楊馳信託

A. 大額存單10萬元起存有哪些銀行

央行公布了大額存單管理暫行辦法，根據暫行辦法，大額存單利率將以市場化方式確定，個人投資者認購起點為30萬元。那麼，大額存單同普通存款有什麼不同？
流動性較強
大額存單可隨時在市場出售變現
據了解，大額存單屬於可轉讓存單，最早產生於美國。持有大額存單的客戶，可以隨時將存單在市場上出售變現，通過以「實際上的短期存款」取得「按長期存款利率計算的利率收入」。
在這份《暫行辦法》中，最引人注意的內容是，大額存單發行利率以市場化方式確定。固定利率存單採用票面年化收益率的形式計息，浮動利率存單以Shibor為浮動利率基準計息。
「大額存單的推出，有利於有序擴大負債產品市場化定價范圍，健全市場化利率形成機制；也有利於進一步鍛煉金融機構的自主定價能力，培育企業、個人等零售市場參與者的市場化定價理念，為繼續推進存款利率市場化進行有益探索並積累寶貴經驗。同時，通過規范化、市場化的大額存單逐步替代理財等高利率負債產品，對於促進降低社會融資成本也具有積極意義。」央行負責人表示。
華夏銀行(600015)發展研究部負責人楊馳接受南方日報采訪時也表示，大額存單的推出實質上屬於漸進式利率市場化，遵循了人民銀行提出的「先大額後小額」的改革順序，對商業銀行的負債穩定性沖擊較小。短期來看，這會導致商業銀行存款成本的輕微上升，但中長期來看有利於豐富負債手段和主動調整負債結構，應對互聯網金融和其他非銀行金融機構的沖擊，更多地將資金留在銀行體系。
楊馳還表示，大額存單對於銀行、企業和個人是個多贏的選擇。對於銀行來說，一方面豐富了主動負債的渠道，吸收資金的規模、期限、時機都由銀行自主決定，利率隨行就市，提高了負債的主動性。同時，大額存單的推出，將使商業銀行以往在攬儲大戰中的隱形成本顯性化，有助於減少存款營銷中的不規范行為。與此同時，根據銀監會關於調整商業銀行存貸比計算口徑的通知，對企業、個人發行的大額存單列入存貸比分母項，這也增加了大額存單的吸引力。「對於企業和個人投資者來說，這是一種風險低、收益相對較高的投資方式，而且與理財、信託產品相比還有可自由流通的優勢。」楊馳表示。
納入存款保險銀行理財產品優勢不再或受沖擊
那麼，大額存單的推出對於個人和機構投資者分別有何門檻呢？根據《暫行辦法》，大額存單採用標准期限的產品形式。個人投資人認購大額存單起點金額不低於30萬元，機構投資人認購大額存單起點金額不低於1000萬元。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。對此，楊馳表示：「由於大額存單的投資要求一般在30萬元以上，遠遠高於銀行理財5萬元的門檻，因此預計可參與的個人投資者群體有限。」
不過，盡管如此，如果將大額存單利率和保本型銀行理財產品相比較，不難發現大額存單的推出或將使保本型銀行理財產品收益優勢不再明顯。此外，由於大額存單算作一般性存款，且納入存款保險的保障范圍，而銀行理財產品不受其保障，使得二者有明顯區別。
根據普益財富推算，一年期大額存單的利率約為4.1%~4.2%；而保本型銀行理財產品在經過4月降准、5月降息之後，其收益率也已經出現了大幅下滑。「因此，從收益率上看，保本型銀行理財產品對於以往定期存款的高收益優勢在不斷喪失。」
普益財富還提出，大額存單或還具備一些銀行理財產品不具備的附加功能。例如，大額存單不僅可作為出國保證金開立存款證明，還可用作貸款抵押，這對於有出國需求和貸款需求的人士是一個較好的選擇，可以在滿足自身需求的同時獲得額外的收益。
值得注意的是，《暫行辦法》規定，大額存單可以轉讓、提前支取和贖回。大額存單轉讓可以通過第三方平台開展。記者了解到，從國際經驗看，成熟金融市場國家的大額存單都可以流通轉讓，而且活躍的二級市場是推進存單市場發展的重要前提。由於大額存單或將可以在二級市場進行轉讓，因而其具有極強的流動性。當投資者出現緊急情況需要調用資金時，可以快速地在二級市場進行套現，且交易成本較低，這也是銀行理財產品無法比擬的優勢。

B. 銀行大額存單和存款有什麼不同，有風險嗎

銀行大額存單基本上屬於無風險預期年化收益產品，和存款區別如下：

1. 大額存單在投資的金額上會更高的門檻，而銀行存款無金額限制，可大可小。

2. 大額存單在收益上會比一般性存款收益更高，且大額存單比同期限定期存款有更高的浮動利率。

3. 流動性方面，大額存單的資金更靈活，大額存單到期可以轉讓，提前支取和贖回，如果與定期存款相比會更方便支配。

(2)楊馳信託擴展閱讀：

大額存單，是指由銀行業存款類金融機構面向個人、非金融企業、機關團體等發行的一種大額存款憑證。

與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，期限不低於7天，投資門檻高，金額為整數。

我國大額存單於2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。作為一般性存款，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%，少部分銀行上浮45%，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

C. 余額寶屬於什麼理財 余額寶是理財產品嗎

余額寶屬於貨幣基金，是一種理財產品。余額寶是一種資金管理服務。轉入余額寶，即購買貨幣基金，可享貨幣基金收益；貨幣基金銷售服務將由螞蟻金服網商銀行提供支持， 由網商銀行與多家金融機構合作，提供更多理財選擇。

貨幣基金主要用於投資國債、銀行存款等有價證券。

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1元起購，定期也能理財——2013年余額寶的橫空出世，被普遍認為開創了國人互聯網理財元年，同時余額寶已經成為普惠金融最典型的代表。上線一年後，它不僅讓數以千萬從來沒接觸過理財的人萌發了理財意識，同時激活了金融行業的技術與創新，並推動了市場利率化的進程。

華夏銀行發展研究部研究員楊馳表示，余額寶的出現，一方面滿足了居民日益增長的資產配置需求，對現有的投資產品是一個很好的補充，不僅提高了理財收益，降低了理財門檻，更喚醒了公眾的理財意識。

而中國人民大學金融與證券研究所所長吳曉求表示，余額寶的核心貢獻在於確立了余額資金的財富化，確立了市場化利率的大致刻度，有利於推動利率市場化進程。

如今，余額寶已不僅僅是國民理財「神器」，它還在不斷進入各種消費場景，為用戶持續帶來微小而美好的變化。2014年以來，余額寶先後推出了零元購手機、余額寶買車等項目，讓余額寶用戶能夠享受特殊的優惠權益，也看到了余額寶在消費領域的想像力。

到了2015年3月，余額寶又首創買房用途，這是余額寶在消費場景上的一次大突破，也是房地產行業首次引入互聯網金融工具。當時，方興地產聯合淘寶網上線了余額寶購房項目，在北京、上海、南京等全國十大城市，放出了1132套房源支持余額寶購房：買房者通過淘寶網支付首付後，首付款將被凍結在余額寶中。

在正式交房前或者首付後的3個月，首付款產生的余額寶收益仍然歸買房人所有。這意味著，先交房再付款，首付款也能賺收益了。

正是由於余額寶的橫空出世，拓展了大眾理財的渠道，在余額寶強大的資金聚攏效應影響下，各大銀行紛紛推出類余額寶產品以應對挑戰，比如平安銀行推出「平安盈」、民生銀行推出「如意寶」、中信銀行聯同信誠基金推出「薪金煲」、興業銀行推出「興業寶」和「掌櫃錢包」等。

這些銀行系寶寶軍團多為銀行與基金公司合作的貨幣基金。不過，「寶寶」軍團的出現，並未影響到余額寶中國第一大貨幣基金的地位。

D. 銀行的大額定期存款是多少錢起步大概年利息多少最好是保本的

央行公布了大額存單管理暫行辦法，根據暫行辦法，大額存單利率將以市場化方式確定，個人投資者認購起點為30萬元。那麼，大額存單同普通存款有什麼不同？

流動性較強

大額存單可隨時在市場出售變現

據了解，大額存單屬於可轉讓存單，最早產生於美國。持有大額存單的客戶，可以隨時將存單在市場上出售變現，通過以「實際上的短期存款」取得「按長期存款利率計算的利率收入」。

在這份《暫行辦法》中，最引人注意的內容是，大額存單發行利率以市場化方式確定。固定利率存單採用票面年化收益率的形式計息，浮動利率存單以Shibor為浮動利率基準計息。

「大額存單的推出，有利於有序擴大負債產品市場化定價范圍，健全市場化利率形成機制；也有利於進一步鍛煉金融機構的自主定價能力，培育企業、個人等零售市場參與者的市場化定價理念，為繼續推進存款利率市場化進行有益探索並積累寶貴經驗。同時，通過規范化、市場化的大額存單逐步替代理財等高利率負債產品，對於促進降低社會融資成本也具有積極意義。」央行負責人表示。

華夏銀行(10.46, 0.16, 1.55%)發展研究部負責人楊馳接受南方日報采訪時也表示，大額存單的推出實質上屬於漸進式利率市場化，遵循了人民銀行[微博]提出的「先大額後小額」的改革順序，對商業銀行的負債穩定性沖擊較小。短期來看，這會導致商業銀行存款成本的輕微上升，但中長期來看有利於豐富負債手段和主動調整負債結構，應對互聯網金融和其他非銀行金融機構的沖擊，更多地將資金留在銀行體系。

楊馳還表示，大額存單對於銀行、企業和個人是個多贏的選擇。對於銀行來說，一方面豐富了主動負債的渠道，吸收資金的規模、期限、時機都由銀行自主決定，利率隨行就市，提高了負債的主動性。同時，大額存單的推出，將使商業銀行以往在攬儲大戰中的隱形成本顯性化，有助於減少存款營銷中的不規范行為。與此同時，根據銀監會關於調整商業銀行存貸比計算口徑的通知，投資理財對企業、個人發行的大額存單列入存貸比分母項，這也增加了大額存單的吸引力。「對於企業和個人投資者來說，這是一種風險低、收益相對較高的投資方式，而且與理財、信託產品相比還有可自由流通的優勢。」楊馳表示。

納入存款保險銀行理財產品優勢不再或受沖擊

那麼，大額存單的推出對於個人和機構投資者分別有何門檻呢？根據《暫行辦法》，大額存單採用標准期限的產品形式。個人投資人認購大額存單起點金額不低於30萬元，機構投資人認購大額存單起點金額不低於1000萬元。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。對此，楊馳表示：「由於大額存單的投資要求一般在30萬元以上，遠遠高於銀行理財5萬元的門檻，因此預計可參與的個人投資者群體有限。」

不過，盡管如此，如果將大額存單利率和保本型銀行理財產品相比較，不難發現大額存單的推出或將使保本型銀行理財產品收益優勢不再明顯。此外，由於大額存單算作一般性存款，且納入存款保險的保障范圍，而銀行理財產品不受其保障，使得二者有明顯區別。

根據恆瑞財富推算，一年期大額存單的利率約為4.1%~4.2%；而保本型銀行理財產品在經過4月降准、5月降息之後，其收益率也已經出現了大幅下滑。「因此，從收益率上看，保本型銀行理財產品對於以往定期存款的高收益優勢在不斷喪失。」

恆瑞財富還提出，大額存單或還具備一些銀行理財產品不具備的附加功能。例如，大額存單不僅可作為出國保證金開立存款證明，還可用作貸款抵押，這對於有出國需求和貸款需求的人士是一個較好的選擇，可以在滿足自身需求的同時獲得額外的收益。

值得注意的是，《暫行辦法》規定，大額存單可以轉讓、提前支取和贖回。大額存單轉讓可以通過第三方平台開展。記者了解到，從國際經驗看，成熟金融市場國家的大額存單都可以流通轉讓，而且活躍的二級市場是推進存單市場發展的重要前提。由於大額存單或將可以在二級市場進行轉讓，因而其具有極強的流動性。當投資者出現緊急情況需要調用資金時，可以快速地在二級市場進行套現，且交易成本較低，這也是銀行理財產品無法比擬的優勢。

E. 銀行存款驟降 錢去哪兒了

銀監會新規的「突襲」，在9月末起到了立竿見影的效果。
央行最新數據顯示，15年來銀行存款首次下降。9月份最後一天人民幣存款新增 6998 億元，同比少增 4342 億元，幾近腰斬。
伴隨而來的是銀行存貸比的升高。9月份銀行業存貸比為70.6%，其中建行、交行更是逼近75%的監管上限。但在此過程中，銀行的總資產並沒有發生太大的變化。
隨著商業銀行資產負債及經營模式的變化，存貸比已經漸漸在失去真實反映銀行流動性風險等作用，「取消存貸比」的呼聲再次響起。
近15年存款規模首度下降
央行數據顯示，中國銀行業三季度的存款為112.7萬億元，減少了9500億元，這是自1999年以來，存款首次下降。
在上市銀行中，除了寧波銀行和南京銀行兩家城商行以及建設銀行，三季度存款余額比二季度增加外，其餘13家銀行均呈現存款下降的局面。
Wind數據統計顯示，截至報告期末，16家上市銀行的銀行存款總額為75.62億元，較今年中報時的77.13萬億元，減少了1.5萬億元，降幅達1.97%。較2013年末的70.42萬億元，增幅僅為7.38%。
華夏銀行發展研究部戰略室負責人楊馳對騰訊財經稱：2014年上半年，16家上市銀行存款同比增長11.54%，如果沒有新政出台，第三季度存款增速也默認為11.54%的話，三季度末16家上市銀行存款總額應該是78.38萬億元。
而現在實際數額是75.62萬億，意味著受新政影響，16家上市銀行存款約少增了2.76萬億元。
央行在11月6日公開的《中國貨幣政策執行報告中》也提到，人民幣存款三季度末波動性明顯減小，9月份最後一天存款新增 6998 億元，同比少增 4342 億元。並認為「存款偏離度監管要求強化的效果有所顯現。」
存款偏離度考核「發威」
包括楊弛在內的多位業內人士認為，第三季度存款規模的下降，主要是受9月中旬銀監會新出的存款偏離度考核的影響。
9月12日，銀監會聯合財政部、央行一道，下發了《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》(以下簡稱通知)，要求商業銀行應加強存款穩定性管理，約束銀行月末存款「沖時點」，要求銀行月末存款偏離度不得超過3%。
在此之前，月末存款「沖時點」，已成為銀行業默認的「潛規則」。某股份制銀行人士向騰訊財經透露，銀行最後幾天沖時點現象確實比較嚴重，「不然監管機構也不會出台新政，人民銀行也不會臨時修改9月底M2的統計口徑了。」他還表示，大行情況好一些，小行現象更嚴重。
此外，從央行公布的9月份最後一天存款新增 6998 億元，同比少增 4342 億元這一數據中，對月末沖時點的「瘋狂」也可窺知一二。
在楊弛看來，監管機構的通知是9月中旬下發的，事出突然，7月份到9月份中旬的日均存款數額相對比較低，為了滿足存款偏離度不超過3%的規定，9月底的時點數不能太高，所以不能「沖時點」了。
在銀監會的通知里，月末存款偏離度=(月末最後一日各項存款-本月日均存款)/本月日均存款*100%。
銀監會還規定，對於月末存款偏離度超過3%的銀行，自下月起連續暫停准入事項3個月以上；對於一年之內月末存款偏離度兩次超過3%的銀行，適當降低其年度監管評級。
「違規的處罰很嚴厲，銀行以往季末沖時點的現象明顯得到遏制。」楊弛說道。
興業證券在研報中也提到，存款方面預計主要受到當季存款偏離度指標考核的監管新政影響，使得商業銀行季末沖存款的動力大為減弱，理財轉表規模下降所致。
理財產品的分流
在華泰證券銀行業分析師林博程看來，除了存款偏離度考核的影響，還有一部分存款流入到了理財產品當中，所以銀行總體的資產規模沒有特別大的變化。「錢不是完全跑掉了，只是有些錢不在體現在表上。」
央行公布的數據顯示，2014 年前3 季度，上市銀行總資產規模同比增11.3%，低於上半年同比增速13%。
在林博程看來，這意味著原來虛高的一部分存款被擠出去。從資產配比的角度看，有些資產流到其他地方去了，但還在銀行資產負債表內，所以資產規模還是增長的。「對銀行來說這是好事，銀行不用去沖時點、沖規模了。」
2013年6月興起的余額寶，瞬間引爆了互聯網理財市場，各類「寶寶」層出不窮，余額寶5000多億元的規模一度讓銀行存款「搬家」。
連銀行 也開始加入到讓存款搬家的大軍。上個月天弘基金和天津銀行聯合打造了一款「線下余額寶」產品，瞄準了整合線下理財、取現、消費這一市場。在天津銀行副行長岳德生看來，銀行的經營理念應該是主動去適應市場需要。
存貸比應費應存？
存款規模的下降直接影響的是銀行存貸比。存貸比是指貸款余額與存款余額的比例，根據《商業銀行法》相關規定，目前商業銀行存貸比限定在75%以內。
截至2014年9月末，建行、交行存貸比分別為72.02%、73.92%，逼近75%監管上限。業內人士認為，隨著商業銀行資產負債多元化、以及經營模式和金融市場 的發展變化，存貸比已經漸漸在失去真實反映銀行流動性風險等作用。
銀監會也意識到了這一問題，並在今年6月末下發通知，決定從2014年7月1日起，調整商業銀行存貸比計算口徑。對存貸比分子、分母的范圍進行調整，其中，分子扣除6項，分母增加2項。雖然這一調整的力度並不大，但商業銀行仍然受益。
林博程認為，存貸比監管從長遠來看肯定不合理，「歐美和西方就沒有存貸比的限制，國內比較特殊，不確定還會持續多久。」在他看來，大規模放開不太現實。
銀監會副主席王兆星近日在署名文章《我國銀行流動性監管制度變革——銀行監管改革探索之四》中表示，存貸比並不是一個完全意義上的流動性指標，因而存貸比的存廢問題不是一個流動性管理問題，而是信貸管理問題。
他表示，首先需要回答三個問題：包括放棄存貸比監管後，資本等監管指標和商業銀行自我約束機制，能否有效約束信貸擴張？是否允許不同業務模式的商業銀行存在和鼓勵市場細分？新的流動性指標，如凈穩定資金比例能否有效填補取消存貸比指標後留下的空白？
王兆星認為，如果對這三個問題都能得出肯定的答案，才可以放棄將存貸比作為監管指標，而遵循國際慣例將其列為監測指標，進一步放鬆管制，釋放金融活力。

F. 定期存款理財和大額存單有什麼區別

對於大部分老百姓來說，銀行是最安全可靠的，所以一旦手中有了一筆閑余的資金，他們就會選擇存放在銀行，但是有部分朋友在辦理存款業務時，面臨普通的定期和銀行大額存款，他們往往會不知道如何選擇，那麼現在手中有20萬，是買定期還是銀行大額存單呢？
銀行普通的定期存款和大額存款本質上都屬於銀行存款業務，但是有一點是可以肯定的，那就是相比較普通的定期存款來說，大額存款的優勢要多一些，除了可以靈活支取外，存款利率也比較高，所以如果有20萬的閑余資金，那麼大額存單肯定是要比定期存款好。
1、提前支取對比：定期存款到期後，銀行會按照約定的利率來支付存款利息，但是如果存款用戶想要提前支取，那麼利息將按照活期利率來計算，這會導致存款者利息發生損失；而大額存單提前支取利息是靠檔計算的，存款用戶可以直接選擇三年期大額存單，提前支取後，先靠檔長存期的利率，再靠檔短存期的利率。
2、存款利率。定期存款利率和大額存單利率相比較，大額存款利率要高出很多，大部分銀行大額存款利率在央行的基礎上上浮40%-50%左右。
通過兩者簡單對比可知，20萬存款，肯定是優先選擇大額存單，不僅存款利息多，支取也更加靈活。
對於保守型的朋友來說，銀行大額存款是不錯的選擇，因為根據存款保障條例規定，即使銀行破除倒閉，那麼50萬元內的存款都是可以享受保障的。
不過除了大額存款外，大家也還有許多其他的選擇，如果用戶可以承受一點風險，那麼也可以考慮用20萬來投資理財，銀行現在也有一些理財產品，收益率可以達到5%左右。如果大家追求高收益，那麼也可以還可以考慮選擇投資股票、基金等產品。
不過投資理財都是有風險的，大家在購買理財產品時，需要考慮清楚自己的風險承受能力，否則一旦發生虧損，那麼將發生自己無法承受的後果。
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