萬能險保證利率之上的投資收益是

1. 萬能險保證利率之上的投資收益是哪些

可以理解為，就是實際每月公布的結算利率，具體的保單價值。
可通過保險公司客服或代理人，查詢每月具體的保單價值信息。

2. 萬能險與分紅險

你好。

如果說投資收益高的話，那應該算是萬能險。
因為萬能險本身就是偏重投資的險種，雖然也是屬於保險，但是更類似於基金的性質。

相對於傳統形式的分紅保險來說，現在的分紅險除去傳統的紅利分配以外，還多了固定收益以及復利計息等多種功能，更加的人性化，收益更高。相對於萬能險的不確定性來說，長期持有，肯定還是傳統型的分紅險。

保險最重要的是保障功能，就像是一場足球賽里的守門員，是家庭生活保障的最後一道防線，即便是投資，首先也要有確定的收益，無論保險公司是否盈利，這些錢都應該是寫在合同里，確定能得到的。

下面是我對以前幫一個客戶做得平安的智贏人生險種做的分析，供參考希望能對您有所幫助。

平安《智贏人生》

1.首先，這是一款萬能險，是一款投資理財類的險種。

2.繳費期間：萬能險是沒有固定繳費期限的，但是原則上，繳費期限是至終身。
合同條款4.1項：期交保險費的交費期間自本主險合同生效日起至被保險人身故時止。

3.投資收益：既然是一款投資理財類型的險種，最關心的畢竟是收益如何。
（10.4 保證利率：本主險合同的保證利率為年利率1.75%，對應的日利率為0.004795%。保證利率之上的投資收益是不確定的。）
這句話是合同條款的原文，也就是說，這款保險可以保證的年收益只有1.75%。可想而知您能確定拿到手的收益有多少。
（相關新聞：現在銀行一年期定期存款利率是2.25；
中國平安人壽保險股份有限公司於2010年02月26日公布2010年2月萬能保險結算利率"此利率為年利率" 平安個人萬能保險 約等於4.375%，相關信息可以在平安的網站上找到）
萬能險的收益受銀行利率的影響不是很大，它的高收益來自高風險。而現在的金融環境下，投資的收益可想而知了。而各家主要銷售萬能險的保險公司自08年下半年開始連續多次下調萬能險結算利率，以平安為例：最高結算利率為5.75，一年半的時間，結算利率調低了1.5個百分點。

4.所謂的「存取靈活」
所謂的存取靈活，是指的可以部分領取現金價值。
如果部分領取現金價值，會同時有兩個結果：
a.基本保額（詳見條款2.3 （2）項）減少，帶來的結果就是保障的減少，保障額度是隨著賬戶價值的部分領取而等額減少的。
b.保單價值（詳見條款5.3項）的減少，帶來的結果就是收益的減少。
本來收益就不多，再減少點……

5.初始費用：（不知道他給您講這個險種的時候是否提到了初始費用的收取，現在保監會要求，業務員在給客戶講解萬能險的時候，必須明確說明這一點。如果他連著一點都沒有給您講，那還是考慮換個業務員吧，他連起碼的職業道德都沒有）
「您每次交納保險費後，我們收取保險費的一定比例作為初始費用，扣除初始費用後的保險費按照本條款「5.3 保單價值」的約定計入保單價值。（詳見合同條款4.4款）
舉個例子：
你第一年存6000塊進去，他先扣除50%，剩下3000塊給你去做投資，第二年你又存6000塊進去，他扣除25%，剩下4500給你去做投資，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以後為5%。
收益可想而知……

6.保單價值（條款5.3款）
簡單表達一下，保單價值就是你交完保費，扣除各項費用後，拿去做投資的本金。
根據合同說明，計算方法如下：
保單價值=保費-初始費用+持續繳費獎勵+保單紅利-保障成本-部分領取的現金價值

7.保障成本：
你的主險和附加險都是10萬保額，萬能險作為一個投資型的保險，想要保障的話，保險公司是要收取保障成本的。並且，只要保險合同有效，保障成本就一直會扣除。直至你的個人賬戶里的余額（即保單價值）不夠支付保障成本，保險合同終止為止。（說明，主險和附加重疾的保障成本是分別扣除的）
再者，保障成本是隨著年齡的增長越來越高的，尤其到了後期年齡比較大的時候，保障成本更是高的驚人。
如果想要讓保險有效期延長，那就只能降低保險金額，以求降低保障成本。但是，這又違背了您給嫂子買保險的初衷。
第四，如果把每年扣除的保障成本用來選擇一款傳統的重大疾病保障的話，已經是綽綽有餘的了。

8.重疾保障：
重疾保障是30類。
像原位癌，心臟支架手術等均是不保的。

希望我的回答可以幫助到你。

3. 萬能險為什麼萬能

萬能險是萬能的？這個誤會太大了。許多消費者因為這個誤會而買到並不適合自己的保險，還有一些消費者因為這個名字，導致預期與實際相差過大而對所有保險都抱有抵觸心理。今天曉保就通過五個問題告訴你什麼是萬能險。
問題一:萬能險是什麼？
萬能險是包含投資和保障兩大功能的人身險產品，投保人將保費交到保險公司後會分別進入兩個賬戶，一部分進入風險保障賬戶用於保障，另一部分進入投資賬戶用於投資。其中保障額度和投資額度的設置主動權在投保人手中，可根據不同時期的需求進行調節，投資賬戶的資金由保險公司代為投資，投資利益上不封頂，下設最低保障利率。
問題二:萬能險優勢何在？
繳費靈活。投保人可以任意選擇變更交費期，可在未來收入發生變化時緩繳或停繳保費，也可過三五年或更長時間後再繼續補繳保費，還可一次或多次追加保費。
保額可調整。投保人可以在一定范圍內自主選擇，或隨時變更基本保額從而滿足對保障投資的不同需求。
保單賬戶價值領取方便。投保人可隨時領取保單價值金額。
問題三:萬能險劣勢幾何？
實際收益或有折扣。萬能險都有保底收益但高於保底收益的部分是不確定的。
投資收益並非立竿見影。消費者購買萬能險時要仔細閱讀保險條款中關於費用的部分，知曉前期賬戶收益部分會被一些費用抵銷，產品需持有一段時間才能真正產生收益。
存在退保風險。由於買萬能險需要扣除初始費用、風險管理費等諸多的費用，前幾年保單個人賬戶價值會非常低，所以如果退保損失非常巨大。
問題四:誰適合買萬能險？
有穩定持續的收入；
有一筆富裕資金且長期內沒有其他投資意向；
有一定的投資和風險承受意識，但又沒有時間和精力進行其他投資；
對萬能險的收益回報有中長期准備，所謂中長期至少應在5年以上。

問題五:應注意哪些事項？
繳納費用。萬能險需要扣除的費用：初始費用、風險保險費、保單管理費、貸款賬戶管理費、附加險保險費，有的公司還要收取部分領取手續費等。初始費用為50%，風險保險費及保單管理費為每月收取
投資回報具有不確定性。產品說明書中關於未來收益的測算是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，利益演示也包含高檔、中檔、低檔及單利、復利之分，投保人須明辨。
頻繁地領取賬戶價值會影響到後期收益的積累，還可能會因為扣取相關費用而影響到保單利益，需要合理安排。

4. 關於萬能險保障成本

你好。

和你說明一點，保障成本是終身扣除的。

保險最重要的是保障功能，就像是一場足球賽里的守門員，是家庭生活保障的最後一道防線，即便是投資，首先也要有確定的收益，無論保險公司是否盈利，這些錢都應該是寫在合同里，確定能得到的。

下面是我對以前幫一個客戶做的平安的智贏人生險種的分析，完全根據保險條款，完全客觀，供參考。萬能險都是大同小異的，希望能對您有所幫助。

平安《智贏人生》

1.首先，這是一款萬能險，是一款投資理財類的險種，是一款全部收益來自於保險公司的分紅的理財類保險。

2.繳費期間：萬能險是沒有固定繳費期限的，但是原則上，繳費期限是至終身。
合同條款4.1項：期交保險費的交費期間自本主險合同生效日起至被保險人身故時止。
另外，萬能險的保障性扣費也是終身的，下面會詳細講到。

3.投資收益：既然是一款投資理財類型的險種，最關心的畢竟是收益如何。
（10.4 保證利率：本主險合同的保證利率為年利率1.75%，對應的日利率為0.004795%。保證利率之上的投資收益是不確定的。）
這句話是合同條款的原文，也就是說，這款保險可以保證的年收益只有1.75%。可想而知您能確定拿到手的收益有多少。
（相關新聞：現在銀行一年期定期存款利率是2.25；
中國平安人壽保險股份有限公司於2010年02月26日公布2010年2月萬能保險結算利率"此利率為年利率" 平安個人萬能保險 約等於4.375%，相關信息可以在平安的網站上找到）
萬能險的收益受銀行利率的影響不是很大，它的高收益來自高風險。而現在的金融環境下，投資的收益可想而知了。而各家主要銷售萬能險的保險公司自08年下半年開始連續多次下調萬能險結算利率，以平安為例：最高結算利率為5.75，一年半的時間，結算利率調低了1.5個百分點。

4.所謂的「存取靈活」
所謂的存取靈活，是指的可以部分領取現金價值。
如果部分領取現金價值，會同時有兩個結果：
a.基本保額（詳見條款2.3 （2）項）減少，帶來的結果就是保障的減少，保障額度是隨著賬戶價值的部分領取而等額減少的。
b.保單價值（詳見條款5.3項）的減少，帶來的結果就是收益的減少。
本來收益就不多，再減少點……

5.初始費用：（不知道他給您講這個險種的時候是否提到了初始費用的收取，現在保監會要求，業務員在給客戶講解萬能險的時候，必須明確說明這一點。如果他連著一點都沒有給您講，那還是考慮換個業務員吧，他連起碼的職業道德都沒有）
「您每次交納保險費後，我們收取保險費的一定比例作為初始費用，扣除初始費用後的保險費按照本條款「5.3 保單價值」的約定計入保單價值。（詳見合同條款4.4款）
舉個例子：
你第一年存6000塊進去，他先扣除50%，剩下3000塊給你去做投資，第二年你又存6000塊進去，他扣除25%，剩下4500給你去做投資，第三年扣除15%，第四年10%，第五年及以後為5%。
收益可想而知……

6.保單價值（條款5.3款）
簡單表達一下，保單價值就是你交完保費，扣除各項費用後，拿去做投資的本金。
根據合同說明，計算方法如下：
保單價值=保費-初始費用+持續繳費獎勵+保單紅利-保障成本-部分領取的現金價值

7.保障成本：
你的主險和附加險都是10萬保額，萬能險作為一個投資型的保險，想要保障的話，保險公司是要收取保障成本的。並且，只要保險合同有效，保障成本就一直會扣除。直至你的個人賬戶里的余額（即保單價值）不夠支付保障成本，保險合同終止為止。。（說明，主險和附加重疾的保障成本是分別扣除的，也就是主險要扣一個保障成本，附加險還要扣一個保障成本）
再者，保障成本是隨著年齡的增長越來越高的，尤其到了後期年齡比較大的時候，保障成本更是高的驚人。
第三，保障性的成分越高，也就是保額越高，對應的保障成本越高。
如果想要讓保險有效期延長，那就只能降低保險金額，以求降低保障成本。但是，這又違背了您買保險的初衷。
第四，如果把每年扣除的保障成本用來選擇一款傳統的重大疾病保障的話，已經是綽綽有餘的了。

8.重疾保障：
重疾保障是30類。
像原位癌，心臟支架手術等均是不保的。並且，最重要的，如果發生重大疾病理賠後，主險的保額是會減去相應的保險金額的，這一點，不知道業務員有沒有給您講。

9.關於計劃書：業務員在做計劃書的時候，為了顯得收益更高，慣用手法是在五六十歲的時候，把風險保額調低，這樣，保障費用扣除就會變少，但是，保險不就是為的保障么？
到時候把風險保額調低了，那這份保險除了每年的分紅，還有什麼意義？

簡單總結下，根據年齡性別等，萬能險有他適合的客戶群體，以及設計方案。
但是，肯定不適合以保障為主的保險方案，不適合錢少的人投資，不適合作為強制的養老儲蓄，不適合40歲以上的人投保，不適合短期投資。

智贏人生主險 每千元保額保障成本費率表（50歲至終身，摺合每年）

年齡 保障成本（男）
51 5.78
52 6.36
53 6.99
54 7.69
55 8.45
56 9.29
57 10.21
58 11.22
59 12.33
60 13.55
61 14.89
62 16.36
63 17.97
64 19.74
65 21.68
66 23.80
67 26.13
68 28.67
69 31.46
70 34.50
71 37.83
72 41.47
73 45.45
74 49.78
75 54.50
76 59.64
77 65.24
78 71.32
79 77.92
80 85.07
81 92.81
82及以上 101.18

附加重疾 每千元保額保障成本費率表（50歲至終身，摺合每年）
年齡 保障成本（男）
50 9.31
51 10.26
52 11.39
53 12.45
54 13.81
55 15.10
56 16.65
57 18.06
58 19.80
59 21.99
60 24.37
61 26.65
62 28.19
63 29.40
64 31.02
65 32.16
66 33.77
67 35.35
68 37.36
69 39.96
70 42.71
71 45.21
72 47.04
73 48.40
74 49.73
75 50.96
76 52.19
77 53.31
78 54.20
79 57.30
80 60.70
81 63.47
82 64.76
83 64.92
84 65.01
85 65.02
86 65.02
87 65.02
88 65.70
89 66.37
90 68.49
91 70.74
92 73.15
93 75.72
94 78.40
95 81.21
96 84.15
97 87.22
98 90.43
99及以上 93.76

（以上是每千元保額的費率表，您想要多高的保障，費率對應乘以相應的倍數就是每年扣除的保障費用）

希望我的回答可以幫助到你。

5. 萬能險的初始費用是什麼意思

初始費用是在用戶交費期內收取，第一年以所交費用的50%收取，收取比例逐年降低，按照50%，25%，15%，10%，5%的比例收取。

《萬能保險精算規定》

十一、萬能保險可以並且僅可以收取以下幾種費用：

1、初始費用，即保險費進入萬能賬戶之前扣除的費用。

2、死亡風險保險費，即保單死亡風險保額的保障成本。

風險保險費應通過扣減保單賬戶價值的方式收取，其計算方法為死亡風險保額乘以死亡風險保險費費率。

保險公司可以通過扣減保單賬戶價值的方式收取其他保險責任的風險保險費。

3、保單管理費，即為維護保險合同向投保人或被保險人收取的管理費用。

保單管理費應當是一個不受保單賬戶價值變動影響的固定金額，在保單首年度與續年度可以不同。保險公司不得以保單賬戶價值一定比例的形式收取保單管理費。

對於團體萬能保險，保險公司可以在對投保人收取保單管理費的基礎上，對每一被保險人收取固定金額形式的保單管理費。

4、手續費，保險公司可在提供部分領取等服務時收取，用於支付相關的管理費用。

5、退保費用，即保單退保或部分領取時保險公司收取的費用，用以彌補尚未攤銷的保單獲取成本。

四、萬能保險應當提供最低保證利率，最低保證利率不得為負。保險期間內各年度最低保證利率數值應一致，不得改變。

五、保險公司應為萬能保險設立一個或多個單獨賬戶。

萬能單獨賬戶的資產應當單獨管理，應當能夠提供資產價值、對應保單賬戶價值、結算利率和資產負債表等信息，滿足保險公司對該萬能單獨賬戶進行管理和保單利益結算的要求。

六、保險公司應當根據萬能單獨賬戶資產的實際投資狀況確定結算利率。結算利率不得低於最低保證利率。

七、保險公司可以為萬能單獨賬戶設立特別儲備，用於未來結算。特別儲備不得為負，並且只能來自於實際投資收益與結算利息之差的積累。

八、保險公司應當定期檢視萬能單獨賬戶的資產價值，以確保其不低於對應保單賬戶價值。

季度末出現萬能單獨賬戶的資產價值小於對應保單賬戶價值的，保險公司應採取以下措施：

1、下季度內每一次公布的年化結算利率不得超過本季度內年化結算利率；

2、應當在15個工作日之內向萬能單獨賬戶注資補足差額，注資資金只能來自於公司自有資金。

在其他情況下，保險公司不得以任何形式注資。

九、在同一萬能單獨賬戶管理的保單，應採用同一結算利率。

十、下列情形可以採用不同的結算利率或不同的最低保證利率：

1、不同的萬能保險產品；

2、不同的團體萬能保險客戶；

3、不同時段售出的萬能保險業務。

按照前款要求，不同的結算利率的萬能保單應在不同的萬能單獨賬戶中管理。

(5)萬能險保證利率之上的投資收益是擴展閱讀

《萬能保險精算規定》

二十五、現金價值指保單賬戶價值與退保費用之間的差額。

二十六、責任准備金由賬戶准備金、最低保證利率准備金和其他保單利益准備金三部分構成。

1、賬戶准備金等於評估日的保單賬戶價值。

2、最低保證利率准備金

為體現最低保證利率帶來的額外成本，保險公司應當計提最低保證利率准備金。

預期在未來每個時間段內，因為市場波動，萬能單獨賬戶投資收益可能不足以滿足最低保證利率的結算利息要求而帶來的額外成本：

Ct = kt×AVt×m；

kt = max（最低保證利率-壓力利率，0）

其中：

C t為t時刻的額外成本。

k t為t時刻在壓力利率情景下預計的收益率缺口。

壓力利率為評估利率-0.5%，指壓力利率情景下預計的投資收益率水平。

AVt為t時刻預計的保單賬戶價值。

m指該時間段佔1年的比例。

最低保證利率准備金為各時間段額外成本按照評估利率貼現至評估日的現值之和，額外成本的計算時間為每期期初。

6. 萬能險有最低保證利率么

萬能賬戶都有保底利率，一般都會寫在合同內，各家保險公司萬能賬戶的保底利率不同。

保險理財很多從業者會提到利率，但卻不會主動告知保底利率多少，題主還是研究的比較細致。

所以在配置保險理財類產品要問清楚利益表是確定的，還是浮動的？保底是多少，是很有必要的。保底利率表示確定的利率，利益表寫的再好看，不是確定收益也僅僅是個參考。

例如A公司保底利率1.5%，但是給的利益演示表為高檔；B公司保底利率3%，演示表為中檔。那麼僅靠看演示表是沒有可比性的，還是要以保底利率作為主要對比參考數據！

7. 萬能險保證利率之上的投資收益是

各家保險公司的收益是不一樣的

8. 買萬能險需要注意什麼，萬能險真的萬能嗎

萬能險是萬能的？這個誤會太大了。許多消費者因為這個誤會而買到並不適合自己的保險，還有一些消費者因為這個名字，導致預期與實際相差過大而對所有保險都抱有抵觸心理。今天曉保就通過五個問題告訴你什麼是萬能險。
問題一:萬能險是什麼？
萬能險是包含投資和保障兩大功能的人身險產品，投保人將保費交到保險公司後會分別進入兩個賬戶，一部分進入風險保障賬戶用於保障，另一部分進入投資賬戶用於投資。其中保障額度和投資額度的設置主動權在投保人手中，可根據不同時期的需求進行調節，投資賬戶的資金由保險公司代為投資，投資利益上不封頂，下設最低保障利率。
問題二:萬能險優勢何在？
繳費靈活。投保人可以任意選擇變更交費期，可在未來收入發生變化時緩繳或停繳保費，也可過三五年或更長時間後再繼續補繳保費，還可一次或多次追加保費。
保額可調整。投保人可以在一定范圍內自主選擇，或隨時變更基本保額從而滿足對保障投資的不同需求。
保單賬戶價值領取方便。投保人可隨時領取保單價值金額。
問題三:萬能險劣勢幾何？
實際收益或有折扣。萬能險都有保底收益但高於保底收益的部分是不確定的。
投資收益並非立竿見影。消費者購買萬能險時要仔細閱讀保險條款中關於費用的部分，知曉前期賬戶收益部分會被一些費用抵銷，產品需持有一段時間才能真正產生收益。
存在退保風險。由於買萬能險需要扣除初始費用、風險管理費等諸多的費用，前幾年保單個人賬戶價值會非常低，所以如果退保損失非常巨大。
問題四:誰適合買萬能險？
有穩定持續的收入；
有一筆富裕資金且長期內沒有其他投資意向；
有一定的投資和風險承受意識，但又沒有時間和精力進行其他投資；
對萬能險的收益回報有中長期准備，所謂中長期至少應在5年以上。
問題五:應注意哪些事項？
繳納費用。萬能險需要扣除的費用：初始費用、風險保險費、保單管理費、貸款賬戶管理費、附加險保險費，有的公司還要收取部分領取手續費等。初始費用為50%，風險保險費及保單管理費為每月收取
投資回報具有不確定性。產品說明書中關於未來收益的測算是描述性的，最低保證利率之上的投資收益是不確定的，利益演示也包含高檔、中檔、低檔及單利、復利之分，投保人須明辨。
頻繁地領取賬戶價值會影響到後期收益的積累，還可能會因為扣取相關費用而影響到保單利益，需要合理安排。

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