理财用户画像

A. 智能理财指的是什么

目前市面上，包括国内外已有的一些智能理财平台，其实都还处在初创阶段，在产品表回现上也并没有完全实现答全部智能化，最多是在数据分析基础上，根据平台产品搭配来提供某个周期的理财产品组合，并且推荐给用户，让用户购买，同时保持一定的产品收益分析跟踪。但是都还没有完全实现智能化，也就是根据机器学习和人工智能来进行全部自动化的产品组合搭配和购买，投资人只要投入资金就行。

B. 网银买理财怎样在网上评估风险

可以仔细看下：
一、平台性质和类别、平台标签、上线时间、注册资金、所在城市、投标保障、保障模式、担保机构、人员信息。
二、平台成交量、利率、历史待还、资金净流入、投资人数、借款人数、借款标数、平均借款期限、标的金额分布。
三、新闻报道内容、积极新闻数量、消极新闻数量、不同主题新闻分布、平台口碑、重点事件、平台关键词、平台语义。
四、用户评论内容、积极评论数量、消极评论数量、用户画像、舆情标签、评论关键词、舆情倾向、主流观点。

C. 支付宝需要更新实名制可是理财通里有钱能更新实名制吗

微信理财和支付宝理财哪个安全可靠？近几年，我们的生活中的闲钱越来越多，一开始都是放银行的。

后来听朋友说，放余额宝吧，利息高，于是我们就放支付宝里面了，再后来，朋友又说，放微信吧，微信也高，还方便。

就这样我的钱就一部分放在余额宝，一部分放在微信里，因为听朋友说收益高，大公司，有保障，不会亏。

实际上，支付宝和微信，经常明争暗斗，各自有一批忠实的粉丝。那么，普惠在线（惠宝君）接下来就为大家详细介绍下吧！

一、支付宝是如何实现理财功能的？

支付宝是蚂蚁金融服务集团旗下产品，同为蚂蚁金服旗下的还有蚂蚁财富、网商银行、芝麻信用。

其中，蚂蚁财富是蚂蚁金服旗下移动理财平台，用户登录蚂蚁财富App或支付宝App中的“蚂蚁财富”，就能实现余额宝、定期理财、存金宝、基金等各类理财投资。

同时还可获得财经资讯、市场行情、社区交流等服务。支付宝的理财功能正是通过接入“蚂蚁财富”而实现的。

二、微信是如何实现理财功能的？

微信是一款社交APP，属于腾讯集团。腾讯集团业务体系分为社交、金融、娱乐、资讯、工具、平台、人工智能七大块。

金融业务包括财付通、微信支付、QQ钱包、腾讯理财通等，其中腾讯理财通作为腾讯官方理财平台，通过携手金融机构如银行、保险、基金、券商、信托等公司。

为用户提供固定收益、股票、基金等资产类别的理财服务，微信的理财功能正是通过接入腾讯理财通而实现的。

三、为什么选择支付宝？

1、从安全系数来说，支付宝无疑是最为专业的，大家听这名字就知道了。而且人家支付宝出来的时候，微信还不知道在哪呢。

2、目前余额宝限额10万元，每天上午9点开放，需要抢，基本10点左右今天的额度就会用完，七日年化收益率约为4.1%，十万元一天的收益为10块钱左右。

3、从支付宝和微信用户来看，支付宝一般会存放较多的钱，较大数额的转账和支付都是使用支付宝支付，而微信存钱规模不大，是属于“小额高频”的支付场景，一般用于收发红包、买早餐的小额支付。

4、支付宝不仅仅可以存钱理财，对于用户来说，更为重要的是，还能享受借呗与花呗都相关福利产品。

5、支付宝提现不收费，微信要收费。

四、为什么支持微信理财通？

1、由于微信零钱通的规模较小，整体收益率更有优势，如今零钱通对接的嘉实现金添利货币基金的7日年化收益达到了4.22%。由此可见微信理财通的收益远远高于支付宝。

2、微信拥有了基金销售牌照，也向用户们开通了微粒贷，也上线了腾讯信用分。

3、不少用户还是信赖微信理财通。根据腾讯理财通「财富高峰论坛」最新公布的数据，理财通总用户数突破 1 亿，有效用户数为 7200 万。这一数据对比余额宝的 3 亿用户量仍有差距，但差距已经迅速缩小。

4、腾讯理财通方面表示，会继续加强图像识别，生物识别、远程开户等方面开发。而针对高端用户理财，以及用户投教等，腾讯会结合社交网络大数据与 AI，针对具体用户画像，提供智能化的资产配置建议，定向推送投教内容。

五、支付宝与微信提供哪些理财服务？

两者接入的理财产品性质很相似，可以分为三大版块。马云与马化腾占了互联网大半壁江山。

1、活期产品。

支付宝有余额宝，微信有余额+，都可以实现随时存储，非常便捷。除此以外，两者都接入了一批各基金公司的货币基金，性质与余额宝和余额+相类似，只是赎回到账时间稍慢，要到工作日的第二天，年化收益率在4%左右。

2、定期产品。

支付宝内的定期产品主要是较短期限的封闭式债券基金、养老保险管理产品、券商理财产品；微信内的定期产品包括一些封闭期限较短的基金、养老保障管理产品、万能险、投连险、分红险和券商质押式报价回购、集合资产管理。封闭期限从一周到一年不等，以封闭1个月的产品为主，年化收益率一般超4%而不足6%。

3、基金。

两者都提供了基金购买适作为适用于追求高收益、承担高风险人群的理财产品，而且都推荐以定投为主要投资方式。

4、其他。除购买理财产品外，支付宝和微信都提供定期转入、还款等功能。

D. 什么是画像理财

用户画像（UserProfile），完美地抽象出一个用户的信息全貌。然后基于用户信息为属于该画像的用户提供理财方案。贵州地区用户关注中国电信贵州客服公众号可微信缴费，一键查话费充值，流量、积分、账单、详单均可自助操作，方便快捷。客服33为你解答。

E. 如何做好互联网理财

互联网金融理财产品 2014年 大有井喷之势，现在仍层出不穷。来自融 360 的《2014年 互联网金融理财报告》显示，2014年 有 79 只 “宝宝类” 产品，P2P 平台超 1600 家。迅速增加的理财平台数量和同质化的资产标的使得用户获取成本快速升高，当前业内普遍认为一个有效的投资理财账户的获取成本在 1000 元以上，如何降低有效投资用户获取成本、如何提高用户留存和用户忠诚度显得尤为重要。
尽管理财平台背后的资产标的对理财产品有根本性的影响，我跳出资产标的的限制，根据自身实际的多个平台的投资体验、广泛的访谈积累以及对数十个个产品的研究探讨，在资产标的类似的情况下，什么样的产品能给用户更好的体验，更低成本地获取和留存用户，形成好的口碑效应。

第一步，锁定自己的用户群
在很多领域，做用户画像分析时，都会选择性别、年龄、职业等作为目标用户定位标准，在互联网理财领域，最核心的标准是用户可理财的资金规模，因为可理财的资金规模影响了理财的四个核心要素：流动性需求、收益要求、安全性需求以及愿意为理财投入的管理（时间）成本。
在这里以 “长期平均账户余额”——一个用户在 6 个月以上时长的平均个人账户余额作为标准。按照这个标准，我们可做如下分类：

1.长期平均账户余额<1000 元，学生、小白领、蓝领:
月均收入小于 5000 元，月可支配收入小于 4000，除去各类消费，仅剩余每月不到 1000 元可供理财。一旦需要出去旅游、买 iphone6 等大额消费项，则需要靠信用卡分期来满足。这类用户的典型特征是平均账户余额小于 1000 元，且时常为负。
对这类人群来说，等同于银行活期存款的流动性是第一需求，收益其次，且由于规模太小，这一类用户没有主动理财的动力，理财意识有限。银行活期存款和余额宝除了具有一定收益外，还有极好的随时支付功能，是这一类用户的首选，虽然人均 “理财” 规模仅小几千元，但这样的用户有数亿人，余额宝 5000 亿的规模相当一部分属于这一类人群。
2.长期平均账户余额<1 万元，有一定工作年限的蓝领、白领
账上已能长期留存数千元至万元不等的资金，但当发生大额消费项时，仍需要较好的流动性，他们希望将钱放在一个比银行和余额宝收益高一些的地方。一部分对在线理财不太熟悉的用户，仍会将资金留存在银行和支付宝，但会有一部分用户开始尝试其他的理财平台，包括类余额宝产品（天天基金活期宝，超 6%年化活期，14年 销售 1700 亿），类 ETF 产品（例如真融宝，超 12%活期收益）。
3.长期平均账户余额在 1 万-5 万元，有一定工作年限的蓝领、白领
账上长期平均有 1 万-5 万元，即便是大额消费项（例如 iphone6）仍有不少剩余资金。此类用户除了投资一部分流动性高的类余额宝产品外，还可投资一些流动性相对弱的中长期限理财产品，例如 7%年化收益 30 天理财计划，8%年化收益 120 天理财计划等。针对这一类用户，铜板街和悟空理财表现出色。
4.长期平均账户余额高于 5 万，小于 100 万，有一定积蓄的个人或家庭
对于这类用户而言，理财意识明显增强，愿意花费更多的时间了解不同的理财选择并会主动配置自身资产。风险偏好较高的用户会优先配置浮动收益类资产，例如股票、股票型基金，风险厌恶型用户会更多配置固定收益类资产，例如 P2P、非标资产理财平台等。
在这个人群分类中，雪球网、陆金所、宜人贷、人人贷等表现非常好，“宝宝类” 产品由于标的较小，投资效率较低，管理成本高占比迅速下降。
5.长期平均账户余额高于 100 万，有较多积蓄的个人或家庭
对于这类用户而言，理财的主体往往是家庭的主要财务管理人，以女性为主。这些理财用户的资金去向相对传统，来自线下的银行或财富管理公司的理财顾问、证券公司客户经理以及保险经纪人都会主动接触这一类用户，向他们推荐年收益平均在 8%以上的集合信托计划等。用户能看到自己的资金长期理财的收益相对可观，一部分人会投资以上类型。在线上方面，除了方便和安全外，理财收益应不低于线下渠道的理财方案才有可能胜出，因而在线上分散化配置股票型基金、较高收益 P2P 成为主要方式。
下图体现了随着可理财资金规模的变化，用户理财决策对于流动性、收益、安全性的要求在变化，理财资金越多，对流动性要求越低，收益要求越高。当用户可投资规模大于 1 万，即理财收益对用户的实际价值增大时，用户会愿意尝试有着更高收益的理财平台，对风险的容忍度 / 承受意愿更高，但具体到每个用户，需要根据个人的风险偏好看实际决策时各变量的权重，下图反应的是总体趋势。

第二步，针对自身的目标理财人群做有优秀用户体验的产品设计。

1.流动性设计——更方便地满足用钱需求
用户对流动性的需求大致 4 类，随时用钱；计划第二天用钱；计划若干个月后用钱；闲钱。用户对流动性的追求与债权较长的特征有冲突，相较于大部分平台 2 元 / 次或者免费取现的方案相比，悟空理财的做法更加巧妙。每月可免费随时取现一次，既满足用户的流动性需求，又让用户感受到人性化的细节设计。
2.收益设计——让用户感觉赚到了
虽然收益水平的决定性因素是债权收益，但仍有一些结构性的设计方式有着更好的用户体验和效果。主要讨论我看到的 3 种创新方式：
收益率高一天收益也是更高。在货币基金理财产品中，天天基金的 “一键互转” 功能很有意思，用户可根据当日7日 最高年化利率将自身持有的基金份额，一键转到有着最高收益的基金上，一般最高收益基金年化高于 6%，因而名义收益率高于余额宝。尽管实际上投资人不大可能有精力每天都执行这样的操作，一个短期当日6%年化收益的货币型基金可能下周收益只有 4.5%，但较于其他货币基金活期产品拼硬收益率，天天基金的做法非常讨巧。
收益逐月上涨，每个月都更开心。另一种创新的做法是悟空理财，创新地采用用户在悟空理财的首月收益仅为 6%，此后逐月上涨 0.5%、最高 11%年化收益的方式，极大提高了用户留存和理财用户的生命周期。用户每来一次都感觉赚到了。
还有一个值得关注的做法是收益场景化，即将预期收益数字化或者实物化。6%年化收益 10 万元的标，既可以描述成期限 12 个月，年化收益率 6%，到期本息一次性偿还。还可以在描述中，加上此投资到期本息收益 106000 元，或者加上理财到期收益可买下一个 gopro（2900 元）+ 一次台湾说走就走的旅行。
显然实物描述的收益以及现金收益描述让用户更理解理财的价值。在以上用户描述中提过，对于可理财资金在 5 万元以下的用户而言，都是准小白用户，3 款年化利率相同、期限相同的产品，用户为何不选一个能让自己实现理想生活方式的理财平台呢？
3.安全性设计——必须靠谱
对于安全各家平台基础做法大致相同，高额注册资本 + 顶级风投注资 +XX 银行托管 +XX 支付保障资金安全 +XX 担保 / 风险保障金。值得注意的是，不论是何种类别的产品，都有义务披露用户理财资金的用途和去向。另一个有趣的事实是，适当的 PR 和新媒体运营对于用户认知平台安全性同样有重要的意义，当用户网络一个理财平台，出现的是什么？关注理财平台微信后是否能看到已认证的公众号并能进行互动？
第三步，如何拉新？
目前看到较为有效的拉新方式主要有三种：高额体验理财金、好友分享激励计划、模拟投资收益可视化。
1.高额体验金，标题党的最爱
“10 万元免费领”——类似的宣传语广泛散布于微信群和朋友圈，用户注册即可享有 10 万元 1 天、1 万元 1 周等金额期限各有差异的高额体验金计划，用户不用出钱，仅需注册便可获得约 10 元收益，倒是一个不错的方式。现在用户见多了之后也慢慢少了些兴趣。
2.好友分享激励计划
邀请好友注册并投资即用户和好友均有一定程度的奖励，包括 2000 元体验金一个月、2%加息券、20 元话费等等。这类计划一定要让被邀请对象本身也有奖励，否则分享者囿于情面不愿意分享。
3.模拟投资收益可视化
对于更创新的一些在线理财方式，例如聚爱财 plus, 非常类似美国创新理财平台 wealthfront 的做法，但国内理财用户对于一站式资产配置理财并不熟悉，聚爱财 plus 能给予用户 5 万元等金额不等的虚拟理财资金，并实时模拟每天的 “真实收益”，让用户体会到投资结果的可能性，从而达到用户认知的目的。
第四步，如何提升互联网理财产品体验？
1.有温度，让用户喜欢
一个好名字，可爱的吉祥物，清新的 logo,朗朗上口的 slogan 都不错。传统金融人的特点是专业、严谨、严肃，但用户总喜欢有温度的东西，有着可爱吉祥物的悟空理财仅凭一个微信公众号拥有过千万粉丝，百万投资人，关注悟空理财公众号的用户时常可以收到调皮逗趣的内容，把投资人当成施主叫得倍儿亲热，连换 logo 都要粉丝互动，施主，你难道不喜欢吗？
2.有情谊，让用户产生认同
建立自己的会员 / 积分系统，让老朋友看到你的心意。一个过 40 岁的大叔偷偷告诉我他在铜板街存了 10 万块钱，半年多收到 9 万个铜板，陆续兑换了价值近 2000 元的话费，乐得合不拢嘴。估计他告诉过不少朋友，拉了不少新。
当前行业内广泛流传平均单个有效投资账户的获取成本高达千元，何不多给老用户一些实惠，留存老用户还形成口碑效应呢？例如当用户投资 100 天的时候给用户一个现金券，让他买杯温暖的咖啡？
3.有惊喜，让用户拉着朋友分享喜悦
互联网理财对应的资产往往是中小企业或个人的贷款，他们可能是果农、可能是食品厂、可能是玩具厂家，等等，何不选择投资平台上的一些忠实用户送上一份贷款者的劳动果实给用户分享呢？
4.有互动，让关心的用户看到成长，新媒体不可忽视
微信、微博，新媒体都是与用户互动的优质渠道，不论是有了新融资、乔迁新地址、老板过生日，将这些消息分享在新媒体上，用户不经意间刷到的时候能感受到平台的成长，看到平台的进度，对用户留存、口碑都有着很大的意义。
不得不提一下我另外一个有趣的感受——最好的营销人员是产品经理，不论是滴滴打车大战快的时，富有趣味的跑男、明星激烈优惠券在微信群、朋友圈转发，还是悟空理财 6%初始收益，逐月增长 0.5%，好友邀请计划等，产品创新驱动的营销效果惊人。

F. P2P平台如何才能被投资人喜欢

分析投资人
想让别人喜欢你，就得搞清楚别人喜欢什么，做个投资人分析很有必要。投资人喜欢的平台肯定都在投资人分析上面下过功夫，做过互联网产品都应该了解用户分析，常用的用户分析的方法有很多，Roshan先生喜欢做用户画像，通过贴标签的方式，就能筛选出P2P投资人的很多特性，然后结合自身平台的信息收集，就可以较准确的发现自己的潜在用户在哪里，男的女的，喜欢什么东西。今天就三个简单标签来说明问题：收益、安全、存在感。
迎合投资人
投资就是为了收益，投资人肯定不是像P2P平台包装的那样，是为了支持实体经济，为了帮助中小微企业周转，为了建设更美好的社会，他们单纯是为了收益，所以 P2P平台给投资人合理的投资收益，并告诉他们享受较高收益的原因。虽然很多人都说收益第二，安全第一，但我们都知道收益在投资人眼里更重要，不然就不会有那么多被高息平台骗走本金的投资人了。
玩P2P的投资人应该普遍缺乏安全感吧。做央视广告的平台被发现是骗钱的，有明星和专家站台的平台原来也会出问题，被第二大担保公司进行担保的项目竟然都不能兑付了，是不是感觉不会再爱了。所以P2P平台把安全放在第一位，除了把信息披露做好，还要保证借贷信息的真实性，有条件就银行存管，没条件的也要第三方托管，此外就是做好投资人分辨平台是否安全的教育工作，因为投资人的安全意识提高了，假平台也就无路可逃了。
投资人在互联网上活动都需要存在感，希望有人评论，期盼有人点赞，喜欢有人关注的感觉。在互联网上进行理财也需要存在感，看到自己成为理财榜第一名肯定会窃喜吧，跟其他投资人分享自己的理财心得肯定会有成就感吧，分享给身边朋友理财产品还能获得奖励肯定爽翻了吧。P2P平台在保证投资人隐私的前提下，可以通过活动刺激，建立投资人社区，给投资人做专访，建立理财榜，不但可以做好平台跟投资人的互动，还能帮助投资人找到存在感。
寻找投资人
很多平台费劲巴拉的建好了高大上的平台，弄好了理财产品，搞好了运营模式，把安全做到自己的极限，然后就傻乎乎的等着投资人上门，其实挺让人无语的，因为他们不知道投资人是需要去寻找的。P2P平台的投资人肯定是有理财能力的人，中国大部分这样的人还是习惯银行存款普遍缺乏理财意识，少部分有理财意识的人投身到股市、楼市等投资市场去浮浮沉沉，现阶段去激发普通互联网用户的理财热情，远比卖力宣传普通用户听不懂的高大上词汇和去挖同行投资人的成本要低的多。银行肯定不会告诉存款用户他们的资产正在被贬值，面对不明白理财重要性的用户，P2P平台需要去培养他们的理财意识。总之就是让有理财意识的人明白P2P 理财的优势，让没有理财意识的人开始有了。

G. 怎么查看自己的用户画像

首先给用户的行为习惯打上标签，要细分标签分类的维度，比如有出行的、消费的、理财的、购物的、饮食的、美容的、医疗的，等等，标签分类足够细了，再通过用户的行为逐一为各种标签填上细节，慢慢就会看到该用户的画像了。

H. 有一些自己的存款，想投资点理财产品，但对这方面不是太了解，有没有朋友可以给些意见哒

唔，保守一点选银行的。泰隆的收益高一点。现在P2P网贷管理办法出来了。有ICP证的P2P公司才能营业。所以你可以试下P2P。

I. 2019年加油宝理财安全吗

2019年加油宝理财安全。

加油宝平台为车主提供创新的金融消费创新产品，商业模式是消费＋金融。为保证用户资金安全，加油宝采取了9重安全保障机制，并由权威律师事务所鉴定模式和运作100%安全。购买成功后，还可以申请电子或纸质合同。加油宝的风控标准同业中最高，百分百保障安全。

加油宝是一款主打消费折扣+资金增值的 二合一APP，提供加油卡充值、银行卡加油9折、收益增值产品三个产品，2014年9月上线，已服务超过156万用户，交易额已超15亿，支持全国中石化、中石油个人记名加油卡，提供最安全稳定的高折扣，一年平均可节省1.5个月油钱。同时，也提供收益超银行定期存款3倍的理财产品，收益最安全、最稳定。

合法合规

《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》(银监办发[2017]113号)第十七条要求：网络借贷信息中介机构的董事、监事、高级管理人员应当忠实、勤勉、尽职，保证披露的信息真实、准确、完整、及时。网络借贷信息中介机构信息披露专栏内容均应当有网络借贷信息中介机构法定代表人的签字确认。

为响应监管要求，平台信息披露内容均法人确认，并签署确认函，供广大用户查阅。