上市銀行逾期貸款偏離度

A. 哪位老大能幫忙解釋一下什麼叫「貸款偏離率」

貸款偏離率也叫做貸款偏離度.對不良貸款劃分為5級,以表示風險程度不同,在對銀行貸款檢查中若發現劃分風險的分級不合實際,就稱為偏離.偏離的不良貸款與貸款總額的比,就是偏離率/偏離度.具體點說:貸款分類偏離度，即在對貸款進行五級分類中存在的操作結果與實際情況的差異，包括不良貸款分類的偏離情況和五級分類中各類的偏離情況。貸款偏離度概念的提出是對貸款分類真實性由定性分析向定量分析的轉變，也是對貸款分類結果不斷量化、分析不斷深化、細化的過程。 一.負偏離。即檢查認定不良率小於被查單位原認定不良率形成的偏離。在進行貸款質量五級分類時，銀行採取相對嚴格和謹慎的做法，對貸款的還款來源及還款能力進行事前預測，推斷貸款是否存在到期不能償還的可能性，根據預測結果將存有風險的該類貸款，劃入不良貸款中進行管理。但有些行在分類認定過程中，卻把本應在正常類反映的貸款劃入不良類貸款中反映，就形成了負分離。如中國銀行去年實施股份制改造後，不良貸款實行了剝離，對餘下貸款重新進行了分類，並自行制定了更加謹慎的分類辦法，其中規定：把貸款到期日不能一次性全部收回或預測貸款到期日不能一次性全部收回的劃分為至少次級類貸款進行管理。據反映，已實施股份制改造的中國銀行和建設銀行，都有把不良貸款額人為增大的疑點，把其作為調整貸款分類的「 蓄水池」。這樣就導致了本應在關注類反映的，卻被劃入次級類管理的情況發生，從而出現負偏離。 二.正偏離。即檢查認定不良率大於被查單位原認定不良率形成的偏離。銀行運用貸款五級分類標准時政策執行不嚴，對分類標准把握的相對寬松，或人為因素導致分類結果形成正偏離。主要表現：一是基層信貸人員受績效指標考核的影響，為完成指標考核任務，受利益驅使，人為調整分類結果，把屬於不良貸款類的仍在正常類貸款中反映，以達到減小不良率的目的，影響貸款分類的真實性與准確性；二是受審批程序的制約，分類結果需層層上報、審批，即使最初的分類結果能夠保證是真實准確的，但上級機構人為調整分類結果，強制性地將本該劃入不良的，又重新認定為正常，導致「懷胎十月，該生也不讓生」的現象發生。 三.相對偏離。即在貸款總量不變的情況下，五級分類各類之間劃分不準確形成的偏離。產生相對偏離的主要原因：1.是基層信貸管理人員業務素質差、責任心不強，對貸款分類的政策和標准理解和把握上存在偏差，不能科學有效地按照有關規定進行正確分類，造成五級分類中各類貸款類別之間的偏離；2.是上級機構未及時審批認定分類結果，使某一時點的貸款分類真實性不能如實反映，分類結果存在滯後性；3.是受市場風險因素的影響，由於某些企業對市場預期把握的不準確，可能出現資金周轉困難,不能及時償還銀行貸款的問題，貸款分類瞬間發生改變。但清分人員未根據客戶實際經營狀況或其他變化情況實時調整貸款分類結果，形成各類的偏離，從而掩蓋了貸款質量的真實性，隱藏了一定的貸款質量劣變風險；四是一些本應劃入損失類貸款反映的不良貸款，因沒有相關政策只能在可疑類貸款中反映。

B. 銀監會提出的逾期90天以上貸款與不良貸款比例是怎麼回事

銀監會提出的逾期90天以上貸款與不良貸款比例控制在5%以內

貸款分類偏離度是指貸款分類偏離的程度。貸款五級分類的操作結果與實際情況存在差異，包括四級不良貸款分類的偏差和五級分類的各種偏差。

貸款偏離的概念是對貸款分類真實性的定性分析向定量分析的轉變。也是對貸款分類結果進行量化、分析、深化和細化的過程。

銀監局提出的貸款偏離度實際上是貸款偏離度的差額，即核定的不良貸款率減去信用社上報的不良貸款率（貸款偏離度=不良貸款率）。g經檢查和計量的貸款——信用社報告的不良貸款率）

(2)上市銀行逾期貸款偏離度擴展閱讀：

貸款注意事項：

1、適度借貸：當用戶申請貸款時，一定要充分考慮個人及家庭的財務狀況，月還款額度不要超過家庭月總收入的50%。

2、貸款用戶要選擇合適的貸款產品：個人需要根據自身情況，選擇合適的貸款品種、貸款期限、還款方式等。

3、保持良好的個人信用：個人需要保持良好的信用記錄，一旦信用記錄出現不良，會直接影響到貸款的可操作性，甚至很可能被銀行拒貸。

C. 銀監會那個文件中提到貸款偏離度控制在5%以內

銀監會提出的逾期90天以上貸款與不良貸款比例控制在5%以內貸款分類偏離度是指貸款分類偏離的程度。貸款五級分類的操作結果與實際情況存在差異，包括四級不良貸款分類的偏差和五級分類的各種偏差。

貸款偏離的概念是對貸款分類真實性的定性分析向定量分析的轉變。也是對貸款分類結果進行量化、分析、深化和細化的過程。

銀監局提出的貸款偏離度實際上是貸款偏離度的差額，即核定的不良貸款率減去信用社上報的不良貸款率（貸款偏離度=不良貸款率）。g經檢查和計量的貸款——信用社報告的不良貸款率）。

(3)上市銀行逾期貸款偏離度擴展閱讀：

中國銀行業監督管理委員會成立之初的主要職責為：

1、制定有關銀行業金融機構監管的規章制度和辦法；起草有關法律和行政法規，提出制定和修改的建議。

2、審批銀行業金融機構及其分支機構的設立、變更、終止及其業務范圍。

3、對銀行業金融機構實行現場和非現場監管，依法對違法違規行為進行查處。

4、審查銀行業金融機構高級管理人員任職資格。

5、負責統一編制全國銀行業金融機構數據、報表，抄送中國人民銀行，並按照國家有關規定予以公布。

6、會同財政部、中國人民銀行等部門提出存款類金融機構緊急風險處置的意見和建議。

7、負責國有重點銀行業金融機構監事會的日常管理工作。

8、承辦國務院交辦的其他事項。

D. 貸款五級分類偏離度正常范圍是多少

1、正常：偏離度為0

借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，銀行對借款人按時足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。

2、關註：偏離度<5%

盡管借款人有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素，如這些因素繼續下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會超過5%。

3、次級：偏離度：30%-50%

借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產或對外融資乃至執行抵押擔保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。

4、可疑：偏離度：50%-75%

借款人無法足額償還貸款本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失，只是因為存在借款人重組、兼並、合並、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。

5、損失：偏離度：75%-100%

指借款人已無償還本息的可能，無論採取什麼措施和履行什麼程序，貸款都註定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價值也是微乎其微，

從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產在賬目上保留下來，對於這類貸款在履行了必要的法律程序之後應立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。

(4)上市銀行逾期貸款偏離度擴展閱讀：

貸款注意事項：

1、向銀行提供資料要真實，提供本人住址、聯系方式要准確，變更時要及時通知銀行；

2、貸款用途要合法合規，交易背景要真實；

3、根據自己的還款能力和未來收入預期，選擇適合自己的還款方式；

4、申請貸款額度要量力而行，通常月還款額不宜超過家庭總收入的50%；

5、認真閱讀合同條款，了解自己的權利義務；

6、要按時還款，避免產生不良信用記錄；

7、不要遺失借款合同和借據，對於抵押類貸款，還清貸款後不要忘記撤銷抵押登記；

8、提前還款必須要提前一個月與銀行溝通才可以辦理。

9、外地人辦理商業貸款一般銀行要求借款人在本地有穩定的收入外，還要到戶口所在地開據戶籍證明(有的銀行還要求辦公證);而房屋置業擔保公司對外地人的要求要在本地有收入外再辦理個暫住證即可。

還款方式：

（1）等額本息還款：即貸款的本金和利息之和採用按月等額還款的一種方式。住房公積金貸款和多數銀行的商業性個人住房貸款都採用了這種方式。這種方式每月的還款額相同；

（2）等額本金還款：即借款人將貸款額平均分攤到整個還款期內每期（月）歸還，同時付清上一交易日到本次還款日間的貸款利息的一種還款方式。這種方式每月的還款額逐月減少；

（3）按月付息到期還本：即借款人在貸款到期日一次性歸還貸款本金〔期限一年以下（含一年）貸款適用〕，貸款按日計息，利息按月歸還；

（4）提前償還部分貸款：即借款人向銀行提出申請，可以提前償還部分貸款金額，一般金額為1萬或1萬的整數倍，償還後此時貸款銀行會出具新的還款計劃書，其中還款金額與還款年限是發生變化的，但還款方式是不變的，且新的還款年限不得超過原貸款年限

（5）提前償還全部貸款：即借款人向銀行提出申請，可以提前償還全部貸款金額，償還後此時貸款銀行會終止借款人的貸款，並辦理相應的解除手續。

（6）隨借隨還：借款後利息是按天計算的，用一天算一天息。隨時都可以一次性結清款項無須違約金

E. 銀行不良貸款偏離度怎樣計算

銀行不良貸款偏離度的計算公式如下：

抽查樣本的偏離度=抽查樣本中新增的不良貸款金額÷抽查樣本貸款規模；實際不良比率=（抽查樣本的偏離度×全轄信貸規模+原有的不良貸款規模）÷全轄信貸規模；偏離度=實際不良比率-上報的不良比率。

不良貸款偏離度是衡量貸款分類准確性的逆指標，即偏離度指標值越大，分類准確性越差；偏離度指標值越小，分類准確性越高。考核貸款分類偏離度有兩個基本指標，不良貸款率的相對偏離度和絕對偏離度。

(5)上市銀行逾期貸款偏離度擴展閱讀：

不良貸款的類型：

1、逾期貸款：指逾期（含展期後到期）不能歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆賬貸款）。

2、呆滯貸款：指逾期（含展期後到期）2年（含2年）以上仍不能歸還的貸款和貸款雖然未到期或逾期不到2年但生產經工行發布一季報不良貸款率降至3.6%。

3、呆賬貸款：指借款人和擔保人依法宣告破產，進行清償後，未能還清的貸款；借款人死亡或者依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或宣告死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款。

借款人遭到重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款，或者以保險清償後，未能還清的貸款；貸款人依法處置貸款抵押物、質物所得價款不足以補償抵押、質押貸款的部分；經國務院專案批准核銷的貸款。