根據調查結果分析用戶對金融投資理財需求，進而根據分析結果對現有產品進行改良
2. 求一篇大學生投資理財行為分析的論文
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當代大學生投資理財現狀
為了了解目前大學生投資理財的狀況,分別對本校學生和部分外校學生進行了問卷抽樣調查，共分發了100分問卷。問卷共有18個問題，分別針對大學生的家庭經濟背景，生活費來源，生活費支出，消費結構，投資理財意識與能力，投資理財的方式和渠道，以及它們占生活費的比重。在本次調查對象中，男女生比率大至為5：4。
經統計，被調查對象來自城鄉和農村的比例為3：1，生活費每月在500元一下的有18人，在500-1200元之間的有67人，而超過1200的有15人。絕大多數調查對象生活費的80%或以上來源於父母，也有少數同學主要依靠兼職打工，獎學金，助學金等賺取生活費。
被調查者每月的消費結構中，消費的主要項目是一日三餐（限學校食堂），生活用品，通訊費。其次是娛樂項目（包括上網，購物，請客吃飯等）和學習項目（包括各類培訓班，書報，文具等）。約有20%同學在購買服裝，化妝品以及電子產品上的消費占生活費50%以上。僅有42%的同學有進行投資理財的行為。
在這些選擇進行投資理財的同學中，10位同學選擇銀行存款，8位同學選擇保險，7位同學選擇買彩票，5位同學選擇股票， 3位同學選擇銀行理財，9位同學選擇其他。幾乎無人在期貨，收藏，信託，基金債券上有所投資理財行為。
而目前超過一半的被調查者認為學校有必要開設相關課程，普及投資理財的好處和技能，並且對此感興趣。僅有27%的被調查者認為對於學校開設相關課程無所謂，對此興趣不大，也沒有時間。
在經濟迅速發展的今天，作為新時代的大學生，作為一個即將踏入社會的群體，我們有必要培養自己的投資理財意識和頭腦。更重要的是，要掌握各種投資理財的方式和渠道，提高運用技能，合理安排手中的資金，實現自己的短期和長期的經濟目標。
3. 中國農業銀行投資理財的調查報告
這個是銀行內部的東西，一般可見理財你可以 在普益財富周報可以看到
4. 基金調研怎麼做
最近有約3到5位來自基金公司的研究員或者基金經理，一路風塵僕僕，在這個西距青海省省會西寧市只有120公里的廠區內座談調研。
半天的時間過後，這些「來自基金公司的人」便匆匆踏上歸程，一份份調研報告幾天後草擬成稿，堆放在了基金經理、研究總監、投資總監的案頭。或者進而成為基金公司投資決策委員會上討論的新話題。
從海石灣鎮一路垂直向南，1200公里外的宜賓五糧液廠區內自是另一番風景。
五糧液發布的2008年報顯示，全年內該公司共接待了共計518人來訪調研。基本上接近每個工作日有兩人以上的來訪者。除去20人次的個人投資者外，基金經理、分析師、研究員甚至國外對沖基金經理，都夾雜在這個龐大的隊伍中。
知情人士透露參加過去年五糧液經銷商大會的南方系基金，去年四季度內減倉五糧液1270萬股。此前參加過集體調研的廣發基金旗下廣發聚豐，景順長城精選藍籌則順勢闖入十大流通股股東之列。
作為中國A股市場上的最大機構投資者，基金行業的一舉一動牽動市場的眼球。
截至2009年2月19日，包括中小板在內兩市共計有63家上市公司披露了年度報告。除ST個股和部分上交所上市公司之外，其餘均在年報中披露了2008年度接待機構投資者調研、個人投資者咨詢以及新聞媒體采訪的情況。公募基金繼續成為調研上市公司的重要主體。
對比已經發布完畢的基金2008年四季報可以發現，基金扎堆調研重倉股的現象繼續存在，一些從前不為人注意的上市公司成為公募基金去年悄然調研的對象，而有些股票在基金調研之後被悄悄建倉或拋出。
上海、深圳、廣州、北京多家基金公司的投研人士表示，雖然對於上市公司的調研要求上差別很大，但如果一隻股票要進入基金經理的投資組合中，一份詳實、可以打動投決會的投資建議書都必不可少。
這些從基金公司撒向全國各地的「兵」，帶著「去疑」和「求證」的任務，運用自己的調研方法，把脈每一家感興趣的上市公司。這在一定程度上決定著基金是加倉、減倉，還是繼續持有。
2009年，對於基金經理的選股能力要求更高。「除了扎實做好基本面案頭資料研究之外，對上市公司的實地詳細調研則可能是基金公司更需要做的一項工作。」
有些公司已經提前行動，此前有媒體報道稱，去年年末華夏基金就已經大規模派出研究員和基金經理調研上市公司。
「我們公司的研究員現在只有1/3的人在家，其餘都在各地調研上市公司。」泰信基金投資總監王鵬說。國聯安基金也表示，其研究員有一半以上也在各地頻繁調研。據了解，其實不止是大型的基金公司是這樣做，中小型基金公司也已經在行動。
「集體表演」
十幾家基金公司、券商的研究員和基金經理在公司會議室座談之後，由公司領導或者董秘辦的人領著，浩浩盪盪去車間「看下熱軋爐」，「每次去都要看下」。
上海一家內資基金公司投資總監講到去寶鋼股份調研時描述說。「這種大白馬，市場上都知道，而且集體調研居多」，更多的像一種「集體表演」。
2008年基金的四季報顯示，有多達11隻基金將寶鋼股份列為其重倉股，持有市值均超過1500萬元，持有超過1.4億元的多達五家以上。「沒有列入重倉股，但是買了的更多。」
目前披露的2008年年度報告顯示，像寶鋼一樣得到基金重倉持有的上市公司，在去年年內也迎來了蜂擁而至的機構調研團隊，十幾家基金公司聯合調研的情形不斷發生，與券商、私募扎堆調研的情況也非常常見。
組團調研
位於山西太原的煤氣化，成為煤炭行業第一家公布2008年年報的企業。日前發布的年報顯示，在去年下半年煤炭價格大幅滑落的情況下，煤氣化公告營業收入為47.35億元，同比增長38.21%；凈利潤6.84億元，同比增長117.83%。
「調研煤炭企業，價格波動帶來的市場銷售狀況是調研時最關注的方面。」某基金公司行業研究員表示，尤其是上半年國際大宗商品價格漲速很快，國內煤炭價格也隨之上揚，但是下半年煤炭等大宗商品價格又出現了不同程度的回落。
這顯然牽動了基金的神經，基金對煤炭企業的探訪也頗為頻繁。2008年上半年，滬深300指數下跌47.7%，煤炭股卻明顯走強。神火股份下跌32.82%，煤氣化下跌了29.53%，西山煤電下跌20.54%，但是金牛能源同期上漲了57.77%。
煤氣化的年報顯示，去年1月15日一天，工銀瑞信基金、建信基金，以及山西證券、中天證券、國聯證券、廣發證券等15家機構集體調研了公司。5月份，交銀基金、信誠基金等與約30餘家機構共同調研煤氣化，除了有銀河證券、平安資產、東方證券外，還包括來自浙江的私募基金浙江星火投資公司。
位於河南的神火股份上半年至少接待了4次公募基金的聯合造訪。2月22日，諾安基金、東方基金、申萬巴黎3家基金公司研究員調研了該公司；2月27日，華夏基金、中郵創業、鵬華基金、長城基金、交銀施羅德基金、新世紀6家基金公司對神火股份進行了調研；3月5日和5月16日，又先後有長信基金、銀河基金、匯添富等基金公司去調研。
還沒有發布年報的金牛能源，其半年報顯示，上半年前後有11家基金公司的研究員或基金經理到此調研，西山煤電上半年也有11次基金公司的調研記錄。川投能源發布的2008年年報顯示，共計接待機構投資者來訪調研23 批次。
分道揚鑣
從年初到年末，五糧液董秘辦和證券部的工作人員都在忙於應對接踵而至的調研者。
五糧液新近發布的2008年年報顯示，全年內該公司接待了共計518人來訪調研。除去20人次的個人投資者外，來自基金公司、券商和私募組成的調研團隊占據其餘名額。
幾乎每個月，都會有基金研究員或者基金經理到來。去年2月間，就有寶盈基金、中銀基金，以及中信證券、國元證券、光大證券研究員共11人，分4批趕赴五糧液實地調研，「參觀廠區及生產設施」。3月份，20幾家基金公司參加了五糧液的2007年度股東大會。8月，建信基金、易方達基金、博時基金等紛至沓來。
但集體調研結束，基金各有各的想法。
「集中調研對上市公司來說，一次做完，可能比較省事。」上海某基金合資公司行業研究員說，但這種場合下，上市公司講的「很多都是場面上的話，從公開渠道已經可以獲知」。
五糧液日前發布的年報就顯示，在2008年度，三場由券商組織的投資者見面溝通會邀請了大批基金公司參加。1月16日，高盛高華證券有限公司組織的上市公司與投資者上海見面會上，上海所在地的部分基金公司、證券公司研究人員計50餘人參加。
6月5日，中銀國際證券組織的上市公司與投資者見面會在杭州召開，100餘位國內基金公司、券商到席。
9月11日，國金證券牽頭拜訪了上海、深圳、廣州三地約20家基金公司，合計114人。中信證券、國信證券牽頭，南方基金、易方達基金等基金經理、研究員、分析師等計40人參加五糧液2008年12·18經銷商大會旁聽，並參加五糧液2008年投資者溝通見面會。
一位參與過上述活動的基金公司研究員表示，這種活動人多嘴雜，並不指望能和上市公司進行深入交流，更多的是為了互相認識一下，為以後的溝通做准備。
「這只是集中式的溝通，重倉股上市公司高管到公司交流的機會也比較多。」上海某小型內資基金公司研究總監說。
「我們也會參與這樣的集體調研，但是還是以自己的單獨調研為主。」上海某內資基金公司投資總監稱。
部分基金公司研究員、基金經理、投研高層與上市公司私人關系較好的也時常溝通。「有時候會打電話問一下情況」，有投資總監表示。
但集體調研過後，基金對上市公司的態度開始發生轉變。
公開信息顯示，去年三季度末，南方基金旗下四隻基金，南方成分精選、南方隆元產業、南方穩健貳號、南方穩健位列五糧液十大流通股股東，合計持有超過1億股，佔到其流通股比例的4.95%。
但是在參加過去年12月份五糧液經銷商大會後，南方系基金開始大力度減持。去年四季度內，南方系基金減倉五糧液1270萬股，南方穩健也因此退出十大流通股股東之列。
而此前參加過集體調研的廣發基金旗下廣發聚豐，景順長城精選藍籌則順勢闖入十大流通股股東之列，分別持股2300.69萬股和1609.92萬股。
2008年五糧液實現銷售收入79.33 億元，同比增長8.2%。其中高價酒銷售同比增長20.2%，收入佔比由2007年67.4%升至74.8%。凈利潤為18.11億元，約合每股收益0.477元，同比增長23.3%。
中金公司日前發布對五糧液2008年業績回顧的報告表示，公司產品升級之路仍在繼續，2008年公司的業績與早先預期一致。並且認為包裝資產注入在即，內供貨價提高依然可期。
「2009年0.733元每股收益的預測高出市場平均近5%，我們相信該預測並不突兀。預計2009年公司將新增盈利9.7億元，主要來自包裝資產注入(貢獻近3億元盈利)、關聯供貨價提高(貢獻近5億元盈利)以及自身業務盈利增長預期(貢獻近2億元盈利)。公司估值雖高於可選消費股平均，但仍明顯低於低價快消股均值。」報告表示，其盈利大幅增長可期，並維持了「審慎推薦」的評級。
他們為何被賣出
被調研之後，便被基金立即拋出，這樣的命運不僅發生在重倉股身上。
「一些籠罩資產重組、資產注入光環的公司，一旦確認其資產質量，達不到其承諾的價值，就會立即拿腳投票。」參與過上市公司資產重組的基金經理說。
被市場定義為「欺騙式」資產注入計劃的江鑽股份即是一例。
從去年二季度以後，江鑽股份十大流通股股東中再也看不到基金的身影。
江鑽股份的半年報顯示，中國太保集團自有資金組合012G-ZY001深，東吳嘉禾優勢精選，嘉實服務增值華寶信託單一類資產信託R2008ZX012和博時價值增長貳號同時名列前十大流通股股東。
到了第三季度末，信託資金和基金悉數出逃，只留下了逐步減持的中國太保。而據知情者透露說，雖然中國太保是逐步撤離的，但也早已經清倉。
這一切都源於江鑽股份的資產注入。
「他們當初是有承諾的。」曾經位列十大重倉股的某基金的基金經理這樣說。
2008年3月9日,江鑽股份股改方案高票獲得通過。媒體報道稱，當時公司董事會負責人鄭重承諾，「利用上市公司平台，通過增發或其他合適方式，將其擁有的機械製造行業的優質資產注入江鑽股份，把江鑽股份建成中石化石油鑽采機械製造基地。」
而當時，除江鑽股份，江漢石油管理局旗下還有三機廠、四機廠和沙市鋼管廠三家機械製造企業。當時市場普遍預期，大股東將會把資產最好的四機廠注入上市公司。
一年時間內，機構對江鑽股份的投資態度是先加倉後爭相，而這正與機構調研江鑽股份的時機比較符合。
江鑽股份的2008年年報顯示，當年共有13家機構到公司實地調研，包括3家公募基金、1家信託機構，一家保險機構和7家券商，以及1家證券服務機構和1家投資公司。而且時間多集中在去年一季度和二季度。
年報顯示，2008年1月10日，華寶信託李俊彥到公司實地調研。1月15 日當天，嘉實基金的張淼和國信證券的分析師鄭國同時抵達公司實地調研。兩天後，中信證券分析師殷孝東隨後來到江鑽股份。
此時，市場對於即將股改的江鑽充滿了資產注入的預期。江鑽的一季報顯示，多隻基金和資產機構進駐。
到了3月份和4月份，機構調研江鑽更加頻繁。海通、光大、長江、中信建投等券商研究員密集到訪，易方達、東吳基金也參與調研。
「去現場調研，很重要的就是去確認其關鍵數據和前景是不是屬實。」泰信基金的投資總監王鵬說。
「注入第三機械廠之後我們預測2008、2009年的每股收益分別為0.43元、0.56元。目前股價明顯高估。」平安證券機械行業研究員王合緒去年3月份的研究報告就稱。並且將江鑽股份的評級調低至「迴避」。
去年6月12日，江鑽股份公告稱，大股東中石化集團江漢石油管理局將下屬的三機廠審計評估作價1.89億元，以出讓方式轉讓給上市公司。
江鑽股份公告顯示，三機廠凈資產2006年為13424萬元，2007年為16772萬元，2006年凈資產收益率0.99%，2007年5.88%。
「從凈資產收益率上來看，其指標竟然還要比現有業務要差。」一位曾經前去調研的基金經理表示，跟江鑽股份相關人士「溝通了一下，判斷其注入的資產與賣方研究員的預期有差距。」該基金經理回憶說。
一場逃離江鑽股份的賽跑隨後開始。江鑽股份的股價也隨即迎來三個月暴跌七成的結局。
此後，基金對江鑽股份再無問津。
它們為何被買入
有上市公司從基金的股票池、核心股票池、重倉股中被賣出，就會有新的股票被篩選進來。
從已發布的年報披露信息來看，一些並不為人們注意的的上市公司在2008年獲得了基金的關注。
方大炭素和建投能源，這兩只股票就是如此。
「我們曾經去調研過深圳一家上市公司的新項目，先是坐火車到青海西寧，然後再坐長途火車到塔里木盆地，隨後換上汽車趕赴項目所在地。」
前述規模居於前15位的基金公司投資總監回憶其調研情形時說，由於這個項目是晝夜顛倒作業，他和助手便身披大衣在夜裡觀察其生產。「調研的結果是，這個項目並沒有達到預期。」
雖然方大炭素並沒有披露其接受機構調研的信息，但其證券事務代表馬傑表示，2008年有3到5家基金公司趕赴這家位於蘭州市遠郊區的上市公司調研。但其並沒有透露基金公司名稱。
「自從2006年重組以後，公司變化很大，開始有基金公司過來調研。」
持有該公司股份的上海某銀行系合資基金公司投資總監表示，公司的基金經理去年就去過該上市公司調研，今年也去過了一次。
方大炭素2008年年報顯示，2008年全年實現營業收入334270萬元，同比增長61.27%，實現利潤總額81005萬元，同比增長107.13%。凈利潤為54531萬元，同比增長95.22%。基本每股收益0.95元，期末股本攤薄後每股收益為0.85元。
炭素行業的上游是石化行業(原料石油焦、針狀焦等)，下游是鋼鐵行業。
中信建投對方大炭素的年報點評表示，鋼鐵行業目前仍處於景氣度下行周期，209年經濟形勢可能更為嚴峻，對於鋼材產品的需求也會下降，從而對方大炭素業績構成巨大壓力。「但是公司目前較高的行業地位和產品定價權以及2009年產能的釋放將有助於適度緩解產品價格下降帶來的不利因素。預計2009-2010年EPS分別為0.92元，1.01元。」並給予了中性評級。
方大炭素的年報顯示，泰信基金旗下的泰信先行策略，光大保德信優勢配置和新增長進入其十大流通股股東行列。
按照基金進行選股的一般程序，如果該上市公司引起了基金的興趣，並且被列入到股票池中，基金公司行業研究員、基金經理以及投資研究總監都有可能對該公司進行詳盡的調研。
各家基金公司在進行投資研究時，對上市公司的調研程序有所不同。以匯添富基金為例，該公司規定，對於要建倉2%以上的股票，基金經理必須要親自調研，並作出調研報告，對於建倉超過5%的股票，則需要投資總監親自調研。如果該股票不換，還要定期出具對該上市公司的的實地調研報告。
「但也會有些特殊情況，比如招行、平安等大白馬股票，賣方機構每年都要去調研，而且平時的聯系也比較多，所以並不一定每隻都需要去調研。」上海某基金公司研究總監表示，反倒是有一些冷門的股票，即使要建倉0.1%，可能都需要去實地調研。
接受基金調研後，被買入的還有建投能源。
建投能源年報顯示，去年三四季度，華寶興業基金、建信基金、銀河基金、長盛基金等扎堆調研該公司。國信等券商同時也紛至沓來。
與此對應的是，三季度中只有博時新增長一家基金公司位居十大流通股股東之列，但是到了第四季度，基金的數目增加到兩只。持股也從375萬股增加到913萬股。
兩家房地產企業銀基發展和中天城投也逆市成為基金頻繁調研的對象。
「基金對上市公司的調研其實就是基本面分析的一部分。」東吳嘉禾優勢魏立波表示，對於上市公司的報告，尤其是未來展望的部分予以確認，尤其是在公司實地調研中，通過了解作業現場和與其員工，同行，上下游公司人員的交流中，這些虛的東西就能很直觀。
調研講究方法
私募領軍人物趙丹陽調研上市公司有自己獨特的方法。
之前有業界傳言「9·11」事件時，趙丹陽大量買進同仁堂科技之前，就對其供貨商和經銷商都進行了專門探訪，甚至還向同仁堂的競爭者——廣州葯業了解市場實情。另外，還自己到葯店看同仁堂六味地黃丸瓶底的生產日期，側面了解其庫存情況，並到各大中醫院去了解醫生對同仁堂葯品的評價。
泰信基金基金投資總監王鵬說，各基金調研也都有自己的「歪門邪道」。
他舉例說，其持有的某醫葯上市公司，通過現場調研其生產線的開工情況，來確認公司目前的狀態。「我們的化工研究員去年10月份去了工廠現場，那時候三條生產線還只有一條在生產，現在已經有兩條了。」
王鵬還表示，公司印製了一本名為《上市公司調研40問》的小冊子，在每次調研之前，公司的研究員和基金經理都會據此提前做大量准備。「做到有的放矢，而不是在上市公司坐上半天，走馬觀花的參觀一遍，這樣的調研才會有效果。」
5. 個人理財總結極調研報告
銀行個人理財中心建設可行性報告
國內銀行個人理財業務發展及趨勢
銀行個人理財業務是指商業銀行以自然人為服務對象，利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，運用各種理財工具，以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務。個人理財業務的發展過程充分體現了商業銀行研究並不斷挖掘市場需求，度身定製理財產品與方案，不斷滿足、引導、培養特定客戶群體需求的功能，在此基礎上建立起銀行與客戶之間的相互信賴關系，個人理財還更多地體現銀行服務差異性、價值性的特質，具有為個人優質客戶提供整體服務和附加服務的功能。發展個人理財業務，體現了商業銀行「以客戶為中心」的經營理念。
商業銀行自二十世紀 70年代以來，在金融創新浪潮的沖擊下，個人理財業務獲得了快速發展。在過去的幾年裡，美國銀行業個人理財業務每年的平均利潤率已高達 35%，年平均盈利增長率 12%-15%。比如，花旗銀行自 20世紀 90年代以來業務總收入的 40%來自個人理財業務。從發達國家銀行個人理財業務的發展趨勢看，個人理財業務以其批量大、風險低、業務范圍廣、經營收益穩定等優勢，在商業銀行業務發展中占據重要位置。
長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務僅僅局限於儲蓄、代收代付等簡單的業務。隨著個人財富的增長和金融市場的發展，個人理財業務在 90年代開始出現。
6. 如何分析投資理財環境
個人資本無非有儲蓄、投資、消費三種投向。那麼怎麼合理的、科學的分配三種投版向的比例權呢？傳統上有「三分」的說法：三分之一儲蓄、三分之一投資、三分之一消費。但是此法過於教條，靜止的處理了運動中的事物。而應該根據所處宏觀經濟環境的不同調整其分配的比例。那麼怎麼來衡量、把握尺度呢？可以利用經濟增長率、通貨膨脹率、利率三個經濟指標來分析如何合理的、科學的分配資金投向。
個人投資理財需要了解宏觀經濟環境
7. 家庭理財調查報告
一、 家庭理財概述
家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經濟活動。理財也就是對資本金和負債資產的科學合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。
說起來理財是一件非常平凡的事情，但實際上卻非常有學問。家庭理財是一門新興的實用科學，它是以經濟學為指導（追求極大化目標）、以會計學為基礎（客觀忠實記錄）、以財務學為手段（計劃與滿足未來財務需求、維持資產負債平衡）的邊緣科學。
既然家庭理財是門科學，我們就必須以科學、理性的態度來對待它。只有這樣，才能達到理財的目標。
二、 家庭理財的定義
所謂家庭理財從概念上講，就是學會有效、合理地處理和運用錢財，讓自己的花費發揮最大的效用，以達到最大限度地滿足日常生活需要的目的。簡而言之，家庭理財就是利用企業理財和金融得方法對家庭經濟（主要只家庭收入和支出）進行計劃和管理，增強家庭經濟實力，提高抗風險能力，增大家庭效用。從廣義的角度來 講，合理的家庭理財也會節省社會資源，提高社會福利，促進社會的穩定發展。
技術的角度講，家庭理財就是利用開源節流的原則，增加收入，節省支出，用最合理的方式來達到一個家庭所希望達到的經濟目標。這樣的目標小到增添家電設備，外出旅遊，大到買車、購屋、儲備子女的教育經費，直至安排退休後的晚年生活等等。
就家庭理財規劃的整體來看，它包含三個層面的內容：首先是設定家庭理財目標；其次是掌握現時收支及資產債務狀況；最後是如何利用投資渠道來增加家庭財富。
三、 家庭理財的主要內容
一般來說，一個完備的家庭理財計劃包括以下幾個方面：
1.職業計劃。選擇職業首先應該正確評價自己的性格、能力、愛好、人生觀，其次要收集大量有關工作機會、招聘條件等信息，最後要確定工作目標和實現這個目標的計劃。
2.消費和儲蓄計劃。你必須決定一年的收入里多少用於當前消費，多少用於儲蓄。與此計劃有關的任務是編制資產負債表、年度收支表和預算表。
3.債務計劃我們對債務必須加以管理，使其控制在一個適當的水平上，並且債務成本要盡可能降低。
4.保險計劃。隨著你事業的成功，你擁有越來越多的固定資產，你需要財產保險和個人信用保險。為了你的子女在你離開後仍能生活幸福，你需要人壽保險。更重要的是，為了應付疾病和其他意外傷害，你需要醫療保險，因為住院醫療費用有可能將你的積蓄一掃而光。
5.投資計劃。當我們的儲蓄一天天增加的時候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動性三者兼得。
6.退休計劃主要包括退休後的消費和其他需求及如何在不工作的情況下滿足這些需求。光靠社會養老保險是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金作為補充。
7.所得稅計劃個人所得稅是政府對個人成功的分享，在合法的基礎上，你完全可以通過調整自己的行為達到合法避稅的效果
四．家庭理財的工具：
1.儲蓄
2.房地產
投資房產的技巧與方法：
（一）選擇合適的投資位置
（二）選擇合適的投資品種
（三）選擇合適的房產投資方式
投資房產要注意的風險
（一）外部風險
（二）內部風險
3.股票
4.基金
基金投資的技巧
（一）找對時間下手
（二）構建一個合理的組合
（三）選擇適合自己的基金
（四）買新的基金還是買舊的基金
（五）到銀行還是到證券公司買基金
（六）如何低成本購買基金
投資基金要注意的誤區
（一）只看重收益而忽視風險
（二）投資預期過高
（三）像炒股一樣炒基金
（四）盲目認為指數型基金最好
5.國債
多種多樣的國債
（一）無記名式（實物）國債
（二）憑證式國債
（三）記賬式國債
投資國債也需要技巧
（一）等級投資計劃法
（二）逐次等額買進攤平法
（三）金字塔式操作法
6.黃金
7.保險：
保險產品種類：
（一）養老保險 （二）醫療保險 （三）家庭財產保險 （四）教育保險 （五）投資型保險 （六）車險
保險投資要注意的問題：
（一）投保也要量力而行
（二）買保險需要科學規劃
（三）看懂保險合同
（四）辦理保險需要注意的要點
（五）如何繞開保險公司的推銷陷阱
（六）要考慮定期調整保單
（七）保險相關名詞
五．家庭理財的必要性
隨著家庭收入和財富的增長以及市場的各種不確定性越來越大並且越來越影響到家庭的各種行為，家庭理財（儲蓄與投資）變得受重視了。而且，人人都知道，在現代社會里要維持一個家庭並不容易，尤其是能使一個家庭過上好日子更不容易。因為過日子不可避免地要涉及必要的經濟負擔，一個家庭若沒有起碼的經濟能力以負 擔各種家庭的需求，家庭勢必解體，家庭成員也無法在家庭內生存下去。
如何管理好家庭經濟，是維系一個家庭及過好日子的至關重要問題，因此，家庭理財是擺在每個家庭面前不可忽視的重要課題。談到家庭理財，有人會認為，我們國家還不富裕，多數人的家庭收入還不算高，沒有什麼閑錢能省下來，哪裡還談得上什麼家庭理財。其實，這是一種不正確的看法。可能你的一些和自己收入相差不大 親友日子卻過得卻更富裕並能小有積蓄。相比之下，你自己有時還捉襟見肘，這就說明每個家庭都應該好好重視一下家庭理財問題。
六、 中小城市中等收入家庭理財的一般狀況
中等收入家庭的算賬趨勢：表現出他們生活較為穩定，脫離了為生活品奔波事實，所以他們首先想到的是積攢，雖然沒有一定的目的性，但可以斷定是在為未來打算；在消費上，他們趨向奢侈品，更說明他們平時的財力相當部分被存儲了起來，很少有為自己的愛好和興趣花錢的機會；對於投資，他們則更多地把幻想放在首位，缺乏市場意識和必要的調查，這1000元錢也把他們的算賬進程改變了許多。
一般中等收入的人士很多都人到中年，家裡出現了「上有老，下有小」的緊迫局面：一方面，父母年事已高，疾病增多，需要子女提供有力的贍養協助；另一方面，孩子年齡尚小，無法自立，花費頗多，需要家長重點進行資金扶持。諸般因素聚在一起，使得這些家庭疲於奔命，由於家庭財力有限，又容易缺東牆補西牆，徹底打亂了算賬計劃，但更可慮的是，這些中年算賬人士僅僅關注眼前的困境，卻往往忽視自身的一些變化，吝於用度花費，如淡化自身保養，沒有精力、資金學習等等，於是自身健康變化和社會變化很可能成為新的更大的困境，一齊擁來，成為「中年早喪」、「下崗失業」的起因。
七、 中小城市中等收入家庭的理財案例
成都一家大型國有企業中層經理的湯先生，稅後月收入為8000元，今年32歲，結婚3年了，現有一個女兒剛滿5個月。他太太是某企業行政人員，月收入6000元。夫妻兩人都有五險一金。
湯先生現在有著一套110平方米的房產，無房貸。另外買了一套90平方米的房子，首付15萬，房貸月供4500元。家庭每月基本生活開銷5000元/月，每月結余約2500元。此外，夫妻兩人年終獎金20000元，保險費支出7000元/年，存款、債券利息約有5000元左右，雜費支出約3000元。
湯先生家庭年收入為169000元，扣除支出項目年結余為45000元，從資產的投資方向來看，湯先生的投資渠道比較分散，主要是以存款和債券為主，收益較低，整體資產的增值力不強。
【理財建議】
從流動性比來看，湯先生要學會用活自己的存量資產，進行合理的資產配置。湯先生在平常的生活應當預留一部分資金作為日常生活和突發事件的保障金。湯先生可將家中的流動性比設定在4，也就是需要預留的保障金是，家庭平均月支出的4倍，即38000元。
為了保證這部分資金的流動性與收益性之間的平衡，湯先生可將其一部分用以活期儲蓄持有，保證日常生活支出，另一部分使用貨幣市場基金進行持有，在保持了流動性的同時還可以給自己尋找都一條不錯的「錢途」。
從湯先生的情況來，隨著孩子年齡的增長，湯先生在孩子的撫養上的經濟負擔一定是不斷增加的。因此，湯先生必須提早作教育規劃，以保證寶寶可以接受良好的教育。按照預計通脹率為5%的話，目前市場上所購買關於教育方面的保險產品，均不足以滿足孩子未來接受高等教育的費用，所以必須選擇其他投資的方式對這部分資金差額進行補足。
湯先生每年積攢下的45000元的閑錢，可為自己找更多的「錢途」。湯先生的家庭成員年齡並不是很大，可以承受較高一些的風險，但是需要注意的是，對於風險性較高的金融產品在資金的投入量方面盡量控制在資產的25%以內。在目前這個階段湯先生可以密切關注資本市場，可以選擇如股票、外匯、QDII產品。
湯先生現在的保險消費7000元/年，但可能多是選擇投資類的保險，其流動性不大，佔用資金量也大。同時，他們家庭關鍵的保險並沒有購置。理財師建議，湯先生夫婦應各自購買一份重大疾病保險，另外補充意外傷害保險。由於湯先生夫婦在公司都有五險一金等基本社會保障，目前這樣的保險比重可以滿足當前的家庭風險需求；而今後隨著年齡的增長，再周期性補充其他險種。
八、對中小城市中等收入家庭的一些理財建議
中小城市的中等收入家庭，收入中等但相對穩定，需要照顧父母、養育小孩，是城市裡很典型的普通白領家庭狀況。此類家庭的風險承受能力較弱，在投資理財方面應注重穩健為主，但也要防止過於消極保守，適當拓寬投資渠道、培養投資理財能力，才能逐步提高生活質量。
1、逐漸拓寬投資途徑。目前投資結構單一、保守，但基於家庭成員的結構和工作性質也不宜過於激進，可調整為穩健型投資結構，主要通過充實較低風險度的投資途徑來實現增加收益的目標。根據其投資偏好，建議保持現有銀行存款和國債投資，將日後的資金積累用於購買銀行理財產品、收益性較好的投資基金以及投資連結保險等品種。其家庭成員對購買更多保險的實際需求並不明顯，若有興趣可考慮為年輕夫婦適當購買分紅型保障保險，在取得人身意外保障的同時
增加投資收益；同時可在小孩出生之後為其購買成長投資型保險產品；按照家庭收支水平及其實際需要，保險支出可控制在6000-9000元/年的幅度。
2、減少債務。根據家庭成員的結構，今後一段時期的生活費用仍將逐步上升；以當前的經濟基礎、收入水平、資金積累能力，將住房按揭貸款提前還清並不能減少經濟負擔，而保持現在每月並不太高的供款額度更有利於減輕支付壓力。
3、穩步提高生活質量。由於其經濟基礎較為薄弱，還需要依靠長期積累和投資收益；且家庭成員老少皆有。因此建議保持相對恬淡的心態，不宜橫向攀比和過於浮躁，在穩定現有水平的情況下逐步提高生活質量，如購買家庭轎車、增加旅遊及娛樂消費、進一步改善居住環境等。