保險互聯網現狀未來和投資機會

『壹』 中國保險業的現狀與發展前景

中國保險業現狀與發展前景的分析 中國保險業現狀與發展前景的分析 本文已作為國際經濟學作業上交至導師處 作者地址：河南工業大學經濟貿易學院2004級經濟學類 郵編：450001 摘要 縱觀我國保險業20多年的發展，中國保險市場雖然取得了很大成就，但是與發達國家相比仍然有很大差距。加入WTO後，中國保險業面臨著難得的機遇和前所未有的挑戰。本文就中國保險業的現狀、發展趨勢和前景作出分析，同時提出加入WTO後應採取的對策。 關鍵詞：保險業現狀 發展趨勢 挑戰 潛力 對策 一、 中國保險業的發展狀況及發展趨勢 改革開放以來，中國保險業的發展取得了一系列成果。一個以國有保險公司為主體，中外保險公司並存，外資保險公司爭相入市，多家保險公司竟爭發展的保險市場新格局已初步形成。但是與發達國家相比，中國的保險業與之存在著巨大的差距。 （一） 中國保險業在開放中不斷發展壯大，取得了一系列成果 1、業務快速發展。自1980年恢復國內保險業務以來，中國的保險業保持了持續快速、健康發展的良好勢頭。2003年保費總收入達到3880.4億元，比上年增長27.1%，相當於1999年的2.8倍；保險業總資產達到9122.8億元，比上年增長41.5%；保險資金運用余額達到8739億元，比上年增長51.4%。2003年保險密度為287.44元（即每個公民的平均保費），保險深度為3.33%，中國保險業呈現出蓬勃發展的良好局面。 2、市場體系逐步健全。截至2003年底，全國共有保險公司61家，其中中資保險公司24家，外資保險公司37家。按業務性質分，財產保險公司25家，人身保險公司30家，再保險公司5家，政策性保險公司1家。此外還有6家保險集團(控股)公司，2家保險資產管理公司。專業保險中介機構705家，其中保險代理公司507家，保險經紀公司115家，保險公估公司83家，保險從業人員達到150萬人。 3、體制改革進展順利。中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司等國有保險公司股份制改革取得了重大進展。部分股份制保險公司通過吸收外資和民營資本參股，股權結構得到優化，治理結構逐步完善，經營管理水平進一步提高。保險資金運用管理體制改革取得突破。經國務院批准，中國人保控股公司和中國人壽保險集團公司分別設立了保險資產管理公司，把保險資金實行了專業化管理和集中統一運用。在探索保險資金管理改革方面邁出了重要步伐。 4、法律法規初步完善。 1995年《中華人民共和國保險法》頒布實施，標志著中國保險業進入了有法可依、依法管理階段。為適應中國加入世貿組織的需要，2001年國務院頒布了《外資保險公司管理條例》，中國保監會積極清理了與世貿組織規則不符的法律法規和規章。2002年頒布實施了新的保險法，與此同時中國保監會依據新保險法的有關規定，先後制定、修改了保險公司管理規定等一系列配套的規章和制度。一個適合中國保險市場發展的法律法規體系已經逐步形成。 5、保險監管逐步與國際接軌。償付能力監管邁出了實質性的步伐，頒布了《保險公司償付能力額度及監管指標管理規定》，建立了償付能力預警指標體系，符合中國國情的償付能力監督制度框架初步建立。與此同時，實施了《財產保險公司分支機構監管指標》、《財產保險公司分險種監管報表》以及《人身保險新型產品精算規定》等一系列監管規章。加強了保險業監管的制度建設。 （二） 與發達國家相比，我國的保險業就以下幾個方面與之存在著巨大的差距 1、從保險業發展的規模上看，我國保險公司的數量、保費總收入和資產總量都相對很少。規模是行業和企業發展水平的基本標志，從各方面的統計數據應該看到，我國保險業還處在起步階段。 2、從保險深度和保險密度上看，我國在這兩方面都處於相當低的水平，與發達國家相距甚遠。保險深度是一個國家和地區年保費收入與同期國內生產總值之比。目前，發達國家保險市場的保險深度已達10%左右。而我國2000年的保險深度為1.8%。保險密度指標是指人均保費。發達國家已達2000---3000美元，日本高達4600美元。而我國人均保費只有127.7元，約15美元，美國1600美元，人均保費是中國的107倍，日本是中國的307倍。保險深度和保險密度是衡量保險業發展水平的重要指標。 3、從我國民眾對保險業認識的程度上看，保險觀念還較差。人們對保險在穩定社會經濟，維護個人切身利益上的作用認識不夠。主動買保險的個人寥寥無幾，整個保險業，特別是人身保險是個買方市場，迫使百萬保險推銷大軍四處奔波，推銷保險產品。保險作為市場經濟的產物，作為社會的穩定器，必須讓人們從切身利益上認識其作用。 （三）根據市場經濟發展的一般規律和20多年來我國保險業發展的實際狀況，預計在未來一個較長時期內，我國保險業將出現以下發展趨勢 1. 保險市場體系化。從1995年《保險法》頒布實施特別是1998年11月中國保監會成立以來的情況來看，建設和完善中國保險市場體系的步伐正在加快，一個體系完整、門類齊全、法規健全的中國保險市場體系正在建立。 2. 經營業務專業化。隨著我國保險體制改革的深化，出口信用保險和農業保險等政策性保險業務將從商業保險公司中分離出來，由國家成立專門的政策性保險公司。與此同時，在未來幾年也會成立專營諸如火險或機動車險業務的專營保險公司。 3. 市場競爭有序化。從1997年開始，人民銀行從整頓代理人入手調整了航意險、機動車險的退費、手續費，大力整頓保險市場，許多違規行為被制止，中國保監會成立後，進一步強調要逐漸規范市場秩序，加大對違規機構和違規行為的打擊處罰力度，取得顯著成效。 4. 保險產品品格化。在逐漸成熟的市場里，產品要佔領市場只能靠品牌＋價格＋服務，這就是品格化。就保險產品的品格化而言，它所包含的不僅是利益保障功能或投資功能、儲蓄功能或產品的組合功能，更主要的是它的價格水平與服務水平。 5. 保險制度創新化。根據我國的具體情況，我國的保險創新內容主要包括產品開發、營銷方式、業務管理、組織機構、電子技術、服務內容以及用工制度、分配製度、激勵機制等方面的創新。通過上述內容的創新，促進我國民族保險業的發展，使國內保險公司在與國外保險公司的競爭中立於不敗之地。 6. 經營管理集約化。在市場競爭日益激烈的背景下，國內各保險公司都已意識到原來只注重擴大規模、搶占市場的弊端，而紛紛尋求走效益型道路，向內涵式集約化發展，追求經濟效益最大化。 7. 行業發展國際化。在全球經濟一體化的大趨勢下，我國保險業與國際接軌是必由之路。中資保險公司也會到國外設立分支機構，加強與國際保險（再保險）市場的技術合作和業務合作，積極開展國際保險業務。 8.從業人員專業化。在國內外同行競爭的背景下，客觀上對保險從業人員提出了更高的要求，各商業保險公司將更加重視人才的培養，既要培養適應國內保險業務發展需要的核保師、核賠師、精算師、專業人才，更要培養精通國際保險慣例、參與國際保險市場競爭的外向型的人才。 二、中國保險業的發展面臨著前所未有的挑戰，同時自身又存在巨大的潛力 加入WTO後，中國保險業面臨著前所未有的挑戰，同時中國保險業自身又存在巨大的潛力。 （一） 中國保險業的發展面臨著前所未有的挑戰 1、外資保險公司的進入，加強了保險市場競爭程度，導致保險企業保費利潤率的迅速下滑。 2、造成一部分保費外流。盡管1995年實施的《保險法》第102條規定了「保險公司需要辦理再保險分出業務的，應當優先向中國境地內的保險公司辦理」，但實際操作時，難度比較大。目前保險監管部門要求外資保險公司自留保費不低於30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保費可以由外資歷保險公司安排再保險。 3、與國內保險公司爭奪一定的市場份額。外資保險公司客觀上有著資金實力雄厚，管理先進，技術服務水平較高的優勢，目前盡管在業務經營范圍上還受到一定的限制，但發展勢頭還是比較好的。從全國的市場結構看，外資保險公司所佔比重年還不到百分之一，但在開放區域內的外資保險公司的市場份額已接近10%，並有繼續擴大的趨勢。 4、外資保險公司由於在待遇方面有著比國內保險公司優厚的條件，會造成國內保險企業一部分優秀人才流失。 （二） 從影響保險業的發展的諸因素看，中國保險業的發展存在巨大的潛力 1、隨著我國城鄉居民收入的增加，恩格爾系數的不斷降低，保險品作為一種特殊的金融消費品必然會逐步伴隨收入的增加而日益提高。 2、隨著我國經濟結構的不斷調整，保險業必將隨著金融業在國民經濟中的比重提高不斷增加。在當代世界經濟活動中，保險業越來越具有舉足輕重的作用，保險業在經濟結構中所佔的比重將日益增加。保險機構應充分認識到我國保險業存在的巨大市場潛力和生存空間，實現保險業從買方市場向賣方市場的轉化。 3、在我國社會經濟發生重大變革轉型時期，投保人和被保險人的范圍呈日趨增長和擴大的趨勢。各種意外事故屢屢發生，天災人禍不期而至，這就為拓展保險業的發展提供了充分的依據，為保險人員推銷保險，開拓業務活動創造了有利的客觀條件，為保險業進一步的發展提供了更廣闊的空間。 三、中國加入WTO後保險業的對策 面對中國保險業與發達國家的巨大差距及加入WTO後面臨的挑戰，我們應考慮以下對策： （一）加快對內開放保險市場的步伐，提高民族保險業的競爭力 現階段我國保險市場有兩大特徵，一是封閉，二是壟斷。針對我國保險市場的發展狀況，加快對國內保險市場開放的步伐，盡快建立一套適應市場經濟的保險機制，打破封閉壟斷的市場格局，放開內資保險市場，大膽的讓現有保險公司都加入競爭行列，實現保險市場的充分有序競爭，並充分發展。 （二）國家對保險業應實行低稅政策，進一步壯大民族保險業實力。 我國現行的保險公司稅收標準是按照保費收入每年上繳8％的營業稅、33％的所得稅和15％的調節稅。我國財政對保險公司實行攬底課稅，一定程度上影響保險公司責任准備金的積累，從而影響保險償付能力的提高。此外，政策給予外資保險公司超過國民待遇的某些政策，也會使中外保險公司處於不平等的競爭地位。以上都需要國家從政策上予以探討研究。 （三）改革我國國內資保險公司的保險經營體制和管理體制，盡快實現與國際慣例接軌。 我國保險業產生於計劃經濟時代，現在內資保險公司在人事、財務等的管理上基本是舊的管理體制。由於體制僵化、待遇低，人才的使用，員工的工資收入和福利待遇還不能與外資公司相比。因此要通過改革，克服內資保險體制上的種種弊端，引進先進的管理體制和經營體制，使內資公司盡快提高企業活力，增強市場競爭力。與此同時，要盡快健全和發展有利於內資保險公司資金運用的資本市場和證券市場，拓寬國內保險業經營渠道，壯大內資公司資本實力，在積極穩妥地推進內資保險公司改革的同時，使之在公司結構和保險業務運作上盡快的與國際接軌，積極參與競爭。 （四）在競爭日益國際化的保險市場上，我國保險業要想立於不敗之地，必須建立全新的保險經營理念。 要真正培育出具有雄厚實力和國家知名度的民族保險公司，內資保險公司必須轉變經營觀念，樹立效益成本的經營思想，建立適應未來保險市場的內控機制，特別對承保質量、管理效率、防範風險能力、規范操作的程序等，都要實行嚴格管理。變粗放經營為集約經營，苦練內功，提高風險管理及技術水平。要轉變單一的經營模式為多種形式的營銷模式，以勇於開拓，敢於創新的精神，創造性地探索多種形式的營銷手段。要學習和借鑒國外保險公司的辦慣例，側重培育中介機構和利用中介機構展業。以提高保險服務質量為手段，使自身立於不敗之地。此外，國家應從政策上對民族保險公司進行扶持，在來源配置上實行傾斜政策，增強其綜合實力。 （五）積極開展保險科技創新活動，全面快速提升經營管理水平。 保險技術創新是就保險業的業務經營上，所進行的種種富於開拓性、創造性的變革。主要包括險種創新、營銷方式創新、服務項目創新等多方面。保險技術創新有利於縮小民族保險業與國際保險市場的差距，帶動保險業迅速發展，最大限度地滿足社會日益增長的多層次、多樣化的保險需求，使我們在未來的保險市場中居於相對有利的地位。 目前，就險種創新而言，我們要大力發展責任保險、醫療保險等險種，全力開拓新險種。如分紅保險、變額保險、單一疾病和特定疾病保險。其次，就營銷方式而言，可以學習借鑒外國保險業的經營經驗，結合我們自身情況，大力發展新的營銷手段和方式，盡早為開展網路保險做好鋪墊。將發展網上保險作為21世紀的戰略舉措，為佔領網上市場做好積極鋪墊。 （六）加快培育高素質的人才 未來的競爭，歸根到底是人才的競爭。民族保險業除了要注意築巢引鳳，通過尊重、優待政策來吸引人才外，更需要全方位加快現有人才的教育和培養。與此同時，要注意培育企業文化的氛圍，創造和諧寬松、團結向上的環境，以增強企業的凝聚力，防止人才流失。 （七）完善保險法規，強化市場監督 保證保險市場健康持續發展，做到監督的全程化、動態化、持續化。同時，要加快制定入前後的相關法律法規，包括修改和完善《保險法》，對內外保險公司應實行統一監督，在監督目標、指標、手段上應避免雙重標准，切實有發揮國家保險監督的職能作用。 參考文獻：1. 喬桂明：《中國保險業發展戰略研究》 復旦大學出版社 2003-12-01 2. http://www.cnceo.com/person/show.jsp?t=692 3. 魏華林、俞自由、郭楊:中國保險市場的開放及其監管。《保險研究》,1998(7)、(8)、(9) 作者地址：河南工業大學經濟貿易學院2004級經濟學類 郵編：450001

『貳』 互聯網保險的發展現狀與前景

疫情加速互聯網保險轉化率

隨著互聯網的蓬勃發展，保險業不斷創新銷售渠道，各保險公司積極開發新型保險產品，並根據監管要求積極調整和規范發展。根據中國保險行業協會數據，2019年我國互聯網保險保費收入達到2696.3億元，占行業總保費的6.35%，較2018年有所增長。

——以上數據來源於前瞻產業研究院《中國保險行業市場前瞻與投資規劃分析報告》。

『叄』 2019互聯網保險現狀分析

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

市場前景十分廣闊，據前瞻版《中國互聯網保險行業商業模權式與投資戰略規劃分析報告》顯示，2016年共有117家保險機構開展互聯網保險業務，實現簽單保費2347.97億元。另外，2016年新增互聯網保險保單61.65億件，佔全部新增保單件數的64.59%。
互聯網保險的快速發展與互聯網的日益成熟以及消費者習慣的轉變是分不開的。截至2016年12月，中國網民規模達到73125萬人，互聯網普及率達53.2%。相較2015年的68826萬人，普及率增長了2.9%。當前，我國互聯網保險的滲透率依舊不高，許多行業痛點依舊沒有得到改變，未來還有很大的發展潛力。

『肆』 保險行業的生存現狀和發展趨勢

財產保險行業呈現何種競爭結構？其發展趨勢是什麼
90億元.90%。壽險新單期繳原保險保費收入2027.81%。壽險業務快速增長，較去年同期上升6.07%;產險公司原保險保費收入6262，主要來源於新單業務同比增長39，占壽險保費收入的比例為59、增強消費者權益保護、加大對於保險違法行為處罰力度等、明確行業協會等組織法律地位近日，國務院發布《關於修改〈中華人民共和國保險法〉的決定(徵求意見稿)》修改內容主要有業務和資金管制放鬆，同比增長23.80%.41%.74%.80億元、明確融資工具使用、股市波動增加，在這四大宏觀因素的影響下的中國保險行業也正在經歷和適應著新的行業競爭形式以及新的機遇和挑戰。
據前瞻產業研究院發布的《2015-2020年中國財產保險行業市場前瞻與投資戰略規劃分析報告》數據顯示。前瞻研究分析認為、加強償付能力監管，同比增長44、完善和放鬆中介監管，佔新單原保險保費收入的26，2015前三季度保險行業實現原保險保費收入19040.52億元。壽險公司原保險保費收入12777。
同時2015年中國經濟增速放緩.65%，未來行業發展將向互聯網方向發展，同比增長19，同比增長11.49%，較去年同期上升0.63億元，增長較為明顯.54%、保險行業監管新政頻出、人民幣匯率調整。
我國財產保險行業發展在政府和市場的調控下
分業經營
財產保險行業呈現何種競爭結構,其發展趨勢是什麼：形成一個穩固的三角形結構保險深度為3.33%,中國保險業呈現出蓬勃發展的良好
保險是什麼行業：形成一個穩固的三角形結構,即可實現長期發展,持續...物也會隨著時間延長而折舊,其保險價值呈下降趨勢...
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保險公司經營的特徵有哪些?：保險經營思想的基本特徵表現如下:1、以市場為導向,按照保險市場的需求來安排保險經營活動;

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『伍』 互聯網保險，是機會還是陷阱

過去的兩年，是金融產業風雲突變的兩年。2013年，余額寶將歷史帶入了互聯網金融的時代；同年，P2P同樣將歷史帶入了互聯網信貸的時代；再緊接著，互聯網證券、互聯網徵信、互聯網理財等，各種「互聯網+」的模式遍地開花……可就在這樣一個風雲突變的小時代，保險，作為金融產業中重要的支柱之一，卻一直表現的不溫不火。難道可以將各種豬吹上天的互聯網的風，卻吹不動保險這一塊頑石嗎？
一、中國保險行業的四大痼疾
在講述中國的互聯網保險之前，就不得不分析一下中國的保險行業的現狀。在經歷了過去15年產品創新、渠道創新兩輪驅動下，中國保險行業（產險和壽險）的粗放增長開始變得溫和起來。在如今這個時點客觀回望，毫不客氣地說，發展至今，中國保險行業仍面臨四大痼疾。
1.保險意識依然薄弱
我猜正在讀此文的國人們均應受過不錯的教育，但大家問問自己和周圍的人，有幾個人主動在中國購買過保險產品？如果買過，買過多少？相比歐美日等成熟國家，縱使今天，中國人民群眾的保險認識、保險意識仍然較為初步，遠未成熟。
以壽險深度為例（總壽險保費相對於GDP的比），中國大陸的壽險深度大概是不到2%，而同比香港地區是11%，台灣地區是15%，即使印度也有3%。另外從人均保單來看，相比歐美人均最高可達5張以上保單而言，中國人均保單不足1張。盡管近幾年來大家對保險的意識越發強烈，但總體來說中國的廣大人民群眾對保險的認識仍然以被動推式為主，而非主動拉式。意識薄弱是目前整個行業最深層的痼疾。
2.渠道過於強勢
**何為渠道？渠道是賣的途徑，請注意，這里是「賣」而非「買」。大凡消費者有主動意願購買的，渠道費用最終都會被擠薄或者被顛覆；但對「賣」的行當，卻會變做「渠道為王」。但可惜，保險屬於後者。「場景」是從互聯網領域借用來的最合適的描述保險渠道的詞。
由於痼疾1的存在，國人買保險，一定是被動推式的，也就是說買保險一定伴隨著具體的場景：只有在醫院看到生老病死，才會萌生買壽險健康險類的想法；只有在機場看到航班墜毀的噩耗，才會萌生買航意險的想法；只有在期盼淘寶寄貨的時候，才會萌生買退貨險的想法。場景論導致了保費成本里渠道費用的強勢。
以航意險為例，大家在機場或者攜程去哪兒買到的航意險里90%以上都是渠道費用。於此同時，為了賣掉保險產品，保險公司們也不得不僱傭了250萬的代理員滿地跑，苦口婆心的推銷產品，這些費用最終不得已都攤銷到了保費上。甚至保險公司發展到今天，渠道的強勢使得組織架構也圍繞著渠道建立，這使得傳統保險公司顛覆渠道又難上加難。
不過這一點其實是保險行業里一直無可奈何的悖論。你可以不在機場買貴的航意險，可是不在機場又有誰會想起買航意險呢？近些日子有不少互聯網保險的創業企業提出顛覆保險、顛覆保險黑心渠道的口號，從原理上講這符合互聯網精神，說的也是實話；但這里保險公司也是一半被冤枉的，因為這也並不完全是保險公司的過錯。其實這里有一個有意思的推演，當這些互聯網保險企業真的壟斷了流量，他們會不會自己也演變成一種渠道？這好比早年剛剛起步的旅遊門戶網站，廉價保險似乎是一種獲客與增值服務，但有一天若真變成了攜程和去哪，這渠道的費用賺還是不賺？
3.產品同質化嚴重
注意這里用的是同質化嚴重，而沒有說產品匱乏。其實中國保險行業從來不缺保險產品種類（甚至很多奇奇怪怪的險種也能，也只有在中國被發明出來，保監會不鼓勵，這里也就不細說了），翻開大凡一個保險公司的產品本，都有成百上千上萬的品類，而問題在於絕大部分人，包括很多保險從業人員，都看不懂這些產品，也挑不出來恰好適合消費者需求的產品，不多，也不少。
這其實也不能全怪保險公司，其實目前相當一部分消費者是把保險當作理財產品來看的，這就是為什麼中國從險種上看，80%以上的險種都是分紅險，傳統保障型險種不到10%。保險公司也要賣保費生存，這就逼著保險公司挖空心思的琢磨推介保險的理財屬性。不過近些年這個已經大為改觀，到處都能聽到「保險回歸保障本源」的反思了。
同質化的另外一個層面是監管對費率的管制。以車險為例，在中國，不同的種的人開同種的車，保費是一樣的，不同保險公司賣的產品價格也大致差不多。所以導致大家只能挖空心思的抓渠道、提供增值服務來獲客、留客，進而逼著保險公司都變成了銷售公司、服務公司。所以，消費者、保險公司、監管幾方盤根錯節的融成了今天中國保險產品復雜的現狀。
4.從業人員綜合素質不高
在西方，特別是以美國為例，保險銷售員是很高大上的行業。因為美國搞的是綜合銷售，而保險本來就是個人金融投資資產里的重要又復雜的環節，所以只有高端的金融人才才可以從投資組合的角度為消費者提供量身訂做的綜合產品推介，這也是為什麼美國的保險銷售員都是大學生，而且都是成績優異的大學生。但中國似乎完全相反。不知從什麼時候開始，賣保險的似乎成了貶義詞。
而的確客觀來看，目前市場上大部分的保險代理人都是大媽。大媽賣保險本來沒什麼，但問題出在中國有句古話，叫「物以類聚，人以群分」。所以按此理論，被大媽賣的人一般也是大媽…那所謂的有保險意識的白領、金領，他們的保險找誰來賣呢？
這造成了中國保險市場有一個有趣的現狀——有保險意識的人發現好像不知道哪裡買保險；而不相信保險的人家總有人推銷保險。不過近年來也西學東漸，國內大的保險公司都意識到這個問題，開始試水高端保險銷售團隊了，這里不贅述。這也客觀上給互聯網保險一個可能的契機。
二、互聯網保險面臨的四大挑戰
開篇其實點了一個題：互聯網+的模式層出不窮，為什麼互聯網保險一直不溫不火。有了I的鋪墊，第II部分可以回答這個問題了。其實不是不溫不火，而是每次火起來都被撲滅，以失敗告終，而且至少有三波了。所以這里要說說為什麼互聯網保險總沒搞起來的四大挑戰。
1.保險的非標准化
P2P為什麼能爆發，很大一個原因是信貸/理財產品的標准化。對於投資人來說，絕大部分人只關心產品的回報和期限，而並不關注這些P2P和寶寶的投資標的。理論上講，風險和收益總是成正比的，所以原理上P2P產品的定價應該是蘊含了風險估值的（至於目前國內的P2P平台是否正確的定價了風險這是另外一個問題），而只有標准化的產品才適合互聯網銷售的。
但保險不一樣，保險是非標准化的。特別是壽險產品，當消費者面對幾頁或者幾十頁的產品說明書時，沒有人敢說能完全看的懂。這里引出了保險的一個根本特性：壽險產品的非標性導致了人的重要作用，而消費者真正購買的觸發點只會有兩個—— 要麼是「場景」，要麼是信任。這便是為什麼幾番互聯網保險的嘗試後，大家發現直接在網上賣傳統壽險產品是行不通的，所以有了中間路線——要麼賣財險（航意、車等），要麼把代理人搬到線上。那麼互聯網上是否有適合的壽險產品？這是後話。
2.保險的「場景」問題
這一點在前文已經描述了。但這里引申出互聯網保險的第二個挑戰。保險的場景是廣泛的，既有線下、又有線上——醫院、機場、幼兒園、電商…線上的場景可以變成互聯網保險內生的渠道，但線下的呢？既然說保險產品是順人性的，那線下的場景能不能一定搬到線上呢？
3.保險互聯網化離不開保險公司
同樣參比P2P。P2P能夠爆發其實有關鍵的一點，經常被大家忽略，就是P2P和銀行的關系。P2P兩端，無論是標的還是投資人，從本質上是可以脫離銀行的。脫離銀行的直接好處，是擺脫了監管從而可以野蠻生長，因為金融的監管從本質上一定是風險相惡的，這也是為什麼1年之內冒出2000家P2P的重要原因。而保險不然。保險產品賣出去只是第一步。
後面還有承保、賠付、投資等一大堆後續工作，這一切都離不開保險保險公司；更主要的是，按照現行監管，只要收取保費，那麼保費就要一定放在保險公司牌照下。這就意味著互聯網保險從內生上便無法擺脫保險公司的魔爪，一定要與保險公司伴生。有金融監管的劍懸著，又是保險這種對風險極為謹慎的重劍，這與強調顛覆與解放的互聯網思維本身就是向左。除非自己變成一家純粹的互聯網保險公司，互聯網化談何容易，這也是後話。
4.保險的逆向選擇問題
說明這個問題，要說說保險賺錢的一個重要本質。最原始的保險形態賺的是概率的錢，也就是所謂的死差，後來才有了所謂的利差和費差。也就是說承保群體必須足夠大才能滿足大數法則，才可以讓不出事的人的錢補給出事的人和保險公司。
從邪惡的角度看，保險最喜歡的群體，應該是那些被動說服的被危言聳聽的群體，因為他們出險的概率不高；而最不喜歡的群體一定是那些主動要買保險的人，一般不整天出差飛來飛去的人怎麼會主動想到買航意險？所以這里推演出了互聯網保險的另一個重要悖論：互聯網渠道跳過了人做中介，意味著消費者一定是主動購買，而主動購買的群體很可能是出險概率偏高的，而出現概率偏高的群體很可能是賺不到錢的。所以互聯網保險的隱型定向群體恐怕就是不賺錢的群體。
三、互聯網保險的七大趨勢
盡管保險行業有自身痼疾，盡管互聯網保險有避不開的挑戰，但商業模式的不斷演進的步伐我們倒是堅信一定是不可逆的，盡管這一演進必然也是螺旋式的曲折上升。按照互聯網金融的演進路徑，作者認為互聯網保險可能也會按照渠道創新—產品創新—模式創新三步的規則進化，但由於消費者已經被互聯網金融過分的教育過了，所以恐怕這三步的步伐會緊湊很多。未來已來。在當前時點，我們或許可以看到互聯網保險的七大發展方向，有的早些，有的晚些；有的顛覆性，有的微創新。
1.保險價值鏈分拆與細化
目前的保險公司從獲客、承保、理賠、投資通吃。但理論上講，其實獲客、理賠、投資都可能出現細分玩家。保險公司不可替代的部分是資產負債表的承載體。所以保險公司並不一定是產品開發、獲客、理賠、投資的最強玩家，至少不是唯一玩家。所以未來不排除整個保險的價值鏈會出現分拆與細分。這一點在美國已經出現了趨勢。谷歌和亞馬遜逐步承擔起了渠道和營銷的智能，而風險管理和理賠都出現了非保險公司的新型玩家（Verisk、Guidewired等）。
2.基於大數據與人工智慧的精算定價
作為金融機構，保險最為核心的地方，就是對風險的定價。目前保險產品的定價都是基於傳統的定價理論和模型（目前中國壽險很多產品的定價仍基於上世紀制定的死亡表）。伴隨大數據與人工智慧的發展，相信保險定價一定會出現顛覆性的變革，實現對各種風險更為精準、自我學習、動態的定價。就保險本質，死差是俠義的保險最核心的盈利模式。所以誰能更精確的定價風險，誰能賺的更多。
但科技的進步向來都是雙刃劍。對於大數據對風險的精準定價其實保險業內存在爭議。簡單的說，保險是要大數法則才能轉起來的，也就是說總要把出險概率高和低的人放在一起，才能賺大數的錢。假設未來大數據發展到極致，可以精準的定義每個個體的差異化的風險，那保險最後賺的是誰的錢？這里不展開討論了。
3.基於個體的定製化定價
圍繞保險產品，如前文所述，目前市場上基本同類產品的定價都差不多（比如以車險為例）。伴隨第二點的深入，以後必然會出現差異化的定價、差異化的產品以致差異化的分工。比如，做VC的30歲女開紅色的跑車，在保險公司A的車險可能是100元；但在保險公司B可能只有50元。也就是說，伴隨著費率的市場化，未來會就產品和人群一定會出現專業細分的保險公司。
4.基於雲+端的遠程信息獲取、處理、定價系統
以車險為例，通過創新的車聯網技術，使得車況、路況、駕駛員習慣都能得以實時捕捉與分析，進而得到更為精準的定價和更為迅捷高效的查勘定損。再以壽險為例，結合可穿戴設備，可以對用戶的體征進行更為精準的採集，進而實現飲食、行為的推薦，達到對保費的重新定價。事實上，目前已經有些財險和壽險公司開始了這方面的嘗試。
5.無縫的數字化中後台與大數據的變現
保險公司內部轉型與變革的必然趨勢。中國目前大部分的傳統保險公司在中後台管理和自身數據的分析處理上仍以手工、靜態為主，自動化程度仍有進一步提升空間。因此服務於保險公司的創新、易用的數字化手段依然看好。
6.基於互聯網場景的險種
如前文敘述，保險的銷售一定伴隨著場景。傳統的保險產品是由傳統的線下場景伴生出來的。伴隨著互聯網的不斷普及，無論在產品、需求、客群等方面均出現新的「線上場景」，比如虛擬生活與虛擬資產、簡單明了的專項重疾險、適合家庭群體特徵的捆綁險、賠付靈活（日繳月繳）的意外險等。
這些險種很大程度上伴隨著互聯網現象會出現短平快的需求。而傳統保險公司在產品開發、報備上大船難掉頭，很難滿足這一快速創新、快速迭代的要求，這客觀上給了初創互聯網保險公司的窗口與機會。但從長期來看，同業與互聯網巨頭的介入也必然使這一領域競爭愈發慘烈。
7.構造純粹的「互聯網保險」形態
如今中國保險行業中渠道過於強勢，導致產品、組織架構都要圍繞渠道建立。因此導致傳統的保險公司很難真正做好互聯網保險——他們不可能從組織架構層面重新塑造一個保險公司。所以顛覆性的保險公司只能從推倒重來。
保險最原始的本質是互助（比如美國的western mutual，英國的Lloyd都是互助本質），互聯網其實是最可能實現互助的載體（使得地理位置、時間的聚集成為可能）。因此從真正顛覆的角度看，「相互保險」很可能未來會出現真正的大眾的、純粹的互聯網保險形態：有相同需求、利益的群體將資金放到統一的互助池中，出險以後從池子里來，不出險就分還互助人。真正的取之與眾，用之於眾；風險共擔，利益共享。由於大家的需求、利益相同（同類人），風險定價會有同質性，更主要的是真正的消滅了渠道，大幅降低了成本。
互助是保險的本源，所以並不是天方夜譚。而從監管層面，對於這一形態也先知先覺，日前出台了《相互保險組織監管試行辦法》，明確了態度，卻也提高了門檻。
四、互聯網保險的最大悖論
作者把本文結題部分定做互聯網保險的最大悖論。那麼什麼是互聯網保險最大的悖論？ 互聯網保險的最大悖論，其實就是互聯網保險，到底是互聯網，還是保險。這個問題其實在沒有實證的情況下是蠻難回答的，至少作者還的確沒有一個明確的答案。在P2P經歷了一整年的喧囂之後，作者給P2P最大的悖論下的結論是，P2P源於互聯網，但回歸金融本質。那互聯網保險也是這樣嗎？
互聯網作為新型的商業模式本身就具有巨大的顛覆性。互聯網帶來最大的顛覆性之一，可能是用所謂「想像空間」來估值的神奇理論 – 按照這一神奇理論，互聯網元素公司的估值不是以盈利能力為准繩的，而是以可想像變現的用戶數與數據量為准繩的。
在此種理論下，最郁悶的莫過於那些有著巨大可變現用戶數和數據的傳統行業了，比如電信、銀行、保險。以銀行為例，它有著海量的用戶數和數據量，它做大數據、徵信綽綽有餘，但可是誰叫它是傳統金融行業呢？也只能在前些年還以低於1的PB估值。這也是為什麼很多互聯網企業不願意惹上金融、要和金融撇開關系的原因。
同理，那互聯網保險呢？如果從保險的角度看，資本市場對保險的評估是以內涵價值為准繩的，這便是為什麼保險公司一定希望做長期的壽險產品。按此，目前市面上不斷涌現的互聯網創新險種，其實內涵價值是不高的。但若以互聯網的角度看，卻是另一個故事。
低價值的險種、甚至免費的險種變成了獲客的巧妙手段，的確，高賠付的成本或許比日益漸漲的流量獲取成本還要便宜。按照這一邏輯，獲客之後，下一步便是希望這些「用戶」能夠購買高價值的保險產品。當然，這一步是否能實現目前還無法知曉了。

『陸』 中國互聯網保險發展狀況

互聯網保險在過去近20年裡經歷了興起、發展以及不斷成熟的過程。我們將這一過程歸納為四個時期，分別包括長達10年之久的萌芽期、突飛猛進的探索期、正在經歷的全面發展期和即將到來的爆發期。
一、萌芽期（1997年-2007年）
1997年底，中國第一個面向保險市場和保險公司內部信息化管理需求的專業中文網站——互聯網保險公司信息網誕生。2000年8月，太保和平安幾乎同時開通了自己的全國性網站。2000年9月，泰康人壽在北京宣布了「泰康在線」的開通，實現了服務的全程網路化。與此同時，各保險信息網站也不斷涌現。
然而，鑒於當時互聯網和電子商務整體市場環境尚不成熟，加之第一次互聯網泡沫破裂的影響，受眾和市場主體對互聯網保險的認識不足，這一階段互聯網保險市場未能實現大規模發展，僅能在有限的范圍內起到企業門戶的資訊作用。隨著2005年《中華人民共和國電子簽名法》的頒布，我國互聯網保險行業迎來新的發展機遇。
二、探索期（2008年-2011年）
阿里巴巴等電子商務平台的興起為中國互聯網市場帶來了新一輪的發展熱潮。伴隨著新的市場發展趨勢，互聯網保險開始出現市場細分。一批以保險中介和保險信息服務為定位的保險網站紛紛涌現。有些網站在風險投資的推動下，得到了更大的發展。
在這個階段，由於互聯網保險公司電子商務保費規模相對較小，電子商務渠道的戰略價值還沒有完全體現出來，因此在渠道資源配置方面處於被忽視的邊緣地帶。保險電子商務仍然未能得到各公司決策者的充分重視，缺少切實有力的政策扶持。
三、全面發展期（2012年-2013年）
在這一時期，各保險企業信託官方網站、保險超市、門戶網站、離線商務平台、第三方電子商務平台等多種方式，開展互聯網業務，逐步探索互聯網業務管理模式。其中，2013年被稱為互聯網金融元年，保險行業也在這一年取得跨越式發展，以萬能險為代表的理財型保險引爆第三方電子商務平台市場。
互聯網保險絕不僅僅是保險產品的互聯網化，而是對商業模式的全面顛覆，是保險公司對商業模式的創新。互聯網保險並不是把保險產品放到互聯網上售賣這么簡單，而是要充分挖掘和滿足互聯網金融時代應運而生的保險需求，更多地為互聯網企業、平台、個人提供專業的保險保障服務。經過一段時間的分析，保險行業已摸索出一套相對可控、可靠的體系和經驗，確立起互聯網保險的基本模式。保險公司進軍電子商務已經成為不可阻擋的趨勢。
四、爆發期（未來）
歷經十幾年的發展，電子商務對傳統行業的影響正在不斷加深。電子商務、互聯網支付等相關行業的高速發展為保險行業的電商化奠定了產業及用戶基礎，保險電商化時代已經到來。
未來，移動展業凈土掀起互聯網保險新一輪高潮，它將圍繞移動終端開展全方位的保險業務，包括產品銷售、保費支付、移動營銷及客戶維護服務等一系列業務活動。保險業在移動終端的應用可分為四步走：第一是無紙化，將紙質保單轉換為電子保單；第二是智能化，在無紙化基礎上，實現展業、投保等業務簡易、規范操作；第三是客制化，為客戶提供回歸保障本質的高級定製保險產品；第四是打造智能移動保險生態系統，包括高級定製的產品線，也包括打破時間、空間局限的全方位移動服務。

『柒』 保險科技行業現狀及趨勢分析

保險作為傳統且必要的金融領域，由於早期跑馬圈地的發展模式，為行業後續健康發展留下了許多遺留問題。隨著金融政策的嚴管，保險行業的痼疾將完成清理，同時隨著對保險體系、理賠流程、精準營銷的技術的投入構建，保險科技將迎來大爆發。

中國保險市場巨大 但市場供需痛點明顯

「變」，是2018年保險業治療沉痾痼疾的良方，也奠定了2019年保險業邁向高質量發展的基礎。根據銀保監會公布的數據顯示，2019年中國保險行業保費收入達42645億元，增速回升到12.2%，在經歷了2018年行業的「嚴緊硬」政策和結構轉型後恢復強勁的增長速度。

—— 更多數據及分析請參考前瞻產業研究院《中國互聯網保險行業商業模式與投資戰略規劃分析報告》。

『捌』 如何看待未來互聯網保險的發展前景

市場前景十分廣闊，據前瞻《中國互聯網保險行業商業模式與投資戰略規劃分析報告》顯示，2016年共有117家保險機構開展互聯網保險業務，實現簽單保費2347.97億元。另外，2016年新增互聯網保險保單61.65億件，佔全部新增保單件數的64.59%。
互聯網保險的快速發展與互聯網的日益成熟以及消費者習慣的轉變是分不開的。截至2016年12月，中國網民規模達到73125萬人，互聯網普及率達53.2%。相較2015年的68826萬人，普及率增長了2.9%。當前，我國互聯網保險的滲透率依舊不高，許多行業痛點依舊沒有得到改變，未來還有很大的發展潛力。