農村金融服務改革試點

Ⅰ 農村金融體制改革的內容

農村金融體制改革是一項涉及廣泛的系統工程，需要進行深入研究，從多方面加以推回進(周小川，2004)。具體包括答：深化農村信用社改革，把農村信用社辦成產權清晰、管理科學、約束機制強、財務上可持續發展、堅持商業性原則、主要為「三農」服務的金融機構。繼續完善農村政策性金融服務，明確中國農業發展銀行作為國家政策性銀行的職能定位，形成農村政策性金融與商業性金融分工明確、各負其責、共同支持農村經濟發展的格局。盡快停止對新增郵政儲蓄實行利差補貼政策，並結合郵政儲蓄體制改革，解決存量部分的利差補貼問題。參考有關國家在社區發展與再投資的立法及實際經驗，要求有關存款類金融機構對縣域經濟發展提供必要的信貸支持。發展農業保險、大宗農產品期貨等，分散農村信貸風險。探索建立農村存款保險機制，保障農戶存款與農村金融機構的可持續發展。逐步放開縣及縣以下貸款利率，確保農村金融機構的利差能抵補成本和風險。實事求是地認識民間借貸的作用，規范和引導民間借貸，積極探索新的農村金融組織形式和金融產品。

Ⅱ 我報考的事業單位職位是農村金融服務體系改革試驗中心,請問其考試的專業內容是哪些啊

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Ⅲ 改革開放以來我國主要的農村金融機構有哪些

第一階段：農村金融市場組織的多元化和競爭狀態的初步形成階段(1979年～1993 年)。這一階段的主要改革措施和政策方案主要是恢復和成立新的金融機構，形成農村金融市場組織的多元化和競爭狀態。包括（1）1979年恢復中國農業銀行，並改變了傳統的運作目標，明確提出大力支持農村商品經濟，提高資金使用效益；（2）隨著人民公社體制的瓦解，農村信用合作社也重新恢復了名義上的合作金融組織地位。但農村信用合作社接受中國農業銀行的管理，事實上成為農業銀行的基層附屬機構；（3）放開了對民間信用的管制，允許民間自由借貸，允許成立民間合作金融組織，例如 80年代中期開始在全國各地成立的農村信用合作基金會。同時允許成立的還有一些鄉村企業的財務公司，企業集資異常活躍；（4）允許多種融資方式並存，包括了存款、貸款、債券、股票、基金、票據貼現、信託、租賃等多種信用手段。因此，盡管處於起步階段，但由於管制較松、約束較少，各類金融機構都得到了一定程度的發展。
第二個階段：分工協作的農村金融體系框架構築階段( 1994 年～1996年) 。在第一階段改革的基礎上，這一階段的改革更明確了改革的目標和思路，提出了要建立一個能夠為農業和農村經濟發展提供及時、有效服務的金融體系的口號。更具體地說，這一農村金融體系包括以工商企業為主要服務對象的商業性金融機構（中國農業銀行），主要為農戶服務的合作金融機構（中國農村信用合作社），支持整個農業開發和農業技術進步、保證國家農副產品收購以及體現並實施其它國家政策的政策性金融機構（中國農業發展銀行）。為此（1）1994年組建成立中國農業發展銀行，試圖通過該銀行的建立將政策性金融業務從中國農業銀行和農村信用合作社業務中剝離出來；（2）加快了中國農業銀行商業化的步伐，包括全面推行經營目標責任制，對信貸資金進行規模經營，集中管理貸款的審批許可權，等等；（3）進一步強化農村信用社的合作金融性質。根據國務院 1994年關於金融體制改革的決定，計劃在 1994年基本完成縣聯社的組建工作，1995年大量組建農村信用合作銀行。不過，實際進度大大落後於這一階段所設計的目標。另外一個重要的政策變化就是決定農村信用合作社不再受中國農業銀行管理，農村信用社的業務管理，改由縣聯社負責；對農村信用社的金融監督管理，由中國人民銀行直接承擔。
農村金融體制改革至第二階段末，在中國廣袤的農村地區，已基本形成合作金融、商業金融與政策金融三者並存且相互間業務不交叉的局面，為當地經濟的發展注入了活力。
第三個階段：農村信用社主體地位的形成及其農村金融改革的深化階段(1997～2006) 。
在經歷了亞洲金融危機和 1997年開始的通貨緊縮後，中國金融業原先以「忽視內涵性增長、注重數量與規模擴張」為特徵的外延式金融發展模式受到前所未有的挑戰。因此，在強調繼續深化金融體制改革的同時，對金融風險的控制也開始受到重視，客觀上強化了農村信用合作社對農村金融市場的壟斷。主要體現在：（1）開始在國有銀行中推行貸款責任制；（2）收縮國有銀行戰線。1997年中央金融工作會議確定了「各國有商業銀行收縮縣（及以下）機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展」的基本策略，包括農業銀行在內的國有商業銀行開始日漸收縮縣及縣以下機構；（3）打擊各種非正規金融活動，對民間金融行為進行壓抑。1999年在全國范圍內撤消農村信用合作基金會，並對其進行清算；（4）將農村金融體制改革的重點確定為對農村信用合作社的改革上，且進入 2003年以來這一政策趨勢日益明顯且力度不斷加大。包括：放寬對農村信用合作社貸款利率浮動范圍的限制、加大國家財政投入以解決農村信用合作社的不良資產問題、推動並深化信用合作社改革試點工作等等。2003年6月，國務院印發《深化農村信用社改革試點方案》，11月底浙江、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陝西和江蘇 8省（市）農村信用社改革實施方案經國務院批准，這標志著深化農村信用社改革試點工作已進入全面實施階段。2004 年8 月國務院又批准北京、天津、河北、山西、內蒙古、遼寧、黑龍江、上海、安徽、福建、河南、湖北、湖南、廣東、廣西、四川、雲南、甘肅、寧夏、青海、新疆等 21 個省(區、市) 作為進一步深化農村信用社改革的試點地區。
在這一次的農信社試點改革得到了央行的資金支持，對試點地區農村信用社，採取兩種方式給予適當的資金支持以解決農信社不良資產問題：一是由人民銀行按照 2002年底實際資不抵債數額的50%，安排專項再貸款。二是由人民銀行發行專項中央銀行票據，用於置換農村信用社的不良貸款，票據期限兩年，按適當利率分年付息。 2004年3月4日，首批中央銀行專項票據發行，共向8省（市）272家聯社發行中央銀行專項票據 119億元。 截至 2004年 8月末，中國人民銀行已會同中國銀監會，按照規定條件和程序嚴格審查考核，共批准 583個試點縣（市）農信社分三批認購中央銀行專項票據 346億元。改革使全國農村信用社經營狀況大為改觀，資產質量和經營狀況進一步改善。截至 2004年 9月末，全國農村信用社不良貸款余額 4630億元，佔比23.5％，較年初下降 6個百分點，前 9個月全國農村信用社軋差實現盈利 21.2億元。但中央政府為此也支付了巨大的成本。
第四個階段：探索試點開放農村金融市場的增量改革（2006～）。2006年伊始，農村金融改革步入第四階段，我們把此階段稱為「新一輪改革」。與以往不同，新一輪改革將重點放在增量（即現行農村金融體系所缺乏的部分）上，而不是存量上。在改革的第三階段，由於緊盯體制內的農信社，改來改去，很難觸動既得利益階層，結果白白支付了高昂的成本，農村金融落後的局面卻並未根本改觀。
在新一輪改革中，政府明顯總結了以往的教訓，在存量改革幾近陷入困境的情況下，轉變思路，在體制外部分尋找改革的著力點與突破口。這就是目前正在進行的新一輪改革的最大特徵。
2006年的中央一號文件首次提出：「允許私有資本、外資參股鄉村社區金融機構」，「大力培育由自然人、企業法人或社團法人發起的小額貸款組織」，「引導農戶發展資金互助組織，規范民間借貸「。12月 22日，中國銀監會發布《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，決定在四川、吉林、內蒙古、湖北、甘肅、青海等 6省 (區)進行新型農村金融機構試點工作。首次允許產業資本和民間資本到農村地區新設銀行，並提出要在農村增設村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類金融機構。政策意圖十分明顯，即開放農村金融市場。
在此政策引導下，四川儀隴惠民村鎮銀行和四川儀隴惠民貸款公司分別作為我國首家村鎮銀行和首家貸款公司，在 2007年3月1日掛牌成立。儀隴惠民村鎮銀行由南充市商業銀行和五家企業共同出資組建，注冊資本為 100萬元；而貸款公司由南充市商業銀行獨資設立，注冊資本為 50萬元。2007年3月9日，首家農村資金互助社吉林省四平市梨樹縣閆家村百信農村資金互助社掛牌成立。其注冊資本為 10萬元，由 32農戶發起設立。
同時，外資商業銀行開始進入農村金融市場。2007年 12月 13日湖北隨州曾都匯豐村鎮銀行有限責任公司作為香港上海匯豐銀行有限公司全額出資設立的全資子公司正式開業，其注冊資本為 1000萬元。除了匯豐村鎮銀行，花旗銀行正准備選擇試點地區設立貸款公司，格來岷信託擬通過技術合作形式參與試點，渣打銀行也在積極籌劃設立村鎮銀行。
從四川儀隴的試點情況看，新型金融機構的引入給農信社帶來了前所未有的沖擊。農信社的經營理念與工作方式發生了重大轉變：從過去的消極等待變為現在的主動出擊。當地農信社在新型金融機構的沖擊下，開始主動接近村民，其中一個重要舉措是為村民發放貸款證，並根據村民的具體情況在貸款證上註明不同的授信額度（在 1萬元和 8萬元之間）。這樣，如果持證人將來有資金需要，就可以拿著「兩證一章（即身份證、貸款證和私章）」，直接到農信社辦理相關手續獲得貸款，十分簡便。此外，新型金融機構帶給農信社的沖擊，還體現在其業務功能的相對強大上。拿支付業務來說，惠民村鎮銀行由於依託南充市商業銀行，給當地村民帶來的便利是農信社所不能比擬的。當地村民流動性較大，經常外出務工，需要一卡在手，走遍天下。村鎮銀行能發行南充市商業銀行卡，而南充市商業銀行因與建設銀行、民生銀行和興業銀行等全國性銀行聯網，憑藉此卡，村民可在全國各地進行支付。而當地農信社尚未實現市級聯網，更不要說全國了。

Ⅳ 怎麼爭取中原經濟區農村金融改革試點

推進「兩權」（農村土地承包經營權和宅基地使用權）抵押貸款試點。推動金融機構將「兩權」納入抵（質）押擔保范圍，設立風險補償基金。

推進林權抵押貸款試點。允許一般公益林、林下經濟產品作為抵押物,對小額林權抵押貸款實行免評估，爭取2015年全省林權抵押貸款余額達到10億元以上。

健全農村融資擔保體系。發揮試點縣（市）財政出資的政策性擔保公司的增信作用，提高為本地涉農企業和新型農業經營主體融資服務能力。

推進農產品目標價格保險試點。2015年率先開展小麥、生豬等目標價格保險試點，發揮保險機制在平抑價格波動、維護農戶權益、保持市場穩定中的重要作用。

開展金融開發扶貧試點。探索建立縣、鄉、村三級聯動的扶貧小額信貸服務平台，開展扶貧小額信貸風險補償和擔保試點，力爭2~3年內實現扶貧小額信貸對貧困村的全覆蓋。

推動試點縣（市）跨國企業集團開展跨境人民幣資金集中運營業務，實現企業集團境內外成員企業間跨境人民幣資金餘缺調劑和歸集,降低企業集團綜合融資成本。

開展科技金融、電商直通物流貸款業務試點。在試點縣（市）搭建安全便捷的商業交易應用服務平台,研究建立電子商務中心、跨境網購物品集散分撥中心。

Ⅳ 如何改革和創新農村金融體制

根據國家規定，農村可以興辦多種所有制的金融機構。十七屆三中全會和2009年中央一號文件明確提出，要改革和創新農村金融體制，放寬農村金融准入政策，加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融相結合，資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農村金融體系。各級政府要加大對農村金融政策支持力度，拓寬融資渠道，綜合運用財稅杠桿和貨幣政策工具，定向實行稅收減免和費用補貼，引導更多信貸資金和社會資金投向農村。各類金融機構都要積極支持農村改革發展。農業銀行要堅持為農服務的方向，強化職能、落實責任，穩定和發展農村服務網路。農業發展銀行要拓展支農領域，加大政策性金融對農業開發和農村基礎設施建設中長期信貸支持。郵政儲蓄銀行要擴大涉農業務范圍。縣域內銀行業金融機構新吸收的存款，主要用於當地發放貸款。改善農村信用社法人治理結構，保持市（縣）社法人地位穩定，發揮為農民服務主力軍作用。規范發展多種形式的新型農村金融機構和以服務農村為主的地區性中小銀行。加強監管，大力發展小額信貸，鼓勵發展適合農村特點和需要的各種微型金融服務。允許農村小型金融組織從金融機構融入資金，允許有條件的農民專業合作社開展信用合作，規范和引導民間借貸健康發展。加快農村信用體系建設，建立政府扶持、多方參與、市場運作的農村信貸擔保機制，擴大農村有效擔保物范圍。發展農村保險事業，健全政策性農業保險制度，加快建立農業再保險和巨災風險分散機制。

Ⅵ 農村金融體系的改革

農村金融體系問題研究

[摘要]農村金融問題是近些年理論界、政府及社會各界關注的焦點之一。文章從農村金融機構體系、農村金融市場體系、農村金融服務體系、農村金融監管體系和農村金融生態環境五個方面全面地分析了當前我國農村金融體系中存在的問題，最後有針對性地提出加大政府支持力度、構建普惠制農村金融，加快農村金融機構改革和職能定位，加強農村金融產品創新，優化農村金融生態環境等政策建議。
[關鍵詞]農村金融機構；農村金融市場；農村金融生態；普惠制農村金融
一、問題的提出

改革開放30多年來，中國農村金融體系不斷地進行著改革。2004年以來，先後有8個金融文件對農村金融改革進行了部署和安排，分別是2004—2009年每年的中央一號文件，2007年的中央三號文件及2009年十七屆三中全會通過的《中共中央關於推進農村改革發展若乾重大問題的決定》中的農村金融改革部分。
農村金融問題也是理論界關注的焦點問題之一。嚴瑞珍、劉淑貞(2003)從國有商業銀行從農村的退出的視角分析農村金融體系的重建，宋艷林、劉小玲(2004)和李鋒(2004)從金融抑制的角度分析我國農村金融體系的重構，周天勇(2004)從「三農」特點人手提出創新農村金融體系，姚翟軍(2006)、李喜梅(2006)基於「金融功能觀」的視角分析如何完善我國農村金融體系，周立(2005)分析和研究中國農村金融體系發展邏輯，叢丹陽(2005)、王曉雲(2005)從功能定位與戰略調整的角度分析我國農村金融體系的完善，吳曉靈(2006)從支持社會主義新農村建設的角度提出如何完善農村金融服務體系，溫鐵軍、姜柏林(2007)從把合作金融還給農民的角度提出重構「服務三農的農村金融體系」的建議。除此之外，杜曉山、焦瑾璞、高偉、韓俊、何廣文、吳曉靈等都對我國農村金融體系的構建進行了大量的研究。雖然已取得了一些積極的成效，但到目前為止我國農村金融改革仍然滯後、農村金融體系仍不完善。

二、目前我國農村金融體系現狀及存在的問題

(一)農村金融機構體系不健全
現行農村金融機構體系是以農村信用社為主體，中國農業銀行和中國農業發展銀行為輔助，以郵政儲蓄銀行和新型農村金融機構(村鎮銀行、農村資金互助社、貸款公司)為補充。這種機構體系總體來看較合理，但各金融機構在產權關系、管理體制、經營機制等方面仍存在一些問題。
1．農村信用社
一是管理體制不合理。具體表現為：一方面，省級聯社政企合一的性質與市場經濟的運行規則不一致。省級聯社具有獨立的法人資格，從而具有企業的性質；同時又是省政府的行業管理機構(正廳級單位)，故其具有政企的雙重屬性。從現實運行上看，省級聯社的高級管理人員基本上均由省政府任命，從而形成了省政府的行政權力對其所有者權力的一種「替代」。就這一點而言，這與市場經濟的運行規則不吻合。另一方面，省級聯社與下級聯社之間關系與市場經濟條件下的股權與控制權的配置相違背。省級聯社與下級聯社的關系主要表現在股權和控制權兩個方面，從股權關系來看，信用社之間是自下而上的持股關系；而從控制權來看，信用社之間是自上而下的控制權。這種制度設計與市場經濟條件下的股權與控制權的配置相違背。
二是產權制度不健全。具體表現為：一方面，沒有形成「權、責、利相稱」機制。目前入股農信社的社員，入股的目的要麼是為了得到穩定的股金分紅，要麼是為了得到信用社的優惠貸款，但他們並不關心信用社的法人治理結構是否真正轉變，而最終風險基本由政府承擔。另一方面，股權結構非農化傾向嚴重。很多地方在農村信用社的增資擴股改革中，對股東既沒有身份要求，也沒有社區范圍限定，法人、職工、國家公職人員持有的股份明顯增加，農民被邊緣化。股權結構的非農化易導致農村信用社經營方向的非農化。
三是公司治理結構不完善。主要表現為農村信用社在形式上具有由社員代表大會、理事會和監事會共同構架的「三會」制度構成的法人治理結構，但其法人治理有其「形」無其「神」。由於許多農村信用社所有權虛置，導致社員代表大會流於形式；由於理事會成員素質普遍不高、外部理事特別是企業法人理事和自然人理事的貸款問題、理事會議制度不完善等原因，理事會很難真正執行其作為農村信用社社員代表大會的執行機構和決策監督機構的職能；此外，監事會也沒能真正發揮各項監督作用。
2．中國農業銀行
一是機構大量收縮。自從1997年中央金融工作會議確定「各國有商業銀行收縮縣及縣以下機構，發展中小金融機構，支持地方經濟發展」的基本策略，農行開始大幅收縮縣及縣以下機構，至2007年初只有60％的網點、51％的員工、42％的存款、35％的貸款分布在縣域范圍內，與農村社會經濟的發展對金融服務需求的不斷增加是背道而馳的。鍾笑寒，湯荔(2005)構建信息模型分析認為，農村金融機構的收縮主要是農業銀行農村機構的收入對農村信貸市場的影響，研究表明：農村信貸市場受到了農村金融機構收縮帶來的負面影響。二是產權主體虛化、法人地位殘缺。國家與農業銀行財產權益缺乏真正的利益關聯，銀行經營者缺乏追逐利益的內在動機，政府對經營者缺乏有效的監督和激勵機制。此外，地方政府對農業銀行的人事、業務經營等方面仍有許多行政干預。
3．中國農業發展銀行
一是經營非效益化傾向嚴重。由於經營觀念陳舊，經營意識淡漠以及地方政府的干預，導致經營中不太注重成本核算，致使業務運行成本較高。二是經營核算考核機制的有效性有待提高，各項經營管理指標設置的有效性和科學性需要完善和改變。三是風險防範機制不健全，業務管理機制非科學化，內部管理機制不規范，各項規章制度不完善，執行不嚴格、不徹底。四是內控非剛性，自我約束力不強。五是激勵約束機制不健全，活力不足，創新、開拓精神欠缺。六是缺乏現代信息技術支撐。
4．中國郵政儲蓄銀行
一是股權結構單一，公司治理結構很難發揮應有的效能。雖然郵政儲蓄銀行已經成立，但是郵政儲蓄銀行由中國郵政集團公司全資所有。現代公司治理結構是建立在股權透明和股權多元化基礎之上的，而股權結構過於單一將會影響董事會、監事會職能作用的發揮。二是風險管理缺失，表現為風險管理的理念還不到位，對市場風險、操作風險等重視不夠，缺乏實施不同業務、不同地區之間的差異化管理；風險管理信息系統建設嚴重滯後，風險管理所需要的大量業務信息缺失。三是人員素質還偏低。據調查，某市郵儲銀行共有員工667

名，其中：大專以上學歷的共有238名(佔比35.6％)，具有中級職稱僅12名(佔比1.8％)，這兩項佔比遠低於其它各大商業銀行。
5．新型農村金融機構
一是數量不足。截至2009年6月末，全國已有118家新型農村金融機構開業，然而這一數量與農村金融的供求缺口相比還顯得有些不足。二是結算渠道不暢。比如目前絕大多數村鎮銀行的結算渠道不是直接與當地人民銀行對接，而是通過其他的金融機構代理，勢必給人民銀行監測其資金流動帶來困難，也無法控制其流動性風險。三是經營人才匱乏。新型農村金融機構由於規模小，工作環境欠佳，難以吸引合格的金融人才。

(二)農村金融市場體系存在缺陷
現行農村金融市場體系以農村信貸市場為主，同時還包括規模較小的農村資本市場和農業保險市場。
1．農村信貸市場
一是農村信用社形成壟斷，農村信貸市場缺乏競爭。由於近些年國有商業銀行的大規模機構收縮，農村信用社逐漸成為農村正規金融機構的主體，在農村信貸市場中占據了壟斷地位。如果將「三農」貸款局限於農業、鄉鎮及收購貸款三類，據統計2005年農信社貸款佔50.96％，農發行佔27.84％，農行佔12.97％；其中，農信社貸款占所有農業貸款的8l.78％，鄉鎮貸款的58.52％；農村信用社的貸款占農戶正式渠道貸款的71.8％。農村信用社壟斷的形成並非農村信貸市場各利益主體激烈競爭的結果，而是由於國有商業銀行紛紛退出農村市場的結果。
二是貸款利率定價不合理。具體表現如下：第一，農村信用社的貸款利率上限還存在，而在農村地區的商業銀行則已經取消了貸款利率上限，這樣就存在政策歧視問題，也與市場經濟原則不相符合。第二，新型農村金融機構的貸款利率還受到嚴格管制，從而缺乏實行風險定價的機會。
2．農村資本市場
農村資本市場發展滯後。具體表現為農業板塊上市公司占整個市場的比重大大落後於農業在GDP中的比重。比如：2006年我國農業的國內生產總值為2.48萬億元，佔全國C,DP的比例為11.80％，而截至2006年12月31日，我國農、林、牧、漁業上市公司的總市值僅為740億元，佔A股市場10.4萬億元市值的比重僅為0.71％。很顯然，資本市場對農業發展的貢獻度遠遠低於農業發展對國民經濟發展的貢獻程度，從而說明資本市場沒有給農業的發展提供足夠的支持。
3．農業保險市場
農業保險市場發展緩慢，其主要表現在農業風險日趨嚴重而農業風險保障卻在減少。據統計，20世紀90年代，我國自然災害造成的直接經濟損失額年平均達1747億元，近年來自然災害損失更是呈上升趨勢，2005年我國自然災害造成的直接經濟損失甚至高達2042.1億元。然而由於農業保險承保的風險發生的概率高，損失巨大而且覆蓋面廣，因此，保險公司的賠付率也相對更高，追逐利潤的天性使得作為商業公司的保險公司不願過多涉足農村保險。據統計，農業保險承保面占可保面的比由1992年的約5％下降到2004年的不足2％；農業保險賠償金額從1992年的8.1億元下降到2004年的3.0億元。雖然近些年，隨著中央政府及社會各界對農業保險關注度的不斷提升，加之以政策性農業保險試點為主要內容的政府大力支持，農業保險承保面、保費收入及保險賠償金額都得到了大幅提升，但與農村經濟發展對農業保險的潛在需求相比還有些不足。

(三)農村金融服務體系不完善
農村金融服務體系不完善主要表現為服務范圍過窄、總量不足、品種有限、結構不合理。比如，中國農業發展銀行雖然近些年業務品種有所增加，但仍然主要是專注於糧棉油流通領域的政策性貸款；農村信用社的業務基本還停留在中國傳統銀行業的存、貸、匯三種基本業務上，近些年銀行業發展的新興業務基本上沒有開展；農村金融供求缺口嚴重，據楊兆廷(2009)測算，從1998～2006年我國農村金融供求缺口從5397.50億元增加到13002.03億元，且仍然還有不斷增大的趨勢。

(四)農村金融監管體系不完備
目前，我國雖然己經初步建立起一個分工負責、相對獨立的金融監管體系，但從審慎性風險監管和農村金融市場發展的實際情況來看，至少還存在以下幾個方面的缺陷。首先，風險主體缺位，難以實現監管的全面有效。其次，農村金融監管目標錯位，使得外部監管職能難以發揮應有作用。再次，監管理念落後，監管內容陳舊，監管效率低下。我國農村金融監管理念基本上還停留在機構設立、業務審批和合規性檢查階段，而非現代意義上的金融監管。比如現有的農村金融監管組織體系對農村信用社日常經營活動的風險和合規性監管不夠。最後，監管法規標准、監管方式和技術手段不適應市場監管要求。

(五)農村金融生態環境欠佳
具體表現在如下幾個方面，一是法律建設不完善，對失信者缺乏有力的懲罰機制；二是有關農村金融的行政和中介機構服務水平不高，而且收費高，「三農」融資成本高，比如客戶在辦理房地產抵押時，有關地產評估和登記的費用達2％～6％。而且金融機構在處置抵押資產時，各項費用也很高；三是農村徵信體系建設嚴重滯後，社會信用服務的市場化程度較低。

三、完善我國農村金融體系的對策

(一)加大政府支持力度，構建普惠制農村金融
加大政府支持力度，其核心是打破原來只有中國農業發展銀行才能提供政策性金融的局面，讓所有的農村金融機構開展的支農業務都可以享受到一定的稅收等各種優惠政策，並逐步建立普惠制農村金融。普惠制農村金融的構建主要是基於以下理由：由於農村信貸市場的信息不對稱，農村金融需求數額較小、層次較多和農業風險性較高等特點，導致了以效益為生命的農村金融機構的有效金融供給不足；而解決這些問題需要這樣的思路：隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步完善、財政實力的不斷增強，出於解決「三農」問題和糧食安全戰略考慮，加大農村經濟發展的政策支持是當前政府義不容辭的責任，而農村金融是現代農村經濟的核心，所以當前為了大力發展農村金融、不斷增加農村金融的有效供給，應該逐步構建普惠制農村金融。

(二)加快農村金融機構的改革和職能定位
第一，繼續推進國有商業銀行股份制改革，改變現在僵化的信貸管理體制，其省級機構應合理向下級機構授權授信，發揮基礎設施建設、重點項目和重點企業融資主渠道作用。第二，完善農業發展銀行的經營機制並擴大其業務范圍。農業發展銀行在確保政策性農副產品收購的同時，還應增加對農業綜合開發、農田水利基本建設、農業產業化龍頭企業、農業科研開發與科技推廣的資金投入。第三，改善農村信用社的現行管理體制、健全產權制度、完善公司治理結構，繼續發揮農村信用社(合作銀行)支農主力軍的作用，堅持為「三農」服務的宗旨不動搖，重點支持農業結構調整和專業戶、專 業村的發展。第四，加強郵政儲蓄銀行的風險管理、完善內控機制、努力提高員工素質，並擴大其業務范圍。郵政儲蓄銀行在試點小額貸款成功的基礎上，逐步開展抵押貸款、保證貸款等業務。第五，加大新型農村金融機構的試點力度並盡快出台配套措施。

(三)大力發展資本市場
第一，盡快出台推動農業企業步入上市進程的政策。根據「國九條」和「非公36條」的精神，農業主管部門和農業大省的政府部門要出台扶持農業企業上市政策，使企業盡快做大做強，從而帶動一批相關企業的發展。第二，發展農業產業投資基金。投資基金具有風險共擔、收益共享的優勢，能較好地滿足創業企業早期的資金需要，對於中小企業的發展能夠發揮重要的作用。在高科技領域和基礎設施領域，我國的風險和產業投資基金已經有了較大的發展。但農業產業往往伴隨著較大的自然風險，對民間資本吸引力較弱，因此，政府需要出台扶持政策，發展民間資本與政府共同參與的農業產業投資基金。

(四)加快推進農業保險的發展
鑒於農業保險成本高、風險大、收益差，為推進農業政策保險的起步，可以通過政府的適當補貼和政策優惠，吸引和鼓勵社會各方力量投資設立農業保險機構。建議中央財政出資建立中央級農業救災保險基金；探索將農村財產險、壽險和農業生產的政策性保險合並經營，用財產險和壽險的盈餘，適當補貼生產保險的不足，實現險種的搭配互補；鼓勵地方政府、農業大企業、社區集體經濟組織、農民個人各出一點資金，各級政府補一點資金的辦法辦保險；對經辦農業政策性保險的保險機構適當減免所得稅；對農業政策性保險實施再保險。在發展政策性保險業務的同時，同樣通過一定的稅收優惠，鼓勵發展投資主體多渠道、經營主體多樣化的農業保險機構，並鼓勵引入外資保險公司開辦農業保險業務。

(五)加強農村金融產品的創新
具體可以在農村金融信貸產品、農村存款業務及農村金融服務方式上實施創新。例如農村金融信貸品種可以進行如下創新。農業銀行對農業產業化龍頭企業，可舉辦「企業＋協會＋基地＋農戶」的「訂單農業」貸款，創辦票據貼現、項目融資、科研貸款、訂單貸款等；農業發展銀行在農村公共事業貸款上，創辦「信用共同體」貸款；農村信用社要在小額貸款和聯保貸款的基礎上，開辦農村公職人員為農戶保證貸款。隨著《物權法》的實施，擴大農戶和農村中小企業以動產和不動產抵(質)押貸款范圍，可創辦倉單質押貸款、灘塗承包經營權和林業資源抵押貸款、農民住房貸款、農民外出務工和回鄉創業貸款等。

(六)加快農村利率市場化改革
一方面要端正思想認識，走出理論誤區。要糾正「農村利率越低越好」、「低利率就是對農民的支持」、「低利率才能讓城鄉人民用得起貸款」等諸如此類的錯誤認識。涉農貸款應在利率覆蓋風險的原則下進行，即借貸利率要能覆蓋貸款業務的全部成本。另一方面應盡快明確在農村信用社、村鎮銀行、農村互助資金組織等領域取消貸款利率的上限規定。

(七)完善農村金融監管體系
一方面，要改進監管理念，完善監管技術，提升監管質量和效率，充實監管力量。另一方面，中央銀行要根據有關金融法律法規，加強對農村金融市場的監管，以維護其良好的運作，並促使農村金融機構建立健全內控制度。

(八)優化農村金融生態環境
一是強化法制建設，夯實金融生態的制度基礎。首先，盡快修訂完善《破產法》《刑法》《擔保法》《物權法》等法律法規，嚴肅追究惡意逃廢債務的自然人和企業法定代表人的刑事責任。其次，在《商業銀行法》的基礎上，針對農村金融發展實際，盡快制定出台《農村合作金融法》等農村金融法律法規。最後，要大力推行依法行政，克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。
二是完善徵信體系，優化金融生態的信用環境。首先，要綜合運用法律、經濟、宣傳、輿論監督等手段，建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制。其次，要廣泛開展企業信用評級和信用鄉鎮、信用村、信用社區、信用戶、信用企業建設，進一步營造重信用、講誠信的社會風氣。再次，要加快對工商、稅務、公安、銀行等部門的信用信息資源聯網步伐，推進企業和個人信用信息基礎資料庫建設，實現社會信用信息資源共享。

Ⅶ 國務院關於深化農村信用社改革試點方案的總體要求是什麼

根據黨的十六大提出的全面建設小康社會的奮斗目標和《中共中央、國務院關於進一步加強金融監管，深化金融企業改革，促進金融業健康發展的若干意見》(中發〔2002〕5號)的精神，為進一步深化農村信用社改革，改善農村金融服務，促進農業發展、農民增收、農村全面建設小康社會，制定本方案。
應注意的幾個問題：
一是正確處理好改革、發展和穩定的關系。要保持信用社各項管理工作和支農服務工作的正常開展。要遵守紀律，顧全大局，不得自行其是，防止借改革之機突擊進人，突擊花錢，突擊放貸，防範各類道德風險。二是試點地區的改革，要嚴格按照本方案進行。國務院有關部門和地方政府要加強信息溝通，試點過程中的重大問題要及時請示報告。在積極推動改革的同時，要做好各項管理和服務工作，有效地支持農業和農村經濟發展。三是正確處理改革試點和面上工作的關系。試點地區，省級人民政府要切實負起責任。未進行改革試點的地區，按照現行管理體制，銀監會及其分支機構要切實加強對信用社的監督和管理，督促信用社進一步改進支農服務，防範和查處大案要案。四是改革過渡時期要特別注意防範和處置信用社風險，對可能出現支付風險的信用社，監管部門要及時提出處置預案，需要資金救助的，按人民銀行有關規定辦理。地方人民政府、人民銀行、銀監會要研究建立突發性支付風險的應急處理機制。

Ⅷ 推進農村金融產品和服務方式創新試點的配套政策是什麼

(1)綜合運用多種貨幣政策工具，建立推進農村金融產品和服務方式創新的正向激勵機制。對符合條件的農村信用社，可優先辦理支農再貸款；對支農貸款發放比例高的農村信用社，可根據其增加支農信貸投放的合理需求，通過允許其靈活支取特種存款等手段，拓寬其支農信貸資金來源。
(2)通過銀行間市場發行資產證券化產品和信用衍生產品，拓寬涉農金融機構的資金來源，分散農業貸款的信用風險。鼓勵涉農金融機構根據自身需要和市場狀況，積極探索開發以中長期農業基礎設施和農業綜合開發貸款等涉農貸款為基礎資產的證券化產品，防範和控制涉農信貸資產風險。
(3)加快農村支付體系建設步伐，提高農村地區支付結算業務的便利程度。涉農金融機構要開發和推廣適合農村實際的支付結算服務品種。加快推進農村地區支付服務基礎設施建設，逐步擴展和延伸支付清算網路在農村地區的輻射范圍。
(4)加強農村信用體系
建設，改善區域金融生態。中國人民銀行試點地區的分支機構要建立健全農戶、農民專業合作社和涉農企業的電子信用檔案，設計客觀、有效的信用信息指標體系， 建立和完善科學、合理的資信打分和信用積分制度，推動建立農村信用信息共享機制。
(5)按照「寬准人、嚴監管」和「區別對待」的原則，完善和實施鼓勵農村金融產品和服務方式創新的市場准入和扶持政策。
(6)發揮財政性資金的杠桿作用，增加金融資源向農村投放的吸引力。在有條件的試點地區，鼓勵地方政府建立涉農貸款風險補償制度。同時，也可對涉農企業與農戶的貸款實行貼息，或者建立保險補貼金制度，為提供涉農業務的保險公司和參保企業與農戶提供保費、 經營費用和超賠補貼。

Ⅸ 急需《江蘇省深化農村信用社改革試點工作實施方案》全文，文號、日期，謝謝

一、充分肯定近幾年來農村信用社改革發展取得的成效

1997年第一次全國金融工作會議以來，按照黨中央、國務院的統一部署，在人民銀行的監督管理和有關部門的關心支持下，各地農村信用社在改革體制、改進管理、改善服務等方面做了大量工作，取得了明顯成效。截至2003年6月末，全國農村信用社共有法人機構34909個，其中農村信用社32397個，縣級聯社2441個，市（地）聯社65個，省級聯社6個。職工62.8萬人。各項存款余額22330億元，占金融機構存款總額的11.5%；各項貸款余額16181億元，占金融機構貸款余額的10.8%。

（一）為「三農」服務的方向進一步明確，支農投入明顯增加。

1996年底行社脫鉤以來，人民銀行積極引導農村信用社端正經營方向，改進服務作風，加大對農民和農業的信貸投入，在支持農業、農民和農村經濟發展中發揮了重要作用。特別是近年來推廣農戶小額信用貸款和聯保貸款，有效緩解了農民貸款難問題，受到廣大農民群眾和社會各界的好評。截至2003年6月末，全國農村信用社農業貸款余額6966億元，佔全部金融機構農業貸款總額的83.8%，農業貸款比1996年增加5479億元，農貸比重由1996年的23%增加到現在的43%，提高20個百分點。農業貸款中農戶貸款余額5552億元。農村信用社已逐步成為農村金融的主力軍和聯系廣大農民群眾的金融紐帶。

（二）內部管理逐步規范，資產質量和經營狀況有所好轉。

幾年來，農村信用社加強內部管理，規范完善制度，自我發展和自我約束能力不斷加強，內部經營機制的轉化和管理工作力度的加大，使農村信用社資產質量、經營狀況逐步改善。近5年來，全國共減少農村信用社法人機構1萬多家，精簡正式員工1萬多人，清退臨時工3萬多人。不良貸款比例由1999年的51.23%下降到2002年的36.92%，今年6月末又比年初下降5個百分點。全國農村信用社2000年、2001年和2002年分別減虧增盈52億元、38億元和71億元。

（三）金融監管逐步加強，農村信用社風險得到初步控制。

為加強農村信用社監管，人民銀行自上而下組建了合作金融監管機構，充實了監管人員，先後制定下發一系列農村信用社的監管制度和辦法，突出了監管重點，落實監管責任，重點加強了對高風險社的跟蹤調查和監控，農村信用社風險得到初步控制。

（四）農村信用社的改革進行了初步試驗和探索，為進一步改革積累了經驗。

黨中央、國務院非常重視農村信用社改革問題。1996年以來，國務院多次下發文件，並組織有關部門對農村信用社問題進行調查研究。國務院領導同志還多次到基層農村信用社考察工作，並作重要指示。經國務院批准，2000年7月開始，人民銀行和江蘇省人民政府組織開展的江蘇省農村信用社改革試點，在以縣（市）為單位統一法人、試辦農村商業銀行以及組建省級聯社等方面進行了有效探索。1999年到2000年間，全國還試點組建了65家市（地）聯社、6家省級聯社和5家省級信用合作協會。今年上半年，又試點組建了浙江鄞州農村合作銀行。

農村信用社改革與服務工作雖然取得了一定的成績。但也應該冷靜地看到，由於多方面原因，當前農村信用社還存在一些突出問題需要解決。主要是：產權不明晰，法人治理結構不完善；管理體制不順，管理職權和責任不明確；歷史包袱沉重，資產質量差，潛在風險仍然很大；農村信用社在服務方式、融資渠道和服務手段等方面還不適應農民和農村經濟發展的需要。由於農村信用社存在問題的多重性和復雜性，在涉及管理體制、產權制度等一些根本問題上，尚沒有取得實質性突破。

2002年初全國金融工作會議後，國務院成立了由人民銀行牽頭的深化農村金融和農村信用社改革專題工作小組。專題工作小組在以往工作基礎上，根據中發〔2002〕5號文件精神，於2002年10月28日向國務院上報了《深化農村信用社改革實施方案》，並經總理辦公會原則同意，要求作進一步修改後正式報國務院批准。今年5月，家寶、黃菊同志先後兩次聽取了農村信用社改革專題的匯報。根據「明晰產權關系，強化約束機制，增強服務功能，國家適當扶持，地方政府負責」的改革總體要求，專題工作小組在原實施方案的基礎上，起草上報了《深化農村信用社改革試點方案》。國務院15號文件的下發，標志著農村信用社深化改革在歷經多年論證、探索的基礎上，已經進入了具體實施的階段。可以說，這一方案是黨中央、國務院、各級政府、各有關部門以及廣大農村信用社監督管理幹部共同努力的結果。

回顧總結六年來農村信用社的改革與發展，主要有以下幾個方面的體會：

第一、農村信用社的改革與發展必須堅持以鄧小平理論和「三個代表」重要思想為指導，全面貫徹黨的十六大精神，解放思想，實事求是，與時俱進。要注重製度建設和體制創新，堅持正確處理改革、發展與穩定的關系，在保持穩定中深化改革，通過深化改革促進發展與穩定。

第二、農村信用社的改革與發展必須堅持為「三農」服務的宗旨。農村信用社要立足社區，紮根農村，貼近農民，堅持為農業、農村和農民服務的市場定位。通過深化改革，切實提高農村信用社服務能力和服務效率，從根本上解決農民貸款難問題，支持農民增加收入，支持農村產業結構調整，支持農村全面建設小康社會。

第三、農村信用社的改革與發展必須堅持因地制宜、分類指導的原則。我國農村經濟發展很不平衡，東西南北差異較大。各地農村信用社的經營狀況和風險管理水平也不一樣。因此，農村信用社改革要結合各地不同情況，實施分類指導。

第四、農村信用社的改革與發展必須始終堅持市場經濟的取向。農村信用社改革要按照建立社會主義市場經濟體制的要求去思考、去深化，著力培育農村信用社作為獨立市場主體的地位，增強其自我約束、自我發展、自負盈虧、自擔風險的意識。通過改革，要重點明確產權關系和管理責任，建立審慎的會計制度和科學有效的激勵和約束機制，加強信息披露和社務公開建設，使農村信用社逐步走上良性循環軌道。

第五，農村信用社的改革與發展要按照中央統一部署，充分發揮地方主動性和積極性的原則，努力做到農村信用社立足自身深化改革、轉換機制和國家、地方必要的政策扶持相結合，農村金融改革和農村社會發展模式改革相協調，完善體制和提高經營管理人員素質相協調。

二、認真學習貫徹國務院15號文件精神，領會和把握改革試點工作的主要任務

學習和貫徹國務院15號文件精神，領會和把握好這次改革試點的主要任務，是做好改革試點工作的前提。

（一）統一思想，提高對深化農村信用社改革工作重要性的認識。

這次深化農村信用社改革試點工作，是黨中央、國務院作出的一項深化農村金融改革的重大決策，是關繫到我國億萬農民切身利益和農業、農村經濟發展的一件大事。

我國是一個農業大國，農業是國民經濟和社會發展的基礎。發展農村經濟，增加農民收入，不僅是農村發展的緊迫任務，而且也是貫徹擴大內需方針，促進整個國民經濟持續、快速和健康發展的重大問題。黨的十六大提出要全面建設小康社會。中央也多次強調，全面建設小康社會必須統籌城鄉經濟社會發展，要更多地關注農村，關心農民，支持農業，把解決好農民、農業和農村經濟發展問題作為經濟工作的重中之重，放在更加突出的位置。增加對農業和農村的資金投入，解決農民貸款難，是增加農民收入，促進農村產業結構調整和農村經濟發展的重要途徑。在這一方面，農村信用社具有點多、面廣和貼近農民的先天優勢，特別是隨著國有銀行縣（市）以下機構網點的逐步收縮，農村信用社在實現我國農村經濟發展的新一輪戰略目標中，必將發揮更加重要的作用。因此，中央多次強調，要加快農村信用社改革步伐，要從鞏固農業基礎地位、增加農民收入、促進農業和農村經濟穩定發展的戰略高度，充分認識農村信用社改革的重要性和緊迫性。我們要認真學習國務院15號文件，深刻領會其精神實質和重要意義，吃透改革試點工作的相關政策和具體要求，統一思想，提高認識，保證試點工作正確、順利進行。

（二）因地制宜，分類指導，改革農村信用社產權制度。

產權問題是建立現代企業制度的核心和主要內容，也是建立合理科學、歸屬清晰、權責明確、保護嚴格、流轉自由的現代法人治理結構的基礎。由於政治、經濟及管理體制等多方面因素的影響，我國農村信用社的產權關系長期處於模糊狀態，一直沒有得到很好解決，主要表現在：農村信用社作為金融企業，究竟誰是所有者不明確，所有者和經營者的關系不明確，出了問題究竟由誰來承擔其經營管理的責任不明確，從而使得農村信用社管理體制改革、金融風險化解、經營管理改善以及相應扶持政策等，缺乏堅實的制度基礎。因此，改革農村信用社產權制度是深化農村信用社改革的一個首要問題。其主要目的，就是從我國實際出發，因地制宜鼓勵各類資本持股，相互融合，實現農村信用社投資主體多元化，探索適合農村信用社特點的多種有效的產權模式和組織形式，真正解決農村信用社「由誰出資、由誰管理、出了問題由誰負責」的問題，形成「資本自聚，經營自主，盈虧自負，風險自擔」的機制。

需要指出的是，農村信用社產權改革主要解決的是所有制、所有權的問題，而通過產權改造，最終目的是要促成農村信用社內部機制的轉換，促成一個合理、有效的營運和管理機制的建立。千萬不能以簡單的股權量化或者以表面上的企業資產股權化來取代良好公司治理結構和良好機制建設的全部內容，要注重加強對關聯交易和內部關系人交易的合理控制。對此，國務院批準的方案充分考慮到了我國農村經濟發展的不平衡性和不同地區農村信用社經營狀況、經營環境的差異性，提出要按照股權結構多樣化、投資主體多元化原則，根據不同地區情況，可以進行不同產權形式的試點。有條件的地區可以進行股份制改造，對暫不具備條件的地區，可以比照股份制的原則和做法，實行股份合作制，對股份制改造一時有困難而又適合搞合作制的，也可以進一步完善合作制。

按照這一要求，各地在推進產權制度改革時，要做到有組織、有領導，具體選擇什麼樣的產權制度安排，確定什麼樣的農村信用社組織形式，要做到公開、透明和比選自由；要充分尊重農村信用社及其社員的意願，不能搞強迫命令；要履行相應的法律手續，做到合法、合規；要把產權明晰與法人治理結構的完善和落實內部管理責任緊密結合起來，特別要注意，既要維護所有者的合法權益，又要確保其履行出資人職責，還要規范出資人行為，不直接干預農村信用社的日常經營管理活動，建立決策、管理、監督相互制衡，激勵和約束相互結合的經營機制，建立資本經營預算制度和經營業績、風險控制的考核體系；要堅持為「三農」服務的宗旨，即使是實施股份制改造的金融機構，也要拿出一定比例資金支持當地農業生產。

（三）完善管理體制，落實省級政府對農村信用社的管理責任。

農村信用社的管理體制也是長期以來沒有得到很好解決的一個重要問題。通過總結農村信用社50多年來改革與發展的經驗和教訓，國務院明確，把對農村信用社管理的責任交由省級政府負責，同時明確由國家專門機構負責監管，農村信用社作為企業法人實行自主經營、自我約束、自我發展、自擔風險，從而形成「國家宏觀調控、加強監管，省級政府依法管理、落實責任，信用社自我約束、自擔風險」的監督管理體制。

把對農村信用社的管理責任交由省級政府負責，主要考慮農村信用社是農村經濟的重要組成部分，同時也是地方性金融機構，服務對象是農民，服務區域在農村，服務的目標是促進地方經濟的發展。因此，農村信用社的改革與發展離不開地方政府的支持與指導，地方政府有責任、也有能力加強對農村信用社的領導、管理和支持。另外，農村信用社是為社區服務的金融組織，雖然作為各自獨立的金融企業法人，但其自我約束和自我發展的能力還不強，客觀上也還需要對它進行相應的管理，尤其是風險的防範和違法、違紀、違規案件的及時查處等。當然，從歷史經驗教訓看，把農村信用社交由縣以下基層地方政府管理，可能會導致對農村信用社業務經營的不適當干預，這是我們時時都要加以警惕的。但也要看到地方政府管理的積極的一面，隨著金融形勢的變化和政府職能的轉變，省級政府已經具備了管理地方金融的能力，把農村信用社交由省級政府直接管理，有利於明確管理責任，也有利於為農村信用社的發展創造好的環境。國務院方案明確，省級政府對農村信用社的管理權不能層層分解下放，這是改革試點必須把握的一個基本原則，但在具體實施過程中，省級政府也可結合實際，適當賦予地（市）、縣（市）政府協助管理的責任，以發揮基層政府的積極性。

由省級政府承擔對農村信用社的管理，必須堅持「政企分開」原則。按照市場經濟條件下政府職能轉換的要求，政府的管理主要是通過社會管理和公共服務職能的完善，更大程度地發揮農村信用社在農村金融資源配置中的基礎性作用，增強他們的活力和競爭力；完善法人治理機制，健全農村信用體系，規范農村金融市場秩序，支持保護其債權的安全與完整，促進建立和完善農村金融與經濟、社會協調發展的機制；監督管理其依法依規選人用人並履行職責，促進農村金融人力資源和能力建設，探索農村信用社減員增效工作的穩健進行，幫助分流和安置富餘人員，絕不能幹預農村信用社的具體經營活動和授信決策。

另外，試點地區要按照精簡、高效的原則，探索合適的省級管理機構形式，使省（區、市）政府領導落到實處，以具體承擔對轄內農村信用社的管理、指導、協調和服務職能。具體成立省級聯社，還是其他形式的管理機構，由各省級政府自行確定。但不論是什麼形式的機構，都必須是在基層農村信用社組織的基礎上，成為產權明晰、內控嚴密、服務良好、結構健康的管理機構。

關於地（市）級要不要設立農村信用社管理機構問題。考慮到減少管理環節、降低管理成本、減少風險和減輕基層負擔等因素，方案提出，地（市）級不再設立聯社或其他形式的獨立管理機構，可因地制宜設立必要的省級管理機構的派出機構，以便於管理工作的開展。但地（市）機構的設立，一是要有充分理由，二是不要搞群體攀比。

各地在組建省、地管理機構時，要保護好現有從事農村信用社行業管理工作的人員，充分發揮他們在管理工作中的積極性以及具有多年管理經驗的優勢。

（四）增強服務功能，牢固樹立為「三農」服務的經營宗旨。

農村信用社改革的根本目的在於，通過改革，進一步提升農村金融服務水平，提高金融服務的效率。股權結構的設計與安排，要在堅持股權多元化原則的基礎上，最大限度地考慮到廣大農民群眾的利益。同時，無論採取何種制度安排，都要從當地農民和農村經濟發展的實際需要出發，進一步增強和完善農村信用社服務功能，要立足社區，面向「三農」，拓寬服務領域，創新服務品種，增加服務手段，提高服務效率。

（五）落實扶持政策與促進農村信用社轉換機制相結合，充分發揮扶持政策的積極效應。

農村信用社歷史包袱非常沉重，嚴重製約了服務「三農」功能的發揮，也成為影響農村信用社體制改革和健康發展的重要障礙。這些包袱是多年積累形成的，形成原因比較復雜，既有農村信用社自身經營管理方面的原因，也有行政干預及其他外部環境的因素。為了幫助農村信用社消化歷史包袱，同時也為了促進深化改革試點工作的順利進行，對試點地區農村信用社，國務院決定，在財政、稅收、資金和利率方面給予必要的政策扶持，我們一定要用好政策，充分發揮政策扶持的積極效應。

一是要克服依賴的思想。目前出台的這些政策，充分體現了黨中央、國務院對農村信用社工作的高度重視。但消化解決農村信用社歷史包袱，不可能一蹴而就，需要發揮多方面積極性。中央、地方要給予必要的扶持，農村信用社更要立足自身深化改革、轉換機制、加強管理、發展業務，在改革和發展中逐步消化。

二是要把政策運用與深化改革、機制轉化切實結合起來。改革方案明確要求，對農村信用社的扶持政策要與實施改革的效果緊密掛鉤，專項票據的使用要有條件，專項再貸款的安排也要按照約束條件分階段進行等。通過這一措施，一方面敦促地方政府切實負起責任，另一方面，也促使農村信用社採取有效措施，扎實轉換機制。試點地區農村信用社要切實按照 「四自」原則，建立健全激勵和約束機制，加強內部管理，進一步健全完善貸款審批、財務收支、風險控制等內控制度，降低不良貸款，壓縮人員，減少成本，努力扭虧增盈，防範和控制新的經營風險。

三是要嚴格按照國務院要求，在政策落實過程中，清查資產，追討債務，分清責任，嚴懲犯罪。

四是要充分考慮不同地區農村信用社在經營狀況、資金實力以及流動性等方面存在的差異，在具體資金扶持政策運用上，允許在一個省（區、市）范圍內，部分縣（市）選擇專項再貸款，部分縣（市）選擇央行票據。

三、全力以赴做好深化農村信用社改革試點的組織實施工作

深化農村信用社改革試點工作涉及面廣，政策性強，情況復雜，要切實加強對試點工作的組織領導，嚴密部署，精心組織，認真實施。

（一）在國務院領導下認真組織實施改革試點工作。根據國務院要求，此次深化農村信用社改革試點工作由銀監會負責組織實施。這是黨中央、國務院賦予銀監會的一項繁重而光榮的任務。我們一定在國務院統一領導下，把深化農村信用社改革試點工作作為當前及今後一個時期的重要任務，集中精力，集中人員，全力以赴做好組織實施工作，努力做到圓滿完成任務，不負眾望。

會後，各試點省（市）要抓緊成立深化農村信用社改革試點工作領導小組，由分管省（市）長任組長，銀監會派出機構、人民銀行分支機構及財政、稅務、工商等政府有關部門作為成員單位參加，統一規劃，明確職責，加強領導。各試點省（市）領導小組要根據國務院下發的試點方案精神，結合本地實際，在調查研究基礎上，提出試點的具體實施方案，明確農村信用社增資擴股、明晰產權、完善法人治理結構以及加強內部控制建設等具體措施。各試點省（市）提出的具體實施方案由銀監會負責審核，報國務院批准後，部署實施。

試點過程中，銀監會分支機構、人民銀行分支行和地方政府及政府有關部門要加強相互間信息溝通和工作協調。銀監會及其分支機構要切實加強對各地試點情況的跟蹤指導和督促檢查，人民銀行及其分支機構也要做好改革試點特別是有關政策扶持的核實和監督工作。對試點過程中出現的新情況、新問題，各地要認真研究，及時處理，重大問題，要及時請示匯報。

試點地區農村信用社要認真組織學習改革文件，動員廣大職工積極投身到改革中來。要做好清產核資工作，通過清產核資，摸清家底，全面查清核實農村信用社和縣（市）聯社資產、負債、所有者權益及經營的真實狀況，核實各項資產損失，落實債權債務。在清產核資基礎上，以縣（市）為單位，對轄內農村信用社做好分類排隊工作，以縣（市）為單位做好政策扶持的測算。要按照改革方案的要求，建立健全股本擴張機制，擴充資本實力，增強抗禦風險能力，採取有效措施轉換內部經營機制，完善治理結構，提高金融服務水平。

需要明確的是，清產核資要在省級政府的統一組織下進行，清產核資結果不作為有關政策給付的依據，只與農村信用社產權改革和改善治理結構有關。對農村信用社政策補貼數量（實際資不抵債額的計算）以2002年末已上報的金融監管數據為准，並按照國務院要求，由人民銀行分支行、銀監會分支機構和地方政府共同做好有關扶持政策的監督執行工作。

關於改革試點的時間安排。試點工作從2003年下半年開始，力爭年底之前完成管理體制改革試點工作，將農村信用社管理責任交由試點省（市）政府負責，並將有關扶持政策落實到試點省（市）。農村信用社產權制度改革，在總結改革試點經驗的基礎上，逐步推開。

（二）正確處理好改革、發展和穩定的關系。

各試點省（市）要嚴格按照國務院《通知》的要求，在確保改革試點工作積極穩妥進行的同時，保持農村信用社各項管理工作的連續性和支農服務工作的正常開展。省級政府要切實負起對農村信用社的管理責任，按照國家有關法律法規，指導農村信用社做好支農服務工作，有效地支持農業和農村經濟的發展。

要遵守紀律，顧全大局。嚴格防止借改革之機突擊進人、突擊花錢、突擊放貸，防範各類道德風險。要採取有效措施，加強信貸、財務、會計等內部控制制度建設，加大各類案件的防範和查處力度，對違法違規的單位和個人，要嚴格依法做出處理，構成犯罪的，要及時移交司法機關處理。

銀監會及其派出機構要按照職能分工和要求，全面做好農村信用社的金融監管工作。要更新監管理念，強調法人監管和風險監管，切實加強對轄內農村信用社的現場檢查和非現場監測，進一步落實監管責任。要注意防範和處置農村信用社風險，特別對高風險農村信用社以及轉制為農村信用社的城市信用社，要重點做好資金頭寸匡算，掌握資金缺口，加強跟蹤監控。對可能出現支付風險的，要做到及時發現、及時跟蹤、及時預警、及時提出處置預案，防止發生擠兌，影響農村社會安定。

（三）正確處理改革試點和面上工作的關系。在國務院確定的試點省（市）推開農村信用社的改革以後，其他非試點省（區、市）農村信用社的監督和管理，按照國務院《通知》精神，仍「按照現行管理體制，銀監會及其分支機構要切實加強對信用社的監督和管理」。這就是說，對非試點地區農村信用社的監管以及管理問題，仍由銀監會及其分支機構負責。

一是關於面上改革問題。除國務院批準的7個深化農村信用社改革試點省（市）外，江蘇省農村信用社由於2000年開始已經開展了改革試點，在總結經驗基礎上，按照國務院文件精神繼續進行深化改革的試點。其他非試點省（區、市）也要按照國務院文件精神，認真做好改革的各項准備工作。對符合以縣（市）為單位統一法人條件的，經省（區、市）銀監局批准，各地可以先行開展。另外，對符合農村商業銀行或者農村合作銀行條件的，也可進行部分試點。

二是關於加強管理問題。非試點地區，要按照國務院要求，由新組建的銀監會分支機構在承擔對轄內農村信用社金融監管的同時，也要承擔起過渡時期對農村信用社的行業管理責任，以保持農村信用社管理工作的連續性。人民銀行現有從事農村信用社管理工作的幹部，按照銀監會黨委的統一要求，繼續做好對農村信用社的行業管理工作，做到隊伍不散、工作不斷、秩序不亂。

三是關於風險的防範和處置問題。目前，對農村信用社支付風險處置按照以下原則掌握：對當前部分地區農村信用社以及由城市信用社改制的農村信用社出現的支付風險，由監管部門提出處置預案，並在地方政府的支持下，做好風險處置工作。對農村信用社支付風險的救助程序，仍按照先由縣級聯社調劑資金予以解決；資金不足，需要動用存款准備金的，仍按現行規定，由人民銀行分行批准解決；需要增加緊急再貸款的，仍以縣聯社為單位承貸，按照規定程序報人民銀行審批。

四是關於進一步做好信貸支農服務工作問題。近年來，農村信用社在信貸支農工作方面做了大量工作，特別是推廣農戶小額信用貸款和聯保貸款，簡化貸款手續，方便農民借貸，受到廣大農民群眾的普遍歡迎，也受到社會各界的一致好評。但也應當看到，農村信用社的支農服務工作在服務方式、服務手段、服務領域等方面也還存在很多需要進一步改進的地方，特別是面臨農村經濟發展和農村產業結構調整的新形勢，我們還有很多工作需要進一步研究，提高支農服務水平。各地要按照黨中央、國務院關於農業和農村經濟工作對農村金融服務提出的新要求，結合農村信用社的特點，進一步提高對支農服務工作重要性的認識，牢固樹立為「三農」服務的基本宗旨，積極研發適應廣大農民群眾需要的服務品種，拓寬服務范圍，提高服務水平。要進一步總結和完善農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款的辦法，推廣過程中要堅持因地制宜、分類指導原則，同時要量力而行，實事求是，對農民貸款的授信額度、授信范圍與授信期限，一要結合當地的經濟發展水平，二要結合農村信用社資金實際，同時，要把農戶小額信用貸款和聯保貸款的推廣與農村信用體系培育和信用文化建設有機結合起來。要加強貸款質量管理，在加大沉澱資金清收盤活力度的同時，搞好新增貸款的質量監測與控制。

同志們，黨中央、國務院對深化農村信用社改革工作寄予厚望，農村經濟發展的新形勢也給農村信用社的改革與發展提供了難得的機遇。讓我們以鄧小平理論和「三個代表」重要思想為指導，齊心協力，勤奮工作，為深化農村信用社改革，改進農村金融服務，支持農業和農村經濟發展，促進農民增加收入和城鄉經濟協調發展做出新的貢獻