水費質押貸款

㈠ 貸款方式有幾種

1、信用貸款方式
信用貸款方式是指單憑借款人的信用，無需提供擔保而發放貸款的貸款方式。這種貸款方式沒有現實的經濟保證，貸款的償還保證建立在借款人的信用承諾基礎上，因而，貸款風險較大。
需要的材料：
①身份證，作為一名合法的公民身份證必須是有的，所以需要本人持二代的身份證件，其他證件作為身份證件使用一律無效；
②徵信報告，借款人需打一份徵信報告，因為徵信上可以明顯的看出近期是否有未還款的信用卡之類的欠賬，查看徵信是否良好
③工作證明，首先工作是能給個人帶來收入的，所以必須現單位需開具本人現任職的工作證明，確定本人在職情況
④工資流水，借款人需在代發工資開戶行打近6個月的工資流水，確保每個月都有穩定的收入
⑤附加材料，可提供也可不提供，主要有助於提升審批額度，本人名下的車房 等相關證件均可作為附加材料
2、擔保貸款方式
擔保貸款方式是指借款人或保證人以一定財產作抵押(質押)，或憑保證人的信用承諾而發放貸款的貸款方式。這種貸款方式具有現實的經濟保證，貸款的償還建立在抵押(質押)物及保證人的信用承諾基礎上。
需要的材料：（1）貸款申請審批表；（2）本人有效身份證件及復印件；（3）居住地址證明（戶口簿或近3個月的房租、水費、電費、煤氣費等收據）；（4）職業和收入證明（工作證件原件及復印件；銀行代發工資存摺等）；（5）有效聯系方式及聯系電話；（6）在工行開立的個人結算賬戶憑證；（7）銀行規定的其他資料。
3、貼現貸款方式
貼現貸款方式是指借款人在急需資金時，以未到期的票據向銀行融通資金的一種貸款方式。這種貸款方式，銀行直接貸款給持票人，間接貸款給付款人，貸款的償還保證建立在票據到期付款人能夠足額付款的基礎上。
需要的材料：
①貼現申請人年檢合格的企業法人營業執照及企業法人代碼證復印件；
②國、地稅的稅務登記證，開戶許可證的復印件；
③法人代表及經辦人員身份證的復印件；
④經過有承兌資格銀行(信用社)承兌的未到期且要式完整的銀行承兌匯票；
⑤持票人與出票人或其直接前手之間的商品交易合同復印件和增值稅發票的復印件；
⑥貼現申請人近期的財務報表；
⑦人民銀行核發並經年審的《貸款卡》復印件。

㈡ 銀行貸款都有哪幾種方式

銀行主流的貸款方式分別為：信用貸款、抵押貸款、質押貸款、以及擔保貸款等。以下就是幾種貸款方式的特點：
1、信用貸款：借款人憑借個人信用獲得貸款，通常以貸款人的信用資質以及還款能力作為貸款額度判斷的依據，該種貸款由於沒有抵押與擔保，因此貸款的風險較大。
2、抵押貸款：借款人需要將抵押物抵押給銀行，如果到期未還款，銀行有權利對抵押物進行處理用於還債。
3、質押貸款：存單、保單、國庫券等有價債券的貸款形式通常會質押貸款。
4、擔保貸款：如果借款人貸款條件不符合要求，可以讓資質較好的朋友以及親人做擔保，這樣一來借款人與擔保人均要為此筆貸款負責，借款人可以較快獲得貸款。

㈢ 收費權質押的收費權質押的法律風險

隨著金融創新力度的加大，一些新的權利質押方式，諸如電費收費權質押、水費收費權質押等，開始出現在信貸擔保業務中。這類收費權質押因法律並無明確規定，其效力存在不確定性。
法律法規明示可以質押的公路收費權、農網電費收益權和學生公寓收費權，其共同點是依附特定不動產的收益權，因此有人認為這是我國法律創設並予以保護的准物權。而電費收費權、水費收費權等其他收費權，是一項基於合同而產生的債權，也就是請求權。這種權利可否成為權利質押標的，關鍵在於其是否具有財產性，能否通過市場交易實現其價值，以及能否實現佔有公示等。
有觀點認為，收費權質押標的物是擬制財產，應當屬於《擔保法》第七十五條第(四)項規定「依法可以質押的其他權利」，可以作為質押標的物。其理由是：
首先，收費權質押標的為請求相對人支付相應價款的權利，性質上是財產性權利。
其次，收費權是一項基於合同而產生的債權，是合同之債，根據《合同法》第七十九條的規定，當事人可以轉讓其債權，因而收費權具有可轉讓性。
再次，《合同法》第八十條規定，債權轉讓經通知債務人後即對債務人發生轉讓的法律效力，據此，出質人經通知債務人後，質權人可以直接要求債務人向其履行債權，從而實際佔有或控制該債權。換言之，收費權也具有可以由他人佔有或控制的屬性。此外，質權人還可以通過監控出質人的收費權專用賬戶，或參照《公證機構辦理抵押登記辦法》的規定到公證機構辦理質押登記等方式，取得佔有的公示效力。
商業銀行在實務操作中對《擔保法》及其相關規定應作謹慎理解，對於法律、法規或規范性文件未明示可以質押的權利，在實踐中應謹慎採用。在一般情況下，商業銀行不宜接受法律沒有明示的權利出質，除非借款人第一還款來源可靠，該權利質押僅作為第二還款來源，是貸款債權的補充擔保方式。
《物權法》公布施行後，有專家學者認為，收費權應當屬於《物權法》第二百二十八條規定的「應收賬款」，可以設定質權。 銀行是高風險的行業，經營風險與經營利潤(回報)如同一枚硬幣的正反兩面，彼此不可分離，零風險的經營行為在市場經濟條件下幾乎不存在。面對經營風險，銀行需要在風險與收益之間選擇最佳平衡點，並努力控制經營風險，從而使經營收益最大化。收費權質押雖然在法律上存在瑕疵風險，可能會對貸款擔保產生一定影響。但是，質押擔保僅是銀行控制貸款風險的措施之一，而並非是銀行決策貸款與否的關鍵性因素。若借款人資信良好、信用等級高、第一還款來源充足可靠，收費權質押可以作為補充性擔保措施。銀行在接受收費權質押時，可以採取以下措施防範與控制風險：
(一)出質人與借款人是同一主體且資信良好
第一，出質人與借款人應當是同一主體(客戶)，出質人對出質的收費權利具有獨立的佔有、使用、收益、處分權利，銀行不應接受以第三人享有的收費權利出質為借款擔保。
第二，借款人資信良好，在商務活動中沒有重大不良信譽記錄，沒有違法違規行為處罰記錄，信用等級達到規定要求，符合信用貸款放款條件，是貸款銀行的優質客戶。
(二)准確評估收費權的財產價值並合理確定質押率
收費權的財產價值與提供商品或服務的數量、價格以及收費年限等因素密切相關，其市場價值如何，通常參考評估機構作出的價值評估報告，由商業銀行與出質人雙方共同商定。商業銀行應審查評估機構出具的評估報告。在審查中，尤其要注意審查評估機構的評估資格和估價師的執業資格、評估方法與評估價值的客觀合理性。
在收費權質押中，被質押的是基於合同而產生的債權或者說是請求權，而並非財產本身，其財產權利的實現受諸多因素影響。因此，為了減少收費權不確定因素對債權實現的影響，收費權的質押率一般不宜過高，以該收費權在貸款期內預期收入可用於還貸的資金和出質人的資信狀況確定，最高不應超過70%。
(三)辦理出質審批和質押登記
出質的收費權利通常屬於政府專營、控制或特許經營的權利，具有不同程度的壟斷性。質押時，商業銀行應要求出質人提供政府有權管理部門同意質押的批文，並向銀行交付收費權利證書(如管理部門批准收費的文件等)。收費權質押合同簽訂後，應及時辦理質押登記。有關規范性文件已明確質押登記機構的，必須到該指定機構辦理；沒有明確質押登記機構的，參照司法部《公證機構辦理抵押登記辦法》第十八條的規定，以應收賬款、未來可得收益作為物權擔保的，可由公證機構辦理登記。為了取得對抗第三人的效力，辦理公證登記是必須採取的措施。
應當注意，根據《物權法》第二百二十八條和《應收賬款質押登記辦法》的規定，因銷售產生的債權、出租產生的債權、提供服務產生的債權、不動產收費權、提供貸款或其他信用產生的債權等應收賬款的質押登記，由人民銀行信貸徵信機構辦理。因此，當信貸徵信機構受理此類應收賬款質押登記，應及時前往辦理。
(四)周密擬定質押合同及相關協議
質押貸款相關的合同除應具備《物權法》、《擔保法》、《合同法》要求的基本條款外，還應在合同中約定以下內容：
1．在質押合同中，約定借款人(出質人)在貸款銀行開立收費專用賬戶條款。包括：
(1)收費收入全額歸集存入收費專用賬戶，不得以任何理由分流到其他賬戶或者與其他賬戶並戶使用。
(2)收費專用賬戶資金在貸款銀行監督下使用，專款專用，除收費運轉必要的日常開支外，其餘款項應當用於償還貸款。
(3)當收費專用賬戶資金低於一定數額或者單筆開支數額較大的，款項支付應當徵得貸款銀行同意。
(4)收費專用賬戶的存款余額應保持一定的沉澱量作為貸款償還擔保。
2．在質押合同中，約定貸款銀行行使抵銷權條款。當借款人違約不能或不按時償還貸款本息時，銀行有權從借款人的收費專用賬戶、基本賬戶或其他賬戶扣收資金用於實現債權。
3．在質押合同中，約定收費權處分條款。當借款人違約不能或不按時償還貸款本息時，銀行有權向管理部門提出通過依法拍賣或者變賣方式處置收費權的要求，有權訴請人民法院通過拍賣或者變賣方式處置收費權，以轉讓收費權所得款項清償擔保的貸款本息，出質人應當配合做好收費權處分工作。
4．在委託合同(代收費協議)中，約定借款人有義務督促其用戶在貸款銀行開立繳費賬戶條款。
(五)要求出質人開立收費專用賬戶並對其賬戶實施監控
收費權的財產價值實行方式，既可以通過轉讓方式一次性實行，也可以通過行使收費權逐步實行。在正常情況下，收費權的出質人通常以收費收入逐步償還銀行貸款本息。收費權的財產價值隨著時間流逝逐漸降低直至消失。因此，銀行應督促借款人在貸款銀行開立收費專用賬戶並及時將收費收入全額歸集於專用賬戶。同時，加強收費專用賬戶的監控，尤其要加強收費收入歸集和大額款項支付的監督。當借款人不按時或不能按時償還貸款本息時，銀行應及時從收費專用賬戶扣收資金用於實現債權。
(六)借款只能用於經批準的建設項目
收費權產生的前提是收費權利主體向收費對象提供了商品或服務。在通常情況下，收費權利主體申請貸款是在其開發建設階段，此時，收費權的出質人尚未具備提供商品或服務的能力，收費權還是一種將來不確定的債權。若建設項目不能按期建成或不能建成，收費權就無從談起，質權實現存在非常大的風險。因此，收費權質押貸款只能用於經過批準的建設項目，而不能用於與收費權無關的其他目的。貸款銀行可以參照封閉式貸款管理規定，對收費權質押貸款實施封閉式管理。
(七)貸款期限屆滿日應在收費權有效期內
銀行應審核收費期限與貸款期限，並使貸款期限屆滿日在收費期限之內。否則，或是縮短貸款期限，或是督促借款人向審批機關申報延長收費期限，或是要求借款人提供其他附加擔保。在一般情況下，商業銀行不應接受收費期限屆滿日早於貸款期限屆滿日的收費權質押。