1. 80年代美国银行危机介绍
责任者: 刘积余
责任方式
刘积余著
出版社: 中国金融出版社
出版日期: 2001
ISBN: 7-5049-2534-9
页数: 342页
更新日期: 2002年2月
分类号: F837.121
主题关键词: 研究 经济 美国 银行
内容简介
本书以美国20世纪90年代银行发展的十大特点为基础，对1994-2000年美国银行业发展的政策保障、制度基础、风险约束机制和监管框架进行了分析，揭示了美国银行制度创新的内在动力、技术条件、市场环境以及新经济发展中银行业发展的规律；从经济发展和银行制度变迁的视角，对90年代美国银行业发展的现状、结构、特征、制度变迁及其效率进行了研究，勾画了美国90年代银行业发展新阶段的基本框架。
本书的特点是从美国银行业发展现状认识银行业结构，从银行业结构分析新阶段的主要特征和运行效率，从银行业的效率性推演出现代银行业改革和发展的借鉴与启示。
章节信息
目录
导论
1. 美国银行业发展新阶段的主要特征
1.1 90年代美国银行业重大事件的回顾与分析
1.2 现代美国银行体系和结构
1.3 美国银行业发展新阶段的主要特征
2. 美国联邦储备体系及其在银行业发展中的作用
2.1 美国联邦储备体系的职能和作用
2.2 美联储的主要货币政策工具及其对经济运行的影响
2.3 以利率作为货币政策中介目标的评析
2.4 美国利率的市场化及市场利率的形成机制
3. 美国银行业发展新阶段形成的制度基础——兼论美国银行制度改革与业务创新
3.1 美国银行制度创新的历史考察
3.2 对美国银行制度创新的认识与评价
3.3 美国银行业发展新阶段的理论探索
3.4 1994年《州际银行法》评述
3.5 走向混业经营的新时代：1999年《金融服务现代化法》评述
3.6 从银行制度创新看美国21世纪金融发展战略
4. 美国银行业发展新阶段形成的背景分析（上）——面对银行业危机的选择：20世纪80年代银行业危机反思
4.1 80年代和90年代初美国银行业危机回顾
4.2 银行业危机的主要原因分析
4.3 美国如何处置银行业危机
4.4 大陆伊利诺斯银行倒闭的案例分析
4.5 80年代银行业危机的教训——银行业危机引发了美国银行制度创新
5. 美国银行业发展新阶段形成的背景分析（中）——20世纪90年代美国经济持续繁荣的理性思考
5.1 90年代美国经济发展的主要特点
5.2 美国为什么担心经济的持续繁荣
5.3 美国新经济形成的历史考察
6. 美国银行业发展新阶段形成的背景分析（下）——国际金融发展对美国银行业的影响
6.1 西方经济思潮的理论反思
6.2 国际金融发展对美国银行业的影响
7. 美国银行业发展新阶段中的美元战略——美元及美国在国际金融事务中的地位分析
7.1 美元战略及美元在世界经济中的地位
7.2 对新的国际货币体系的认识
7.3 美元霸权与国际金融政策的协调机制
8. 美国银行业发展新阶段的风险防范机制——美国银行安全网与银行业监管
8.1 美国银行业监管框架及监管的制度安排
8.2 美国商业银行的风险管理
8.3 银行监管的主要内容和方法
8.4 银行业风险管理的发展
8.5 美国银行安全网：存款保险机制分析
9. 90年代中美银行业发展比较
9.1 中美银行业发展的制度差异
9.2 中美银行业监管制度差异
9.3 中美银行业兼并重组的特点差异
9.4 中美银行业对证券市场的依赖程度差异
9.5 分业经营与混业经营的实践差异
9.6 社会信用观念和信用基础差异
9.7 银行安全网的基础差异
9.8 中小银行机构发展差异
9.9 中央银行的组织结构和货币政策的效力差异
9.10 美元和人民币的地位差异
10. 美国银行业发展新阶段对中国银行业改革的借鉴意义
10.1 美国金融控股公司的公司治理结构借鉴
10.2 全能银行的发展战略借鉴
10.3 金融监管理念与风险防范机制借鉴
10.4 金融服务的科技革命借鉴
10.5 中小金融机构发展模式借鉴
10.6 美元霸权与美元战略借鉴
10.7 银行业国际化战略借鉴
10.8 银行安全网：存款保险制度借鉴
10.9 美国利率市场化的经验借鉴
2. 美国银行案指的是什么
美国银行案，即麦卡洛克诉马里兰州案（McCulloch v.Maryland）是美国宪政史上最著名的判例之一，也是马歇尔作出的对美国历史具有最为深远影响的经典判例之一。本案通过从宽解释宪法并确立宪法的默示权力，维护了联邦政府相对于州的至高地位。
一、美国银行问题
美国是一个联邦制的国家，它是在“邦联”的基础上建立的。也就是说，各“邦”作为独立的国家在先，而由“协议”成立的统一的联邦在后。由此，联邦和州的权力之争就构成了美国建国初期最重要的政治斗争之一。美国最初的政治党派也是以这个斗争的阵营划分的，即主张加强联邦权力的组成联邦党，反对者则建立了民主共和党。(1)
在这种政治背景下，最高司法机构的主要司法困扰就是加强联邦权力的宪法依据何在？马歇尔的天才与历史贡献就是围绕这一问题将政治斗争用司法理性去解决的过程中彰显出来的。如果我们今天从政治、经济和社会发展的角度去看，联邦党人的主张无疑是正确的；但在当时从司法角度上看，加强联邦权力的宪法依据确是头号的法律难题。
美国在建立国家银行的问题上受制于上述难题而经历了反复波折。1790年12月，财政部长汉密尔顿向国会提交了一份建立国家银行的计划。国家银行显然是实际需要的。它可以强化联邦政府，帮助征税和公共财政的管理，并能为政府提供贷款，用于偿还战争留下的内外债和建设跨州的基础设施。国会批准了汉密尔顿的建议，在交由总统签署时，华盛顿担心违宪而认真倾听了双方的意见。为此，汉密尔顿发表了著名的关于银行法案“合宪性”的意见。最终华盛顿总统签署了法案。依此建立的国家银行史称“合众国第一银行”。
第一银行获准经营20年，期限满后即1811年，反联邦党占优势的国会拒绝重新授权。如此，第一银行寿终。四年后，由于战争带来的经济混乱以及各州银行的不负责任的财政行为，国会再次表决通过了建立国家银行，并由原来最激烈的反对者、此时已成为总统的麦迪逊签署了法案。合众国第二银行于1816年成立。
与第一银行一样，第二银行也并非纯粹的政府机构。因为政府只拥有20%的股份，其余属私人投资者。国家银行确实充当着政府的首要财政机构，改善了全国的金融状况，但同时也影响了州银行和其他私人投资者的利益。在这个背景下，马里兰州议会于1818年制定了一项法律，对未经州议会成立的所有州内银行或银行分支征收1.5万美元的年税。事实上唯一符合征税条件的就是合众国第二银行设在马里兰州巴尔的摩市的分行，可见该征税法律矛头直指联邦政府。
第二银行当然不会乖乖交税，于是马州将麦卡洛克（分行的出纳员）告到州法院，法院判后者败诉并罚款100美元。麦不服上诉，州上诉法院维持原判。在联邦政府的支持下，麦最终将案件呈现到了最高法院面前，马歇尔的机会来了。
在我们展示马歇尔的天才和分析本案中的司法理性之前，还是先把美国国家银行的命运简述完。第二银行尽管由于本案而得到了最高法院的强力支持，而且事实上取得了更为显著的业绩，但它并没有获得比第一银行更长的寿命。20年特许状期满后，第二银行于1836年终结。原因是1832年安德鲁·杰克逊总统否决了参议院通过的延长银行特许状法案。(2) 此后的80年间美国没有国家银行。直至1912年威尔逊任总统后，美国才开始进行历史上最重要的金融立法，即“联邦准备法”。第二年，该立法程序全部完成，终结了美国的“国家银行”问题。
二、本案的法律问题：
本案当然不研究“银行问题”，而只研究对第二银行征税是否合法问题。但由于上述国会建立银行问题所涉及到的敏感的政治斗争，即州权和联邦权的冲突，故而由司法来处理显得十分棘手。马歇尔在判决意见的一开始就意味深长地指出：“在本案中……我们将考虑我国宪法中至为关键的部分，并对宪法所标志的联邦和其各州政府之间的权力冲突给予意见；它可能在根本上影响政府运作。在接触这类问题时，任何审判庭都会具有一种深沉的责任感。但问题必须获得平和解决，否则它只能成为立法机构互为敌视的源泉，并可能会进一步恶化事态。如果问题应获得和平解决，那么只有本庭才能作出决定。我国宪法把这项重要责任，交给了合众国的最高法院。”（见附录：张千帆译马歇尔判决意见全文，第1段，下同。）通过司法“和平解决”可能“恶化事态”的政治斗争，是美国人迄今为止的最佳习惯（尽管在国际事务中往往并非如此）。这一习惯的源头可能难以探寻，但我想其最终的定型多多少少与马歇尔的智慧和勇气有关。本案就是典型的一例。
本案的法律问题要从诉求的角度追问：上诉人因不服马州的征税和罚款从而质疑州的相关税法的效力，而这一问题又取决于联邦的“银行法案”的效力。所以本案将法律问题分成了两部分。第一个问题回答建立国家银行是不是在宪法授权国会行使的权力范围之内；第二个问题回答马州的征税法案是否违宪。
本案的判决内容十分丰富。为了回答和论证上述两个大问题，在我看来这个判决还至少涉及到以下一些极为重要的法律问题，例如：
主权问题；它又涉及美国宪法究竟是各州的“协议”还是美国人民整体的意志？联邦和各州是否各有主权？创设企业（银行）的权力属于主权但并非“一项巨大的实质性的独立权力”；
限权政府及其在合法行动范围内的至上性问题；
默示权力，这是本文主题；
“必要与合适”条款的修辞学解释；
司法无权探究立法机构为实现宪法授权目标而选择手段的“必要程度”；
关于州的征税权，绝对权；
征税权与选民的关系；
作为本案中的“摧毁”性的征税权的“原始权力”从不存在，因而也不存在“交出”和“收回”的问题；
联邦最高的要旨；
等等。
显然，上述问题早就有了程度不等的激烈争论。本案则是因征税引起诉讼从而使最高法院第一次有机会对上述重大而棘手的宪政问题进行司法审查。马歇尔不拘泥于具体案件纠纷的化解，而是按照普通法的司法原则，从具体案件的审判论证中提出更高、更一般的法律原则。本案论证和提出的法律原则就是著名的“默示权力”和“联邦最高”。
三、马歇尔判决意见的理路：
本文的重点是揭示“默示权力”属于“司法理性”的产物。如同“司法审查”一样，“默示权力”也并非美国宪法的明文规定。它们都是在司法中依靠司法理性对宪法进行解释和推理得出的，其解释的合理性和可靠性已经为历史实践所证实，至今已没有人怀疑“司法审查”和“默示权力”属于美国宪法的组成部分。
为此，我们有必要详细分析本案判决的理路。
马歇尔在本案所作的判决意见，是人类司法史上罕见的经典范本。其论证的严谨程度使得美国宪法学的一部主要教科书的编著者保罗.布莱斯特等人无法对其编辑，因为“你将对任何编辑过的版本和原版意见之间的关系采取怀疑态度。”（3）
马歇尔之所以在本案中采取了十分严谨的态度，就是因为银行法案存在极大的宪政争议。一方面争议的双方“具有同样的热诚和能力”，另一方面争议已经“漫长”达几十年。在本案开庭期间，双方出庭的六位著名律师展开了长达九天的法庭辩论。可见问题之复杂，争议之激烈都达到了罕见的程度。
所以，马歇尔一开始就指出了争议的历史，并且认为这并非“尚待解决的问题”。由于一、银行法案是经过国会充分辩论，并非“瞒天过海”获得通过；二、第一银行法案未被延期而过期后，“政府面临窘困”，而“这个短期经历说服了那些对其必要性最持偏见的人士”，（包括总统麦迪逊），于是第二银行法案又获通过。因此，要认为国会建立银行是“篡权”，谈何容易？“需要非同一般的勇气”。（第2—6段）马歇尔这里的用意是先声夺人。
接下来是正题，在判决意见所说的第一个问题中可以分成两个大问题：即第一是联邦与州的关系及所谓主权问题亦即联邦最高问题；第二是默示权力问题。逻辑上的要求很明显，如果第一个问题的结论是，联邦的权力是州授予的，第二个问题即对宪法授权的从宽解释就无从谈起。
第7——11段论证了联邦的权力来源于人民。为此，马歇尔回顾了宪法拟定和批准的过程。反联邦主义的一个核心观点就是：美国联邦源自拥有独立主权的各州，联邦的权力是各州协议的授权，该协议就是宪法，所以解释宪法必须首先考虑主权问题。主权概念一般指一个独立国家的最高的、绝对的、排他的权力。美国从邦联到联邦的独特的建国历史，构成了主权究竟属于州，还是联邦，还是同时存在两个主权的争议。对此，联邦党人的高明解答是，美国的主权来源于“人民”。
然而，这个“人民”是指州的人民还是指不加区别的整个合众国的人民？这个问题竟然到今天仍有争议。（4） 令人更感兴趣的是：最初宪法草案的前言是“我们新罕布什尔州、马萨诸塞州、罗得岛州和神圣庄园（和其他13个创始州）的人民确实命令、宣布和建立如下的宪法或我们自己和子孙后代的政府。”，后来上述“人民”被修辞委员会改为“我们合众国人民”。（5） 这一修改至今原因不明而且事实上在通过和批准过程中并未引起什么争议。可见，在具体案件中也就是在司法中出现的重大原则争议，在立法时根本就未能预见，尽管在如此重大的立法中也是一样。
马歇尔认为，由各州代表在制宪会议达成的文件只是一项提案，没有约束力。通过制宪会议、国会和各州议会，宪法文件被交付给人民。人民在各州集会并采取行动，并不意味着人民自己采取的措施成为州政府的措施。人民完全有“接受或排斥”宪法文件的自由，并且人民的决定是最终的，不受各州政府的制约；相反经人民决定采纳的宪法具有完全的强制效力，得以约束各州主权。宪法的目的是为了建立一个“更完善的联邦”，将以前的联合转变为一个有效的政府，拥有巨大和最高的权力，所以这个政府必须起源于人民，而人民完全有权重新获得和修正对政府的授权。（第8---10段）
关于联邦与州的关系问题剩下的已不复杂，因为宪法第六章对联邦最高原则作了明文规定，不需要复杂的司法推理。
从第16段开始，马歇尔开始困难的司法推理以揭示宪法的“默示权力”。他的思路大体如下：我们正在解释的乃是一部宪法----目标与手段的关系----手段的“必要与合适”如何解释----从严解释的害处----对宪法条款“位置”和“措辞”的解释方法----只要目的合法，所有“合适”的手段都是合宪的----探究为实现宪法授权的目标而选择手段的必要程度是司法越权。
马歇尔认为，宪法确实没有在明示的国会权力中列出建立银行或企业，但宪法也没有排除附属的或默示的权力。宪法的性质决定了它仅能勾勒宏伟纲要、指明重要目标，而对于组成这些目标的次要成分，即默示权力，只能根据目标本身的性质推断出来。如果认为宪法权力仅仅是明文列举的，还有必要在第一章第九节作专门限制吗？
不可否认，对政府权力进行限制是宪法的基本功能之一，但这并不等于否认一个有效政府在实施宪法授权的运作中具有充分的选择手段的权力。马歇尔说：“根据理性的要求，有权行为并有义务履行该行为的政府，必须被允许选择手段。”（第20段）（6） 他恰当地论证了创设企业（银行）的权力不是一项实质性的独立权力，也从来不是为了它自身的缘故而被使用，而是为了实现别的什么目的。因此这个权力是默示的。
根据宪法第一章第八节第十八段，上述作为手段的默示的立法权力被限制在“必要与合适”的措辞之内。那么，什么是“必要与合适”？马歇尔用了大量篇幅对此进行了解释，尤其是对“必要”一词，因为马州的律师认为“必要”一词控制着整个句子（第26段）。在我们今天的许多法官或学者看来，马歇尔对“必要”一词进行如此复杂的解释可能是完全不“必要”的，这导致了判决书的“冗长”。但我希望读者在仔细的研读后会产生兴味昂然的感觉，因为这根本不是简单的词语之争，而是关乎治国之道的宪法解释的原则问题。试想，如果对“必要”从严解释，美国能有今天吗？无论是政府权力还是公民权利，都不可能在宪法中全部列举。
马州律师的观点是：一、必要与合适条款尽管在授权的第八节中，但实际是限制为执行所列举的权力而选择手段的普遍权利；（23段）二、“必要”一词应被理解为：执行授权而通过法律的权利，限于“必不可少”的范围内，没有它，该授权毫无意义（26段）。而马歇尔认为“必要”在这里应以通常用法的意义来理解，即“方便”“有用”或“基本”的。他引证了宪法第一章第十节所使用的“绝对必须”条款和“必要”作比较，是很有力的。（27段）
接下来，马歇尔举了几个例子说明从严解释的害处。政府拥有对侵犯法律的人实施惩罚的权力，这是人人都承认的，但作为一个普遍的权力，这并不在宪法的明示列举之中。列举的只有“对伪造证券与现行货币提供惩罚”，“定义并惩罚在公海上所从事的海盗与重罪，以及侵犯国际法的行为”。未列举的怎么办？例如，国会如果通过法律对盗抢邮件进行刑事惩罚，这对于国会被授权建立邮局与邮道是否“必要”呢？当然不是绝对必要的，因为邮局已经建立，权力已经行使；但是刑事惩罚对于上述权力的“有益行使”却是“必不可少”的。
至关重要的是：“必要”是否有程度问题？如果有，马歇尔认为也不属司法探究的问题。手段是否具有“必要”的程度，属于国会或行政方面的权力，而这一权力是宪法授予的。“假若在行使权力时，国会采取了宪法所禁止的措施，或以行使其权力为借口，国会通过法律去实现未授权政府的目标，那么本院将具有沉痛责任去宣布这类法案不是我们国土的法律。但当法律未被禁止，且确实被设计来实现授权政府的任何目标时，如要在此探究手段的必要程度，那本院就跨越了约束司法部门的界线、而踏入立法领地。本院否认对这类权力的任何觊觎。”（42段）。
这就是美国宪法的精神，任何权力都是有限的，惟其有限，才是权威。我们接下来可以看到，所谓“联邦最高”也是在有限的范围内具有意义。
证明银行是合宪的，那与州的征税权何干？本案判决的第二部分回答这个问题。
根据美国宪法，州的征税权至关重要，且被各州所保留，不得被联邦政府剥夺。宪法仅明确禁止各州征收关税，且在第十修正案中规定“宪法未授权给合众国、 也未禁止各州行使的权力，由各州各自保留或由人民保留。”所以要论证马州对美国银行征税违宪并非易事。
马歇尔在这里有两个逻辑起点，似乎都涉嫌武断。一是“宪法最高”，即“宪法的首要特性，是它有能力从它的隶属成员那里收回这项权力。”（48段）；二是马州对美国银行的征税是摧毁性的，“摧毁的权力将抵触创建与保持的权力”（50段）。如果这两个前提有疑问，最后的结论当然不能成立。所以这里首先要澄清这两个问题。
宪法最高不可能包含“它有能力从它的隶属成员那里收回这项权力”的“首要特性”。已经赋予的权力可以随意收回？这不是宪法最高，而是宪法无限。以马歇尔之伟大出此断语是令人不能理解的。由此，我查看了另一译本，其译文是：“宪法具有一项公认的至高无上的特性，它可以使权力对某一事物失效，即使是征税权。”（7） 也就是说，州的征税权不是可以收回的，但却可在对“某一事物”行使该权力时因违宪而“失效”。
至于判断马州对美国银行征税属于摧毁性的行使征税权，马歇尔并没有说明理由。这看似武断，但请读者不要忘记：我在前面交代案件事实时已经说明，马州的所谓对银行征税的法案所适用的对象只有一个，就是美国银行设在马州的分行。其目的显然就是要让后者无法生存，因而是摧毁性的。作为美国最高法院的判决，对案件事实问题一般不做论证。
显然，两个逻辑前提都是存在的。“联邦最高”的抽象含义，即联邦的宪法和法律控制各州的宪法和法律，而不能反受其控制，从来都不会受到反驳，然而在本案的应用却受到否认（第50、51段）。所以，马歇尔反复论证了“联邦最高”的解释原则，“在作出这种解释时，任何将挫败最高政府合法运作的原则，都是不能被接受的。最高地位的要旨即在于：在其范围内扫除一切行动障碍，并改变次级政府的每项授权，使其自身的运作免于次级政府的影响。”（第53段）
然而以上这些都不重要，导致本案判决名垂青史的真正原因在于：马歇尔在论证联邦主义时紧密地联系了民主主义。在论证联邦“最高”时，其前提是“有限”；在承认征税属于主权时，其前提是“选民”的控制与授权；因为选民的不同，所以马州政府无权对“合众国政府的运行征税”（第71段）。
3. 美国银行怎么利用大数据分析来制定银行存贷利率定价
美国的存抄款利息那么低，贷款利袭息却跟我们差不多：1、银行靠存贷差来赚取部分利润；
2、虽然贷款利息差不多，但是美国获取贷款的成本低，而中国的中小获取贷款需要利息之外的额外成本；
3、美国存款利率低主要是靠低利率刺激消费，并且有丰富的理财和金融衍生产品来做补充；
综上，美国的存贷利差大，存款利率低，贷款利率不低。
4. 速求：美国银行企业组织结构调整的案例分析报告~（《管理学》P245）明个就要交了，求大神啊！！！！！
银行企业的管理者已经意识到由于外部环境的变化，变革是必要的。第二步是要发现问题并找出根源，以此为依据提出明确的目标。在此案例中，由于银行与金融服务的竞争与发展迅猛的科技等因素，银行企业的经营策略不得不改为利润与增长的双目标，要吸引并把握住那些能为其带来高利润的顾客。因此，变革的目标确定为加强分权，从职能型结构向事业部型和顾客驱动型结构转变。目标确定后，第三步是根据问题产生的根源有针对性的制定相应的组织变革与创新方案。由于此时银行企业并非处于较好的形势，为了将可能发生的混乱减少到最低限度，同时获得各类群体员工的大力支持，银行的组织变革方式尽量采取参与式，让员工真正了解并参与其中，同时领导者有意识的引导员工的思想观念，尽快达成统一；在变革程度方面，为了让员工更容易接受，管理者尽量采取循序渐进的方式，以量变达到质变；在变革进程方面，组织应当采取分段发展式，因为这种方式是逐渐进行的，来自员工的阻力相对于突变式会小得多，同时，这种分段发展式的变革可以在每阶段的目标实现后及时总结经验教训，修正和完善下一阶段的目标，以确保目标的准确性与变革的顺利性。除此之外，变革方案不应违背组织的文化，文化是组织变革中巨大的阻力，做到变革与文化相互融合相互影响也非常重要。第四步是在确定了变革方案以后，具体制定改革的计划，其中包括改革的操作步骤、可能遇到的问题及应对措施等问题。为了使计划尽可能详细具体，在此过程中银行企业最好利用外脑，充分发挥专家指挥、广泛利用智囊团，用“民主决策”的原则使每一个决策更准确。第五步是改革计划的实施，在实施的过程中，必定会遇到来自于员工及其他利益相关者的阻力，对此管理者要有充分的认识，密切沟通、仔细调整作业流程并建立起有效的激励机制，妥善处理好改革与稳定的关系，使预想的变革得到理解、信任和执行。
组织变革的阻力主要有六个。第一，变革打破了历史的惯性与惰性。对于此，管理者应当注重企业的公开性与透明度，加强变革教育培训。对于组织目前运行中所面临的困难与机遇等管理者应当坦诚布公，使员工意识到变革的必要性，并接受新观念。第二，变革威胁到某些人既得的地位与利益。对于此，管理者应当在平时注重组织成员相互的沟通与尊重，使成员对于组织有充分的信任，并做到真正为全局考虑为整体着想，而并不把眼光仅仅放在个人的利益与地位上。第三，组织内的许多成员缺少前瞻性，未看清组织当前的处境及未来的发展趋势。对于此，管理者应当加强组织内的信息沟通，使员工保持对组织现状的了解。在变革初期，组织应当对员工进行教育培训，使员工真正了解并参与变革。第四，某些成员可能对变革的发起者心有成见，他反对的并非是变革本身，而是变革的发起人。对于此，管理者应当善于观察，并且有针对性的对变革的发起者与反对者进行引导与说服。组织变革的教育在此也尤为重要，通过教育让员工认识到应为组织的全局考虑，而不应为私情错过变革的时机。第五，变革可能与组织文化有所冲突。对于此，管理者应当有针对性的制定相应的组织变革与创新方案，使变革与文化相互适应相互影响，以达到组织与组织文化的共同发展。第六，除上述之外，变革中还有可能受到来自于其他方面的阻力。对于这些突发状况，管理者应当注意策略，应机而动，把握尺寸，循序渐进。
5. 写出一篇500-1000字的小论文，分析国际金融危机对美国银行产业的影响。
经济危机对美国银行业的影响（1）美国银行业的复苏将会是一个缓慢的过程
经济复苏初期，企业贷款需求微弱。在经济复苏初期， 企业的融资需求一般通过自身资金解决，而不通过银行渠道 解决。因此与银行贷款标准放松相背离的是企业的贷款需求 08 年12 月份至今依然持续下跌，但6 月份的下跌势头已经有所放缓。而商业地产贷款需求进入6 月份以来下跌的速度 仍未放缓。
信用卡违约率和抵押贷款拖欠率仍在不断上升。在失业 率仍然不断上升的情况下，信用卡违约率和抵押贷款拖欠率 仍在不断上升。
银行业将最少需要三年时间消化完大部分抵押贷款损 失。正如我们在5 月份的月报中所说，根据压力测试的结果， 美国各大银行在未来两年中可能遭受的亏损总额高达5992 亿美元。但美国银行08 年拨备前盈利1846 亿美元，07 年拨 备前盈利1692 亿美元。按美国银行07、08 年的拨备前的盈利水平，美国银行将最少需要三年时间可以消化完大部分抵 押贷款损失。
我们认为美国银行业最坏时期已经过去，未来仍有巨额 的证券损失减值,但资产减值将会以可以预见的速度进行， 银行业的复苏也将会是一个缓慢的过程。
（2）受损个人资产负债表需要较长时间修复
从2007 年1 季度至2008 年4 季度，美国家庭净资产与 个人可支配收入比已经从6.3 倍下降到了4.8 倍。美国家庭 在金融海啸中巨额的财富损失已经改变了消费者的行为模 式，个人储蓄率已经从危机前近乎零的水平急剧上升至目前 的5.7%,而且还有继续上升的苗头。同时在经济复苏阶段， 企业对新增加人手非常谨慎，因此在经济复苏以后，失业率 有可能仍将在高位持续一段时间。预计失业率在2010 年仍 维持在10%的水平，居民消费在失业率高企的情况下难以有 较大幅度的提升。
这将使得占美国GDP 构成70%以上的消费部分，无法延 续04-07 年连续4 年对美国GDP 增长 2%的贡献比例。08 年 该部分对GDP 增长的贡献率已经下降为0.16%。金融危机改 变了美国人传统的消费模式，受损个人资产负债表需要较长 时间修复。
目前美国的金融危机已经进入尾声，房价出现企稳反弹 的迹象，信贷市场也逐步恢复借贷的功能。但金融危机对实 体经济的影响仍将持续，表现为失业率的高企，居民消费能力的下降和企业投资信心不足。目前美国经济仍处于筑底的 过程，未来需要较长的时间来修复受损的银行和个人的资产 负债表。
6. 因为美国比别的国家有更多数量的银行，所以美国银行业一定竞争更激烈
没有因果必然关系。数量多和竞争激烈，没有必然关系。银行数量多，只能说明美国金融业务繁荣，银行市场需求大。是否竞争，还要看美国的具体情况，以及行业政策等等。
7. 哪位大神能分析一下中美银行利率差和人民币美元汇率变化，如何理财
中国是典型的高息国家，也就是说银行存款利率很高，而美国是低息国家版，换句话说在中国钱存在权银行是比较划算，而在美国钱存银行不划算，钱做其他投资或者做其他用途比较划算
关于汇率，人民币兑美元汇率处于一个震荡，未来美国经济崛起，美元仍然是看涨的
8. 美国银行业 混业经营 分业经营的利弊分析。 要写一篇关于上述题目大学本科毕业论文，
所谓混业经营是指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。金融混业经营是世界金融发展的大趋势，也是中国金融改革的最终目标之一。从国内外的情况看，混业经营有诸多公认的好处，比如：为资金更合理的使用、更快的流动创造了有利条件；有助于金融各个领域之间发挥协同作用，减少或避免拮抗作用；有助于对风险的系统监管等。只有混业经营才有助于对风险的系统监管。
1、论文题目：要求准确、简练、醒目、新颖。
2、目录：目录是论文中主要段落的简表。（短篇论文不必列目录）
3、提要：是文章主要内容的摘录，要求短、精、完整。字数少可几十字，多不超过三百字为宜。
4、关键词或主题词：关键词是从论文的题名、提要和正文中选取出来的，是对表述论文的中心内容有实质意义的词汇。关键词是用作机系统标引论文内容特征的词语，便于信息系统汇集，以供读者检索。 每篇论文一般选取3-8个词汇作为关键词，另起一行，排在“提要”的左下方。主题词是经过规范化的词，在确定主题词时，要对论文进行主题，依照标引和组配规则转换成主题词表中的规范词语。
5、论文正文：
（1）引言：引言又称前言、序言和导言，用在论文的开头。 引言一般要概括地写出作者意图，说明选题的目的和意义, 并指出论文写作的范围。引言要短小精悍、紧扣主题。
（2）论文正文：正文是论文的主体，正文应包括论点、论据、 论证过程和结论。主体部分包括以下内容：
a.提出-论点；
b.分析问题-论据和论证；
c.解决问题-论证与步骤；
d.结论。
6、一篇论文的参考文献是将论文在和写作中可参考或引证的主要文献资料，列于论文的末尾。参考文献应另起一页，标注方式按《GB7714-87文后参考文献著录规则》进行。中文：标题--作者--出版物信息（版地、版者、版期）：作者--标题--出版物信息所列参考文献的要求是：
（1）所列参考文献应是正式出版物，以便读者考证。
（2）所列举的参考文献要标明序号、著作或文章的标题、作者、出版物信息。
9. 美国银行一年期存贷款利率是多少
你好，美国商业银行可以在FED利率基础上,根据客户信用等级,自行确定利差,所以如果要参考,还是选择FED联邦基金利率比较好.
FED利率是5.25的年率，商业银行同业间的报价也就差个0.25，一般可以拿到5.00/5.5这样，对个人就更高，这就是利差，也就是商业银行的经营利润。所以要想得到统一的标准，还是考察联邦基金利率比较好。
如果需要分析利率变动和市场/大银行对FED调息的看法，可以关注欧洲美元期货/期权的报价，很多境外新闻中提到的“市场认为美国调降利率的可能性为73%”，就是根据期权报价换算的。FOMC会议纪要也可以参考。
10. 美国的商业银行的制度是什么
美国商业银行进行分析，美国银行业在全球银行所具有的独特地位本文数据主要从美国联邦存款保险公司获得，主要考察的是商业银行，因为其他存款机构在功能上受到了限制，不足以分析商业银行在业务结构上的变化
数据显示，美国的商业银行在过去70多年内发生了显著的变化一个明显的特征表现为业务结构上出现了多元化格局假如用非利息收入占总收入的比例指标来衡量银行的多元化战略，可以看到该指标出现了剧烈的变化，多元化趋势出现多次更替
数据来源：美国联邦存款保险公司，www.fdic.com.
美国商业银行在经历了20世纪30年代大萧条冲击之后，很多银行破产和倒闭，以此同时，继续运营的银行在业务结构上也发生了变化：自1934年以后，非利息收入占银行整体收入的比例急剧下降，1937年出现暂短回调，此后再度下降，到了80年代初期，该项指标达到最低值在到达低谷之后，形势发生根本的变化，类似于一个对称的变化过程，在80年代之后，美国银行业的多元化项指标呈现逐步增加的态势，相对于此前的递减速度，递增速度更快，到2003年该项指标已经超过了1934年的水平当然该指标在上升过程中也出现了一定的反转和回调，但整体上呈现出急剧上升态势非凡值得关注的是，近几年增长的趋势更加明显，非凡是2002和2003年该项指标增幅大幅度提升
二变动的原因：环境变化与功能创新
从根本上说，商业银行业务向资产负债以外的其他中介业务转变属于多元化策略，实施多元化策略对于商业银行而言，主要是受客观环境和自身经营状况影响
1.外部制度和环境的变迁
美国商业银行所处的客观环境在过去的70多年间发生了明显的变化，而这也是业务结构变换原因所在，环境的变迁可以折射出业务结构变迁的轨迹
美国银行业在20世纪30年代到21世纪初，面临的经营环境大致经历了一个“宽松——加强管制——放松管制”的过程这也恰好是银行本身业务发生变换的大体过程：“分散——集中——分散”
外部监管法规的变化在很大程度上影响了金融业的经营行为和业务选择问题，当然监管法规并不是外部环境的唯一要素在近几十年来，信息技术的广泛普及与应用同样也是外部环境变迁的重要方面，ATM计算机和互联网技术在银行得到了广泛应用，很多业务的成本收益发生了改变，这也促使银行在可供选择的业务中进行再选择此外，近些年发生外部环境的显著变化是全球化的趋势这使得银行更有机会和能以更低成本从事更多的国际业务
同样很重要的是，随着外部环境的变化，银行业内的竞争加剧了竞争程度提高，降低了银行传统的存贷业务利润空间，下降的直接原因是利率自由化，更重要的原因是更多的银行进入市场，自由进出条件弱化了金融市场的垄断程度，并强化了市场竞争，竞争加剧降低了存贷利差，资产负债业务所能获得的利润下降为了改变经营状况，银行为了从自身发展，会考虑进行一定的业务创新这种创新有两种方向：其一，继续提高资产负债业务的质量;其二，则是拓宽业务的范围前者主要是提高金融服务的水平，降低不良资产，通常可以认为是“质量提高型”的创新;而后者则是在资产负债业务以外开发新的产品和新的业务，进入新的领域，即多元化策略，通常可以认为是“产品种类扩大型”的创新
2.银行功能的转换和创新
银行业放松监管以后，银行纷纷从事保险投资银行保管箱外汇交易和证券等业务，进一步拓展了银行的产品和涉及的行业，全能性的银行的出现逐步打消了银行与保险证券等行业的界限
与此同时，银行在自身的职能上也发生了根本的创新和改变主流的银行中介理论中，往往用“不对称信息”和“交易成本”来阐释银行中介存在的原因，但随着信息技术和市场的发育程度提高，交易成本不断呈现下降趋势，信息披露程度不断加强，所以在本质上，假如银行中介还是由“不对称信息”和“交易成本”界定，那么银行作为传统的支付中介，功能和重要性将会被削弱但美国银行业所把握的金融资产并没有下降，尽管银行的传统的吸收存款和发放贷款业务下降了，这表明银行的地位实际上并没有受养老金和基金等竞争影响根本的原因是这些银行从事了更多的非利息收入业务这说明金融中介理论很难解释当前的银行行为和市场的变化问题RobertMerton分析了金融市场的变化，在他看来，应该更多地从功能角度分析金融市场的变化，而不再是原先的制度变迁角度实际上，金融市场的创新更多的是围绕着不同的功能展开的
因而银行从事更多的资产负债业务之外的其它业务，也可以看作银行实施多元化策略的一种形式，但在这种多元化策略背后则是银行自身的功能发生了新的变化这种变化是银行根据外部环境所做的一种反应和调节在外部环境大体保持原有方向变更过程中，多元化趋势会进一步强化，说银行的业务结构会继续维持多元化方向