『壹』 如何防範p2p網路借貸行業的信用風險問題
P2P網路貸款平台的模式歸為以下幾種：
1. 純中介型網貸平台。純中介型網路平台在借款過程中僅提供信息服務，不參與借貸資金的往來，也不承擔借貸過程中的違約風險。拍拍貸是這類平台的典型代表，此外還有點點貸、人人貸等。拍拍貸是國內首家P2P小額網路借貸平台，成立於2007年，其後一直處於行業領先地位。拍拍貸的會員在需要借入資金時會向平台提交申請，由平台將經過審核的借款申請發布在網上，出借方可以在平台上尋求合適的資金需求對象，通過降低利率的方式參與競標，雙方自由匹配，完成借貸過程，網站收益來源於借款成功的手續費。拍拍貸的借款者不需要提供抵押物，也無需擔保，進入門檻較低，所以借款成功率較高。由於網站不承擔借款人的違約風險，一旦發生借款人違約情況，網站本身所面臨的風險較小，而所有的違約風險全部由出借人承擔。
2. 復合中介型網貸平台。此類平台在網貸過程中並不僅僅是一個中介，還扮演者擔保人、代理人的角色。成立於2009年的紅嶺創投在借貸過程中並不僅僅是中間人，還為借款提供擔保，承諾保證本金。在紅嶺創投下設的安心貸網站上所有會員必須以真實信息進行注冊，平台會根據個人提供的信息將其劃分為不同的信用等級，出借人則根據平台提供的信息進行競標。對於每年繳納180元會費的網站會員，當發生逾期借款時，由平台對投資者進行全額賠付，未繳納會費的會員則提供50%的賠付。在這類網站上，網貸平台的職責已超過了中介，相對於處於純中介平台上的投資者而言，其面對的來自借款者的風險相對要小，但由平台帶來的風險增大。平台承諾保障本金，就要求平台運營者具有較為雄厚的資金實力，否則當借款人的違約達到一定規模時，出資人的權益同樣得不到保障。
成立於2005年的宜信貸也屬於復合中介型網貸平台的一種，該平台是以中介和代理人的身份運營。宜信可以看成是出借人的理財師，當有借款需求時，首先由宜信將款項借給借款者，然後宜信將這些借款細分成期限和金額不同的債權，再將它們轉讓給投資者，並承諾給予投資者一定的收益率。投資者無法了解到借款者的具體信息，不能自由配對，所有工作由宜信完成。平台收取一定比例的風險准備金，當發生逾期風險時，由網站進行全額賠付。
3. 公益型網貸平台。這類平台提供的貸款利率及手續費都較低，相應的網站收益率也較低，其代表有宜農貸、齊放網等。宜農貸的運行模式與Kiva類似，都是與當地的金融機構合作，由其代為管理。宜農的借款對象為貧困地區農民及弱勢群體，主要是提供農業貸款。作為一個公益性平台，宜農貸的借款利率和平台服務費都要遠遠低於其他平台。由於借貸金額小，並且有當地的金融機構代為跟蹤管理，出資者和平台所面臨的逾期風險相對而言也較小。但是，出資者和平台的收益較低，如何保持平台的持續運行則需要更多的考慮。