❶ 什麼是中小企業信用擔保體系
我國中小企業信用擔保體系試點是按照「選擇重點，規范操作，總結經驗，穩定推進」的指導思想逐步展開的，並注重把握三項原則，即「支持發展與防範風險相結合」；「政府扶持與市場化操作相結合」；「開展擔保與提高信用相結合」。擔保體系構建體現為「一體兩翼三層」。「一體」指試點模式的主體，可概括為「多元化資金、市場化操作、企業化管理、績優者扶持」。擔保初始資金要多方籌集、滾動發展；擔保機構無論作為企業法人、事業法人或社團法人，均須獨立於政府進行市場化運作；擔保機構的法人治理結構、管理理念、管理模式及用人機制等全部實現企業化；擔保對象不問出身、擇優扶強，體現政府的產業導向。「兩翼」指國內現有的專業擔保和企業互助擔保，它們是試點主體的重要補充。「三層」指擔保體系中中央、省級、地市級三個層面。其中市一級擔保機構負責轄區內受保企業的直接擔保業務；省一級擔保機構主要對市級擔保機構進行再擔保；中央一級擔保機構在總結試點經驗的基礎上，或由中央政府為主出資設立；或通過地方擔保機構的強制再擔保設立。
❷ 健全的信用擔保體系和完善的中小企業金融體系分別對緩解中小企業融資難有何作用
信用擔保體系屬於金融中介
中小企業貸款難原因之一是信息不對稱或對於銀行來說信息產生成本太高
信用擔保機構專職調查中小企業，平均信息產生成本低。那麼信用擔保機構就願意為其認為信譽度良好的中小企業擔保，並收取擔保費。
有了擔保以後，銀行所承擔的風險被信用擔保機構分散，銀行就更願意貸款給中小企業了。
❸ 關於中小企業融資擔保
要說最有創意的，是深圳發展銀行的「生物鏈」借貸模式。「生物鏈」借貸回是個形象的說法。中小企業雖然答自身貸款條件較差，抵押物有限，信用度更難評估。但如果它給知名企業供貨，則可藉助該知名企業的名氣和信用，從銀行無抵押貸款。其思路是非常有創意和正確的，重點是過程管理。這是我在報紙上看見的，網上或深發行的官方網站用該都有詳細介紹。
❹ 如何建立中小企業的信用擔保體系
我國信用擔保體系是「一體兩翼三層」
(一) 制定有利於擔保機構持續穩定發展的法律法規。一是結合當前情況和今後發展趨勢，修改完善《擔保法》，使其進一步適應發展的需要。二是國務院盡快出台《中小企業信用擔保管理辦法》，促進信用擔保機構有序和健康發展。
(二)進一步加大對中小企業信用擔保機構政策扶持力度。擔保機構在支持中小企業融資過程中承擔著一定公共職能，風險高、收益低，難以覆蓋成本和實現可持續發展，因此，政府要繼續加大對中小企業信用擔保機構的扶持力度。一是建立健全中小企業信用擔保機構風險補償機制，加大資金投入，對操作規范、業績突出的擔保機構進行重點支持。二是對符合條件的擔保機構實行三年營業稅免徵制度。三是對擔保機構業務開展涉及反擔保抵(質)押登記問題，登記機關要提供方便，降低評估、登記費用，避免對房地產等擔保物的重復評估、登記。四是人民銀行徵信系統要對擔保機構平等開放。
(三)推進擔保機構與協作銀行平等合作，建立風險共擔制度。對業績突出、制度健全、信用較高的中小企業信用擔保機構，協作銀行要切實分擔一定比例受保企業信用風險，並且在交存保證金、放大倍數、「單筆單戶限額」等方面營造寬松環境。
(四)開展專項治理，凈化擔保市場。鑒於目前部分擔保機構存在明顯不規范行為，潛在風險較大，按照區別對待、分類管理的原則，開展對擔保市場的清理整頓，促進行業規范發展。一是發展壯大一批。對運行規范、風控較好、信用較高、為中小企業擔保服務好的擔保機構，要加大風險補償、稅收優惠等政策扶持力度。二是整頓提高一批。對擔保實力不強、服務信用不高、業務開展不充分的擔保機構，鼓勵和引導其增資擴股或合並重組，或被整合退出。三是限制淘汰一批。對長期未開展擔保業務、從事違規、違法業務的擔保機構，要加大執法力度，依法予以清理和取締，維護行業整體形象。
(五)強化風險管理，預警防範風險。要切實防範擔保業的制度風險、經營風險和道德風險，加強風險提示，防止風險累積和擴散。一是加強調研，切實掌握擔保業難點和傾向，在制度和政策層面上適時加以引導。二是加強對擔保機構的經營指導，加強動態監管力度，建立風險預防與預警制度，促其落實各項風險管理制度。三是加強對擔保業高管人員和從業人員的培訓和考核認證管理，增強擔保機構從業人員自律和風險意識，嚴防道德風險
❺ 中小企業融資的信用擔保體系研究 對中小企業、對國家經濟有什麼好處
好處多多，規避風險，合理利用資金，大力扶持中小企。
現在工行和怡亞通新推出了一種貨物質押貸款的貸款產品，網路下「宇商融資」，專門解決中小企業資金周轉問題。
❻ 國家怎樣合理構建中小企業融資體制
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中國需要一個知識平台 中國首個解決中小企業資本困惑的知識平台
講好中國企業故事 發出中國企業聲音，結交拓展人脈
【摘要】中國金融體系中，間接金融始終居於主導地位，但卻鮮有定位於專門為中小企業融資服務的中小企業銀行，民間融資因無法律保障而發展受限，中小企業融資需求缺乏完善的融資制度體系的保障。這種粗線條的金融制度架構，從根本上約束著社會資金的流向。建立中小企業融資的制度體系，政府的主導和服務是核心，金融體系的完善是關鍵，有效的風險轉移機制是基礎，多方面的信用風險管理是根本。
中國論文網 http://www.xzbu.com/3/view-4751896.htm
【關鍵詞】中小企業；融資制度體系；風險轉移；信用風險管理
【中圖分類號】F830.39 【文獻標識碼】A 【文章編號】1002-736X（2013）04-0052-03
從目前我國企業融資的制度框架看，中小企業的融資仍是以自我調劑為主、政策性扶持為輔，制度基礎十分薄弱。從金融結構上看，我國歷來是間接融資為主導，但在現有的金融體制下，由於未形成完整的中小企業融資體系，正規金融機構能夠給予中小企業的資金支持極為有限。即便是在中小企業經濟十分發達的寧波與溫州地區，占企業總數90%以上的中小企業，能夠獲得正規金融機構融資的也不足三成。從對中小企業融資的政策扶持的目標上看，一直是保障就業和穩定經濟秩序，中小企業在科技創新、出口增長及促進經濟增長方面的作用，始終未被充分重視。由於制度缺乏，政府對中小企業的扶持政策效應難以得到保證，中小企業融資始終處於飢渴和放任的狀態，難以從根本上得到解決。
一、制度安排是確定方向及提高效率的保證
以新制度經濟學的理論，制度可以區分為正式制度和非正式制度。正式制度一般是指成文的法律、條例、章程、合同等顯在的規定和約束；非正式制度則是指在社會中普遍發生作用的觀念意識、習慣習俗、思維方式、道德准則等支配人們行為的意識形態及心理的價值觀念。本文中所提的「制度」，是就正式制度而言。
制度是在特定的領域框架內，為實現某種經濟活動而制定的規則及構建的保證規則得以執行的機能，「是能夠自行實行或由某種外在權威施行的行為規范」。制度指向的客體是多重的，其中「最抽象的，也是最復雜的客體是社會系統、社會秩序或廣義社會行為的總體品質。該類制度一般都採取法律的形式，用以維系社會系統的秩序、穩定以及有效」，融資制度應歸屬於此類。制度安排的目的，是為框架內活動的參與者提供一些在結構外不可能獲得的追加效益的機會。在文明社會里，人類的一切活動都與制度有關，制度安排會對組織產生激勵，不同的制度安排會引導組織產生不同的行為反應。沒有制度的規范和約束，人類的行為就會處於不知所措的混亂狀態。可見，制度對於效率而言，是不可缺少的極為重要的因素。
中小企業融資的制度構建十分薄弱
（一）法律基礎薄弱
法律以規則為主，對權利和義務界限分明，所以能夠對各種利益關系和社會關系進行有效調整。雖然自2003年起我國開始施行扶持和促進中小企業發展的第一部專門法律——《中小企業促進法》，但這也是我國迄今為止唯一一部有關中小企業的專門法律。與美、日等國家頻繁出台並及時修正的中小企業法律體系相比，法律法規的疏薄顯而易見，這使得中小企業融資活動缺乏穩固的制度維護基礎。
而與之相對應的是，有關扶持中小企業的政策卻頻出不絕。例如，1998年6月的《加強對中小企業信貸服務的通知》、1999年11月的《關於加強和改進對中小企業金融服務的指導意見》、2000年8月的《關於鼓勵和促進中小企業發展的若干政策意見》、2005年7月的《銀行開展中小企業授信工作指導意見》、2009年3月的《關於跨省區域規模較大的中小企業信用擔保機構設立與變更有關事項的通知》、2009年5月由中央銀行、銀監會頒布的《關於小額貸款公司試點的指導意見》、2011年10月12日，國務院常務會議專門提出的支持小型微型企業、緩解金融困難和給予幫助的措施、2012年2月1日國務院常務會議又一次研究了進一步支持小型微型企業發展的政策措施等等。
歷時10餘年間，出台了大量的文件、意見、通知、國家領導人講話等，然而，中小企業融資難卻未有根本性轉變。這是因為，政策具有很強的時效性、調節性、表述性的特徵，是外化為符號表達的准則和政府意志，它通常表現為原則性的規定，且只規定行動的方向而不涉及活動的具體規則，它會隨經濟形勢的需要而時緊時松。特別是，政策性支持由於其非市場化的性質，往往與金融機構的商業利益不一致，一般難以得到以追求利潤為經營目標的金融機構的積極響應和持續貫徹。所以，雖政策頻出，但成效並不穩定。
（二）缺乏為中小企業融資的專門的金融機構
一直以來，間接金融在融資體系中具有明顯優勢，然而，銀行體系中卻缺少定位於專門為中小企業融資的中小銀行。目前階段，我國的大中企業都建立了企業信用檔案，而中小、小微企業在短期內卻難以實現信用管理的社會化。把經營規模、信用狀況、競爭實力、保證條件、風險程度相差懸殊的中小企業與大中型企業放在同一個融資平台上，以同一機制、同一方式、同一標准去管理和要求，事實上是對中小企業融資需求的忽略。這種粗線條的制度構建，直接約束著資金的流向。2010年下半年開始的物價快速上漲逐漸成為經濟運行中最突出的矛盾，控制物價的漲幅成為經濟調控的核心，央行的貨幣政策表現出收緊的特徵，使得中小企業的資金緊張情況驟然凸顯，民企資金鏈斷裂、民企老闆「跑路」引發的新一輪多米諾效應，使中小企業苦不堪言，深刻地反映出對中小型企業融資缺少基本的制度維護。
三、對完善中小企業融資制度的構想
無論是發達國家還是發展中國家，無論是融資的制度安排還是制度運行，都離不開政府的主導與主持。
（一）更好地發揮政府的主導、管理和服務功能
1.完善的專門法律法規是融資制度的基礎。市場經濟的運行基礎是法制，完善的法律體系，是維護公平交易原則、體現政府的政策導向的基本要求，無論制度的確立還是利益的調節都須仰仗於法律法規而實現。融資制度和信用交易涉及各交易主體的實際經濟利益，尤其離不開法制的保駕護航。建立中小企業融資體系和融資制度，應盡早出台和完善與中小企業經營、信用活動等相關的法律法規，用法律手段促進中小企業融資、徵信、擔保、信息化等活動的規范化。在立法的基礎上，同步推進專業司法隊伍的建設，在機構、人員、資金、技術條件等方面予以保證，把中小企業融資的法律保障落到實處。 2.專門的政府職能機構是中小企業融資制度框架的核心。應盡快將現有相關部門中涉及中小企業的管理職能進行歸並，組建具有綜合協調能力的國家中小企業管理局，專門行使保障中小企業權益、制定和發布政策法規、提供信息服務和監督管理的職能，變微觀干預為宏觀協調和服務，提升政府的主導作用和服務功能。
3.建立政策性中小企業銀行。政策性金融機構是服從和服務於政府宏觀經濟政策、從政府的角度和社會公共利益出發，以實現政府經濟政策和意圖為目標而從事投融資活動的機構。設立政府性銀行來扶持中小企業，是二戰後日本政府為平衡資金分配，協調國民經濟平衡發展而建立的機制，收到了極其顯著的成效。中小企業融資制度框架的建立，應該以設立政策性中小企業銀行為先導。
（二）疏通民間借貸渠道
事實上，在發達國家，民間金融一直都是支持中小企業發展的重要力量，即使在經濟發展水平處於領先的今天，民間金融仍然是他們作為中小企業融資的重要渠道而存在。在我國經濟富裕地區，民間沉澱資金已相當可觀，但缺乏從事常規性金融業務的途徑。疏通民間融資渠道，主要是允許民間小型金融組織的發展。這種具有顯著地域性的民間金融組織，其融資對象僅限於熟人客戶，朋友間的違約要承受更大的信譽成本。在這種獨特的信用文化背景下，不僅信息不對稱的風險小，而且風險約束更加有效和有獨特優勢。
疏通中小企業融資渠道，構築更加合理的金融體系。一是可以對社會資金流起到平衡作用；二是可以避免高利貸對中小企業的無以承載的盤壓；三是可以完善我國的金融體系，使之更加適應多層次經濟體的多重需求；四是可以充分發揮民間資金的能量。除此之外，對金融秩序的穩定也有積極的作用。
現在東南沿海富裕地區已經出現了小規模的民間銀行，但由於缺乏相關法律法規的引導與規范，經營中存在不規操作現象，如關聯貸款比重大，壞賬率過高，使其經營的持續性缺乏保證，發展缺乏穩定性。政府應通過法律來規范和引導民間銀行建立科學的公司治理結構，遵循合規、審慎的原則從事金融業務、控制關聯交易中股東對銀行利益的損害。中小企業銀行的健康發展，是中小企業融資制度穩定的重要條件。
為了鼓勵民間資本投資於中小銀行，在規范管理的同時，國家應向其提供稅收方面（甚至更多方面）的優惠，使其能夠在合規、守法經營的基礎上穩定發展。
（三）構建擔保和保險雙層保證結構的風險控制和轉移機制
市場經濟中，任何制度都無法完全消除信用風險，完善的融資保證體系必須有風險控制和風險轉移的機能。從總體上說，應逐步建成由貸款行、擔保機構、保險公司共同構建的風險分散、轉移和共同監管的融資管理機制，徹底改變現行的誰提供貸款，風險就必然由其承擔的融資機制。
我國中小企業融資保證體系目前存在著結構性缺失和管理分散的問題。雖然對中小企業的信用擔保實踐早在1992年就開始起步，且已發展成為由政府主導向多元化發展的、由數千家融資擔保機構組成的一個新的行業。但是，其存在的問題仍然不可忽略。首先，從現狀上看，擔保機構存在著行政歸屬不一、擔保機構在融資活動中的主體地位不強、盈利能力不穩定等問題。其次，從結構上講，現有的融資保證體系缺乏風險轉移機制。由於企業融資的高風險性，一直使商業保險公司避而不近。所以，中小企業融資的保證體系中，除了中國信保對出口企業的政策性融資保險之外，商業保險至今缺位。此外，現行的擔保行業管理法規藍本，仍然是財政部2001年3月下發的《中小企業融資擔保機構風險管理暫行辦法》（財金[2001]77號）。該辦法主要針對政府出資或參股設立的以中小企業為服務對象的融資擔保機構，在資金管理上作出了規定，而對整個擔保行業而言，仍然缺乏廣泛適用的法律引導，使擔保行業缺乏健康發展的法律引導與規范。
為了完善以上的不足，在制度設計上應該建立擔保和保險、再保險相組合的模式。擔保，用以彌補融資方的信用不足，起到分散風險的作用；保險，則可使貸款方和擔保方進行風險轉移。這樣可以有效減少金融機構因過度承受信息不對稱風險而引致的市場逃避，促使信貸配給由局部均衡向總體均衡的覆蓋。
（四）強化中小企業信用風險管理
1.健全中小企業信用信息系統。加強中小企業徵信體系的建設，這是中小企業融資體系穩定的重要環節。「十一五」期間，企業信用管理的理念在全國各地普遍推廣，但對中小企業的信用狀況的管理卻仍然極其缺乏。究其原因，固然有一定的客觀原因，比如為數眾多的中小企業的信用信息的採集工作量十分龐大，無論銀行等金融機構還是專業徵信公司都難以在短期內為其建立完整的信用檔案；為數眾多的小企業和微型企業管理上大多缺乏規范性，財務制度不健全，相關部門難以採集到完整的企業財務數據，特別是微型企業都是小本經營，無信用交易的記錄，信息難以採集。但是，中小企業的信用檔案不健全，勢必影響金融機構對其的資金支持，影響社會整體信用水平的提高。
對小微企業可以嘗試採用差別稅率的辦法，對主動報送和不報送信息資料的企業實行差別稅率，引導企業自覺、主動地報送信用信息，再通過工商、稅務、銀行等相關部門的信息匯總，便可建立、核實和更新中小企業的信用檔案。
2.構築良好的銀企合作關系。對中小企業的融資風險的有效控制，首先來自於貸款銀行自身。無論是大銀行還是民營的小銀行，既然是中小企業的貸款人，就有權監控債務企業的經營狀況，包括對其項目投資提出建議和參加表決等。這雖然會使借款企業喪失部分的自主經營權，但卻是其大額融資必須付出的代價，也是控制融資風險的必要措施。銀企之間良好的合作關系的建立和維護，有利於形成企業經營的穩定性和風險規避的及時性。
3.中小企業現代信用文化建設不可鬆懈。中小企業經營者的經營意識和觀念，是企業經營的基本原則和是非標准。但每個人的信用觀念是參差不齊的。首先，要在制度約束下來倡導和培植其先進的信用文化，使這個經營群體建立誠信為本的基本經營准則，認真經營企業的信用形象，提升社會信譽。其次，在企業內部建立基本的信用管理制度。即便是小微企業在經營過程中，無論是商品市場的買賣行為還是要素市場的支付行為，通常也都會涉及信用交易，也就不可避免會面對信用風險。因此，中小企業也要學會和注重運用現代信用管理制度和先進的信用管理方法來防範信用風險，維護企業利益，謀求穩定發展。企業經營的穩定性，將會大大提高融資的信用度。