① 互聯網金融的發展對商業銀行發展有哪些競爭
趨勢一：進軍直銷銀行。目前已有北京銀行、民生銀行、上海銀行、興業銀行、包商銀行等約20家銀行推出在線直銷銀行，參見表1。商業銀行推出在線直銷銀行的直接推動力來自於以余額理財為核心的互聯網金融的迅速崛起，因此，已上線運行的在線直銷銀行無一例外將余額理財作為主打和必備產品。不受地域限制可以跨區域開展業務，則是眾多中小銀行倍加青睞直銷銀行的主要原因。從更深層次來看，隨著互聯網和移動通訊技術的深入應用，社會消費習慣和商業模式將發生深刻變化，從而引發金融行為模式進而商業銀行服務模式的改變。在線直銷銀行正是商業銀行的提前布局。
趨勢二：搭建電商平台。截至目前，包括建設銀行、工商銀行、招商銀行在內的主要大型商業銀行，以及成都銀行、上海農商銀行等中小銀行已開設網上商城，參見表2。如果說商業銀行設立在線直銷銀行的推動力來自於互聯網金融對商業銀行的客戶分流和業務分流，那麼開設網上商城的推動力則來自於互聯網金融對傳統金融業務模式的改變。阿里巴巴、京東等依靠網上商城所積累的大量商家和用戶的交易數據，紛紛創新運作模式，進入金融領域，對商業銀行形成挑戰。依託大數據的創新，日益成為傳統金融的未來發展方向。在與互聯網公司的合作中受到諸多制肘，無法獲取第一手交易數據的情況下，自身主導搭建網上商城，積累交易數據，成為商業銀行的最終選擇。
趨勢三：網上銀行轉型。商業銀行的網上銀行是國內最早意義上的「互聯網金融」。因其便捷、靈活、高效的特點，深受商業銀行和客戶推崇，近年來實現快速發展。但由於其設計理念是作為銀行櫃台的延伸和產品的銷售渠道，網上銀行更像一個操作平台，只是面向自身客戶，資金在銀行內部封閉運作，不具有獲客和經營功能。這正是其與當前所指的互聯網金融的最大區別所在。無論是操作的便捷性，還是產品的豐富度，以及所謂的應用場景，網上銀行均存在較大差距。基於此，近年來，商業銀行紛紛推動網上銀行從封閉式向開放式轉變，一是開發針對網路客戶的專屬產品，豐富產品線；二是打造應用場景，尋找入口，增加獲客功能；三是引入互聯網思維，簡化流程，提高便捷性；四是整合線上線下渠道，形成網上銀行優勢。
趨勢四：開發基於社交平台的金融服務。互聯網、移動通訊和大數據技術的廣泛應用在帶來新的競爭對手的同時，也給商業銀行帶來新的機會。越來越多的商業銀行藉助社交平台的便捷性及其積累的龐大客戶群，推出微信銀行、微博銀行和宜信銀行。一方面，豐富產品宣傳和品牌傳播渠道，提高宣傳的針對性和有效性；另一方面，基於社交平台，融入網點查詢、轉賬支付、交易提醒、理財購買、無卡取款等功能，構建起一種新的服務模式，提高對客戶的服務能力。此外，通過開發微融資、微理財等專屬產品，在營業場所或其他場所引入自動獲取微信客戶並推送產品信息的技術，實現主動獲客，提高經營能力。
趨勢五：大力拓展移動金融。互聯網金融快速發展的一個重要原因在於其便捷性和高客戶體驗度。商業銀行大力拓展移動金融正是對這一點的積極應對。概括起來，有如下做法：一種是傳統網上銀行移動化，推出手機銀行，打造掌上移動金融服務平台；另一種是與互聯網企業等跨界合作，推出專門的移動金融APP，融合金融服務、消費、娛樂等場景，構建移動金融生態，比如中國銀行推出的中銀易商，廣發銀行推出的月光寶盒等；第三種以浦發銀行為代表，與移動運營商合作，推出基於NFC-SIM卡模式的手機近場移動支付產品和服務。
趨勢六：開發線上供應鏈金融。阿里巴巴、京東等互聯網企業進入金融領域的關鍵在於，通過電商平台積聚商品供銷的上下游企業，形成完整的供應鏈或產業鏈，進而積累交易信息。這正是近年來國內商業銀行拓展中小企業供應鏈金融的核心所在。受此影響，商業銀行紛紛開發線上供應鏈金融產品。在推進路徑上，一種是與第三方合作，如中信銀行與海爾日日順物聯網平台合作，中國郵政儲蓄銀行與1號店合作電商供應鏈金融產品；另一種是自主開發產品，如招商銀行推出針對電商和物流行業的在線供應鏈金融解決方案。另外一個值得關注的趨勢是，線上供應鏈金融更加智能和開放，銀行從對資金的管理到對交易對手的管理，不僅為企業提供融資、結算支付等傳統資金服務，還融入理財、訂單管理，甚至賬務處理等功能。
趨勢七：實體網點智能化升級。隨著互聯網的深入運用，網點面對面的櫃台交易日益被自助交易和網上交易所替代。互聯網金融的出現進一步加劇了這一趨勢。適應這一趨勢，近年來，商業銀行著手開展實體網點的智能升級。一是重新進行功能布局，增加智能化自助交易設備，如VTM、ITM、自助發卡機等，甚至打造無人值守的智能輕網點，打破交易的時間限制；二是在傳統業務流程中引入智能元素，如藉助移動pad，更高效和便捷地為親臨網點的客戶提供服務，提高客戶體驗度；三是藉助互聯網技術整合線上線下渠道和服務，打造O2O金融服務新模式。此外，一些商業銀行還積極探索與咖啡店、商店等合作，推出新型網點業態。
趨勢八：線下業務線上化。表現在三個方面：一是豐富網上銀行產品，實現線下產品同步線上化，主要集中在理財業務領域；二是開發線上貸款業務，實現線上申請、受理和審批，提高處理效率，如工商銀行的逸貸、浦發銀行的網貸通，以及建設銀行的快貸；三是針對某項業務領域，整合線下所有相關服務，打造在線綜合金融服務平台，如招商銀行小企業e家，圍繞中小企業存、貸、匯等金融需求，開發了企業在線信用評級、網貸易、惠結算等互聯網金融產品，並實現了與銀行中後台信貸管理系統、客戶關系管理系統的對接，形成了從客戶接觸、跟進營銷、商機發掘、產品銷售到在線業務辦理的全鏈條經營模式。
商業銀行進軍互聯網金融面臨六大問題
問題一：不對等監管制約優勢發揮。互聯網金融的快速崛起在很大程度上得益於監管的容忍。無論是余額寶，還是京白條，亦或是票據理財，都是事實上的金融產品，但從事這些業務的互聯網企業仍然被定義為商業企業，未被納入金融監管范疇。同樣開展此類業務的商業銀行則需要接受嚴格的資本監管和產品准入審批。這種不對等的監管，大大提高了商業銀行拓展互聯網金融的成本，並限制了其創新活動的開展。更為重要的是，這種監管制約了商業銀行優勢的發揮。相比於互聯網企業，商業銀行的優勢在於豐富的金融業務經驗，尤其是設計理財產品，開展資產管理業務。但目前監管要求商業銀行銷售理財產品必須親見親簽，第一次購買要簽署協議。造成的結果是，商業銀行無法像余額寶一樣藉助互聯網開展理財業務。而互聯網企業的優勢在於技術和平台，以此與金融機構合作開展理財業務則不受監管制約，既發揮了互聯網的技術優勢，提高了客戶體驗度，又繞開了監管約束，造成商業銀行與互聯網企業的不公平競爭。如果不能從根本上解決遠程開戶，給予虛擬電子賬戶與傳統銀行賬戶相同的身份，這一問題將一直存在。
問題二：文化理念影響創新效率。互聯網金融的最大特點在於創新速度快、效率高，同時，競爭激烈，產品更新迭代快，生命周期短。商業銀行長期形成的以合規文化（或稱為嚴謹文化）為主導的文化氛圍與這一特點有較大差異，制約了其在互聯網金融領域的創新。在合規文化主導下，各項業務首先強調的是規范，因而設計了很多制約環節和監控措施，如業務授權與事後監督，以及系統控制等。這使得商業銀行在開展創新時，流程長，制約多，難以快速響應客戶需求。互聯網企業以創新文化為主導，一旦發現市場商機，首先考慮的是如何通過創新搶占市場，並為此設立較高的風險容忍度和快速補償機制，在風險可控情況下，速度放在第一位。因而創新周期短，產品推出速度快。
問題三：傳統運作模式制約創新成效。商業銀行的業務運作模式是基於資金流而設計的，是在銀行體系內的自循環，沒有直接介入客戶的交易行為，更多是被動滿足客戶需求。在此基礎上開發的互聯網金融產品，跟客戶在銀行的物理渠道辦理業務所依賴的賬戶、信息、風險控制系統、業務審批和處理系統、核算系統基本相同，並未從根本上改變傳統的運作模式。這導致銀行藉助互聯網創新出的產品往往離市場和客戶需求有一定差距。而互聯網企業是從客戶的經營行為和交易行為拓展金融業務，並基於此設計運作模式，更貼近市場、貼近客戶。更重要的是，互聯網企業可以從交易行為中挖掘客戶的潛在消費或投資需求，並據此開發金融產品，創新的成效更高。
問題四：風險控制影響客戶體驗。高杠桿經營的特性，以及嚴格的金融監管，使得商業銀行在日常經營中通常將風險放在第一位，風險文化在企業文化起著主導作用。加之在國內金融消費權益法律不健全，居民消費權益存在事實上的過度保護的情況下，基於防範聲譽風險，以及避免客戶損失波及銀行的考慮，商業銀行對推出的金融產品，不僅從自身角度，還從客戶角度採取了諸多風險控制措施。如網上銀行，為了保護客戶資產的安全，銀行通常要求客戶使用U-key，同時需要輸入密碼驗證，導致流程繁瑣，影響客戶體驗。與之形成鮮明對比的是，互聯網企業推出的在線支付，只需要簡單的密碼驗證就可以完成操作，余額理財產品也是網上綁定銀行卡號即可購買，後續購買及贖回非常便捷。互聯網的特點本來就是便捷、高效，基於互聯網技術開發的金融產品更應秉承這一特點，如果仍用傳統思維，附加過多防控措施，不僅影響客戶體驗，更有悖於互聯網精神。
問題五：缺乏平台難以快速切入。市場需求是創新的直接動力，也是創新的活力所在。互聯網金融創新同樣如此。互聯網企業開展金融業務之所以發展迅速，很重要的原因在於，經過多年的積累，這些企業普遍構建起由眾多商家和消費者構成的網路商業生態，有豐富的應用場景。而商業銀行雖然有龐大的客戶群體和客戶信息，但主要是線下客戶，缺乏互聯網應用場景和網路經濟平台。因此，其推出的以在線直銷銀行為代表的互聯網金融產品的發展情況並不樂觀。更為重要的是，互聯網金融的一大優勢是精準創新、精準營銷，即針對平台上的不同類型客戶，基於交易行為特點，開發針對性產品，並引導其在對應的應用場景上使用。可以說，平台的缺乏是商業銀行開展互聯網金融的短板。這也是商業銀行推出網上商城的原因所在。
問題六：營銷方式和力度無法與互聯網公司比拼。互聯網和大數據的廣泛應用，在加快金融創新速度的同時，也改變了客戶的行為。一方面，由於新產品更新速度快，可選擇餘地多，客戶的流動更加頻繁，對單家金融機構的忠誠度快速下降；另一方面，互聯網技術使得客戶在不同金融機構之間的轉換成本大大降低，客戶的價格敏感性同步提高，客戶黏度更多取決於產品的知名度和價格水平。因此，營銷推廣對互聯網金融的發展極為重要。正因如此，互聯網企業往往出手闊綽，甚至不惜以貼錢的方式提高知名度，獲取客戶，如前期熱銷的票據理財產品，而商業銀行受監管以及自身傳統理念的制約，在營銷的力度上遠不及互聯網企業，在營銷的方式上也更為傳統，難以適應互聯網時代的新趨勢。這在很大程度上影響到了商業銀行互聯網金融產品的品牌知名度，並對後續創新形成制約。
銀行業加強互聯網金融創新的五大對策建議
第一，完善監管，建立基於功能監管的互聯網金融監管架構。寬松的監管環境在促進互聯網金融快速發展的同時，也帶來一定的風險，特別是無監管狀態下的零門檻使得從事互聯網金融的機構魚龍混雜，一些機構超過自身風險管控能力盲目拓展業務，導致風險積累，甚至於借互聯網金融之名行詐騙之實，給金融安全帶來沖擊。更重要的是，這種不公平的監管環境限制了商業銀行更多地參與互聯網金融創新，不利於整個行業的穩定發展。因此，建立基於功能監管的監管架構是互聯網金融可持續發展的基礎。一是，盡快將從事金融業務的互聯網企業納入監管體系，按照功能監管原則劃分監管許可權，確保從事相同業務的機構接受相同的監管要求，切實規范互聯網金融的准入和業務開展。二是，以互聯網金融監管為契機，順應綜合化經營和跨界經營的大趨勢，盡快形成銀行、證券、保險三大類監管之間的有效聯動，探索建立類似英國金融服務局的統一金融監管模式。三是，鼓勵商業銀行等傳統金融機構藉助互聯網技術開展金融創新，在某些風險控制能力強、信息科技水平較高的商業銀行中先行先試，營造公平競爭環境。
第二，引入新技術，實施信息化銀行戰略。商業銀行應轉變信息科技理念，使信息科技從面向經營轉向經營與管理並重，從科技支撐轉向科技引領，全面推進實施信息化銀行戰略。核心是通過深入運用互聯網、移動通訊、大數據、雲計算等技術，盡最大限度提高業務運行效率、科學決策水平和客戶體驗度。具體來說，在經營上，打破傳統銀行基於資金在體內自循環的經營模式，主動延伸服務鏈條，使金融服務與客戶交易行為（包括消費、生產、投資等各方面）深度融合，並藉助信息技術，整合交易上下游，搭建交易平台，建立與之相對應的金融服務平台；此外，通過建立網上商城、與平台企業合作等方式，構建在線商業生態，積累交易數據，挖掘客戶金融需求，提升風險管理能力，實現線上獲客和在線經營。在管理上，加快整合內部各交易系統的數據資源，引入大數據技術，深度分析客戶行為特徵和市場趨勢，實現基於客戶分類的精細化管理和精準營銷。同時，積極構建整合統一的管理信息平台，統一管理指標規則，形成面向不同層級管理者的報表體系，提高管理決策的數據支撐水平。
第三，整合資源，打造四大基礎平台。平台經濟是互聯網金融實現快速發展的基礎。因此，商業銀行發展互聯網金融的方向是，圍繞「金融」這一核心，整合內外部資源，形成以客戶平台為基礎，以服務平台、產品平台和功能平台為支撐的線上綜合金融服務平台。在客戶平台方面，或者構建網上商城，或者與電商合作，或者與物流、電信等擁有龐大客戶資源的龍頭企業合作，或者通過整合產業鏈上下游，實現客戶資源的有效整合，搭建具有不同特色的眾多客戶平台，實現快速獲客。在服務平台方面，打通網點、自助機具、網上銀行、客戶經理以及客服中心等不同服務渠道，形成區別於互聯網企業、線上線下結合的服務渠道優勢。在產品平台方面，既要實現線下產品的線上化，更要致力於開發針對性的線上金融產品，更重要的是將眾多產品按功能整合，形成一站式、全方位的綜合產品平台。功能平台方面，圍繞客戶商業行為和交易行為，通過互聯網技術整合上下游商業場景，打造一個集生產、生活、消費、投資等於一體的綜合功能平台，實現客戶與金融服務、產品之間的有效聯結。
第四，借力發展，構建多元化合作渠道。與傳統金融相比，互聯網金融的優勢在於通過跨界整合實現金融與客戶行為的深度融合。這需要建立相對完備的互聯網商業和金融生態。在這方面，商業銀行雖然擁有豐富的金融經驗，但需要實現向線上的轉換；雖然積累了龐大的客戶群體，但缺乏將其轉移到線上的應用場景，且沒有實現集群化、平台化的整合。因此，商業銀行需要與各類機構開展合作，共同打造適合互聯網金融業務開展的生態環境。一方面，積極與第三方支付、電商企業合作，開發針對性金融產品，藉助其平台推廣應用；另一方面，探索與電信運營商、手機生產商合作，將自身金融產品與其手機或服務捆綁，實現營銷前移；第三，與實體商家開展合作，基於實體商家的線下商業環境，融合金融服務，構建線上以及線上線下結合的應用場景，實現批量獲客，形成可復制、可推廣的合作模式；最後，加強與各類金融機構的合作，共同研發具有特色、適合互聯網應用的金融產品，形成產品優勢。
第五，探索體制改革，實施專業化經營。打破傳統體制機制束縛，建立與互聯網精神相適應的專業化經營體制，是商業銀行發展互聯網金融的關鍵。為此，商業銀行可以探索成立專門的互聯網金融公司或事業部，在公司內實現互聯網化運作，建立與互聯網企業相一致的薪酬激勵、人才引進以及產品創新機制，以此解決銀行體系內傳統機制市場化程度不高的問題。更重要的是，互聯網金融公司或事業部實行相對獨立的科技開發機制，避免銀行傳統業務的開發需求擠占科技資源，提高科技開發效率。同時，建立專門的客戶體驗團隊，幫助產品開發人員充分理解客戶需求，完善產品功能，從產品設計階段就實現以客戶為中心。此外，針對互聯網金融產品創新速度快、潛在風險或漏洞多、後續完善頻率高的特點，建立快速補償和風險容忍機制，對新產品設定風險容忍度，一旦客戶使用新產品因非自身原因出現風險，則給予快速補償，切實提高客戶體驗度。通過體制改革，重新建立與商業銀行傳統做法不同的運作模式和運行機制，提高市場化程度，彌補與互聯網企業的差距。
② 互聯網金融對商業銀行的影響有哪些
互聯網金融的日益興起對我國傳統商業銀行帶來了機遇和挑戰，從服務質效、內部流程、組織架構、人才隊伍建設、風險管理控制、產品開發設計等多個方面影響著商業銀行的經營管理。
互聯網金融的發展是歷史的必然，也是未來新邏輯的起點，是新階段全新的信息通信技術對金融產生革命性影響的開始。在此背景下，商業銀行只有主動擁抱互聯網，充分運用新一輪高新信息技術革命的先進手段與工具，加速創新改革，才能不斷增強自身能力，強化風險管控力、市場競爭力和價值創造力，實現商業銀行與互聯網金融的融合共贏，打造中國金融健康發展新格局。
一、對服務質效的影響
服務是銀行參與市場競爭的核心內容。在互聯網去中介化的過程中，用戶和銀行的關系、交互渠道以及「服務」的核心都隨之有了新的外延和內涵。
1、促服務意識轉變。在市場經濟的進一步發展和同業競爭加劇的局面下，很多銀行的服務措施仍顯刻板和被動，對非核心客戶的開發與維護在一定程度上缺乏主動性。同時，大量互聯網企業涉足金融業，一是不懈追求用戶體驗的提高，帶動了金融服務整體水平的提高；二是利用互聯網用戶群帶來的規模優勢，大幅降低金融服務費用，甚至出現大量免費服務。因此，商業銀行將同時面對來自同業和互聯網公司的競爭。在巨大的競爭壓力下，銀行的服務意識及服務模式產生了根本性變革，開始以智能化、專業化、特色化、休閑化的服務爭取客戶，以便捷的用戶體驗贏得客戶，力求維系、鞏固既有客戶資源，挖掘、發展過去不被重視的非核心客戶。
2、服務深度廣度增加。互聯網金融的發展催生了各種融合類需求，金融用戶開始希望獲得更加全面、深入的服務。例如原本基於專櫃、專人的私人銀行、個人管家之類的定製化個人服務，借用互聯網走進了社區、提到了線上。而企業用戶也不滿足於原有的基於當地銀行的投、融資類的服務，把目標放在了更加寬廣的供應鏈體繫上，希望銀行能夠提供包含信用信息咨詢、交易撮合、跨區域、跨行業、一體化的供應鏈類金融服務。這樣的新型需求，催生了一批基於互聯網的跨界企業，他們正以互聯網行業特有的創新力和執行力飛速地搶佔新興市場。在用戶和競爭者的催逼下，傳統銀行必須拓寬原有服務的廣度和深度，以適應互聯網大潮的強力沖擊。
3、服務方式變化。互聯網技術可使部分傳統櫃面業務實現遠程交易，各銀行的櫃面人員可以脫離物理網點的束縛，借用專業的互聯網終端設備，走進社區，為用戶帶來便捷的專業智能化服務。例如，民生銀行的社區金融服務站可為社區居民提供一系列社區金融服務，如遠程開卡，遠程開通手機銀行和網上銀行，還推出集成了銀行借記卡、小區門禁卡、繳費卡和停車卡等功能的「聯名IC卡」，設立了遠程視頻櫃員機（VTM設備），可為客戶提供購買理財產品、信託、保險等自助服務。互聯網技術使得銀行原本如同「蹲點」式的服務方式，變得更加靈活、主動、人性和智能。
二、對內部流程管理的影響
流程是保障銀行正常運行和防禦風險的根基，商業銀行以往在流程設計時主要考慮保證風險可控、責任明晰，在執行上常常以「盡職免責」為原則。互聯網時代下市場競爭壓力迫使銀行重新審視、調整原有內部管理與工作流程。主要表現為：風險仍然是第一要素，但在風險可控的前提下，盡可能精簡程序提高效率，並將之作為贏得客戶的重要手段。「盡職免責」不再是一種消極的工作方式，而是利用流程制度來保護創新的手段。同時，在互聯網時代全新的思維方式和工作節奏下，流程制定的節奏加快，更迭周期縮短。流程和制度在初步制定後需要不斷進行增補和修改，緊跟互聯網產品迭代升級的步伐。
三、對組織架構建設的影響
為應對互聯網金融帶來的沖擊，各商業銀行相繼對內部組織架構進行了中心化、專業化的改革調整，針對性地建立起目標明確、邊界清晰、責權對等的獨立或半獨立專門機構，整合優勢資源聚焦目標領域進行專項攻關，變互聯網金融的挑戰為機遇，推動企業轉型發展。
各銀行對組織架構的調整主要包含三類：
1、設立致力於發展互聯網金融的專門部門。例如，中國銀行設立了創新研發部，工商銀行、建設銀行、華夏銀行、光大銀行、浦發銀行等相繼設立了電子銀行部，工商銀行還成立了互聯網金融營銷中心，這些部門獨立於傳統業務條線部門，在其他部門的協同配合下，合理調配行內資源，主導全行互聯網金融業務的發展與創新。
2、建立針對性的事業部和子公司。例如平安銀行成立了公司網路金融事業部，重點開發網路金融產品。民生銀行設立了直銷銀行二級部門，其業務拓展不以櫃台為基礎，打破時空限制，主要通過電子銀行渠道營銷金融產品、提供金融服務。
3、設立專題組或項目組。這類項目組目標明確，時間確定，資源調配靈活，可高效地完成某一產品或服務的開發設計，能夠滿足互聯網產品、業務時效性較高的要求，同時可與各部門、各事業部及子公司並存，形成矩陣式組織架構，兼顧銀行短期攻關與長期戰略的統籌發展。
四、對人才隊伍建設的影響
在互聯網時代，由於全新知識和技術的引入，以及相關思維體系、業務領域的擴展，商業銀行吸收人才的領域被拓寬，不再局限於金融、財會、營銷等泛金融領域，還需要各類信息技術、電子商務、自媒體管理、互聯網營銷以及其他生活類、娛樂類應用開發及運營人才，特別是需要大量既懂社會行為學又懂信息技術與大數據挖掘分析的新經濟復合型人才。例如上海銀行2014年招聘100名跨界人才作為客戶經理，旨在充分挖掘其專業優勢，與金融業務有效對接，拓展行業客戶。跨界人才的招募，給銀行帶來全新知識、技術以及新型業務，對銀行的思維方式及企業文化產生影響，最終將轉化為推動銀行發展的生產力。
另外，傳統銀行過於刻板的程式化工作模式壓制了創新性人才的積極性，使各個層級的金融從業者流動到創新性更強的互聯網金融企業。因此，銀行需要審視自身在人才建設方面的不足，轉變經營思維，以發展的戰略眼光建立健全金融創新機制、人才培養和激勵機制，增強對人才的吸引力。
五、對商業銀行風險管理控制的影響
風險管理控制既關繫到銀行的生存與發展，又關繫到金融市場與國家宏觀經濟的穩定發展。在互聯網金融的發展進程中，風險管控的任務更加復雜和艱巨，主要表現為以下三個方面：
1、風險種類增多。隨著互聯網技術的大量應用以及以互聯網為依託的業務及商業模式創新的大量涌現，銀行業面臨的風險類型不僅包含了傳統銀行業務風險，還包括由互聯網金融自身的技術性、創新性、試錯性而衍生出另外一些需要引起重視的新型風險。其中，以下幾種風險尤其需要關注。
一是法律/監管風險，源自於業務創新的探索性。由於外部監管政策的空白，一些業務創新運作於無規可循的灰色地帶，待相關法律、監管政策補位完善後，部分不符合規范的業務模式必將花費較大代價進行調整，甚至會被監管機構叫停。
二是技術風險，源自銀行生產率的提高對IT運行維護的更高要求。由於互聯網的便捷性和普及性，使得銀行業務交易量以數量級的跨度急速提升，技術運行維護跟不上，將對銀行的經營運轉產生巨大影響。
三是信息安全風險，是信息流通的過程中產生的風險。互聯網大大提升了信息流通的廣度和深度，用戶的個人信息、賬戶信息、交易信息以及銀行的各種內部信息都存在被泄露的風險。
四是宣傳/公關風險，來自於社交網路的飛速發展。由於信息傳播的速度和廣度極速擴張，銀行一旦出現經營、風險、信譽等方面的負面信息，將產生巨大的負面影響，不僅影響自身發展，而且會危害社會經濟秩序的穩定。
2、風險應對響應時限變短。互聯網提升了信息傳播效率，也同樣提升了風險事件的影響力及破壞力。互聯網技術的引入使銀行的服務時段向7×24小時的方向發展，每時每刻都可能發生金融交易，留給銀行從業者處理風險事件的「安全」時限縮短。只有建立快速有效的風險防控預警及處理機制，才能將風險可能造成的影響降到最低。
3、風險管控體系變化。新的風險形式催生了大量全新的風險管控體系。企業各自為戰的風控模式已經無法適應互聯網時代帶來的風險挑戰，銀行必須與同業及其他關聯行業充分合作，共同抵禦互聯網帶來的風險沖擊。另外，互聯網技術的發展為風險管控提供了全新的工具和方法。
例如，CFCA（中國金融認證中心）建立了「CFCA交易監控及反欺詐系統」，通過收集海量交易數據進行「大數據」分析，建立並豐富完善欺詐行為規則庫，可以對交易行為數據進行實時分析，給出有效的預警和處置建議。此類基於「大數據」的風險管控方法改變了傳統銀行體系中主要依賴風控人員經驗和實體抵押等手段的風控模式，把經驗主導轉變為數據驅動，從以實體憑證確認為中心變成了以模型計算預測為中心，提高了風險管控的客觀性和科學性，節約了人力成本，提高了時間效率。
六、對產品開發設計的影響
1、設計方式的變化。在互聯網金融的影響下，傳統的資金籌集渠道、融資方式和信用評價方式被逐步改變，銀行從重視資金規模效應轉向重視需求規模效應。同時，市場競爭壓力敦促傳統商業銀行改變產品的設計方式以適應市場需求和互聯網電子商務新規則，主要包括以下六個方面的變革：以大數據為支撐，劃分客戶群體，掌握客戶的流動性規律和需求定位，打造個性化、差異化產品，提高客戶對產品的感知度和認可度；開展產品和服務創新，鞏固既有客戶群體，發掘潛在客戶資源，例如重視「長尾」屬性的產品開發，發揮「長尾」效應，提高市場佔有率；重視產品的便利性，提高用戶資金的收益率，例如一些理財產品在提高用戶收益率的同時降低了最低申購和贖回的限制，提高了資金的周轉效率，提高了市場競爭力；開展服務功能的跨界整合，研發綜合服務產品；降低產品交易成本，簡化服務流程，提升產品普惠性；發揮自身優勢，藉助互聯網、大數據等技術，提高產品的風險防禦能力。
2、產品結構簡單化。在互聯網上發售金融產品或提供服務，面向的客戶主要是大量的個人客戶及少數企業客戶，因此產品需要滿足時效、簡單、快捷、便於理解等特點，這就要求商業銀行在設計產品時，產品結構不能太復雜，風險識別簡單易行，交易方式便捷安全，使產品通過互聯網達到大批量獲客、大批量交易的效果。
3、產品類型豐富化。互聯網金融的發展使商業銀行的產品類型更加豐富，一是銀行的一些傳統業務被搬上互聯網，並藉助銀行自身的品牌、信用和資金優勢展開線上線下相結合的服務。二是整合金融資源產生全新產品，例如民生銀行以網站、手機APP和微信銀行為媒介，推出了直銷銀行，打造集存款、理財、基金、貴金屬、貸款等為一體的產品體系。三是跨界合作產生交叉領域的新產品。近年來，銀行紛紛展開與互聯網平台的深入合作，開發出以銀行電商平台（例如建設銀行、工商銀行、招商銀行在內的主要大型商業銀行，以及成都銀行、上海農商銀行等中小銀行，均已開設網上商城）、社交平台金融服務（例如微信銀行、微博銀行，以及微融資、微理財等服務）、移動金融（例如各類融合了金融服務、消費、娛樂等場景的移動金融APP，以及與移動運營商合作，基於NFC-SIM卡模式的手機近場移動支付產品和服務）等為代表的互聯網金融模式。
4、產品設計周期縮短。面對互聯網金融的創新性和高效性，產品的更新換代加速，市場競爭加劇，銀行開始提升創新速度和效率，把握市場機會，設立較高的風險容忍度和快速補償機制，在風險可控情況下，縮短產品開發創新周期，快速推出產品。
5、產品效果評估方式改變。互聯網金融發展過程中，消費者的需求更加個性化和復雜化。對銀行開發設計出的產品的效果評估方式也更加多樣：一是產品的獲客效果；二是交易成本的降低程度；三是風險產生概率是否在風險容忍度之內；四是交易過程是否快捷和簡單；五是是否和其他消費領域跨界結合，以獲取潛在的消費者和滿足客戶多樣化的消費需求。
另外，在互聯網經濟環境下，產品效果的評估不再僅限於事後分析，信息技術的發展、市場商機的瞬息萬變、產品的快速更新迭代迫使銀行必須實時關注產品效果，做好實時跟蹤、信息收集和反饋，並同步指導後續產品的優化。同時，產品服務的設計要立足金融本質，在逐利過程中更要重視金融資源的優化配置。因此，銀行產品的效果評估是一個系統性的長期過程，不僅包括對某一產品的效果評估，還包括與之相關的後續服務和關聯服務的評估和完善，再加上對互聯網金融配套基礎設施建設的完善，最終達到產品開發的長期願景，提高金融效率，實現資金的有效融通。
③ 互聯網金融對商業銀行的發展產生什麼影響
1.互聯網金融改變商業銀行的價值創造和價值實現方式
近十年來，中國商業銀行實現了持續快速穩定的發展，總資產和總負債年均復合增長率近20%。但到目前為止，商業銀行的發展模式和盈利方式基本上還是傳統上「重投入輕效益、重數量輕質量、重規模輕結構、重速度輕管理」的外延粗放式增長模式，「一高二低三優」的內涵集約化經營任重道遠。當前，利差仍然是中國商業銀行的主要收入來源，2011年，我國銀行業非利息收入佔比盡管有所提升，但僅佔19.3%。從商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式看，因為其客戶主要是對貸款有穩定需求的大企業客戶以及高端零售客戶，安全、穩定、低成本和低風險是客戶的基本訴求，銀行的價值創造和價值實現主要是以其專業的技術、復雜的知識和冗繁的流程向客戶提供安全、穩定、低成本和低風險的金融產品與服務。
在互聯網金融模式下，目標客戶類型發生了改變，客戶的消費習慣和消費模式不同，其價值訴求業發生了根本性轉變，使得商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式被徹底顛覆。市場參與者更為大眾化和普及化，中小企業、企業家和普通大眾都可以通過互聯網參與各種金融交易。金融產品或服務提供商是那些聚焦於為客戶提供快捷、低成本服務的新興金融機構，其社會分工和專業化被大大淡化。客戶主要是追求多樣化、差異化和個性化服務的中小企業客戶及年輕消費者，方便、快捷、參與和體驗是客戶的基本訴求。
④ 傳統銀行與互聯網金融信貸風險管理有何不同
互聯網金融還沒有接入人民銀行徵信系統，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的版風控、合規和清權收機制，容易發生各類風險問題。但是隨著互聯網技術運用的進一步加深、全社會信用體系建設的完成以及大數據互通互聯的實現，互聯網金融風險控制的技術及體系建設將發生改變。
⑤ 互聯網金融對傳統商業銀行的影響有哪些
1.互聯網金融改變商業銀行的價值創造和價值實現方式
近十年來，中國商業銀行實現了持續快速穩定的發展，總資產和總負債年均復合增長率近20%。但到目前為止，商業銀行的發展模式和盈利方式基本上還是傳統上「重投入輕效益、重數量輕質量、重規模輕結構、重速度輕管理」的外延粗放式增長模式，「一高二低三優」的內涵集約化經營任重道遠。當前，利差仍然是中國商業銀行的主要收入來源，2011年，我國銀行業非利息收入佔比盡管有所提升，但僅佔19.3%。從商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式看，因為其客戶主要是對貸款有穩定需求的大企業客戶以及高端零售客戶，安全、穩定、低成本和低風險是客戶的基本訴求，銀行的價值創造和價值實現主要是以其專業的技術、復雜的知識和冗繁的流程向客戶提供安全、穩定、低成本和低風險的金融產品與服務。
在互聯網金融模式下，目標客戶類型發生了改變，客戶的消費習慣和消費模式不同，其價值訴求業發生了根本性轉變，使得商業銀行傳統的價值創造和價值實現方式被徹底顛覆。市場參與者更為大眾化和普及化，中小企業、企業家和普通大眾都可以通過互聯網參與各種金融交易。金融產品或服務提供商是那些聚焦於為客戶提供快捷、低成本服務的新興金融機構，其社會分工和專業化被大大淡化。客戶主要是追求多樣化、差異化和個性化服務的中小企業客戶及年輕消費者，方便、快捷、參與和體驗是客戶的基本訴求。
互聯網金融機構的競爭基礎是網路技術、信息技術和數據處理技術，需求響應、期限匹配、風險定價與管理等業務流程被大大簡化。互聯網金融模式下，金融機構為客戶提供的產品與服務是在數據分析上的模塊化資產組合，以往傳統商業銀行為客戶提供的那種基於密集知識和復雜技術的金融產品的優勢被削弱了。根據破壞性創新理論，互聯網金融使傳統商業銀行的競爭基礎發生了演變，由安全、穩定、低成本和低風險轉向快捷、便利和體驗，進而從金字塔的底端開始對銀行核心業務進行破壞。
2.互聯網金融導致商業銀行支付功能邊緣化
互聯網金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎，其通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。互聯網金融進一步加速金融脫媒，使商業銀行的支付中介功能邊緣化，並使其中間業務受到替代。例如，支付寶、財付通、易寶支付和快線等已經能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，對商業銀行形成了明顯的替代效應。
迄今為止，央行為前後5批、共計197家第三方支付企業頒發了支付業務許可證，其中包括阿里巴巴、騰訊、盛大、網路和Ebay等互聯網巨頭。目前，第三方支付的業務范圍已經涵蓋行動電話與固定電話支付、銀行卡支付、貨幣匯兌、預付卡發行受理、互聯網支付、數字電視支付等，所提供的服務由單純支付、結算滲透至為整個產業鏈提供行業解決方案，區域范圍突破京滬和沿海擴大到河南、山西、四川、重慶、內蒙古、黑龍江等中西部地區。
隨著互聯網和電子商務的發展，中國的互聯網第三方支付平台交易量、虛擬貨幣的發行和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付已經成為一個龐大的產業。據易觀智庫的數據顯示，2011年中國第三方互聯網支付市場全年交易額規模達2.16萬億元人民幣，較2010年增長99%。盡管與當年全國支付系統近2000萬億元的業務處理金額相差甚遠，但第三方支付組織已將手伸向了銀行的核心業務，且在電子支付領域奠定了優勢地位。業界人士預計，未來幾年其交易額將迎來爆炸式增長，業務佔比會不斷提升。
3.互聯網金融重構已有融資格局
在互聯網金融模式下，互聯網金融搜索平台為資金供需雙方提供了一個機會發現的市場，同時現代信息技術大大降低了信息不對稱性和交易成本，雙方對對方信息基本實現完全了解，資金中介將不再需要，取而代之的是資金信息中介。
例如，2005年3月成立的全球第一家人人貸公司——Zopa，在資金借貸過程中充當了信息中介的功能：在 Zopa網頁上，貸款者可列出貸款金額、利率和想要出借款項的時間；借款者可以在無中介的情況下自由尋找適合自己的貸款產品，而借貸雙方達成的借款利率，主要因貸款人的風險喜好程度而定，風險偏好型的貸款人會追求較高的利率水平，而風險厭惡的貸款人則會確定較低利率以規避相關風險。類似的，國內融360也致力於為客戶提供專業的融資貸款搜索服務，實現用戶和業務人員的直接對接，讓用戶通過搜索就能獲取更高性價比的融資貸款產品。
需要強調的是，互聯網金融在服務中小企業融資及個人消費貸款等方面具有獨特的優勢，包括貸款審批流程簡單、放款速度快、產品類型豐富多樣等。例如，專注於小微企業融資服務的阿里信貸，其淘寶商戶貸流程包括：3分鍾申請、沒有人工審批、1秒到款到賬。近年來，互聯網金融發展勢頭異常迅猛，其中阿里金融自2010年成立以來，已累計為超過13萬家的中小企業提供融資服務，貸款總額達280億，2012年上半年就累計發放貸款130億，新增獲貸企業4萬家，不良貸款率為僅為0.72%。
另據報道，甚至有專家預測，「如果阿里巴巴拿到銀行牌照，三年內超過民生銀行不成問題！」。因此，互聯網金融模式不僅可以達到與直接融資和間接融資一樣的資源配置效率，而且還能大幅減少交易成本。中國投資有限責任公司副總經理謝平指出，20年後「互聯網直接融資市場」或「互聯網金融模式」，可能形成一個既不同於商業銀行間接融資、也不同於資本市場直接融資的第三種金融運行機制。
4.互聯網金融挑戰商業銀行傳統金融中介理論
Mishkin（1995）指出，金融中介的存在主要有兩個原因：第一，金融中介有規模經濟和專門技術，能降低資金融通的交易成本；第二，金融中介有專門的信息處理能力，能夠緩解儲蓄者和融資者之間的信息不對稱以及由此引發的逆向選擇和道德風險問題。因此，資金中介和信息中介是商業銀行作為金融中介最為基礎的兩個功能，分擔風險、提供流動性和信息也成為銀行最主要的服務。互聯網金融的出現和興起商業銀行傳統金融中介理論的存在基礎形成了有力挑戰，具體可以從三個方面進行分析：
首先，互聯網金融降低市場交易成本。銀行直接融資以及股票和債券市場間接融資盡管對資源配置和經濟增長有重要的推動作用，但也產生很大的市場交易成本，包括貸款信息收集成本、銀行與客戶簽約成本、客戶信用等級評價成本、貸後風險管理成本以及壞賬處理成本等。這可以從銀行和券商高昂的利潤體現出來，如根據2012年三季度報告顯示，2471家上市公司1-9月份的實現凈利潤1.49萬億，其中16家上市銀行就高達8127.67億元，佔54.5%。
在互聯網金融模式下，資金供求方運行完全依賴於互聯網和移動通信網路進行聯系和溝通，並可以實現多方對多方同時交易，客戶信用等級的評價以及風險管理也主要通過數據分析來完成，交易雙方在信息收集成本、借貸雙方信用等級評價成本、雙邊簽約成本以及貸後風險管理成本等極小。
其次，互聯網金融降低信息不對稱。信息不對稱是商業銀行存在的重要基礎之一。在互聯網金融模式下，交易雙方之間信息溝通充分、交易透明，定價完全市場化，風險管理和信任評級完全數據化。例如，一位上海客戶需要申請一筆貸款期限為12個月、金額為10萬元消費貸款，當通過融360專業貸款搜索平台進行融資時，他可以在10個商業銀行以及9個非銀行金融機構所提供的27個貸款產品中進行選擇，並且每個產品都有獨特的產品特點。
再如，Zopa平台在承擔資金借貸中介功能時，首先會參照該借款人在Equifax信用評級機構信用評分的基礎上對借款人進行風險評級；其次，錄入借款人的家庭情況、借款用途、借款金額、願意支付的最高借款利率及信用評級，並將其安排進入相應等級的細分市場；最後，特定信用評級的貸款人參考借款人的信用評級，結合貸款期限，以自身貸款利率參與競標，利率低者勝出。
第三，互聯網金融加速金融脫媒。互聯網金融中大量第三方支付機構的涌現和崛起，大大加速金融脫媒。在傳統的支付產業鏈中，電商、第三方支付公司和銀行扮演著各自的角色：電商為用戶提供網上交易平台；第三方支付建立網關服務平台，實現消費者、商家、金融機構之間的在線支付，並提供現金流轉、資金清算服務；銀行則是最終資金結算服務的提供者。
但隨著第三方支付機構的發展壯大，他們已不不滿足於只做銀行的網關支付平台，而是藉助其數據信息積累與挖掘的優勢，開始直接向供應鏈融資、小微企業信貸融資等領域擴張。盡管目前互聯網金融由第三方支付所衍生出的信貸業務占仍比較小，但由於其為資金借貸雙方之間提供了直接連通的通道，成為商業銀行戰略和業務轉型的重要方向。
⑥ 互聯網金融對傳統商業銀行的影響
主要影響有三方面：
1、互聯網金融對商業銀行存款業務的影響。
對商業銀行存款業務形成挑戰的互聯網金融服務，主要有以余額寶為代表的新基金銷售模式和P2P信貸服務，尤其是余額寶模式不僅具有傳統存款的特點，並且具有比銀行存款更高的利息和更好的流動性，獲得了廣大用戶的青睞，直接降低了商業銀行存款業務的競爭力，獲得了較好的發展。對於商業銀行而言，是否具有充足的存款是開展其他業務活動的基礎，余額寶和P2P信貸服務的出現，不僅對商業銀行存款業務產生了影響，並且因為存款受到影響，對商業銀行的貸款業務和其他業務活動的開展也產生了負面影響。
2、互聯網金融對商業銀行貸款業務的影響。
互聯網金融對商業銀行貸款業務產生的影響主要來自P2P貸款和眾籌模式。P2P貸款和眾籌模式的出現，為潛在的貸款需求企業和個人在融資的過程中有了更多的選擇，而與商業銀行復雜的貸款手續不同的是，使用P2P貸款和眾籌的方式進行貸款不僅手續簡單，而且貸款的流程也大為簡化，對商業銀行的貸款業務產生了較為深遠的影響。
3、互聯網金融對商業銀行支付業務的影響。
支付業務是商業銀行提供的傳統服務，隨著互聯網金融的發展和我國政策允許第三方支付平台的存在和發展，使得第三方支付平台提供的支付業務不僅使用方便而且費用較低，而商業銀行提供的支付業務，手續復雜，不同的商業銀行間辦理支付業務時還面臨較多的困難，而互聯網金融服務有效的克服了商業銀行支付業務中存在的問題，對商業銀行支付業務的發展產生了不利影響。
⑦ 可以分析一下互聯網金融的發展對商業銀行風險管理的影響嗎
互聯網金融始終是商業銀行的補充，這一點是毋庸置疑的，這也是國家提出普惠金融的基本前提回。答不管是背靠平安集團的陸金所，還是依仗國開行的開鑫貸，亦或是已經上市的宜人貸，最終還只是商業銀行的補充，對真正的商業銀行來講，都是九牛一毛滄海一粟。
⑧ 在互聯網金融，商業銀行怎樣加強風險控制
不管是互聯網金融還是線下實體商業銀行，都沒離開銀行是吸收存款專和發放貸款的模式屬，只是手法和渠道不同，所以個人覺得再如何做好風控還得做好吸收存款的能力和發放存款能力匹配，減少貸款壞賬率，金融分析性很強，尤其與央行關系密切，所以，多關注大的銀行像中國銀行，中國農業銀行，交通銀行，建設銀行等，全國看大勢，地區銀行看地區銀行的不同地方，減少系統和非系統的風險，做好整個流程的核查等等。
⑨ 傳統商業銀行信貸風險控制和互聯網金融信貸風險控制的區別
傳統商業銀行， 擁有自己的IT系統，結合線上線下徵信，徵信數據來源於銀行內部數據。
相對專於互聯網金融信貸屬大數據風控系統來說，IT系統自己開發，成本較高，而數據來源來源徵信機構及互聯網各種平台相關數據。
互聯網金融信貸風控大體有四部分功能：
1、評分建模，風控部分；
2、IT系統：業務系統、審批系統、徵信系統、催收系統、賬務系統；
3、決策配置工具，即信dai決策引擎；
4、徵信大數據的整合模塊。
大數據風控系統優勢是大數據驅動，兼容手動、自動審批、決策、dai後管理。
鑒於大數據風控系統大大降低互聯網金融信貸了風險，目前信dai行業，特別是小微金融機構大數據風控應用趨於普遍。神州融首推出了大數據風控平台、融360等也相繼推出了自己的風控系統。
⑩ 互聯網監管風險與商業銀行監管風險有什麼區別
淺析我國網路銀行的監管
網上銀行的產生和發展，推動了銀行業務流程的再造，優化了經營過程，降低了交易成本，在一定程度上改變了金融活動參與各方的信息不對稱狀況為網路的發展提供了更有效的支持和更大的發展空間，但同時。銀行業務的虛擬化，突破了傳統銀行業的經營模式、價值觀念和管理，改變了現有銀行業的競爭格局，形成了新的銀行業組織形式。使銀行機構的傳統角色發生了進一步的變化，也使金融風險更具復雜性和蔓延性，對銀行經營管理和外部監管提出了新的課題與挑戰。
一是網上銀行將改變傳統銀行的競爭格局。以往金融業的競爭主要體現在金融機構的資產規模、網點數、從業人員數等方面，而在網路經濟，無論金融機構規模的大小，在網路上都是平等的，大、中、小金融機構將站在同一起跑線上競爭，傳統商業銀行的分支行網路和雇員逐漸成為銀行拓展業務的沉重負擔，金融業的競爭將主要是金融產品的功能和金融服務的質量的競爭，許多金融機構將有機會在網路上利用其優秀的服務重建自己的地位，中小金融機構可憑借技術優勢掌握商業先機，贏得傳統金融時代難以得到的客戶資源和競爭優勢。
二是網上銀行將改變傳統銀行業的經營模式。網路信息技術在銀行業的應用，打破了傳統銀行業務的地域、時間限制，上，銀行可以全天候地連續運行，可吸納本地區、本國乃至國外客戶，可以以接近於實時的速度收集、處理和應用大量的信息，使金融機構能在更廣的地域和范圍開發新的客戶群，開辟新的利潤來源。這樣，銀行的業務戰略不能再局限於某一個市場，競爭對手不再限於某幾家銀行，任何一家銀行，即使是很遙遠的金融機構都可以成為潛在的競爭對手。與傳統銀行業相比，網上銀行經營成本下降，利差大大降低。銀行無法再靠資金規模、網點優勢或其他壟斷優勢盈利，銀行必須改變傳統的定價策略。
三是網上銀行增加了銀行業風險管理的難度。信息技術的應用使得網，亡銀行的風險具有了跨行業性和外牛性。跨行業性就是其風險超出了傳統意義上金融風險的概念。風險不僅產生於市場價格的波動、經濟增長的質量，而且產生於軟硬體配置和技術設備的可靠程度，技術性風險成為網上銀行業務風險的重要特徵。網上銀行業務的外生性是技術性風險本身的主要特徵。由於以上風險問題的存在，前幾年，在一些國家，客戶顧慮安全、服務質量等問題，接受網路金融服務的趨勢並不明顯。許多銀行只把開發網上銀行業務當作保留客戶和提高銀行形象的手段，並沒有視為一個利潤中心來對待。
四是網上銀行的興起，增加了監管的難度。僅從網上銀行本身業務的內涵和屬性看，網上銀行已經具備了新的風險特徵，改變了傳統銀行業務的提供方式和銀行運作的存在形式，要求銀行監管當局在監管內容、手段、方法等方面作出相應的調整。首先是監管當局將不得不在評價銀行機構業務風險的同時，更加註重對銀行運行的技術性風險，也就是安全性的評估；其次，銀行向客戶提供的產品進一步走向綜合化，銀行業、證券業和保險業之間的交叉程度加深，分業管理的難度加大，監管的邊界更加模糊；再次，大量交易由有形走向無形，紙質憑證逐漸被憑證取代，交易頻率增加，交易量隨之增加，傳統的監管方式將難以對交易的風險、合法性和合規性進行評估。
尤其值得關注的是，網際網路技術的應用，進一步打破了銀行業務經營的地域界限和行業界限。一方面，跨地區、跨國境經營將變得更加便捷，任何一個地方的客戶都可以選擇在傳統情況下無法選擇的異地銀行，任何一家銀行都有可能給在傳統條件下無法接觸的客戶提供銀行服務；另一方面，非金融機構，如網路公司或商貿集團，完全可以藉助自身的技術優勢或業務與客戶優勢，為其客戶提供銀行服務。這將直接改變一個國家或地區金融體系結構的內容，對一些地區或小國家來說，存在著不需要擁有自己的金融體系的可能性，完全可以依靠選擇大型國際性金融機構跨境提供服務。
此外，網上銀行也為業混業經營提供了載體，促成了銀行業與證券業、保險業之間的新型合作方式，對分業經營模式和現有法規框架體系產生了一定程度的沖擊。這—切均增加了金融業和監管的難度。
對我國來說，網上銀行的發展還面臨以下挑戰。首先，我國銀行體系還不夠完善，還有較多尚待解決。在傳統銀行的管理經驗尚未充分積累的基礎上發展網上銀行，存在一定的風險。其次，我國缺乏網上銀行發展的良好市場環境，信用制度也不夠完善，缺乏信用評估機構，人們的信用意識比較薄弱，支付方式仍然以現金為主。再次，我國缺乏保障網上銀行和商務活動有效開展的法律框架體系，一些基礎性法規如（電子商務法）尚未出台，電子憑證的有效性、數字簽名的合法性問題尚未解決。最後，占我國銀行業主體的中資銀行的綜合性管理人才和監管當局的電子銀行監管人才非常缺乏，業務人員和監管人員對網上銀行的認識並不充分，現有的業務經驗和管理制度不能滿足發展網上銀行業務的需要。目前，大部分開辦網上銀行業務的中資銀行，普遍強調業務的發展，忽視了對網上銀行業務安全性的評估和管理，這是中資銀行發展網上銀行的極大隱患。
銀行監管當局發展和監管網上銀行的對策
有挑戰就意味著有機遇。發展網上銀行，是對我國銀行業傳統的相對低效的經營管理方式進行再造、改善服務質量、提高整體競爭力、實現跨越式發展的良好機遇；發展網上銀行，將有助於我國銀行業加快國際化進程，向國際水平靠攏。
銀行監管當局充分認識到網上銀行發展對銀行業的重要性，同時也認識到中國銀行業體系存在的問題。考慮到網上銀行是一個新事物，在未完全掌握網上銀行發展的性之前，重要的是先發展起來，「摸著石頭過河」，在發展中發現問題，在發展中解決問題。從實際情況出發，銀行監管當局對我國網上銀行的發展與監管，近年來主要採取了以下三個方面的策略。
（一）依據積極審慎的監管原則對網上銀行實施市場准入監管
國際上，一些國家和地區監管當局對「滑鼠+水泥」型的網上銀行，即已經持有銀行營業執照的傳統銀行開辦網上銀行業務，一般經過市場准入審核程序，只對純虛擬銀行進行市場准入審核。經過認真，我國銀行監管當局將現有銀行新開網上銀行業務納入市場准入體系。主要是考慮網上銀行業務具有獨特的風險內涵和表現形式，對網上銀行業務進行市場准入監管，對銀行開辦網上銀行業務的信息系統的安全性進行評估，將有利於提高銀行對網上銀行業務風險的管理能力，促進網上銀行業務的穩健發展。在具體審核過程中，監管當局遵循了積極審慎的審核原則。一方面，鼓勵商業銀行進行機制再造，發展網上銀行業務；另一方面，對銀行開辦網上銀行業務的能力進行嚴格審核，嚴格評估銀行網上銀行業務運作系統的安全性。
（二）加強網上銀行發展與監管的研究和政策制定工作
依據積極審慎的原則，2001年6月，銀行監管當局制定和發布了《網上銀行業務管理暫行辦法》，規定了商業銀行開辦網上銀行業務的准入條件和風險管理要求； 2002年4月又發布貫徹該辦法的通知，進一步完善了對商業銀行經營網上銀行業務的監管要求。2002年4月，銀行監管當局組織成立了「網上銀行發展與監管工作組」，以充分利用社會各方面專家的力量，為發展和監管網上銀行研究和制定政策。目前，監管部門正在研究制定「網上銀行安全性評估指引」，對商業銀行開辦網上銀行業務在安全性方面提出更系統、更具體的要求；對網上銀行業務的跨境銀行業監管、網上銀行業務的電子化憑證等重點難點問題進行專題研究；同時，成立課題小組，充分借鑒國際最佳做法和利用現成的研究成果，研究和設計對網上銀行的監管框架。
（三）強化對銀行監管人員和商業銀行從業人員的培訓
人才缺乏是我國銀行業發展網上銀行業務的一個主要制約因素，培養一批掌握網上銀行業務風險管理和的綜合性專業人才是推進我國網上銀行穩健發展的關鍵。針對銀行監管人員普遍對網上銀行認識不足的特點，銀行監管當局沒有急於對銀行開辦網上銀行業務進行現場檢查，而是先在全國范圍內組織了系統的網上銀行風險監管培訓。同時，通過不同形式要求商業銀行注重對業務人員的培訓。為配合培訓的需要，銀行監管部門還組織人力編寫了《網上銀行風險監管原理與實務》和《金融幹部網上銀行知識讀本》，充分借鑒國內外關於網上銀行發展和監管的研究成果和有益經驗，介紹網上銀行的發展現狀和趨勢、風險特徵和經營管理要求，介紹對網上銀行的監管方法和監管工具，以普及網上銀行以及電子商務知識，提高監管人員的監管能力和商業銀行業務人員的風險管理能力。
當然，要實現對網上銀行的有效監管，促進我國網上銀行的穩健發展，以上三個方面的工作僅僅是基礎性的。下一步，需要將對網上銀行的現場檢查和非現場監管納入人民銀行正規化監管計劃和之中，並推進對網上銀行業務現場檢查和非現場監管的制度化和系統化，進一步加快對網上銀行的法規建設進程。
銀行從業人員和監管人員要認識到網上銀行是銀行業發展歷程的新事物，代表了銀行業的發展方向，要堅持與時俱進，開拓創新，認真和研究網上銀行，了解網上銀行的特性和規律性。通過發展網上銀行改造我國銀行業的現有運作方式，提高我國銀行業的競爭能力，推動我國銀行業的穩健發展。
一、網路銀行發展中存在的問題
網路銀行的發展如火如荼，但作為一種新生事物，尚缺乏相應的制度加以規范，由此產生不少亟待解決的問題。
問題之一：如何對網路銀行實施有效監管?
隨著網路銀行的普及，金融監管當局面臨的棘手問題是如何改變監管方式，以適應形勢的需要。例如設立網路銀行需要滿足什麼條件，如何保證在網上推出金融業務的機構有充分的信譽擔保和服務實力，採納何種市場准入與市場退出機制，如何在分業經營與混業經營之間作出選擇，諸如此類的問題都有待解決。
網路銀行能夠突破時空限制，提供三A服務(Anytime任何時間、Anywhere任何地方、Anyway任何方式)。依託無邊界的網際網路*網路銀行無須設立任何分支機構，就可將其觸角伸向世界的每一個角落，在其獲准注冊的地區以外經營業務，世界各地的居民都是其潛在客戶。然而公眾並不知曉網路背後到底是個什麼組織，不知曉其物理形態。
如果大家都可以在網際網路上設立網頁，而注冊地又缺乏足夠的監管制度，一旦該金融機構缺乏足夠的資金實力或業務實力，便會引起保障存款人利益以及保密措施等各種監管問題，擴大金融風險。由於網路的普遍性與連動性，金融風險一旦現實地發生，還將波及到世界其他角落，產生一系列連鎖反應。因此傳統的監管方式必須改革。
現行銀行業是一種實行許可證制度的特殊行業，盡管競爭十分激烈，但各種方式的管制無形中為銀行業創造了一個相對寬松的壟斷環境。然而到了以金融自由化、網路化、全球化為特徵的網上金融時代，銀行業生存的環境將大大改變。根據一項調查顯示，傳統銀行的服務成本占其收入的60%左右，而網路銀行的服務成本只佔收入的15%—20%。由於網路金融降低了市場進入成本，削弱了現有商業銀行所享有的競爭優勢，擴大了競爭所能達到的廣度和深度，這種相對公平的競爭環境可能會吸引非銀行金融機構和高科技公司分享這片市場，提供多種金融產品和服務。
事實上，國外有些機構已經有所行動。例如美國安全服務聯邦信用協會等機構已開辦了網路銀行業務，微軟公司也正積極發展網路銀行業務，推出有關的軟體和規格標准。銀行業不僅要應對來自非銀行金融機構的競爭壓力，而且被迫與通用資本(GECapital)、美國在線(A0L)、雅虎(Yahool)等展開競爭。
另外，網路銀行能夠融合銀行、證券、保險等各類金融業務，減少各類金融機構針對相同客戶的重復勞動，提供全能型的金融服務。由於網路銀行從事的金融業務日益多樣化、混業化，而當前多數國家提倡的又是「分業經營、分業管理」的金融監管制度，這一體制在網路時代也將受到嚴峻挑戰。
問題之二：如何規范網路銀行的業務運作程序?
傳統金融業務通常只有銀行和客戶的參與，而網路銀行則需要計算機、網際網路等高科技產品的介入。銀行與客戶的面對面操作通過計算機演化為不受時空限制的人機無紙化操作，使得調整傳統商業銀行的規范不再適用，亟需制定新的規范來調整網路銀行關系。
以電子支付(E1ectronic Fund Transfer，簡稱EFT)為例。無論是Intemet Banking還是Internet Bank，電子支付都是其主要的服務方式。金融電子化之後，大量的現金、票據交易被電子資金劃撥所取代。有資料表明，美國80%以上的美元通過電子方式進行，每天約有2萬億美元通過聯儲電劃系統萬edwire以及清算所銀行間支付系統CHIPs劃撥。
雖然這種支付方式具有快捷、低價等優點，但由於電子劃撥涉及多方當事人，經濟責任較難劃分確認，若無相應的法律規范作保障，則可能帶來某些始料未及的後果。1973年美國發生的埃弗拉案(Evra訴瑞士銀行案)就是佐證。一筆2.7萬美元的資金末及時劃撥到位，卻引起210萬美元的損失，進而引發了一場銀行是否應對間接損失承擔責任的爭論。由於類似的案件難以杜絕，電子資金劃撥的無序狀態令金融界和廣大客戶為之不安。
推而廣之，網路銀行的其他業務也處於缺乏規范制約的狀態。網路的公開性勢必威脅到其安全性，而安全機制的缺位將進一步擴大網路金融的風險。加之目前世界上各主要信息技術公司和軟體開發商都分別推出各自不同的網路銀行運行模式，它們分別基於不同的技術平台和環境，遵循不同的業務處理流程。如果不對之加以統一規范，放任自流，則會影響到金融秩序的穩定乃至社會經濟的發展。
問題之三：如何應對日益猖撅的網路金融犯罪?
計算機犯罪是利用電子數據處理設備作為犯罪工具、或將數據處理設備作為犯罪對象的犯罪行為，而網路金融犯罪則是計算機犯罪在金融領域的具體表現。隨著金融業務的處理日益依賴於網際網路，金融機密和財富也日益集中於網際網路。為了金錢，不法分子可以鋌而走險，利用網路的強大功能實施網路犯罪。近幾年，網路金融犯罪有愈演愈烈的趨勢，而預防和懲治網路金融犯罪的有效手段卻未能出台。
網路金融犯罪之所以難以應對，是因為其具有下列特徵：第一，犯罪主體智能化。犯罪主體往往受過網路方面的良好培訓，不僅能避開網路安全系統的保護和稽查，而且還能消除作案痕跡。第二，犯罪方式抽象化。網路犯罪持續時間短，地理跨度大，而且犯罪行為是在虛擬化的網路空間進行的，也許惟一的記載就是一閃即逝的電子脈沖。第三，社會危害嚴重化。網路系統的任何故障、非法入侵和破壞、信息泄露等，都會給金融機構帶來巨大損失，甚至造成金融業的癱瘓。
藉助全球龐大的金融電子網，洗錢的醜行可以銷聲匿跡；編造、傳播證券交易虛假信息若藉助網路技術，則其傳播面更廣，影響後果更大；在金融業務網內製作、傳播計算機病毒，結果不單是危害計算機系統的正常運行，更可怕的是公眾存款安全受到威脅。
就種類而言，利用電腦對網路銀行等金融機構實施犯罪行為的種類繁多，主要有：截取傳遞過程中的資料，篡改或不法復制資料內容；未經授權使用電腦的相關設施，載入不實記錄或信息進入網路銀行系統；改變或破壞存儲在網路銀行的信息或檔案；通過電腦打人網路銀行客戶的賬戶，竊取他人金錢。
例如，1997年德國漢堡的黑客在國家電視台表演如何使用控制器在無需提供身份識別號碼的情況下，把錢從一個賬戶移到另一賬戶；又如，2000年3月法蘭西銀行的信用卡解密號碼被黑客在網上公布，使得其3700萬信用卡用戶的經濟安全受到嚴重威脅。
網路金融犯罪日益猖撅。據統計，金融領域的電腦犯罪占電腦犯罪總額的40%以上，居各行業之首。在我國，其比例更是高達60%以上。基於網路金融犯罪的特殊性及其多樣性，各國都難以克服其相關立法的滯後性。尤其是我國，現有刑法制度只有四條有關網路電腦犯罪的法律條文，難以適應網路銀行日益發展的需要。
同時，由於網際網路不受時空限制，在電子空間傳播的網路世界是模糊和不確定的，犯罪分子可以來自全球各個角落，因此在網路金融犯罪中還存在犯罪案件的管轄權如何確定、有罪判決任何執行等問題。
二、發展網路銀行應採取的對策
金融電子化是經濟騰飛的保證。網路銀行屬於金融高科技產物，是銀行業未來發展的主要方向之一。盡管圍繞網路銀行尚存在不少問題，但問題與解決問題的方法總是相伴而生的，只不過各種方法有待於我們去發掘而已。
網路銀行的相關問題也是如此。在即將到來的國際信息商業社會，一個統一、協調、簡明、寬松的法律框架，對消除網路發展中的法律障礙，規范網路金融的發展極其重要。面對日新月異的網路銀行，我們的總方針是：根據網路銀行發展狀況，不斷完善技術，適時修訂法律，以確保網路銀行高效安全運行，從而促進國民經濟的信息化發展。
對策之一：加強金融監管電子化的步伐，採取電子中央銀行的監管方式，對網路銀行實施有效監管。
金融監管當局應運用先進的網路技術改革監管方式，建立一套完整的網路銀行業務審批和監管機制。政府有關部門應密切關注網上銀行的最新發展及科技創新對國際銀行業及其監管所造成的影響，對網上銀行在國內的發展及前景作出冷靜、客觀的分析預測，在「保護競爭、促進效率」的前提下，就市場准入、通訊安全、控制權的法律責任、存款保險等保護措施和爭端解決的適用程序等問題加以立法，確保監管制度能夠配合銀行業結構因科技發展而出現的轉變。
就我國而言，我們應結合國情，借鑒國外發展經驗，成立專門機構對網路銀行的設立、管理、具體業務功能的實現及硬體和軟體系統的應用等進行研究，為網路銀行的發展提供技術服務、支持和指導，並利用網路等先進技術進行非現場監管。
至於銀證分離和銀證合一的選擇問題，已有不少國家開始修訂他們的金融法，以便為實施銀證合一掃除法律障礙。典型的如1999年11月美國通過的《金融服務現代化法案》，該法案廢除1933年的格拉斯—斯蒂格爾法(G1ass—Steagall Act)，允許銀行、保險、證券三者跨界經營，在銀行史上具有里程碑意義。
我國銀行業尚不成熟，在必要的法律規范建立前，如允許非銀行機構進入網路銀行市場，可能會對金融秩序的穩定帶來沖擊，容易形成不利局面，影響我國網路銀行發展的整體進程。因此分業經營、分業管理的體制還將持續一段時間。但隨著網路金融市場的不斷發展和金融監管水平的日益提高，我國也應擴大網路銀行的業務范圍，適當放鬆或解除銀行兼營證券、保險業務的限制，逐步實現銀行的全能化。
對策之二：制定網路銀行業務運作的統一規范。
各國應當盡快建立或完善各類有關網路銀行和在線支付的法律法規。必須根據網路銀行的實際情況，建立安全認證機制，統一技術標准，制定或修改適用於網路銀行操作運行的法律規范。
安全認證機制如有關安全技術(保密性、真空性、數據完整性、進網控制等)、安全服務設施(公共碼認證機構)等的規定。目前，由中國人民銀行支付科技司牽頭，聯合工行、農行、建行、交行、光大銀行等11家商業銀行共建金融權威認證中心(CA)已進入實施階段，在線支付的標准性、安全性將更有保障。
技術標准如有關電子支付、高速網路技術和數碼資料交換等的標准。這些標准應可靠、統一、易用、相互兼容、並能隨技術進步而改進。
網路銀行業務運行的法律規范，包括對網路銀行服務工具、網路銀行服務方式等的法律規范。例如電子貨幣的發行、電子票據的產生、電子貨幣和電子票據的流通、電子貨幣和電子票據的法律效力、支付網路的建立、網路銀行服務的體制和基本模式、網路銀行服務結果的法律效力等，都需要確立統一的規范，以便明確網路銀行業務操作規則及風險責任的劃分確認。
仍以電子支付為例。國外對此已作出反應，紛紛制定相關的法律規則。小額電子資金劃撥(POS、ATM、Homebanking、ACH等)的法律規則，例如美國聯邦《1978年電子資金劃撥法》及聯邦儲備系統頒布的實施條例。大額電子資金劃撥(Fedwire、CHIPS、SWIPT、CNAPS等)的法律規則，例如聯儲J條例、CHIPS規則、SWIFT規則、美國《統一商法典》第4A編中的規定等。這些法律法規或條例，明確了電子資金劃撥中的當事人、適用范圍、權利義務、責任承擔等。
我國目前尚缺乏全國性的有關電子資金劃撥的專門立法。1996年1月1日生效的《中華人民共和國票據法》確立的是以紙票據為基礎的結算支付制度，沒有針對電子資金劃撥進行立法，而不少銀行各自推出的章程卻含有許多維護銀行自身利益、削弱消費者地位的條款。
為了保障電子資金劃撥的安全正常運行，我們應當借鑒美國《1978年電子資金劃撥法》和《統一商法典》第4A篇及聯合國國際貿易法委員會制定的《國際貸記劃撥示範法》等的規定，適時地制定新的支付體系和制度，以便明確電子資金劃撥或使用電子貨幣實現在線支付時的風險責任負擔。
對策之三：加強安全防範，健全法律法規，開展國際合作，共同打擊網路金融犯罪。
應當明確，打擊網路金融犯罪僅靠立法尚不夠，完善技術，使得不法之徒的犯罪成本提高是首選途徑。我們應當不斷採用新的安全技術來確保網路銀行的信息流通和操作安全，如防火牆、亂碼和加密技術等，及時准確地在客戶和銀行之間傳遞正確的信息，同時防止非授權用戶(如黑客)對網路銀行所存儲的信息進行非法訪問和干擾，營造一個可以信賴的網路金融環境。
同時，我們應當制定有關法律，完善相關條文，從而確保網路安全，懲治網路犯罪。1997年8月德國的《聯邦多元媒體法》，第一次對網際網路進行立法管理。我國法律法規對網路安全與網路犯罪也有所涉及。《中華人民共和國計算機系統安全保護條例》、《公安部關於對國際互聯網的計算機信息系統進行備份工作的通知》、《中華人民共和國計算機信息網路國際互聯網管理暫行規定》以及《國務院關於修改(中華人民共和國計算機信息網路國際互聯網管理暫行辦法)的決定》，對計算機信息系統的安全和計算機信息網路的管理使用作出了規定，有關金融從業人員應嚴格依照國家法律規定進行操作並完善管理，提高安全防範意識和責任感。
我們還應擴大現行法律法規的適用范圍和調整對象，將以網路為傳播媒介的各種行為包括在內：針對網路特殊性，盡快進行與網路管理相關的單行立法，以便及時准確地界定各種以網路為對象的違法犯罪行為，對實施網路銀行犯罪行為的犯罪分子進行嚴懲，從而加大打擊力度，促進網路銀行的發展。需要指出的是，我國現有刑法制定的四條有關網路計算機犯罪的條文難以適應網路銀行日益發展的需要，應當通過實踐和比較，借鑒發達國家關於網路犯罪的立法經驗，不斷補充我國刑法關於網路金融犯罪的種類或制定我國單獨的懲罰網路金融犯罪的法規條例。
由於網際網路不受時空限制，犯罪分子可以來自不同國家乃至全球各個角落，因此我國還應加強與世界刑警組織以及其他國家金融監管部門和司法部門的聯系和磋商，共同制定打擊網路銀行犯罪和確定網路銀行風險責任的國際條款，開展國際合作，以確保網路銀行的順利發展。
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