客户资信分析

『壹』 企业信用评估采用什么方法如何评AAA

方圆资信针对招投标活动，专门研发制订了《招投标行业企业信用评价标准》（标准号：Q/FY CE001-2017），此标准主要用于招投标领域，已获得深圳市标准技术研究院备案通过，是受招投标行业认可的评价标准体系。
在此评价打分标准中，招投标企业信用分析内容主要包括：产业分析、基础素质分析、经营管理分析、财务分析和外部支持等。
1、产业分析：宏观经济运行、经济政策和主要经济指标、产业政策、法律制度；行业特性、竞争状况、所处生命周期阶段、金融形势、基础建设投资、经济地理环境、行业前景。
2、基础素质分析：企业规模，经营资质，安全环保等、技术设备水平，工程业绩，完工项目的工程优良率及获奖情况，获得的荣誉称号，企业品牌及其知名度；管理层素质：企业主要负责人（董事长、总经理）的教育程度、行业经验、社会荣誉和个人信用记录等；股东背景及信用状况、资金支持、项目来源支持、人员支持及其它可能得到的支持等，银行信贷支持，其他外部支持。
3、诚信度分析：商业信用分析、银行贷款信用分析、主要管理人员、技术人员相关的记录、拖欠工程款、农民工工资情况记录、工商、税务、法院诉讼等部门的相关记录。
4、经营分析：经营方式(项目发包、分包)，目前企业施工能力，抓重大工程的能力，上年度公司签订项目数、合同额、大型项目，主要原材料及构成比例，采购原则，成本控制，质量控制，结算方式，企业应对原材料短缺；生产施工管理方式，质量、安全管理及控制措施，结算方式、市场定位，营销策略、工程结算方式，未来市场开拓计划及具体措施等。
5、管理分析：企业治理结构，管理模式，管理水平、管理制度。
6、财务分析：会计政策；财务政策；盈利能力；现金流量；资产及债务构成；债务偿还能力。
方圆资信信用评价的等级划分采用了国际通行的‘四等十级制’评级等级，具体等级分为：AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D，每个等级可用“+”、“-”符号进行微调，表示略高或略低于本等级，但不包括AAA+。有的评级机构把“D”级去掉，称为“三等九级制”，与“四等十级制”在释义上没有本质区别。
信用评级采用百分制计分方法，既把最高的资信等级定为100分，例如AAA级为90～100分，AA级为80～89分，A级为70~79分，依此类推。采用这种方法，首先要把各项评估指标按照它对企业资信状况的重要性分别确定各项评估指标的权数分，也叫重要性系数，权数分之和也为100分。在实际评估时，只要把各项评估指标的实际值同标准值进行比较，然后乘以权数分，就可算出它们的资信分值，再把各项评估指标的资信分值相加，即可求得信用评级的总分，根据总分就可确定企业的资信等级。

『贰』 如何调查客户资信

调查的方式是先事先收集企业的一些基本情况：
（1）了解企业的大体情况，比如公司名称、公司地址、办公电话（重点是销售电话）、办公的传真电话、邮编、企业性质、业务范围、职工的总数。
（2）了解公司的历史背景，比如公司成立的日期、注册的机关、注册资金及号码、历史沿革、股东或者股份以及公司的上级主管部门。
（3）了解公司的管理人员，比如企业董事会、法定代表人、董事长、总经理、副总经理等的姓名、学历、经历。
（4）了解财务状况，即资产负债表、损益表、现在流量表、财务比率分析。同时还要查看水、电、销售报表。
（5）了解公司与银行的往来。重点是企业开户银行及帐号。如果是进出口企业，那么还要知道企业的外币帐户和帐号。如果出问题，可以早一点通过法院查封。
（6）了解企业的经营状况。有哪些供应商，主要供应商的名称及电话，主要产品及产量，原材料采购等情况。
（7）分析了解企业今后的发展趋势。几个月内是否会扩大生产、上设备、转产等。

除了关注资金用途之外，还要看还款来源和付息的来源，重点调查好以下几方面：
（1）银行的一套征信。
（2）近3个月财务报表。
（3）近2个年度的年度审计报告。
（4）银行流水。
（5）完税证明。
（6）贷款卡的情况。
（7）法人或实际控制人做担保、无限连带责任担保。
（8）个人的资产全部列示。
（9）上下游企业主要是看相关合同。
（10）企业前身，如果是新成立，法人名下是否还有其他企业，如有也需要了解下。

『叁』 为何要加强客户的信息、资信、行为管理

客户服务的一项重要工作内容是建立有效的客户信息档案和客户资信评估体系，并对客户的行为进行有效管理。

1．客户信息管理体系

科学的客户信息管理是促进企业业务发展的重要保障。通过客户信息的科学管理。可以实现客户信息利用的最大化和最优化。

1）建立客户信息档案的一般步骤

建立客户信息档案的步骤如图1所示(缺图示)。

2）客户信息管理措施

科学的客户信息管理是信息加工、挖掘、提取和再利用的保证。实施客户信息管理的措施是对客户的信息进行收集、抽取、迁移、存储、集成和分析的全过程。

（1）收集客户信息。收集客户信息需要充分利用各种渠道和手段，包括传统方式（例如电话咨询、面对面交谈）和现代方式（例如网络）。

（2）抽取和迁移客户信息。抽取和迁移客户信息也是在进行客户信息的收集，但不是直接面对客户，而是利用已有的信息进行一定的加工。在这个过程中需要注意两点。

①信息的抽取。使用信息过滤和信息模糊检索技术，在其他企业的客户信息数据库中取得所需的客户信息。

②信息的迁移。忽视细微的差别，重视整体的一致性，花费较少的精力取得较大的效果。

（3）存储和集成客户信息。客户信息在存储过程中应考虑冗余问题。避免浪费大量有效的空间。集成客户信息需按照时间或空间的序列保存，并进行一定层次的划分。

（4）设计客户信息数据库。客户信息数据库是以组织或个人为单位的计算机信息处理数据库。设计数据库需要使用索引。保持数据的一致性和完整性，选择合理的数据类型。

（5）分析客户信息。客户信息的分析是指从大量的数据中提取有用的信息，分析过程主要包括基本信息分析、统计分析、趋势分析和关联分析。

①基本信息分析。利用客户的基本情况信息，分析本企业或产品的主要客户的特点，包括年龄、性别、职业、收人水平、学历等。

②统计分析。利用所有的信息进行统计，分析企业或产品的成本量、销售额、利润额等经济指标以及大客户分析和业务流量等。

③趋势分析。利用本企业的信息和同行业其他企业的信息。结合国民经济的整体运行状况。对长期和短期的业务状况进行预测。

④关联分析。利用客户信息对市场信息、产品信息、企业信息进行分析，综合评价企业的运行状况和产品的供需比例。

2．客户资信管理

营销主管应掌握资信管理的流程，有效开展信用评级工作，正确使用资信管理的工具。

1）资信管理流程

客户资信管理流程分为制定信用政策和单项交易授信审批两个重要环节，如图2所示。客户资信管理是指将客户资料信息收集起来，进行有效分析、评估和审核的过程。客户资信管理流程的关键是对客户资信的评级和确定授信额度以及审核资信风险等级和授信额度上限。

2）客户资信评级的方法

客户资信评级的方法有两种，即5C评估法和特征分析法。针对不同情况，应采用不同的评级方法。

（1）5C评估法。5C评估法主要针对五个指标进行评估，从而确定客户的资信等级，如表2所示。

表25C评估法的五个指标评估指标说明资本客户的一般财务状况，例如实有资本、负债比率、流动资产比率等能力客户的支付能力和偿债能力条件一般经济发展趋势或某些地区的特殊政策对企业偿债能力的影响品行客户愿意履行其付款承诺的可能性抵押品客户为了获得商业信用而提供给企业作为担保的资产（2）特征分析法。特征分析法是指对客户特征赋予一定权数，并对客户资信进行评级的方法。利用这种方法建立一个特征分析模型，再用此模型把客户信用特征分成三组指标。如表3所示。

表3特征分析法的三组指标指标说明特征指标客户自身特征反映客户表面化的客观现象产品和市场、表面印象、经营状况、组织管理、市场竞争性及发展前景客户优先性特征企业挑选客户时需要优先考虑的因素交易利润率、担保条件、可替代性、对产品的要求、对市场吸引力的影响及对市场竞争的影响信用及财务特征能够直接反映客户信用和财务状况的因素付款记录、获利能力、资本总额、银行信用、资产负债表评估、偿债能力另外，实施特征分析法需要经历以下三个步骤。

①对每个指标赋予权数，并根据客户的实际情况按1至10的等级赋分。

②权数乘以所赋分值，即可得到该客户的评分，权数乘以10得出最大评分。

③客户评分除以最大评分所得百分比即为该客户的综合资信水平。

3．客户行为管理

客户行为管理是通过对客户行为的分析，了解客户的服务需求，从而制定相应的服务措施。分析客户行为可以从以下五个方面入手。

（1）促销活动

检查各种促销手段的效果，以便更有效地关注未来的促销活动。这类分析应包括对积极响应的主要客户的分析。消极响应的主要客户的分类分析，促销活动的有效性分析，以及促销活动的成本／收益分析。

（2）客户分类

通过可量化的指标对客户群体进行分类，由此推断最有可能购买现有产品和服务的客户群体，以及对公司最有价值的客户群体。这类分析主要包括基本产品性能分析，基本行为特征分析，基本客户群体分类分析和客户群体的价值和分类分析。

（3）销售

提供了解销售业绩的方法，包括总销售、组合销售、新产品销售、向老客户进行销售等。这类分析主要包括销售／客户分析，销售汇总分析，销售／客户满意度分析，客户忠诚度分析，客户对服务和产品作出反应的延迟特征分析。

（4）客户反馈

分析客户的反馈信息，例如抱怨、调查信息、过失投诉和建议等，从而帮助客户解决所关心的问题。这类分析主要包括客户调查分析，客户满意度分析，客户抱怨分析，客户过失的投诉分析，客户建议分析。

（5）忠诚度

发现忠诚客户的特征，有助于企业采取某些措施保留客户。

『肆』 出口巴西，第一次和客户合作，怎么调查合作公司资信求助大家！

出口巴西第一次和客户合作你可以去调查，他们公司的征信让他给你传营业执照营业执照。

『伍』 请问做资信分析师，要经常出差么希望可以详细一点回答。我刚去参加了深圳南方资信评估有限公司的笔试。

是的。要抄经常出差。特别是看以后分配你什么行业。如果是化工等行业，可能还要深入很偏远的地方去给企业做尽职调查。但是这也是很有挑战性的工作，你可以解除很多企业，熟悉1-2个行业。以后的发展可以去基金或者券商做行业研究员，也可以去银行做信贷评审员。还是很有前途的。

『陆』 企业信用评级A级的标准是什么

A级企业。得分为70（含）～80分（不含），且资产负债率指标得分不得低于5分，利息偿还率指标得分不得低于8．1分，到期信用偿付率指标得分不得低于9．6分。

国际通行的“四等十级制”评级等级，具体等级分为：AAA，AA，A，BBB，BB，B，CCC，CC，C，D。从“AA”到“CCC”等级间的每一级别可以用“+”或“-”号来修正已表示在主要等级内的相对高低。
企业信用评级标准
1.产业分析
宏观经济运行、经济政策和主要经济指标、产业政策、法律制度；行业特性、竞争状况、所处生命周期阶段、金融形势、基础建设投资、经济地理环境、行业前景。
2.基础素质分析
企业规模，经营资质，安全环保等、技术设备水平，工程业绩，完工项目的工程优良率及获奖情况，获得的荣誉称号，企业品牌及其知名度；管理层素质：企业主要负责人（董事长、总经理）的教育程度、行业经验、社会荣誉和个人信用记录等；股东背景及信用状况、资金支持、项目来源支持、人员支持及其它可能得到的支持等，银行信贷支持，其他外部支持。
3.诚信度分析
商业信用分析、银行贷款信用分析、主要管理人员、技术人员相关的记录、拖欠工程款、农民工工资情况记录、工商、税务、法院诉讼等部门的相关记录。
4.经营管理分析
经营分析：经营方式(项目发包、分包)，目前企业施工能力，抓重大工程的能力，上年度公司签订项目数、合同额、大型项目，主要原材料及构成比例，采购原则，成本控制，质量控制，结算方式，企业应对原材料短缺；生产施工管理方式，质量、安全管理及控制措施，结算方式、市场定位，营销策略、工程结算方式，未来市场开拓计划及具体措施等。
5.管理分析：企业治理结构，管理模式，管理水平、管理制度。
6.财务分析
7.会计政策；财务政策；盈利能力；现金流量；资产及债务构成；债务偿还能力。

『柒』 劳动价值论分析信资信社的标准问题

你这样问问题，我猜你毫不懂马克思的劳动价值论，不过我也是反资本主义的，我会给你解释问题。

马克思通过劳动价值论揭示出整个资本主义（市场经济），资本主义（市场经济）就是按劳动价值论运转的。而在马恩的著作中社会主义（共产主义）是非商品性的，价值（异化劳动）将被消灭或者被遏制，商品生产（为利润而生产被根除），货币也随着利润生产的被根除，而不再是货币，不会通过商品之间的相互交换而增值，因为没有商品交换，个人各尽所能，按需分配自身的劳动时间，自己决自身的生活节凑。

马克思的劳动价值论：马克思早在《1844年经济哲学手稿》中就指出。
价值（金钱原子）是异化的人类劳动。《资本论》把价值归为，价值是凝结在商品中的无差别的人类劳动。它（价值）代表的是权力而不是财富，把它当成财富、蛋糕的，《资本论》批判为商品（货币）拜物教。
价值是一种人类劳动的结论，是通过商品之间按相同的劳动时间的比例进行交换，抽像的剥离掉使用价值，得出交换价值（价值）是一种凝结在商品中的无差别的人类劳动。马克思的价值是一种与总量相关的概念，这取代了古曲经济学与新古典经济学中的实物产品，因此马克思的劳动价值论完全不同于古典经济学的劳动价值论，古典经济实际上是劳动价格理论是说劳动决定价格的相对因素，而价值在古典经济学、新古典完全是不必要的概念，他们也从来不区分价值与价格。
如姚明的工资、艺术品的价格等，从马克思的劳动价值论的角度来解释就是一笔价值量的转移，而系统整体是不会让成交的价值量来增值的。

至于剩余价值马克思的逻辑最通俗的来表示，假设资本家用于雇用工人的工资或劳动力价值是4小时的劳动时间，然后资本家让工人工作8个小时，剩余价值是4小时，即8－4＝4。（亏损企业只是剩余价值未转化成利润而已，但系统整体，总剩余价值＝总利润）这样的推论看似简单，但却具有重要的意义，即马克思所表述的，价值与技术是完全无关的（不包含任何使用价值的原子），而只是表示人们之间支配被支配的的社会（权力）关系。这种权力关系，我举个例子，如我是资本家，我支配一个女工1小时，我可以让她用锄头挖土1小时，也可以她用拖拉机挖土1小时，还可以让她脱了衣服给我跳裸舞，她的这1小时属于我，不属于她。因此在价值关系中你根本找不到生产蛋糕的边际生产力，因为它不存在新古典（西经）中那些具体的蛋糕。在资本主义经济中，价值转化为剩余价值，以劳动为基础的交换转化为以剩余劳动或获取利润为基础的交换关系。

这一剩余价值理论正是马克思使用抽象方法分析价值理论所要得到的结论，或者说是马克思所建立的劳动价值论的目的所在，即马克思抽象掉所有的其它因素（如使用价值和劳动生产率），从而把价值归为劳动，价值量归之为劳动时间，由此来表明人们之间的社会（权力）关系或资本主义经济关系。
因此劳动没有价值、“劳动的价值”、“争论劳动有无价值“是在无耻的掩盖人支配人劳动的权力关系的用语，无耻掩盖价值是某种人类劳动本身，实际上应该是”劳动力的价值“。（《资本论》第一卷第六篇第十七节，“劳动是价值的实体和内在尺度，但是它本身没有价值。
在“劳动的价值”这个用语中，价值概念不但完全消失，而且转化为它的反面。这是一个虚幻的用语，就象说土地的价值一样。但是这类虚幻的用语是从生产关系本身中产生的。它们是本质关
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系的表现形式的范畴。）

因此价值不是什么劳动的贡献、功劳、成果，所谓贡献、功劳、成果是相应对象而言。正如日军驱使某个人去剥他女人的人皮来做皮鞋，日军也参加劳动，对日军来说剥人皮做他的皮鞋是功劳，成果，对他驱使的人来说，就是自身劳动（活动）不属于自身的异化。这与该死的市场经济（资本主义）中利润增值是一回事，对资本家来说利润、金钱增值是功劳成果，对工人来说就是制造出自身更长劳动时间不属于自身的异化，资本家的劳动完全是与工人劳动相对抗的劳动。

也就是说劳动价值论与剩余价值理论联立起来攻击了整个金钱游戏、商品生产，绝非什么蛋糕分配逻辑，更不是什么狗屁不通的争功逻辑，价值增值不是功劳，对多数人来说只能是罪过。马克思的剥削逻辑说得最直白一点，那就是追求分配金钱的实质就是追求分配他人被支配的劳动本身，它代表的权力（奴役），而不是财富，金钱（价值）增值源于剩余价值生产，即制造出多数人更长的活动时间不属于自身的异化。

资本主义的邪恶就在于追求的不是以使用价值为目的财富，而是以价值为目的的权力，因此企业造就了阶级斗争，是阶级斗争的产物。正如该死的企业，追求的是更高的利润，是更高的产值，而不是最小消耗下的最大化生产使用产量。资本主义的邪恶就是要把人们有限的生命时间用于资本的无限增值当中，个人的异化随着单位劳动力下资本的积累成分会越来高而越来越严重。

价值规律资本积累发展的规律：
价值规律：价值决定价格，价格在供求关系在价值上下波动。当平均利润率形成后，那么价值就不决定价格，而是生产价格决定价格，价格因供求关系在生产价格上下波动，但总价值＝总生产价格，因而按恩斯格的表述是总价值决定价格。

价值规律实际上是异质产品模型上的逻辑，而不像供求定律那样是单一产品上的逻辑。因此，它表述的均衡也不是什么供求均衡或者说优化配置资源的瓦尔拉斯均衡，而是追求更高利润率导致的以平均利润率为重心的社会剥削秩序均衡。

现在来说价值规律的均衡：如果资本家的商品低于价值（生产价格）尺度交换（即商品之间按相同的社会必要劳动时间的比例进行交换），资本家的利润率就会低于平均利润率，那么资本就会缩水、破产，当然他的企业如果剥削率高于平均水平，他的商品可以低于价值尺度交换，但这样统一市场下工人会流走。如果资本家的商品高于价值（生产价格）交换，那么其它行业的资本家会通过积累式竞争来对抗，如房价上涨利润率过高，其它行业的资本就会通过过涨价来对抗，当不能直接涨价对抗时，企业就会压缩产能，开除一定的工人，出售利润较低的一部分资产，够买较高利润率的资产，这样低利润行业利润率才会恢复，高利润率行业利润率一定程度下降。也就是说不低于平均利润率或者说剥削率时产量才会继续扩大。（通缩时是直接压低工资，而不像通涨过价格上涨掩盖，因为存在大量失业，可以直接这样做）。

『捌』 客户的信用分析主要内容包括哪些

查询他的消费信抄息，袭与还款记录，看他是不是每次还款准时准确
如果是初次合作的客户，对客户信用分析一般使用的方法有以下几点：1.有条件或者有很大的合作意向的可双方相互参观厂址.：到厂家考察是很有效且必要的。注意考察不只是参观，还包括看客户资料（包括固定资金,生产规模,生产情况之类）、交流、甚至明查暗访...2.向当地工商局查询对公司的注册情况和相关许可证书，也可以跟客户要求提供工商,税务登记之类文件,看原件,复印件保存.。3.向当地周边的地区打探消息客户信用度非常重要，如果是初次合作，第一要求出具注册信息，第二客户访问，第三评估业务的风险程度，第四现在市场竞争激烈，基本上是需方主导市场，贵公司可以要求对方提供担保等借助第三方力量控制风险。如果是多次合作的客户，我们要看前几次合作会出现过什么样的情况，在前面合作的基础上做一些小调整...

『玖』 什么叫客户资信背景调查

就是调查客户的资产信用背景。
调查的方式是先事先收集企业的一些基本情况：
（1）了解企业的大体情况，比如公司名称、公司地址、办公电话（重点是销售电话）、办公的传真电话、邮编、企业性质、业务范围、职工的总数。
（2）了解公司的历史背景，比如公司成立的日期、注册的机关、注册资金及号码、历史沿革、股东或者股份以及公司的上级主管部门。
（3）了解公司的管理人员，比如企业董事会、法定代表人、董事长、总经理、副总经理等的姓名、学历、经历。
（4）了解财务状况，即资产负债表、损益表、现在流量表、财务比率分析。同时还要查看水、电、销售报表。
（5）了解公司与银行的往来。重点是企业开户银行及帐号。如果是进出口企业，那么还要知道企业的外币帐户和帐号。如果出问题，可以早一点通过法院查封。
（6）了解企业的经营状况。有哪些供应商，主要供应商的名称及电话，主要产品及产量，原材料采购等情况。
（7）分析了解企业今后的发展趋势。几个月内是否会扩大生产、上设备、转产等。

除了关注资金用途之外，还要看还款来源和付息的来源，重点调查好以下几方面：
（1）银行的一套征信。
（2）近3个月财务报表。
（3）近2个年度的年度审计报告。
（4）银行流水。
（5）完税证明。
（6）贷款卡的情况。
（7）法人或实际控制人做担保、无限连带责任担保。
（8）个人的资产全部列示。
（9）上下游企业主要是看相关合同。
（10）企业前身，如果是新成立，法人名下是否还有其他企业，如有也需要了解下。