商業銀行進行貸款組合的行業風險

『壹』 商業銀行貸款存在哪些風險

按貸款風險本身的性質可分為靜態風險與動態風險
靜態風險是指由於自然災害和回意外事故使借款人遭答受重大損失而使其無法按期歸還貸款的可能性。其基本特徵是:靜態風險只有風險損失而沒有風險收益;銀行可以通過大數法則對其造成的後果加以估計，並通過保險制度進行社會化的分擔;風險承擔主體只能被動防禦。動態風險是指由於銀行決策失誤或經濟環境改變和市場行情的波動等原因引起借款人不能按期歸還貸款的可能性.其基本特徵是:動態風險既可帶來風險損失，又可帶來風險收益;銀行無法對其造成的後果進行估測，但通過各種風險控制手段，可盡量減少風險損失的產生;風險承擔主體可以自主決定是否承擔或轉移風險。

『貳』 新形勢下商業銀行應如何防範信貸風險

重構和優化信貸風險控制系統的基本理念是，風險管理應當貫穿於整個貸款周期，在貸前調查、貸時審查、貸後檢查管理的全過程形成相應的風險防範理念和風險監控機制。

（一）、制定標准化的貸款「三查」系統。開發針對借款人的行業、財務狀況、經營行為以及管理方面的風險警示信號，制定貸前調查、貸時審查、貸後檢查的具體要求和操作標准。

（二）、建立直觀科學的風險預警指征體系。一是建立企業的承貸能力分析指標體系，通過對企業最大限度所能承擔負債的能力分析，控制企業的貸款規模，可以有效抑制借款人投資膨脹慾望，減少信貸資金被其直接或間接移位現象的發生，降低貸款風險度。二是充分運用企業的現金流量指標,搞好企業償債能力分析。三是加強對企業的盈利能力分析，預測企業發展前景和趨勢。企業的盈利能力從長遠看，是決定貸款安全性的根本。四是加強貸款客戶的綜合貢獻度測評分析，根據客戶依據其信用和貢獻狀況而作出的授信先後順序及滿足程度的差異，對貸款客戶評定授信等級，並據以進行貸款投放和管理決策。

評判客戶授信等級由兩個方面因素決定，一是客戶信用等級；二是客戶對銀行的貢獻等級。從商業銀行角度講，客戶對貸款風險的影響表現為三個方面：一是客戶的財務風險；二是客戶的經營風險；三是客戶的道德風險。因此，用作商業銀行貸款選擇和決策的重要依據的客戶信用等級，在評判上應當綜合考慮客戶守信程度、客戶財務風險程度、客戶經營風險程度三個層次因素，最大限度地揭示出信貸客戶的財務風險程度、經營風險程度和道德風險程度，並綜合反映出信貸客戶的貸款安全性態類別。而信貸客戶對商業銀行的貢獻等級，應當從信貸資源回報率、經營成果依存度兩個方面進行綜合考察、分析和評判。在現實經濟金融生活中，經營成果依存度較大而單位資源回報率不高的信貸客戶屢見不鮮，單位資源回報率較高而經營成果依存度不大的信貸客戶也為數不少。然而，商業銀行為了實現風險可承受條件下的盈利最大化，必須緊緊抓住經營成果依存度較大的客戶，並努力提升單位資源回報率。因此，我們考察、分析和評判信貸客戶的貢獻度時，既要重視信貸客戶為商業銀行的盈利額（營業收入額）占該行盈利總額（營業收入總額）的比重大小，也要注重商業銀行所取得的信貸客戶營業收入（盈利）與投入該信貸客戶的信貸資源、成本資源之間的比率大些。

『叄』 商業銀行小額貸款的主要風險體現在哪些方面

對商業銀行而言，小額貸款具有風險較顯著，成本高等特徵，直接導致商內業銀行沒有動力容去積極開拓小額貸款業務。
商業銀行小額貸款的風險管理存在三個方面的缺陷：貸前調查所依據的信用評級體系有待完善；貸中審查時，支持小額貸款風險決策的數據分析能力不強；貸後風險管理薄弱。

『肆』 商業銀行抵押貸款中存在哪些風險，如何防範

從我國商業銀行的發展來看，我國商業銀行所面臨的風險集中表現為信用風險、市場風險、操作風險和流動性風險 。

1、信用風險

信用風險又稱違約風險，是指因交易對方(債務人)難以履約還款或不願意履行債務而造成債權人損失的可能性。銀行信用風險主要指債務人不能如期足額償還借款而造成銀行貸款損失的風險。信用業務是銀行的傳統業務，也是主要業務。銀行是社會的信用中心，也是信用風險的集中地。因此，在現代信用經濟條件下，銀行面臨的信用風險是比較突出的風險，而且信用風險給銀行帶來的損失也是巨大的。

2、市場風險

市場風險是指因市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動而使銀行的表內和表外業務發生損失的風險。市場風險存在於銀行的交易和非交易中。巴塞爾委員會對市場風險的定義為：因市場價格變動而導致表內外頭寸損失的風險。

3、操作風險

操作風險按風險類型可以分為四種，分別為內部操作流程、人為因素、體制因素和外部事件。按風險因素可以分為七種類型，包括：內部欺詐；外部欺詐；雇員活動和工作場所的安全問題；客戶、產品和業務活動的安全問題；銀行維系經營的實物資產損壞；業務中斷和系統錯誤；行政、交付和過程管理等。

4、流動性風險

流動性風險是我國商業銀行面臨的主要風險之一。隨金融市場的開放在不斷加大，流動性風險一旦加大成為流動性危機，則會造成不可逆的損失。流動性風險與信用風險、市場風險和操作風險相比，形成的原因更為復雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風險。

根據貸款抵押風險分析，可以從如下幾個方面來進行風險防範。

①嚴格審查。對抵押物、產權關系、抵押合同和相關證件進行嚴格審查是防範貸款抵押風險的根本措施。

對於抵押物本身，信貸人員要審查抵押物權利憑證的真實性，並通過實地考察核實權利憑證所對應的抵押物(比如房屋、土地使用權等)的真實性；其次，信貸人員還要嚴格依照相關法律法規審查抵押物，看看抵押物是否為相關的法律法規許可，是否屬於銀行許可的抵押物范圍。

對於抵押物的產權關系，若為共有財產(比如房屋)的必須要有其餘共有人同意抵押的授權書，若為合夥企業的財產必須有其餘合夥人同意抵押的授權書。若為國有企業和集體企業的抵押物，必須具有主管國資委和職代會同意抵押的授權證明文件；若為有限責任公司或股份有限公司的抵押物，必須根據公司章程具有股東大會或董事會同意抵押的授權證明文件。

對於抵押物的各類證件，信貸人員必須嚴格審查，要求相關證件齊備。這項要求必須根據具體的抵押物而定，比如進口汽車抵押貸款，就需要營運牌照、產品合格證、購銷合同、報關單和發票等多項手續。

對於抵押合同，信貸人員必須嚴格審查貸款合同的相關條件，尤其是它的附加生效條款以及借款人營業執照的經營范圍等。此外，尤其需要注意的是，抵押合同的有效期限必須覆蓋貸款合同的有效期限。

②做好登記備案。根據《擔保法》，房地產、林木、航空器、船舶、車輛及企業設備和其他動產進行抵押的需要依法登記，抵押合同從登記之日起開始生效。因此，銀行在辦理抵押貸款時，必須特別注意抵押物是否需要登記才能生效。此外，還要根據相關的法律法規，確認貸款合同與擔保合同是否需要進行公證。

③做好價值評估。抵押物價值評估是防範抵押貸款風險最常見的手段。為此，銀行首先必須建立一套完整的抵押物價值評估的內部管理制度，定期開展抵押物價值評估工作，有條件、有需要的單位還必須建立逐日盯市制度，並且著力開展這方面的人員培訓工作。其次，還要加強對資產評估公司的聯系、了解和評估，防止抵押物價值評估業務外包出現弄虛作假的風險。再次，對於出具抵押物產權憑證的政府部門也不能完全忽視，尤其是要注意分析是否存在借款人買通政府部門關鍵人員而出具虛假產權證明或重復抵押等情況的可能性。

④做好資產保全工作。銀行貸款的資產保全工作涉及抵押物的處置問題。在借款人出現違約的情況下，銀行要及時查封抵押物，保障自己作為第一受益人的權利。在處置抵押物時，要努力協調與相關利益方的關系，充分考慮處置成本、稅費、貸款違約後的利息損失等，並防止抵押物被賤賣的風險。

(4)商業銀行進行貸款組合的行業風險擴展閱讀

銀行的操作風險管理不僅涉及到銀行內的程序和流程，同時也涉及到銀行的組織結構、政策以及操作風險的管理流程。對於機構來說，處理操作風險應該有適當的針對操作風險的政策，首先要確定這些政策，同時要把這些政策告知整個銀行的人員。在這個過程當中要考慮幾個方面：首先要有一個明確的治理結構，必須了解在什麼情況下應該向誰匯報。

在一個典型的銀行案例中，應有一個單獨的信用風險管理機構，還有不同業務部門負責日常業務的管理，即有兩個報告機制，有關日常運作，向這種業務部門經理匯報；

而有關信用方面，必須向有關信用經理匯報。在銀行涉及的信息當中還有一點非常重要，即獲得信息的人和信息在不同層面的細節。比如董事會所需要的是一個概括性的信息，因而不可能把同樣信息交給所有的人。另外，信息應當是具有靈活度的，還需要有靈活收集信息的方法。

『伍』 銀行發放個人貸款的風險有哪些如何防範

(一)市場風險。是指由於市場條件如利率、匯率、宏觀經濟形勢等發生不利變專化而給銀行帶屬來損失的可能性。市場風險通常發生在交易過程中，是交易組合的實際價格偏離其以市價計算的價值而形成的一種風險。利率風險、匯率風險、流動性風險都屬於市場風險。在銀行風險管理框架內，對市場風險的研究和控制技術目前是最豐富、最完善的。
(二)信用風險。信用風險是客戶違約行為形成的一種風險。違約是指客戶沒有對到期債務按合同規定償本付息，它可能會造成貸款人的債權全部或部分損失。影響信用風險的主要因素是借款人的還款能力和還款意願。對信用風險的控制技術目前比較常用的是標准評級法和內部評級法。
(三)操作風險。是指由銀行不完善或有問題的內部程序、人員及系統或外部事件所造成損失的風險，包括法律風險，但不包括戰略風險和聲譽風險。《巴塞爾新資本協議》第一次將操作風險納入風險管理框架，並要求配備資本，這反映了操作風險對商業銀行的影響日益突出。

（四)風險防控
對銀行來說，風險防控是指銀行進行風險識別、風險評價、風險控制，以減少風險負面影響的決策及行動過程。一般包括識別、評估、控制、監測四個步驟。

『陸』 銀行貸款風險有哪些

貸款的風險有以下：

1、不能正常還貸

不能還貸指商業銀行在貸款款項撥出後，在採取所有可能的法律措施和一切必要的法律程序之後其本息仍然無法收回或只能收回極少的一部分。

2、抵押不能變現

抵押不能變現即抵押權的不能實現，是指抵押財產所擔保的債權已屆清償期而債務人未履行債務時，由於抵押物的損壞、嚴重缺失，債務人的違法行為至使抵押物被收繳或徵用，抵押設定無效或被撤銷等原因，導致抵押權無法行使。

3、質押不能實現

質押不能實現是指債權已屆清償期而未獲清償，因質押物的損壞，滅失或已返還質物人致使債權人無法行使質權或質權的消滅。

4、保證虛置

保證是由債務人以外的第三人向債權人承諾，當債務人不履行債務時，由其代為履行或承擔連帶責任的擔保方式。保證虛置則是因為保證人資格不適格，使保證不成立，或保證人無能力即沒有充分的財產保證當債務人未履行債務時來代為履行等因素，使保證流於形式。

5、擔保無效

擔保是指法律規定的或當事人約定的確保債的履行，保障債權利益的實現的一種法律制度或法律措施。擔保無效是指因擔保人的主體資格不適格或擔保內容的違法等原因，使擔保失去法律效力或被有權權力機關撤銷。

(6)商業銀行進行貸款組合的行業風險擴展閱讀

貸款的注意事項有以下：

1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯系方式要准確，變更時要及時通知銀行。

2、貸款用途要合法合規，交易背景要真實。

3、根據自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式。

4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%。

5、認真閱讀合同條款，了解自己的權利義務。

6、要按時還款，避免產生不良信用記錄。

7、不要遺失借款合同和借據，對於抵押類貸款，還清貸款後不要忘記撤銷抵押登記。

8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。

9、外地人辦理商業貸款一般銀行要求借款人在本地有穩定的收入外，還要到戶口所在地開據戶籍證明(有的銀行還要求辦公證)，而房屋置業擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。

『柒』 商業銀行貸款風險分類

商業銀行應至少將貸款劃分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，後三類合稱內為不良貸款。
正常：借款容人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。
關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。
次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一定損失。
可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大損失。
損失：在採取所有可能的措施或一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。
商業銀行對貸款進行分類，應主要考慮以下因素：
（一）借款人的還款能力。
（二）借款人的還款記錄。
（三）借款人的還款意願。
（四）貸款項目的盈利能力。
（五）貸款的擔保。
（六）貸款償還的法律責任。
（七）銀行的信貸管理狀況。
對貸款進行分類時，要以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常營業收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔保作為次要還款來源。

『捌』 商業銀行多頭貸款有哪些風險

目前,我國商業銀行多採取給予客戶綜合授信額度的模式來確定融資額度。而我國商業銀行綜合版授信額度的確定隨意性較大,科學性不足,導致多頭授信現象比較普遍,容易集中「磊大戶」,出現過度授信風險。如何減少多頭授信給商業銀行帶來的過度授信風險,使商業銀行給予客戶額度授信時能更加科學合理,與客戶的實際資金需求更加匹配,筆者建議可以從以下幾方面考慮:一、優化授信管理的外部環境1.健全銀行間徵信管理體系,積極維護社會誠信環境。目前我權國的徵信體系不完善的條件下,信息不準確和不對稱會造成銀行授信工作失誤。各商業銀行在授信審查時往往只能查詢到客戶的信貸余額以及資產分類情況,而難以查詢目前客戶在各家行的有效授信額度,對客戶的未來信貸支用更難以預測,對客戶授信總量難以控制,或者只能事後控制,靠設置授信條件進行限制也難以達到效果。目前的徵信系統主要是人民銀行的銀行信貸登記資信系統,其介面的是各金融機構的表內外業務,對「影子銀行」所產生的各

『玖』 商業銀行在提供貸款時面臨哪些風險應該採取的措施

我國商業銀行信貸風險的成因分析
形成商業銀行信貸風險的原因眾多：既有主觀原因、也有客觀原因，既有內部原因，也有外部原因。本文從我國實際情況出發，認為我國商業銀行信貸風險的形成原因主要有三個方面：宏觀經濟、微觀企業和銀行自身。
（一）宏觀經濟的不利因素形成了商業銀行信貸風險
作為宏觀經濟主體中的重要一環，商業銀行的日常經濟活動受宏觀經濟大環境的影響較大。主要體現在：
1.利率風險。利率不僅體現了資金的使用成本，還直接影響著商業銀行的經營業績。我國利率正逐步向市場化轉變，再加上中國人民銀行在進行宏觀調控時，將利率作為調控手段之一，因此，利率的變化再所難免。利率的頻繁變化會影響到資金的使用成本，也會使得銀行的經營業績發生巨大變化，從而加大了商業銀行的信貸風險。
2.匯率風險。商業銀行在進行經濟活動期間，也會發生國際業務，而國際業務的發生便會面臨匯率波動問題。人民幣匯率正逐步走向國際化。國際金融市場的劇烈波動，匯率的大幅升水或貼水，使得商業銀行在國際業務中面臨的風險較大，尤其在我國商業銀行缺乏國際業務風險管理經驗的前提下，我國商業銀行外匯貸款面臨的損失較大。
（二）微觀企業的經營不力形成了商業銀行的信貸風險
企業在生產經營中，所持有的資金不可能完全來自於自有資本，而都是採用一定的財務杠桿，通過借款來滿足資金的需求，其中一部分便是銀行貸款。商業銀行面臨的信貸風險主要體現在：
1.企業的主觀短期行為。企業責與權的不對等，導致了企業的短期行為，從而造成銀行貸款被不合理佔用，資產無法正常流動，繼而加大了商業銀行信貸風險。
2.企業的客觀經營風險。商業銀行在發放貸款前，需要對企業的相關信息進行審核，審核通過才能發放貸款。但是，貸款發放前後，某些因素會發生變化，如產品的市場需求減少等，從而使得產品滯銷，企業財務狀況惡化，繼而影響貸款安全。
（三）銀行自身的管理不善形成了商業銀行信貸風險
商業銀行信貸管理機制和自我約束機制不完善。由於長期的機制原因，我國商業銀行的相關管理機制不夠健全，對防範貸款風險的意識不強，「重貸還輕」的思想仍存在。同時，銀行可能會超過自身實力發放貸款，或者貸款對象集中在幾個企業，這些企業一旦發生危機，銀行貸款的風險將加大。

應該採取的措施:
（一）商業銀行應該加大對宏觀經濟的影響分析力度
宏觀經濟的變化加大了我國商業銀行信貸風險。因此，培養專業的經濟人才，時刻跟蹤、關注宏觀經濟變數，及時反饋相關的信息，依據此信息，採取及時的措施手段，較少甚至化解信貸危機。
（二）商業銀行應該加大對已發放貸款的追蹤力度
商業銀行發放貸款後，需要定期到企業檢查其生產經營情況及貸款的用途。
商業銀行通過實地調查研究，查閱企業的購銷合同，繼而判斷該筆貸款是否能夠給企業帶來盈利。如果借款人不按合同約定使用借款，如將借款用作他處等，銀行將收回剩餘貸款，甚至全部貸款額，減少由於企業不能按期還款帶來的損失。
（三）商業銀行應該完善擔保制度
銀行為減少貸款風險，保證貸款安全，通常會要求借款人提供擔保物或者抵押物。凡經銀行發放的貸款應依法要求借款人提供擔保物，辦理信用擔保手續或者財產抵押手續，當借款人不能按時還貸時，銀行有權處理該擔保物。
（四）商業銀行應該健全銀行約束機制，杜絕違規貸款
我國《商業銀行法》明確規定：商業銀行不得向關系人發放信用貸款，向關系人發放擔保貸款的條件不得優於其他借款人同類貸款條件，違反規定發放關系人貸款，造成重大損失的單位，直接負責主管人員和其他責任人應承擔的刑事責任。

『拾』 商業銀行的信用風險

1、信用風險涵義：

信用風險是指由於信用活動中存在的不確定性而導致銀行遭受損失的可能性，確切地說，是所有因客戶違約而引起的風險。

比如資產業務中借款人無法償還債務引起的資產質量惡化；負債業務中的存款人大量提取現款形成擠兌等等。

2、形成原因：

信用風險是借款人因各種原因未能及時、足額償還債務或銀行貸款而違約的可能性。

發生違約時，債權人或銀行必將因為未能得到預期的收益而承擔財務上的損失。

信用風險是由兩方面的原因造成的。

（1）經濟運行的周期性：

在處於經濟擴張期時，信用風險降低，因為較強的贏利能力使總體違約率降低。在處於經濟緊縮期時，信用風險增加，因為贏利情況總體惡化，借款人因各種原因不能及時足額還款的可能性增加。

（2）對於公司經營有影響的特殊事件的發生：

這種特殊事件發生與經濟運行周期無關，並且與公司經營有重要的影響。例如：當人們知道石棉對人類健康有影響的的事實時，所發生的產品的責任訴訟讓一個著名的在石棉行業中處於領頭羊位置的公司破產並無法償還其債務。

(10)商業銀行進行貸款組合的行業風險擴展閱讀：

1、信用風險有四個主要特徵：

（1）不對稱性：預期收益和預期損失不對稱，當某一主體承受一定的信用風險時，該主體的預期收益和預期損失是不對稱的。

（2）累積性：信用風險的累積性是指信用風險具有不斷累積、惡性循環、連鎖反應、超過一定的臨界點會突然爆發而引起金融危機的特點。

（3）非系統性：與市場風險相比，信用風險觀察數據少且不易獲取，因此具有明顯的非系統性風險特徵。

（4）內源性：信用風險不是完全有客觀因素驅動的，而是帶有主觀性的特點，並且無法用客觀數據和事實證實。

2、信用風險的特點：

（1）風險的潛在性。很多逃廢銀行債務的企業，明知還不起也要借，例如，許多國有企業決定從銀行借款時就沒有打算要償還。據調查，目前國有企業平均資產負債率高達80%左右，其中有70%以上是銀行貸款。這種高負債造成了企業的低效益，潛在的風險也就與日俱增。

（2）風險的長期性。觀念的轉變是一個長期的、潛移默化的過程，尤其在當前中國從計劃經濟向市場經濟轉變的這一過程將是長久的陣痛。切實培養銀行與企業之間的「契約」規則，建立有效的信用體系，需要幾代人付出努力。

（3）風險的破壞性。思想道德敗壞了，事態就會越變越糟。不良資產形成以後，如果企業本著合作的態度，雙方的損失將會減少到最低限度；但許多企業在此情況下，往往會選擇不聞不問、能躲則躲的方式，使銀行耗費大量的人力、物力、財力，也不能彌補所受的損失。

（4）控制的艱巨性。當前銀行的不良資產處理措施，都具滯後性，這與銀行不良資產的界定有關，同時還與銀行信貸風險預測機制、轉移機制、控制機制沒有完全統一有關。不良資產出現後再採取種種補救措施，結果往往於事無補。