,嚴控風險。其二是要發揮各方主觀能動性,尤其是通過商業銀行與小微企業的共同努力,總體延長小微企業的平均壽命。 三是少幾可能做強做大。盡管小微企業總體平均存活率較低,其中少幾卻可能做強做大。商業銀行應具備慧眼識珠、伯樂識馬並謀劃助推小微企業發展的智慧。 四是業主家族式治理。大部分小微企業屬於個體私營性質,通常是所有權與經營權高度統一,這就要求商業銀行更多了解業主家庭、家族,從知曉客戶到親近客戶到幫助客戶到感動客戶,從而與客戶建立良好關系,形成真誠互動, 五是財務報表不規范甚至虛假,隱瞞企業的真實經營狀態,誤導銀行發放貸款或者是獲得貸款後改變資金用途等。對此,商業銀行要有解決方案,根據小企業提供的原始單據,以及搜集和了解到的相關信息,了解企業資產與負債的真實狀況。 六是急小短。這是小微企業融資需求的突出特點。急,商業機會稍縱即逝,需急錢抓商業機會;資金周轉困難或斷裂,需急錢解困救命。小,少則千百,多則幾百萬。短,周轉一下,過個橋,過個夜。這對商業銀行的啟示是:第一,要快速決策。必須構建高效快速授信決策機制。第二,要發展小額信貸。第三,要研發超短便利信貸產品。 七是成本較高。小微企業的金融需求往往額度小、頻率高,這使小微企業金融服務供給方的成本大大高於大中企業。除了需要政府補貼及稅收等政策優惠,也需要商業銀行採取針對性管理及技術手段盡可能降低內生成本。比如數據倉庫技術和網上銀行兩項技術的應用,就可大大降低小微企業信貸的內生成本。 八是風險較高。小微企業信貸風險較高是小微信貸的固有特點。世界銀行2008年的一份調查報告顯示,大、中、小企業的貸款不良率分別為3.9%、5.7%和7.4%,小企業的風險比大中型企業分別高46%和90%。針對於此,商業銀行要有一定的風險偏好或風險容忍度,有能力承受並管控相應風險。既要善於風險定價,同時又要防範「逆向選擇道德風險」,更要善於利用政府和社會組織資源管控風險。 九是單靠市場機制不能收斂於有效均衡或出清。據中國商務部數據顯示:我國65%左右的中小企業發展資金主要來源於自有資金,25%左右的中小企業發展資金來源於銀行貸款,10%的中小企業發展資金來源於民間集資方式,有2/3的中小企業普遍感到發展資金不足。據統計,我國銀行針對非公企業的拒貸率超過56%,而83%的小微企業更願意選擇民間借貸來實現融資,通過銀行融資的部分尚不足20%。究其原因,主要在於相應的信息不對稱、不完全以及利益動力不足或利益機制不完善。這就要求:第一,政府這只「看得見的手」更要有所作為。比如建立政策性風險補充制度;完善商業銀行不良貸款處置政策;實施稅收優惠政策;實行差異化監管及貨幣政策;建設良好社會信用環境。第二,中介機構要有所作為。完善信用擔保體系,有效分散小微企業信用風險;加速建立健全徵信系統,完善小微企業信用信息。第三,作為需求方的小微企業自身要有所作為。比如誠信、守信,不要動輒「跑跑」。第四,作為供應方的商業銀行當然更應有所作為。應更主動更積極地接近、知曉小微企業,盡可能減少信息不對稱、彌補信息不完全,同時不斷創新與小微企業共生共榮的產品及可持續商業模式。 從哲學上講,規律是客觀的,人們必須尊重客觀規律,但這並不意味著人們在規律面前就無所作為,人是可以發揮主觀能動性的。上述小微企業融資的九個特點,是規律性的,因此,必須在尊重這些特點的基礎上發揮我們的主觀能動性。所謂破解小微企業融資難最佳實踐,不外兩點:一是尊重客觀規律,充分認識並把握規律性的小微信貸特點;二是在不斷實踐中,尊重客觀規律,針對小微信貸特點,探索行之有效的解決方案。前者可謂「因你而變」,後者可謂「因我而變」。這也是做好小微信貸的唯物辯證法。 《破解小微企業融資難最佳實踐導論》一書系統而深入地梳理研究國內外破解小微企業融資難方面的實踐經驗或最佳實踐,從一定理論高度總結提煉商業銀行及政府機構在這方面的「最佳實踐」。

『貳』 小微型企業融資途中常遇到的問題和困難是什麼

關鍵一點,問題和困難就是小微企業不符合銀行信貸業務的要求。分解來說一般有這樣幾個方面:
1、說小型企業看押品,中型企業看報表。小微企業貸款難題第一點就是沒有足夠的銀行或者擔保公司認可的抵(質)押/反擔保 物。
2、企業經營能力不被認可。銀行會審查小微企業的經營水平,銷售與回款情況,如果你的銷售歸行額(就是你的銷售回款的銀行流水)達不到要求,那業務也沒法做。
3、受到信貸政策或者行業的限制。比如說餐飲行業、服務型企業(類似美容院、培訓學校等)一些行是謹慎進入的。另外一些比如說四小行業或者兩高一剩國家要淘汰或壓縮產能行業中的企業也很難辦業務。

隨手打了一些,有可能內容不太全面。

『叄』 什麼辦法可以解決小微企業貸款難的問題

爭取銀行貸款的四點技巧
小微企業要爭取到銀行貸款,很重要的一點是要建立良好的銀(銀行)企(企業)關系,為此有以下四點技巧需掌握;
(1)平時在資金充裕時就要注重和銀行打交道,而不是到了山窮水盡才能到還有銀行的存在,否則就犯了大忌。 (2)平時在選擇開戶銀行時,要盡量放在同一銀行。這樣,既提高了對銀行的貢獻率,又便於該銀行對你的資金運動情況有一個總括了解。 要知道,銀行最怕小微企業的自己東躲西藏摸不著頭腦。現在你把你的所有資金全都放在這個銀行進出,實際上就是變相告訴它,我就「就靠定」你了,我有資金困難時不找你誰?你得幫幫我!
(3)因為小微企業多是民營性質的,外人很難分清這企業究竟是法人還是個人的。實際上也是如此,企業資產和老闆的家庭財產有時候是通用的,可以上隨時搬來搬去地用。這時候銀行對小微企業貸款時,就不得不多長一個心眼防止老闆個人抽逃資金了。既然這樣,你在向銀行申請貸款時,就應該主動追加企業主個人擔保,讓銀行放心。也就是說,你主動把老闆的個人資產和企業法人資產捆綁在一起,讓銀行絕了對老闆抽逃資金的擔心,對爭取銀行貸款是非常有利的。
(4)貸款時機要盡量避開季末和年末,否則這時候如果你想貸款,銀行往往會無能為力。

『肆』 小微企業融資難的很大部分原因在於銀行信用審核困難,那麼要解決這個問題該從哪裡著手呢

小微企業生存困難,融資難的原因:很多小企業並沒有一個完善的機智,也沒有明確的發展方向和好的項目,投資這投資企業需要看到以後的發展才行。

『伍』 銀行為什麼能解決小微企業的融資問題

身小微企業發展及其融資問題已成為社會普遍關注的熱點焦點問題,小微企業對GDP稅收、就業貢獻大。此外,小微企業體制機制靈活,在科技、產品等創新方面具有明顯優勢。 就我國而言,小微企業具有特殊重要性:一是在市場經濟下,很多企業只能從小微起步,逐步發展起來。因此,越是搞市場經濟,小微企業就日益重要。二是從我國經濟發展階段看,目前正經歷農村非農產業、農業產業化、現代化、城鎮化發展過程,從某種意義講,大量小微企業的成長是這一過程的重要載體。 對商業銀行而言,小微企業融資,由於其特殊矛盾、特殊規律,是一世界性難題,更是我國經濟發展現階段迫切需要破解的重大課題。事實上,世界各主要經濟體以及我國近年來從商業銀行到政府等機構,已在這方面做了大量實踐探索,積累了不少實踐經驗。 做任何事情,只有認識並把握了其特殊矛盾、特殊規律及其決定的基本特點,在此基礎上發揮人的主觀能動性,才能得心應手。做小微企業融資也是這樣。所謂破解小微企業融資難最佳實踐,就是在認識並把握其特殊矛盾、特殊規律及其決定的基本特點的基礎上發揮人的主觀能動性,尋求最佳解決方案的實踐。而據筆者觀察研究,就小微企業融資對象及其過程和結果而言,其特點主要有: 一是初創成長階段。少數小微企業或超越初創成長階段,比如某些百年小微老店,但初創成長階段是絕大多數小微企業的生命周期特徵。後幾個特點實際上都派生於或附屬於這一生命周期特徵。所以,做小微企業信貸,必須認識並把握這一生命周期特徵。這就需要商業銀行針對初創成長階段小微企業提供相應的產品及商業模式。 二是平均存活率較低。這對商業銀行的解決方案有兩層含義:其一是要審慎甄別,嚴控風險。其二是要發揮各方主觀能動性,尤其是通過商業銀行與小微企業的共同努力,總體延長小微企業的平均壽命。 三是少幾可能做強做大。盡管小微企業總體平均存活率較低,其中少幾卻可能做強做大。商業銀行應具備慧眼識珠、伯樂識馬並謀劃助推小微企業發展的智慧。 四是業主家族式治理。大部分小微企業屬於個體私營性質,通常是所有權與經營權高度統一,這就要求商業銀行更多了解業主家庭、家族,從知曉客戶到親近客戶到幫助客戶到感動客戶,從而與客戶建立良好關系,形成真誠互動, 五是財務報表不規范甚至虛假,隱瞞企業的真實經營狀態,誤導銀行發放貸款或者是獲得貸款後改變資金用途等。對此,商業銀行要有解決方案,根據小企業提供的原始單據,以及搜集和了解到的相關信息,了解企業資產與負債的真實狀況。 六是急小短。這是小微企業融資需求的突出特點。急,商業機會稍縱即逝,需急錢抓商業機會;資金周轉困難或斷裂,需急錢解困救命。小,少則千百,多則幾百萬。短,周轉一下,過個橋,過個夜。這對商業銀行的啟示是:第一,要快速決策。必須構建高效快速授信決策機制。第二,要發展小額信貸。第三,要研發超短便利信貸產品。 七是成本較高。小微企業的金融需求往往額度小、頻率高,這使小微企業金融服務供給方的成本大大高於大中企業。除了需要政府補貼及稅收等政策優惠,也需要商業銀行採取針對性管理及技術手段盡可能降低內生成本。比如數據倉庫技術和網上銀行兩項技術的應用,就可大大降低小微企業信貸的內生成本。 八是風險較高。小微企業信貸風險較高是小微信貸的固有特點。世界銀行2008年的一份調查報告顯示,大、中、小企業的貸款不良率分別為3.9%、5.7%和7.4%,小企業的風險比大中型企業分別高46%和90%。針對於此,商業銀行要有一定的風險偏好或風險容忍度,有能力承受並管控相應風險。既要善於風險定價,同時又要防範「逆向選擇道德風險」,更要善於利用政府和社會組織資源管控風險。 九是單靠市場機制不能收斂於有效均衡或出清。據中國商務部數據顯示:我國65%左右的中小企業發展資金主要來源於自有資金,25%左右的中小企業發展資金來源於銀行貸款,10%的中小企業發展資金來源於民間集資方式,有2/3的中小企業普遍感到發展資金不足。據統計,我國銀行針對非公企業的拒貸率超過56%,而83%的小微企業更願意選擇民間借貸來實現融資,通過銀行融資的部分尚不足20%。究其原因,主要在於相應的信息不對稱、不完全以及利益動力不足或利益機制不完善。這就要求:第一,政府這只「看得見的手」更要有所作為。比如建立政策性風險補充制度;完善商業銀行不良貸款處置政策;實施稅收優惠政策;實行差異化監管及貨幣政策;建設良好社會信用環境。第二,中介機構要有所作為。完善信用擔保體系,有效分散小微企業信用風險;加速建立健全徵信系統,完善小微企業信用信息。第三,作為需求方的小微企業自身要有所作為。比如誠信、守信,不要動輒「跑跑」。第四,作為供應方的商業銀行當然更應有所作為。應更主動更積極地接近、知曉小微企業,盡可能減少信息不對稱、彌補信息不完全,同時不斷創新與小微企業共生共榮的產品及可持續商業模式。 從哲學上講,規律是客觀的,人們必須尊重客觀規律,但這並不意味著人們在規律面前就無所作為,人是可以發揮主觀能動性的。上述小微企業融資的九個特點,是規律性的,因此,必須在尊重這些特點的基礎上發揮我們的主觀能動性。所謂破解小微企業融資難最佳實踐,不外兩點:一是尊重客觀規律,充分認識並把握規律性的小微信貸特點;二是在不斷實踐中,尊重客觀規律,針對小微信貸特點,探索行之有效的解決方案。前者可謂「因你而變」,後者可謂「因我而變」。這也是做好小微信貸的唯物辯證法。 《破解小微企業融資難最佳實踐導論》一書系統而深入地梳理研究國內外破解小微企業融資難方面的實踐經驗或最佳實踐,從一定理論高度總結提煉商業銀行及政府機構在這方面的「最佳實踐」。通過這部力求理論與實踐緊密結合而實事求是的專著,希冀在總結經驗的基礎上探索出適合中國小微企業融資的方法與模式。

『陸』 如何解決小微企業融資難的問題

摘要:本文通過對小微企業的現狀分析,提出新疆小微企業存在的問題及相應對策和建議,希望對新疆加大改善小微企業投資環境有所幫助。 關鍵詞:新疆;小微企業;融資;解決途徑 小微企業地位重要,在新疆地位尤其重要,解決小微企業發展問題更有其特殊意義。目前,新疆小微企業佔到全疆企業總數的99.8%以上,工業增加值佔全區生產總值的30%,納稅佔35.9%,就業比重達73.2%。但是,新疆許多小微企業仍然面臨貸款難、利潤薄,專項扶持資金範圍較小、結構不合理等問題。因此,解決小微企業融資難融資貴問題已刻不容緩。 1 小微企業發展現狀及特點 截至2012年年底,新疆中小微企業63907個,佔全區企業總數的99.6%。其中:民營企業60176個,占總數的94.2%。中小微企業提供的就業崗位170.07萬人,佔全區企業從業人員的72.3%。在營業收入中,中小微企業為9239.69億元,佔全區企業的63.9%。在資產總額中,中小微企業為14041.33億元,佔全區企業的63.5%。中小微企業創造的增加值2306億元,佔全區GDP的31.3%。中小微企業的稅收佔地方公共預算收入的70%左右。在工業技術與創新中,自治區90%以上的專利授予中小企業,其研發的新產品佔全區的76.5%。 2012年年末,自治區中型、小型、微型企業數比列為3.2:15.7:81.1。從業人數的比例為:40.8:34.0:25.2。主要呈現五大特點:一是吸納就業的主渠道。中小微從業人員占城鎮就業單位的60.9%,主要在製造業、農業、建築業和批零業,共計吸納從業人員116.30萬人,佔中小微的68.4%。二是第三產業占絕對優勢。第三產業的中小微企業44387個,營業收入5333.56億元,分別佔全部中小微企業的69.5%、 57.7%。其中,貿易業企業25836家,佔中小微企業的40.4%,占第三產業的58.2%。三是傳統行業的企業數居多。批發和零售業佔38.7%,其次為製造業佔17.0%。四是超六成企業集中在烏市、巴州、阿克蘇和昌吉州四個地區。五是外資企業比例低。 2 小微企業融資面臨的困難 與發達省區相比,新疆小微企業起步晚、數量少、規模小、水平低、管理弱,且以勞動密集型和服務業、涉農產業為主,技術密集型和科技型企業少。新疆小微企業需要後發趕超,離不開有力的融資支持。在發展過程中,小微企業在融資方面面臨很多方面的難題。 2.1 已出台的部分政策較難落實 大部分民特企業目前達不到銀行制定的基準利率的條件,發放的高於或低於基準利率的民特企業貸款均無法享受2.88%的國家貼息政策。此外,按照政策大中專院校的畢業生自主創業,可享受備案登記和1萬元貼息創業貸款扶持,但在實際上民生類科技項目政策並未得到真正落實。 2.2 融資成本較高 當前,小微企業貸款利率往往超過央行同期貸款基準利率50%以上,有些超過1倍以上。擔保費率一般為貸款利率的一半左右,同時,辦理抵押登記、評估、公證等產生的各種費用,使小微企業總體融資成本較高。 2.3 貸款抵押標的過於單一 目前,由於抵押標的物主要是房地產,絕大多數小微企業,尤其是商貿企業,因其固定資產較其他行業少,廠房無產權,難以符合金融機構的抵押條件而無法獲得貸款。 2.4 民營擔保機構風險大 由於受所有制的限制,民營擔保機構只能獨自承擔擔保貸款風險,而無法與協作銀行形成共擔機制。 3 解決小微企業融資難的有效措施 新疆銀行業小微企業貸款余額僅只佔全部貸款的13.6%,與全國平均佔比21%還有較大差距。這意味著新疆銀行業的小微企業金融業務還有較大的進步空間。 3.1必須在理念和認識上有所更新、有所突破 小微企業金融業務風險、成本完全可以有效控制,資本收益率和資產收益率不比大企業金融業務低。各行要從完善激勵約束機制入手,不斷總結經驗,挖掘潛力,盡快建立起鼓勵員工願做、敢做、會做小微企業金融業務的機制和環境。同時,要根據各自的優勢,瞄準適合自己的商圈、園區、產業鏈、供應鏈,加大力度培育各自的優質小微企業客戶群,在長期合作中建立平等、互信、互利的夥伴關系,從而創造並實現新的價值。 3.2 認真落實各項具體政策要求 一是繼續強化「六項機制」建設和嚴格遵循「四單原則」。二是按照「兩個不低於」的要求編制年度小微企業信貸計劃。三是要按照專業化、標准化、規模化、高效化原則,將本行有關優質資源集中到小微企業金融服務專營機構。四是借鑒並推廣現有經驗,拓展擔保方式,主動加強與融資擔保機構的業務合作,完善風險分擔和補償機制。五是拓寬服務方式,提升服務水平,主動為處於成長期和成熟期的小微企業提供包括融資、結算、理財、咨詢以及幫助發行小企業集合債等為一體的套餐式金融服務。 3.3 突破性的改革自治區可以積極爭取國家允許新疆率先進行小額貸款公司轉制為

『柒』 如何進行金融深化以解決中小企業的融資困難問題

近年來,以民營企業為主體的中小企業飛速發展,在國民經濟中所佔的比重和作用不斷上升,但與此同時,中小企業融資困難的問題卻日益突出。不可否認,中小企業融資困難是個世界性的難題,但中國中小企業融資困難卻超出了正常的范圍,並對經濟發展造成了較大的影響。因此,有必要對其進行深入的分析。
除了導言和結論以外,論述部分有五章。
第一章「中小企業融資困難問題的提出、表現及後果」主要界定了分析的對象,指出了分析的意義。第一節指出中小企業融資困難是世界性的難題,但中國的中小企業融資困難與社會資金富餘並存,具有明顯的中國特色;第二節指出了中小企業融資困難在三個方面的表現:缺乏股權融資渠道,內部融資比例高,外部融資中的債務融資存在很多問題,且債務融資渠道單一,中小企業債務融資信用普遍不足;第三節說明了這種資金供給大量剩餘和資金需求得不到滿足同時並存的現象浪費了寶貴的金融資源,使實際經濟增長率低於潛在的經濟增長率,由需求誘致的民間信用游離於金融監管體系之外,容易引發金融風險等嚴重後果。
第二章「中小企業融資困難問題的成因一從金融體系結構的角度分析」主要從金融體制的角度對問題的成因進行了分析。第一節從金融市場結構的角度入手,指出了資本市場結構單一、銀行業占據壟斷地位、缺乏面向中小企業的金融市場組織和金融機構等問題;第二節從金融產品結構的角度入手,指出了傳統金融業務產品結構單一、衍生金融工具發展滯後、金融手段創新不足等問題;第三節從企業融資結構的角度入手,指出了我國企業外源融資比例過高,其中絕大部分是貸款融資的問題。
第三章「中小企業融資困難問題的成因一從銀行行為的角度分析」。從第二章的分析中,可以知道目前的融資渠道中以貨款為主,各種影響因素最終都會反映在銀行的經營行為上,因此,有單列一章對銀行行為進行深入分析的必要。這一章的分析從三個角度展開,第一節從銀行控制的風險的角度展開,主要指出中小企業自身的種種問題使得銀行對其貸款面臨超額風險,產生了以抵押和擔保為標準的信貸配給,中小企業融資困難由此表現為抵押和擔保困難;第二節從銀行追求利潤的角度進行分析,一方面,信貸業務存在明顯的規模經濟,另一方面,利率管制使得中國的銀行難以通過資金價格的調整來化解風險,出於實現盈利目標的考慮,銀行不願向中小企業放貸;第三節從銀行行為原則的角度入手,指出由於存在准入限制,國有銀行處於壟斷地位,以及由於國有企業共有的委託一代理問題產生的責任偏差,國有銀行對中小企業貸款存在風險厭惡。
第四章「中小企業融資困難問題的成因一從體制變遷的角度分析」。第二、三章是一種對現狀的靜態分析,但中國中小企業融資困難的形成有其體制變遷的背景,只有將其放在中國經濟體制改革的整體背景進行分析,才能看清這一問題的歷史根源、性質,並進而了解其將來走向及解決之道。第一節,界定了改革的起點是嚴格的計劃經濟體制;第二節,改革的過程,從實體經濟領域、國名收入分配領域、投融資領域的角度對1978年以來的經濟改革進程進行了分析;第三節,改革的結果,從絕對意義上講,改革的進程是金融化的過程,但相對於實體經濟領域,金融領域的改革滯後,有關的管制沒有相應開放,仍然存在嚴重的金融抑制。表現為:金融市場存在嚴格的准入限制,銀行業存在嚴格的准入限制和利率管制;第四節,金融抑制的路徑選擇、鎖定及突破,指出改革過程中財政職能金融化是路徑選擇的主要原因,出於通過金融抑制防範金融風險爆發的考慮,金融改革被鎖定在金融抑制的路徑上,隨著以中小企業融資困難為主要表現形式的效率損失和風險累積,國有企業改革獲得突破和不良資產的有效處理,矛盾的中心正在發生轉移,中國金融改革的路徑正在逐步被導入金融深化的路徑。
第五章「中小企業融資困難的解決一金融深化」,通過第四章的分析可以知道,問題的根源在於金融抑制,且隨著形勢的變化,中國金融改革正在被導入金融深化的路徑,那麼,具體的措施是什麼呢?改革應該選擇何種順序?具體又該如何操作?第五章對這些問題作了回答。第一節,金融深化的措施和順序,通過對麥金農—肖金融抑制和金融深化模型的發展,引入了放鬆市場准入限制的因素,在對四種改革措施組合的進行分析後,得出了在改革的順序上,放開准入限制的應優先於利率市場化,利率市場化必須要把握好節奏的結論;第二節,握出了放開金融市場准入限制的具體措施;第三節,從增量改革和存量改革兩方面提出了放開銀行業准入限制的具體措施;第四節,提出了利率市場化的節奏把握、條件和措施。

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