生命周期老年期投資理財產品

A. 什麼是生命周期理論它在個人理財規劃中如何應用

生命周期(Life Cycle)的概念應用很廣泛，在心理學上主要是指人的生命周期和家庭的生命周期，是指它的出生、成長過程、衰老、生病和死亡的過程。
個體生命周期
提起個體生命周期，首先會想到埃里克森的個體發展的模型，卡特和莫麥戈得里將個人發展納入到家庭中，提出了具有創見性的個體心理發展階段模型。[1] （1）嬰兒期（0-2歲）共情和協調情感反應的發展，個體大腦被塑造成可以負擔終身的情感學習。
（2）兒童早期（2-6歲）對相互依存的的進一步認識，兒童早期接近尾聲時，個體獲得了共情、關系性，有關依存的知覺和直覺的能力。
（3）兒童中期（6-11、12歲）道德發展，包括智力邏輯和良心邏輯的發展
（4）青春前期（女孩11-13歲，男孩12-14歲）尋找自己的聲音，真實性發展的開始。有能力清晰的理解關系，認識到關系中的不正當並對此表示反感。
（5）青春期（13、14歲-21歲）尋找認同，在社會、父母和同伴的壓力下，年齡、性別和種族等刻板印象問題繼續內化到觀點和感受中，學習關注自己與關注他人之間尋找平衡，不在人雲亦雲。
（6）成年早期（21-35歲）發展與參與深度關系的能力，個體將對家庭的關心和職業的關注放在同等重要的位置，發展一個核心的自我，將關於關系、直覺以及道德良心的發展有意識的結合在一起。在自己與他人之間建立真正的親密關系。
（7）成年中期（35-50或55歲）真正力量的出現，變得更有意識到他人的存在，在平衡多重任務中能夠反思自己的優先需要，能夠更多的參與社會活動。
（8）成年晚期（50、55歲-75歲）睿智時代的開始，重新利用互相依存的智慧，為他人提供幫助，將自己的價值觀傳授給他人，重新傾向於精神原則，並且追求生命、情感和精神方面的和諧。
（9）老年期（75歲以上）悲傷、喪失、重新振作、反思和成長，這是一個反思自己一生的階段，重新賞析和接受自己。

B. 適合老年人投資理財的產品有哪些

老年人理財選擇正規大平台很重要，獲得安心收益同時能更好的保障資金安全。度小滿專理財就是屬原網路理財，度小滿理財是度小滿金融（原網路金融）旗下的專業化理財平台，提供基金投資、活期理財和銀行定期理財等多元化理財產品。度小滿理財幫助用戶安心實現財富增長，用戶根據自己的流動性偏好、風險偏好進行選擇適合的理財產品。目前，度小滿理財已持續安全運營近5年時間，往期產品也均完成了本息兌付。

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C. 如何針對人的生命周期進行理財規劃

理財規劃須根據你的財務與非財務狀況以及目標綜合來考量。

理財規劃是全方位的綜合服務而不是簡單的金融產品銷售，是一項貫穿一生的長期規劃。

理財規劃必須和家庭模型相結合才能產生最佳的效果。

雖然理財規劃是一項強調個性化的服務，但是在相同的生命周期階段的家庭往往面臨相似的理財目標、收入狀況和風險承受能力。

根據個人生命周期分為五個階段：

• 單身期：參加工作到結婚這段時間一般2~8年

• 家庭與事業形成期：結婚到新生兒誕生這段時間一般1~3年

• 家庭事業成長期：子女出生到完成大學教育這段時間一般18~22年

• 退休前期：子女參加工作到個人退休之前這段時間一般10~15年

• 退休期：退休後這段時期
  

按家庭收入主導者的生命周期又可以將家庭模型分為三種：

1、家庭收入主導者年齡在35周歲以下的為青年家庭，包含單身期和家庭事業形成期。（風格：積極、投資組合：年齡%低風險收益+100-年齡%追求高收益）

需求分析：買房、結婚、子女出生及教育、建立應急基金、增加收入、風險保障、儲蓄和投資、建立退休資金。

理財規劃:消費支出規劃、現金規劃、風險規劃、投資規劃、稅收籌劃、子女教育規劃、退休養老規劃。

2、家庭收入主導者年齡在35~55周歲之間的為中年家庭，包含家庭事業成長期和退休前期（風格：穩健，投資組合：年齡%低風險收益+100-年齡%追求高收益）

需求分析：買房、買車、子女教育、增加收入、風險保障、儲蓄和投資、養老金准備。

理財規劃:子女教育規劃、消費支出規劃、風險管理規劃、投資規劃、退休養老規劃、現金規劃、稅收籌劃。

3、家庭收入主導者年齡在55周歲以上的為老年家庭，也是退休期，（風格：保守。投資組合）

需求分析：保障財物安全、遺囑、建立信託、准備善後費用

理財規劃:財產傳承規劃、現金規劃、投資規劃

• 註：投資組合中的年齡是指家庭收入主導者的年齡，這個比例可根據個人情況適當調整。

低風險收益是指： 銀行理財、債券、固定類收益等

高收益是指： 基金、股票、以及一些金融衍生品，最好配置一些國外資產，但高收益通常伴有高風險，再實操中要區別對待

當然這只是一個籠統的。具體投資規劃還是要看實際生活的詳細情況的。僅供參考。

D. 老年人應該如何投資理財

現如今，物價越來越貴了，退休在家的老年朋友也開始發現自己的退休工資上漲已經趕不上物價的上漲速度了，隨波步入理財的泱泱大軍中來。包括中信銀行在內的各家銀行針對不同人群都推出了各種類別的理財產品，但是怎樣的理財產品才是適合老年人群的呢？針對目前老年朋友中出現的一些理財誤區，中信銀行理財專家為您提出以下建議： 一些激進型老年朋友投資理財只看收益，因為閑暇時間較多，有的是時間到各家銀行比較，哪家收益高投資哪家。但是由於老年人群已經步入晚年，經濟來源主要是每月固定的退休工資，創造財富的能力較中年時有所下降，收入水平趨於穩定不變。因此，建議老年人在理財投資選擇時首要考慮產品風險情況。高收益必然伴隨高風險，對於大多數老年人來說，在理財投資上應遵循求穩原則，而非追高原則。比較適合中老年人投資的理財產品有：儲蓄、國債、貨幣基金、保本型的理財產品、保本基金、儲蓄型保險等等。 還有一些保守型老年朋友，喜歡定期存款或集中購買大量國債，急需用錢時提前支取，利息全部按活期計算，造成很大的利息損失。考慮到老年人的年齡特點，對飲食、醫療等方面的投入不斷加大，因此建議老年人理財投資要分散，並且提高對短期流動性理財產品配置，以備不時之需，最好咨詢專業的投資理財經理，進行合理的資產配置。 中信銀行作為一家國有股份制商業銀行，一直以來都很關注自身產品線的全面性和多樣化。為滿足老年客戶群體的投資理財需求，中信銀行近日特別推出了半年期保本型理財產品之同盈計劃系列產品，投資渠道安全，收益較高，每周僅售一期，每期僅售一天，非常適合中老年客戶投資選擇。此外，為關愛廣大老年朋友，中信銀行還特別推出了專屬卡片 —「信福年華卡」，該卡片除了具有普通銀行卡的金融服務外，還為持卡老年客戶提供了優惠購葯服務、優惠家政服務、預約掛號服務以及優惠體檢套餐服務四項貼心增值服務，全面關懷老年客戶的生活。 夕陽無限好，中信銀行將永遠秉承以人為本的經營理念，不斷完善產品線，想客戶之所想，供客戶之所需，陪伴每一位投資理財道路上的老年朋友收獲真金！

E. 老年人投資理財應該如何進行

老年人因年齡、身體健康等原因會導致承受風險能力下降，所以，老人理財產內品安全性一定容要有保障，不要圖高收益，盡量選擇靠譜有品牌信用背書的平台。

建議老年人理財應該選擇一部分風險系數小，安全可靠，具有較強流動性的產品。如銀行「智能存款」產品、貨幣基金均是不錯選擇。因為老年人年齡大，會經常患病去醫院，所以資金的流動性非常重要，因此配置一些流動性資產可保障流動性需求。

其次可搭配些安全可靠的定期理財和國債，它們安全性高，收益穩健，但變現能力（流動性）較弱。

您可以關注度小滿理財APP（原網路理財），度小滿理財平台上就有一些包括活期、定期銀行存款產品可供用戶根據自己的流動性偏好選擇。如活期產品「三湘銀行活期」，提前支取收益3.9%左右，隨時存取，當日起息，節假日無限制，任意自然日支取，當日實時到賬，無交易日限制，無限額限制，50萬以內100%賠付；如定期銀行存款產品「振興智慧存」，年化收益率在4.8%左右，均適合穩健型及以上投資者。

您可以在應用市場搜索「度小滿理財APP下載鏈接」或者關注「度小滿科技服務號（xiaomanlicai）」了解詳細產品信息。投資有風險，理財需謹慎哦！

F. 適合老年人的理財產品有哪些

建議您通過銀行渠道進行理財。目前，個人投資理財方式較多：定期、國債、受回托理財、基金、黃金答、信託、保險等做組合投資，不同產品的投資起點不一，對應的風險級別也不相同。建議您可以到招行網點咨詢理財經理的相關建議。

G. 投資理財的生命周期怎麼理解

1、生命周期的理論概述。生命周期理論這一概念是在二十世紀九十年代被著名經濟學家侯百納提出的。近年來我國對這一理論的研究主要是通過介紹外國的理論。經過了進一個世紀的發展與整合，生命周期理論的中心就是指導個人理財，其特點就是結合了現代金融投資理論，利用的是現代高難的數學方法，憑借的就是發達的金融市場。2、生命周期階段的劃分。生命周期理論的精髓就是使客戶在整個人生不同階段合理分配財富，達到最優效果。也就是說，如果按照人生周期這一理論來理財的話，那麼人生就應該被劃分為不同的階段。劃分階段的方法並沒有固定的模式，也就是說可以有不同的劃法，在此簡單介紹一下兩位科學家對人生階段的劃法。弗蘭克.莫迪利亞尼把消費者的人生分為了三個階段一少年期、壯年期和老年期。他認為在少年期與老年期時消費要大於收入，反之在壯年期，收入要大於消費。URS把消費者分為了四個階段一少年期、大學階段和參加工作初期、成年期和老年期。他還不同階段的客戶提供了不同的產品，如少年期的優惠利率儲蓄賬戶，大學階段和參加工作初期的信用卡，成年客戶另增加的按揭退休規劃，老年期的年長者賬戶等等。
小財迷理財表示，理財有風險，投資需謹慎。

H. 適合中年老年人的理財產品

中老年朋友理財有兩個基本原則：一是長期堅持，不要一味追逐高收益；二是合理配置，可多咨詢專業人士。比較適合中老年人投資的理財產品有：儲蓄、國債、貨幣基金、保本型的理財產品、保本基金、儲蓄型保險，非保本型產品等等(按風險從低往高排列)。

一部分中老年朋友每天九點准時到證券公司「上班」，下午3點「下班」，緊張地關注著股票的漲漲跌跌。股票投資專業性強、技術含量高，如果通過專業的基金公司間接參與到資本市場中，既能獲取較高收益，又能降低風險，還能抽出時間享受人生，一舉三得。

2006、2007年股市火爆的時候，一些中老年朋友將大部分積蓄拿出來購買股票和股票基金等高風險產品，不少朋友現在還被套牢，從而產生「基金不是好東西」的想法。比如我支行有一部分客戶，上證指數[3007.040.27%]5000多點時(2007年9月左右)一次性買進基金，後來在下跌過程中一直未做任何處理，現在還虧損20%左右。而另一些客戶通過和理財經理有效溝通，在大跌過程中採用了置換、定投等方法，現在已整體獲利10%左右。因此，建議中老年朋友如有購買股票和股票基金這類產品，大漲或急跌後不要棄之不理，及時進行跟蹤診斷並採取必要措施。

很多中老年朋友喜歡存款，特別是定期存款，現實中存款理財也存在一些誤區：一是把所有的錢一筆存定期，急需用錢時提前支取，利息全部按活期計算，造成很大的利息損失。二是每當加息時馬上到銀行辦理定期提前支取轉存業務。其實並非所有存量定期存款都適合轉存，需向銀行理財經理咨詢，哪個時間點存入的存款辦理轉存才劃算。建議青睞定期存款的中老年朋友將錢分成多筆、多存期來定存，並做好合理的時間配置。

理財中有一條永遠不變的規律：收益越高，風險越大。有人在理財時往往貨比三家，誰的預期收益率高就選誰。事實上，高收益的背後很可能隱藏著自己無法承受的高風險，產品的投向、期限、流動性、擔保、結構等都可能會對產品收益產生較大的影響。要選擇自己看得懂的，適合自己的產品，在風險相同的前提下選擇收益較高的產品，或者是在收益相等的前提下選擇風較小的產品。

望採納~

I. 優旺諾祥有適合老年人的理財產品沒有

個人意見，供大家參考

日（一）設置你的財務目標;檢查您的資產狀況

設定自己的理財目標：買車，購房，償還債務，退休儲蓄，教育儲蓄等。需要從具體的時間，金額和目標，如到定性和定量地理清理財目標的描述。回顧資產狀況，包括資產和未來收入預期的股票，你可以知道有多少財富管理，這是基本前提;檢討個人資產，主要資產按照相關類別的全面清查。這里所說的是指金融資產和固定資產，包括金融資產，包括銀行存款，債券，傳統保險，投資型保險或開放式基金，封閉式基金，股票或固定的資產，包括房產，汽車等上。
日（二）了解自己的財務階段的生活，在資金和重視不同層次不同階段的生活 - 產品中心，財務目標會有所不同。生命周期分為六個階段：單相，家庭的形成，家庭成長，子女教育，大學，家庭成熟期，退休期。設定理財目標和需求必須滿足生活的各個階段。
日（三）測試您的風險承受能力
- 風險偏好是所有理財計劃的重要依據。根據自己的實際情況來選擇，做8風險承受能力測試題，得到對自己風險承受能力的定義和描述，所以顯然他們是屬於哪種類型的投資者，對自己的風險承受能力的想法做。不考慮風險偏好，比如很多客戶把所有的錢都在股市中的任何客觀情況不作假設，不考慮父母，子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他偏離了他風險偏好的可承受范圍內。
- 風險容限為：保守，保守中庸型，中庸型，中庸偏進取的，積極的。

上述步驟完成後，根據個人的風險承受能力，對他們的儲蓄，股票，債券，基金，信託，保險，房地產和其他金融產品，以保護和最大限度地獲取價值的合理分配。沒有最好的理財方案和理財產品，只有適合自己的理財方案和理財產品。

J. 生命周期階段如何理財讓財富增長

生活是美好的。投資是伴隨人一生的一項系統工程，而在我們所處的每一個階段，採取適合自己的投資策略，無疑是我們經濟生活的有力保障。在人生的每個階段，其財務狀況、獲取收入的能力、財務需求與生活重心等各不相同，在不同的生命周期階段，個人或家庭的投資觀念和策略也不盡相同。

一、個人生命周期理論

生命周期理論是由美國經濟學家莫迪利安尼等人提出的。依據微觀經濟學中的消費者行為理論，從對個人消費行為的研究出發，該理論的前提是：首先假定消費者是理性的，能以合理的方式使用自己的收入，進行消費。

理性的消費者將根據效用最大化的原則，根據他一生的全部預期收入來安排他的消費支出。消費不是取決於個人現期收入，而是取決於其一生的收入。

人在一生中的不同階段，收入水平是不一樣的，但是不管在什麼階段，人們的消費在收入中卻基本上有一個固定的比例。把握好個人和家庭不同時期的特點，合理地分配家庭收入，以實現消費與投資的相對平衡，這樣就能做到既可保證生活需要，又可以使節余的資金保值、增值。

二、生命周期階段理財策略

單身期：該時期沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金。所以，此時的重點是要有一份高薪工作，在打好經濟基礎的前提下同時拿出小部分資金進行不同風險的投資，目的是學習投資理財的經驗。

家庭建立期：這個時期是家庭的主要消費期，因此理財的主要內容是合理安排家庭建設的支出。在有閑置資金的基礎上適當進行投資，並且選擇穩健的投資方式。

家庭成長期：這一階段里子女的教育費用和生活費用猛增，財務上的負擔通常比較繁重，但已經有了一定的財富積累和投資經驗，可以建立多元化的投資組合，根據之前積累的經驗進行P2P理財等，同時根據收益有一個清晰的養老規劃。

家庭成熟期：此時自身的工作能力、經濟狀況都達到頂峰狀態，子女已完全自立，財富積累迅速。本時期理財的重點是擴大投資，同時由於精力有限，資產較多，不宜選擇過多理財方式同時進行，應當選定某種投資渠道，使資產穩定增值以存儲一筆養老資金。

養老期：這段時期主要在享受晚年，投資只是作為一種提高生活質量的收益來源。這個階段本金的相對安全在這時期比什麼都重要，因此應優先考慮安全系數高的理財產品，最好不要再進行浮動性收益產品的風險投資。