特殊人群金融服務

Ⅰ 溫州市民卡醫保查詢

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

1、溫州市社會保障·市民卡的申領條件是什麼？
答：具有溫州市區戶籍的本市市民和在溫州市行政區域內參加社會保險的非本市戶籍人員均可以申領溫州市民卡。
2、申領市民卡需要帶什麼？
答：需攜帶本人居民身份證（或其他有效身份證件）原件及復印件一份，委託他人代為辦理的，須另外提供本人簽字的委託書、代辦人的居民身份證原件及復印件一份。特殊人群的委託人只能是直系親屬或監護人，並提供戶口本或社區（村、居委會）證明等證明材料。
3、辦溫州市社會保障·市民卡要收費嗎？
答：不需要。個人首次申領社會保障·市民卡，免收卡片工本費，補卡或換卡的按物價部門核定的標准收取補、換卡工本費。
4、社會保障·市民卡能不能代替身份證使用？
答：不能。社會保障·市民卡主卡信息採用實名制，卡面上印有身份證號碼和照片，在一定領域內用於身份識別，但代替不了身份證。公民身份證由國家公安機關核發，其功能和性質與社會保障·市民卡不同。
5、溫州市民卡的社保卡功能需要另行開通嗎？
答：新領取的社會保障·市民卡，自動開通社會保障功能，不需要另行開通。
6、參加醫療保險的人員，使用溫州市民卡刷醫保需要帶什麼？
答：參加醫療保險的人員，憑市民卡和《溫州市（區）醫療保險專用證歷》可在全市具有市異地資格的醫保定點單位就醫、購葯，實現即時刷卡結算；也可以在省內指定的異地醫保定點單位直接刷卡進行門診，購葯交易，省內市外的住院交易需要辦理相關手續後方可進行。目前，全市已開通三百多家市異地醫保定點單位。全省已開通一百多家省異地定點單位。
7、原社會保障磁條卡還能用嗎？
答：目前原社會保障（磁條）卡仍可照常使用，但只能夠在當地使用，如原瑞安的社保卡只能在瑞安使用。待大多數人都換發新的社會保障·市民卡後，原社保卡將會停用，類似一二代身份證更替，停用前會在媒體進行公告。
8、身份信息與社保登記信息不同，要怎麼辦？
答：需要去辦理信息更正手續。參保人員應攜帶身份證明到社保經辦窗口查詢核對，由工作人員根據具體情況予以處理：
（1）個別號碼有誤，不涉及出生年月，核對後確認是本人，給予修改。
（2）出生年月有誤，需要根據實際情況來解決。如果是派出所變更所產生的錯誤信息，需要派出所出具變更證明；是單位申報錯誤的要單位提供相關證明（身份證修改涉及個人信息，一般情況下都需要提供身份確認證明）。
（3）若號碼無誤，只是姓名信息不符，需單位出具證明或個人持戶口本到窗口辦理更正手續。
9、已參加社會保險的持卡人，社保關系變更，市民卡如何處理？
答：溫州市區內社保關系變更的，卡無需做任何處理。如果社保關系是在溫州市行政區域內跨統籌區轉移的，如縣（市）向市區、市區向縣（市）或者縣（市）向縣（市）轉移的，需要做統籌區變更，可持市民卡和有效身份證至社保關系轉入地辦理社保關系轉移手續，同時辦理社會保障·市民卡參保地變更手續。兩者均無需換卡。轉移到溫州市區域外的，應辦理卡注銷手續。
10、溫州市民卡的銀行卡功能與一般的銀行借記卡有區別嗎？
答：沒有區別。溫州市民卡的銀行卡功能，支持存取款、消費、轉賬等個人金融服務。同時，開通銀行金融功能的溫州市民卡免收取銀行卡年費和小額賬戶管理費等相關費用。
11、目前市民卡手機副卡具備什麼功能？
答：
12、市民卡損壞或者其他原因更換市民卡，卡內電子錢包如何處理
答：市民卡損壞或者其他原因更換市民卡，電子錢包才可退。持卡人可在換卡七天後，持新市民卡至市民卡服務大廳（溫州市鹿城區黎明西路307弄7號）辦理。委託他人辦理的，須同時提供新市民卡和雙方有效身份證（或其他有效身份證件）原件。
如原卡已開通公共自行車功能，持卡人可在換卡後，持新卡至原開通公共自行車的各區管理部門重新寫卡。辦理地點分別為：鹿城公共泊位管理中心、甌海公共事業監管中心服務大廳、龍灣公共自行車服務中心、龍灣區城管與執法局和開發區人力資源市場。
13、溫州市民卡的市民卡賬戶可以做什麼？
答：：市民卡賬戶目前可用於加油站、汽車4S店、汽車保險、超市、影院、劇院等二百多家市民卡簽約商戶消費（詳見市民卡網站簽約商戶信息）。使用市民卡賬戶交易時需輸入交易密碼。
14、溫州市民卡的電子錢包可以做什麼？
答：市民卡電子錢包是具有小額支付功能的獨立賬戶，用於公交、出租、自行車等需要快速支付的特定消費項目。電子錢包交易時不需要密碼，卡內余額不得超過1000元，且電子錢包不記名、不掛失。
15、市民卡賬戶怎麼開通？
答：開通市民卡賬戶（即設置交易密碼），須攜帶本人身份證件原件和市民卡至市民卡服務大廳或指定服務網點辦理啟用手續；電子錢包不存在交易密碼，故不需單獨開通。
16、什麼是市民卡賬戶圈存？
答：圈存主要是指把資金從市民卡賬戶轉入電子錢包。
17、溫州市民卡賬戶和電子錢包余額查詢的方法有哪些？
答：（1）登錄市民卡網站，點擊首頁左上角的「個人用戶登錄」進入查詢；
（2）可持卡前往社會保障·市民卡服務大廳查詢；
（3）市民卡賬戶刷卡交易時可在交易POS機上查看，電子錢包余額可在公交POS機具和公共自行車服務站點控制器（限開通公共自行車功能的市民卡）查看。
（4）在市民卡自助服務機、市民卡自助圈存機上均可自助查詢。
18、市民卡賬戶有交易密碼和服務密碼兩個，他們的區別是什麼？
答：交易密碼用於本人市民卡賬戶消費、自助服務終端圈存、余額查詢等卡內資金管理；服務密碼用於持卡人登陸市民卡網站查詢本人卡內余額及消費明細等信息。
19、市民卡賬戶的交易密碼忘記了怎麼辦？
答：市民卡賬戶的交易密碼忘記可以持市民卡和本人有效身份證（或其他有效身份證件）至市民卡服務大廳、銀行代理服務網點或者電信營業網點辦理交易密碼重置。
2、在溫州各縣市裡辦理的市民卡可以在市區乘坐公交嗎
答：只要電子錢包有足夠的余額就可以在市區刷卡坐公交。
21、請問市民卡電子錢包用來租借公共自行車，需要做什麼？
答：需要持溫州市民卡和身份證到公共自行車辦理點或者溫州市民卡服務大廳開通公共自行車租借功能，繳納押金300元並保證電子錢包余額大於等於20元。具體公共自行車辦理網點可登陸溫州市民卡網站查詢。
22、遺失已經開通公共自行車功能的市民卡後，新辦市民卡如何重新開通公共自行車功能？
答：持新市民卡和有效身份證至原開通公共自行車的各區管理部門重新寫卡，辦理地點分別為：鹿城公共泊位管理中心、甌海公共事業監管中心服務大廳、龍灣公共自行車服務中心、龍灣區城管與執法局和開發區人力資源市場。
23、計程車怎麼刷市民卡？
答：市民可以用市民卡電子錢包支付計程車費，使用方法和乘坐公交車刷市民卡一樣。
24、溫州市社會保障·市民卡的咨詢服務熱線是多少？
答：96225。96225呼叫中心採用7天24小時服務工作制，您有任何問題，隨時可以撥打96225咨詢。
25、周末市民卡可以充值嗎?
答：可以。市民可在部分銀行代理網點、電信營業廳以及鹿城公共泊位管理服務中心辦理充值，充值網點可登陸溫州市民卡網站查詢，具體營業時間詳詢銀行或者運營商。
26、哪些渠道可以查詢辦卡進度？
答：可持有效身份證（或其他有效身份證件）至市民卡大廳或各銀行網點查詢，也可致電市民卡服務熱線96225幫助市民查詢辦卡進度。

Ⅱ 2021年1月17低保發了沒有

在2012年時貧困戶有9000多萬人，這些人的生活得不到保障，一家人的生活沒有太多的依靠。國家為了讓這些人都能解決溫飽問題，走上更好的發展方向，則是加大了扶貧力度，為這些人的生活保駕護航。為了更好的扶貧，國家則是派出了駐村扶貧辦，派出優秀的幹部群體走入農村中，考察本地的鄉村環境形勢，因地制宜的制定扶貧方案，讓農民找到合適的致富項目。


在多年的共同努力下，2018年年底貧困戶就只剩下1600多萬戶，19年的數據還沒出台，但國家強調2020年全面實現脫貧，進入小康社會的偉大時期。是不是就是說，從明年開始，我國沒有貧困戶，補貼暫停下發？低保戶將全面取消？實際上這是無稽之談，很多人將低保和貧困戶的概念弄混淆了。

一、低保戶不等於建貧戶

我國所說的脫貧致富，其實是建檔立卡戶的脫貧，他們當中很多人也是低保戶，建檔戶是扶貧部門設立的特殊人群，而低保戶對應的是民政部門。也就是說，兩者並非一個系統，建貧戶有可能是低保戶，但低保戶並不全是建貧戶。

所謂的建貧戶，指的是基本生活水平低於當地的貧困線，比如說年入3000元，這類人沒有喪失勞動力，他們依舊可以憑著自己的雙手雙腳致富，也可能是一些人雙腿殘疾，但依舊能利用雙手致富。總之，這類人的特點是，通過扶貧工作小組的幫扶之下，可以獨自走上脫貧之路。


低保戶就不同了，這類人的年收入在當地的貧困線內，他們中有人已經喪失了全部勞動力，常年卧病在床，不能通過勞動致富。或者先天性殘疾、家裡有重度患者等。也有一些人符合低保戶的條件，但也可以勞動致富。

就拿2018年的數據來看，低保戶為3400萬人左右，但建貧戶為1600多萬人，這1600多萬人中多半也列入了低保戶中。

二、低保制度不會取消

通過以上的分析，我們就能看出，全面脫貧，脫的並不是低保戶，衡量全面小康社會的指標，也不是看低保戶是否脫貧。其實我國的低保制度在上世紀90年代就已經建立起來，到了2007年時農村低保制度也確立起來，這是一項長期的扶貧致富，對於那些生活困難的人群，將會長期性的提供生活補貼，讓他們都能感受社會的溫暖關懷，讓他們滿足最基本的生活需求。


每個地方的低保扶助金並不相同，不過目前國家也規定，每個地方的低保金補助都要和國家標准相同或超過這個標准，目前全國的補助金為4500元每年，也就是說各地的低保補貼需要超過4500元每年。

三、低保戶的其他福利

Ⅲ 扶貧辦如何回應幫助農村老弱病殘特殊群體脫貧

國務院扶貧開發領導小組辦公室副主任歐青平2018年8月20日表示，未來三年還有3000多萬貧困人口需要脫貧，其中大多數都是老病殘等特殊群體，開發式扶貧難以發揮作用，必須從以開發式扶貧為主向堅持開發式和保障性扶貧相統籌轉變。

歐青平強調，為了做好綜合性保障扶貧工作，《中共中央 國務院關於打贏脫貧攻堅三年行動的指導意見》也提出了一系列的政策舉措：

一是加強養老保障。包括完善城鄉居民基本養老保險制度，對所有符合條件的貧困人口由地方政府按規定為他們代繳養老保險費。

二是深入實施健康扶貧工程。文件中明確將貧困人口全部納入城鄉居民基本醫療保險、大病保險和醫療救助的保障范圍。加大醫療救助和其他保障偵測幫扶力度，切實降低貧困人口就醫負擔。貧困人口因病致貧其中有一個最重要的原因就是看病支出負擔太重。通過三項措施，基本醫保、大病保險和醫療救助，降低他們就醫支出負擔。

三是保障住房安全，特別是通過加快易地扶貧搬遷和農村危房改造等措施解決貧困群體的住房安全，同時我們也鼓勵通過閑置農房的置換或長期租賃方式解決他們的基本住房安全問題。

四是推進農村低保和扶貧開發兩項制度銜接。既要健全農村低保對象的認定方法，將符合條件的貧困人口全部納入低保范圍，同時還要加強農村建檔立卡工作和農村低保對象的認定這兩項工作的相互銜接。

五是保障義務教育。特別是加大控輟保學的工作力度，確保貧困家庭適齡學生不因貧失學輟學。文件中還明確全面推進貧困地區義務教育薄弱學校改造工作，重點加強鄉鎮寄宿制學校和鄉村小規模學校建設，確保所有義務教育學校達到基本辦學條件。通過這些綜合性的保障措施來確保貧困地區這些特殊貧困人群完全能實現兜底，得到保障。

Ⅳ 成都發放4000萬元數字人民幣紅包，數字人民幣如何改變生活

成都發放4000萬元數字人民幣紅包，數字人民幣改變生活有以下幾個方面：

第三、便利老人等特殊人群。即使在大型城市，仍有部分群體，例如，老人不習慣使用手機進行支付，在使用現金支付的過程中，面臨收到假幣、找零出錯等風險。在數字人民幣場景中，發揮數字人民幣可以通過穿戴式智能設備攜帶的特徵，在某智能設備中（例如，智能手環）存入小額的數字人民幣，以便老人日常使用。全程使用數字人民幣，避免了老人受到假幣的可能性，數字人民幣全程可追溯特性，也會對商戶形成制約，最大程度上避免了商戶針對老人的交易欺詐。

Ⅳ 重度殘疾老人，可以讓人代替去銀行取工資嗎

由於銀行業務涉及公民個人信息隱私以及資金財產安全，因此，很多業務按照制度要求需要本人親自辦理，不得代為辦理。那麼，對因各種原因無法到達現場的客戶業務，是不是就真的無法辦理呢？當然不是，根據銀監會，央行，中國銀行業協會關於《特殊人群金融服務指導意見》規定，可按照具體情況，具體幫助解決。

銀行工作人員先行將上述資料和現場採集的相關影像資料先行帶回銀行，作為受理業務附件一並歸檔備查受託人一經指定不能隨意更換，代理業務僅限委託范圍，不得超出委託范圍。

上述手續辦畢後，受託人便可以攜帶委託人身份證件和受託人身份證件前往銀行辦理指定業務，銀行卡激活和密碼重置對於沒有兒女的重度殘疾人，可以指定親戚，朋友或者本地社區，居委會負責同志中的任意一人作為受託人。

03一旦銀行卡的激活，密碼重置處理完畢後，只要能知道密碼並有銀行卡，平時的存取款業務等常規業務本人均可委託任何人辦理，根據《儲蓄管理條例》規定，銀行不得干預拒絕受理，但也不再承擔盡職調查的義務。

Ⅵ 現在銀行貸款要什麼條件才能貸到錢

我來回答，無息貸款一般是小額貸款，幾千到五萬元不等，且是扶持特殊人群，比如下崗、失業、待業或鼓勵青年創業者而發起的，其他不規范的公司發起的還是大額貸款很可能騙人

請看看以下新聞:

「個人無息貸款」「無抵押、無擔保、無戶籍限制」 近日，個別「咨詢顧問公司」打出具有如此誘惑力的廣告，讓不少急著用錢的市民眼前為之一亮。昨日，接到一市民報料後，記者以「急需30萬貸款買房」為由，對這幾家貸款公司進行了暗訪，發現這些公司實際上在扮演「資金中介」的角色，藉助信用卡透支銀行的錢給客戶

，然後收取手續費，說白了就是利用信用卡透支白用銀行的錢，但也不排除欺騙貸款人手續費後一走了之的可能。

■記者暗訪

辦批信用卡循環套現錢記者按廣告撥通了香港路上一家「貸款咨詢」公司的電話，稱「打算貸30萬元買房，想知道如何獲得這樣一大筆無息貸款」。一名男子聽後告訴記者，所謂「無息貸款」的獲得，就是他們幫客戶申請到十幾家銀行的信用卡，然後利用信用卡使用中的50至60天的無息日弄出錢來。具體的步驟是:首先由他們幫顧客申請到十幾張信用卡，然後由客戶通過他們以消費透支的方式，套取其中幾張卡里的最高透支限額30萬元現金。在免息期即將結束的前幾天，由客戶再次通過他們將第二批信用卡以消費的形式套取現金，以便償還馬上就要過免息期的幾張信用卡。同理，等到第二批信用卡即將超過免息期前，客戶再從第一批卡里透支現金再行償還。如此反復，這樣的結果就是客戶手中總有一筆30萬元的錢在流動。至於更具體的操作方法，他說記者如果真想貸款，向他們交上1800元手續費後，他會全部告之。

沒身份證原件也能辦卡記者聽後表示「很感興趣」，遂咨詢自己需要帶什麼手續。對方讓記者准備身份證、房產證和十多份個人收入證明即可。記者提出自己的身份證丟失，新辦的第二代身份證還沒辦出來時，對方說只要有身份證復印件也行。見記者表示懷疑，對方說他們在銀行中有關系，讓記者放心。

隨後，記者以貸款者身份，向福州路上一家投咨顧問公司工作人員咨詢時，對方工作人員所說方法基本上與上述公司相同，即都是利用信用卡透支來免費使用銀行的錢，說白了全都是「拆東牆補西牆」的透支行為。

■各方觀點

業內人士當心中介公司騙錢走人昨天，島城一家正規貸款公司負責人接受記者采訪時說，利用信用卡透支來洗錢這種現象最有可能發生的嚴重風險是惡性套現。他說，信用卡磁條上的信息幾秒鍾就可以復制下來，如果你委託這些貸款公司辦理信用卡，對方很有可能利用持卡人個人資料申請或者復制信用卡，然後惡意透支大筆現金後攜款而逃。還有一種風險就是，這些貸款公司騙取貸款人的信任，收取了大量的手續費後，根本沒有辦什麼信用卡，拿著錢一走了之，跑到另一個地方另起爐灶，繼續騙人。由於這些公司使用假證件，執法部門常常是鞭長莫及。

銀行人士「外包」信用卡業務有漏洞市工商銀行信用卡部一位工作人員對這些咨詢公司能從正規的銀行辦到數量眾多的信用卡表示懷疑，她告訴記者，從該行來說，他們沒有委託過任何一家公司來辦理信用卡業務，因此這些公司肯定不是經該行委託的貸款中介機構。她說，工行普通人民幣信用卡最高透支額度只有5000元，金卡透支額度才1萬元，所以一張卡不可能都能得到幾萬元的透支額度。最關鍵的是，金卡申請人需要提交大量的資信證明，並經信用卡中心嚴格審核後方能拿到信用卡。所以通過信用卡透支數萬現金不可能像該公司所說的那麼簡單。

但這位工作人員認為，目前，一些銀行為了追求發卡規模數量，對信用卡審批不嚴格，辦卡所需要的身份證、駕駛證等證件只有復印件也給辦，有些銀行將信用卡發放外包失去監控，為一些不法中介提供了可乘之機。

銀監局涉嫌非法中介和金融詐騙昨天，市銀監局有關負責人告訴記者，就在不久前他們接到一個舉報，類似一家公司在收取了貸款人一大筆手續費後攜款而逃。他認為，無抵押無利息獲得銀行貸款，根本不可能做到，這些咨詢公司的行為涉嫌非法中介和金融詐騙，廣大市民千萬不要輕信。他們將與市工商、公安部門對這些公司展開查處。

律師惡意透支涉嫌貸款詐騙山東中苑律師事務所律師陳永亮認為，利用一人多辦信用卡套取銀行現金的行為有貸款詐騙的嫌疑，因為信用卡本質上是一種小額的信用貸款，而信用卡套現的本質則是商戶與持卡人合謀，惡意以消費名義從銀行套取一定額度的貸款，這在某種程度上涉嫌虛構事實的貸款詐騙。如套現者拒不還款，觸犯了《刑法》惡意透支的條款，最高可判處無期徒刑。

■新聞鏈接

惡意透支可判無期徒刑根據《刑法》第196條有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處5年以下有期徒刑或者拘役，並處2萬元以上20萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處5年以上10年以下有期徒刑，並處5萬元以上50萬元以下罰金；數額特別巨大或者有其他特別嚴重情節的，處10年以上有期徒刑或者無期徒刑，並處5萬元以上50萬元以下罰金或者沒收財產:（一）使用偽造的信用卡的；（二）使用作廢的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）惡意透支的。

400多人被騙數百萬據《城市快報》報道，從今年8月開始，天津市河西區連續出現大量信息咨詢公司，打出免息貸款、無擔保、無風險的幌子，以給客戶辦理銀行透支卡為名，進行詐騙活動。截至10月底，公安河西分局經偵支隊接到群眾舉報的公司有8家，受騙人員達400多人，詐騙金額數百萬元。警方目前已偵破案件3起，涉案的部分犯罪嫌疑人被抓獲歸案。 30597。

Ⅶ 東海葯業阿泰寧特殊人群用葯怎麼樣呢

阿泰寧是醫用微生態工程研究中心研發的，治療急、慢性腹瀉作用效果很不錯，而且非常的安全，沒有副作用。

Ⅷ 求金融結構調整與股票市場發展方面文獻

太長，見鏈接：

http://www.ttadd.com/lunwen/HTML/9379_3.html

金融結構調整與證券市場發展

隨著改革開放的推進，特別是正式加入WTO的臨近，我國的銀行業開始邁出了結構調整的步伐，相繼出台了一些充實資本金、提高競爭力的政策，與此同時，證券市場結束了試驗期，開始走向規范化發展的道路。這標志著中國的金融業正在走向市場。但由此而引發的各種問題，又成為進一步政策調整的出發點。

一、面向市場的銀行結構調整

1、調整的背景。

1994年，我國銀行業接受了一個國際准則，即巴賽爾銀行監管委員會所制定的資本充足率標准。這說明我國的銀行業開始走向市場、走向開放。巴賽爾條約要求銀行的核心資本與其加權風險資產的比例至少為4%，其總資產或凈值占其加權風險資產的比例至少為8%。這是一個保證國家金融系統安全的有效准則，不僅為35個契約國所接受，而且為世界大多數國家所承認，我國還將該標准正式載入商業銀行法第39條中。按巴賽爾標准，商業銀行必須要按照有風險的企業來進行經營，而不能以空殼銀行通過轉手經營儲蓄者資金來生存。這與空手套白狼的傳統銀行理論不同。按照傳統的銀行理論，銀行是將資金所有者「典當」的資金視為自己的資金貸給需求者，銀行本身並不在經營中投入資金。由此造成了銀行的道德風險(高風險經營)、破產威脅及信用下降，給銀行業的經營帶來了困難，所以，為控制風險，提出資本金標準是一個最有效的辦法。這就是巴賽爾條約的含義。

80年代，我國的銀行與財政分離，開始承擔獨立的職能，但是，由於傳統計劃經濟的遺產，再加上國家財力因放權讓利而削弱，政府為控制經濟，我國銀行業採用了近乎壟斷的國有銀行體制，國家通過該體系將收集的資金投於國有企業。為了使該流程不至於被中間截流，國家通過各種手段限制居民的資本選擇，如取締民間非正規金融，限制證券市場發展，控制直接投資等，但是，隨著經濟改革不斷深入和經濟的發展，單一的資金獲取渠道無法滿足不斷增加的社會資金需求，於是，90年代初我國銀行業經過了一輪自由化的改革，出現了一些非國有股份制銀行和非銀行金融機構。由於國有銀行壟斷了社會資金的分配，不利於正在興起的非國有經濟的發展，於是在一些地方開始自發形成以信用社和基金形式出現的金融組織，擔負著地方性的資金融通工作，成為鄉鎮企業和城市非國有經濟資金供應的主要渠道。至1994年，全國的城市信用社達5000家以上，其貸款的一半以上流向城市集體企業，8%左右流向私營企業。據估計，提供給私營企業的貸款相當於國有銀行的5倍。但是，這些金融機構所具有的先天不足是信用度低，資金量小，只能以高利率來吸收社會資金或從國有銀行借款，然後以較高利率借出，這就增大了經營風險。在經濟高漲時期成立了大量非銀行金融機構。這些機構名義上從事委託存貸業務，實質上是利用關系以低利息從國有銀行弄來資金，然後以市場利率貸放出去，或乾脆自己從事房地產等高風險高盈利投資，這實際上是國有銀行逃避國家信貸管理進行風險投資的手段。據估計，到1995年底，國有銀行對信託機構的放款數額達5500億元，這也是國有銀行呆壞賬快速增長的一個重要原因。為了整頓金融秩序，央行採取了壓縮信託投資公司規模使其與商業銀行脫鉤的辦法，其數量從1994年底的393家降到1996年底的244家，但其造成的資金損失大多已無法挽回。

還有一個因素也要看到，國有商業銀行迅速在全國布網經營，但由於實行地方的分權式管理，這些機構成了地方政府的錢口袋，再加上銀行經營管理不善，許多基層機構成為國有銀行的包袱。90年代中後期，隨著銀行商業化的推進，巴賽爾標準的實施以及亞洲金融危機的影響，國有銀行不僅追求效益的沖動開始佔了上風，而且金融風險意識逐漸增強。於是，在國家整頓金融秩序、防範金融風險形勢下，各個商業銀行開始收縮戰線，壓縮基層銀行機構，上收貸款權力，貨幣市場出現了逆細分化傾向，一方面存貸款向四大國有商業銀行集中，其壟斷趨勢進一步加強，另一方面，其他商業銀行也從基層行集中資金，進行大額度放款，使得中小企業獲得銀行資金的渠道進一步萎縮。這一格局由於亞洲金融危機的爆發而變得更嚴重，銀行收得越來越緊。 由此可見，在壟斷和集中化的主導趨勢下，我國的銀行體系還面臨著以下問題，一是國有銀行包袱重、經營管理水平低，且資源壟斷嚴重；二是非國有銀行實力有限，信用度不高，規模過小，抗風險能力差；三是沒有形成合理的利率決定機制，致使銀行經營風險大。在這種格局下，因為國有銀行的資金主要投向國有企業，資金的流向不盡合理，所以給整體經濟發展造成了困難，這是銀行業調整面臨的基本矛盾。

2、調整什麼，怎樣調整

從一國的整個資金流動過程看，個人獲得的各種資金有三個流向，即消費、儲蓄和其它投資，社會資金流入銀行業暫時或長期地存放，銀行所能動用(貸款)的只是其中的一部分。如果銀行能夠完全履行其作為資金集散中心的職能，則經濟運行中的資金供應是基本平衡的，因為資金供求者與商品市場上的商品供求者正好地位相反(不考慮外部因素)。但是，在經濟劇烈波動或資金流動存在結構性失衡時，上述的對稱性被打破，就會形成資金供求失衡。在我國的資金流動過程中，這種失衡主要由結構性因素引起，銀行吸收分散資金集中供給國有企業的結果是，資金過多地流向並沒有那麼大需求和能力的國有企業(甚至有些充當了資本金)，而其它需求者的資金無法滿足，於是形成資金的二次分配和多次分配，人為地造成資本高價和配置扭曲，而且形成了一條長長的資金食利鏈，滋生腐敗。不僅如此，國家控制儲蓄利率也是對供給者的利益剝奪，因為儲蓄者被取消了資金使用的選擇權，只能以低價獲得利率。對於從事資金集散的銀行來說，更是獲得了一個獨一無二的壟斷地位，資金支配權成了獲利的最佳工具。通過低價收集資金剝奪儲蓄者的利益，並沒有通過商品的低成本和低價格返還消費者，而是成了各類中間取利者的收益和無效益的投資，結果是銀行反而背上了重債。中小企業和民營企業沒有正常的融資渠道，為高利貸的盛行大開了方便之門。這就決定了我們調整銀行結構的基本出發點，即疏通資金流通渠道，形成有效率、市場化的資金集散中心。由此而涉及的政策問題相當復雜，主要有：

一是要堅決消除資金無效分配機制，使資金流向合理化。目前，國有銀行給國有企業服務的情況並未改變，國有企業提供了二、三產業整個產出的不足40%，但卻佔用著60%以上的資金投入，這是造成銀行業困境和社會資金失衡的主要因素。使資金能真正按市場規則進入資金的真正需求部門，是體制和政策調整的主要目標。

二是要形成合理的銀行結構體系，打破銀行業的國家壟斷。在我國，國有銀行的資金流入國有企業，國有企業是國有銀行的服務對象。由此而提出的問題是，如果我國銀行體制還基本上是國有銀行的一統天下，資金的合理分配就不可能，銀行業的正常競爭也不會形成。所以，要求國有銀行擴大服務對象，在很大程度上只是一廂情願，最根本的辦法還是打破國有銀行的壟斷，鼓勵和發展緊貼市場的非國有金融機構。一般來說，一個穩定而有效率的金融體制是從民間部門的利益沖突及其協調過程中生長起來的，而在計劃體制背景下進行的金融市場化改革，其實質更應是政府部門的退出與民間部門的進入和成長，變政府配置金融資源為由民間部門配置金融資源，進而在民間部門之間確立正常的金融交易關系。不僅如此，資金服務是一個多層次、多樣性的體系，因為資金需求是復雜的，單靠正規的銀行業並不能全部解決需求者的問題，如農民貸款，城市小型工商企業、個體勞動者、風險型企業、貧困人群和特殊人群的資金需求等，只有通過各種特殊的銀行和非銀行金融機構才能提供服務；銀行體系完備了，資金的結構性流動失衡才能最終解決。所以，開放銀行業的投資，形成多元化的銀行格局，是提高銀行業經營管理水平、降低金融風險、提高資金利用效率的重要一環。此外，現有100多家中小商業銀行也有一個調整問題，包括存款保險、重組合並、剝離不良資產等。 三是對國有銀行進行調整。在這方面，政府開始採取了一些措施，如：提高銀行業的資本金，降低不合理債權；將逐步對國有獨資商業銀行進行改制，引進其他投資者；從建立現代銀行制度入手完善管理制度、提高管理水平、精簡機構人員、提高銀行競爭力等，使國有銀行逐步走向市場。同時，為了緩解宏觀資金分配的矛盾，合理劃分了銀行貸款許可權，將服務對象擴大到各類非國有經濟。這些政策調整有利於國有商業銀行擺脫困境，提高競爭力，但要真正取得突破，必然涉及到產權、人員、資本金、治理結構等一系列重大問題的根本改革。如果說國有企業的改革困難，那麼，國有銀行的改革就更難。而能否在這方面取得突破，直接關繫到中國經濟改革和發展的前途。 四是實行利率市場化，使資金價格有一個合理的定價基礎。現在，國內拆借市場、銀行間債券市場、外國銀行辦理外匯業務，其利率已經市場化了，且目前價格走低，利率水平不高，正是改變形成機制，使利率市場化的最好時機。這時放開貸款利率以形成資金的市場定價，能夠促使銀行改善經營，使資金流向更合理。目前，利率市場化的障礙有二：一是思想上的顧慮，擔心放開以後利率升高，失去控制。其實，放開以後，利率升降都是市場的正常反應。在價格普遍走低的情況下，利率也不會升得太高，況且央行控制著再貸款和再貼現手段，可以進行調節。二是技術上和操作上的困難。一般來說，國債收益率構成長期收益曲線，是市場利率的基準線，但在我國目前情況下，由於四大國有商業銀行的壟斷地位，事情正好反了過來，不是國債收益率影響和決定銀行利率，而是四大銀行的成本決定國債的招投標價格，國債利率的漲跌取決於四大國有銀行的行為，因而目前的國債收益率還難以成為市場利率的基準。在削減四大國有銀行壟斷地位的同時，能否作出適當安排，限制四大銀行的行為，使國債收益率逐漸成為市場利率變動的參照。 以提高銀行競爭力和市場化為核心的銀行業結構調整，不僅有利於進一步改變過去集聚社會資金支持經濟發展的趕超型發展戰略，也是對改革以來出現的銀行業集中化和壟斷化趨勢的修正。做為一個發展中的人口大國，我國過去和未來所面臨的主要問題還是促進經濟發展，但隨著改革開放的深入，單純通過資金的輸入來達到高增長的效果越來越差，而且後患無窮。這就迫使我們的金融結構要進行分散化、市場化的調整，這也是我國經濟發展新階段提出的要求和? 尤隬TO的需要。以銀行調整為重點的金融結構調整，將對我國今後的經濟發展產生重大的影響。

二、證券市場發展

在銀行業開始結構調整的同時，做為金融體系的另一個重要成員，證券市場正在穩步發展，以《證券法》的實施為標志，我國證券市場經過10多年試點後正式納入金融體系，並在經濟中發揮越來越大的作用。

1、我國證券市場概況

為了使本文的敘述更有針對性，這里的證券市場主要指的是股票市場，而其它類型的證券，如政府和企業債券暫不做分析。

企業的股票是該企業資產所有權的代表物，是一種明晰的產權，股票的持有和交易是一種所有權的擁有和讓渡，前提是該代表物(股票)必須是真實的。所以，股票本質上是與國有企業的含義相沖突的，因為國有企業理論上歸人民所有(當然實際上是政府所有)，其產權無法分割，如果分割則利益應歸於全民，這在理論上是無法實現的(實際分割與此無關)。好在我國90年代搞的企業發行股票的試點及自發交易市場的形成，並沒有考慮理論問題，也就有了可操作性。

不論是80年代中後期各地興起的證券交易場所，還是90年代初在上海、深圳建立的證券交易所，開始時都是地方行為，國家沒有設立專門的證券管理機構。這里的證券市場可以說是一個自由放任和不規范的市場。一是上市公司的上市規則是由證券交易所制定的，而證券交易所是一個以盈利為目的的企業單位(上市掛牌交易的公司每一年繳納掛牌費，而證券經紀商上交手續費給交易所)，所以，從監管的角度看，它只有權力保證上市公司本身是存在的(即股票的資產實際存在)，但沒有權力去保證上市公司不搞弄虛作假欺騙投資者。所以，上市規則事實上對上市公司並無約束力。這就需要政府來提供保證上市公司質量的監管體系。二是上市公司到底是怎樣的情況，投資者是不清楚的。當一個企業的股票在證券交易所化為一種代號以後，事實上，投資者也並不需要再去了解該符號的實際內涵，因為符號的收益能脫離企業的資本變化，這就為大批投資者提供了自由炒作的空間，符號本身也就具有了價值。但是，對符號的炒作是有限度的，所以最終股票價格就會波動。對投資者和股票價格進行直接控制是不可能的，但如果由此延伸至投資者可以為所欲為，操縱市場，就是監管的問題。監管是一種公共產品，就象警察維持公共秩序一樣。所以，規范市場行為自然是政府要管的事情。1991-1993年初，由於證券市場的運行缺乏制度保障，資金大戶肆意做市，投資者盲目炒作，股價連續翻倍，造成市場無序，於是，國家正式建立證券管理機構，開始介入監管，在上市公司的選擇和控制投機上採取了一些措施。

但是，政府介入證券市場監管並不必然是有效率的。如果管制過度，其效果相當於引進老虎來驅趕狼，使市場陷入另一種無序狀態。無奈，我國的證券市場就走入了這一極端。隨著管理許可權上收，政府的證券管理機構事無巨細地插手證券市場的運行，其一是上市公司的審批制和額度制；其二是直接監管制。在證券交易所掛牌的上市公司，其增長由政府掌握，指標由政府分配，審批辦法由政府制訂，審批過程由政府執行，一句話，實行的是指令性計劃。這樣做的結果雖然解決了上市公司無序增長的問題，但卻造成供求不協調，市場劇烈波動，地方政府與上市公司合夥欺騙投資者等問題。不僅如此，政府監管不是從規則上著手，而是採用無規則的(救火式)一事一議的處理辦法，引導上市公司和投資者去尋找監管的漏洞，市場的無序性有增無減。其間以瓊民源事件最為典型。這段時期的證券市場是被管制的無序，表面上國家監管，但該管的沒管，反而使用了計劃經濟的辦法來管市場，結果是加劇和放大了市場波動。深滬兩地的股票指數從1993年上半年達峰值後一瀉千里，至1994年6月份兩市股指跌幅近80%，大多價格只相當於一年前的10%左右。跌幅之大非常罕見，兩市資產損失達數百億之多，許多投資者血本無歸。在1996-1997年，政府曾經發動了一波行情，1998年又歸於沉寂。這一時期，兩市的市場覆蓋面在不斷擴大，上市公司的數量也在不斷增加，市場影響力越來越大。但市場的不規范則是顯見的事實。

對於股票市場的發展規律，理論上有五階段之說，即停滯階段、操縱階段、投機階段、鞏固或崩潰階段、成熟階段，具體來說，這五階段情況如下。

①停滯階段。股票市場處於初創期，僅有少數人知道股票市場的存在，交易手段落後，手續煩雜，交易成本高，掛牌上市的公司少，股票價格基本上保持在票面平價水平，有可能隨時間推移使股票價格低估。在變動的經濟環境中更是如此。不過，當投資者開始發現股息收益超過了其他形式的收益時，就開始購買股票，起初很謹慎，然後逐漸踴躍。

②操縱階段。當一些市場參與者發現，股票供應量很少，流動性有限，購買少量股票就有可能使一種或多種股票價格上升時，操縱階段就開始了。只要價格扶搖直上，其他人就會開始購買，操縱者賺錢後就可以迅速離開市場。使股票投資者更有吸引力的政府措施和交易手段的變更，可以引起更活躍的交易。

③投機階段。當一些人開始獲得大量資本收益和利潤時，更多的投機者就會受到吸引而加入市場，當價格被哄抬到高過股票基本價值，交易額迅速上升後，投機階段也就開始了。新發行股票過多地被認購，以致使許多公司公開出售股票，股票供應量迅速擴大，這時，再加上政府開始介入市場採取行動控制投機，如保證金要求的提高，較高的經紀人傭金，機構投資者的銷售，增收交易和收益稅，過多出售政府所擁有的股票或刺激對大公司股票的新的包銷等。但是否能控制投機效果並不明顯。

④鞏固或崩潰階段。隨著政府的介入和市場的迅速擴大，到一定時候，股市可用於投資的資金枯竭，新發行的股票已無法認購，投資者開始意識到，股票價格已升得太高，股價與其基本價值已無任何聯系，股票價格開始下跌。相對於繁榮程度的大小，股價下跌的速度有緩有快，這里就開始了調整或崩潰階段。在發生這樣的價格下跌後，投資者需要幾個月、甚至幾年時間才能重新獲得信心。這主要取決於價格下跌的程度，也取決於一國當時的利率、經濟增長、公司利潤率、通貨膨脹、其他投資方式的收益、政府對鼓勵股市發展的刺激措施及機構投資者的行為等。在這一調整階段，許多投機者會成為投資者，他們不願虧本賣出，把股票作為長期投資形式持有，希望將來價格回升。

⑤成熟階段。當最初的投資者重新獲得信心，而且在第一次價格跌落時未受到損失的新投資者也參加市場活動後，一個新的成熟階段也就開始了。更多的機構投資者加入市場活動，會促進市場逐漸走向成熟，交易量會趨向穩定，投資者也會更有理性，股票供給范圍更大，流動性也得以增強。股份雖然會繼續波動，但已變得不那麼劇烈。如果出現大幅度的價格波動，這通常是由於重大政治、經濟問題，貨幣和匯率政策的大幅變動，其它重大經濟政策調整和政府過度干預等因素所致。

我國的證券市場經過了前四個階段，現正在進入第五階段。目前，我國深滬兩地上市掛牌交易的股份公司1000餘家，股票總市值近4萬億元，流通總市值1萬億余元，是一個影響力日大的和發展中的市場。

2、證券市場的發展與政策調整

在正式確立了證券市場在金融體系中的地位以後，我國的證券市場開始向規范化的方向發展。主要表現在：一是對證券市場在國民經濟中的地位和作用進行了重新評價，確立了其作為直接融資市場的身份，而且通過各種具體措施來提高證券市場的地位(如證券法的出台等)；二是在市場的規范化方面下了大力氣，特別是在規范政府的監管行為上取得了明顯的進展，使過去的投機市、政策市的狀況大有改觀；三是市場的投資行為發生了很大變化，投資者的結構有了改進，使得市場呈現穩步上揚的格局，與經濟大環境的走勢基本相符。這些變化，得益於證券市場的政策改進。在證券法出台後，國家出台了大量的政策法規，在規范投資者、上市公司、政策的行為上有了很大進步，使證券市場的規范化發展成為主流。這些政策變化有以下幾方面： 第一，針對整個股票市場投資者分散，易於造成股指劇烈波動和投資者行為難以規范的缺陷，著力培育和發展長期機構投資者，如組織大型證券投資基金，改組證券公司以擴大其股本，允許和鼓勵企業，包括國有企業入市買其股票，允許保險公司資金入市買賣掛牌交易的證券投資基金等，允許基金管理公司和證券公司進入銀行業同業拆借市場從事拆借、買賣債券業務，允許證券公司所持股票抵押貸款等，鼓勵一批有資金實力的投資機構長期持有上市公司股票，以起到穩定市場、規范市場的目的。這些政策的出台，為證券市場創造了一個逐漸改進的市場環境。不過，也要看到，目前我國機構投資者的行為還沒有一個規范化的約束機制，上市公司的質量沒有相應提高，再加上市場上機構投資者的資金與散戶投資者的資金之比為1∶10，存在嚴重的結構偏差，機構投資者的作用無法得到有效發揮，其行為也不規范，短期化傾向嚴重。須知，營造機構投資者、長期投資者生存發展的市場環境，是證券市場長期穩定發展的重要環節，發展中國證券市場之所以會經歷五個階段，而且還會出現反復，其重要原因就是市場投機嚴重，投資者的行為長期無法規范。所以，造就一批高質量、規范化運作的證券市場機構投資者是十分必要的。我國准備在現有機構投資者的基礎上，再發展和造就一批大型證券投資基金，以增強機構投資者的實力。如果能夠在2-3年內使機構投資者與散戶投資者的市場資金實力之比，由目前的1∶10變為3∶7或4∶6，我國證券市場的穩定發展也就有了可行的基礎。

第二，政府行為不斷規范，按市場規則監管證券市場的政策環境正在形成。這是我們看到的最可喜的變化，前十年我國證券市場的不規范，除了市場本身的運行原因外，主要是由於，所謂政策造成的劇烈波動給投資者造成了很大的損失，上市公司資源的行政配置造成了利益的再分配格局和加大了市場風險。政府的不合理干預造成了投資者和上市公司行為的扭曲等。可以說，當時是以行政管理和計劃經濟的思維在經營和控制這一高風險的市場，結果該管的沒去管，不該管的管得太多，給市場的發展造成了障礙。目前，這些障礙正在逐步消除，其表現有：

一是正在逐步推行股票發行審核制，取消股票上市的指標分配。今後企業股票發行上市，不再需要政府控制和分配的發行指標以及地方政府或國務院有關部門的推薦，而是只要符合法律法規的要求，經省級政府或國務院有關部門同意 ，股票主承銷商就可向中國證監會推薦並報送申請文件，證監會對擬發行的股份公司核准後，由外部專家組成的發行審查委員會進行審批。這是按市場規則分配資源的重大改進，也是規范證券市場的重要步驟。過去實行的所謂發行額度分配辦法，是典型的政府經營市場的體現，由此造成了政府、上市公司、投資者行為的巨大扭曲。如1993-1994年的市場崩潰，深滬兩市股指在一年半左右時間內暴跌80%，大多數股票價格被壓縮在1-5元之間，投資者對市場失去信心，起因於國家公布在1994年度要新發行55億股票。上市指標的行政分配，造成上市資源利用效率低。如為了控制上市公司家數採取數量控制，地方新發行的股票是大盤而家數少，形成人為資產膨脹；而為了控制股票數量不控制家數，則大量上市一些流動股極小的公司，通過行政手段進行監控和防範，留下的漏洞比堵住的漏洞更多。更為嚴重的，為使國有企業脫困，大量經過包裝的國有企業上市圈錢(如ST紅光事件)，造成大量虧損或毫無發展前景的企業市場，給投資者信心造成打擊。直到目前，許多大盤股國有企業的股價還在發行價附近波動，受到了市場的長期冷落，企業本身也沒有變化。所以，改變股票供給方式，形成一個市場化的股票供求機制和價格形成機制，是我國證券市場規范化發展的重要標志。

二是通過股票發行價格的市場化改革，逐步消除一、二級市場上的價格套利機會。過去，股票的一、二級市場存在著巨大的差價(1-5倍)，使得一級市場的申購資金多達數千億元，無風險套利盛行，而且那種發行方式給上市公司的內部人提供了一個暴富的機會，由此產生了各種腐敗行為(如已暴露的大慶聯誼等)。通過股票上市的上網發行和向二級市場投資者配售相結合，發行價格採取不事先確定而由市場申購者的需求確定等措施，為股票的合理定價奠定了科學的基礎。這樣，一、二級市場價格的人為差別消失，使投資者處於一個平等競爭的環境，也消除了利用股票上市暴富的基礎。

三是市場的扶優汰劣機制正在形成。這主要表現在，通過創設二板市場鼓勵國內高新技術企業上市，鼓勵重組的政策和退出證券市場的機制。目前，在我國證券市場上，上市公司是真正的終身制，一隻股票上了市，只要自己不宣布破產，即使早已資不抵債或已形成巨額負資產(如PT農商社、ST百文等)，股票照樣交易，而且市場價格不低。投資者之所以敢於冒險買賣這種股票，就因為他們認定，這類企業不會真正破產清算，而是會有各種政策使其復生或以殼資源轉讓。對於這類已經結束其經營期的企業，要形成合理的淘汰機制，才會激發證券市場的活力，使投資者真正投資於有價值的股票。正在推出的連續三年以上虧損的上市公司逐出證券市場的試點，將是改變這一困境的良策。需要就此搞出一套具體實施辦法。不僅如此，在實施汰劣的同時，也出台了一些扶優的辦法，如對於國家需要鼓勵發展的高新技術產業，通過創設二板市場來促其發展，對這些企業採取更寬松的政策，只要求上市公司上市前有一年盈利記錄、最低資本額為3000萬元，並對這些股票不設單日買賣漲跌停板限制。該市場有可能在年內推出。這樣，發展證券市場就與實施產業政策、提高企業競爭力緊密聯系起來。

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