商業理財保險

1. 商業保險中養老保險和理財保險有什麼區別

您好！商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保養老險，是社會養老保險的補充。

商業養老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以後，就可以從一定的年齡開始領取養老金。這樣，盡管被保險人在退休之後收入下降，但由於有養老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

理財保險是國際人壽保險市場新興的保險產品，和傳統的人壽保險產品相比，投資理財保險產品最大的特點是既具有保障功能又有投資理財功能。

理財保險有固定的保障作為保險保障，但其卻沒有固定的預定利率，客戶的投資收益具有不確定性，既可能獲得高額的投資回報也需承擔一定的風險。

2. 用商業保險理財有何利弊

按照鄂爾多斯市下屬伊金霍洛旗公安局的工作安排，白昊案債權人將首批清償手中的一半債務。剩餘部分將在日後進行清償。
以近24億元成為鄂爾多斯非法集資最大額案件的白昊案，於日前啟動債務清償程序。按照鄂爾多斯市下屬伊金霍洛旗公安局的工作安排，白昊案債權人將首批清償手中的一半債務。剩餘部分將在日後進行清償。

5月30日，在鄂爾多斯市東勝區原財校進行的白昊資產拍賣中，13項資產除一輛勞斯萊斯外，其餘均被拍走。在此之前9天，伊金霍洛旗公安局曾組織白昊案相關債務的拍賣，但因無人報名而無法進行。

白昊案發軔於2011年11月，當月，白昊為實際控制人的烏金煤業向債權人發送了董事長白昊簽發的《關於下屬公司債務清償的方案及承諾》，解釋「由於經濟危機，加之部分債權人上訪告狀，導致我公司在銀行徵信喪失，無法正常貸款」。次年2月，白昊和烏金煤業總經理高源頭、副總經理劉福明被警方「監視居住」，後被查實非法吸收公眾存款近24億元，成為迄今為止，鄂爾多斯非法集資額最大的案件。

半價入場 分批清償

「一個人可以帶兩個人，最後進去不到兩百人，外面很多債權人都沒能進去。」據多位參加5月30日白昊資產拍賣的債權人描述，當天警方只允許前期登記過的債權人入場，每人可帶兩名親友進入。

「之前登記的時候，民警會告訴大家，這次拍賣，只按照條子上欠款的一半來拍，比如你有100萬元的條子，那就按照50萬元去拍。剩下的余額要等後期再做處理。」債權人在登記時，便將手中的「條子」交由警方代管。

所謂「條子」，是指「借據」。即參與民間集資過程中債務人為債權人開具的借款憑證。該憑證在債務清償過程中作為償債證據使用。在債務人資產拍賣過程中，借款憑證所證明的債權人擁有的債務額度，作為「提款權」折抵拍品的價格，從而實現債務清償，在此前石小紅等鄂爾多斯集資案的債務清償過程中，均採用如是方式。

「不能簡單理解為五折處理債務。」伊金霍洛旗公安局局長邱錦華在接聽一位債權人電話時表示。伊金霍洛警方稱，剩餘一半的債權，將在下次債務清償拍賣過程中予以解決。截至本報記者發稿時止，下次拍賣的日期尚未告知相關債權人。

當地警方人士向《中國經營報(微博)》記者透露，當日有13件資產准備拍賣，除起拍價900多萬元的一輛勞斯萊斯因未能拍出外，其餘12件均順利拍出。其中最大金額的當屬昊達公司位於上灣鎮的二層辦公樓，以800多萬元拍出。此外一輛路虎則拍出140多萬元。其他則多為商品房和汽車。

警方資料顯示，原計劃在5月21日進行的首次拍賣，將兩塊地產和一個酒店、一個供熱項目作為拍賣物，這四項是白昊最大的四塊資產，前期評估價合計超20億元。這一資產包中，原財校地產和房產估價2.88億元、鐵西地產估價2.34億元、烏金國際大酒店估價5.36億元、杭錦旗供熱項目則估價10.32億元。

「沒有人來登記，可能因為太大件兒了，其實債權人可以組團拍下的。」據一位辦案民警透露，警方最初的想法是，先拍賣這四大塊資產，必然會讓多數債權人「放心」，但實際上由於債權人未能「組團」，拍賣便完全落空。

所謂「組團」，即債權人聯合將某項資產拍下，之後再按照各自的債權比例，進行處置。這一舉措在石小紅案和蘇葉女案的資產處置中均被警方所使用。

放棄「以息抵本」？

記者了解到，在白昊案債務清償啟動之前，多數債權人曾被要求簽字確認從白昊處領取集資款的利息收入。來自陝西神木的債權人劉學東(化名)便是其中之一。

他告訴記者，不久前自己被辦案民警要求簽字確認一筆2009年時從白昊處領取的利息，這筆利息為40萬元，而本金則為200萬元，本金則在當年與利息一同返還。「2009年以前我哪有錢給白昊呢？」劉學東要求查看昊達公司的賬本，但遭辦案民警拒絕，警方強調簽字確認的速度將影響到未來債務清償中資產處置的順序。於是，劉學東簽字確認。

與劉學東遭遇相似，另有5名陝西神木債權人向記者講述了類似經歷，且這一簽字確認時間均發生在今年四五月份，金額均在百萬元之上。

這些債權人擔心的便是「以息抵本」。由於中國目前法律規定高過銀行基準利率4倍的吸收公眾存款行為屬於非法，其收益等均無法得到法律的保護。因此，在處理非法集資案債權的過程中，就曾出現了以已經領取的集資款項利息抵扣參與集資本金額度的方式，是為「以息抵本」。

記者就此向負責白昊案的伊金霍洛旗公安局局長邱錦華求證時，他表示昊達公司的賬本是經過正規審計的，應該不存在債權人所說「無中生有」的債務。

「昊達有賬本，而且賬本不存在任何問題，都是通過正規審計的。」邱錦華稱，之所以會出現民警要求債權人簽字確認，為的是進一步核實情況。「很多人搗鬼了(方言，意為撒謊)，明明給白昊放了貸吃了利息，也不承認。但是不排除個別、極少數(在賬本上)漏了的，也有了，但大體上沒問題。」

至於債權人對「以息抵本」的擔憂，邱錦華表示，警方已表態，在白昊案處置中不會以利息抵本金對待債權人。「但我們要查他(應為白昊)的總體資金流向，查清了方便後期審判。」

但在此前進行的石小紅案、蘇葉女案債務清償中，「以息抵本」幾乎無一例外地出現。參與辦理石小紅案的鄂爾多斯公安局經偵支隊民警稱，此前有會議對此進行過專門討論，認為根據《最高人民法院關於人民法院審理借貸案件的若干意見》規定，超過銀行同類貸款利率4倍的利息不予保護，此項可成為「以息抵本」的法律依據。

銀行股權轉債難局

在伊金霍洛警方4月26日發給債權人的最新公告簡訊中，劉學東注意到相比於早前下發的昊達公司資產表，新出現了多項資產，且其中以白昊及其名下公司向多家銀行入股為主，其中兩家金融機構分別在河南和山東。

這份公告顯示：2008年7月，昊達公司向河南固始天驕村鎮銀行入股20萬元；2010年5月，向杭錦旗大眾村鎮銀行入股499萬元；2010年7月，向山東乳山天驕村鎮銀行入股金 30萬元；2010年9月，興安盟阿爾山市農村信用社入股金70萬元。

此外，白昊還曾以鄂爾多斯吉泰路橋公司名義，向鄂爾多斯農村商業銀行入股1359.6萬元，但公告未透露入股時間。另有個人欠款2700萬元正在追回。

「第一次出公告的時候，大家就表示有的資產未被計入。」陝西神木神東煤礦債權人稱，此前眾多債權人多次向警方反映，有不少大額資產疑被轉移。

就白昊案中新出現的入股金融機構情況，辦案民警稱此前既已開始調查，但因未能確定具體金額等細節，所以未在前期公告中透露。但有接近警方的當地知情人士透露，這些入股行為背後，存在神秘中間人，一如此前坊間盛傳白昊取得原財校地塊過程一樣，個中利益復雜，牽涉人員眾多。

但警方未對這一說法做任何回應。

另據公告顯示，專案組成立的資產處置小組中包含來自17方的成員，除公檢法外，另有當地金融辦、人大、政協、銀監會參與，甚至作為大量債權人供職的神東煤炭集團也現身名單中——此前陝西神木債權人曾希望神東煤炭集團能夠參與解決，神東煤礦和神東醫院不少職工都是白昊案債權人。

神東煤炭集團公司方面一位高層管理人員向記者透露，早在3月中旬既已開始配合警方，但當時主要體現在「維穩」方面。開始資產處置前，警方確曾多次傳達希望神東「出手」的信息，但迄今為止尚未有具體行動。
社會保險是政府行為，不盈利的，而商業保險是個人投資行為，目的是盈利的。

個人理解，社會統籌保險是一種國家行為，也可以說是國家的一種福利待遇，商業保險是壽險公司的商業性行為，是以個人自願為前提，在養老、醫療、等方面起補充作用的。區別如下：社會統籌保險，不管是養老、醫療、工傷還是其他方面根據各地的經濟狀況，每年會出台不同的交納比例，這個是由當地社保中心去制定，是國家強制性的，通常是由個人繳納一部分，所在單位負擔一部分，每年的調整期大概在12月份左右；商業保險不僅有社保項目的補充，而且在理財方面也有著相當大的作用，這個繳納的數額通常根據客戶所選擇的險種和保額的不同而不同，作用是大多是為理財、保障家庭經濟或為社保補充不足，而客戶獲得的理賠或收益是由商業保險公司決定，通常會依據各公司的利率或條款不同而不同，大致守則由直屬國務院的保監會制定，細則則是由各家保險公司制定！
社保:保而不包,即保障您的最低生活標准.商業保險:對社保的補充,在社保的基礎上保障您生命價值.

3. 商業理財保險收益怎麼樣

一、商業理財保險的收益，分別拿分紅險和萬能險來舉例說明一下：
1、分紅險，
分紅險中只有現金價值和固定返還的年金是確定的，分紅是不確定的，理論上一分錢不分，你也拿保險公司沒轍。
2、萬能險，
最低保證利率之上的投資收益是不確定的，國內萬能險的保底利率有1.75%，有2%，2.5%等幾種，除了利率，還要看看初始費用的扣除，保障成本的扣除等等。如此這般，名義上4%以上的萬能利率，實際計算可能在3%左右。

二、再說說貨幣的時間價值。
30年前一本新華字典的價格是0.5元，前段買了一本，商務印書館出的，19.5元，30年間上漲40倍。考慮到通貨膨脹，對於若干年後貨幣的價值最好有個理性的判斷，比如20年後10萬元的購買力，相當於今天的多少呢？假設通貨膨脹率是5%，答案是35848.59元。因為各類理財型保險的宣傳資料上經常會提到若干年後你會有多少多少錢，這點其實是藉助了貨幣的時間價值，且不說其中有多少是不確定的，即使有返還，真的有我們想像的那麼高嗎？如果藉助復利計算器，可能會看得更清楚一些。如果有人借你1萬，80年後還你10萬，你覺得是賠還是賺呢？有沒有在銀行儲蓄收益高呢？按一年存款利率3.5%來計算，注意是復利，計算結果是156757.38。
三、綜上，購買商業理財保險時談收益，是不現實的。應該更注重的是保值功能而非收益。

4. 商業保險不屬於理財保險對or錯

對，商業保險不屬於理財保險。
理財保險是每年的固定返還和分紅，利息比較高。
就是購買理財險的賬戶，理財險目前就是日計息月復利，不再是像銀行那樣一直是你存入本金的利息

5. 投資理財和買商業保險，哪個更重要

這兩種方式都是投資理財，都非常重要。只是對於不同的人群，在不同的情況之下，需求會有所不同。對於普通家庭來說，肯定是要先保證購買商業保險之後，再來思考投資理財。

商業保險分為醫療、重疾和意外，投資理財的品種就非常多了，各個保險公司、銀行的名稱還都不一樣。總歸來說，就是讓你錢生錢的。

不論是投資理財和商業保險，在購買之前一定要對其有個基本的概念，千萬不要聽別人的話就隨便瞎買。保險一旦購買了，以後再退保的話，那都是非常不劃算的。購買之前要三思，買完之後就不要後悔，否則只會給自己添堵。

6. 為什麼理財保險萬萬不能買

理財保險是可以買的，理財保險屬於商業保險的一種，而所有商業保險都是受到《保險法》的約束的，如果不可靠，也不可能在市場上流動。有些人會認為理財保險不可靠，可能是因為他對理財保險不是很了解，就盲目的跟隨大眾隨意買各種理產品，導致虧本。

正規保險公司的產品都是可靠的，不過建議看好合同條款是否適合自己。買理財這些保險公司全國排名領先→《中國保險公司排行榜！買保險選哪個公司好？》

理財保險是集保險保障及投資功能於一身的新型保險產品，屬人壽保險的新險種。經營投資類保險的保險公司充分利用其規模投資優勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。

目前在我國開展的理財保險險種主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險。通過保險進行理財，是指通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防範和避免因疾病或災難而帶來的財務困難，同時可以使資產獲得理想的保值和增值。

不管是買哪種保險，針對不同的人群，都有不同的險種，所以在選擇理財保險的時候，一定要理智、謹慎，任何投資都是有風險的。如果對購買理財保險有疑問可以咨詢薄荷保，薄荷保全程提供一對一專業咨詢，客觀中立地解答家庭保險相關疑問。並且提供正規投保渠道，全程協助核保及手續辦理。

7. 理財保險多種多樣,商業理財保險又是什麼

理財保險產品由保險公司發售，利用公司自身經營的穩健性、投資規模優勢及投資專業分析，為保戶爭取到最大的投資利益。理財保險主要有分紅保險、投資連結保險和萬能保險。招商信諾提醒理財保險產品兼具保險保障和投資功能，既能夠依靠保險保障功能對疾病或災難造成的風險進行分攤，也可以通過合理的資產配置，實現財富的穩定增值。保險是非常獨特的理財工具。如果運用好保險理財手段，將大大提高理財功效，大大改善人們的生活質量，充分保障人們的經濟利益。它具有安全性、長期性、確定性、強制性、融資性、合理避稅、保費豁免、保障權益轉換等特點。