零售风险案例分析

❶ p2p风险案例分析有哪些

风险与理财是密不可分的，专注于抵押的互贷，楼主可以去了解一下的。

❷ 案例分析经营企业有哪些乐趣，风险和压力

这个案例说明了一点，企业决策管理者的实际工作能力与决策能力存在明显的不足，因而用严厉的制度赋予基层工作人员更大的压力，来回避管理者自身的不足。
这就好比以前中国的封建王朝，对于工匠们的要求是十分苛刻简单的，那就是供给皇宫使用的用品，一旦有质量问题，直接杀头，太医也是一样。这个效果好呀，表面上质量上去了，实际上创新没有了。
再回过头了看上面这个案例中所提到的基层员工与研发人员，但它犯错的时候把转为试用员工了，生活压力加大，那么，它要快速转回正式员工甚至变为优秀员工，他的做法只有一个，就是找到现有制度或工作的不足，来表现自己，它不可能提出改革性的建议，为什么，因为有可能死得更惨。同样，研发人员负债工作之后，必须紧盯现行市场所需，如果是眼盯未来市场，而最大的可能则是在它的新产品还有见效的时候，他已经被债压死了。因此，不论是生产一线还是研发人员，都不可能去做“没有把握的事”。如果生产一线工人，保守些，也应该，但是，研发人员保守，其结果就是，当苹果公司十几年前面临破产的尴尬时候，而海尔在国内却是风风光光，换来的十年后，一个因为创新成为令世界折服的企业，而另一个呢？
同样的例子还有三星，十几年前三星的许多技术都是买来的，电视，手机还有其它家电产品，自身的生产能力远远超越自身研发能力，海尔也是如此，可是，十几年之后，在世界的舞台上，这两家还能平起平坐吗？
当然，这跟中国全社会的企业科研创新大环境也是有关的，政府没有良好的手段引导企业创新，走在世界技术的前沿是一方面，但更重要的是企业自身管理思想的问题。
以上的案例中，这一系列的制度，过分的注重了对基层工作人员的严格要求，而忽略了对管理者掌控能力的提升，忽略了如何强化管理者对企业全局的掌控能力。其实对于基层工作人员来说，严格是应该的，但人的精力是有限的，人为的失误是在所难免的，按上述案例中的管理手段，只会更大的透支员工的精力，因为，他必须把更多的精力放在人为失误的控制上，这样，他就没有精力思考其它东西了，这也是许许多多的员工所述的一样，被“繁琐事务给压死了”。避免员工在日常工作中尽量少出现人为失误，不应该靠严厉的惩罚制度，而应该靠管理手段，用现代化的管理手段实现两个目的：
1，减少员工的繁琐工作事务压力，释放人工精力，让员工有更多的精力放在思考与创新上，而不是时刻盯着不要失误上；
2，让管理者能十分轻松的发现工作失误，发现工作瓶颈，而不是花费大量的人工精力来注意失误，如果是这样，管理特别是部门业务主管人员，其身份就更像是一个监工，而不是一个现代管理者。
而要实现这两个目的，企业必须具备“轻松监控全过程”的管理能力和手段，同时在发现问题后，企业管理者能做出精准的决策，给出更好，更科学，更先进的处理方案。在现实生活中有一个例子，如果没有“现代化的监控摄像头技术”，很多“案件”是能以快速破案，甚至不可能破案，很多交通违规也是不可能被处罚的，现代的交通管理制度也是不可能建立的。有了这个现代的技术，解放了“警察等监控部门的人工精力”，同时又实现了现代代管理，如果没有这个现代化技术，还要实现管理的话，那就得像封建王朝一样，别给我抓到，否则就杀头。正因为有了现代化的技术，才会有了现代化更加人文关怀的执法手段和方式方法，而不是只有一种“杀头”。而这个安全中的企业管理制度，给人的压力是不是就像是要杀头一样呀，难有人文关怀的宽松工作环境，这样的企业工作环境之下，哪来创新呢？

同时，这样一个制度之下，大量的基层工作人员会想方设法通过繁琐事务的处理来表现自己，获得升迁。如果是一个改革创新的想法，至少几年之内难见成效，想获得眼前效益不可能。研发人员如果想提前几年创新研发类iphone的先进技术，也别想，债务压力太大，还得吃饭呢？这种超前的东西没几年功夫能见成效吗？

在大量繁琐事务的处置之下，耗费了基层工作人员和管理人员大量的人工精力，这时候，企业高层管理人员似乎是省事了，对，他们不仅省了繁琐麻烦事，也看不到波澜变迁之下隐藏的变革需求。一切都太稳了，太安逸了，用压榨中下层工作人员的大量人工精力换来企业高层人员的安逸，这就是一种执政能力低下的表现。
作为企业高层人员来说，他更应该看到企业内部所有的问题与过程，而不是人工修饰后的结果，正因为他没有足够的精力来处理这些不该他亲自处理的繁琐事务，就连看都不想看到。这就是这个案例中最大的错误，也是这类制度出台的最终目的：眼不见为净。而实际上，不亲自处理，不代表着自己不该去看，不该去见。一个低级的人工失误，有可能是工艺革新的前奏，一个研发项目的流产，也可能是一项前沿技术的开始。而在这样的严厉制度之下，这些可能都变成没可能了。企业高层管理人员的职责是什么，不单单是企业维稳，而更应该是引领企业走在行业的领先，走在世界同行的领先，而要做到这一点，即可用少数几个人有限的精力掌控企业内部的一点一滴，又要掌控市场变迁客户变化的点点滴滴，这就要求在十分有限的个人精力范围之内，做大事，做很大很大的事。而这样的制度之下，有助于这种目标的实现吗？我可以很肯定的说，不能。为什么？因为没有人能帮他，都在忙繁琐的事去了。

苹果三星的成功，不是董事长一人的本事，如果他们上上下下所有的员工都如案例中那样在如此压抑的工作环境中工作，难道乔布斯一人就能把iphone的创新给办了？iphone，三星的成功，必然有一个精力充沛执着于创新的团队，而这个创新，不仅仅在研发上，也表现在企业内部的管理机制上。中国企业，很大程度上就是不明白该如何才能把自身的创新潜能发挥出来，而海尔的案例就十分的典型。
这样可以么？

❸ 结合案例分析，商务活动中的风险分析主要从哪些方面进行

污染影响型建设项目环境影响评价
(一)轻工纺织化纤类
案例一 亚洲浆纸股份有限公司漂白木浆厂项目
1.林纸一体化项目需主要关注的问题和评价重点是什么？
答：林纸一体化项目需主要关注的问题和评价重点是：
⑴ 与国家产业政策及相关规划的符合性。
⑵ 选址布局要合理，并应符合国家相关规定。
⑶ 清洁生产水平应达到国内及国际先进水平。
⑷ 重点关注特征污染物，对于特征污染物（如AOX和恶臭）应采用清洁生产工艺从源头控制。
⑸ 污染治理措施需要多方案论证，废水排污口位置选址及排污方式应优化论证
⑻ 造纸林基地建设生态环境影响评价应有针对性提出生态影响的具体防治对策与减缓、恢复及补偿措施。

2.林纸一体化项目浆（纸厂选址）需要关注的主要问题是什么？林基地选址需要关注的主要问题是什么？
答：(1)浆(纸)厂选址应注意的问题
①选址必须符合项目所在地区城市总体规划
②选址应保障饮用水安全。
③厂址区域应有充足的水源，缺水地区禁止开采地下水作为水源
⑤化学木浆厂应选址于近海地区或水环境容量大及自净能力强的大江、大河下游地 区，废水应离岸排放，避免对重要的近海生态保护区、养殖业和珍稀濒危及国家重点保护水生动物产卯场、索饵场、洄游通道等造成影响。
⑥国家重点水污染整治流域，禁止新建化学制浆企业。
(2)造纸林基地建设选址应注意问题
③对利用退耕还林地的，必须符合国家《退耕还林条例》相关规定。
④防止占用耕地，保护基本农田，不得占用水土保持林地、水源涵养林地。

❹ 谁能提供有关企业风险评价的几个方面的案例分析,包括行业风险,市场风险,经营风险和财务风险

你的问题问得有点深奥啊，我找了10多分钟也找不到完全贴切准确的相关现成资料。不过你可以去一些大学或者当地的大型图书馆看看文献资料，相信会有的。

❺ 求一个有关企业电子采购风险的案例分析，最好是失败是案例，拜托了！

看看下面的文档：
http://wenku..com/link?url=-_lv6Sz8fDH_9L7vAXe1bwUS

其实这样类似的案例很多的。

❻ 请根据以下案例分析他们面临的风险，他们各自的风险态度和风险意识，并为他们做一个合适的保险规划

^_^，简单写一下都至少要花20分钟，我给你写思路，你自己补充吧，分数要给我。

家庭一：
情况分析，双职工家庭，先生是主要经济支柱，太太是次要经济支柱，孩子初二，4年后面临太学教育的开销；
静态分析，如果先生出现身故或严重疾病风险，家庭经济受影响会很大，根据他的收入，他身上的寿险和意外额度不应该太低，（5-10）年*（8-10)的保额才比较合适，即便他这一刻挂掉，他的家庭才有足够的资金解决身后费用，房贷，教育费用等，未来太太和孩子的生活也会过渡的比较平稳；如果太太出现身故，对家庭的影响没有先生大，所以寿险和意外保额适量就好；
然后做现金流分析，就是他们的平均月收入-平均开销(房贷，生活费，养车等)，大概的月现金流是多少，大概2000块左右，这个是他们可以用的保费；需要注意，情况只是暂时的，5年后房贷还清，他们有额外2800块/月的保费预算；所以，现在还可以用消费型保险来降低保费支出，接近5年后或者未来收入提高时再变化保险方案；

所以，方案基本成型：
先生，至少30万重疾，60万寿险20万意外，
太太，至少30万重疾，寿险意外酌情；
孩子，消费型重疾和10万意外(未成年人)；
保费控制在月1500元左右就可以了；

家庭二：
分析过程是一样的，我就不重复了；
因为他们的现金流压力较大，因此消费型保险要占主导地位；

家庭三：
单身月光族，用交缴300块左右做意外寿险和重疾，混合定期和长期保险，保额也要至少做30万重疾，意外可以多加些；

保险是客户家庭遭遇风险时的一张底牌，重要的保额，在理赔的时候，从来没有客户说钱太多了，只说当时要多买点就好了。一个优秀的规划师要从客户家庭财务安全角度出发去规划方案，不是简单的满足保费。

分数记得加。

❼ 哪位高手能写份市场营销的案例分析 不胜感激

市场营销学案例分析步骤
一、内容概要
二、当前营销状况分析
1、 市场状况分析。
2、 产品状况分析。
3、 竞争状况分析。
4、 分销状况分析。
5、 宏观环境状况分析。
三、风险与机会（SWOT分析）
四、目标
五、营销战略制订（STP、4PS）
六、行动方案
七、营销预算
八、营销控制
分析结构评述
一、 内容概要
对主要营销目标和措施的简短摘要，目的是使管理部门迅速了解计划的主要内容，抓住计划的要点。（案例分析可略）
二、 当前营销状况
即进入正文。主要提供该产品目前营销状况的有关背景资料，包括市场、产品、竞争、分销以及宏观环境状况的分析。
1、 市场状况
列举目标市场的规模及其成长性的有关数据、顾客的需求状况等。
2、 产品状况
列出企业产品组合中每一个品种的近年来的销售价格、市场占有率、成本、费用、利润率等方面的数据。
3、 竞争状况
识别出企业的主要竞争者，并列举竞争者的规模、目标、市场分额、产品质量、价格、营销战略及其他的有关特征，以了解竞争者的意图、行为，判断竞争者的变化趋势。
4、 分销状况
描述公司产品所选择的分销渠道的类型及其在各种分销渠道上的销售数量。
5、 宏观环境状况
主要对宏观环境的状况及其主要发展趋势作出简要的介绍，包括人口环境、经济环境、技术环境、政治法律环境、社会文化环境，从中判断某种产品的命运。
三、 风险与机会（SWOT分析）
对企业的某种产品所面临的主要机会和风险、企业的优势和劣势以及重要问题进行系统分析
四、 目标
1、 财务目标
即确定每一个战略业务单位的财务报酬目标，包括投资报酬率、利润率、利润额等指标。（案例分析可略）
2、 营销目标
财务目标必须转化为营销目标。营销目标如：销售收入、销售增长率、销售量、市场分额、品牌知名度、分销范围等。
五、 营销战略（STP、4PS）
1、 目标市场的选择和市场定位战略
明确企业的目标管理市场，即企业准备服务于哪个或哪几个细分市场，如何进行市场定位，确定何种市场形象。
2、 营销组合战略
即企业在其目标市场上拟采取的具体的营销战略，如产品、渠道、定价和促销等方面的战略。
3、 费用战略
说明为执行各种战略所必须的营销费用。（案例分析可略）
六、 行动方案
阐述以下问题：将做什么？何时开始？何时完成？谁来做？成本是多少？等。
可以列表加以说明，表中具体说明每一时期应执行和完成的营销活动的时间安排和费用开支等。如每项营销活动何时开始、何时完成、何时检查、费用多少等，使整个营销战略落实于行动，并能循序渐进地贯彻执行。（案例分析可略）
七、 营销预算
即开列一张实质性的预计损益表。（案例分析可略）
八、 营销控制
将计划规定动作的营销目标和预算按月或季分别制定，上一级的管理者每期都要审查企业各门的业务实绩，找出达到或未达到预期目标的部门。凡未完成计划的部门，其主管人员必须说明原因，并提出改进措施，以争取实现预期的目标。（案例分析可略）
说明：以上步骤是综合性较强的案例分析步骤，学生在做小型案例可借鉴其中的几个主要步骤即可。按规范化步骤进行案例分析可以帮助你对问题分析地比较全面，教给你如何分析案例。当然，若你不按此步骤也未尝不可，只要你能把问题分析透彻，提出自己的策略，采取何种形式是不能限制的
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沃尔玛在中国的市场营销案例分析

沃尔玛在取得批发经营执照的外资零售企业之后，明显加快了它在中国扩张的步伐，并对中国传统的批发市场发起了强劲挑战。在今年年初，沃尔玛获得了期盼已久的批发经营执照，沃尔玛就能比较准确的定位，向着理想的结构调整。

锋芒

凭借首创的现付自运仓储式连锁会员的经营模式，沃尔玛开业不久就屡创销售佳绩，"沃尔玛"这个名字一时名震京城商圈，也被当时众多零售商家"克隆"，至此名为"客隆"的超市层出不穷，堪称中国零售业一景。

屡创纪录的销售额与现付自运的形式只是沃尔玛进入中国后闪现的锋芒之一，他在当时的一系列经营举措都让中国的零售业大开眼界，受益良多。

沃尔玛的设店投资，不像其他商家那样一味追求廉价地租，而是采取购买土地使用权的方式。沃尔玛认为虽然一次性投资较大，看起来是增大了成本，实际上对于投资商更为有利：一次性投资完毕后，必然省去了今后每年的土地租金，对投资各方的实力是很好的检验，并且省去了今后的再投资。此外，沃尔玛投资的重点基本为发展中国家的大中城市，选址的地段都是很有发展前途的。若是用租地方式，租金的多少几乎是每年谈判的惯例。这必然会耗费相当的人力、物力、财力，并且不稳定；而买地投资，谈判只需一次，省人省力不说，今后地价升值，就会增加固定资产，降低经营成本。"即使沃尔玛将来不在此地开店，仅依靠土地出让的手段，也不会亏本。"一位了解沃尔玛经营方式的市场人员说。

沃尔玛是实行会员制的仓储式商场。在未开业前，需进行艰苦的招募会员工作。但沃尔玛宽松的会员制还是颇受个体消费者的欢迎。"我们的会员制与其他的会员制不同，在我们这里办卡不需要交费。只要你认同接受沃尔玛的经营模式我们就会发放会员卡给你，如果你只是临时来店里，办理一张临时卡也只需要两元钱，如果多次购买达到了一定的数量，你就会成为我们的目标客户。"这种宽松的会员制和沃尔玛那样的需要比对照片、确认身份并付费购买的会员制显然截然不同。

会员制有很强的心理诱导作用，容易迎合一般市民的好奇和趋新心理，由于只有持会员卡的人方可购物，也强化了其"薄利多销"的形象，会对非会员产生强烈的激励作用。同时，办理会员卡条件的宽松，使得沃尔玛吸引了大批个人消费者竞相加入会员的行列。

但是，沃尔玛的锋芒并没能持续闪现。在中国加入WTO的背景后，越来越多的国际零售巨头开始大举进入中国市场，同时，中国本土的零售商也在快速成长，大卖场、购物中心的形式开始分流沃尔玛的客户，在国外以零售方式从事批发业务的沃尔玛苦于在中国没有一个合法的身份，渐渐步入了长达4年的沉寂期。

蛰伏

从2000年北京店开业后的4年时间里，沃尔玛再也没有开张一家新店。回忆起那沉寂的4年，沃尔玛不讳言自己在中国走了一段弯路。

"政策因素固然是一个方面，但中国的批发市场很强大是一个主要原因。"时任中贸联沃尔玛的荷方总经理杨博标说，正是由于批发市场的强力挤压，沃尔玛在中国被迫走了一段业务定位上的弯路。沃尔玛在全球所有的店都是仓储式的会员制商店，这种业态的主要顾客并不是个人购买者，而是小型零售商、酒店餐馆以及机关团体等专业客户。"沃尔玛在大超市这一业态中没有竞争优势，这是由它的业态自身特点决定的。"但在那4年中，由于受传统批发市场影响，分销商和供货商也在抢占市场，沃尔玛在经营方式上被迫实行批零兼营，甚至以零售为主的模式，以至于沃尔玛70%以上的销售额来自个人用户，面向专业顾客的批发销售份额反而较小，仅占20%～30%。随着众多内外资超市、大卖场的纷纷出现，沃尔玛的个人会员也逐渐减少，加上批发市场的恶性竞争，沃尔玛的销售额自1999年开始出现下滑，此外，由于公司注重通过业绩增长来实现发展的高层策略失误，导致沃尔玛在4年中一直没有开新店。

万刚曾是广东番禺某食品公司的北方代理，他的主要工作是把公司旗下的几个果冻产品做进北京的各大超市，和沃尔玛打过长时间的交道。万刚认为仓储式商店最大的特点，就是以较低的价格和较大的批量销售商品，而这一规模效益主要在于通过增加店铺数量来实现，作为供应商则希望能加大其产品的出货量。"如果它单店走的量越来越小，那对供应商来说是没有丝毫吸引力的，因为它的店本来就少。"万刚说。也就是在这一年，沃尔玛意识到了这个问题，把客户群体调整为团体、中小零售商等单位会员，下滑的业绩才又出现了上升趋势。

广东的小生产、小批发业态高度兴盛，但无法进入规范化运作的超市，因此需要一种与之匹配的流通渠道，广东发达的集贸批发市场恰恰满足了这一需求。批发市场与仓储店的顾客相近，但不规范的操作使得它的经营成本要更低，这样仓储店就处于两面夹击之中：当它想走散客路线时，打不过成长迅猛的大卖场；当它想重返批发和团体客路线时，又被发达的批发市场切断了退路。怎么办？沃尔玛选择离开这个战场。

发力

沃尔玛把战线缩短至北方后，已获准在全国建立30家分店，这个任务要在2010年之前完成。

2004年沃尔玛已经开始发力了，当年在天津、石家庄、沈阳各开了1分店，销售额为10亿元。它的目标是冲着专业批发商去的，它要挑战的是中国传统的批发市场。对现在已经拿到批发经营执照的沃尔玛来说，它已经不存在身份上的问题了。

"沃尔玛要从生鲜食品入手，向目前生意火爆的批发市场进攻。"杨晓红说。她的根据是，众多的批发市场因为假冒伪劣、偷税漏税、藏污纳垢等正受到中国官方的整治；另一方面，更重要的是，餐饮业在中国诸多领域一直是持续增长最快的行业之一，每年20%左右的递增速度令人动心，在人们已开始日渐关注自己一日三餐的食品安全的今天，沃尔玛要让千千万万的饭店、餐馆、机关食堂成为自己最忠实的顾客。

当然，扩大食品批发只是沃尔玛转型的一个切入点。同时，他们将通过营运管理、信息技术不断提高服务效率，培养和扩大稳定、忠实的专业顾客群。沃尔玛北京的两家店正在从面向最终用户向面对大客户转型，争取尽快实现70%至80%的销售额由集团客户来完成。

在沃尔玛的入口处有一块写字板，上面写着各类蔬菜每天的早市价格和沃尔玛的定价，哪个更便宜一目了然，比较下来，沃尔玛的定价要比早市便宜近20%。这样的低价源于沃尔玛强大的采购能力。曾与沃尔玛打过交道的万刚说："沃尔玛是赚顾客的钱少，赚供应商的钱多。但是没办法，供应商也需要大批的出货量才能使手头的现金得到保证。""高销售量、低毛利、低成本"正是沃尔玛营运模式的核心。

在有了稳定的供应商之后，沃尔玛又如何吸引中小零售商成为自己的忠实客户呢？沃尔玛的一位管理人员表示，沃尔玛不会对中小零售商构成威胁，相反会加强对他们的培训，提供帮助他们生存并发展的解决方案。他们与沃尔玛业务上是相辅相成的伙伴，实现双赢是沃尔玛的宗旨。

一些专家认为，沃尔玛获得批发经营执照后，将对批发业改变现有的运行机制起到积极的作用。但在相当长的时期内，中国传统的批发市场灵活的价格优势、回扣返点等不透明的手段依然会强力地吸引住客源，还会具有强大的生命力，沃尔玛这种仓储式商场将只能与批发市场处于长期并存的状态。

而另一些专家对外资商业加紧布阵大型连锁超市的现象给予很大关注。外商要求我国开放分销，其目的绝不仅仅只为获取流通利润，而是为了能够销售其母国公司生产的商品，是为了使国外的商品更加通畅地进入中国这个大市场。

沃尔玛的春天到了，是不是也意味着中国本土一些企业的冬天来了呢？

❽ 行业风险分析与对策案例有哪些

一、行业风险分析

1、确定目标市场：在市场总人口数中确定某一细分市场的目标市场总人数，此总人数是潜在顾客人数的最大极限，可用来计算未来或潜在的需求量。

2、确定地理区域的目标市场：算出目标市场占总人口数的百分比，再将此百分比乘上地理区域的总人口数，就可以确定该区域目标市场数目的多寡。

二、对策案例

若是经济状况、人口变动、消费者偏好及生活方式等有所改变，则必须分析其对产品需求的影响。根据这些信息，客观地调查第八项所获得的数据，即可合理地预测在总销售额及顾客人数中公司的潜在购买量。

计算分析

1、计算产品的平均价格：计算产品的平均价格。利用一定的定价方法，算出产品的平均价格。

2、计算购买的总金额：把第五项所求得的购买总金额，乘以第六项所求得的平均价格，即可算出购买的总金额。

3、计算同类产品每年购买的总数量：区域内的顾客人数乘以每人每年平均购买的数量就可算出总购买数量。

❾ 风险因素分析法的风险因素分析的案例分析

(一)社会医疗保险的风险因素
根据目的性、科学性、系统性、有效性和适用性原则,参考相关研究成果,在做了充分问卷调查与征求总结相关专家意见的基础上,确定了影响社会医疗保险的风险因素,主要由道德风险、基金筹集风险、人口老龄化风险、疾病风险以及医疗需求风险等五个因素组成。这些影响因素所构筑的体系具有全面性、严密性和体系性的特征,依据是我们曾针对性地进行了三轮相关问卷调查,在初期构建的基础指标体系的基础上进行了充分的整合与论证,运用规范研究方法最后得出下文的指标体系,因而其具有相当的信度与效度。现就三层五大类15项指标体系分述如下:
1.疾病风险
疾病风险是指参保人群的健康状况和疾病发生的概率对医疗保险基金支付的压力,是一种纯粹性质的基本风险。一方面,某些急慢性传染病和某些地区的地方病虽然有所控制和下降,但未根本解决,某些传染病在局部地区仍有爆发流行。另一方面,我国的疾病谱已逐渐接近发达国家类型,再加上心理行为、环境因素引起的疾病也日益成为严重威胁城乡居民健康的危险因素。我国人口众多,传染病、流行病的危害极大,2002年我国发生“非典”已经在这方面敲响了警钟。我国现在正处于艾滋病(AIDS)的高速增长期,对医疗费用的影响是不可低估的。除此之外,鼠疫、霍乱两种甲类传染病流行趋势不容忽视;性病、结核病、病毒性肝炎等部分乙类传染病防治形势严峻;血吸虫病等地方病防治面临新的挑战;一些新发传染病的威胁日益增加;食物中毒等突发事件频频发生。如不及时采取防治措施,就会迅速蔓延到整个地区,危及人群和社会。因而疾病风险更具有群体性和社会性。这些疾病发生的医疗费用基本上都是医疗保险保障的范畴,如果大面积的发生,医疗保险基金会造成崩溃的局面。
2.道德风险
医疗保险市场是典型的信息不对称市场,道德风险问题尤其突出。在社会医疗保险中,道德风险则是指由于社会医疗保险的提供,医疗服务的提供方和需求方利用信息优势所采取的导致社会医疗保险费用不合理增长的机会主义行为。医疗服务的提供方出于经济利益而采取诸如诱导需求、借医发财等机会主义行为;对于医疗服务的需求方来说,由于社会医疗保险的提供,减少了个人躲避和防范风险的动力,增加了个人过度利用医疗服务的动机和激励机制,这时就产生了道德风险问题。
道德风险的表现形式:①医疗服务机构的道德风险。②参保人的道德风险。③医疗服务提供方和需求方合谋所产生的道德风险。表现为:人情处方,大肆泛滥;自费变公,瞒天过海等。
3.人口老龄化风险
所谓老龄化是指老年人在总人口中所占的比例。人口老龄化风险是指由于参保人员结构老龄化现象日益严重导致社会医疗基金支出面临的风险。老年人患病概率大,是最需要得到医疗服务的群体。由于老年人退休后不缴纳医疗保险金,而享受医疗保险的概率和标准远远高于年轻人,对医疗保险基金支付带来很大冲击。体现在以下几个方面:①结构性增长比例失衡。②老年群体医药费用支出系数严重倒挂。
4.医疗需求的风险
一般情况下,医疗保险需求与人们的经济收入水平呈正相关关系,当人们的收入增加时,医疗保险需求随着增加,当人们的收入减少时,对医疗保险的需求也相应减少。个人收入的变化会引起人们的消费结构变化。另外,不同效益类型的单位对医疗保险的需求层次也不同。亏损单位由于经济状况不佳,除基本生活开支外,其可支配收入很少,无力支付更多的医疗消费。大多数企业特别是国有大中型企业都面临企业负担过重和经济效益不好等困难,部分经济效益不佳、负担较重的国有企业可能会面临无力缴费的困境。企业效益好坏直接影响医疗保险的缴费和医疗消费,增加了医疗保险风险。很多人对医疗保险的重要性认识不足,单位从自身利益考虑出现逆向选择,即高危人群比例较大的单位选择参保,离退休、年龄偏大的人群参保积极,年轻人群参保消极。很多居民对医疗保险改革的认识存在偏见,认为医保药品多是疗效较差的低档药品,他们缴纳医疗保险费与所得到的医疗待遇和购药权利不成比例,因而不愿参加医疗保险。很多效益好或职工年轻化的企业,考虑自身的利益担心参保后吃亏,也拒绝参加医疗保险。
5.医疗保险基金筹集的风险
基金筹集的风险是指筹集的医疗保险基金没有达到一定的数量和规模,基金的收入不能弥补基金的支出,造成医疗保险收不抵支,造成医疗保险运行的风险。据大数法则的原理,保险的覆盖面越大,抗风险的能力越强。医疗保险资金的筹集水平,不仅取决于保险方对参保者医疗费用的补偿程度,而且取决于参保者人群数量及其经济状况。具体表现有:
①瞒报缴费基数。②在职缴费人员流失。③基金欠缴现象加剧。
(二)社会医疗保险风险因素的相关性分析
用解释结构模型可以科学地反映各影响因素之间的关系,其一般程序包括:
(1)组织ISM专家小组:10人左右,由不同观点人员构成,主要是省市劳动与社会保障局领导、高校专家学者、相关课题研究组成员;(2)选择系统的构成要素;(3)构思意识模型:意识模型是指ISM专家小组根据给出的系统构成要素,确定所研究问题影响因素之间的逻辑关系;(4)建立邻接矩阵:邻接矩阵是根据意识模型转化而来的;(5)建立可达矩阵并进行分解:就是将可达矩阵里面的所有可达关系层次化、系统化,并据此不断优化关系直至最终整理出所研究问题的解释结构模型;(6)根据所构建的解释结构模型,分析解释结构模型,并给出层次化、系统化的方案对策。如下图所示:
由上图可知,社会医疗保险风险的影响因素,可以划分为包括总风险和其他15个具体因素在内的共16个因素,通过计算给出了社会医疗保险风险影响因素解释结构模型,这里由于篇幅限制,省略了具体计算过程。其中,保险总风险的直接影响因素包括:缴费人数、医药费用剧增、基金欠缴以及缴费基数等四个方面,也就是说要降低社会医疗保险总风险最直接的途径就是从上述四个方面着手。但这四个方面影响又不是完全孤立的,对它们构成影响的还包括较为复杂的关系。具体地说:缴费人数受到保险意识以及参保人员年龄构成等两方面因素的影响。医药费用剧增主要受到参保人员结构、医患共谋和疾病病种等三个因素的影响。基金欠缴则主要受制于企业效益和参保人员道德水平。缴费基数主要根据收入水平来确定,但同时会受到参保人员道德影响。影响社会医疗保险的最根本的因素还在于企业效益,也可以理解为社会经济发展水平。只有企业效益提高了,社会经济发展了,才能切实提高弱势群体的收入水平,改善弱势群体的生存环境,进而从根本上降低我们社会医疗保险的风险。